互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來(lái)

梁鈺琪

摘要：伴隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)的影響正不斷加深，諸多傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)入金融領(lǐng)域，而傳統(tǒng)金融企業(yè)也在加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)崛起，其自身帶有的便利性與發(fā)展?jié)摿?，讓傳統(tǒng)金融業(yè)難以適從。本文中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)與未來(lái)進(jìn)行初步分析與探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;傳統(tǒng)金融

傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)分為兩種模式，分別為銀行模式與資本市場(chǎng)模式。銀行模式是以銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)為核心，而資本市場(chǎng)模式則采用直接融資方式，即借助證券市場(chǎng)完成產(chǎn)品轉(zhuǎn)換。與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不再是單一的銀行模式或資本模式，而是一種以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為載體的全新運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制，借款人與存款人可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接完成交易，互聯(lián)網(wǎng)成為金融的工具。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融自其誕生之日起，就不再與銀行或資本市場(chǎng)并列，且伴隨著制度體系與技術(shù)資源的完善，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融將無(wú)需借助資本市場(chǎng)或銀行完成金融交易。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展抱有正向態(tài)度，早在2013年，相關(guān)部門(mén)為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展秩序，以人民銀行為核心，全面推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度與發(fā)展機(jī)制的研究，而這些工作與努力，讓我國(guó)互利網(wǎng)金融進(jìn)入全新階段。相關(guān)部門(mén)逐步正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)帶來(lái)的效用，借助互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與新工具，大力拓展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，而這些服務(wù)與產(chǎn)品極大推動(dòng)我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展，并同步深入推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，相關(guān)服務(wù)機(jī)制更為規(guī)范。

（二）傳統(tǒng)金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度

隨著國(guó)家支持政策與制度的逐步落實(shí)，各類(lèi)銀行正不斷尋求互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)策略，各類(lèi)商業(yè)銀行也在搭建自己的P2P平臺(tái)，甚至部分銀行建立起相應(yīng)的電商平臺(tái)，大量資源涌入到互聯(lián)網(wǎng)金融。此外，我國(guó)各類(lèi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也在快速推進(jìn)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)走向正規(guī)化與體系化，并得到監(jiān)管部門(mén)的認(rèn)可與保障。

（三）IT企業(yè)與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)度

現(xiàn)如今，各類(lèi)大中型IT企業(yè)均在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，供應(yīng)鏈金融服務(wù)走向金融市場(chǎng)，以線上金融平臺(tái)為載體的投資理財(cái)產(chǎn)品讓金融產(chǎn)業(yè)愈加繁榮。與之相比，我國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也在全面發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的深度優(yōu)化成為可能，人們不再需要攜帶銀行卡即可完成絕大多數(shù)的支付行為。此外，金融學(xué)術(shù)界對(duì)互利網(wǎng)金融的發(fā)展也是極為關(guān)注，各類(lèi)金融院校與行業(yè)科研機(jī)構(gòu)正不斷加大資源投入，越來(lái)越多的專業(yè)人才投入到互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)環(huán)節(jié)，大量與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)課題的實(shí)施，也同樣凸顯當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。

二、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)領(lǐng)域?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融的影響

（一）金融的核心功能沒(méi)有發(fā)生改變

以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融，其自身的金融功能沒(méi)有發(fā)生改變，其依舊是對(duì)資源與空間的優(yōu)化配置，并為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。支付清算、資金融通等服務(wù)借助互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源在空間層面的轉(zhuǎn)移，并同步提供渠道、風(fēng)險(xiǎn)管理以及信息咨詢等業(yè)務(wù)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部同樣具備股權(quán)、債券、保險(xiǎn)、信托等傳統(tǒng)金融契約內(nèi)涵，與金融監(jiān)管相關(guān)的各類(lèi)行為也同樣有效，如審慎監(jiān)管、行為監(jiān)管以及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)

近些年，伴隨著信息技術(shù)的快速進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程已遠(yuǎn)超預(yù)期設(shè)想，而互聯(lián)網(wǎng)的快速進(jìn)步，也讓人們對(duì)金融服務(wù)的理解出現(xiàn)改變。因此，以互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際影響角度分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)息息相關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)不僅僅是金融的發(fā)展載體與工具，金融業(yè)同樣成為互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)步的關(guān)鍵助力。現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要體現(xiàn)在移動(dòng)設(shè)備、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、云計(jì)算等領(lǐng)域，金融交易成本得到控制，信息不對(duì)稱現(xiàn)象逐步消失，金融資源配置效率大幅提升，金融組織形式也得到改變，大數(shù)據(jù)在信息層面的高效處理能力，讓金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作水平得到全面改善。

