羅青

摘 要：扶持小微經(jīng)濟(jì)是國有融資擔(dān)保公司的重要業(yè)務(wù)，也是國家和各級(jí)政府幫助小微經(jīng)濟(jì)克服困難謀取發(fā)展的重要方式。但小微經(jīng)濟(jì)不確定因素大，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高，加上擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身體系不完善、受政策影響大、銀擔(dān)互信程度低等客觀因素的制約，在為小微經(jīng)濟(jì)提供擔(dān)保時(shí)常常力不從心，還需不斷探索，找出更為適合的兩全之道。

關(guān)鍵詞：國有擔(dān)保;小微經(jīng)濟(jì);融資擔(dān)保

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1005-6432（2022）07-0042-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.07.042

小微經(jīng)濟(jì)作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，廣泛分布于各個(gè)行業(yè)之中，在促進(jìn)就業(yè)、提高稅收、完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮不可替代的作用。然而，由于小微經(jīng)濟(jì)自身規(guī)模的限制使其發(fā)展道路充滿荊棘。資金供給不足長(zhǎng)期以來一直困擾小微企業(yè)的健康發(fā)展。從世界范圍來看，融資難、融資貴一直是各國小微企業(yè)發(fā)展中普遍存在的問題。如果讓小微企業(yè)自行發(fā)展，就會(huì)陷入過早被市場(chǎng)淘汰的困境。因此，小微企業(yè)需要政府提供必要的支持和指導(dǎo)。為鼓勵(lì)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家從政策層面出臺(tái)了一系列補(bǔ)助措施來試圖解決小微企業(yè)融資困難的問題。資金短缺問題有所緩解，但小微企業(yè)融資難問題并未根本解決。

1 國有融資擔(dān)保公司發(fā)展概述

1.1 發(fā)展背景

與西方國家相比，中國的國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)還很年輕。由于存在的時(shí)間較短，還有許多缺陷需要改進(jìn)。國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)依靠雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和完善的擔(dān)保體系得以生存。公司必須正確識(shí)別擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)自身情況采取積極有效的方式保證公司未來的發(fā)展。自1993年以來，我國融資擔(dān)保行業(yè)經(jīng)歷了起步、摸索、快速發(fā)展的過程。融資擔(dān)保行業(yè)是在2009年以后才起步的。2010年《融資擔(dān)保公司管理實(shí)務(wù)辦法》的出臺(tái)，為我國融資擔(dān)保行業(yè)提供了初步的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2012年，有關(guān)部門根據(jù)《融資性擔(dān)保公司清算條例》進(jìn)行了新一輪行業(yè)整合。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

融資擔(dān)保是幫助小微經(jīng)濟(jì)解決融資難和融資貴問題最有用的方式之一。截至2019年年底，我國共計(jì)6053家融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，創(chuàng)造實(shí)收資本11300億元，資產(chǎn)融資擔(dān)保23000億元。在這些融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)當(dāng)中，國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)占據(jù)著舉足輕重的地位。截至目前，全國國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)共計(jì)2642家，實(shí)收資本738.3億元，資產(chǎn)融資擔(dān)保1.6萬億元。為更好地發(fā)揮政府在融資擔(dān)保中的作用，指導(dǎo)意見重申了政府融資保障機(jī)制的準(zhǔn)公共定位，明確擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)小微經(jīng)濟(jì)進(jìn)行重點(diǎn)支持，并要求在加強(qiáng)擔(dān)保與銀行的合作、完善擔(dān)保體系、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)、完善激勵(lì)考評(píng)制度等方面對(duì)小微經(jīng)濟(jì)增加扶持力度[1]。

2 國有融資擔(dān)保公司支持小微經(jīng)濟(jì)面臨的困境

2.1 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)難評(píng)估

由于很多小微經(jīng)濟(jì)在長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃和發(fā)展定位上缺乏準(zhǔn)確的決策，企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力不足，導(dǎo)致小微經(jīng)濟(jì)更容易受到金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，為其提供擔(dān)保所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大[2]。不少小微經(jīng)濟(jì)的企業(yè)主并沒有受過系統(tǒng)的經(jīng)營管理教育，文化水平并不高，缺乏生產(chǎn)經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，一些小微企業(yè)的負(fù)責(zé)人僅僅關(guān)注眼前的利潤，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的考量，靠低價(jià)來爭(zhēng)取市場(chǎng)，忽視產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)升級(jí)，導(dǎo)致企業(yè)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而降低了抵抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。這直接加劇了小微企業(yè)難以融資的局面。隨著用工成本和原材料成本的不斷提升，這些小微企業(yè)的利潤空間也會(huì)變得越來越小，融資還貸的能力被大幅削弱，處在破產(chǎn)的邊緣。融資擔(dān)保企業(yè)為這些小微經(jīng)濟(jì)提供融資擔(dān)保時(shí)所需承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)自然也更大。

