大數(shù)據(jù)時代金融隱私權(quán)保護面臨的時代挑戰(zhàn)

冉旭東

【摘要】大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，數(shù)據(jù)化的信息層面隱私通常會與個人財產(chǎn)相聯(lián)，這種本身具備一定財產(chǎn)屬性的金融隱私信息容易被金融機構(gòu)、中介服務(wù)機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)APP平臺等非法搜集、利用、公開。金融用戶隱私泄露事件及侵犯公民個人信息違法犯罪頻頻發(fā)生。大數(shù)據(jù)時代，金融隱私權(quán)的保護正面臨諸多挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);金融隱私權(quán);財產(chǎn)安全

金融隱私權(quán)此種概念的產(chǎn)生是在隱私權(quán)的基礎(chǔ)之上發(fā)展而來的，屬于隱私權(quán)的一部分，其實質(zhì)是隱私權(quán)理論在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)與延伸。金融隱私權(quán)是伴隨著金融消費者從事金融活動產(chǎn)生的，包含著金融消費者在金融活動中不愿透露為他人知曉的個人身份信息、個人信用信息、消費金額信息等，關(guān)系到金融消費者個人的私密生活。進入到大數(shù)據(jù)時代，數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化高度結(jié)合，數(shù)據(jù)深度分析挖掘能力得到極大的發(fā)展，對金融業(yè)態(tài)產(chǎn)生了巨大影響。雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)的進步使金融機構(gòu)對于個人信息的獲取與利用具有一定的合理性也很大程度上助推了金融業(yè)的發(fā)展，但是，大數(shù)據(jù)的精準推算下與金融隱私有關(guān)的信息范圍不斷擴大，相關(guān)保護措施還不健全且針對金融消費者隱私信息的各種侵權(quán)方式更加多樣化、復(fù)雜化。數(shù)量龐雜的金融交易中，金融機構(gòu)能夠通過各種途徑獲取金融消費者的身份信息、個人財產(chǎn)信息等，從而掌握了大量的金融隱私數(shù)據(jù)。由于金融機構(gòu)的不正當公開、利用，網(wǎng)絡(luò)黑客的竊取，監(jiān)管措施的不完善以及金融消費者的基本素養(yǎng)不足等因素，個人金融隱私被不正當公開利用從而導致個人財產(chǎn)狀況泄露、被詐騙團伙根據(jù)消費交易情況專門針對等事件頻繁發(fā)生，對金融消費者的人身權(quán)造成損害的同時通常也會侵犯到財產(chǎn)權(quán)，直接危害到其人格尊嚴和財產(chǎn)安全。金融隱私權(quán)保護面臨著諸多時代挑戰(zhàn)。

一、技術(shù)風險加大，各類金融產(chǎn)品野蠻生長

在過去傳統(tǒng)的金融模式下，進行的是分業(yè)經(jīng)營，金融消費者進行金融活動需要在不同的金融機構(gòu)各自開立賬戶，且具備一定的準入門檻。進行交易則主要依賴于線下模式的紙面交易。金融機構(gòu)等數(shù)據(jù)持有者受制于數(shù)據(jù)分析技術(shù)水平的限制并不具備深度挖掘、應(yīng)用數(shù)據(jù)的能力，主要進行的只是相關(guān)備案審查及簡要分析等，同時也不具備主動發(fā)掘金融消費者信息的特性。

而進入到大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)與信息化高度的結(jié)合，金融業(yè)態(tài)出現(xiàn)了巨大變化。投資門檻不斷降低投資方式愈發(fā)多樣，客戶持有的貨幣基金份額可根據(jù)自身需要靈活的變現(xiàn)到賬。金融消費者往往只需要在網(wǎng)上銀行和手機銀行平臺上便能夠操作完成各項交易活動，其大部分隱私信息都具備了電子化的形式。各大金融機構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)手段進行信用評級，消費偏好分析等，開發(fā)出了數(shù)量龐雜的金融產(chǎn)品不斷通過 APP、網(wǎng)頁，短信等多種渠道向金融消費者發(fā)送其產(chǎn)品信息，針對不同的消費者精準投遞。

此種情形一方面便利了消費者參與到金融活動中，促進了金融市場的快速發(fā)展。另一方面也為保護金融隱私權(quán)帶來了新的挑戰(zhàn)。相當數(shù)量的金融機構(gòu)僅僅著眼在大數(shù)據(jù)分析所帶來的經(jīng)濟利益之上，急于開發(fā)各類金融產(chǎn)品、金融類APP去搶占市場，相應(yīng)的保護措施并沒有跟上，技術(shù)風險敞口大開導致各類金融產(chǎn)品與APP野蠻生長。而數(shù)據(jù)化的金融消費者各類隱私信息更容易大規(guī)模的被不正當公開、利用。根據(jù)2020年中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布的《網(wǎng)民權(quán)益保護調(diào)查報告》，78.2%的網(wǎng)民的個人身份信息、63.4%的網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)金融交易記錄曾被泄露過。近年來，每年發(fā)生的金融隱私泄露事件大約以35%的速度在飛速增長。數(shù)據(jù)分析技術(shù)的發(fā)展使得金融消費者的隱私信息具備了更龐大的經(jīng)濟價值，也令非法獲取金融隱私的現(xiàn)象更加頻繁，在技術(shù)風險的影響下大數(shù)據(jù)時代金融隱私權(quán)正在面臨著比以往任何時候都更巨大的威脅。金融消費者個人的身份信息、經(jīng)濟信息和交易信息等金融隱私信息捆綁在一起進行跨行業(yè)、跨機構(gòu)流轉(zhuǎn)，更容易受到來自網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)外部風險的侵害。 一旦受到侵害，個人的交易信息、交易習慣、財產(chǎn)狀況甚至是社會關(guān)系，都有可能被曝光，進而可能導致個人的投資、借貸等實體財產(chǎn)受損失。

