何欣梅

（福建船政交通職業(yè)學(xué)院，福建福州 350000）

黨的十九大報(bào)告提出，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)在自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)影響下，具有較強(qiáng)的脆弱性。為加快實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，2018年1月，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》，提出鄉(xiāng)村振興三階段目標(biāo)任務(wù)，即到2020年，鄉(xiāng)村振興取得重要進(jìn)展，制度框架和政策體系基本形成；到2035年，鄉(xiāng)村振興取得決定性進(jìn)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化基本實(shí)現(xiàn)；到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)。2019年9月，中共中央印發(fā)《中國(guó)共產(chǎn)黨農(nóng)村工作條例》，明確把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作重中之重，強(qiáng)調(diào)并落實(shí)中國(guó)共產(chǎn)黨各級(jí)黨委開(kāi)展農(nóng)村工作的職責(zé)和任務(wù)，以保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的加快推進(jìn)。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等十部委《關(guān)于加快推進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)綠色發(fā)展的若干意見(jiàn)》（農(nóng)漁發(fā)〔2019〕1號(hào)）以及由財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（財(cái)金〔2019〕102號(hào)），提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀與服務(wù)三農(nóng)的實(shí)際需求存在較大差距，面臨著一些困難和問(wèn)題，為加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，要積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，不斷健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策體系。

為加快推進(jìn)福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)綠色發(fā)展和高質(zhì)量發(fā)展，福建省出臺(tái)了《福建省海洋與漁業(yè)局關(guān)于加快水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)綠色發(fā)展十三條措施的通知》（閩海漁〔2019〕121號(hào)）以及《關(guān)于加快福建省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施方案的通知》，穩(wěn)步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障水平，加大漁業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。福建省養(yǎng)殖保險(xiǎn)企業(yè)積極響應(yīng)省政府關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求，加大漁業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，助力福建省漁業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，以“保障價(jià)格穩(wěn)定”“幫助養(yǎng)殖戶減損”兩大目標(biāo)，發(fā)展養(yǎng)殖保險(xiǎn)，通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展和完善養(yǎng)殖保險(xiǎn)種類，特別是水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)，解決養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)投保難的難題，為水產(chǎn)養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，提高養(yǎng)殖戶抗風(fēng)險(xiǎn)能力，推動(dòng)養(yǎng)殖戶穩(wěn)收增收，促進(jìn)福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。近年來(lái)，福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展迅速，成為漁業(yè)發(fā)展的重要助力，在我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)中具有很強(qiáng)的代表性。因此，本文以福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)作為研究對(duì)象，剖析水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以為我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的發(fā)展提供支撐。

1 水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的研究現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)許多學(xué)者對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)做了大量的研究和探索工作，相關(guān)研究工作集中圍繞著水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景、創(chuàng)新設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、運(yùn)行機(jī)制、存在問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)等視角展開(kāi)。

圍繞水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展前景的研究有：劉祥祥［1］基于傳統(tǒng)海水養(yǎng)殖現(xiàn)狀，分析海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，并提出嘗試引入?yún)^(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)和氣象指數(shù)型保險(xiǎn)。崔帥和龍文軍［2］對(duì)現(xiàn)有養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行分析后提出，新型指數(shù)型保險(xiǎn)在水產(chǎn)養(yǎng)殖方面主要組成部分就是氣象指數(shù)型保險(xiǎn)。張偉光［3］對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段所開(kāi)展的兩種水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)——傳統(tǒng)型和創(chuàng)新型氣象保險(xiǎn)開(kāi)展比對(duì)分析，指出指數(shù)型保險(xiǎn)在理賠上具有操作簡(jiǎn)單、賠付速度快等優(yōu)勢(shì)。王建國(guó)［4］分析了氣象指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)、功能定位開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)以及核心要件，并對(duì)我國(guó)氣象指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展的可行性進(jìn)行了分析。彭建林［5］對(duì)傳統(tǒng)型、氣象指數(shù)型保險(xiǎn)的發(fā)展開(kāi)展分析，并進(jìn)行了福建省內(nèi)外對(duì)比，提出了福建省應(yīng)加快指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度和完善海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)法規(guī)等政策建議。張勝茂等［6］分析了水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的流程和機(jī)制，通過(guò)分析指數(shù)型保險(xiǎn)具有防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，指出水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)對(duì)促進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。陳盛偉等［7］分析降雨指數(shù)型海水養(yǎng)殖漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提出降雨指數(shù)型海水養(yǎng)殖漁業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)難題與對(duì)策建議。

