基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融發(fā)展探析

戴婷婷

摘要：隨著我國信息技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)在生活各方面的普及，消費(fèi)金融面臨著前所未有的機(jī)遇，同時(shí)也需要應(yīng)對一定的挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融指站在消費(fèi)者角度對現(xiàn)有資本如何最大化地滿足自身消費(fèi)需要進(jìn)行的思考，它對于提高人們生活質(zhì)量、拉動(dòng)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用。本文立足當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，對金融消費(fèi)的發(fā)展情況作分析，并探究未來如何進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)金融的優(yōu)勢，促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;發(fā)展趨勢

引言：

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的消費(fèi)金融顯現(xiàn)出巨大的能量，這啟示我們結(jié)合現(xiàn)有優(yōu)勢，深入了解當(dāng)下的消費(fèi)者訴求，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在促進(jìn)消費(fèi)方面的作用，促進(jìn)金融消費(fèi)的進(jìn)一步升級。另外，互聯(lián)網(wǎng)帶給消費(fèi)金融的挑戰(zhàn)也不可忽視，需要我們在保持現(xiàn)有發(fā)展水平的前提下逐漸探尋新的發(fā)展方向。

一、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀探析

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給人們生活帶來了翻天覆地的變化，一方面在于為消費(fèi)者提供的商品增多，消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)水平提高，有能力且愿意購買商品，從而進(jìn)一步帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從另一方面來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的除物質(zhì)上的改變外，也極大地豐富了人們的精神世界，“超前消費(fèi)”理念逐步出現(xiàn)，成為現(xiàn)在的主要消費(fèi)形式之一。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，消費(fèi)金融發(fā)展蒸蒸日上，涉及到的平臺(tái)與領(lǐng)域也持續(xù)擴(kuò)大，成就了現(xiàn)今的發(fā)展現(xiàn)狀。

根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，我國消費(fèi)規(guī)模有階段式增長，消費(fèi)信貸的數(shù)額也在不斷增大，可以說消費(fèi)金融在我國經(jīng)濟(jì)中所占的比重也逐漸增高。傳統(tǒng)的金融消費(fèi)模式下，銀行信貸服務(wù)多是針對高收入人群，并且采用線下的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)上交易形式越來越便利，使得更多收入層次的人群轉(zhuǎn)戰(zhàn)線上消費(fèi)，創(chuàng)造了大量的網(wǎng)絡(luò)訂單。在這樣的情況下，為了加大消費(fèi)者需求，進(jìn)一步刺激消費(fèi)，許多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開通了提前消費(fèi)的功能。例如支付寶的“花唄”，采用“這月花，下月還”的形式，通過規(guī)定時(shí)間內(nèi)減小或不收利息的形式，鼓勵(lì)消費(fèi)者采用花唄付款。這類消費(fèi)形式的出現(xiàn)使得更多群體如大學(xué)生參與到了消費(fèi)金融當(dāng)中，增強(qiáng)了消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)感，能夠讓消費(fèi)者提前享有商品和服務(wù)，避免資源的浪費(fèi)。同時(shí)，分期付款的形式是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的又一拓展，它減輕了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，充分激發(fā)了消費(fèi)者的消費(fèi)欲望，也使消費(fèi)者更加積極工作以提高消費(fèi)水平。

二、消費(fèi)金融在互聯(lián)網(wǎng)背景下面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)金融創(chuàng)造了大量機(jī)遇，同時(shí)也會(huì)帶來一些挑戰(zhàn)，這引起了人們的深入思考。在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，消費(fèi)金融的實(shí)施更加便捷，這看似方便了消費(fèi)者，但也會(huì)產(chǎn)生過度消費(fèi)、增加消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)等現(xiàn)象?；ヂ?lián)網(wǎng)中的消費(fèi)金額僅是一串?dāng)?shù)字，這就容易使消費(fèi)者失去對金錢的概念，迷失在“買買買”當(dāng)中，在看不見實(shí)際的損失之下，很容易將超前消費(fèi)變成過度消費(fèi)。另外，也有一些人會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融產(chǎn)生疑惑，認(rèn)為虛擬數(shù)字不如金錢那樣實(shí)際，是否容易產(chǎn)生錯(cuò)誤記錄，給消費(fèi)者帶來損失等現(xiàn)象。而一旦出現(xiàn)信任危機(jī)，消費(fèi)金融將很難挽回眾多的顧客。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)技術(shù)未完全成熟之時(shí)，很多大型的金融消費(fèi)、金融貸款選擇線下的形式，這也暴露出了互聯(lián)網(wǎng)帶給消費(fèi)金融的缺陷。再有隨著時(shí)代的發(fā)展，人們面臨的生活現(xiàn)狀不同，產(chǎn)生的消費(fèi)觀念也不一樣。比如在經(jīng)濟(jì)困難時(shí)消費(fèi)者會(huì)選擇減少消費(fèi)，為避免過度花銷而停用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)，在此時(shí)會(huì)更加傾向于保守消費(fèi)。最后，隨著應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的人數(shù)增加，在此領(lǐng)域的信息分析、數(shù)據(jù)處理也顯得尤為重要，相應(yīng)的金融軟件、金融產(chǎn)品也需升級，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的便捷化、智能化。以上分析表明互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，消費(fèi)金融面臨著眾多挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展消費(fèi)金融的有效策略

消費(fèi)金融本是應(yīng)時(shí)代特點(diǎn)而生，也應(yīng)該隨著現(xiàn)實(shí)情況，不斷進(jìn)行升級優(yōu)化，使自身發(fā)展充分滿足消費(fèi)者的需要。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展消費(fèi)金融，需要從以下幾個(gè)方面著手：

第一，明確消費(fèi)群體，制定相應(yīng)的消費(fèi)金融方案。比如對于大學(xué)生、寶媽這樣平常消費(fèi)的群體，可以推出相應(yīng)的消費(fèi)套餐，比如每采用線上的形式提前消費(fèi)一筆，便可以積攢積分，積分到一定數(shù)額之后能兌換禮品。對于企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者這樣的大型客戶，也需要制定線上一對一服務(wù)，將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人，力求為消費(fèi)者提供明確的指引，避免因操作錯(cuò)誤等情況帶來不必要的損失。還可以針對大額的網(wǎng)絡(luò)貸款提供保險(xiǎn)服務(wù)，給貸款者充足的思考時(shí)間，實(shí)施階段式的利息收取模式。第二，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融的智能化。消費(fèi)金融需要充分結(jié)合現(xiàn)有技術(shù)，通過APP、平臺(tái)來完成自己的服務(wù)，在消費(fèi)者操作的每一步應(yīng)該有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示或者方向指示，讓消費(fèi)者能夠充分掌握信息，做出對雙方更加有利的選擇。第三，完善線上咨詢服務(wù)，給消費(fèi)者充足的安全感，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融能夠順利發(fā)展。第四，拓展消費(fèi)金融的形式，在“這月花，下月還”和“分期付款”的形式外，還可以制定如消費(fèi)金額在一定數(shù)量段內(nèi)可以適當(dāng)延長還款時(shí)間的形式，并不斷完善線上現(xiàn)金貸款的各項(xiàng)步驟。

結(jié)語：

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展態(tài)勢良好，并在今后有更多的發(fā)展空間，但同時(shí)也面臨一定挑戰(zhàn)。這啟示即將進(jìn)入金融行業(yè)的大學(xué)生積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的優(yōu)劣勢，尋找促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的有效策略。

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