段乃明

[摘要]自助銀行作為銀行營業(yè)網(wǎng)點的延伸和補充，在為客戶提供服務、促進業(yè)務發(fā)展方面起到了舉足輕重的作用。近年來各商業(yè)銀行自助銀行建設數(shù)量和速度均呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢，而自助銀行的各項運行成本居高不下導致自助銀行負重運行。文章重點以工商銀行為例，從其自助銀行建設情況、業(yè)務狀況、投入產(chǎn)出分析和建設意見四個方面對運營開展專項分析，并首次使用投入產(chǎn)出方法實現(xiàn)了自助銀行的五級分類，通過提升運營效率、加強成本控制、合理規(guī)劃布局等手段提出了后續(xù)發(fā)展策略，從而進一步加強自助銀行的精細化管理，通過提升自助銀行內(nèi)涵式發(fā)展來助力商業(yè)銀行服務實體經(jīng)濟的效能。

[關鍵詞]自助銀行;銀行管理;營業(yè)網(wǎng)點

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.31.051

1自助銀行整體情況

自助銀行是提供基本金融服務和應急交易的重要零售渠道，具有成本低、全天候等特點。作為傳統(tǒng)銀行柜臺業(yè)務量的重要替代者，自助銀行建設直接關系到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型成效和自助渠道效能。

1.1自助銀行建設

2013—2015年是國內(nèi)金融同業(yè)自助銀行快速建設時期，處于跑馬圈地階段。2016年，針對各行實際需求、自助銀行運行效率和客戶現(xiàn)金消費習慣的變化趨勢，工商銀行主動有序地放緩了自助銀行的建設進度，重點開展了對全行自助銀行的效能提升和結構優(yōu)化，從運行情況來看，效果較為顯著。截至2016年年末，工商銀行實際投入運營的自助銀行為27754家，其中，離行式自助銀行12663家，附行式自助銀行15091家。

（1）附行式自助銀行，主要依附網(wǎng)點建設，網(wǎng)點覆蓋率由2013年年末的86%提升至2016年年末的93%，基本實現(xiàn)了有效網(wǎng)點全覆蓋，有力促進了柜面業(yè)務和人員的分流。

（2）離行式自助銀行，2014—2016年按照總體規(guī)劃，以擴大渠道覆蓋為原則推進建設，與網(wǎng)點的配比從2013年年末的0.43∶1提升至2016年年末的0.78∶1。

近年來，各大行均不同程度放緩了自助銀行建設進度。與同業(yè)相比，工行自助銀行總量排名第二，建設步伐較為穩(wěn)健。農(nóng)行自助銀行總量持續(xù)保持第一、增速始終最快;建行總量排名第三、增速較快;中行較為保守，總量最低，增速除2016年外均為最低。

1.2自助銀行ATM配備

2016年年末，工商銀行自助銀行共配備83723臺ATM，占ATM總量的84%。其中，66%的ATM擺放在附行式自助銀行，34%的ATM布放在離行式自助銀行。從配置設備數(shù)量來看，自助銀行點均配備3.02臺ATM。其中，附行式點均3.65臺，高于離行式點均2.26臺。因附行式自助銀行可有效緩解網(wǎng)點客戶排隊壓力，加上大堂人員現(xiàn)場進行引導等因素，附行式設備的業(yè)務量高，故在附行式自助銀行配備的設備數(shù)量也高于離行式。從配備設備類型看，離附行自助銀行內(nèi)配備的存取款一體機顯著高于取款機，比例分別為2.14∶1和3.16∶1。

2自助銀行業(yè)務狀況

2.1點日均業(yè)務量

截至2016年年末，自助銀行點日均業(yè)務量為700筆，其中，附行式976筆，離行式372筆。因附行式設備占據(jù)了地利（依附于網(wǎng)點）、人和（人員引導）、設備多等有利因素，其點日均業(yè)務量是離行式的2.6倍。

2.2點臺日均業(yè)務量

點臺日均業(yè)務量的高低直接反映了自助銀行中設備運行效能的高低、設備配備類型和數(shù)量的科學性。2016年年底，工行自助銀行點臺日均業(yè)務量為232筆。其中，附行式267筆，離行式165筆。附行式點臺日均業(yè)務量是離行式的1.6倍。

