銀行金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險及營銷策略研究

張藝龍

摘要：金融理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風(fēng)險承擔(dān)方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。此次對金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險及監(jiān)管進(jìn)行研究，一方面可對我國目前金融理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀有一個清晰的認(rèn)識，另一方面對如何促進(jìn)金融理財產(chǎn)品合法化、規(guī)范化、創(chuàng)新化，提高人民參與理財活動的安全性有一定現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：銀行金融理財產(chǎn)品;風(fēng)險;營銷策略

引言

社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，人們收入和生活水平不斷提高，思想觀念也隨之發(fā)生了改變。人們選擇理財方式也不再像以往那樣局限于銀行存款，而是傾向于理財產(chǎn)品。雖然各銀行已經(jīng)加大了個人理財業(yè)務(wù)開展的力度，但是由于受到我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短等因素的影響，銀行開展個人理財業(yè)務(wù)中仍然存在著很多急需解決的問題。所以，為了推動銀行個人理財業(yè)務(wù)的有序開展，各個銀行應(yīng)該制定科學(xué)合理的金融理財產(chǎn)品風(fēng)險和營銷策略，為銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展提供制度依據(jù)。

1銀行金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險

1.1同業(yè)理財導(dǎo)致的流動性風(fēng)險

同業(yè)理財是指以銀行為發(fā)售對象的理財產(chǎn)品。同業(yè)理財?shù)某霈F(xiàn)是在市場資金流動性大，而企業(yè)融資需求沒有同步上升，資金停留在銀行賬面上的市場背景下產(chǎn)生的。小銀行由于規(guī)模小，投資渠道窄，投資人才缺乏等原因不愿自行進(jìn)行投資，但又不愿意將資金囤放在賬目上，更偏向于購買大銀行的同業(yè)理財產(chǎn)品進(jìn)行資金配置，從而獲取資金，大銀行也可以通過發(fā)行同業(yè)理財產(chǎn)品獲取資金，進(jìn)行對外投資。對于大銀行來講，由于大銀行本身投資渠道較為廣泛，同業(yè)理財獲取資金成本又低于普通客戶資金成本，利用這部分資金進(jìn)行投資可以獲取更大的利潤。

1.2人為操作帶來理財投資風(fēng)險

金融理財產(chǎn)品從項目啟動、產(chǎn)品規(guī)劃、制定方案一直到完成銷售需要經(jīng)過復(fù)雜的過程，其中涉及到的產(chǎn)品訂單、下單、兌現(xiàn)、報銷等環(huán)節(jié)都是由人工操作進(jìn)行。雖然金融產(chǎn)品的核心價值必須經(jīng)過一個完整的銷售周期才能體現(xiàn)出來，但是如果其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)操作問題，都有可能引發(fā)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險。投資者在選擇和投資金融理財產(chǎn)品時，如果無法準(zhǔn)確全面地了解金融理財產(chǎn)品的詳細(xì)情況，就會導(dǎo)致投資者在購買或投資金融理財產(chǎn)品后出現(xiàn)實際收益無法達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的情況，增加了風(fēng)險的發(fā)生率。

1.3影子銀行導(dǎo)致的監(jiān)管風(fēng)險

影子銀行是指游離在銀行監(jiān)管體系之外，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險和監(jiān)管套利等問題的信用中介體系。銀行通過多層嵌套，例如，通過單一信托計劃、集合信托計劃等通道將資金進(jìn)行投資，無法得知銀行理財業(yè)務(wù)真正投資的底層資產(chǎn)，而在目前分業(yè)監(jiān)管的大環(huán)境下，監(jiān)管機構(gòu)難以對跨行業(yè)合作進(jìn)行監(jiān)管，這樣銀行理財業(yè)務(wù)便躲避了機構(gòu)的監(jiān)管。

2銀行金融理財產(chǎn)品的營銷策略

2.1以金融科技為引子，加快運營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型

圍繞客戶核心，促進(jìn)建立新的智慧運營體系，實現(xiàn)服務(wù)集約、流程精益、風(fēng)控先進(jìn)、途徑融合，這也變成商業(yè)銀行運營管理發(fā)展的趨勢。銀行需要統(tǒng)籌推動數(shù)字化智慧運營體系的構(gòu)建，側(cè)重于運營重要領(lǐng)域的數(shù)字化變革，落實數(shù)字貨幣，提升數(shù)字賬戶推廣的效率，實施數(shù)字票據(jù)建設(shè)。還要加強數(shù)字化運營基礎(chǔ)能力方面的建設(shè)，包括數(shù)字國庫、數(shù)字參數(shù)、數(shù)字信息、數(shù)字認(rèn)證、數(shù)字匯路、數(shù)字支付等。對數(shù)字化運營后臺中心進(jìn)行優(yōu)化升級，建立企業(yè)級數(shù)字化運營后臺服務(wù)體系，實現(xiàn)全集團(tuán)、高度集約、全渠道開放共享、智能運行。

