□ 李俠

一、普惠型商業(yè)健康保險產生的背景分析

普惠型商業(yè)健康保險是指在地方政府及相關主管部門指導下，由各類保險公司進行商業(yè)運作、與基本醫(yī)療保險相互銜接的地方定制型補充醫(yī)療保險，也稱城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，俗稱“惠民?！薄Ｗ?020年3月，中共中央、國務院發(fā)布《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》（以下簡稱《意見》）以來，普惠型商業(yè)健康保險快速發(fā)展，成為保險業(yè)最受矚目的熱點。

(一)普惠型商業(yè)健康保險的產生是多層次醫(yī)療保障體系建設的需要

商業(yè)健康保險一直是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，2009年《關于深化醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的意見》首次提出的多層次醫(yī)療保障體系，即是“以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補充”。2015年，深圳推出“重特大疾病補充醫(yī)療保險”，是國內首個真正意義上的普惠型商業(yè)健康保險，突破了傳統(tǒng)商業(yè)健康保險在門檻和覆蓋范圍等方面的限制，為豐富和健全補充醫(yī)療保障體系作出了有益探索。2016年《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》指出“要積極發(fā)展商業(yè)健康保險”；2020年《意見》明確提出“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系”?！兑庖姟愤€首次對政府的醫(yī)療保障責任給出了相對清晰的界定，即政府“保障基本”，在現(xiàn)有的經濟發(fā)展水平之下，只能提供“公平適度”的醫(yī)療保障?！兑庖姟烦雠_后，多層次醫(yī)療保障體系建設的重要性更加凸顯，緊迫性前所未有，因此要“加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康保險產品供給”，以盡快形成對基本醫(yī)療保障的有效補充，普惠型商業(yè)健康保險迎來快速發(fā)展期。

(二)普惠型商業(yè)健康保險有助于提升廣大人民群眾醫(yī)療保障水平

2021年，國家醫(yī)療保障待遇清單制度正式建立，明確了醫(yī)?；鹬Ц兜捻椖亢蜆藴省⒉挥柚Ц兜姆秶?，且各地原則上不得再出臺超出清單授權范圍的政策，至此，“公平適度”保障的基本水平已經給定。那么，廣大群眾在基本之上的高額醫(yī)療費用風險如何解決？這種風險客觀存在，每個人都可能面對，甚至陷入困境。在政府責任定位及清單制度的約束下，基本醫(yī)療保險難以完全承擔高額費用的風險。另一方面，中央提出的民生保障“七有”目標中，“病有所醫(yī)”對保障人民群眾對醫(yī)療衛(wèi)生健康的需求提出了新的要求，特別是要解決好因病致貧、因病返貧的問題。這就需要政府及主管部門從更高層面考慮，統(tǒng)籌利用好市場及社會資源，使政府、市場跟社會組合起來形成合力。因此，在第一層次的基本醫(yī)療保險之上，需要一個盡量普惠的商業(yè)健康保險來補充，幫助化解不確定的高額費用風險，并整體規(guī)劃、協(xié)同發(fā)展，最終共同實現(xiàn)“病有所醫(yī)”的目標。

(三)普惠型商業(yè)健康保險體現(xiàn)了我國商業(yè)健康保險未來的發(fā)展方向

盡管普惠型商業(yè)健康保險仍屬于商業(yè)保險，但是已超越了傳統(tǒng)商業(yè)保險的范疇，其覆蓋的群體是屬地范圍內的基本醫(yī)保參保人，且采取團體承保和團體一致費率的定價方式，保費低廉，因此具有鮮明的公共性和普惠性，包含了普惠金融、普惠保險的要素，體現(xiàn)了“金融向利”與“金融向善”的融合。因此，在多層次醫(yī)療保障體系中，普惠型商業(yè)健康保險可以發(fā)揮與其他商業(yè)保險產品不同的作用，是助力實現(xiàn)“健康中國2030”和共同富裕的重要嘗試，也是當前最具中國特色的、和基本醫(yī)保緊密銜接的創(chuàng)新型商業(yè)健康保險產品。此外，普惠型商業(yè)健康保險的產生和保險科技的發(fā)展密不可分?；ヂ?lián)網及平臺經濟的快速發(fā)展促使商業(yè)保險出現(xiàn)了很多變化，傳統(tǒng)的代理人銷售模式也逐漸改變，最終出現(xiàn)了普惠型商業(yè)健康保險這種新的形態(tài)。參保人可以通過互聯(lián)網投保，極為便利，保險公司可以減少代理人展業(yè)，縮減渠道成本，再加上政府的信用背書，得以迅速推廣。尤其是在2021年保險行業(yè)保費收入大幅下滑的背景下，普惠型商業(yè)健康保險的快速發(fā)展也說明其是加快商業(yè)健康保險發(fā)展的創(chuàng)新之舉，是盡快完善全民大病保障需求的有效手段，也代表了新時代中國商業(yè)健康保險發(fā)展的一個明確方向。