圍繞創(chuàng)新設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、運(yùn)行機(jī)制等的相關(guān)研究有：甘偉銘等［8］以廣西牡蠣養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)型保險(xiǎn)為例，在對(duì)地方特色海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)指數(shù)型發(fā)展的理論邏輯和現(xiàn)實(shí)機(jī)制進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)歸納廣西牡蠣養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)型保險(xiǎn)的創(chuàng)新實(shí)踐并進(jìn)一步研究發(fā)展地方特色海水養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的政策建議。張卓和張冰瑤［9］對(duì)我國(guó)水產(chǎn)天氣指數(shù)型保險(xiǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，并對(duì)天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖的優(yōu)勢(shì)和問(wèn)題進(jìn)行了分析，天氣指數(shù)型海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)雖然可以在一定程度上簡(jiǎn)化保險(xiǎn)流程，使得保險(xiǎn)保障功能得到有效發(fā)揮，但仍然存在許多問(wèn)題需要進(jìn)一步探討，如觸發(fā)參數(shù)的選取條件、基差風(fēng)險(xiǎn)的增加等。周磊和徐學(xué)榮［10］對(duì)比分析傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)，指出水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)具有信息透明、理賠程序簡(jiǎn)單和道德風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)勢(shì)；同時(shí)，指出水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)存在商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)摸小、基差風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，并通過(guò)對(duì)英國(guó)、美國(guó)和印度的水產(chǎn)品指數(shù)型保險(xiǎn)進(jìn)行分析，提出制定多層級(jí)、多主體的賠付方案，開(kāi)發(fā)“保貸”捆綁的運(yùn)營(yíng)模式是中國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)打破困境的主要出路。李亞琦等［11］運(yùn)用weibul分布模擬出廣東省沿海12個(gè)地級(jí)市11～15級(jí)臺(tái)風(fēng)發(fā)生的概率，結(jié)合不同風(fēng)級(jí)下海水養(yǎng)殖的平均損失率，厘定出12市的海水養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)型保險(xiǎn)費(fèi)率，最后提出了促進(jìn)海水養(yǎng)殖氣象指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)建議。潘晨芳等［12］建立以降雨量這個(gè)氣象因子與損失發(fā)生率的動(dòng)態(tài)模型的南美白對(duì)蝦露天養(yǎng)殖氣象指數(shù)型保險(xiǎn)，使得南美白對(duì)蝦養(yǎng)殖保險(xiǎn)操作更為便捷。

從現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，多數(shù)文獻(xiàn)主要聚焦于氣象指數(shù)型保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制以及創(chuàng)新研究，對(duì)其他水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的研究較分散。近年來(lái)，福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展迅速，在我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展中具有較強(qiáng)代表性，通過(guò)分析福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，提出了福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展建議，以為我國(guó)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展提供借鑒。

2 福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

福建省已開(kāi)展的傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)主要有沿海水產(chǎn)養(yǎng)殖漁排、網(wǎng)箱保險(xiǎn)，內(nèi)陸地區(qū)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)和蝦類養(yǎng)殖水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等；水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)主要有水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)型保險(xiǎn)、赤潮指數(shù)型保險(xiǎn)、大黃魚(yú)價(jià)格指數(shù)型保險(xiǎn)以及水產(chǎn)養(yǎng)殖暴雨災(zāi)害氣象指數(shù)型保險(xiǎn)［13］（表1）。

