謝賢婧

摘 要：基于國(guó)際國(guó)內(nèi)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境及當(dāng)前金融體系強(qiáng)監(jiān)管背景，城市商業(yè)銀行發(fā)展所面臨的區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展受限問題日益凸顯。本文以南京銀行為研究案例，探索新監(jiān)管環(huán)境下如何采取相應(yīng)政策和改革措施來促進(jìn)城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行;南京銀行;金融監(jiān)管;轉(zhuǎn)型發(fā)展

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2022.05.039

1 當(dāng)前金融監(jiān)管背景淺析

隨著金融“去杠桿”的不斷深化與監(jiān)管力度的增加，必將對(duì)商業(yè)銀行，尤其是對(duì)于城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱城商行）的發(fā)展戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型路徑產(chǎn)生了較大影響。近年來，各地城商行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)越來越活躍，這在一定程度上促進(jìn)了城商行經(jīng)營(yíng)規(guī)模的增大以及盈利渠道的增加，在越來越嚴(yán)格的監(jiān)管政策之下，如何對(duì)傳統(tǒng)信貸、金融市場(chǎng)等進(jìn)行平衡來實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)的發(fā)展，已經(jīng)成為了當(dāng)前城商行必須要思考的課題。

1 城商行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與發(fā)展路徑的局限

（1）城商行“本土—全國(guó)—本土”發(fā)展路徑演變。從二十世紀(jì)70年代開始，為填補(bǔ)傳統(tǒng)大型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)空白，更好地為城鄉(xiāng)廣大小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)，各省紛紛設(shè)立城市信用社與農(nóng)村信用社。1995年7月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定在城市信用社的基礎(chǔ)上組建城商行（以下簡(jiǎn)稱城商行），各省城商行如雨后春筍般的涌現(xiàn)出來。

隨著城商行發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，監(jiān)管部門對(duì)城商行經(jīng)營(yíng)范圍的限制也隨之改變。自2006年銀監(jiān)會(huì)放寬城商行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制后，城商行紛紛加入異地設(shè)立分行的隊(duì)伍，迅速擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模。然而，大部分城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模的快速擴(kuò)張并不匹配，出現(xiàn)了票據(jù)糾紛等金融案件，引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)。2012年，監(jiān)管部門重新定位城商行發(fā)展方向，要求其專注完善小城鎮(zhèn)建設(shè)金融服務(wù)的功能，限制跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。

（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的局限性日益凸顯。長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)是我國(guó)城商行的立業(yè)之本，是經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷積累擴(kuò)大的關(guān)鍵。但隨著我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展不斷加快和利率市場(chǎng)化改革不斷深入，金融子行業(yè)（銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等）之間以及商業(yè)銀行（全國(guó)性大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)）之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越大。同時(shí)因?yàn)槭艿絽^(qū)域經(jīng)營(yíng)等各方面的限制，城商行在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上面臨著很多的困難。

2 城商行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新——以南京銀行為例

2.1 “三大計(jì)劃”全面啟動(dòng)，確立實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)體系

2017年，南京銀行圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，全面啟動(dòng)并推廣“鑫火計(jì)劃”、“淘金計(jì)劃”、“鑫伙伴計(jì)劃”三大計(jì)劃，對(duì)大中小企業(yè)提供綜合金融服務(wù)，有效增強(qiáng)客戶粘性?！蚌位鹩?jì)劃”取得良好開端，產(chǎn)融基金籌建工作積極推進(jìn)，浙江區(qū)域三方合作協(xié)議、鑫通創(chuàng)新管理公司落戶協(xié)議完成簽約;“淘金計(jì)劃”全面推開，聯(lián)席會(huì)議和重點(diǎn)聯(lián)系行制度有效運(yùn)行，基礎(chǔ)性研究和目標(biāo)行業(yè)篩選等工作有序開展;“鑫伙伴計(jì)劃”成長(zhǎng)計(jì)劃縱深推進(jìn)，審批通道持續(xù)優(yōu)化，獲客來源不斷拓展，基礎(chǔ)客戶數(shù)量顯著增長(zhǎng)。

