林興虹 李?yuàn)檴? 王雪 霍家佳 洪登華

摘 要：該文介紹了安徽省農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)現(xiàn)狀，分析了安徽省農(nóng)村信用建設(shè)中存在的信息采集困難、評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一、信息共享機(jī)制不健全等問題，并針對(duì)這些問題提出了完善信用體系建設(shè)機(jī)制、加快搭建安徽省社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)體系框架、加快信用信息采集與信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)制定、推動(dòng)科技與第三方機(jī)構(gòu)支撐等對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用;標(biāo)準(zhǔn)化;問題;對(duì)策建議;安徽省

中圖分類號(hào) F320.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 1007-7731（2022）08-0026-03

農(nóng)村信用體系建設(shè)是推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)性工作，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著基礎(chǔ)性的支撐作用。鄉(xiāng)村振興必須以產(chǎn)業(yè)振興為根本，其中最重要的就是保障資金充足和市場(chǎng)融通。而農(nóng)村信用體系能夠從制度層面建立起暢通農(nóng)村金融的良性渠道，保障產(chǎn)業(yè)振興的資金和投資來源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展[1]。此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還能有效改善農(nóng)村管理和制度完善，有效提升農(nóng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明、鄉(xiāng)村治理和城鄉(xiāng)融合等。隨著鄉(xiāng)村振興的不斷推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)融資需求不斷增長(zhǎng)，當(dāng)前農(nóng)村的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求?；钴S農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵在于如何為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入“血液”，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的信息不對(duì)稱、信用不健全等問題，而這需要通過開展農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)來規(guī)范農(nóng)村信用體系建設(shè)的具體環(huán)節(jié)。通過建立農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)體系以及修訂相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)可以促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)以循環(huán)螺旋上升的方式持續(xù)改進(jìn)，最終實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的良性路徑[2]。從現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)來看，截至2019年末，我國(guó)正實(shí)行的信用相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)共計(jì)52項(xiàng)（4項(xiàng)廢止），但是針對(duì)農(nóng)村信用建設(shè)方面的標(biāo)準(zhǔn)仍十分缺乏。安徽省作為家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度的發(fā)源地，正在探尋如何通過信用建設(shè)盤活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。由此，有必要梳理安徽省農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，為安徽省農(nóng)村信用體系建設(shè)提供參考。

1 安徽省農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)現(xiàn)狀

近年來，安徽省不斷推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，積極開展農(nóng)村信息征集、信用評(píng)價(jià)、結(jié)果應(yīng)用等工作。本文將從政策保障、信用平臺(tái)建設(shè)以及標(biāo)準(zhǔn)化工作方面等方面分析安徽省農(nóng)村信用體系工作的現(xiàn)狀及取得成效。

1.1 政策保障 2015年，安徽省政府出臺(tái)了《安徽省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2015—2020年）》（皖政〔2015〕88號(hào)），提出“加快推進(jìn)信用信息系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)信用信息記錄和歸集，構(gòu)建全省統(tǒng)一的公共信用信息共享服務(wù)平臺(tái)，推進(jìn)信用信息共享與公開，切實(shí)保護(hù)信用信息主體權(quán)益和信用信息安全”。同年，省委、省政府印發(fā)了《中共安徽省委安徽省人民政府關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》（皖發(fā)〔2015〕16號(hào)），指出要以加強(qiáng)信用信息記錄和共享、強(qiáng)化信用產(chǎn)品應(yīng)用、培育壯大信用服務(wù)市場(chǎng)、構(gòu)建守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制為重點(diǎn)，加快完善信用法規(guī)制度和標(biāo)準(zhǔn)體系，大力推進(jìn)誠(chéng)信文化建設(shè)，推動(dòng)了安徽省社會(huì)信用體系建設(shè)的腳步。而針對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)，2019年安徽省委組織部牽頭多部門聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于選點(diǎn)開展黨建引領(lǐng)信用村建設(shè)工作方案》（皖組發(fā)﹝2019﹞10號(hào)），在全省13個(gè)地市選擇基層黨建基礎(chǔ)較好、經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件較好、信用體系建設(shè)水平較高的26個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展試點(diǎn)工作。此舉以“黨建引領(lǐng)”為特色，通過建立聯(lián)席會(huì)議辦公室指導(dǎo)各地推進(jìn)信用村建設(shè)，在基層黨組織的帶動(dòng)作用下，由點(diǎn)及面地推開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。