（三）互聯(lián)網(wǎng)思想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的影響

互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)帶有獨(dú)特的發(fā)展思想與精神，其與傳統(tǒng)金融思維存在很大差異?；ヂ?lián)網(wǎng)思維注重開(kāi)放、共享、平等、民主、普惠、自由選擇與去中心化，而傳統(tǒng)金融業(yè)則存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，金融產(chǎn)業(yè)內(nèi)部知識(shí)體系只有一部分人掌握，更多的人則只是了解表象。與傳統(tǒng)金融思維相比，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)顛覆性改變，金融業(yè)內(nèi)部的分工與專業(yè)化程度被淡化，公眾對(duì)金融產(chǎn)品的理解難度大幅削減，對(duì)閑置資金的使用更為明確，在金融工具的幫助下，公眾無(wú)需理會(huì)金融的內(nèi)在，只需要知道最終的結(jié)果，這讓傳統(tǒng)金融企業(yè)與相關(guān)服務(wù)受到極大影響。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融得以興起的宏觀背景

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶有明顯的區(qū)域性質(zhì)與全球性質(zhì)，這一行業(yè)并不是我國(guó)獨(dú)有，但是，很多發(fā)展模式與服務(wù)機(jī)制卻只存在國(guó)內(nèi)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)，讓很多無(wú)需借助物流而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品流通的行業(yè)受到很大影響，金融行業(yè)則是其中的一個(gè)代表。此外，社會(huì)生產(chǎn)服務(wù)數(shù)字化的快速加深，也讓大數(shù)據(jù)在金融產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用成為可能。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，當(dāng)前社會(huì)生產(chǎn)服務(wù)體系形成的數(shù)據(jù)信息中，約有70%已實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)在金融層面的認(rèn)知正快速加深，這些企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)信息使用以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理層面的能力逐步提高，企業(yè)更熱衷于參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)。隨著共享經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，傳統(tǒng)金融體系殘留的低效率或負(fù)面因素，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步加速，加之我國(guó)政府為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展出臺(tái)了一系列政策法規(guī)，這讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間得到拓展。在我國(guó)，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)始終未能實(shí)現(xiàn)對(duì)中小型企業(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)行有效服務(wù)，加之民間金融在發(fā)展層面存在很大局限，金融風(fēng)險(xiǎn)管理較差，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)地位得到凸顯。我國(guó)實(shí)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，也讓信貸需求增加，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)難以滿足普通群眾的投資理財(cái)需求。以上諸多宏觀因素影響下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，這也讓金融監(jiān)管工作面臨巨大挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付、信息處理以及資源配置等層面表現(xiàn)出很大的差異，而這也讓互聯(lián)網(wǎng)金融擁有多種存在機(jī)制與類(lèi)別，具體闡述如下：

（一）傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)影響下，傳統(tǒng)金融中介與金融市場(chǎng)內(nèi)部的網(wǎng)點(diǎn)及人工服務(wù)等被互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)取代，各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)、金融產(chǎn)品等快速鋪開(kāi)。這種以傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)在新技術(shù)體系下的升級(jí)與改進(jìn)，實(shí)際金融服務(wù)效率得到提升，社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的體驗(yàn)變得更為良好。

（二）移動(dòng)支付與第三方支付體系

移動(dòng)支付與第三方支付體系的出現(xiàn)，讓金融支付行為徹底改變，如支付寶，其徹底顛覆傳統(tǒng)銀行卡支付機(jī)制。現(xiàn)如今，很多企業(yè)在工資結(jié)算時(shí)，直接將工資打到員工的支付寶賬號(hào)，而員工則使用支付寶進(jìn)行日常消費(fèi)，其他諸如微信財(cái)付通也是這種模式。這些以移動(dòng)支付及第三方支付為核心的全新支付系統(tǒng)，讓人們的生活變得更加快捷，資金流動(dòng)速度明顯增強(qiáng)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)貨幣

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作用下，數(shù)字化成為社會(huì)發(fā)展的主流，而這種影響也體現(xiàn)在貨幣層面，數(shù)字貨幣應(yīng)運(yùn)而生，如比特幣、Q幣、亞馬遜幣等等?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣帶來(lái)的影響更為深遠(yuǎn)，其不再是單一的支付模式與服務(wù)機(jī)制的改變，而是交易本質(zhì)的改變。傳統(tǒng)交易必須使用中央銀行的貨幣，而數(shù)字貨幣則不受中央銀行的控制，是一種全新的交易媒介，其亦可成為未來(lái)商品定價(jià)的基礎(chǔ)。

