章煜恒 張艷萍 林鑫 沈雨薇

摘 要：隨著電子計算機革命的興起，越來越多的科技型企業(yè)涌現(xiàn)，傳統(tǒng)企業(yè)也面臨轉(zhuǎn)型升級的需求，然而科技風險廣泛存在于企業(yè)技術(shù)開發(fā)活動的各個方面，因此對科技保險的需求日益凸顯。寧波市作為國家首個保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)，在科技保險發(fā)展方面有著較為豐富的經(jīng)驗和教訓，因此，研究寧波市科技保險的發(fā)展對科技保險在全國發(fā)展具有典型意義。

關(guān)鍵詞：科技保險;民營企業(yè);創(chuàng)新;風險;轉(zhuǎn)型

本文索引：章煜恒，張艷萍，林鑫，沈雨薇.<變量 2>[J].中國商論，2022（08）：-136.

中圖分類號：F276.3 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）04（b）--03

1 科技風險對于寧波民營企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的制約

民營企業(yè)是寧波地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的“主力艦”。2020年，民營企業(yè)數(shù)量達到106.4萬戶，占市場主體總量的96.4%，其經(jīng)濟實現(xiàn)值占全市GDP的65.1%。目前，我國經(jīng)濟由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，數(shù)字化時代大背景為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供契機，科技創(chuàng)新在引領(lǐng)寧波民營企業(yè)發(fā)展方面顯著提升，將成為民營企業(yè)發(fā)展的動力之源。然而，在具體實踐中，科技風險廣泛存在于企業(yè)技術(shù)開發(fā)活動的各個方面，其不確定性將會影響企業(yè)創(chuàng)新科研項目開發(fā)、科技產(chǎn)品批量生產(chǎn)以及市場應用推廣等多個階段，降低企業(yè)自主研發(fā)的能動性，制約科技成果轉(zhuǎn)化成功率，進而影響民營企業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型升級進程。

1.1 降低企業(yè)研發(fā)積極性

在企業(yè)創(chuàng)新項目開發(fā)階段，其研發(fā)活動的內(nèi)外部均存在諸多風險因素，這將在一定程度上使得民營企業(yè)對于技術(shù)開發(fā)與研究望而卻步。在科技創(chuàng)新活動中，科技風險通常不可規(guī)避，其帶來的損失頻率高，損失程度較大，企業(yè)難以補償。對于民營企業(yè)而言，技術(shù)研發(fā)項目成本高，對于技能型人才要求高，資金需求更大。此外，民營企業(yè)自身存在著抗風險能力弱、市場信息獲取較為滯后的特點，這導致其難以實現(xiàn)對于科技風險的及時、精準認知，使其更容易受到由于設備資產(chǎn)不匹配、開發(fā)者技術(shù)缺陷以及管理漏洞導致的損失。

因此，科技風險對民營企業(yè)的風險量化能力提出了更嚴格的要求，部分“功利性”經(jīng)營企業(yè)管理者則不愿承擔過高的資金、時間成本，或由于技術(shù)開發(fā)過程中短暫的失敗對項目予以否定，難以突破科技風險制約，從而對企業(yè)進行自主技術(shù)研發(fā)與核心產(chǎn)品升級的主動性與積極性產(chǎn)生影響。

1.2 制約科技產(chǎn)品批量生產(chǎn)

由于科技風險的存在，高技術(shù)儲備并不保證在生產(chǎn)實踐中的高適用性。新產(chǎn)品、新技術(shù)能否經(jīng)過生產(chǎn)過程的檢驗，即科研成果是否可行，在預期與實際情況之間通常存在偏差。在科技產(chǎn)品批量生產(chǎn)過程中，可能由于關(guān)鍵生產(chǎn)設備故障、技術(shù)應用漏洞、批量生產(chǎn)零部件不匹配、質(zhì)量監(jiān)測疏忽等需要反復測量試驗或進行科技產(chǎn)品再生產(chǎn)，使得批量生產(chǎn)進程中斷，在短期內(nèi)難以迅速恢復，從而降低生產(chǎn)效率，增加生產(chǎn)成本，對企業(yè)業(yè)務連續(xù)性產(chǎn)生影響，甚至導致大批產(chǎn)品質(zhì)量較差或不同批次產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊。

