王斐 寧夏銀行股份有限公司

一、進行信貸結構調整的必要性

（一）適配宏觀經濟形勢

為了實現國家經濟能夠持續(xù)健康發(fā)展，刺激金融領域邁入更高平臺，在2021 年的中央經濟工作會議上，充分肯定了我國現階段的經濟發(fā)展形勢，同時又指出我國經濟發(fā)展需要抗住來自需求收縮、供給沖擊和預期轉弱的三重壓力，各方面都需要積極推出有利于經濟穩(wěn)定發(fā)展的政策，保障宏觀政策穩(wěn)健有效、市場主體仍具發(fā)展活力以及注重區(qū)域協調性發(fā)展等。為深入貫徹落實黨中央國務院的決策部署，金融機構需加快研究當前貨幣形勢的步伐，積極部署貨幣信貸工作，優(yōu)化信貸結構，加大對于重點領域的投入以及對薄弱環(huán)節(jié)的支持工作，從而保障信貸總量穩(wěn)定上漲，同時繼續(xù)加強銀行的信貸投放能力，以防出現系統(tǒng)性風險。

（二）適配外部監(jiān)管

自國際金融危機發(fā)生以后，外部國際監(jiān)管環(huán)境變得日趨嚴格，對于資本約束的管控也逐步加強，我國為了能夠適應最新變化的外部監(jiān)管環(huán)境，正不斷按照協議標準對資本監(jiān)管框架進行完善調整，提高資本質量以及資本的輻射范圍，針對銀行等金融領域，我國也提出了更為嚴苛的要求，對于信貸客戶的借貸標準由統(tǒng)一指標轉變?yōu)楦鶕蛻舻男庞玫燃墶椀燃壍染C合數據進行靈活調整，因此銀行必須注重信貸結構調整工作的開展，對資本進行合理分配。

（三）適配銀行發(fā)展需要

隨著我國經濟的不斷發(fā)展，人們的收入水平提高，銀行等金融機構申請貸款的客戶數量逐年下降，并且銀行可提供的借貸產品的類型各不相同，例如有些借貸產品的收益高但是借貸年限長。我國目前的貸款業(yè)務呈現貸款數額大、貸款時間長以及貸款相對集中的趨勢，同時，向銀行申請借貸服務的客源相對有限，并且客源的分布也很零散，整個借貸行業(yè)的發(fā)展根基不夠牢固，導致銀行信貸結構不合理，信貸的資源配置效率也不高，因此銀行等金融機構必須要注重信貸結構的調整，以滿足自身發(fā)展的需求。

二、信貸結構調整應當遵循的原則

（一）科學可持續(xù)發(fā)展原則

為了能夠實現信貸結構合理調整，首先需要做的就是檢測其是否符合可持續(xù)發(fā)展原則，注重對新市場的開辟以及對新用戶的拓展，提高信貸服務在金融行業(yè)的地位和信貸服務的服務水平，并保持其在金融市場的領先優(yōu)勢，全面實現信貸結構戰(zhàn)略性調整。

（二）效率效益優(yōu)先原則

信貸業(yè)務是銀行最重要的資產業(yè)務，是銀行獲得盈利的主要手段，因此，在進行信貸結構調整時，需要注重效益效率優(yōu)先的原則，在保證不發(fā)生金融風險和危機的情況下，可以選擇向收益較高的信貸客戶與信貸項目靠攏，保障銀行發(fā)展。

（三）保質保量原則

不管是何種領域，質量問題一直都是重中之重，尤其是在金融領域，更應當堅持保質保量的原則，切實考慮信貸客戶的需求，加強對于信貸產品的管控，確保信貸產品的質量，使其能夠長期穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化信貸資源的配置，推動信貸結構調整。

（四）堅持創(chuàng)新原則

傳統(tǒng)的信貸服務已經無法滿足信貸客戶的要求，因此銀行等相關金融產業(yè)應當注重信貸結構的升級創(chuàng)新，綜合運用各種服務手段建立全新的信貸服務方式，更好地迎合信貸客戶的多樣化借貸需求。