（四）基于大數(shù)據(jù)的征信與網(wǎng)絡(luò)貸款

基于大數(shù)據(jù)的征信與網(wǎng)絡(luò)貸款，其以企業(yè)在市場(chǎng)交易環(huán)節(jié)的各類(lèi)行為數(shù)據(jù)為根本，分析出企業(yè)出現(xiàn)違約的概率信息，并將其作為放貸業(yè)務(wù)實(shí)施的參照。這種以數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)的放貸過(guò)程，讓現(xiàn)有的放貸基本原理被徹底顛覆，企業(yè)資產(chǎn)負(fù)載表反映出的還款能力不再是判斷標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)階段，這種貸款模式已得到廣泛應(yīng)用，小微型企業(yè)更容易獲取發(fā)展資金，而這些企業(yè)亦需按照額度的透支情況，隨時(shí)貸款并按天完成利息支付。

（五）以大數(shù)據(jù)為核心的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)新的變化，例如，當(dāng)前很多車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)對(duì)交通事故狀況進(jìn)行分析，從而確定出當(dāng)前年份的保險(xiǎn)費(fèi)率，這讓相關(guān)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)得到控制，業(yè)務(wù)發(fā)展更具規(guī)律性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)下的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往會(huì)將某一個(gè)人的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行具體分析，從而找到其金融層面的具體需求，找出其日常工作生活等層面可能出現(xiàn)問(wèn)題的概率，以這些信息為基礎(chǔ)，為其定制個(gè)性化保險(xiǎn)服務(wù)。

（六）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是指互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)內(nèi)部個(gè)人借貸行為，貸款方與借款人在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)完成借貸行為，貸款方需獲取到借貸人發(fā)生違約的概率，并將其作為利率計(jì)算的基礎(chǔ)，且不同的借貸額度，其利率標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)出現(xiàn)變化，在此條件下，融資需求以及貸款攻擊匹配問(wèn)題也將得到解決，借貸雙方的信用也變得更為穩(wěn)定。

（七）眾籌融資

眾籌融資是一種全新的股權(quán)融資形式，其以互聯(lián)網(wǎng)為核心載體，以各類(lèi)服務(wù)與項(xiàng)目為目標(biāo)，在互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)部完成融資申請(qǐng)與入股，并同時(shí)向投資各方告知相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)、收益與損失。眾籌融資的出現(xiàn)讓小額風(fēng)險(xiǎn)投資得以實(shí)現(xiàn)，但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制仍需做出進(jìn)一步規(guī)范。

（八）大數(shù)據(jù)在證券投資層面的應(yīng)用

隨著搜索引擎與云計(jì)算等技術(shù)的全面成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在數(shù)據(jù)層面的限制被徹底解除，這些網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的大量運(yùn)用，也讓證券投資工作得到有效支持，股價(jià)的預(yù)測(cè)變得更為精準(zhǔn)，證券投資發(fā)展更為快速。

綜合以上各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融與當(dāng)前現(xiàn)存的銀行模式、IPO模式以及證交所交易模式完全不同，金融與教育的內(nèi)在被徹底顛覆，無(wú)論是金融產(chǎn)業(yè)還是金融教育工作，其整體在數(shù)字化層面的特征整不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品在網(wǎng)絡(luò)中大量流傳，金融教育也在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中得以實(shí)現(xiàn)，金融產(chǎn)品成為數(shù)字組合，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必將成為金融交易體系的首要模式。

四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融需進(jìn)一步研究的難題

近些年，隨著政策、技術(shù)與市場(chǎng)需求等諸多因素的影響快速加深，互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式整張，但是，無(wú)論是產(chǎn)業(yè)自身還是互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式，均存在很多亟需解決的難題。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：

（一）如何正確實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式下的系統(tǒng)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是一種商業(yè)模式，其自身的核心盈利模式、競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)、對(duì)業(yè)務(wù)量以及盈利能力等方面仍然需要進(jìn)行實(shí)證考量與分析。相關(guān)產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)形式以及商業(yè)模式是否契合我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展思想，如P2P網(wǎng)貸行為等，仍需在監(jiān)管層面作出更多的努力與改變。

（二）如何正確看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的深度發(fā)展讓傳統(tǒng)的貨幣面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融自身很難被控制，數(shù)字貨幣又是一種廣義貨幣，這種貨幣形式是否應(yīng)納入到M2統(tǒng)計(jì)之中，以及券商在進(jìn)入央行支付系統(tǒng)后對(duì)貨幣自身帶來(lái)的影響，這些問(wèn)題均要進(jìn)行深度論證與考量。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用與發(fā)展