1.2 信用平臺(tái)建設(shè) 由于農(nóng)村人口眾多且分散，人力資源匱乏，對(duì)于現(xiàn)實(shí)中信用信息的采集和歸檔存在較大困難，而解決這一問題需要強(qiáng)有力的信息平臺(tái)作為支撐。自2010年起，人民銀行合肥中心支行創(chuàng)新研發(fā)了安徽省農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)，主要用于信用信息和數(shù)據(jù)錄入、信用評(píng)級(jí)和輸出，實(shí)現(xiàn)了信用信息的數(shù)據(jù)集中，提升了全省信用信息的有效管理和應(yīng)用[3]。全省各市、縣（區(qū)）通過自行開發(fā)，或者與政府部門共同開發(fā)了地區(qū)性農(nóng)村信用信息平臺(tái)。截至2018年一季度末，全省各級(jí)信用平臺(tái)統(tǒng)計(jì)信息涉及農(nóng)戶總數(shù)為1146.16萬戶，已錄入農(nóng)戶數(shù)1085.97萬戶，占全部農(nóng)戶數(shù)的94.74%?；谄脚_(tái)信息，各省市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)相繼推出了“個(gè)貸直通車”“速貸通”“動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款”等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品[4]。通過搭建信息平臺(tái)，逐步實(shí)現(xiàn)了全省農(nóng)村信用數(shù)據(jù)的統(tǒng)一規(guī)范，促進(jìn)了農(nóng)村信用信息在商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)之間的共享和運(yùn)用。

1.3 農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化工作 在農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)制定工作方面，各部門相繼出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定。2015年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《農(nóng)村信用體系建設(shè)基本數(shù)據(jù)項(xiàng)指引》（銀辦發(fā)〔2013〕62號(hào)）等文件，通過提升征信技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，保持信息指標(biāo)和數(shù)據(jù)格式的統(tǒng)一性，以促進(jìn)信息交換與共享，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。這些規(guī)定對(duì)于規(guī)范農(nóng)村信用體系建設(shè)起到了積極作用，但目前還缺乏適用于全國(guó)性的農(nóng)村信用相關(guān)的國(guó)家、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由此，各省立足于自身實(shí)際工作，開展了地域性的標(biāo)準(zhǔn)制定工作，包括浙江、內(nèi)蒙古、河北等省份都相繼制定了農(nóng)村信用相關(guān)的省級(jí)地方標(biāo)準(zhǔn)。例如，浙江省制定了DB33/T 2249.1-2020《農(nóng)村信用建設(shè)規(guī)范 第1部分：農(nóng)戶信用信息管理》等2項(xiàng)地方標(biāo)準(zhǔn)。安徽省在信用標(biāo)準(zhǔn)制定方面雖然已有20余項(xiàng)關(guān)于社會(huì)信用的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，包括DB34/T 2733.1-2016《公共信用信息 第1部分：數(shù)據(jù)元目錄》、DB34/T 3073-2017《公共信用信息征集、處理和提供規(guī)范》、DB34/T 3185.1-2018《產(chǎn)品質(zhì)量信用信息 第1部分：數(shù)據(jù)元》、DB34/T 3185.2-2018《產(chǎn)品質(zhì)量信用信息 第2部分：采集規(guī)范》等，但針對(duì)農(nóng)村信用的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)幾乎處于空白。目前，僅滁州市立足于黨建引領(lǐng)信用村工作，在農(nóng)村信用建設(shè)指南、信用評(píng)價(jià)、信用信息采集等方面立項(xiàng)了3項(xiàng)地方標(biāo)準(zhǔn)，今后仍需加快制定適用于安徽省農(nóng)村信用工作的地方標(biāo)準(zhǔn)制定工作。

2 安徽省農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)中存在的問題

近年來，安徽省農(nóng)村信用體系建設(shè)工作雖已取得了明顯的成效，但仍存在信用信息歸集量少，共享不充分，信用評(píng)級(jí)體系不夠健全，信用服務(wù)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)等問題[5]。究其根本，現(xiàn)有的農(nóng)村信用體系建設(shè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)研究工作較為落后，相關(guān)的關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)空缺，標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作戰(zhàn)略性和基礎(chǔ)性支撐不足等是重要原因之一。因此，有必要深入分析安徽省農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的突出問題。