二、普惠型商業(yè)健康保險的發(fā)展現(xiàn)狀及特點

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

自2015年深圳首次試點，到目前在全國大部分城市上線，普惠型商業(yè)健康保險發(fā)展迅速，并呈現(xiàn)“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢。據不完全統(tǒng)計，截至2021年底，已有近60家保險機構在27個省參與了100余個“惠民保”項目，保障人數超過8000萬，保費規(guī)模超過80億。以江蘇省為例，現(xiàn)有“惠民?！碑a品多達27種，除淮安市以外，其他12個地市均推出了城市定制的“惠民?！碑a品。2021年12月，江蘇省推出了省內首個省級層面的“惠民?！碑a品——“江蘇醫(yī)惠保1號”，受到廣泛關注。

本文選取深圳“重特大疾病補充醫(yī)療保險”、“江蘇醫(yī)惠保1號”、蘇州“蘇康?！比齻€產品，簡要比較在政府不同的參與程度下，“惠民保”產品運行模式的具體實踐差異。

1.制度設計不同。深圳的“重特大疾病補充醫(yī)療保險”是由深圳市人社部門通過政府采辦、合同委托的方式進行，政府部門深度參與產品設計及全過程管理，是典型的政府主導型產品?！敖K醫(yī)惠保1號”則由江蘇省醫(yī)保局指導、江蘇省銀保監(jiān)局監(jiān)督、11家商業(yè)保險公司共同承保，屬于政府指導型產品，政府部門指導產品設計并參與宣傳推廣。蘇州“蘇康保”2020年12月發(fā)布，2021年進行了產品升級優(yōu)化，政府僅在網站發(fā)布了信息，是一款較為純粹的商業(yè)補充醫(yī)療保險，由保險公司獨立承保運營。

2.籌資機制不同。三個產品保費具有一定差異性，深圳最初年收費僅為20元/人，2019年后調整為30元/人，“江蘇醫(yī)惠保1號”為158元/人/年，“蘇康?！睘?9元/人/年。從參保繳費方式看，深圳具有一定的“半強制性”，對基本醫(yī)保個人賬戶余額在一定標準以上的居民，由社保部門直接從個人賬戶中扣劃，余額不足的居民可向承保公司自行繳納，不愿參保的居民則需要另行申請，享受低保的居民由民政等部門統(tǒng)一辦理，保費由基本醫(yī)保支付；“江蘇醫(yī)惠保1號”可以通過醫(yī)保個人賬戶余額或個人自愿購買兩種方式繳費；“蘇康保”則僅通過個人自愿購買方式參保。

3.保障內容不同。從保障范圍看，深圳僅保障醫(yī)保目錄內的住院醫(yī)療費和特藥費用，“江蘇醫(yī)惠保1號”“蘇康?！钡谋Ｕ戏秶鷦t更為廣泛，除醫(yī)保目錄內個人自付部分報銷外，還包括醫(yī)保目錄外自費醫(yī)療費用報銷、特定藥品保障及增值服務等。從免賠額和報銷比例看，深圳免賠額統(tǒng)一設置為1萬元，報銷比例均為70%，且住院醫(yī)療費未設置報銷封頂線；而另兩個產品則區(qū)分醫(yī)保內、外及是否有既往癥等作出差異化規(guī)定，醫(yī)保內免賠額一般低于醫(yī)保外，醫(yī)保內的報銷比例高于醫(yī)保外，非既往病患者報銷比例高于既往癥患者，且都設置了最高賠付額。

