中國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和水平測度

勾東寧 劉璐璐

摘? ?要：普惠金融具有金融服務(wù)可獲得性、金融成本可負擔(dān)性、金融發(fā)展可持續(xù)性等特征，對于實現(xiàn)貧困減緩、縮小城鄉(xiāng)收入差距、促進區(qū)域經(jīng)濟均衡發(fā)展具有重要作用。我國普惠金融發(fā)展取得一定成效，普惠金融重點領(lǐng)域需求持續(xù)增加，供給也在逐步改善，普惠金融整體發(fā)展環(huán)境良好。但我國普惠金融整體還處于一個較低的發(fā)展水平，東部、中部和西部地區(qū)發(fā)展水平相差較大，并沒有實現(xiàn)均衡發(fā)展。因此，政府和金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取措施加強普惠群體金融知識教育，鼓勵金融機構(gòu)間合作，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，加強普惠金融政策引導(dǎo)，加快數(shù)字普惠金融發(fā)展，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，完善監(jiān)管體系與征信體系。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展;普惠金融;發(fā)展指數(shù);水平測度

中圖分類號：F832? ? ? ? ? 文獻標(biāo)志碼：A? ? ?文章編號：1673-291X（2022）05-0107-05

普惠金融的概念最早由聯(lián)合國在宣傳“2005國際小額信貸年”時提出，其基本含義是最大限度向需要金融服務(wù)的社會各階層提供公平、適當(dāng)和高效的金融服務(wù)。普惠金融作為一種新型的金融服務(wù)體系，具有金融服務(wù)可獲得性、金融成本可負擔(dān)性、金融發(fā)展可持續(xù)性等特征，金融排斥、金融抑制、金融功能等理論都為普惠金融的發(fā)展提供了理論支持。

一、我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融的需求

1.數(shù)量需求不斷增加

當(dāng)前我國金融資源分配不平衡和金融排斥現(xiàn)象仍然存在，特別是農(nóng)村及偏遠地區(qū)的微型企業(yè)及農(nóng)民依然難以獲得正規(guī)金融服務(wù)。但是農(nóng)村地區(qū)的金融需求實際上很旺盛。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2018年末，農(nóng)村地區(qū)累計開立單位銀行結(jié)算賬戶2 174.83萬戶，增長10.59%;手機銀行開通數(shù)累計6.70億戶，發(fā)生支付業(yè)務(wù)93.87億筆、金額52.21萬億元;農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上銀行開通數(shù)累計6.12億戶，增長15.29%;發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)102.08億筆，金額147.46萬億元。此外，金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款比例也在不斷增長。由此可見，農(nóng)村居民對金融產(chǎn)品及服務(wù)的需求量巨大且在持續(xù)穩(wěn)定增長。

2.種類需求日益多樣化

根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2019年農(nóng)村居民人均可支配收入為16 021元，同比增長9.6%。隨著農(nóng)民收入逐年提高與金融知識的普及，他們不再局限于存貸款類的金融服務(wù)，而會選擇更高層次、更多類型的金融產(chǎn)品與服務(wù)，例如，農(nóng)村保險、理財產(chǎn)品、教育基金、抵押擔(dān)保等。以農(nóng)村保險為例，農(nóng)業(yè)保險保費收入從2007年的51.8億元到2019年的約680億元，提供的風(fēng)險保障從2007年的1 126億元增加到2019年3.6萬億元，服務(wù)的農(nóng)戶從4 981萬戶增長到2019年的1.8億戶次?？梢?，高層次、多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)具有廣闊發(fā)展前景，側(cè)面說明了農(nóng)村金融需求日益多元化。

（二）普惠金融的供給

1.金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)穩(wěn)步增加

根據(jù)中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2010年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點為19.5萬個，從業(yè)人員為299.1萬人;之后各年基本呈逐年增長的態(tài)勢。2019年末營業(yè)網(wǎng)點上升為22.8萬個，同比增長17%;從業(yè)人員到2018年上升為約425.2萬人。這些數(shù)據(jù)反映出普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)日益堅實。

根據(jù)Wind數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)，作為一種新型的金融機構(gòu)，小額貸款公司發(fā)展迅速。特別是2010—2015年間，小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量持續(xù)增加，增速卻不斷降低。小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量在2015年達到最高值8 910家之后，于2019年9月回落到7 680家。這說明普惠金融的發(fā)展是相對曲折的，可能是由于金融管制、信息不對稱等原因在一定程度上影響了小額貸款公司的進一步發(fā)展。

2.金融機構(gòu)貸款量持續(xù)增長

根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)貸款余額呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢，這表明普惠金融的發(fā)展在逐年推進。截至2019年末，全國金融機構(gòu)貸款余額為153.1億萬元，較2010年增長201%。其中新型金融機構(gòu)貸款余額增長較為迅速。以小額貸款公司為例，2011年以來，其貸款余額總體呈上升趨勢，但增速逐漸放緩。