2.1 農(nóng)村信用信息采集困難，整合難度較大 目前，農(nóng)村信用采集仍然是信用體系建設(shè)中的薄弱環(huán)節(jié)，信息采集極大地依賴于地方農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和基層村級(jí)管理人員。此外，當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)以及商業(yè)銀行還會(huì)聘請(qǐng)協(xié)管員作為輔助采集人員。從采集方式來看，有入戶采集和線上采集等，大多數(shù)仍是通過入戶的方式來收集農(nóng)戶的一些基本信息，包括家庭、社會(huì)關(guān)系、資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、道德情況等。但是由于農(nóng)村地廣人稀，使得農(nóng)戶信用信息采集困難重重。另外，由于農(nóng)村地區(qū)人員密度小，尤其實(shí)際在家中的以老年人居多，因此在詢問家庭信息時(shí)容易產(chǎn)生一定的偏誤，降低了信用信息的有效性。加上當(dāng)前農(nóng)村勞動(dòng)力的大量轉(zhuǎn)移，使得農(nóng)村的資產(chǎn)轉(zhuǎn)移頻繁變，更加重了信用信息的采集難度[6]。同時(shí)，入戶采集需要投入大量的人力，對(duì)于人力資源匱乏的農(nóng)村地區(qū)更是難上加難，而線上采集的軟件、硬件的不穩(wěn)定性也導(dǎo)致信用信息采集存在一定難度。

2.2 信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，評(píng)價(jià)結(jié)果不準(zhǔn)確 通過利用已采集的信用信息，經(jīng)過一定的處理和模型測(cè)算可得出信用主體的信用評(píng)級(jí)結(jié)果。但這個(gè)過程需要基于一套科學(xué)合理、精準(zhǔn)統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。而在現(xiàn)實(shí)中，一個(gè)農(nóng)戶很可能會(huì)在多個(gè)銀行或機(jī)構(gòu)貸款，這些機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)民的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，這就使得農(nóng)民需要重復(fù)錄入信息，同時(shí)最終信用評(píng)價(jià)的結(jié)果也存在偏差[7]。目前，各地商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)在貸款審批中基本各自遵從自上而下的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，缺乏較為科學(xué)合理、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。尤其是關(guān)于農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性信息，幾乎是由農(nóng)戶自己估算大致家庭年收入情況或是由村組干部根據(jù)某一農(nóng)戶的家庭情況給予的評(píng)價(jià)。由于金融行業(yè)對(duì)于農(nóng)村信用評(píng)價(jià)尚未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)家層面也僅有通用性的信用管理標(biāo)準(zhǔn)，因此對(duì)于如何設(shè)計(jì)信用評(píng)價(jià)方法、模型等，還需要進(jìn)一步深入研究和設(shè)計(jì)。

2.3 信息共享機(jī)制不完善，信息交流不暢 基層農(nóng)戶信用信息資源尚未進(jìn)行整合，同時(shí)缺乏信用信息的協(xié)調(diào)和共享機(jī)制。從目前情況看，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)的信用記錄分散于工商、稅務(wù)等多個(gè)部門，這些信息并未進(jìn)行有效整合，導(dǎo)致個(gè)體信息的不完整，從而使得最終的信用評(píng)價(jià)結(jié)果的誤差較大。而金融機(jī)構(gòu)與各部門、金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間都不同程度地存在信息不對(duì)稱問題，造成信息“孤島”現(xiàn)象嚴(yán)重，從而加劇了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱狀態(tài)，也進(jìn)一步影響了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶信用狀態(tài)及效益進(jìn)行準(zhǔn)確分析和預(yù)測(cè)。此外，在信息存儲(chǔ)方面，信息化技術(shù)支撐的力度不足也造成了對(duì)信息管理的不當(dāng)。目前，信息采集后主要存儲(chǔ)于區(qū)域內(nèi)的信息平臺(tái)，而這一平臺(tái)的使用權(quán)限通常僅在某一機(jī)構(gòu)或職能部門內(nèi)運(yùn)行，這使得這些信息在金融活動(dòng)中無法在不同主體中有效共享。

2.4 信用體系的結(jié)果應(yīng)用不足 目前，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的重點(diǎn)仍在于農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)、信用村建設(shè)等方面，但這些信用結(jié)果的應(yīng)用途徑還有待擴(kuò)展。雖然部分金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了針對(duì)性的金融產(chǎn)品，但更多的貸款業(yè)務(wù)傾向于擔(dān)保貸款、抵押貸款等，真正以農(nóng)戶信用為基礎(chǔ)的信用貸款產(chǎn)品還較為缺乏。除了金融貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，農(nóng)村信用在社會(huì)管理領(lǐng)域的應(yīng)用也還有待擴(kuò)展，包括通過農(nóng)戶信用開展鄉(xiāng)風(fēng)文明建設(shè)、美德銀行建設(shè)等工作的細(xì)節(jié)還需要進(jìn)一步落地。