福建省自開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)模式以來(lái)，主要的險(xiǎn)種有：（1）水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2017年福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)首次開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，賠付金額3 160×104元，2020年賠付金額845.52×104元［14］。（2）赤潮指數(shù)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。赤潮指數(shù)型保險(xiǎn)是以福建省海洋與漁業(yè)局發(fā)布的赤潮監(jiān)測(cè)信息為理賠標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)保險(xiǎn)期間內(nèi)最強(qiáng)一次赤潮事件對(duì)應(yīng)的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算最終的賠償金額。赤潮指數(shù)型保險(xiǎn)主要分為無(wú)毒赤潮和有毒赤潮保險(xiǎn)，根據(jù)赤潮面積大小，設(shè)定不同單位賠償金額。2021年5月，在連江后灣合計(jì)賠付金額33×104元［14］。（3）大黃魚(yú)價(jià)格指數(shù)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)雙方的約定，當(dāng)保險(xiǎn)大黃魚(yú)的市場(chǎng)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格，且價(jià)格跌幅超過(guò)約定條件時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。其中市場(chǎng)價(jià)格是指保險(xiǎn)期間內(nèi)，由寧德市漁業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的所有大黃魚(yú)海面收購(gòu)價(jià)之和取平均值。目標(biāo)價(jià)格指保險(xiǎn)雙方根據(jù)不同商品規(guī)格確定目標(biāo)價(jià)格。保險(xiǎn)雙方按照不同商品規(guī)格選擇單位保額，投保人根據(jù)養(yǎng)殖規(guī)模實(shí)際價(jià)值選擇投保份數(shù)，確定保險(xiǎn)金額，并根據(jù)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)。2020年在寧德首次開(kāi)展業(yè)務(wù)，賠付金額3 407.07×104元［14］。（4）水產(chǎn)養(yǎng)殖暴雨災(zāi)害氣象指數(shù)型保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種以“高溫”＋“暴雨”氣象災(zāi)害作為漁業(yè)水產(chǎn)損失賠償標(biāo)準(zhǔn)。以福建省氣象服務(wù)中心開(kāi)具氣象數(shù)據(jù)證明文件約定賠償條件，直接按照約定的賠償金額進(jìn)行賠付。2021年5月福建省首例水產(chǎn)養(yǎng)殖暴雨災(zāi)害氣象指數(shù)型保險(xiǎn)在南平賠付金額1.35×104元。2021年6月，龍巖市上杭縣首例內(nèi)陸地區(qū)水產(chǎn)養(yǎng)殖生物保險(xiǎn)高溫災(zāi)害賠付金額12.7×104元［14］。水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)保險(xiǎn)為不同養(yǎng)殖戶提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，不斷滿足養(yǎng)殖戶的投保需求，為水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

通過(guò)對(duì)歷年傳統(tǒng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)和指數(shù)型養(yǎng)殖保險(xiǎn)的對(duì)比分析，可以看出水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)具有以下幾個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。

（一）有效填補(bǔ)福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)需求的缺口

根據(jù)《福建統(tǒng)計(jì)年鑒》［14］數(shù)據(jù)顯示，福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖面積從2012年的24.28×104hm2增長(zhǎng)到2020年的25.25×104hm2，增幅達(dá)3%；水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)量從2012年的406.12×104t增長(zhǎng)到2020年的612.27×104t，增幅達(dá)51%，并首次躍居全國(guó)第二；漁業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值從2012年的903.36×108元增長(zhǎng)到2020年的1 373.11×108元，增幅達(dá)51%。由于水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)，更好地規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，有效減少成本支出，且具有出險(xiǎn)后無(wú)需查勘、直接賠付等特點(diǎn)，水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的保費(fèi)收入比重，逐步由保養(yǎng)殖設(shè)施成本、養(yǎng)殖成本的傳統(tǒng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向指數(shù)型保險(xiǎn)。2012年福建省傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)保費(fèi)支出40×104元增長(zhǎng)到2020年的傳統(tǒng)＋指數(shù)型保險(xiǎn)保費(fèi)支出4 000×104元，風(fēng)險(xiǎn)保障由109.72×104元增長(zhǎng)到16.76×108元［2］，其中指數(shù)型保險(xiǎn)保費(fèi)支出占總保險(xiǎn)支出費(fèi)用的90%以上，可見(jiàn)，指數(shù)型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障增長(zhǎng)迅速，不斷滿足著養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)需求。

