擔(dān)保物權(quán)加快銀行不良貸款處理研究

周紹舒

關(guān)鍵詞：擔(dān)保物權(quán);銀行;不良貸款

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）12-0071-03

銀行不良資產(chǎn)的管理一直都是銀行信貸資金管理中最受重視的內(nèi)容之一，其不僅影響著銀行的發(fā)展，也與用戶的信任度有著一定的關(guān)聯(lián)，關(guān)系到銀行金融體系的安全構(gòu)建。而近年來(lái)，眾多銀行企業(yè)中出現(xiàn)了不良貸款的現(xiàn)象，這對(duì)于銀行的運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)十分不利。處理銀行貸款問(wèn)題涉及多個(gè)部門(mén)，而銀行則需要運(yùn)用好擔(dān)保物權(quán)來(lái)維護(hù)處理不良貸款問(wèn)題時(shí)自身的權(quán)利。只有合理地運(yùn)用好擔(dān)保物權(quán)解決不良貸款的問(wèn)題，才能提升銀行處理不良貸款的效率和水平。

一、銀行應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)的意義

第一，銀行對(duì)于不良貸款處置壓力大，需加快進(jìn)程并縮短周期。雖然近些年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，可受國(guó)內(nèi)外大環(huán)境的影響，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度也在持續(xù)變慢。而國(guó)內(nèi)部分產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程在不斷地加快，不斷加劇的形勢(shì)使得企業(yè)方也壓力倍增。這對(duì)于銀行方面來(lái)說(shuō)更是一項(xiàng)大的挑戰(zhàn)，其所需要面對(duì)的是更多、更復(fù)雜的相關(guān)資產(chǎn)的監(jiān)察管控，且處置不良貸款的形勢(shì)也十分嚴(yán)峻。多方面大量數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，近幾年來(lái)商業(yè)銀行有關(guān)不良貸款的金額數(shù)目在不斷攀升，且增長(zhǎng)率很快。面對(duì)不斷上升的不良貸款，各大銀行都會(huì)壓力倍增。不過(guò)近年來(lái)銀行方面也意識(shí)到此類問(wèn)題的發(fā)酵，已經(jīng)相應(yīng)地采取了眾多控制措施，大多數(shù)的不良貸款已經(jīng)被銀行方面采取一些方法如訴訟、催收等處理妥當(dāng)。而當(dāng)前對(duì)于不良貸款的處理方法并不多，且效果一般。如訴訟這一處理手段，其實(shí)存在的弊病很多。比如訴訟所需要的時(shí)間成本高昂且程序復(fù)雜，效率低下，使得銀行所需的成本極大地增加，并且復(fù)雜的工作量也無(wú)法滿足當(dāng)前銀行的需求，逐漸形成惡性循環(huán)。所以銀行方面要不斷創(chuàng)新處理不良貸款的方法和模式，通過(guò)嘗試不同的方式不斷加快處置的進(jìn)程，盡量縮減對(duì)于不良貸款處理的周期。

第二，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)可以縮短司法的周期并節(jié)約成本，使得處理不良貸款的效率提高。在擔(dān)保物權(quán)相關(guān)案件的審核中，所需要的流程較少，并且需要的成本也較少。普通的訴訟案件會(huì)包括一審、二審甚至更多的審核流程，但是擔(dān)保物權(quán)案件只需要申請(qǐng)、立案、審查和裁定四個(gè)較為簡(jiǎn)單的環(huán)節(jié)。對(duì)于銀行而言，處理不良貸款的相關(guān)事件就容易得多。除此之外，銀行應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)的意義也在于成本的縮減。在審核擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)案件中，司法審核所消耗的資源較少，相關(guān)費(fèi)用的收取也會(huì)減少。而成本較少、司法周期短以及效率較高不僅是銀行應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)的意義，更是其優(yōu)點(diǎn)。而綜合來(lái)看，銀行應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行不良貸款的處理不僅可以使得處理的環(huán)節(jié)更加簡(jiǎn)單直接、縮減成本并提高效率，同時(shí)也能夠推動(dòng)銀行更加快速地運(yùn)營(yíng)，銀行通過(guò)這種方式進(jìn)行不良信貸的處理，也有利于之后處理其他的不良貸款事件。因此，作為銀行而言，要充分挖掘應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)的意義，這樣才能夠使其處理不良貸款的程序更加明了，并提升自身的辦事效率。