3.金融服務(wù)滲透率有效提升

涉農(nóng)貸款總量是評價農(nóng)村金融服務(wù)滲透率的一個指標(biāo)。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，2010年我國金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.8萬億元，2019年金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增長至35.2萬億元，相比2010年同比增長198%。這一趨勢反映出普惠金融服務(wù)三農(nóng)的深度有所提升。

小微企業(yè)貸款余額是衡量金融服務(wù)滲透率的另一指標(biāo)。自2014年央行在小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)嵤┙禍?zhǔn)政策以來，國家加大了對小微企業(yè)的支持力度。根據(jù)Wind數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)，我國小微企業(yè)貸款余額從2011年的10.8萬億元增加到2019年的36.9萬億元，同比增長243%。這一趨勢反映出普惠金融服務(wù)小微企業(yè)的深度有所提升。

（三）普惠金融的發(fā)展環(huán)境

1.政策支持力度加大

自提出發(fā)展普惠金融以來，國家出臺了一系列貨幣信貸、財稅和差異化監(jiān)管方面的政策，正面引導(dǎo)和負面約束并行，以此來激勵金融機構(gòu)加大普惠金融的服務(wù)力度。一是貨幣信貸政策。主要體現(xiàn)為央行對普惠金融實施定向降準(zhǔn)，繼續(xù)落實并完善對各類普惠金融服務(wù)機構(gòu)（尤其是小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款方面）的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策。二是財稅政策。主要體現(xiàn)為對符合條件的小微企業(yè)貸款利息免征增值稅等稅種。2019年起，國家還通過普惠金融專項資金來扶持小微企業(yè)的金融服務(wù)試點改革。三是差異化監(jiān)管。主要體現(xiàn)為針對不同類型金融機構(gòu)的特點設(shè)置不同的監(jiān)管評價體系，重點關(guān)注小微企業(yè)、三農(nóng)等的普惠金融服務(wù)情況，拓寬其信貸需求資金的獲取渠道。

2.支付體系日益完善

近年來，國家不斷推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，除傳統(tǒng)的支付體系外，還鼓勵銀行以及其他支付機構(gòu)向農(nóng)村及偏遠地區(qū)提供安全可靠的網(wǎng)絡(luò)和移動支付等服務(wù)。農(nóng)村電子支付的大力推廣也為農(nóng)村電商的發(fā)展開辟了道路。根據(jù)中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付63.54億筆、金額74.27萬億元，發(fā)生移動支付47.35億筆、金額31.17萬億元;銀行機構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付3.57億筆、金額4 030.33億元;銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點發(fā)生支付2.14億筆、金額1 813.25億元。

3.信用體系逐漸成熟

隨著國家對征信體系建設(shè)的重視，我國信用信息指數(shù)連續(xù)多年領(lǐng)先于部分發(fā)達國家。社會征信體系逐漸成熟在一定程度上緩解了普惠金融發(fā)展面臨的信息不對稱問題，同時也為普惠金融發(fā)展提供了更有力的支持和保障。根據(jù)國新辦數(shù)據(jù)，截至2019年6月，征信系統(tǒng)累計收錄了9.9億個自然人、2 591萬戶企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別達550萬次和30萬次;人民銀行征信中心建立的企業(yè)征信系統(tǒng)納入了1 370萬戶小微企業(yè)，占全部建檔企業(yè)的53%，其中有371萬戶小微企業(yè)獲得信貸支持，貸款余額為33萬億元。由此可見，征信系統(tǒng)在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了主要作用。

二、我國普惠金融發(fā)展水平測度

（一）指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源

本文選取金融服務(wù)的可獲得性、金融服務(wù)的使用情況以及金融服務(wù)的質(zhì)量這三個維度和相關(guān)的10個指標(biāo)對中國普惠金融發(fā)展水平進行測度（參見表1）。指標(biāo)數(shù)據(jù)主要來源于2010—2018年間各?。ㄊ校┑摹督鹑谶\行報告》和《國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報》、國家統(tǒng)計局官網(wǎng)、中國人民銀行官網(wǎng)以及Wind數(shù)據(jù)庫。部分指標(biāo)根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)整理計算或權(quán)威部門發(fā)布報告取得。

（二）普惠金融指數(shù)測算結(jié)果

本文選取中國31個?。ㄊ校?010—2018年的數(shù)據(jù)，對普惠金融的發(fā)展水平進行測度。首先為各個指標(biāo)統(tǒng)一量綱，計算相應(yīng)的權(quán)重，結(jié)果參見表2。

之后對中國31個?。ㄊ校┰?010—2018年的普惠金融指數(shù)進行計算和排名，同時列出全國及分地區(qū)普惠金融指數(shù)發(fā)展趨勢圖。結(jié)果參見圖1和表3。

三、我國普惠金融發(fā)展水平分析

如圖1所示，2010—2016年中國普惠金融指數(shù)整體呈現(xiàn)上升趨勢;2017—2018年基本持平，穩(wěn)中有進。目前，中國東部地區(qū)普惠金融總體發(fā)展水平最高，遠高于全國平均水平，最高可達0.32;中部地區(qū)普惠金融總體發(fā)展水平較低，低于全國平均水平;西部地區(qū)普惠金融總體發(fā)展水平最低，遠低于全國平均水平，最低低至0.08。由此可見，中國普惠金融發(fā)展地區(qū)間差異依然很大，金融服務(wù)的資源分配極不均衡。