（二）參與水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)更為簡(jiǎn)便快捷

水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)通過(guò)指數(shù)型產(chǎn)品模式為養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。根據(jù)事先約定的條件作為理賠觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)約定災(zāi)害指標(biāo)達(dá)到或超出約定標(biāo)準(zhǔn)，即觸發(fā)約定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)人當(dāng)即支付保險(xiǎn)金，投保區(qū)域內(nèi)所有被保險(xiǎn)人均可獲得統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)賠款。指數(shù)型保險(xiǎn)模式承保操作簡(jiǎn)單、保險(xiǎn)責(zé)任清晰、查勘定損快速，從而彌補(bǔ)了傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)中的各種承保驗(yàn)標(biāo)難、查勘定損難、理賠速度慢等短板。

（三）承辦水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)主體具有優(yōu)越性

第一，福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的主要承辦方福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，前身是2007年底福建省海洋與漁業(yè)廳成立的漁業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室，及各市、縣（區(qū)）成立的領(lǐng)導(dǎo)小組和漁保辦，專門指導(dǎo)和督辦漁業(yè)保險(xiǎn)工作。2008年下半年起，福建省海洋與漁業(yè)廳為了與沿海省份漁業(yè)系統(tǒng)成立互保協(xié)會(huì)，在中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下，開(kāi)始準(zhǔn)備成立省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，經(jīng)過(guò)籌備，2011年12月20日正式成立福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，并經(jīng)省政府批準(zhǔn)從2012年起主辦福建省享受財(cái)政補(bǔ)貼的漁業(yè)保險(xiǎn)。

第二，承辦水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)主體福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)具有穩(wěn)定可靠的合作共保體。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，一旦出險(xiǎn)就可能引發(fā)大范圍賠付，單靠一家或者少數(shù)幾家聯(lián)合保險(xiǎn)，無(wú)法承受漁業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了避免一家或者少數(shù)幾家聯(lián)合保險(xiǎn)企業(yè)賠償能力有限問(wèn)題，福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)采取與多家商業(yè)保險(xiǎn)公司協(xié)商合作方式，采用共保的方式控制和分散風(fēng)險(xiǎn)，建立起有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，增加承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，形成穩(wěn)定長(zhǎng)期合作模式，不斷為漁業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

第三，福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展靈活多樣。福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)充分利用自身的政策以及專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，在保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)前后，充分利用各辦事處、營(yíng)業(yè)部的基層優(yōu)勢(shì)，對(duì)新開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種進(jìn)行大量調(diào)研活動(dòng)，同時(shí)，邀請(qǐng)福建省海洋與漁業(yè)局、福建省水產(chǎn)技術(shù)推廣總站、福建省漁業(yè)資源監(jiān)測(cè)中心、福建省海洋預(yù)報(bào)臺(tái)、商業(yè)保險(xiǎn)公司相關(guān)專家等，對(duì)新指數(shù)型保險(xiǎn)險(xiǎn)種的合理性、可操作性進(jìn)行探討，得到一致認(rèn)同后，以一兩個(gè)地區(qū)作為試點(diǎn)工作后，逐步向全省推開(kāi)新指數(shù)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，對(duì)已開(kāi)展的水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)行不斷完善和優(yōu)化，做到因地制宜，滿足養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)需求。