1.3 影響科技成果推廣應用

科技成果的推廣應用和產(chǎn)業(yè)化是科研創(chuàng)新推動民營企業(yè)發(fā)展中的關(guān)鍵。在新技術(shù)、新服務應用過程中，企業(yè)受到市場趨勢、行業(yè)規(guī)章制度以及社會經(jīng)濟形勢等不確定因素的影響，出現(xiàn)產(chǎn)品未能達到預期收益，企業(yè)研發(fā)成果難以被市場接受，以及消費者接受程度較低的現(xiàn)象，從而導致研發(fā)項目失敗。對于這些利用內(nèi)部資金進行科研開發(fā)的企業(yè)而言，其本身存在著較高的流動性風險，一旦產(chǎn)品大量積壓、滯銷，科技成果難以被市場接受，則更難以通過低成本的事后融資來彌補損失，將對社會聲譽產(chǎn)生負面影響，并受到市場對于其核心競爭力的質(zhì)疑，后期開拓市場的難度將進一步增加。

2 寧波科技保險發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 寧波科技企業(yè)基礎(chǔ)及其參保積極性

“十四五”是寧波推動高水平創(chuàng)新型城市建設的關(guān)鍵時期，寧波市將建立國家自主創(chuàng)新示范區(qū)作為科技創(chuàng)新的核心，以甬江實驗室為龍頭推進建設產(chǎn)業(yè)技術(shù)研究院，布局建設高水平技術(shù)創(chuàng)新中心和實驗室體系，大力提升高等學校科創(chuàng)能力等舉措著力提升創(chuàng)新平臺能級。而寧波作為長江三角洲南翼經(jīng)濟中心和先進制造業(yè)基地，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展是其經(jīng)濟發(fā)展的顯著特征，科技企業(yè)更是典型。一方面，寧波市科技企業(yè)創(chuàng)新體系逐步壯大，截至2020年底，全市共培育創(chuàng)新型初創(chuàng)企業(yè)16404家，認定高新技術(shù)企業(yè)3100家，培育創(chuàng)新型企業(yè)1110個，科技企業(yè)梯隊建設已見成效。另一方面，寧波市科技企業(yè)科技創(chuàng)新不斷升級，截至2020年，科技創(chuàng)新2025重大專項233個，國際科技合作項目395個，引進共建研究院所17個，重點實驗室96家，科技基礎(chǔ)條件平臺6個，科技創(chuàng)新公共服務平臺50個。但由于實際原因，寧波市企業(yè)對科技保險的整體投保積極性有待提升，特別是民營中小企業(yè)。對于承保人，科技保險會增加經(jīng)營成本及風險，使自身利潤減少，進而影響保險供給意愿和質(zhì)量;對于投保人，除了政府補貼力度低、科技保險保費相對較高使其購買意愿不高外，很多企業(yè)管理人缺乏相關(guān)風險管理知識，從而缺少對科技資源和保險資源有效融合的關(guān)注。

2.2 寧波科技保險相關(guān)產(chǎn)品及其創(chuàng)新性

現(xiàn)階段，科技保險產(chǎn)品僅包括四大類共15個險種被保監(jiān)會和科技部認可，科技保險的不斷深入發(fā)展，針對科技保險復雜的特性，寧波市保險業(yè)通過明確企業(yè)對科技保險的細化需求，不斷創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品，切實發(fā)揮保險在科技風險轉(zhuǎn)移的保障作用，為推動供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進社會治理現(xiàn)代化作出貢獻。如2019年寧波市在全國創(chuàng)新推出“保險+服務+補償”模式的生態(tài)環(huán)境綠色保險，并于北侖先行試點。2021年，寧波市將此保險在全市范圍推廣，已有120余家企業(yè)投保。生態(tài)環(huán)境綠色保險在環(huán)境污染責任險的基礎(chǔ)上，通過保險商品和服務實現(xiàn)碳減排和環(huán)境保護，承擔氣候變化風險，將保險的社會責任與可持續(xù)發(fā)展相結(jié)合，為寧波經(jīng)濟社會發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型作出貢獻。再如2021年，寧波市通過專屬產(chǎn)品助力企業(yè)應對創(chuàng)新風險，率先試點一攬子科技保險，牽頭制定寧波版首臺（套）、新材料應用保險補償機制，首創(chuàng)小黃魚養(yǎng)殖科技成果轉(zhuǎn)化保險，為推進寧波市特色農(nóng)業(yè)、漁業(yè)科技創(chuàng)新的推廣及成果轉(zhuǎn)化提供經(jīng)驗。

