農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的影響及優(yōu)化對策分析

陳樹燦

摘要：在城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距不斷拉大的情況下，對于“收入倍增計劃”的順利實施，必須要解決的首要問題是促進農(nóng)民收入穩(wěn)定不斷快速增長。而在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮重要作用的金融對農(nóng)民增收具有極大的支持作用。探究農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的影響機制，有利于探究農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響，并給出政策建議，以推動農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民增收的積極作用。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)民收入;影響機制

一、前言

我國在十八大會議上就已經(jīng)提出了全面建成小康社會的目標(biāo)，到2020年實現(xiàn)城鄉(xiāng)人均收入翻一番。實現(xiàn)這一目標(biāo)難度較大，也匯聚了無數(shù)人的心血和不懈努力，最終得以實現(xiàn)。我國房發(fā)展居于重要的基礎(chǔ)性地位的“三農(nóng)”問題也受到各界的重視，該問題在中央一號文件中連續(xù)14年被提及。當(dāng)前，農(nóng)民收入的增加是減少貧富差距、拉進城鄉(xiāng)距離的首要問題。由于我國近些年社會經(jīng)濟獲得飛速發(fā)展，再加上陸續(xù)出臺和落實了一些普惠金融政策，農(nóng)村金融不斷發(fā)展等，都在一定程度上增加了農(nóng)村居民收入。在學(xué)術(shù)界研究領(lǐng)域，也吸引了越來越多的學(xué)者聚焦農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民增收二者之間的關(guān)系。本文對農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的影響機制進行研究，有利于了解農(nóng)村金融發(fā)展影響農(nóng)民收入的機理，從而更好地發(fā)揮農(nóng)村金融在減少城鄉(xiāng)收入差距和農(nóng)民減貧方面的積極作用，從而推動農(nóng)民收入的可持續(xù)增長。

二、農(nóng)村金融發(fā)展促進農(nóng)民增收的影響機制

與城市金融相對的一個概念就是農(nóng)村金融，通常由正規(guī)與非正規(guī)兩類金融機構(gòu)形成完整的農(nóng)村金融體系，即為關(guān)于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的貨幣融通，涉及的應(yīng)用范圍包括存款的吸納、貸款的發(fā)放、支取現(xiàn)金以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算。農(nóng)村金融對農(nóng)民增收具有顯著作用，能充分發(fā)揮門檻效應(yīng)與減貧效應(yīng)。

（一）金融發(fā)展門檻效應(yīng)對農(nóng)民收入的作用機制

金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展相對滯后，在發(fā)展初期由于缺乏健全的市場機制等原因，造成金融服務(wù)設(shè)置了嚴(yán)格的條件。由于農(nóng)民群體收入水平較低，受限于門檻要求而難以享受到金融服務(wù)，難以促進其增收。在金融市場日益成熟的條件金融服務(wù)門檻不斷降低。伴隨著發(fā)展也逐漸增加了農(nóng)民收入，提高了其資信水平，農(nóng)民可享受的金融服務(wù)和收入也逐漸增多。由于農(nóng)村金融獲得了一定的發(fā)展，使得金融服務(wù)門檻放低，再加上農(nóng)民獲得的物質(zhì)財富不斷增加，也提高了其自身的條件，在一定程度上使其融資問題得以解決，且提高了收入水平。

（二）金融發(fā)展減貧效應(yīng)對農(nóng)民收入的作用機制

金融發(fā)展減貧效應(yīng)即為金融在經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著促進作用，能以分配制度與金融渠道實現(xiàn)增加農(nóng)民收入的目的。配置資金也是金融的一個重要功能，金融在農(nóng)村地區(qū)獲得發(fā)展的同時，也極大提升了資金配置效率，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟增長提供動力。一方面使得部分勞動力的就業(yè)問題得到解決，另一方面也拉動消費增長，使農(nóng)民收入有效提高，避免貧困人口增加;同時，也使政府財政收入增加，以各項政策支持也實現(xiàn)了農(nóng)民增收。

（三）金融發(fā)展非均衡效應(yīng)也對農(nóng)民收入的作用機制

金融發(fā)展非均衡效應(yīng)即為農(nóng)村與城鄉(xiāng)之間的金融資源存在分配不均衡的問題，存在顯著的非均衡效應(yīng)，在城市中集中了大部分的資金資源，而農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重缺乏，金融服務(wù)難以惠及農(nóng)民。造成這一局面的原因為：城市受到的政策支持力度較大，集中了大量金融資源，積極建設(shè)現(xiàn)代化城市，而缺乏對農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的投入;城市相比農(nóng)村金融環(huán)境更優(yōu)，存在一定的差距，城市逐漸建成了一些更完善的征信平臺等第三方平臺等;分配給城市地區(qū)資金資源帶來的風(fēng)險比農(nóng)村地區(qū)低，而農(nóng)村地區(qū)缺乏健全的信用體系且缺乏較強的農(nóng)產(chǎn)品獲利能力，因而農(nóng)村地區(qū)集中的金融資源較少。