（五）規(guī)范化經營原則

信貸業(yè)務作為銀行等金融機構的主要業(yè)務之一，應當嚴格貫徹實施國家頒布實施的每一項規(guī)章政策，準確把握好金融產業(yè)的走向，加強對信貸業(yè)務操作的監(jiān)管，注重對政策性風險的規(guī)避，從而保障信貸業(yè)務能夠實現規(guī)范化經營，并能夠健康持續(xù)發(fā)展。

三、授信審批流程的重要性

目前我國商業(yè)銀行在進行信用風險管理時，信貸工作的核心即為授信審批，商業(yè)銀行能否嚴格按照授信審批流程操作信貸業(yè)務，直接關系到信貸工作的質量，因此在進行信貸結構調整時，需要注重對授信審批的管理。

作為信貸客戶，其申請信貸服務的主要目的是為了獲得一筆資金，而商業(yè)銀行作為我國重要的經濟結構組成部分，為了能夠給各類企業(yè)以及個人提供更好的資金服務，通常銀行內部掌握著大量資金，對商業(yè)銀行而言，在進行資金的借貸服務時，涉及的資金流動、資金使用等都關乎到借貸企業(yè)與借貸個人的進一步發(fā)展，若借貸人員能夠和銀行達成一致，做好更多相關的借貸合作，會帶來雙贏的局面，從銀行的角度出發(fā)，嚴格遵守授信審批流程，強化授信審批工作職能，能夠在很大程度上提高借貸服務的效率，還能督促信貸結構體系的建立，方便銀行挖掘更多的潛在客戶，進而為銀行帶來更多的收益。在整個社會的信貸服務體系繁榮發(fā)展的今天，以商業(yè)銀行為領導的金融服務機構需要重視對授信審批工作效率的提高，對授信審批流程進行一系列改善，推動社會經濟可持續(xù)發(fā)展。

雖然授信審批這一概念并不難理解，并且在實際操作中也并不復雜，但還是需要注重在授信審批業(yè)務中對可能遇到的風險問題進行防控，對整個經濟形勢加以考察，著力解決授信審批環(huán)節(jié)容易出現的諸如借貸業(yè)務審查不規(guī)范、審查審批流程存在脫節(jié)現象等問題，保障銀行能夠對信貸結構進行合理調整。

四、信貸結構調整過程中授信審批環(huán)節(jié)的要點

（一）把握授信審批的發(fā)展走向

由于信貸結構調整不是一項單獨的業(yè)務，往往涉及很多部分，是一項整體性工程，其中，授信審批就是一個關鍵環(huán)節(jié)，起著承上啟下的作用，其主要任務就是提高信貸投向的科學性與合理性，實現信貸結構全面協調，推動信貸服務向著更高水平發(fā)展，因此需要注重以下幾個原則的踐行：首先是授信動態(tài)匹配原則，由于金融產業(yè)的變化速度快、變化范圍廣，因此需要遵守經濟資本約束這個大前提，使信貸服務能夠與當前的國家經濟結構相適應、相匹配，能夠更好地規(guī)劃授信審批的走向。其次是優(yōu)化信貸客戶結構原則，由于信貸客戶是整個信貸服務過程中的主體部分，且目前我國信貸客戶中的大部分都為固定客源，缺乏新信貸客戶的加入，因此銀行等金融機構需要加強新信貸客戶的拓展業(yè)務開展，完善信貸客戶組成結構。再次是區(qū)域經濟產業(yè)結構匹配原則，由于不同區(qū)域的經濟發(fā)展水平會存在一定差異，因此為了能夠更好地調整信貸結構，必須要注重此原則，使授信審批環(huán)節(jié)與當前區(qū)域的經濟產業(yè)結構相適配。最后是風險收益匹配原則，風險調整資本回報率為不同的部門之間提供了一個統(tǒng)一的收益衡量標準，主要被用作于風險管理和績效評估，為了能夠合理調整信貸結構，需要改善收益結構，根據風險等級對借貸產品進行定價。