（四）水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)相輔相成，共同發(fā)展

第一，水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的推廣能有效減少災(zāi)害對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的影響。根據(jù)《2020年福建省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》［15］數(shù)據(jù)顯示，福建省全年海洋災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失約1.24×108元，比上年增長(zhǎng)93.8%。全年發(fā)生海洋赤潮7次，累計(jì)赤潮面積32.5 km2。2020年福建全省大黃魚(yú)價(jià)格指數(shù)型保險(xiǎn)賠付3 407.07×104元。臺(tái)風(fēng)指數(shù)型保險(xiǎn)賠付845.52×104元，赤潮指數(shù)型保險(xiǎn)賠付11.10×104元。水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展為廣大養(yǎng)殖戶兜底，大大提高了養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有效保障養(yǎng)殖戶的利益，為災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)提供保障，促進(jìn)養(yǎng)殖業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。第二，水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展迅速。福建省沿海各地市在水產(chǎn)養(yǎng)殖發(fā)展過(guò)程中，由于水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)采用指數(shù)型產(chǎn)品的模式，按照事先約定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，只要觸發(fā)約定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，投保人均可獲得賠款，理賠過(guò)程中不需要查勘定損環(huán)節(jié)，出險(xiǎn)即理賠的快速賠付，大大提高了保險(xiǎn)服務(wù)水平和效率，有效規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)和減少成本支出。水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)，由保險(xiǎn)兜底，促進(jìn)漁業(yè)產(chǎn)業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，保障養(yǎng)殖戶的經(jīng)濟(jì)利益。因此，將更多的漁民群眾、漁業(yè)企業(yè)納入保險(xiǎn)體系，為他們提供全面、可靠的風(fēng)險(xiǎn)保障，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)殖漁業(yè)增效漁民增收。目前福建省已開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)型保險(xiǎn)、赤潮指數(shù)型保險(xiǎn)、大黃魚(yú)價(jià)格指數(shù)型保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖暴雨災(zāi)害氣象指數(shù)型保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼全覆蓋，近期密集調(diào)研創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的鮑魚(yú)價(jià)格指數(shù)型保險(xiǎn)，將為更多的養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。

3 福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)問(wèn)題分析

水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中存在上述諸多優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也存在一定的問(wèn)題，主要體現(xiàn)以下幾個(gè)方面。

3.1 水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展總體水平較低

隨著福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)探索與運(yùn)用的不斷深入，險(xiǎn)種越來(lái)越豐富，但是投保數(shù)量和面積仍然處于較低水平。福建省目前已開(kāi)發(fā)的水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，已投保的風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)比例不足，風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋面小，除了滿足部分水產(chǎn)養(yǎng)殖戶的風(fēng)險(xiǎn)保障需求外，沒(méi)有進(jìn)一步將潛在養(yǎng)殖戶投保需求逐漸轉(zhuǎn)化為有效供給。另外，水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任范圍小，一般只賠償單個(gè)自然災(zāi)害事故造成的損失，且多數(shù)地區(qū)參保都是中大型養(yǎng)殖戶，這就導(dǎo)致小型養(yǎng)殖戶得不到保障，造成保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中度高，一旦出險(xiǎn)極易造成單個(gè)地區(qū)單個(gè)養(yǎng)殖戶的巨額賠付。

3.2 會(huì)員保費(fèi)繳納壓力仍然不小

水產(chǎn)養(yǎng)殖是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)費(fèi)率高，繳納保費(fèi)壓力大。目前，水產(chǎn)養(yǎng)殖戶在繳納保費(fèi)過(guò)程中雖然能享受省、市、縣的財(cái)補(bǔ)和保險(xiǎn)公司的保費(fèi)優(yōu)惠，但仍需繳納較高額保費(fèi)，繳費(fèi)壓力仍然較大。高額保費(fèi)造成了一些想投保而又無(wú)法支付保費(fèi)的水產(chǎn)養(yǎng)殖戶放棄投保，或者繳納保費(fèi)后影響?zhàn)B殖再生產(chǎn)投入，打擊了養(yǎng)殖戶的投保積極性，不利于水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

3.3 水產(chǎn)養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)意識(shí)不足

由于養(yǎng)殖戶對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，還未形成分散風(fēng)險(xiǎn)的思想，保險(xiǎn)需求未得到有效釋放。另外，很大一部分參保養(yǎng)殖戶出險(xiǎn)后，由于受災(zāi)后未達(dá)到起賠線而未獲得預(yù)期賠付或者養(yǎng)殖戶獲得的保險(xiǎn)補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于損失程度，難以彌補(bǔ)養(yǎng)殖戶的實(shí)際損失，導(dǎo)致養(yǎng)殖戶對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)失去信心，參保積極性下降。