三、農(nóng)村金融發(fā)展促進農(nóng)民增收存在的問題分析

盡管農(nóng)村金融日益獲得巨大的發(fā)展，并逐步完善了相關(guān)的體系，但是，目前國內(nèi)依然有許多地方缺乏有效的金融系統(tǒng)，實現(xiàn)對金融市場有效監(jiān)管的同時統(tǒng)籌建設(shè)城鄉(xiāng)，資金外流問題在農(nóng)村地區(qū)較為突出，同農(nóng)村發(fā)展進程相比，金融支農(nóng)水平尚不足，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的投入較少，同時也必須由更多的金融促進農(nóng)民增收。

（一）農(nóng)村金融供給力不足，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢

首先，由于農(nóng)業(yè)自身具有的特點，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品抗風(fēng)險能力較弱，抵御自然災(zāi)害的能力不強，增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險，導(dǎo)致其對農(nóng)村信貸信心不足，難以獲得發(fā)展。而農(nóng)業(yè)是我國重要的支柱產(chǎn)業(yè)，具有一定特殊性，且與其他國家相比在農(nóng)作物方面存在優(yōu)勢。然而因城鄉(xiāng)發(fā)展之間的不平衡，導(dǎo)致城市地區(qū)能獲取的金融機構(gòu)的貸款更多。其次，城市金融收益較大且風(fēng)險較低，因而城市能享受更多的金融政策，自然就更限制了農(nóng)村金融發(fā)展，因此，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出艱難地發(fā)展態(tài)勢，使農(nóng)村地區(qū)發(fā)展更加落后。

（二）農(nóng)村金融系統(tǒng)不健全

與城市相比，農(nóng)村地區(qū)一直以來都較為落后，尤其是突出地表現(xiàn)在金融服務(wù)方面，政府尚未制定有效的政策支持三農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)發(fā)展，在促進農(nóng)村金融發(fā)展方面創(chuàng)設(shè)的環(huán)境不足。正規(guī)金融組織在一定條件下，難以為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的支持，因此，就催生和推動了非正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展。這類金融機構(gòu)的優(yōu)勢在于能有效緩解農(nóng)村信貸資金不足，對農(nóng)村資本供給與需求之間的問題進行協(xié)調(diào)，但這一類機構(gòu)具有自身的利益需求，所以一般需要更高的資金成本，不利于農(nóng)民收入的提高，因此帶來了金融壓抑的情況。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前，大部分農(nóng)村金融缺乏創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，核心業(yè)務(wù)還是存貸款，還包括簡單理財咨詢和一些匯兌業(yè)務(wù)。而城市已經(jīng)開始推出了不少具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品，短時間內(nèi)無法在農(nóng)村地區(qū)普及，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟主體多元化的需求。由于農(nóng)村金融具有一定的局限性，金融實體不足，不能很好地開發(fā)和推廣創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)。

四、農(nóng)村金融發(fā)展促進農(nóng)民增收的對策建議

（一）拓展農(nóng)村資金供給渠道

積極促進地方政府加大監(jiān)管力度，積極防范金融風(fēng)險，并在基礎(chǔ)上，按照一定的要求吸納社會資本與外商投資。積極培育如民營銀行等金融服務(wù)供給主體，建立以社區(qū)為載體的金融機構(gòu)，提供多遠金融渠道促進民間資本發(fā)展。遵循一定的要求，保證民間借貸在合法范圍內(nèi)提供各項金融服務(wù)。增強民間資本的借貸能力，提振其信心，更快地融入不斷完善成熟的農(nóng)村金融市場中。大力開發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)，為農(nóng)民發(fā)展提供大量的資金支持，積極開展改革創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變落后傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)，以更好地適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展的需求，開創(chuàng)全新的現(xiàn)代農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，有針對性地研發(fā)和推出農(nóng)業(yè)保險、證券業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品，豐富農(nóng)村投資方式，增加資本來源，使資本更加穩(wěn)定可靠。