（二）關注多元化信用風險問題

對于借貸產品的風險管理理念而言，不僅需要注重科學管理，還需要加強對風險的規(guī)避與控制，由于信貸業(yè)務的風險來源并不單一，而是由多種風險元素組合而成，因此信貸業(yè)務較為復雜，為了能夠將信貸產品的風險等級控制在一定的合理范圍內，需要控制貸款的投入比例，保持正常的增長速度，此外，由于銀行等金融機構的主要收入來源就是信貸業(yè)務，因此在提供信貸產品時，要注重風險對價，關注借貸產品能夠帶來的最大效益是多少，同時也不能光看利潤率，要仔細研究風險覆蓋相關概念，從根源上減少不良借貸產品。對于銀行而言，在向借貸客戶提供借貸產品服務時，需要結合多方面的校驗數據對借貸客戶的信用等級及凈資產相關內容進行考核，保障借貸客戶具有承擔借貸風險的能力。單一傳統(tǒng)的借貸產品目前已經無法滿足借貸客戶的借貸需求，因此需要拓展借貸產品的類型，同時還需要控制借貸產品的額度，防止出現過高的融資金額，保障在遇到經濟周期性波動時能夠盡量少的受到影響。最后一點是要注重信貸業(yè)務的環(huán)保風險問題，需要保障在進行借貸服務時涉及的每一個環(huán)節(jié)都符合綠色環(huán)保要求，同時也要符合相關的監(jiān)管要求。

（三）注重調整改進授信審批的形式

由于進行信貸結構調整需要涉及很多內容，是一項較為系統(tǒng)全面的工程，并且授信審批工作在結構調整時起過渡作用，促成每一個操作流程之間的銜接，為此需要格外注重對授信審批形勢的調整改進，主要可以從以下幾個方面進行操作：首先，銀行等金融機構需要主動采取措施以加強進行風險評估的效率，適時調整信貸服務的內容與形式，增強工作人員的服務意識與工作效率。其次，出于宏觀經濟調整的需要，國家會根據最新的經濟發(fā)展狀態(tài)而出臺相關措施，因此銀行等金融機構需要積極貫徹落實最新的信貸政策制度，積極面對信貸結構調整中遇到的問題，善于利用既定的經濟體制促進借貸服務的發(fā)展。最后，為了滿足借貸客戶的不同需求，授信審批的形式應當向多元化方向發(fā)展，努力在原有的基礎上進行創(chuàng)新，鞏固信貸業(yè)務在金融業(yè)務領域的戰(zhàn)略位置。

五、提升授信審批職能的相關措施

（一）強化風險管理的預判能力

縱觀金融領域的發(fā)展，銀行等金融機構在發(fā)展過程中遇到過各種機遇，同時也遇到過很多風險挑戰(zhàn)，只有適時抓住發(fā)展機遇，強化創(chuàng)新意識，堅持對產業(yè)結構進行優(yōu)化整改，才能實現長久健康發(fā)展。由于金融領域變化速度極快，每一天都會呈現出不同的經濟形式，因此在當前的經濟大環(huán)境下，只有加快對信貸結構調整的腳步，強化憂患意識，才能夠有效規(guī)避金融風險的發(fā)生，當然，銀行等金融機構還需要嚴格遵守并落實國家出臺的相關經濟政策，主動把握住發(fā)展機會，轉變信貸服務意識，推進信貸結構戰(zhàn)略性調整，實現貨幣政策的宏觀調控，促進信貸服務產業(yè)與國家經濟政策相結合，提高自身業(yè)務辦理能力與效率。隨著我國科學技術水平的不斷提高、工業(yè)化能力不斷增強、城市化進程不斷加快，為了適應這些發(fā)展趨勢，銀行等金融機構需要積極加快產業(yè)結構升級調整，堅守底線，強化自身應對風險的能力，不至于在遇到信貸風險時手足無措、坐以待斃，當然，若遇到諸如全球金融危機等影響范圍廣且影響程度深的風險問題，銀行等金融機構必須要將目光集中在信貸資源配置領域，優(yōu)化信貸結構以適應每日變換的經濟大環(huán)境。