二、金融隱私權(quán)保護責任難以落實

隱私權(quán)保護關(guān)乎社會生活秩序的運轉(zhuǎn)和管理，需要付出一定的成本。大數(shù)據(jù)時代，金融隱私權(quán)的財產(chǎn)屬性愈發(fā)突出金融隱私數(shù)據(jù)的經(jīng)濟價值規(guī)模數(shù)量不斷提升，相應(yīng)的其保護管理成本也在增加。對于金融機構(gòu)而言，為了擴充資本獲取利潤，天然的具有商業(yè)經(jīng)濟效益為先之傾向，在金融隱私保護層面難以投入大量成本，金融隱私權(quán)受侵犯的風險與其保護力度防范手段不匹配，加大了保護消費者金融隱私權(quán)責任的落實難度。對于金融監(jiān)管機構(gòu)而言，會存在著整個金融行業(yè)的發(fā)展和金融隱私權(quán)保護相權(quán)衡的成本考量，不能夠讓金融隱私權(quán)保護掣肘金融創(chuàng)新抑制金融業(yè)前進，此種考量也一定程度上使金融隱私權(quán)保護難以落實。

大數(shù)據(jù)時代，過往的保護模式和監(jiān)管方式也影響到了金融隱私權(quán)保護責任的落實。在金融隱私權(quán)的保護模式方面，目前我國尚未明確，但多數(shù)金融服務(wù)機構(gòu)默認 “選擇退出”的模式，此種模式之下，允許消費者金融信息在機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部自由流通，除非消費者主動明確要求了退出。由于數(shù)據(jù)存儲能力的提升金融機構(gòu)掌握的消費者金融信息過于龐雜難以及時處理，數(shù)據(jù)運算能力的進步又使得這些信息流通更加便捷迅速，任由其自由流通很容易和消費者間出現(xiàn)信息不對稱，再加上一部分金融機構(gòu)內(nèi)部制度的缺失，令金融隱私權(quán)保護責任更加難以落實，從而導致消費者信息外泄威脅到金融隱私權(quán)。由金融監(jiān)管層面來看，我國現(xiàn)行金融業(yè)是以分業(yè)監(jiān)管為主的格局，長期以來金融機構(gòu)缺少專門的業(yè)務(wù)監(jiān)管部門。證監(jiān)會、銀保監(jiān)會等相關(guān)部門雖能夠履行監(jiān)管職能，但各部門之間權(quán)責不清，缺乏聯(lián)動監(jiān)管，協(xié)同效力不足。大數(shù)據(jù)時代背景之下，銀行、保險、證券間的各個金融活動在C端都被連接了起來復(fù)合類金融產(chǎn)品層出不窮 ，很難再對某一金融模式進行清晰界定。應(yīng)對這種復(fù)雜的局面，金融隱私權(quán)保護責任更加難以落實。

三、金融隱私信息非法交易叢生

大數(shù)據(jù)時代，對金融消費者的各類信息數(shù)據(jù)進行分析處理的環(huán)節(jié)關(guān)乎金融產(chǎn)品的推出、銷售等各個環(huán)節(jié)，也為金融詐騙等活動提供了可乘之機深刻影響著整個金融市場的發(fā)展運行。金融隱私信息儼然已經(jīng)成為了一種寶貴的數(shù)據(jù)資源，被許多不法分子覬覦，買賣的市場需求巨大、經(jīng)濟利益頗豐。當數(shù)據(jù)成為一種資源之后，就更容易成為違法犯罪的對象，尤其是在法律缺位、違法成本較低之時。

根據(jù)有關(guān)報道，現(xiàn)在已經(jīng)存在著大量個人金融信息買賣的群組將金融隱私信息明碼標價專門進行非法交易活動從中牟取利益。銀行、軟件企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、調(diào)研機構(gòu)等不同行業(yè)的機構(gòu)，以及從事網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的“黑客”等都摻雜其中，致使金融隱私信息非法交易叢生，嚴重損害到了金融消費者的權(quán)益，給金融隱私權(quán)之保護帶來巨大的挑戰(zhàn)。

金融消費者在銀行等機構(gòu)進行注冊填寫的相關(guān)個人信息資料可能會被內(nèi)部職工較為輕易的提取販賣，在各種網(wǎng)站上的瀏覽信息可能在沒有取得授權(quán)許可的情況下被網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商、網(wǎng)站管理者、計算機制造商等通過IP地址來對個人信息進行追蹤跟進甚至盜取金融賬號密碼等關(guān)鍵信息。網(wǎng)絡(luò)黑客也會通過各種非法手段發(fā)現(xiàn)攻破各大網(wǎng)站的安全漏洞，進入到計算機系統(tǒng)之中，非法竊取金融消費者的圖像、視頻、賬戶、商業(yè)秘密等各類個人隱私，造成經(jīng)濟上和精神上的損害。種種侵權(quán)活動時刻挑戰(zhàn)著現(xiàn)存的數(shù)據(jù)安全保護系統(tǒng)、法律規(guī)章制度，必須引起高度重視。

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