2.3各分行自助銀行運營效能

通過自助銀行點日均業(yè)務量和點臺日均業(yè)務量兩個維度，對工行38家分行自助銀行的運行效能進行分析：廣州、上海、新疆、海南、重慶、貴州等分行自助銀行整體運行效能最高，既產(chǎn)生規(guī)模效應，單機利用率也較好;寧夏、天津等分行自助銀行整體運行效能較好，單機運行效能較好，可適當增加設備數(shù)量。福建、河北、青海等分行自助銀行選址有待進一步加強，運行效能有較大提升空間;蘇州、江蘇等分行要加強選址工作，設備配備有冗余，可從設備調(diào)減入手盡快開展優(yōu)化提升工作。

2.4業(yè)務量區(qū)域比較

因經(jīng)濟發(fā)展水平、人口規(guī)模及機構設置等因素差異導致各行自助銀行總數(shù)、分布情況、業(yè)務量等均存在較大差異。通過對全國7大區(qū)域華東、華南、華中、華北、西北、西南、東北地區(qū)和一線重點城市的對比分析發(fā)現(xiàn)，從自助銀行點日均業(yè)務量和點臺日均業(yè)務量角度分析，七大區(qū)域中華南地區(qū)（含廣東、廣西、海南）自助銀行運行效率最好，其次是西南地區(qū)（四川、云南、貴州、重慶、西藏），但與一線城市（北京、上海、廣州、深圳）相比，一線城市整體的自助銀行運行效果最佳。

3自助銀行成本與收益

3.1自助銀行成本

工行自助銀行點日均成本635元。主要包含兩部分，一是固定成本，含ATM設備折舊、運鈔及人工費用、場地租賃/折舊費、維保服務費、網(wǎng)絡通信費、UPS電源折舊、空調(diào)費用及物業(yè)保潔費等。其中，ATM設備折舊、運鈔及人工費用、場地租賃/折舊費和維保服務費四大類成本對自助銀行固定成本影響較大。二是變動成本，含設備主機交易費用和耗材紙張費用兩類。

（1）固定成本測算。 工行自助銀行點日均固定成本為614元。通過對自助銀行成本構成進行分析發(fā)現(xiàn)，ATM設備折舊、運鈔及人工費用、場地租賃/折舊費和維保服務成本（以下簡稱"四類成本"）占比達76%，而監(jiān)控技防、資金占用費、網(wǎng)絡通信費、加鈔人力費用和電費等占24%。

其中，附行式自助銀行點日均固定成本為669元，離行式點日均固定成本為549元。離附行自助銀行的四類成本結構及占比相似度較高，分別為74%和77%。

（2）變動成本測算。變動成本是依據(jù)ATM的主機交易費用和耗材紙張成本進行測算，單臺ATM變動成本約為0.03元/筆測算，自助銀行點日均變動成本為21元。

3.2自助銀行收益

自助銀行收益主要來源于兩部分，一是ATM業(yè)務手續(xù)費的直接收入，包括跨行ATM取款（本帶他）、境內(nèi)異地本行ATM取款等取款業(yè)務收入，境內(nèi)異地ATM存款業(yè)務（本代本）等中間業(yè)務收入，境內(nèi)同城ATM轉(zhuǎn)賬業(yè)務（轉(zhuǎn)異地工行）等轉(zhuǎn)賬業(yè)務收入，存取款一體機的存款收入及其他外卡收單等收入組成。二是ATM對柜員替代的間接收入，主要是ATM取代柜面人工操作業(yè)務所折合的人力成本，該部分收入與人均工資和人均工作量密切相關。

根據(jù)ATM運行分析結論，2016年工行ATM單筆業(yè)務的貢獻為1.74元，減去單筆變動成本0.03元，ATM單筆業(yè)務的綜合貢獻均值為1.71元，自助銀行點日均收益為1197元，遠高于自助銀行點日均固定成本614元，二者軋差為583元。據(jù)此推算，平均每家自助銀行的凈貢獻約21.3萬元。