（二）提升風險管控能力和綜合營銷支撐能力

為了能夠提升風險管控能力與綜合營銷支撐能力，可以采取以下幾個措施：第一，可以加強多個領域的結合，基于授信方案，強化商業(yè)銀行與非商業(yè)銀行、公共集團與私人個體、信貸與非信貸產業(yè)的交流聯系，多方位、多角度的提升金融服務的水平和綜合收益；第二，可以更加注重對細節(jié)的把控，細化風險管控條例，加大對風險管控的監(jiān)管力度，統(tǒng)籌安排信貸客戶的借貸要求，為信貸客戶提供針對性的服務；第三，可以通過信貸服務機制對符合標準的信貸客戶進行短期融資授信安排，為信貸客戶提供多層次的融資服務，在滿足風險管控要求的同時又能獲得相應收益；第四，由于信貸客戶群體的年齡段、信用等級以及實際需求等方面千差萬別，因此銀行等金融機構在推出信貸產品時需要針對不同的信貸客戶推出不同的信貸產品，實現個性化服務，增加自己在經濟領域的競爭力。

（三）加強授信審批工作的管理體制改革

在銀行信貸組織架構的主要組成部分中，授信審批體制占有一席之地，并且處在較為重要的位置，對于授信審批體制而言，進行垂直集中管理取得的效率最高，并且在銀行等金融機構中的信用風險管理體系建設中發(fā)揮著舉足輕重的作用，因此需要注重對授信審批工作管理體制的改革工作，只有通過改革完善，才能提高風險決策能力，強化風險應對意識，并且經過改革的授信審批工作管理體制可以完成對信貸服務流程的合理把控，優(yōu)化信貸資源的科學合理配置，不斷推進授信審批工作向著規(guī)范化、專業(yè)化方向發(fā)展。

（四）加強授信審批工作團隊的團隊建設

現階段的經濟環(huán)境復雜多變，充滿未知和挑戰(zhàn)，因此在提高信貸業(yè)務發(fā)展速度的同時，需要注重對授信審批工作團隊的建設，提高團隊內部工作人員的專業(yè)技能，加強工作人員的創(chuàng)新意識與服務水平，使團隊的綜合素質與信貸業(yè)務的實際發(fā)展水平相適應。首先，進行授信審批工作的工作人員需要擁有認真嚴謹的工作態(tài)度，對待工作一絲不茍；其次，工作人員需要在工作過程中積極履行自己的工作職責，不怠慢任何一個流程，確保每個流程都按照相關規(guī)定開展；再次，工作人員需要提高自身的工作效率，在規(guī)定的時間內保質保量地完成自己的任務，做到不拖拉、不馬虎；最后，銀行等金融機構需要定期對工作人員開展業(yè)務培訓工作，及時鞏固其專業(yè)技能，除此之外，還可以建立相關的獎懲體制，對工作完成較好的工作人員進行獎勵，調動其工作積極性，對工作完成較差的工作人員進行適當懲罰，督促其更好地工作，達到提升團隊綜合素質的目的。

六、結語

綜上所述，雖然我國經濟逐步達到穩(wěn)步增長的常態(tài)化水平，但隨著穩(wěn)健貨幣政策的穩(wěn)步實施和金融監(jiān)管的日趨嚴格，為了保障銀行等金融機構能夠獲得較為穩(wěn)定的收益，必須要優(yōu)化信貸資源的分配制度，提升授信審批在信貸結構調整中的地位。