(二)主要特點

從目前已經推出的產品看，普惠型商業(yè)健康保險的普惠性和創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1.覆蓋全，保費低。一般只要是屬地范圍內基本醫(yī)保的參保人員都可以自愿參保，不區(qū)分年齡、戶籍、職業(yè)、健康狀態(tài)等?！盎菝癖！钡亩▋r通?！耙怀且宦省?，一個城市統(tǒng)一一個保費水平，且整體較低，地域性鮮明，屬于典型的“城市定制型”商業(yè)保險。如江蘇省各市產品價格約在100元/年左右，且部分產品支持個人醫(yī)保賬戶余額支付，提高了投保和繳費的便利性。

2.多重保障、杠桿率高。相比于“百萬醫(yī)療”等產品，“惠民?！钡母軛U率更高。以“江蘇醫(yī)惠保1號”為例，參保人可享受醫(yī)保目錄內自付部分65%-77%的賠付比例，醫(yī)保目錄外自費藥品和高值醫(yī)用耗材55%-67%的賠付比例，還可額外享受重特大疾病45%的二次報銷和罕見病用藥保障，累計保障額度最高可達320萬元。

3.既往癥可?？少r?！盎菝癖！痹趨⒈ο蠛捅ＹM定價方面一般不對既往癥人群作特別限定，無需健康告知、無需體檢，部分產品甚至對既往癥人群給予了優(yōu)惠政策。如“江蘇醫(yī)惠保1號”對既往癥被保人與非既往癥人群賠付比例差異只有10%，且若首次購買本產品時為非既往癥患者，之后連續(xù)參保的，即可按非既往癥人群享受賠付待遇。

三、普惠型商業(yè)健康保險發(fā)展中存在的問題

目前，大多數普惠型商業(yè)健康保險產品啟動時間相對較短、經驗積累少，運營模式、保障責任、資金管理、費率標準、增值服務等仍處于探索階段，在如何保持保險機構的參與積極性、提高群眾的參保率，如何有效地控制風險，從而實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等方面，仍面臨諸多值得關注的問題。

(一)政府職能定位有待進一步明晰

普惠型商業(yè)健康保險多在地方醫(yī)保部門或地方政府支持下推動落地，有一定的政府信譽背書，但是對于政府在其中究竟承擔何種職能和作用，并無定論。當前，各地政府在“惠民保”中的參與程度并不相同，有的介入較深、占據主導地位，由政府部門直接采購或者發(fā)布正式指導文件，中標公司負責運營、自負盈虧；也有的政府參與甚少，僅發(fā)布相關信息或掛名，由保險公司負責市場化運作。政府角色的不明晰也給了部分保險公司假借政府名義進行宣傳之機，騙取消費者信任。從國家層面看，國家醫(yī)保局對于是否支持“惠民?！钡陌l(fā)展并沒有明確表態(tài)，說明“惠民保”自身仍有很大的改進空間。

普惠型商業(yè)健康保險作為與基本醫(yī)療保險緊密銜接的商業(yè)健康險，政府在其中的角色定位及職責邊界是什么？政府是否有參與甚至主導的必要性？如果政府強力主導、動員參保，是否會導致和基本醫(yī)保的邊界混淆？如果政府僅為參與者，如何參與，是以醫(yī)保局為主參與還是銀保監(jiān)系統(tǒng)主導參與，抑或是兩個部門協(xié)同參與？這些問題都需要進一步研究明確。

(二)法律法規(guī)和指導政策有待進一步完善

目前，各地“惠民?！碑a品尚未形成統(tǒng)一規(guī)范的運作模式，為了搶占市場，部分城市甚至出現(xiàn)了“一城多?！?，即多家保險公司在同一個城市推出不同的普惠型健康保險產品，特別是在待遇保障政策方面，出現(xiàn)了無序競爭的跡象。如人群劃分有的按在職、退休劃分，有的按有無病史劃分；有的產品只保障基本醫(yī)保目錄內的，有的只保障目錄外，且起付線、封頂線、報銷比例都不一樣；特殊藥品目錄制定范圍不一，有的是黑名單，有的是白名單等。

