王力

為何理財?shù)牡谝徊揭舶伺渲帽ｋU？保險的第一步又該從何開始？保險其實是理財?shù)娘L(fēng)險控制系統(tǒng)。

第一份保險

絕大多數(shù)人所理解的理財，其目的是賺取更多的財富以逐步提高生活品質(zhì)，而忽視了理財?shù)牡谝灰x是防止損失、控制風(fēng)險，也就是做到財務(wù)安全和資金保本。而保險這一金融工具對于普通人而言就恰恰具有這一功能。

人生的第一份保單該買什么？對于這一問題國內(nèi)外已形成了統(tǒng)一的認識，那就是意外險。不管是天災(zāi)還是人禍，任何人都無法提前防范意外風(fēng)險的發(fā)生，而且意外造成的損失往往不可逆。同時，意外險保費低、保額高的特點，讓每個人都能買得起并且能享受到較好的保障服務(wù)，也讓初次配置保險的人可以用較低的成本來學(xué)習(xí)了解保險的一些基本概念和常識，比如：什么是投保人、被保險人、受益人？什么是保額、保費？不同的保障期限、承保范圍有什么影響？什么是保險責(zé)任和免責(zé)條款？怎么選擇意外險？

意外險保什么

每一類保險都有其對應(yīng)的風(fēng)險保障范圍，承擔(dān)不同的保險責(zé)任。意外險是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。意外傷害即其承保的風(fēng)險保障范圍，而身故或致殘則是其保險責(zé)任。

何為意外？定義也很明確：指外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的。這也劃定了意外險承保范圍的4個限制：傷害的原因為被保險人自身之外的因素作用所致;事件短時間內(nèi)發(fā)生，使得被保險人來不及預(yù)見就遭受意外傷害;非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害;傷害的造成不是由被保險人身體本身的因素或疾病引起的。這些限制亦是獲得賠付的前提——要同時滿足這4個條件。

一般意外險的保險責(zé)任為身故和殘疾，如意外所導(dǎo)致的傷害較輕微，簡單治療即可，則不能觸發(fā)意外險的理賠。這種情況若想獲得理賠，可選擇購買包含意外醫(yī)療責(zé)任的意外險。

投保人是指支付保費的人，被保險人就是享受保險保障服務(wù)的人，受益人是指能獲得保額理賠的人。這3個人可以是同一人，也可以是不同的人。保費指的是購買保險產(chǎn)品需要支付的費用，是保險產(chǎn)品的價格;保額是指在滿足理賠條件時能拿到的金額總數(shù)。

保險期限指的是保險合同自生效至保險合同到期的這段時間。短期意外險通常保障期為1年，即在支付保費后的1年內(nèi)享受意外風(fēng)險保障。長期意外險的保障期限可選10年、20年，甚至更長。在保障期內(nèi)，只要正常支付保費即可享受保障，無需重新購買。

免責(zé)條款可以理解為保險不賠付的情況，格外重要，在購買保險時需要仔細閱讀。一般意外險在免責(zé)條款中常見的情況有：被保險人進行高風(fēng)險運動;被保險人猝死、食物過敏、中暑、高原反應(yīng);發(fā)生戰(zhàn)爭、軍事行動等，如果身故或傷殘是在這些情況下發(fā)生的，則不能進行理賠。

相較于其他的保險，意外險的選購相對簡單，根據(jù)個人希望應(yīng)對的意外情況配置即可。