3.3工行自助銀行分類及投入產(chǎn)出分析

從投入產(chǎn)出角度對自助銀行進行分類分析，即以各分行的成本和收益的平均值為投入和產(chǎn)出的分界點，并將離附行自助銀行區(qū)分為五類，A類為優(yōu)質(zhì)型，特征為低投入高產(chǎn)出，B類為次優(yōu)型，特征為高投入高產(chǎn)出，C類為成長型，特征為低投入低產(chǎn)出，D類為潛力型，特征為高投入低產(chǎn)出，E類為低效型，產(chǎn)出為負值。

（1）離行式自助銀行。根據(jù)分類標準，A、B、C、D和E類離行式自助銀行的占比分別為15%、26%、30%、17%和12%。離行式自助銀行的結構呈“梨形”，即頭腳輕、身子重。次優(yōu)型、成長型的離行自助銀行超過半數(shù)，但優(yōu)質(zhì)型離行自助銀行較少，還有一定量待優(yōu)化的低效離行自助銀行。

從各分行情況看，除西藏分行外，各行A類、B類和C類自助銀行結構性差異（占比）不大，相似度較高。蘇州、寧夏、黑龍江、青海、新疆、福建和山東分行A、B和C類三類自助銀行占比達75%，且蘇州和新疆分行E類占比在5%以下，因此，蘇州和新疆分行離行式自助銀行整體運行效率較高。上海A類較多，無E類自助銀行，離行自助銀行運行效率同樣較好。E類自助銀行作為低效自助銀行，各行兩極分化現(xiàn)象嚴重，北京、山西和深圳分行此類占比較高，而蘇州、上海、浙江、寧波、新疆等分行占比在5個百分點以下，尤其是蘇州和上海分行無此類型自助銀行。

（2）附行式自助銀行。根據(jù)分類標準，A、B、C、D和E類附行式自助銀行的平均結構水平為17%、27%、31%、24%和1%。附行式自助銀行的結構明顯好于離行式，E類占比顯著低于離行式，但D類潛力型尚占有一定比例，全行附行式自助銀行投入產(chǎn)出結構仍有待優(yōu)化。附行式A、B和C三類自助銀行中，除西藏分行外，全行結構性占比相似度高。僅從A類和E類占比情況看，甘肅、浙江、貴州、寧波、上海和新疆分行附行自助銀行投入產(chǎn)出情況較好，而廈門、安徽等分行附行式自助銀行結構較差，有待優(yōu)化。

4建設意見

4.1控總優(yōu)存，著力提升自助銀行的運營效率

工行自助銀行建設總體布局2016年已基本完成，業(yè)務亦已進入穩(wěn)定發(fā)展時期，自助銀行的建設也由粗放型經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營、向流程精益管理轉(zhuǎn)型，向管理要效益。下一步需把工作重心向存量自助銀行的“調(diào)結構、增效益”轉(zhuǎn)移，一是統(tǒng)籌全行設備供需關系管理，控制新增需求，盤活自助銀行內(nèi)業(yè)務量較低的設備。二是拓展ATM功能，提高單臺效益貢獻。三是分類管理，逐一施策與過程管控相結合，優(yōu)先通過關、降、轉(zhuǎn)等方式調(diào)整E類自助銀行。通過成本控制、增加設備業(yè)務功能提升使用效率等方式重點轉(zhuǎn)化D類，通過提供個性化服務、加強宣傳引導等方式促進C類提質(zhì)增效，最后針對A、B兩類，可在成本可控制的前提下采用增配設備、豐富業(yè)務等策略大力發(fā)展。

4.2控制成本，提高自助銀行的投入產(chǎn)出比

隨著人行24小時轉(zhuǎn)賬到賬、取消系統(tǒng)內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等新政出臺，ATM業(yè)務量及手續(xù)費收入項目銳減，以ATM為主的自助銀行的收益也隨之降低。因此，亟須提高成本節(jié)約、成本控制和成本管理的意識，在籌建自助銀行前需要做好成本與收入的預測和分析，做好儲源調(diào)查，更多地服務到目標客戶。

4.3科學選址，合理規(guī)劃自助銀行布局

目前自助銀行的選址主要依賴于定性分析和經(jīng)驗判斷，決策的客觀性和科學性受到很大影響。因此，需進一步提高自助銀行選址的科學化和專業(yè)化水平，對選址的主要考慮因素和指標構成進行前瞻性、系統(tǒng)性研究。

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