淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于金融模式的出現(xiàn)改變了傳統(tǒng)的居民消費(fèi)方式。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式遭受到較大的挑戰(zhàn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新改革，加快了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，有利于建設(shè)健康的金融環(huán)境。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和發(fā)展現(xiàn)狀。結(jié)合商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，本文從存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)加金融;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù);影響;對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)搭建具有“開放、平等、協(xié)作、分享”特征的新型金融業(yè)務(wù)模式。聯(lián)合國貿(mào)易與發(fā)展會議將互聯(lián)網(wǎng)金融定位為基于網(wǎng)絡(luò)提供的網(wǎng)上銀行、證券等其他金融服務(wù)。學(xué)者謝平和鄒傳偉將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為一種無金融中介模式的組織形式。學(xué)者葉冰將互聯(lián)網(wǎng)金融定義為第三方支付機(jī)構(gòu)向大眾提供的動態(tài)金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融模式種類繁多，業(yè)務(wù)多樣。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融模式包括電子商務(wù)平臺支付模式、網(wǎng)絡(luò)借貸模式和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶模式。電子商務(wù)平臺模式通過第三方進(jìn)行信用保障，將買賣雙方的資金充當(dāng)中介保管，操作安全便捷，無需辦理銀行賬戶。網(wǎng)絡(luò)借貸模式為借貸雙方搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺簽訂相關(guān)協(xié)議，借方到期后歸還本息及平臺相關(guān)服務(wù)費(fèi)用，貸方獲取對應(yīng)收益并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶為客戶提供各種金融產(chǎn)品的匯總歸納信息。截止至2017年末，第三方支付的規(guī)模達(dá)到124.7萬億元，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模達(dá)到1.29億元。截止至2018年5月末，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款余額達(dá)到1.3萬億元。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)存在方便、快捷等技術(shù)優(yōu)勢。從以下幾項(xiàng)業(yè)務(wù)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的影響：

（一）存款業(yè)務(wù)

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的單筆投資金額限額較低，資金流動的方式也較為靈活。相對較高的活期利率迫使傳統(tǒng)銀行的存款業(yè)務(wù)面臨競爭。自2013年以來，支付寶的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模受到巨大的影響。以余額寶產(chǎn)品為例，余額寶由支付寶和天弘基金共同經(jīng)營設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)資金隨用隨取等功能。余額寶的資產(chǎn)規(guī)模從2014年的1853億元增加至2017年的15798億元。不受投資金額條件限制的散戶和較高的資產(chǎn)回報(bào)率籌集了大量的資產(chǎn)。余額寶產(chǎn)品通過籌集資金回流再投資的方式，加大了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債成本。存款業(yè)務(wù)作為銀行最根本的業(yè)務(wù)，銀行存款的流失傳統(tǒng)的商業(yè)銀行面臨較大的沖擊。

（二）貸款業(yè)務(wù)

貸款業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要資產(chǎn)組成業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來較大的沖擊。運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對第三方支付平臺用戶的信用程度進(jìn)行綜合性的評估。P2P平臺從2006年到2012年由1家增長至2000多家。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等模式憑借便利等優(yōu)勢全方位覆蓋小微企業(yè)及個(gè)人客戶，解決了小微企業(yè)融資難度大、貸款手續(xù)復(fù)雜和辦理周期較長等問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分挖掘潛在客戶，滿足多元化需求，瓜分傳統(tǒng)銀行貸款的市場份額。自2014年以來，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模逐年下降。2016年，雖然商業(yè)銀行的貸款規(guī)模有所增加，但是增加的原因主要是由于房地產(chǎn)的政策調(diào)控以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的整頓。隨著政策的不斷調(diào)整和互聯(lián)網(wǎng)金融制度的不斷完善，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對網(wǎng)絡(luò)貸款模式所帶來的沖擊將逐漸加大。