2021年，銀保監(jiān)會針對“惠民?！碑a品快速增長過程中出現(xiàn)的問題，發(fā)布了《關于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務的通知》（以下簡稱“通知”），主要從強化依法合規(guī)、壓實主體責任、明確監(jiān)管要求、加強行業(yè)自律四個方面作出了原則性規(guī)定。但對于政府部門特別是醫(yī)療保障部門的職責作用、“惠民?！碑a品未來的發(fā)展等，并沒有做出明確規(guī)定，頂層制度的設計依然相對滯后，實操層面的具體指導政策也依然不夠明確。

(三)可持續(xù)經營能力有待進一步增強

1.定價不充分。大部分“惠民保”產品定價都在百元以內，有些地區(qū)出臺制定的保障方案缺乏充分的數據積累和科學的風險測算，并未將經濟發(fā)展狀況、基本醫(yī)保政策、保險費率水平、投保人群規(guī)模等基本要素考慮在內，也未深入開發(fā)、利用各類醫(yī)療數據資源進行精算定價。低保費和低門檻可能會帶來嚴重的逆選擇和道德風險，即帶病體大規(guī)模進入，風險敞口大，存在虧損與不可持續(xù)的隱患。

從近兩年江蘇“惠民?！边\營情況來看，參保覆蓋率和市場推廣情況并不盡如人意，以省內最早的“惠民保”產品“南京惠民?！睘槔?，2018年推出，年保費為49元/人，2019年投保人數為39.5萬，總保費收入為1935.5萬元。上市一年內，共受理了3185單理賠案件，總賠款接近1420萬元，賠付率為73.4%。較高的賠付率再加上本身的運營成本，保險公司可能收支相抵，或者是保本微利。深圳“重特大疾病補充醫(yī)療保險”一直處在虧損邊緣，上海“滬惠?！币渤霈F(xiàn)了幾個月就賠付幾個億的情況，“惠民保”的賠付可能面臨賠不出去和賠穿底兩個極端。

另一方面，若保險公司為規(guī)避自身經營風險而提高保費標準，則會迫使低風險投保人群逐漸退出市場，相反地，高風險投保人群將會占領市場，“惠民?！睒I(yè)務將陷入高保費—高賠付的惡性循環(huán)，擾亂市場秩序，最終導致保險公司退出。

2.保障程度有限。從保障程度看，由于具有普惠性質，“惠民?！钡谋Ｕ铣潭认啾乳T檻更高的百萬醫(yī)療險等商業(yè)健康保險而言，仍顯不足。有限的保障力度再加上與預期不匹配的實際理賠金額會讓投保人對“惠民?！钡男Ф扰c信度產生疑慮，致使參保人獲得感不強，續(xù)保意愿下降，也會影響其可持續(xù)發(fā)展。

3.服務能力不足。相對于其他類型的商業(yè)保險而言，“惠民?！睒I(yè)務受眾基數大、范圍廣，這要求承保公司投入成本建設完善的信息系統(tǒng)，打通與醫(yī)保系統(tǒng)之間的信息通道，實現(xiàn)一站式結算，同時，對投?？蛻糇稍儭⒗碣r處理效率和服務能力也提出了更高的要求。在實際運作過程中，相當一部分承保公司還存在政策宣傳不到位、業(yè)務經驗欠缺、風控能力不足等諸多問題，行業(yè)服務水平參差不齊，服務能力可持續(xù)性難以保障。

(四)不同區(qū)域發(fā)展程度有待進一步平衡

目前“惠民?！碑a品以地市級統(tǒng)籌為主，但是又不具備同以市地級統(tǒng)籌為主的基本醫(yī)保制度框架一致的特點，導致“一城一策”，難以規(guī)范。不僅在籌資標準、報銷范圍和比例等基本要素設計方面可能出現(xiàn)權利義務不對等，也導致區(qū)域內有限的參保人員呈分散化趨勢，大數法則的作用難以充分發(fā)揮，加重了保險公司的賠付成本壓力，個別產品甚至上線僅一個月就宣布下限，不僅浪費了保險資源，也損害了消費者權益。