2.2 消費(fèi)金融中心突破性發(fā)展，助力“大零售”戰(zhàn)略深入推進(jìn)

南京銀行消費(fèi)金融中心（CFC）成立于2007年，是專業(yè)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的直屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，由南京銀行與大股東法國(guó)巴黎銀行共同經(jīng)營(yíng)與管理，經(jīng)過十年的發(fā)展積累，取得了突破性發(fā)展。

2017年，CFC線下直銷業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)雙輪驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)模式逐步形成，整體業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)大。截至2017年末，CFC貸款余額達(dá)到295億元，較年初增加179億元，增幅達(dá)154.31%。2017年，在年初50萬客戶數(shù)基礎(chǔ)上，新增客戶數(shù)超過470萬戶，獲客數(shù)量倍數(shù)增長(zhǎng)。

2.3 普惠金融經(jīng)營(yíng)機(jī)制建立，小微金融業(yè)務(wù)特色彰顯

（1）產(chǎn)品體系方面：“鑫快捷”、“鑫聯(lián)稅”、“鑫采購(gòu)”系列特色產(chǎn)品獲得了市場(chǎng)肯定?！蚌慰旖荨笔钦犀F(xiàn)有的快捷貸、抵質(zhì)押循環(huán)貸、抵押放大貸產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，推出的產(chǎn)品，滿足了小微客戶快捷、便利的融資需求;“鑫聯(lián)稅”是為小微納稅戶專門設(shè)計(jì)的一種“無擔(dān)保純信用”信貸產(chǎn)品，小微納稅戶根據(jù)自己的納稅信用以及相關(guān)的納稅記錄就能夠申辦，并獲得相應(yīng)的信貸額度;“鑫采購(gòu)”是為收到政府、醫(yī)院、學(xué)校等統(tǒng)一組織采購(gòu)項(xiàng)目中標(biāo)通知書、采購(gòu)合同的小微企業(yè)提供資金融通，滿足其履行合同所需流動(dòng)資金的授信業(yè)務(wù)。

（2）服務(wù)科技文化企業(yè)方面：南京銀行圍繞科技文化型小微企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的具體需要以及未來的發(fā)展規(guī)劃，設(shè)計(jì)中長(zhǎng)期的綜合金融服務(wù)方案，為企業(yè)打造安全資金鏈，助力科技文化型企業(yè)飛速發(fā)展。南京銀行提供金融服務(wù)的科技文化企業(yè)中在主板上市的企業(yè)有30余家，在新三板上市的達(dá)到400多家。

（3）服務(wù)“三農(nóng)”方面：南京銀行研究制定了“三農(nóng)”金融服務(wù)模式下的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)瞄準(zhǔn)家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。通過利率優(yōu)惠、快速審批通道等服務(wù)創(chuàng)新，助力“三農(nóng)”。

（4）普惠金融方面：2017年底，南京銀行在總行設(shè)立普惠金融部，下設(shè)市場(chǎng)營(yíng)銷部、系統(tǒng)支持部、風(fēng)險(xiǎn)管理部和綜合保障部，成為普惠金融全面推進(jìn)組織保障。南京銀行堅(jiān)持把發(fā)展普惠金融作為重要使命，堅(jiān)定不移落實(shí)銀監(jiān)“五專”經(jīng)營(yíng)機(jī)制要求，將普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提升至戰(zhàn)略層面， 圍繞支持小微，“三農(nóng)”，“雙創(chuàng)”等領(lǐng)域，積極布局，走出了一條具有南京銀行特色的普惠金融發(fā)展之路。截止2017年末，南京銀行普惠金融貸款總額為158.60億元，較年初增長(zhǎng)55.50億元。

2.4 開創(chuàng)“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)合作新模式，金融科技引領(lǐng)轉(zhuǎn)型新格局