4 福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展建議

4.1 依托福建省海洋資源進(jìn)一步創(chuàng)新開(kāi)發(fā)和完善指數(shù)型保險(xiǎn)

首先，借助福建省海洋資源優(yōu)勢(shì)不斷創(chuàng)新發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)。2020年福建省海水養(yǎng)殖產(chǎn)量、遠(yuǎn)洋漁業(yè)產(chǎn)量、水產(chǎn)品人均占有量、水產(chǎn)品出口額等指標(biāo)均居全國(guó)第一，大黃魚(yú)、鮑魚(yú)、河魨、梭子蟹、牡蠣、海帶和江蘺等品種養(yǎng)殖產(chǎn)量全國(guó)第一。2020年被譽(yù)為“中國(guó)鮑魚(yú)之鄉(xiāng)”的連江鮑魚(yú)產(chǎn)量約占全國(guó)份額的30%、寧德市大黃魚(yú)產(chǎn)量約占全國(guó)份額的80%。福建省水產(chǎn)品加工技術(shù)水平不斷提高，加工園區(qū)不斷完善，形成了完善的加工產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群。保險(xiǎn)企業(yè)可依托福建省豐富的水產(chǎn)品資源不斷開(kāi)發(fā)不同新型指數(shù)型保險(xiǎn)，如：為解決鮑魚(yú)價(jià)格低迷，養(yǎng)殖戶虧損嚴(yán)重問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)“保障價(jià)格穩(wěn)定”，幫助養(yǎng)殖戶減損，促進(jìn)鮑魚(yú)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定養(yǎng)殖戶的收入預(yù)期和防抗鮑魚(yú)養(yǎng)殖自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行鮑魚(yú)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理賠的透明化，觸發(fā)保險(xiǎn)理賠條件的關(guān)鍵因素——“價(jià)格”的收集、公布均由權(quán)威的第三方“福州市連江縣人民政府網(wǎng)”發(fā)布連江鮑魚(yú)起水價(jià)。當(dāng)保險(xiǎn)鮑魚(yú)的起水價(jià)格低于目標(biāo)的價(jià)格，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生，出險(xiǎn)后無(wú)需逐戶查勘定損，福建省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)按約定負(fù)責(zé)賠償。鮑魚(yú)價(jià)格指數(shù)型保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)，不斷滿足養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)需求，提高水產(chǎn)養(yǎng)殖的保險(xiǎn)覆蓋面，不斷將潛在養(yǎng)殖戶投保需求逐漸轉(zhuǎn)化為有效供給。為養(yǎng)殖戶提供更適合、便利的保險(xiǎn)服務(wù)，切實(shí)保護(hù)養(yǎng)殖戶的利益，解決他們的后顧之憂，為水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展保駕護(hù)航。其次，不斷創(chuàng)新完善和優(yōu)化水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，由“保成本”向“保收入”的跨越。針對(duì)目前已開(kāi)發(fā)的水產(chǎn)養(yǎng)殖臺(tái)風(fēng)指數(shù)型保險(xiǎn)、赤潮指數(shù)型保險(xiǎn)、大黃魚(yú)價(jià)格指數(shù)型保險(xiǎn)以及水產(chǎn)養(yǎng)殖暴雨災(zāi)害氣象指數(shù)型保險(xiǎn)方案，以簡(jiǎn)便及風(fēng)險(xiǎn)可控為原則，進(jìn)行完善和優(yōu)化調(diào)整，在建立和完善海水養(yǎng)殖災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，不斷積累相關(guān)數(shù)據(jù)、經(jīng)驗(yàn)后，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。最后，借鑒我國(guó)其他地區(qū)或者國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不斷創(chuàng)新完善水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)，更好地為養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，推進(jìn)漁業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

4.2 資金扶持水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)發(fā)展

第一，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度。水產(chǎn)養(yǎng)殖屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)費(fèi)率高，養(yǎng)殖戶繳納的保費(fèi)壓力大。因此，加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，不斷增加各級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，減輕養(yǎng)殖戶的繳納保費(fèi)的壓力，提高養(yǎng)殖戶參保的積極性，將養(yǎng)殖戶潛在投保需求逐漸轉(zhuǎn)化為有效供給，擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模和覆蓋面，推動(dòng)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的持續(xù)發(fā)展。