3 對(duì)策建議

3.1 建立政府支持、各方參與的信用體系建設(shè)機(jī)制 農(nóng)村信用體系建設(shè)應(yīng)由政府支持，金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，工商、司法、稅務(wù)、社保等部門共同參與，使這一工作機(jī)制實(shí)現(xiàn)了常態(tài)化、制度化、規(guī)范化。政府及相關(guān)部門、人民銀行、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多方要加強(qiáng)合作，制定具體的配套支持政策，出臺(tái)激勵(lì)懲戒措施，同時(shí)酌情安排一定的財(cái)政支持，用于補(bǔ)貼從事農(nóng)村信用信息采集的機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用體系的建設(shè)基礎(chǔ)是信用信息的歸集，這需要找準(zhǔn)信息征集的切入點(diǎn)，充分發(fā)揮政府各部門的作用，將掌握的涉農(nóng)信息包括如林權(quán)、土地登記信息、農(nóng)戶扶貧信息、稅收信息、計(jì)生信息等加以整合利用，保證信息的準(zhǔn)確性和全面性。此外，應(yīng)鼓勵(lì)社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)參與信用信息的評(píng)價(jià)，建立第三方評(píng)價(jià)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村信用市場(chǎng)化發(fā)展。

3.2 加快搭建安徽省社會(huì)信用標(biāo)準(zhǔn)體系框架 建議盡快開展安徽省農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化研究，開展相關(guān)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)情況研究，并制定安徽省農(nóng)村信用標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展的中長(zhǎng)期規(guī)劃和年度計(jì)劃。在前期社會(huì)信用體系探索建設(shè)的過程中，基于公共信用信息采集與共享、信用信息平臺(tái)建設(shè)、地方公共信用綜合評(píng)價(jià)等領(lǐng)域形成的具有地方特色和通用性的技術(shù)實(shí)施方案，通過標(biāo)準(zhǔn)化的手段，推動(dòng)這些建設(shè)成果以更加明確、公開的方式向社會(huì)和相關(guān)組織公開，同時(shí)在系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)據(jù)交換共享標(biāo)準(zhǔn)化前置等方面，避免重復(fù)開發(fā)和資源浪費(fèi)。

3.3 加快信用信息采集與信用評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)制定 從信用信息采集、加工、評(píng)價(jià)等方面制定符合農(nóng)村實(shí)際的農(nóng)村信息目錄及評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村信用體系的建設(shè)需要從信息采集與信用評(píng)價(jià)流程加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化工作，以健全信用標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)為主要內(nèi)容，做好標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)支撐。農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)需要基于農(nóng)戶信用檔案、運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)、運(yùn)籌學(xué)及其他定量分析工具，結(jié)合專家判斷，提煉信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，以簡(jiǎn)明的符號(hào)或分值標(biāo)識(shí)農(nóng)戶信用評(píng)分。信用信息的管理應(yīng)通過制定標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一流程，從而促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用信息互聯(lián)互通、協(xié)同共享，采用科學(xué)合理的手段開展信用等級(jí)評(píng)價(jià)。同時(shí)，對(duì)于采集的信用信息數(shù)據(jù)應(yīng)進(jìn)行歸集和匹配，保持動(dòng)態(tài)的信息更新與維護(hù)。建立規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)村信用信息電子檔案，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與個(gè)人征信系統(tǒng)的無縫對(duì)接，并將其納入征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)管理。

3.4 推動(dòng)科技與第三方機(jī)構(gòu)支撐，促進(jìn)信息有效利用 強(qiáng)大的科技支撐不僅能節(jié)省大量的人力、物力，而且通過技術(shù)防范，可以有效保障農(nóng)戶信用信息的安全性。通過發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)、信息企業(yè)等科技力量和實(shí)力，加強(qiáng)信息平臺(tái)系統(tǒng)開發(fā)，從而有利于實(shí)現(xiàn)信息的有效使用。此外，農(nóng)戶信用信息可持續(xù)征集和維護(hù)任務(wù)繁重，采集難度較大，也很難保證信用檔案的及時(shí)更新，應(yīng)賦予第三方機(jī)構(gòu)農(nóng)戶信息征集功能，并發(fā)揮行政資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信息征集的可持續(xù)操作。

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（責(zé)編：張宏民）