下文將根據(jù)表3對中國各地區(qū)普惠金融發(fā)展水平依次進行分析。

東部地區(qū)2010—2018年普惠金融發(fā)展趨勢整體比較平穩(wěn)，各年普惠金融指數(shù)平均值均處于0.3及以上，屬于中等發(fā)展水平。其中，上海市作為中國的沿海經(jīng)濟中心，金融發(fā)展程度高，金融基礎(chǔ)設(shè)施完善，金融服務(wù)的可得性高，因此其普惠金融指數(shù)最高，達到0.7以上，普惠金融發(fā)展處于高水平階段;北京市的經(jīng)濟金融發(fā)展水平也很高，普惠金融指數(shù)僅次于上海，基本接近0.5，處于中高水平;接下來是江蘇、浙江兩省，得益于東部沿海經(jīng)濟的飛速發(fā)展，金融機構(gòu)存貸業(yè)務(wù)開展廣泛，其普惠金融指數(shù)也都達到0.35以上，屬于東部沿海地區(qū)各省份的領(lǐng)頭羊;廣東、天津、山東等地，其普惠金融指數(shù)也都達到0.25以上;但在東部11個?。ㄊ校┊?dāng)中，海南省普惠金融指數(shù)最低，其平均值僅有0.07，處于低水平階段，仍有較大發(fā)展空間。

中部地區(qū)2010—2018年普惠金融發(fā)展趨勢平穩(wěn)中有所上升，各年普惠金融指數(shù)均在0.1—0.2范圍內(nèi)，處于較低的發(fā)展水平。其中，河南省在中部各省（市）中拔得頭籌，近幾年普惠金融指數(shù)在不斷上升，預(yù)計在不久之后將會躋身中等發(fā)展水平的行列;接下來安徽、湖北、山西等地也領(lǐng)先于其他各省，近年來普惠金融指數(shù)基本持平;而黑龍江、吉林、廣西三?。▍^(qū)）則稍微落后，普惠金融指數(shù)在0.1左右波動，金融服務(wù)尚未普及，未來仍需加大政策支持力度，提升普惠金融發(fā)展水平。

西部地區(qū)2010—2018年普惠金融發(fā)展趨勢平穩(wěn)中有所上升，除四川省、重慶市和陜西省之外，其他各省普惠金融指數(shù)均在0.1以內(nèi)，處于低等發(fā)展水平，地區(qū)發(fā)展差距極大。其中，四川與重慶在西部10個?。ㄊ校┲邪l(fā)展領(lǐng)先，其普惠金融指數(shù)也超出中部地區(qū)的最高水平，因此預(yù)計在未來有望進入中等發(fā)展水平的行列;而青海和西藏兩省（區(qū)）近年來均值分別為0.05和0.04，在西部地區(qū)排名最后，其經(jīng)濟發(fā)展水平在國內(nèi)較為落后，因而金融服務(wù)尚未普及，金融資源較為稀少;西部地區(qū)其余幾個?。ㄊ校┎罹噍^小，普惠金融指數(shù)接近0.1，仍處于較低的發(fā)展水平。

綜合表3東部、中部、西部數(shù)據(jù)分析可知，目前普惠金融發(fā)展水平較高的地區(qū)主要包括上海、北京、江蘇、浙江、廣東、天津等地;普惠金融發(fā)展較為落后的地區(qū)主要有甘肅、海南、貴州、青海、西藏等省;其余各?。ㄊ校┑钠栈萁鹑诎l(fā)展水平基本持平，但還相對較低，仍有很大的發(fā)展空間。

四、結(jié)論和政策建議

發(fā)展普惠金融意味著最大限度地向需要金融服務(wù)的社會各階層提供公平、適當(dāng)和高效的金融服務(wù)，同時遵循服務(wù)可獲得、成本可負擔(dān)和發(fā)展可持續(xù)的原則，來引導(dǎo)社會資源再分配、改善經(jīng)濟發(fā)展不均衡、促進社會穩(wěn)定。當(dāng)前我國普惠金融發(fā)展取得一定成效，普惠金融重點領(lǐng)域需求持續(xù)增加，供給也在逐步改善，普惠金融整體發(fā)展環(huán)境良好。

目前，我國普惠金融整體還處于一個較低的發(fā)展水平，并且東部、中部和西部地區(qū)發(fā)展水平相差較大，并沒有實現(xiàn)均衡發(fā)展。因此，政府部門應(yīng)當(dāng)加強普惠群體金融知識教育、鼓勵金融機構(gòu)間合作、促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加強普惠金融政策引導(dǎo)、加快數(shù)字普惠金融發(fā)展、加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、完善監(jiān)管體系與征信體系，以此來促進中國普惠金融的深化發(fā)展，更好滿足不同階層對金融服務(wù)的差異化需求。

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