周思瑩 孫成昊 邊文靜 孫銘悅

摘 要：基于數(shù)字普惠金融指數(shù)，文章對(duì)山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。研究發(fā)現(xiàn)，目前山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展存在區(qū)域發(fā)展差異化、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)不足、政策支持有待完善和投資者金融知識(shí)教育有待加強(qiáng)的問題。因此文章從縮小區(qū)域發(fā)展差異、加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、加大相關(guān)政策支持力度和普及金融知識(shí)等角度提出解決對(duì)策，以期為推動(dòng)山東省數(shù)字金融建設(shè)并助力高質(zhì)量發(fā)展提供借鑒。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;發(fā)展現(xiàn)狀;對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1005-6432（2022）08-0181-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.08.181

1 引言

近年來(lái)，隨著我國(guó)數(shù)字信息化程度持續(xù)提升，數(shù)字普惠金融的發(fā)展問題引起了廣泛關(guān)注。數(shù)字普惠金融是指通過(guò)運(yùn)用目前成熟的互聯(lián)網(wǎng)科技，借助區(qū)塊鏈、云計(jì)算等一系列新興科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，降低了因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱導(dǎo)致的市場(chǎng)交易成本增加形成的門檻，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋度和深度，為游離在金融體系之外的人群提供更加便捷的服務(wù)，既是對(duì)原有普惠金融體系的升級(jí)，也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要構(gòu)成部分。作為我國(guó)具有代表性的經(jīng)濟(jì)大省，近年來(lái)山東省的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模不斷提升，其數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題也成為熱點(diǎn)。因此，本文使用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)，通過(guò)研究山東省發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題和解決對(duì)策，為推動(dòng)數(shù)字金融建設(shè)并助力高質(zhì)量發(fā)展提供借鑒。

2 山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 數(shù)字普惠金融覆蓋廣度和使用深度分析

數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度指數(shù)主要是通過(guò)衡量賬戶覆蓋程度來(lái)進(jìn)行測(cè)算，具體指標(biāo)包括每萬(wàn)人持有支付寶賬號(hào)數(shù)量、支付寶綁卡用戶比例、平均每個(gè)支付寶賬號(hào)綁定銀行卡數(shù)。如圖1所示，2011—2018年山東省數(shù)字普惠金融覆蓋廣度指數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)上漲的發(fā)展趨勢(shì)，在2011—2014年和2016—2018年增速較快，在2014—2016年增長(zhǎng)速度放緩，這可能是由于近年來(lái)增速過(guò)快后相對(duì)速度放緩所導(dǎo)致的。此外，從各地市的分指標(biāo)來(lái)看，濟(jì)南和青島的數(shù)字金融發(fā)展水平較高，且沿海地區(qū)指數(shù)高于平均水平，這一方面體現(xiàn)了山東省數(shù)字金融發(fā)展的地域差異性，反映了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的決定作用;另一方面也顯示了沿海經(jīng)濟(jì)開放等因素對(duì)于數(shù)字金融發(fā)展的推動(dòng)作用。

數(shù)字普惠金融使用深度指標(biāo)表示實(shí)際運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的水平，該指標(biāo)重點(diǎn)包含了支付、保險(xiǎn)、信貸等服務(wù)水平核算。從整體分析，2011—2018年山東省數(shù)字普惠金融使用深度指標(biāo)呈穩(wěn)步上漲態(tài)勢(shì)，并且保持了較快的增速;在2014年有較明顯的下降，但仍維持在較高水準(zhǔn)，2014—2016年使用深度指標(biāo)出現(xiàn)下滑可能是由于地方金融監(jiān)管增強(qiáng)導(dǎo)致。山東省數(shù)字普惠金融使用深度指標(biāo)在2013年和2017年達(dá)到了峰值狀態(tài);2018年較2017年使用深度指標(biāo)稍有下降，但下降指標(biāo)不多。