2017年，南京銀行金融科技著眼“高可用”“智能化”，研究技術(shù)創(chuàng)新，提高運(yùn)作效率、提升客戶體驗(yàn)、加強(qiáng)金融安全，進(jìn)一步提高IT基礎(chǔ)管理能力，為全行“經(jīng)營(yíng)”“管理”數(shù)字化轉(zhuǎn)型夯實(shí)基礎(chǔ)。配合全行業(yè)務(wù)板塊發(fā)展戰(zhàn)略深入，支持各條線基礎(chǔ)管理能力提升，加大資源保障重點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)施，加快“鑫航標(biāo)”大數(shù)據(jù)平臺(tái)的應(yīng)用，加強(qiáng)前、中、后臺(tái)的數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力，助力全行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。抓住金融科技發(fā)展機(jī)遇打造自身科技力量，“鑫云+”互金平臺(tái)上線，采用分布式核心技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)合作新模式。南京銀行作為唯一金融機(jī)構(gòu)榮獲2017年度阿里巴巴“云棲獎(jiǎng)”。

2.5 鑫合俱樂部攜手成員行共成長(zhǎng)，市場(chǎng)影響力持續(xù)提升

2013年，紫金山·鑫合金融家俱樂部成立，其是南京銀行作為主要發(fā)起單位，在銀行間市場(chǎng)資金聯(lián)合投資項(xiàng)目十余年合作的基礎(chǔ)上，由中小銀行累的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)一定的規(guī)則所組成的交流合作平臺(tái)。其成員主要為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等各種金融機(jī)構(gòu)。

截至2017年末，吸納正式成員行已經(jīng)達(dá)到了142家，對(duì)國(guó)內(nèi)26個(gè)省、市、自治區(qū)進(jìn)行了覆蓋，成員行資產(chǎn)總規(guī)模超20萬億。俱樂部借助設(shè)立的金融市場(chǎng)、零售金融、貿(mào)易金融、小微金融、公司金融、金融科技、風(fēng)險(xiǎn)管理以及人力資源八大專委會(huì)，推動(dòng)成員間開展各專業(yè)領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作與交流，提升成員行綜合實(shí)力與核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)俱樂部成員行的整體影響力與凝聚力，進(jìn)一步擴(kuò)大了鑫合俱樂部在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)影響力，實(shí)現(xiàn)成員行的共同進(jìn)步、共同發(fā)展。

2.6 資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)緊扣市場(chǎng)與監(jiān)管脈搏，專業(yè)、規(guī)范推動(dòng)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新

2017年是強(qiáng)監(jiān)管的一年，銀行理財(cái)市場(chǎng)整體增長(zhǎng)全面放緩，各家機(jī)構(gòu)在負(fù)債端方面的爭(zhēng)奪更加激烈。南京銀行緊跟監(jiān)管導(dǎo)向，推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新和向凈值化轉(zhuǎn)型。一方面，資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)中心在2017年強(qiáng)化客戶分層，面對(duì)一般個(gè)人客戶推出了“教育無憂”系列，面對(duì)高凈值客戶推出了“創(chuàng)鑫財(cái)富牛2號(hào)”，“創(chuàng)鑫財(cái)富牛3號(hào)”和“悅盈”系列，面對(duì)私行客戶推出股權(quán)投資類產(chǎn)品“鑫投一號(hào)”系列。另一方面，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品期限體系，增設(shè)封閉式產(chǎn)品2年和3年期，增加不同開放期的凈值型產(chǎn)品，緊跟監(jiān)管導(dǎo)向，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)回歸“受人之托，代客理財(cái)”本質(zhì)。

2.7 順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，豐富綠色金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系

南京銀行積極地順應(yīng)綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，在綠色金融上進(jìn)行大力實(shí)踐，為經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展作出了巨大的努力。為水環(huán)境治理、情結(jié)能源、城鎮(zhèn)垃圾污水處理、資源循環(huán)利用等領(lǐng)域的項(xiàng)目以及企業(yè)提供了有力的支持。

2017年，南京銀行成功發(fā)行50億元綠色金融債，將募集資金專項(xiàng)用于支持符合《綠色債券支持項(xiàng)目目錄》的重點(diǎn)項(xiàng)目。截至2017年末，綠色金融債募集資金已完成投放38.04億，涵蓋了多個(gè)環(huán)境相關(guān)行業(yè)，對(duì)于推動(dòng)鋁熱金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有力的支持。

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