（三）中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎替代了傳統(tǒng)的支付結(jié)算方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，方便、快捷和無紙化的微信、支付寶等第三方支付平臺逐漸成為大眾消費(fèi)的支付青睞。近年來，雖然國家對第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管限制了第三方移動支付交易模式的增長速度，但是不斷完善的互聯(lián)網(wǎng)金融政策為新模式帶來了政策支持。同時(shí)，電子商務(wù)品臺逐步建設(shè)自身的融資模式。保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)在第三方支付平臺進(jìn)行代銷，較低的費(fèi)率為客戶帶來低成本實(shí)現(xiàn)資金保值升值。2014年《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄》要求商業(yè)銀行降低人民幣結(jié)算產(chǎn)品的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，代銷手續(xù)費(fèi)及業(yè)務(wù)規(guī)模受到嚴(yán)重沖擊。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)改變自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，調(diào)整業(yè)務(wù)模式。結(jié)合市場的需求，擴(kuò)大商業(yè)銀行的金融服務(wù)范圍，提高自身的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識。

（一）存款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行通過分析自身的產(chǎn)品特點(diǎn)合理設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品。結(jié)合商業(yè)銀行的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，優(yōu)化存款利率，縮短存款周期，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，發(fā)展多元化存款業(yè)務(wù)類型，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。

（二）貸款業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)通過降低貸款標(biāo)準(zhǔn)的方式擴(kuò)大客戶規(guī)模。及時(shí)調(diào)整客戶群體結(jié)構(gòu)有助于商業(yè)銀行提高信貸市場規(guī)模。此外，商業(yè)銀行隨著客戶群體的調(diào)整變化，相關(guān)的征信貸款制度也應(yīng)及時(shí)進(jìn)行更新。面對競爭日益激烈的網(wǎng)絡(luò)貸款模式，商業(yè)銀行也應(yīng)根據(jù)客戶的需求及時(shí)改進(jìn)金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)水平。各家銀行相繼推出P2P業(yè)務(wù)，例如，中國建設(shè)銀行推出小微快貸;招商銀行推出小企業(yè)e家等。隨著商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷豐富，貸款業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸增加。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策

（一）轉(zhuǎn)變思想，與第三方平臺合作交流

互聯(lián)網(wǎng)金融可以快速適應(yīng)市場的變化，及時(shí)推出滿足客戶需求的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過自身的信用、資本、風(fēng)險(xiǎn)管控和所擁有的的客戶群體等資源優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)資源共享，達(dá)到利益最大化。例如，客戶可以通過阿里巴巴、螞蟻金服旗下的支付寶平臺直接購買中國建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品和辦理信用卡、ETC等相關(guān)業(yè)務(wù)。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，適應(yīng)市場環(huán)境

面對支付寶等產(chǎn)品的沖擊，商業(yè)銀行積極推出自身的貨幣基金項(xiàng)目，利用銀行自有的保險(xiǎn)公司開發(fā)與保險(xiǎn)掛鉤的銀行產(chǎn)品。商業(yè)銀行通過不斷進(jìn)行創(chuàng)新，積極整合資源，努力構(gòu)建自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

（三）提升服務(wù)質(zhì)量，建設(shè)良好金融基礎(chǔ)

線上渠道的快捷使客戶更多的選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?？蛻粼谏虡I(yè)銀行體驗(yàn)到的服務(wù)質(zhì)量直接影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模。隨著科技水平的不斷提高，高品質(zhì)的硬件設(shè)施和較高的服務(wù)質(zhì)量為商業(yè)銀行及時(shí)處理相關(guān)問題建設(shè)了良好的基礎(chǔ)。

結(jié)束語

信息技術(shù)時(shí)代下，金融領(lǐng)域與信息技術(shù)相融合衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融的存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速普及，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行需將小微企業(yè)等納入客戶服務(wù)范圍，加強(qiáng)與第三方支付平臺合作。商業(yè)銀行通過降低業(yè)務(wù)門檻標(biāo)準(zhǔn)，縮短存款周期，增加資金流動性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)帶來機(jī)遇與挑戰(zhàn)。國家監(jiān)管部門逐步推出互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策，維護(hù)金融市場秩序，促進(jìn)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，有助于我國社會經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

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賈曉燕 性別：女，民族：漢，籍貫：山東菏澤，出生年月：1994年8月20日，學(xué)歷：大專，職稱：無，研究方向：銀行金融業(yè)。

萊商銀行股份有限公司菏澤分行 274000