第二，對(duì)接資本市場(chǎng)。一是由于水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)具有標(biāo)準(zhǔn)化、透明化等特征，資本市場(chǎng)設(shè)計(jì)相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品，比如：水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)損失金融產(chǎn)品等。二是開(kāi)辟多手段融資方式。采用“抵押＋保險(xiǎn)單”方式，給予持續(xù)、優(yōu)惠利率的貸款優(yōu)惠措施，不斷拓寬融資方式、擴(kuò)大貸款規(guī)模，解決養(yǎng)殖戶在水產(chǎn)養(yǎng)殖生產(chǎn)以及在水產(chǎn)養(yǎng)殖過(guò)程升級(jí)改造中的資金短缺。水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)也為金融企業(yè)提供了有利、有效的保障，解決養(yǎng)殖戶或者企業(yè)在養(yǎng)殖過(guò)程中因?yàn)?zāi)而無(wú)力返還貸款的后顧之憂。

4.3 重視水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育

一是保險(xiǎn)企業(yè)在宣傳引導(dǎo)和推廣過(guò)程中，提高水產(chǎn)養(yǎng)殖的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)。保險(xiǎn)企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，通過(guò)詳細(xì)介紹目前開(kāi)展險(xiǎn)種，積極引導(dǎo)水產(chǎn)養(yǎng)殖戶認(rèn)識(shí)到水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)可通過(guò)指數(shù)型保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要加大宣傳水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)，指數(shù)型保險(xiǎn)享受政府補(bǔ)貼，是漁民自己的保險(xiǎn)，進(jìn)一步改變水產(chǎn)養(yǎng)殖戶對(duì)互助保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。二是重視水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的突出優(yōu)勢(shì)，為指數(shù)型水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)營(yíng)造公正公平公開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境。三是水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一個(gè)新興行業(yè)，重視水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，保險(xiǎn)企業(yè)深入養(yǎng)殖一線，調(diào)研相關(guān)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，做好新開(kāi)發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)與市場(chǎng)的有效對(duì)接，進(jìn)一步調(diào)整現(xiàn)有保險(xiǎn)條款，起賠線標(biāo)準(zhǔn)，提高養(yǎng)殖戶的接受度與認(rèn)可度，提高它們的參保積極性，創(chuàng)造良好市場(chǎng)氛圍，進(jìn)一步推進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)前行，不斷滿足養(yǎng)殖戶的需求。

5 展望

隨著福建省水產(chǎn)養(yǎng)殖設(shè)施的不斷升級(jí)改造，對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)需求將持續(xù)擴(kuò)大，指數(shù)型保險(xiǎn)的觸發(fā)即理賠的快速賠付方式，具有賠付標(biāo)準(zhǔn)清晰易判、保險(xiǎn)效率高等優(yōu)勢(shì)，正逐漸得到養(yǎng)殖戶的認(rèn)可，成為水產(chǎn)養(yǎng)殖戶減災(zāi)減損的重要手段。保險(xiǎn)企業(yè)在開(kāi)展指數(shù)型保險(xiǎn)的實(shí)際操作中，應(yīng)盡最大可能精巧準(zhǔn)確的指標(biāo)選擇、模型設(shè)計(jì)，避免基差風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)集中帶來(lái)的困擾。將來(lái)，隨著養(yǎng)殖技術(shù)的發(fā)展以及現(xiàn)代化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化水產(chǎn)養(yǎng)殖工廠的推廣，傳統(tǒng)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)難題——養(yǎng)殖生物保險(xiǎn)問(wèn)題也將不再是難題，傳統(tǒng)型的水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)仍然具有廣闊的市場(chǎng)空間和發(fā)展前景，因此保險(xiǎn)企業(yè)在大力發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖指數(shù)型保險(xiǎn)的同時(shí)，也要做注重傳統(tǒng)養(yǎng)殖保險(xiǎn)的發(fā)展。