2.2加強建設(shè)全面風(fēng)險管理體系

風(fēng)險管理的內(nèi)容由過去以信用風(fēng)險管理為主向信用、流動性、資本結(jié)構(gòu)風(fēng)險全面管理轉(zhuǎn)變。應(yīng)建設(shè)適合現(xiàn)實金融市場發(fā)展的管理體系、構(gòu)建商業(yè)銀行價值及業(yè)績提升的風(fēng)險管理模式，完善并優(yōu)化風(fēng)險管理的相關(guān)政策及制度、設(shè)置專業(yè)化風(fēng)險管理的崗位，建立健全風(fēng)險管理隊伍，提高全面風(fēng)險管理的整體水平。

2.3完善金融監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)合作機制

目前我國監(jiān)管的性質(zhì)是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”，但銀行通過多層嵌套，例如，通過過橋企業(yè)、過橋銀行等通道將資金進(jìn)行投資，難以得知理財業(yè)務(wù)底層資產(chǎn)，監(jiān)管機構(gòu)難以對跨行業(yè)合作進(jìn)行監(jiān)管，使銀行理財業(yè)務(wù)躲避機構(gòu)的監(jiān)管。因此應(yīng)該加強金融監(jiān)管機構(gòu)的合作和聯(lián)合監(jiān)管，在監(jiān)管中做到明確監(jiān)管范圍、監(jiān)管責(zé)任，不要出現(xiàn)無人監(jiān)管或者多重監(jiān)管局面，避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞。再在金融監(jiān)管機構(gòu)合作監(jiān)管的基礎(chǔ)上，逐步進(jìn)化為混業(yè)監(jiān)管，使改革不突進(jìn)，有條理。

2.4優(yōu)化員工關(guān)系

（1）充分重視客戶購買體驗，努力提高自身服務(wù)質(zhì)量。銀行在開展金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，應(yīng)該加強營銷隊伍綜合素質(zhì)、服務(wù)能力與責(zé)任心培養(yǎng)的力度，促進(jìn)理財產(chǎn)品配套服務(wù)體系建設(shè)工作的有序開展。根據(jù)金融理財產(chǎn)品銷售服務(wù)的要求，將提高銷售人員、服務(wù)人員綜合素質(zhì)和能力作為首要目標(biāo)，構(gòu)建專業(yè)化服務(wù)及全方位金融理財產(chǎn)品營銷骨干隊伍。簡化客戶購買金融理財產(chǎn)品的流程，提高金融理財產(chǎn)品服務(wù)效率。（2）構(gòu)建完善的激勵考核機制，激發(fā)員工的營銷工作熱情。根據(jù)銀行現(xiàn)有金融理財產(chǎn)品的特點，設(shè)定理財工作人員的準(zhǔn)入門檻，從金融理財銷售人員溝通協(xié)調(diào)能力、專業(yè)業(yè)務(wù)能力、金融知識水平等幾方面對工作人員進(jìn)行綜合性評價，將適合從事金融理財銷售的工作人員安排到金融理財產(chǎn)品營銷的核心工作崗位，集中資源，提高金融理財產(chǎn)品的銷售效果。

結(jié)束語

社會經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展以及人們收入和生活水平的穩(wěn)步提升，使得人們有更多的閑置資金購買金融理財產(chǎn)品。所以，銀行應(yīng)該牢牢抓住這一發(fā)展契機，推出個人金融理財業(yè)務(wù)，制定科學(xué)合理的個人金融理財投資策略，才能在吸引投資者參與個人金融理財投資活動的同時，促進(jìn)銀行經(jīng)濟(jì)效益的有效提升。作為新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下的商業(yè)銀行來說，應(yīng)該深入分析金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)開展過程中存在的問題，制定防止金融理財產(chǎn)品風(fēng)險的有效策略和建議，拓寬銀行金融理財產(chǎn)品發(fā)展的渠道，促進(jìn)居民收入水平的有效提升。

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