2.2 機(jī)構(gòu)能力不強(qiáng)

對(duì)國有融資擔(dān)保公司自身而言，其自身的機(jī)構(gòu)能力不強(qiáng)也影響了融資擔(dān)保的順利開展。導(dǎo)致機(jī)構(gòu)能力不強(qiáng)的原因是機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件限制和員工管理模式兩大因素。

首先，在機(jī)構(gòu)自身上，缺乏資本實(shí)力是最重要的原因。對(duì)于一些財(cái)政實(shí)力不好的縣而言，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金甚至只有兩三千萬元，想要開展擔(dān)保必須要和銀行合作。其次，國有的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化水平很低，一些擔(dān)保公司實(shí)際上是作為政府機(jī)關(guān)的下屬機(jī)構(gòu)存在，負(fù)責(zé)人由政府官員兼任。這導(dǎo)致國有擔(dān)保公司受政策干預(yù)很深，難以通過市場(chǎng)進(jìn)行決策。最后，在公司內(nèi)部員工的專業(yè)能力也有待提升。一些縣級(jí)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作人員只有幾人，而且有不少是來自政府部門，專業(yè)人員嚴(yán)重不足，導(dǎo)致國有融資擔(dān)保公司在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防控上能力嚴(yán)重不足。

此外，員工管理模式的僵化也嚴(yán)重影響了機(jī)構(gòu)的辦事能力。目前大部分國有融資擔(dān)保公司缺乏對(duì)員工有效的考核激勵(lì)機(jī)制，免責(zé)擔(dān)責(zé)制度不完善，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營國有資產(chǎn)時(shí)因?yàn)閷?dǎo)致資產(chǎn)流失而被問責(zé)，從而不做或少做業(yè)務(wù)，進(jìn)一步加劇了小微經(jīng)濟(jì)融資難的局面。而在管理上，對(duì)員工的考核過于片面，看重盈利性指標(biāo)，對(duì)資產(chǎn)的保值增值、凈利率和收益率看得過重，對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)模反倒不那么重視，這導(dǎo)致很容易偏離支持小微經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。

2.3 擔(dān)保體系不完善

為了鼓勵(lì)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國家近幾年出臺(tái)了大量支持小微企業(yè)的政策[3]。政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定程度上解決了中小微企業(yè)融資難的問題，但政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制體系建設(shè)普遍不夠完善。在具體落實(shí)上，小微經(jīng)濟(jì)所面臨的融資難等問題并未從根源上得到解決。由于擔(dān)保體系不完善，不少小微經(jīng)濟(jì)并不能在政策中得到幫助。

當(dāng)前全國各地都建立了大量的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系內(nèi)并沒有形成有效的體系合力。省級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以發(fā)揮龍頭作用，省市財(cái)政和國資下屬機(jī)構(gòu)依舊在分灶做飯，而在不同級(jí)別的擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間上下聯(lián)動(dòng)也嚴(yán)重不足，彼此各自為戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了在與銀行合作時(shí)的話語權(quán)。

2.4 銀擔(dān)合作不順暢

在銀擔(dān)合作上出力最多的是當(dāng)?shù)氐牡胤姐y行，其次是股份制銀行業(yè)，而國有的大銀行對(duì)于縣級(jí)的投資擔(dān)保大多持觀望態(tài)度，合作分層現(xiàn)象十分明顯。通常情況下省級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠和國有銀行進(jìn)行合作，地市級(jí)融資擔(dān)保公司則是和股份制銀行和當(dāng)?shù)氐胤姐y行合作，而縣級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)則主要是跟農(nóng)信社和農(nóng)商銀行開展合作業(yè)務(wù)。跟銀行合作的門檻以及合作難度都在不斷增加。導(dǎo)致這一現(xiàn)象的原因主要有以下三點(diǎn)。

首先，銀行自身的去擔(dān)?；５?019年年底，小微企業(yè)的貸款余額已經(jīng)超過35萬億元，而這其中有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入的只有一萬億多元，占比不足4%。對(duì)于銀行而言，在金融科技高速發(fā)展的大背景下，伴隨著對(duì)普惠金融工作重視程度的不斷提高，銀行部門更愿意通過大數(shù)據(jù)分析采用線上發(fā)放的形式進(jìn)行小額貸款，與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的意愿越來越低。其次，合作的準(zhǔn)入門檻過高。銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，大多要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)至少有5千萬至1億元的資本金，要求機(jī)構(gòu)在代償率以及代償余額上始終保持在一個(gè)較低的水平，并要求擔(dān)保公司在銀擔(dān)合作時(shí)向銀行繳納10%～20%不等的保證金，導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的資金成本被大量占用，也直接導(dǎo)致了不少縣級(jí)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于資金不足無法和銀行進(jìn)行合作。此外還有一些銀行把合作的審批權(quán)限收回到總行，這也進(jìn)一步加大了合作審批的難度，拉長(zhǎng)了審批的周期。最后，銀擔(dān)合作的分險(xiǎn)落實(shí)同樣存在問題。對(duì)于省級(jí)融資擔(dān)保公司而言，在資金實(shí)力、企業(yè)聲譽(yù)、專業(yè)技能上都很強(qiáng)，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也強(qiáng)，因此在和銀行談合作時(shí)能掌握一定的話語權(quán)，然而對(duì)于資金實(shí)力不強(qiáng)的縣市級(jí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，銀行并不愿意為其分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 政策預(yù)期有差距