2.3 寧波市科技創(chuàng)新風險管理機制及相關(guān)政策

自2013年寧波市開展科技保險試點以來，寧波建立了政策支持下不同部門相互協(xié)作、共同參與的科技創(chuàng)新風險管理聯(lián)動機制。保監(jiān)局方面出臺了一系列鼓勵保險行業(yè)在科技保險業(yè)務進行自主創(chuàng)新的政策;科技局有效出臺了鼓勵高新企業(yè)科技創(chuàng)新的相關(guān)措施;保險公司進一步明確科技保險的支持對象，大力創(chuàng)新科技保險產(chǎn)品。

2021年出臺的《實施意見》指出加大政府性融資擔保機構(gòu)支持科技融資擔保創(chuàng)新“風險池”“擔保+保險”等業(yè)務合作模式，專項服務科技企業(yè)和科創(chuàng)人才力度，拓展保險服務科技領(lǐng)域的廣度和深度。

3 寧波科技保險對企業(yè)轉(zhuǎn)型升級促進作用的經(jīng)驗總結(jié)

3.1 寧波科技保險對企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的促進作用

3.1.1 為企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)保駕護航

寧波作為國家首個保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)堅持“保險+科技+服務”的發(fā)展理念，獲得政府和社會各界大力支持，隨著寧波保險科技產(chǎn)業(yè)園設立和發(fā)展，很多知名企業(yè)入駐寧波，與政府、監(jiān)管各部門共同推進寧波保險創(chuàng)新發(fā)展。

復興集團、海爾集團為寧波保險發(fā)展助力，在寧波設立保險科技產(chǎn)業(yè)投資基金;推動保險創(chuàng)新研究發(fā)展，寧波市與各大高校共同合作打造保險智庫，與中國保險行業(yè)協(xié)會合作設立第三方研究平臺。

3.1.2 為企業(yè)提供風險保障

寧波市不斷推動科技保險種類多元化發(fā)展，對不同規(guī)模的公司提供個性化服務，為小微企業(yè)提供“保險+小額貸”的綜合金融服務，開發(fā)小微企業(yè)特色保險;結(jié)合寧波臨港城市特點，推進“走出去”政策，對出口大型設備企業(yè)提供保單融資服務，增加對知識產(chǎn)權(quán)的支持力度;為大規(guī)模企業(yè)提供兼并重組及上市的保險保障，為本土企業(yè)做大做強提供整體風險解決方案。

3.1.3 創(chuàng)新企業(yè)參保模式

寧波打造“科技+服務+保險”新模式，區(qū)別于“承保+理賠”的舊模式，科技保險并不局限于原有的投保模式，不再獨立于企業(yè)運行體系之外，為投保企業(yè)和社會提供更多的服務，同時也減少保險公司自身風險。其中保險與食品公司創(chuàng)新食品安全責任保險運營新模式，保障人民食品安全問題;寧波尚毅信息科技有限公司，創(chuàng)新發(fā)展出養(yǎng)殖業(yè)保險綜合管理系統(tǒng)，該保險系統(tǒng)采用先進的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、結(jié)合成熟產(chǎn)品，遵守性價比優(yōu)化原則，采用“植入式電子芯片耳標+農(nóng)保管理軟件”搭建養(yǎng)殖綜合管理系統(tǒng)，該創(chuàng)新險種重大意義在于成功將簡易賠付率從200%下降至35%，有效打擊騙保行為、杜絕道德風險。

3.2 寧波科技保險存在的不足

3.2.1 寧波市推廣科技保險力度不夠

2016年10月28日，寧波市政府印發(fā)《關(guān)于寧波建設國家保險創(chuàng)新綜合試驗區(qū)的實施意見》的通知，距今試點時間不足五年，科技保險推進時間較短，可以學習的經(jīng)驗較少，且科技保險的參保補貼僅限于科技企業(yè)，非科技企業(yè)也沒法參與試點。寧波市作為浙江省科技保險補貼力度最大的城市，補貼資金僅300萬元，與京、滬大城市千萬元的補貼來比相差較大，且補貼方式較為單一;由于國內(nèi)科技保險發(fā)展處于起步階段，省內(nèi)可供借鑒的經(jīng)驗較少，寧波市也是作為全國試點的城市，可供參考的文件細則少，在推進科技保險落實過程中效力不足。

3.2.2 寧波市科技保險供給不足

科技保險作為保險業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新型產(chǎn)品，發(fā)展時間短;寧波市科技創(chuàng)新型企業(yè)眾多，企業(yè)的科技創(chuàng)新方向有所差別，對于不同種類的科技風險制定相應保險難度較高;科技型企業(yè)存在較高的行業(yè)壁壘，保險公司職員需要做出大量的調(diào)查研究才能對投保前后出現(xiàn)的信息不對稱和道德風險做出相應對策，所以相對于其他類型的商業(yè)人身保險、財產(chǎn)保險相比，各大保險公司推出的相關(guān)科技保險險種較少。