此外，由于各地經濟發(fā)展水平、政府的支持力度和居民保險意識、居民年齡結構及醫(yī)療費用分布等多種因素的不同，“惠民?！钡陌l(fā)展呈現(xiàn)一定的區(qū)域不均衡性。如江蘇蘇南地區(qū)目前在售的產品較多，保障水平普遍較高，有些還做了市場細分，推出了普通款、升級款、全面款的差異化產品，而蘇北地區(qū)“惠民?！碑a品市場發(fā)展則相對滯后。

四、普惠型商業(yè)健康保險可持續(xù)發(fā)展的建議

普惠型商業(yè)健康保險作為社商融合型創(chuàng)新普惠金融產品，是健康保險領域的新生業(yè)態(tài)，尚未形成成熟穩(wěn)定的業(yè)務模式，因此，要進一步完善制度政策框架、產品設計及運營服務，促進普惠補充醫(yī)?？沙掷m(xù)發(fā)展。

(一)明確政府的職能定位

1.政府指導監(jiān)督。從普惠型商業(yè)健康保險產生的宏觀背景及政策意義分析，其本意是政商合作的具有中國特色的商業(yè)保險，既不能把其險定義為政策性保險，限制定價，抽空利潤空間，打擊保險公司的積極性，也不能由保險公司任意定價，以至無法實現(xiàn)普惠性的基本定調。因此，要把握政府介入的尺度，明確政府指導、監(jiān)督的角色和定位，通過政府部門的指導、背書和監(jiān)督，打破投保人的信任壁壘，擴大參保規(guī)模，避免消費者權益和政府公信力受損。

2.多部門協(xié)調配合。建議協(xié)調多部門職責，建立健全普惠型商業(yè)健康保險管理監(jiān)督體系。醫(yī)保局作為建立和完善多層次醫(yī)療保障體系的主管部門，應發(fā)揮管理責任，聯(lián)合其他相關政府部門，牽頭對“惠民?！碑a品進行統(tǒng)籌指導，對產品設計和運營服務等進行相對統(tǒng)一和規(guī)范，并作為“惠民?！敝Ц抖俗h價主體，與保險公司進行議價，確定雙方的職能職責、支付內容和方式，以及超支分擔機制等。此外，銀保監(jiān)會應統(tǒng)籌負責日常監(jiān)管工作，制定具體可行的保險公司準入資格和監(jiān)管規(guī)則，建立健全風險研判和監(jiān)控體系，促進其健康發(fā)展。

(二)完善政策設計及監(jiān)管措施

1.明確市場定位。在多層次醫(yī)療保障體系中，大病保險、普通商業(yè)健康險與普惠型商業(yè)健康險都屬于補充醫(yī)療保險，而且在保障內容上應形成互補銜接的的關系。大病保險本質上仍屬于社會保險，籌資和運作均依托基本醫(yī)保進行，主要對醫(yī)保目錄內的大病設定一定報銷比例，對目錄外費用則保障不足。普通商業(yè)健康險則是完全商業(yè)性質，投保人按照合同約定的費率、保障范圍投保，通常保費高、賠付條件嚴格。而普惠型商業(yè)健康險雖然本質上仍是商業(yè)保險，但在參保對象、參保條件、保費和保障范圍等方面更具有普惠性，因此需要專門的制度政策予以指導和監(jiān)管。建議首先在政策層面明確普惠型商業(yè)健康保險的市場定位，著力強化其區(qū)別于基本醫(yī)療保險和普通商業(yè)健康保險的錯位保障屬性，適當控制其附加保障屬性，達到有效補充基本醫(yī)療不足的目的。