第三，在新的《民事訴訟法解釋》出臺(tái)的基礎(chǔ)上，擔(dān)保物權(quán)可以更好地被利用，有利于銀行進(jìn)行不良貸款的處理。近些年來(lái)，隨著我國(guó)法律的不斷加強(qiáng)，相關(guān)的法律法規(guī)也在不斷完善與更新。尤其是《民事訴訟法解釋》在更新后，眾多的案件有了更加詳細(xì)的判斷依據(jù)，這使得無(wú)論是生活中的事件還是企業(yè)之間的事件，處理起來(lái)都更加有條理。對(duì)于銀行應(yīng)用相關(guān)條例處理不良貸款來(lái)說(shuō)，也是一樣。

實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)規(guī)定其實(shí)早在2007年的《物權(quán)法》中就早有涉及，《物權(quán)法》為眾多的擔(dān)保物權(quán)相關(guān)案件提供了重要的依據(jù)。然而，由于當(dāng)時(shí)在《民事訴訟法》中，并沒(méi)有出現(xiàn)相關(guān)的司法程序進(jìn)行審核方式的匹配，這也就導(dǎo)致了擔(dān)保物權(quán)難以在銀行不良貸款中實(shí)現(xiàn)處理的作用。而隨著2012年《民事訴訟法》的修訂，增加了“實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件”這一小節(jié)，使得相關(guān)的司法程序更加完善和具體，為銀行處理不良貸款提供了重要的依據(jù)。但是由于相關(guān)的程序還是不夠完善，因此對(duì)于眾多的擔(dān)保物權(quán)案件而言，處理起來(lái)還是有著一定的難度與陌生度。而其后隨著《民事訴訟法解釋》的推出，其中涉及擔(dān)保物權(quán)的程序就高達(dá)17個(gè)相關(guān)條款，從文書(shū)送達(dá)再到申請(qǐng)費(fèi)用都變得更加詳細(xì)。在此情況之下，銀行便擁有了更多的機(jī)遇處理不良貸款事件。隨著司法程序的不斷更新和改善，日后有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的相關(guān)規(guī)定和程序還會(huì)更加完善、具體，這使得銀行必須抓住機(jī)遇處理好不良貸款的事件，使得自身發(fā)展得更加迅速。

二、應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款的優(yōu)勢(shì)與弊端

應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)為銀行處理不良貸款構(gòu)造了新的工作形式，但是相關(guān)的擔(dān)保物權(quán)制度自出臺(tái)以來(lái)，就處于著一定的劣勢(shì)，這也導(dǎo)致應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款存在優(yōu)勢(shì)的同時(shí)也有一定的弊端。

（一）應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款的優(yōu)勢(shì)

首先，應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款可以提高銀行相關(guān)工作的處理效率?！睹袷略V訟法》第178條規(guī)定，一般有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的案件原則上在30日之內(nèi)需要審核完成，而普通的訴訟案件需要9個(gè)月的時(shí)間完成一審和二審。也就是說(shuō)，運(yùn)用擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行處理不良貸款極大地縮短了處理時(shí)間。在1個(gè)月之內(nèi)案件的審核幾乎可以走完所有的程序，加快了貸款清收的進(jìn)程，提高整體的處理效率，對(duì)銀行整體的運(yùn)營(yíng)來(lái)說(shuō)十分有益。其次，應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款可以減少銀行的成本。處理不良貸款需要運(yùn)用到眾多的人力成本和其他成本，會(huì)使得銀行的運(yùn)營(yíng)受到一定程度上的影響。而運(yùn)用擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行處理，根據(jù)相關(guān)的規(guī)定顯示是不需要繳納案件的訴訟費(fèi)用的。即使部分基層法院收取一定費(fèi)用，但是對(duì)于銀行而言，其費(fèi)用相比其他的處理方式所需的費(fèi)用來(lái)說(shuō)要少得多。因此，應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款可以有效降低銀行的成本。最后，應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款可以進(jìn)行較為靈活的審查。在《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定中，法院對(duì)于擔(dān)保物權(quán)法的相關(guān)案件可以以書(shū)面的方式進(jìn)行審查，同時(shí)也可以以聽(tīng)證、詢問(wèn)的方式進(jìn)行審查。由于審查方式較為靈活，因此在利用擔(dān)保物權(quán)法進(jìn)行處理不良貸款時(shí)，可以運(yùn)用多種方式配合案件審查，減少了處理中的多個(gè)問(wèn)題。