3.2.3 寧波市科技保險的投保率低

由于科技保險推廣力度不夠，導致科技保險普及程度較低，一些科技型企業(yè)無法獲知科技保險信息;科技型企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級過程中的資金投入量大，但是在前期無法獲得較高回報率，科技保險也由于科技創(chuàng)新風險大等原因保費往往比其他險種高，企業(yè)參保熱情不足。

4 寧波市科技保險的發(fā)展建議

4.1 引導科技保險不斷推廣

2006年我國保監(jiān)會就下發(fā)了《關(guān)于加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務有關(guān)問題的通知》，次年北京、天津和重慶就啟動了科技保險試點工作。2010年，保監(jiān)會聯(lián)合科技部進一步開放了科技保險的適用地區(qū)、適用條款以及承保公司，推動科技保險服務更多地區(qū)，拓展保險適用范圍，更好促進我國中小科技企業(yè)做大做強。寧波市政府應該更大力度貫徹保監(jiān)會的通知，制定相關(guān)適用于寧波地區(qū)科技保險發(fā)展的政策機制，不僅需要鼓勵保險公司投入資源到科技保險領(lǐng)域內(nèi)以不斷發(fā)展科技保險，也需要鼓勵中小科技企業(yè)積極投保，帶動科技保險向上發(fā)展。

4.2 提高企業(yè)參?？萍急ｋU意識

寧波中小企業(yè)并不限于科技創(chuàng)新型企業(yè)，貿(mào)易、進出口、消費等其他類企業(yè)也是寧波這一港口城市的重要組成部分，科技保險并不是僅適用高科技類企業(yè)參保對險種，企業(yè)的業(yè)務升級、管理創(chuàng)新等轉(zhuǎn)型也可以成為科技保險投保的內(nèi)容之一。不能僅靠政府出臺相關(guān)投保政策或補助來引導企業(yè)投保，同時提高企業(yè)自主參保意識，通過對科技保險的深化認識，提高寧波企業(yè)的參保需求和實際參保量。

4.3 寧波保險公司需要增加險種

寧波市作為省內(nèi)民營企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好的一座城市，近年來民營企業(yè)的自主創(chuàng)新能力不斷提升，但是仍會受到各方面的條件制約。其中科技保險種類過于單一就是制約科技保險發(fā)展的一個重要原因，也是很多民營企業(yè)無法找到與公司發(fā)展相吻合的科技保險種類的原因。保險公司應該順應發(fā)展態(tài)勢，不同類型對科技企業(yè)或中小企業(yè)對投保需求進行調(diào)研，在調(diào)研結(jié)果基礎(chǔ)上創(chuàng)新科技保險，豐富科技保險的險種。

4.4 擴大保險中介的作用

一方面，能夠?qū)κ忻嫔系目萍急ｋU種類進行研究，將不同種類對科技保險適用對公司類型進行劃分，并能夠?qū)@些科技保險做出一定的科學評估，對存在的科技保險險種提出提供依據(jù)和幫助;同時也能減少保險公司投入的成本，包括人員、銷售營銷等。另一方面，保險中介能夠更加客觀、專業(yè)地為企業(yè)提供幫助，選擇出對不同公司投保的“最優(yōu)解”，使得參保企業(yè)能夠獲得科學、真實的科技保險信息，增加投保和理賠的便利性。

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Research on the Transformation and Upgrading of Private Enterprises Supported by Science and Technology Insurance in Ningbo City

Zhejiang Wanli University? Ningbo， Zhejiang? 315100

ZHANG Yuheng? ZHANG Yanping? LIN Xin? SHEN Yuwei

Abstract： With the rise of the computer revolution， more and more scientific and technological enterprises have emerged， and traditional enterprises are also facing the demand of transformation and upgrading. However， scientific and technological risks widely exist in all aspects of enterprise technology development activities. Therefore， the demand for science and technology insurance has become increasingly prominent. As the first comprehensive experimental area of insurance innovation， Ningbo has rich experiences and lessons in the development of science and technology insurance. Therefore， studying the development of science and technology insurance in Ningbo is of typical significance to the development of science and technology insurance in the whole country.

Keywords： science and technology insurance; private enterprise; innovation; risk; transformation