2.2 數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度分析

數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度包含使用的簡(jiǎn)捷性及使用成本兩個(gè)部分，涉及移動(dòng)支付數(shù)量以及市場(chǎng)平均貸款利率水平。如圖2所示，2011—2018年數(shù)字化程度指數(shù)總體呈上升狀態(tài)，并且一直保持著較高的增長(zhǎng)速度，2015年以前，數(shù)字化程度增速較快，并且在2015年達(dá)到峰值，但2016年和2017年出現(xiàn)小幅度下降，2018年上漲速率放緩并維持穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。形成該結(jié)果的原因可能是，隨著銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、客戶群體飽和程度提升和業(yè)務(wù)模式不斷成熟，導(dǎo)致山東省數(shù)字化的增長(zhǎng)速度不斷放緩。

3 山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展中存在的問題

3.1 區(qū)域發(fā)展差異化明顯

從各地區(qū)現(xiàn)狀看，山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)區(qū)域差異化態(tài)勢(shì)，以濟(jì)南和青島為代表的城市發(fā)展水平普遍處于前列，而菏澤、聊城等中小規(guī)模地市發(fā)展水平有待提升。這表明山東省數(shù)字普惠金融存有區(qū)域發(fā)展不均衡問題。導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因是濟(jì)南、青島等大城市具有良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和金融市場(chǎng)環(huán)境，有利于推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，而山東省內(nèi)其他中小城市則相反。

數(shù)字普惠金融依托數(shù)字化建設(shè)，這決定了可能存在發(fā)展的馬太效應(yīng)，部分經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較差城市的輻射和帶動(dòng)作用相對(duì)不足，可能在一定程度上導(dǎo)致發(fā)展失衡和差距拉大，進(jìn)而加劇金融資源傾斜投入，最終不利于區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

3.2 數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)不足

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)不足也是制約山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展的因素之一。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展數(shù)字普惠金融的重要支撐，在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、構(gòu)建牢靠的金融體系方面發(fā)揮著重要作用，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也為加快基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)。

具體來(lái)看，相比傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展模式，數(shù)字普惠金融更加依賴第三方支付轉(zhuǎn)接系統(tǒng)等新型信息基礎(chǔ)設(shè)施和以區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技。作為經(jīng)濟(jì)大省，山東省在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面給予高度關(guān)注。近年來(lái)分別推出了《數(shù)字山東發(fā)展規(guī)劃（2018—2022）》《山東省數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施指導(dǎo)意見》等文件，但目前仍存在移動(dòng)寬帶使用數(shù)量、固定寬帶家庭安裝率等相關(guān)指標(biāo)低于全國(guó)平均水平、數(shù)字金融競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯、數(shù)字驅(qū)動(dòng)能力不足、科技資源價(jià)值未能充分釋放等問題，而數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后導(dǎo)致無(wú)法有效利用新型前沿技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)，更加制約了數(shù)字普惠金融健康快速發(fā)展，這不利于山東省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換布局和經(jīng)濟(jì)持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

3.3 政策保障和支持機(jī)制有待完善

從政策角度來(lái)看，山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展的保障和支持機(jī)制仍有待完備。首先，從保障體系分析，在信息時(shí)代，企業(yè)和消費(fèi)者一方面享受著數(shù)字金融發(fā)展帶來(lái)的紅利，另一方面也承擔(dān)了飛速發(fā)展的金融技術(shù)所帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如，數(shù)字普惠金融服務(wù)對(duì)象主要是中小企業(yè)和弱勢(shì)群體為代表的下沉客戶，該群體盲從性較強(qiáng)、側(cè)重短線投資，這增加了機(jī)構(gòu)擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，數(shù)字普惠金融信息體系更多依賴于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，據(jù)《2019年山東省互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全報(bào)告》顯示，2019年山東省全年共發(fā)生網(wǎng)絡(luò)安全事件1257起，各類安全事件發(fā)生次數(shù)均在全國(guó)前列，如何防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、保障網(wǎng)絡(luò)信息安全至關(guān)重要。最后，數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新也為強(qiáng)化穿透式監(jiān)管、增加資金扶持力量等提出了更高的要求。