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐步成熟，以數(shù)據(jù)分析為業(yè)務(wù)核心的企業(yè)蓬勃發(fā)展。這些數(shù)據(jù)分析公司將分析成果賣(mài)給銀行或金融企業(yè)，并為銀行以及各類(lèi)金融企業(yè)建立相對(duì)可靠的數(shù)據(jù)信息模型，完成客戶群體信息的分析，從而幫助金融企業(yè)找到更為合適的金融服務(wù)產(chǎn)品。但是這一過(guò)程涉及大量難點(diǎn)以及需要進(jìn)行研究的問(wèn)題，例如：征信如何實(shí)現(xiàn)智能化、大數(shù)據(jù)信用評(píng)估是否具備足夠的效率與準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)信息應(yīng)用與分析結(jié)構(gòu)能否得到保障、客戶隱私保護(hù)以及金融精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)規(guī)劃等等。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的監(jiān)管套利問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的過(guò)快發(fā)展，讓原有的監(jiān)管機(jī)制難以適從，監(jiān)管協(xié)調(diào)問(wèn)題尤為突出，而很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)呈現(xiàn)出與傳統(tǒng)金融企業(yè)相似的服務(wù)與功能，這些服務(wù)與功能卻沒(méi)有受到嚴(yán)格的監(jiān)管約束，套利問(wèn)題頻頻發(fā)生。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展展望

（一）新模式將不斷出現(xiàn)

如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展尚未得到規(guī)范發(fā)展，全新機(jī)制與模式層出不窮，這不僅極大豐富我國(guó)金融服務(wù)體系，也對(duì)監(jiān)管、教育以及制度保障等工作提出更多挑戰(zhàn)。首先，信息科學(xué)技術(shù)的不斷突破，為金融服務(wù)創(chuàng)新提供更為的有利條件，例如：人臉識(shí)別技術(shù)的突破，讓原本的支付行為進(jìn)一步豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融原有的身份認(rèn)證困難問(wèn)題也得到解決。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)市場(chǎng)也將在細(xì)分道路上越走越遠(yuǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)，無(wú)論是傳統(tǒng)金融企業(yè)還是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，抑或是全新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)團(tuán)體，都在不斷尋求社會(huì)生產(chǎn)生活過(guò)程表現(xiàn)出的金融需求，差異化競(jìng)爭(zhēng)更為明顯。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)也面對(duì)著快速多變金融服務(wù)需求的影響，個(gè)人與中小微企業(yè)在金融服務(wù)層面提出的各項(xiàng)需求，也將伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)制的創(chuàng)新得到滿足，并可由此迭代出更多全新的金融模式。

（二）數(shù)據(jù)共享勢(shì)在必行

大數(shù)據(jù)征信是互聯(lián)網(wǎng)金融得以有序發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)，信用也是金融生存的根基，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，對(duì)不同客戶的各類(lèi)活動(dòng)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行具體分析，從而完成金融風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，我國(guó)當(dāng)前的征信系統(tǒng)尚不完善，且互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的數(shù)據(jù)信息也沒(méi)有實(shí)現(xiàn)共享，很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)缺少足夠可靠的數(shù)據(jù)支持，從而導(dǎo)致其內(nèi)在優(yōu)勢(shì)無(wú)法充分發(fā)揮。最近幾年，我國(guó)征信系統(tǒng)正廣泛實(shí)施改革與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息正接入央行征信系統(tǒng)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)必將走向正規(guī)化、透明化與陽(yáng)光化。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管層面的與時(shí)俱進(jìn)

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)長(zhǎng)期面臨監(jiān)管難題，而資本的本質(zhì)趨勢(shì)影響下，大量非法互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品充斥市場(chǎng)，用戶體驗(yàn)至上的基本原則也很容易實(shí)現(xiàn)，“審慎穩(wěn)健”的金融思維正遭受巨大挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)于注重互聯(lián)網(wǎng)精神，其也必將會(huì)對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展，也必須處于法律制度的監(jiān)管之下，最大限度壓縮套利空間，實(shí)現(xiàn)線上線下公平競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管應(yīng)注重對(duì)業(yè)務(wù)多變性以及金融風(fēng)險(xiǎn)傳播性的處理，建立以大數(shù)據(jù)為核心的科學(xué)化監(jiān)督模式，無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)外在模式出現(xiàn)何種變革，其內(nèi)在的數(shù)據(jù)信息應(yīng)牢牢把控。

六、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展持積極正面態(tài)度，大量政策制度的制定也讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走向陽(yáng)光化與制度化，傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)存在的限制被解除，與金融服務(wù)相關(guān)的各類(lèi)產(chǎn)業(yè)也要做出相應(yīng)的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身作為監(jiān)管與發(fā)展引導(dǎo)的切入點(diǎn)，同時(shí)也是教育、服務(wù)、保障等配套功能體系實(shí)施的要點(diǎn)，數(shù)據(jù)共享勢(shì)在必行，監(jiān)管工作也要做到與時(shí)俱進(jìn)，從而打造更具活力的金融市場(chǎng)新時(shí)代。

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