（二）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

在農(nóng)村地區(qū)廣泛組織各種宣傳活動，推廣信用方面的政策知識，提高農(nóng)民法律意識。一是引導(dǎo)農(nóng)民樹立嚴(yán)格的法律意識，增強思想道德意識。結(jié)合農(nóng)村發(fā)展實際情況，對農(nóng)村地區(qū)法律體系認識及信用建設(shè)實際情況展開深入調(diào)研，充分了解農(nóng)村地區(qū)的社會風(fēng)氣等情況，嚴(yán)厲打擊違法行為，建立良好的道德規(guī)范，為有效推行制度奠定基礎(chǔ)。結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的實際情況不斷修訂現(xiàn)行法律法規(guī)，實現(xiàn)多元化發(fā)展，促進市場良性競爭。此外，廣泛宣傳和推廣農(nóng)村金融相關(guān)的法律法規(guī)及相關(guān)知識，加大對失信行為、惡意貸款行為等的打擊，建立統(tǒng)一的法律標(biāo)準(zhǔn)。二是構(gòu)建先進、科學(xué)、完善的信用系統(tǒng)。借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，將農(nóng)戶家庭、經(jīng)濟、還款能力及企業(yè)信息等內(nèi)容錄入系統(tǒng)內(nèi)，解決信息不對稱的問題，實現(xiàn)對借貸風(fēng)險的有效管控，確保良好的社會信用。政府出臺相關(guān)的征信法規(guī)，銀行針對企業(yè)及個人賬號管理建立相應(yīng)的征信系統(tǒng)，企業(yè)與個人之間建立征信系統(tǒng)等，通過相互協(xié)調(diào)配合，積極建設(shè)完善的協(xié)同系統(tǒng)。

（三）重視農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

農(nóng)村金融發(fā)展目前未能呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，不僅受限于自然因素的影響和風(fēng)險因素的制約，而且由于目前小組織規(guī)模有限且過于分散，到安置農(nóng)村金融發(fā)展業(yè)務(wù)缺乏足夠的支撐。在整個金融體系中，農(nóng)村金融成本高、效率低的特點更加突出，這一薄弱環(huán)節(jié)導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展受到影響，也阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的穩(wěn)步推進。對農(nóng)村金融服務(wù)進行創(chuàng)新。金融機構(gòu)設(shè)置了ATM與其它自主終端，并大力普及新型支付方式。促進農(nóng)村開展財產(chǎn)抵押貸款辦理，推出全新的產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保方式，廣泛應(yīng)用和普及農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。進一步簡化和優(yōu)化貸款程序，擴大小額信用貸款業(yè)務(wù)應(yīng)用范圍，為農(nóng)戶提供良好的信貸服務(wù)，進而幫助其有效處理好信貸無貸問題。除此之外，農(nóng)村金融組織機構(gòu)還必須大力研發(fā)多種豐富的金融產(chǎn)品，增加貸款擔(dān)保渠道，創(chuàng)造性地推出農(nóng)業(yè)小企業(yè)集合債券產(chǎn)品，充分考慮到涉農(nóng)企業(yè)的特殊性，結(jié)合農(nóng)戶自身的特點，促進農(nóng)村金融組織加大投入力度，積極研發(fā)新產(chǎn)品，避免因非人為客觀因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)遭受信貸損失。結(jié)合農(nóng)民融資多樣化需求積極推出新產(chǎn)品。大力拓展小額農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，不斷開發(fā)金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量，有效支撐農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園以及新型經(jīng)營主體金融方面的需求，適應(yīng)中小企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)各種特殊要求，推出符合其需求的個性化產(chǎn)品和服務(wù)。因為我國農(nóng)村多元化的金融工具較為缺乏，難以適應(yīng)各種不同的需求，因此，農(nóng)村金融組織必須充分結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，有針對性地開發(fā)定制個性化金融工具。舉例來說，可利用小額金融債券等金融工具，發(fā)放給具有良好發(fā)展前景的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)支持其發(fā)展。又如，有針對性地推出適合農(nóng)村中小企業(yè)的金融產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)村金融。

五、結(jié)論

綜上，就農(nóng)民增收方面而言，農(nóng)村金融發(fā)展發(fā)揮了一定的作用，尤其是效率的提升帶來了顯著的效果。所以，既要有效促進農(nóng)村金融效率的提升，又要積極拓寬農(nóng)村金融規(guī)模，并通過政府的不斷努力，對農(nóng)村金融體制進行不斷完善和健全。本文重點圍繞農(nóng)村金融，針對其在提高農(nóng)民收入方面的影響進行分析，從中分析難以實現(xiàn)農(nóng)民增收的原因和問題，并有針對性的結(jié)合金融理論提出問題的對策，確保進一步完善我國農(nóng)村金融制度，為有效提高農(nóng)民收入水平提供動力。

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福建師范大學(xué)協(xié)和學(xué)院經(jīng)濟與法學(xué)系 福建 350100