（二）應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款的弊端

首先，應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款不能針對(duì)其他主體。按照相關(guān)的規(guī)定，在應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)法處理不良貸款時(shí)，只能夠?qū)?dān)保物權(quán)人列為申請(qǐng)人，而不可以將借款人和保證人列為被申請(qǐng)人。這一弊端使得銀行必須在處理不良貸款時(shí)做好對(duì)借款人及保證人的催收工作。只有做好催收工作，才能保證在案件訴訟時(shí)盡量減小損失和影響。但是，在催收的過(guò)程中又必然會(huì)耗費(fèi)一定的成本，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是不利。其次，應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)處理不良貸款不能針對(duì)其他費(fèi)用。由于在相關(guān)規(guī)定中不能將借款人和保證人列為被申請(qǐng)人，因此在案件的審核中不能對(duì)抵押物之外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用進(jìn)行處理。這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)有一定的限制意義，不利于銀行進(jìn)行擔(dān)保物權(quán)的使用。

綜上所述，利用擔(dān)保物權(quán)進(jìn)行不良貸款的處理既有優(yōu)勢(shì)又有弊端，銀行要充分利用擔(dān)保物權(quán)的優(yōu)勢(shì)，盡量避免其弊端進(jìn)行不良貸款的處理。只有在權(quán)衡利弊并掌握不良貸款情況的基礎(chǔ)上，才能加強(qiáng)擔(dān)保物權(quán)在處理不良貸款時(shí)的運(yùn)用。

三、擔(dān)保物權(quán)加快銀行不良貸款處理

（一）合理選擇實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的方法

1.行使代位權(quán)。當(dāng)債務(wù)人拒絕行使自己的債務(wù)，而對(duì)于其他的債權(quán)，債務(wù)人仍然不愿行使，導(dǎo)致最終到期債權(quán)不能有效行使。在此情況中，債權(quán)人是有權(quán)力去行使代位權(quán)的。而在銀行相關(guān)人員在進(jìn)行代位權(quán)操作時(shí)需要對(duì)不管是借款人還是債務(wù)人的情況有全面的了解。相關(guān)銀行對(duì)于行使代位權(quán)是有很嚴(yán)格的要求的，其中最主要的前提條件就是其雙方必須要具有合法合規(guī)的債務(wù)或是債權(quán)關(guān)系存在。但也有很多債權(quán)模式是不適合行使代位權(quán)的，比如一些精神損失費(fèi)、撫恤撫養(yǎng)金等方面。

2.行使撤銷權(quán)。在銀行對(duì)于其債務(wù)人的不良貸款的處理中，一旦發(fā)現(xiàn)了其債務(wù)人對(duì)于自己的財(cái)產(chǎn)有一些非正常的交易行為，例如債務(wù)人無(wú)償交易、低于市場(chǎng)價(jià)很大一部分來(lái)轉(zhuǎn)讓等等情況，這時(shí)銀行就能向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾?qǐng)行使撤銷權(quán)的權(quán)利，撤銷此類不正當(dāng)交易行為，前提是銀行方面是具有對(duì)于債務(wù)人合法合規(guī)的債權(quán)的，且是需要在法律規(guī)定的一定時(shí)間內(nèi)來(lái)操作的。

3.資產(chǎn)抵債。當(dāng)債務(wù)人無(wú)法進(jìn)行債務(wù)債權(quán)償還時(shí)，也可以向銀行方面申請(qǐng)進(jìn)行資產(chǎn)抵押的權(quán)利，而銀行在處理相關(guān)資產(chǎn)抵債時(shí)需要注意一些事項(xiàng)。首先進(jìn)行處置抵押資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意法律規(guī)定的處理時(shí)限，如債務(wù)人的不動(dòng)產(chǎn)和股票處理時(shí)間為兩年，而動(dòng)產(chǎn)只有一年等。銀行方面應(yīng)當(dāng)注意此事項(xiàng)，及時(shí)處理。其次抵押資產(chǎn)需要在相關(guān)規(guī)定模式下進(jìn)行處理，比如把債務(wù)人的相關(guān)資產(chǎn)直接交易到購(gòu)買方手中，是不符合規(guī)定的，相關(guān)審核機(jī)構(gòu)不予承認(rèn)，而雙方必須根據(jù)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行資產(chǎn)抵押的處理。

（二）選擇合理實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的途徑

1.直接扣收。銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人可以針對(duì)借款人或擔(dān)保人的逾期貸款進(jìn)行直接扣收的行為，銀行方面可以通過(guò)之前簽署的合同中直接從其銀行的賬戶上扣除相應(yīng)的金額。而之后銀行方面需要對(duì)被扣收方出示一份書(shū)面的扣款憑證，盡到通知借款方的法定義務(wù)。在行使扣收行為時(shí)也有一些注意事項(xiàng)，比如對(duì)于借款人或擔(dān)保方旗下的子公司或投資公司企業(yè)都不能隨意地行使扣收權(quán)。

