陳文鍍：杜絕對公賬戶買賣，需強化“六關(guān)”管理

中國農(nóng)業(yè)銀行浙江溫州永嘉縣支行陳文鍍2021年2月19日來稿指出，為有效應對當前買賣對公賬戶、用于電信詐騙等犯罪行為，商業(yè)銀行需要從六個方面強化賬戶管理。

一是源頭識別關(guān)。抓好源頭管理，嚴格注冊準入，減少各類“皮包”公司。工商行政部門在營業(yè)執(zhí)照申領(lǐng)環(huán)節(jié)，加強審核和甄別，對企業(yè)名稱隨意、企業(yè)法人不合常理、同一人注冊多個企業(yè)等異常行為，應拒絕核發(fā)工商營業(yè)執(zhí)照。對已核準登記的異常企業(yè)，加注異常標識，使商業(yè)銀行通過查詢相應系統(tǒng)及時發(fā)現(xiàn)，采取針對性措施。

二是考核導向關(guān)。商業(yè)銀行對公賬戶的營銷和考核，需從“數(shù)量”向“質(zhì)量”轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行重開戶營銷獎勵，輕過程管理，多數(shù)賬戶開立后，實際處于無人維護、自生自滅的狀況。商業(yè)銀行應改變此種考核辦法，把成長性好的企業(yè)開戶和維護作為考核重點。同時，加大對已開有問題賬戶的考核追責力度，凡因盡職調(diào)查不到位，出現(xiàn)開戶后買賣、并被用于電信詐騙的，嚴格處罰相關(guān)責任人。

三是真實調(diào)查關(guān)。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理應提高思想認識，認真履職，切實擔負起對公賬戶的盡職調(diào)查。客戶經(jīng)理按規(guī)做好營業(yè)執(zhí)照、法人代表、股東等身份資料的審核和識別；通過產(chǎn)權(quán)證明、租賃合同等輔助證明及上門實地調(diào)查，真正核實客戶經(jīng)營地址；特別是做好企業(yè)法定代表人身份異常，多個不同的企業(yè)注冊地址相同，同一人注冊多家企業(yè)等異常情況的排查。

四是柜面開戶關(guān)。銀行柜面在開戶環(huán)節(jié)嚴格把關(guān)，規(guī)范辦理。第一，詢問溝通，在和法人代表、經(jīng)辦人的詢問交流中，發(fā)現(xiàn)可疑蛛絲馬跡，避免冒名開戶等違規(guī)行為。第二，做好資料審核，杜絕假執(zhí)照、假身份證，審核客戶經(jīng)理盡調(diào)資料的規(guī)范性和完整性。第三，嚴格辦理手續(xù)。做好手機號碼、納稅狀態(tài)和注冊信息三大企業(yè)聯(lián)網(wǎng)核查，各簽章環(huán)節(jié)簽章規(guī)范，印鑒卡按規(guī)留存等。第四，規(guī)范網(wǎng)銀開通。開通網(wǎng)銀的對公賬戶應由客戶經(jīng)理上門核實并標注明確意見，確定單筆和總金額限額是否合理，超限額的要經(jīng)有權(quán)人審批。

五是周期管理關(guān)。賬戶開立后，商業(yè)銀行要落實賬戶的后續(xù)管理。第一，對賬戶使用及異常明細的關(guān)注，建議網(wǎng)點負責人利用會計檔案中的賬戶明細，對可疑賬戶做好調(diào)查和分析，并跟進相關(guān)措施。第二，做好銀企對賬，關(guān)注對賬是否及時、規(guī)范，特別是做好各類不符賬單的后續(xù)處理。第三，規(guī)范賬戶年檢和不動戶清理，核實企業(yè)是否正常經(jīng)營、轉(zhuǎn)讓變更，對已停止經(jīng)營和系統(tǒng)自動產(chǎn)生的清理清單，經(jīng)客戶經(jīng)理核實后，按規(guī)進行后續(xù)處理。

六是自動控制關(guān)。商業(yè)銀行要充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，強化對賬戶的自動監(jiān)測和預警。第一，賬戶開立后，能實現(xiàn)對非正常時間段的異常交易、筆數(shù)繁多、交易金額巨大等異常數(shù)據(jù)的自動提取預警。第二，通過批量調(diào)取工商行政部門營業(yè)執(zhí)照、法人代表等資料信息，實現(xiàn)和商業(yè)銀行系統(tǒng)賬戶信息的自動對比。第三，對交易異常、資料異常、對賬異常的賬戶，商業(yè)銀行系統(tǒng)自動進行暫停非柜面業(yè)務、只收不付、不收不付等處置，以減少人為失誤和柜面處置壓力。