3.4 投資者金融教育有待加強(qiáng)

數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字技術(shù)促進(jìn)了信息溝通共享，降低了服務(wù)成本和金融服務(wù)門檻，進(jìn)一步拓展了金融服務(wù)范圍，提升了金融的可獲得性。正因如此，其主要服務(wù)對(duì)象為老年人、農(nóng)村地區(qū)人口等相對(duì)弱勢(shì)人群。

從整體上看，該群體金融素養(yǎng)偏低，面對(duì)金融產(chǎn)品難以進(jìn)行自主合理的選擇，這樣會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品信任度下降問題。同時(shí)，由于該群體金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、自我防范意識(shí)差，在目前數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮的發(fā)展?fàn)顩r下極易上當(dāng)受騙和利益受損。作為人口大省和農(nóng)業(yè)大省，山東省農(nóng)業(yè)人口占比在全國(guó)居于領(lǐng)先位置，而農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)相對(duì)滯后，這對(duì)數(shù)字普惠金融持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。

4 山東數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)策建議

4.1 縮小區(qū)域發(fā)展差異，協(xié)調(diào)區(qū)域金融發(fā)展

在縮小區(qū)域發(fā)展差距方面，一是要加強(qiáng)山東省內(nèi)地域之間的分工協(xié)調(diào)與合作，通過(guò)開展區(qū)域間的金融協(xié)作，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)城市的金融資本投入，提高金融資源配置效力，促進(jìn)區(qū)域金融協(xié)調(diào)發(fā)展。同時(shí)，要充分考慮不同區(qū)域、地市的特色和發(fā)展定位，綜合制定發(fā)展的整體方案和規(guī)劃設(shè)計(jì)，縮小山東省數(shù)字普惠金融的地區(qū)發(fā)展差異。二是要充分發(fā)揮濟(jì)南、青島等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市輻射和集聚作用，帶動(dòng)周邊地區(qū)數(shù)字金融均衡發(fā)展。三是要充分利用國(guó)家政策，有針對(duì)性地根據(jù)山東省區(qū)域發(fā)展特點(diǎn)，探索適宜的改革發(fā)展模式，因地制宜實(shí)施相關(guān)政策，推動(dòng)數(shù)字普惠金融區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

4.2 加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字普惠金融發(fā)展要順應(yīng)數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢(shì)要求，利用新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。需要強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺(tái)頂層設(shè)計(jì)，建成數(shù)據(jù)智能融合、產(chǎn)業(yè)生態(tài)完善、平臺(tái)創(chuàng)新活躍的新型數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，加快構(gòu)建多元化、多層次、廣覆蓋的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施體系，建立新一代金融數(shù)據(jù)中心以及算力中心，提高商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)自身的數(shù)據(jù)分析能力及公共服務(wù)能力，提升風(fēng)控能力，降低運(yùn)行成本，促進(jìn)其差異化、自主化和協(xié)同化發(fā)展，滿足消費(fèi)者一般性服務(wù)和個(gè)性化服務(wù)金融需求，可以采用政策引導(dǎo)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、多方協(xié)同的方式共同推進(jìn)完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，要加速第五代移動(dòng)通信基站布局和商用步伐，加快數(shù)據(jù)要素產(chǎn)業(yè)化，構(gòu)建安全、合規(guī)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)要素平臺(tái)，提升關(guān)鍵技術(shù)的自主可控能力，夯實(shí)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和數(shù)字普惠金融的技術(shù)發(fā)展基礎(chǔ)，打造轉(zhuǎn)型升級(jí)新動(dòng)能，為數(shù)字普惠金融行業(yè)給予重要支持，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