2.通知催收。銀行方面還能對(duì)于借款方行使通知催收的行為。所謂通知催收，就是銀行方面對(duì)于借款方的逾期貸款進(jìn)行合理合法的通知型催收，且需要在法定的訴訟時(shí)間內(nèi)。而發(fā)送的催收方式往往為書(shū)面的郵寄，且內(nèi)附有回執(zhí)，還應(yīng)具有當(dāng)事人的簽字蓋章授權(quán)，合理合法。而對(duì)于一部分失聯(lián)的借款方，可以采取公告式的催收模式，也要注意需要具有借款方確實(shí)無(wú)法聯(lián)系、無(wú)法催收的相關(guān)證明。

3.向法院申請(qǐng)拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。根據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定可知，在借款雙方在抵押權(quán)方面的實(shí)施沒(méi)有達(dá)成一致意見(jiàn)時(shí)可以向銀行申請(qǐng)，銀行向法院申請(qǐng)?zhí)幚淼盅旱呢?cái)產(chǎn)。而作為銀行所在地的基層人民法院，需要對(duì)相關(guān)材料與資料進(jìn)行審核，然后就可以批準(zhǔn)執(zhí)行抵押財(cái)產(chǎn)進(jìn)行官方渠道的拍賣、變賣等行為。

4.公證強(qiáng)制執(zhí)行。當(dāng)債務(wù)人對(duì)于逾期債務(wù)不進(jìn)行及時(shí)的履行時(shí)，銀行可以申請(qǐng)相關(guān)公證機(jī)構(gòu)對(duì)于其債權(quán)進(jìn)行公證，隨后便可以向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾?qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行的權(quán)利。所謂債權(quán)文書(shū)公證，就是銀行方面在中小型企業(yè)的相關(guān)抵押合同中賦予的一種條件，此合同需具備強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)公證的相關(guān)手續(xù)。

5.進(jìn)行訴訟或仲裁。銀行方面對(duì)于借款方或擔(dān)保方逾期還款的行為，也可以采取向當(dāng)?shù)胤ㄔ哼M(jìn)行訴訟，或者申請(qǐng)有關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)于雙方進(jìn)行仲裁解決。而由于訴訟或仲裁的復(fù)雜性，銀行方面也需要注意多方面的因素與影響，以便保障自身的權(quán)益。比如：第一，要確定有關(guān)債權(quán)相關(guān)的所有者，做好資料收集和審核;第二，在銀行委托的會(huì)計(jì)事務(wù)所方面，也要注意其是否具有審核資質(zhì)或是否有違法違紀(jì)行為;第三，對(duì)于債務(wù)人屬于私營(yíng)企業(yè)，且沒(méi)有法人獨(dú)資的情況下，銀行應(yīng)申請(qǐng)法院對(duì)于其債務(wù)人的其他財(cái)產(chǎn)進(jìn)行回收?qǐng)?zhí)行;第四，對(duì)于其債務(wù)方在借貸之前就已經(jīng)是法定的夫妻關(guān)系的，隨后銀行方面也能追加其夫妻雙方的責(zé)任，即使債務(wù)夫妻方已經(jīng)離異，也能構(gòu)成這一條件;第五，當(dāng)債務(wù)方已經(jīng)死亡去世或者官方證明已經(jīng)失蹤時(shí)，銀行方面可以向法院申請(qǐng)改變財(cái)產(chǎn)繼受方，可以是被告方也可以是被執(zhí)行人等。

結(jié)語(yǔ)

隨著當(dāng)今時(shí)代法律的不斷完善，合理地運(yùn)用法律解決生活中、企業(yè)中的事件是正確且值得肯定的。而對(duì)于不良貸款的處理，銀行要充分利用好擔(dān)保物權(quán)來(lái)加快處理進(jìn)程。銀行需要在明確應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)的意義的基礎(chǔ)之上，清晰地了解應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)在提高工作效率和降低成本的同時(shí)，也有著一定的限制性。銀行應(yīng)權(quán)衡應(yīng)用擔(dān)保物權(quán)的利弊，合理選擇實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的方法與途徑。只有這樣，才能加快對(duì)不良貸款的處理，推動(dòng)銀行的運(yùn)營(yíng)。

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