2.完善指導政策和運行機制?？偨Y各地“惠民保”的實施與成效，歸類分析存在的問題與成因，基于政府、保險公司、投保人等視角，制定、調整、完善配套政策。制定明確的市場總體設計和科學的獎懲機制，堅持保本微利、便民利民的運營原則和政策導向，指導行業(yè)自律，引導參與主體形成有序競爭的良性循環(huán)。進一步完善經營主體的市場準入和退出機制，引進更多的優(yōu)質保險公司以“共保體”“聯(lián)保體”模式開展承保業(yè)務，有效分散和均衡保險責任與風險，創(chuàng)造穩(wěn)健發(fā)展的經營環(huán)境。要細化市場行為監(jiān)管要求，對銀保監(jiān)會《通知》列示的“保障方案缺乏必要的數據基礎”等9個重點查處的問題進一步明確，突出產品設計、銷售、賠付等關鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管。

(三)科學精準制定費率

1.堅持精算定價。商業(yè)健康保險的保費由純保費和附加保費構成，其中純保費主要由歷史賠付額決定，附加保費則是保險公司招攬該業(yè)務的渠道成本和承保、理賠及其他各類客戶服務等管理成本的總和，“惠民?！蹦壳皢我毁M率的做法顯然不符合精算原理。建議定價時充分考慮既往醫(yī)保數據，相應人群未來索賠率和平均索賠額等規(guī)律，針對不同年齡段、不同風險人群的特點采取差異化定價。此外，建議通過引入科技平臺、政府動員宣傳、與社保信息共享等“互聯(lián)網+”“科技+”“政府+”方式，盡可能降低渠道成本，有效降低附加保費。

2.控制賠付風險。在費率精算的基礎上，還要建立費率逐年調整機制和適當的風險共擔機制，才能始終保證其費率的充足與合理性。如根據投保人上一年的出險狀況，采用經驗費率方式決定次年的投保費用；對參保人中的特定個體實行嚴格的個案管理；從嚴審核相關資料，減少過度醫(yī)療、保險欺詐問題等。此外，應盡快建立并動態(tài)調整能夠適應普惠型商業(yè)健康保險需求的商業(yè)健康保險目錄，規(guī)范賠付責任范圍，并將創(chuàng)新藥品、醫(yī)療新技術、新器械應用等動態(tài)納入保障范圍，使高額醫(yī)療費用賠付的經營風險始終可控。

(四)優(yōu)化產品運營模式

1.鞏固提高統(tǒng)籌層次。建議探索逐步鞏固提高普惠型商業(yè)健康保險的統(tǒng)籌層次?，F(xiàn)階段可通過推廣“共保體”“聯(lián)保體”模式，在提升保障的同時分散賠付風險。條件成熟后，鼓勵相關省份更多的推出省級“惠民?！碑a品，加強責任共擔、統(tǒng)籌調劑，提高資金籌集、管理和使用的效率，推動實現(xiàn)省級統(tǒng)籌。

2.建立健全數據共享機制。精確、有效的數據是產品設計和健康管理的有力支撐，對差異化的產品、服務設計及控費優(yōu)化至關重要，建議加快推進健康醫(yī)療大數據應用，不斷完善社保數據與商保數據的共享機制。一方面，醫(yī)保部門、保險公司、保險行業(yè)協(xié)會等聯(lián)合加強信息系統(tǒng)建設，探索建立數據對接系統(tǒng)，提升數據獲取能力。另一方面，逐步加強行業(yè)內多渠道合作方式，推動業(yè)內數據共享，以支持基于醫(yī)保數據的普惠型補充醫(yī)療保險產品創(chuàng)新。

3.提高服務能力。對于保險公司而言，積極參與普惠型商業(yè)健康保險的承保有利于樹立品牌形象，擴大客戶基礎，承接更多項目，也便于獲取大量投保數據，完善精算基礎。因此，建議保險公司抓住“惠民保”的發(fā)展契機，進一步提高服務能力，一方面因地制宜，探索研發(fā)差異化、個性化、有針對性的保險產品和服務，破除供給端與需求端之間的壁壘，達到產品有市場、需求有對接的效果，實現(xiàn)保險高質量發(fā)展目標。另一方面，不斷提升穩(wěn)定、專業(yè)、規(guī)范的提供承保、理賠、咨詢等服務能力，暢通咨詢和投訴舉報渠道，建立健全跟蹤回訪制度，依法保護消費者個人信息安全，切實維護消費者合法權益，以滿足消費者對醫(yī)療保障服務的持續(xù)性需求。