4.3 加大政策扶持力度

制定優(yōu)良的政策有利于助推山東省數(shù)字普惠金融的發(fā)展。首先，政府應(yīng)推進(jìn)完善相關(guān)法律法規(guī)，建立起統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)行為準(zhǔn)則，避免數(shù)字金融領(lǐng)域違法違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。其次，山東要繼續(xù)加強(qiáng)金融監(jiān)管力度，更新監(jiān)管工具和方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供合規(guī)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)，避免由于監(jiān)管不全面而產(chǎn)生侵犯投資者合法權(quán)益的不當(dāng)行為。此外，信息安全是數(shù)字普惠金融發(fā)展中不容忽視的問題，政府要出臺(tái)信息安全保護(hù)條例和規(guī)定，提高數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商、中心數(shù)據(jù)庫(kù)的準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格資格核準(zhǔn)和行為監(jiān)管，營(yíng)造安全的網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境，維護(hù)客戶隱私，防止金融機(jī)構(gòu)及客戶相關(guān)利益受損。最后，山東要繼續(xù)出臺(tái)針對(duì)性政策，加大財(cái)政投入力度，牽頭搭建數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)、金融科技共享平臺(tái)和行業(yè)信息平臺(tái)，推動(dòng)山東省數(shù)字普惠金融行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展。

4.4 普及金融知識(shí)，提升居民金融素養(yǎng)

在金融知識(shí)教育方面，相關(guān)機(jī)構(gòu)要充分利用廣播、電視、報(bào)紙、手機(jī)等信息傳播媒介，向大眾普及金融知識(shí)，提高防范金融詐騙能力。通過(guò)積極拓寬金融教育渠道，增強(qiáng)投資者對(duì)金融行業(yè)和產(chǎn)品的了解程度，自覺防范和抵制金融詐騙違法行為;從金融機(jī)構(gòu)角度分析，可以采取定期開展數(shù)字普惠金融知識(shí)普及講座的方式，邀請(qǐng)金融專家講解相關(guān)內(nèi)容，讓目標(biāo)人群了解并接受金融產(chǎn)品和服務(wù)，為居民家庭全面普及金融知識(shí)，降低金融詐騙發(fā)生概率。最后，金融知識(shí)普及不僅需要相關(guān)機(jī)構(gòu)、企業(yè)、社會(huì)組織和個(gè)人的共同參與，還需要進(jìn)一步創(chuàng)新宣傳形式，例如基于線上云媒體平臺(tái)、使用微信問答小程序等方式，拓寬大眾金融知識(shí)宣傳渠道，提升居民金融素養(yǎng)，最終為數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

5 結(jié)論

數(shù)字普惠金融具有強(qiáng)大的包容性，一方面，通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代科技，能夠讓所有人特別是弱勢(shì)群體享有平等的金融權(quán)利;另一方面，通過(guò)數(shù)字化服務(wù)，為投資者提供有效的金融市場(chǎng)參與方式。面對(duì)山東省數(shù)字普惠金融發(fā)展的問題，應(yīng)該縮小區(qū)域發(fā)展差異，加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大政策資源投入，提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)。同時(shí)，隨著數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和數(shù)字化程度發(fā)展達(dá)到一定水平后，山東省的數(shù)字普惠金融發(fā)展應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注使用深度指標(biāo)，促進(jìn)數(shù)字金融服務(wù)深度有效提升，最終在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮更積極的作用。

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[基金項(xiàng)目]山東管理學(xué)院科研起航計(jì)劃“普惠金融對(duì)生態(tài)環(huán)境的多維影響機(jī)制研究”（項(xiàng)目編號(hào)：QH2020R06）相關(guān)研究成果;受山東管理學(xué)院大學(xué)生科研創(chuàng)新基金資助。

[作者簡(jiǎn)介]周思瑩，女，漢族，遼寧錦州人，就讀于山東管理學(xué)院，研究方向：數(shù)字金融;孫成昊（1991—），男，漢族，山東濟(jì)南人，博士研究生，副教授，研究方向：數(shù)字金融;邊文靜，女，漢族，山東濟(jì)南人，就讀于山東管理學(xué)院，研究方向：普惠金融;孫銘悅，女，漢族，山東淄博人，就讀于山東管理學(xué)院，研究方向：普惠金融。

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