伴隨著指導(dǎo)意見的出臺(tái)，國有融資擔(dān)保公司希望政府能夠在財(cái)政金融方面對(duì)其加大政策支持，使融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠在完成支援小微經(jīng)濟(jì)、降費(fèi)讓利這些政策性職責(zé)之后還能夠持續(xù)地經(jīng)營。然而地方政府的支持并不能滿足融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的需要，一來由于缺乏有效的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，融資擔(dān)保公司所要支付的代償金額存在很大的缺口。二來政府保費(fèi)的補(bǔ)貼有限。三來擔(dān)保機(jī)構(gòu)在信息共享上嚴(yán)重滯后，被擔(dān)保人的信息尚未被納入銀行征信系統(tǒng)，進(jìn)一步加劇了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)和操作成本。

3 實(shí)現(xiàn)國有融資公司支持小微經(jīng)濟(jì)的路徑

3.1 提升擔(dān)保效率

首先，要制定完善的規(guī)章制度和有效的業(yè)務(wù)操作流程，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，從而加快辦事效率。其次，要提升員工的專業(yè)水平和道德操守，進(jìn)一步加大核查速度和準(zhǔn)確性。最后，如果條件允許應(yīng)當(dāng)不斷增加資本規(guī)模，從而使銀擔(dān)合作更為順暢。

3.2 加快公司體系建設(shè)

首先，地方融資擔(dān)保公司要加大和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，提升自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。再擔(dān)保公司也應(yīng)當(dāng)不斷地拓展業(yè)務(wù)范圍，并適時(shí)地啟動(dòng)股權(quán)工作，吸引更多有意向的機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本進(jìn)入到再擔(dān)保體系當(dāng)中，保障國有融資擔(dān)保公司的順利運(yùn)行，從而為小微經(jīng)濟(jì)提供更多的保障。其次，在區(qū)域范圍內(nèi)不同級(jí)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)形成完整體系。確定省級(jí)機(jī)構(gòu)的龍頭導(dǎo)向地位，市縣級(jí)擔(dān)保公司根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際需要來決定發(fā)展方向。同意縣級(jí)融資擔(dān)保公司運(yùn)用持股的方式完成擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，避免“一刀切”式的縣域擔(dān)保全覆蓋。

3.3 增進(jìn)銀擔(dān)互信

首先，要提升融資擔(dān)保公司的話語權(quán)，減少銀行在風(fēng)險(xiǎn)方面的顧慮。這就要求充分展現(xiàn)政府融資擔(dān)保體系的功能，其中最有效的方法便是通過國家融資擔(dān)保基金及各個(gè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。其次，推進(jìn)銀擔(dān)互信還需要再擔(dān)保機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與各銀行之間的總對(duì)總合作，通過再擔(dān)保公司與銀行的互信合作來推進(jìn)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行間的合作，逐漸落實(shí)機(jī)構(gòu)銀行之間的二八分險(xiǎn)。

3.4 完善考核激勵(lì)制度

融資擔(dān)保公司的人才培養(yǎng)同樣重要，為提升人才儲(chǔ)備，要不斷吸收高水平人才到組織隊(duì)伍當(dāng)中，組織學(xué)習(xí)培訓(xùn)提升員工職業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素養(yǎng)。設(shè)置成體系的管控審計(jì)機(jī)制，避免員工做出有違規(guī)則的行為，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)對(duì)考核激勵(lì)制度進(jìn)行完善，切實(shí)可行的調(diào)動(dòng)每個(gè)員工的工作激情，使員工更好地投入到支持小微企業(yè)的工作當(dāng)中。

4 結(jié)語

國有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為小微經(jīng)濟(jì)提供擔(dān)保是緩解小微企業(yè)融資難問題最有效的手段之一，扶持小微經(jīng)濟(jì)為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著不可忽略的作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能一味依靠政策的支持以及財(cái)政的補(bǔ)貼，作為公司，擔(dān)保機(jī)構(gòu)更需要的是自身長(zhǎng)久的可持續(xù)發(fā)展，只有這樣才能不斷增強(qiáng)實(shí)力，拓展業(yè)務(wù)規(guī)模。

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