人工智能視域下金融的發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策研究

金京 張永慶

關(guān)鍵詞：人工智能;金融發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn);對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2022）12-0074-03

我國(guó)十分重視人工智能技術(shù)的發(fā)展，頒布了一系列推動(dòng)人工智能實(shí)施的政策，將人工智能的發(fā)展提高到國(guó)家戰(zhàn)略層面。金融行業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要作用，在人工智能技術(shù)的推動(dòng)下，金融市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，包括金融服務(wù)方式、監(jiān)管方式等都逐漸走向智能化、數(shù)字化，呈現(xiàn)出新的金融業(yè)態(tài)。人工智能技術(shù)的應(yīng)用對(duì)金融領(lǐng)域提出了較高要求，原有的監(jiān)管模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)金融業(yè)的發(fā)展，給金融市場(chǎng)帶來(lái)了諸多風(fēng)險(xiǎn)。

一、人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）人工智能的概念

人工智能技術(shù)的核心是模擬人類智能，通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)，讓智能化機(jī)器對(duì)人類的思維方式、行為方式等進(jìn)行延伸和拓展，包含了理論、技術(shù)、方法等一系列的內(nèi)容，具有完善的應(yīng)用系統(tǒng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，人工智能的理論越發(fā)成熟，在教育、科研、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域都有所應(yīng)用，并且不斷進(jìn)行技術(shù)革新，智能化程度也在不斷加強(qiáng)。人工智能技術(shù)最早應(yīng)用于數(shù)據(jù)分析和處理方面，后來(lái)逐漸應(yīng)用到金融市場(chǎng)當(dāng)中，未來(lái)該技術(shù)必然能夠與大數(shù)據(jù)技術(shù)、虛擬技術(shù)相結(jié)合，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，更好地服務(wù)人類生活。

（二）應(yīng)用方式

1.智能化監(jiān)管。人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，能夠?qū)崿F(xiàn)智能化監(jiān)管，該技術(shù)具有快速、高效、低成本的特點(diǎn)，能夠準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份，對(duì)用戶進(jìn)行檢驗(yàn)，科學(xué)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在證券交易方面，人工智能技術(shù)能夠?yàn)樽C券交易建立模型，強(qiáng)化主體對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。針對(duì)投資管理來(lái)說(shuō)，人工智能技術(shù)可以與其他工具相結(jié)合，預(yù)測(cè)價(jià)格變動(dòng)，識(shí)別價(jià)格變動(dòng)的信號(hào)，從而提高投資的準(zhǔn)確性和科學(xué)性，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，提高投資人的收益。人工智能技術(shù)還能夠在貨幣政策評(píng)估方面發(fā)揮作用，進(jìn)行反欺詐檢測(cè)，對(duì)一些洗錢(qián)或者融資行為進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)賬戶存在異常行為，就可以迅速進(jìn)行攔截，有效防止違法犯罪。在安全性方面，人工智能技術(shù)擁有虹膜識(shí)別、指紋識(shí)別等先進(jìn)的生物科技，能夠科學(xué)確定用戶身份，更加安全、準(zhǔn)確，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將人工智能技術(shù)與支付系統(tǒng)相結(jié)合，衍生了指紋支付和人臉識(shí)別支付[1]。

2.智能化服務(wù)。人工智能技術(shù)可以在金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)智能化服務(wù)，比如說(shuō)智能化支付、智能化評(píng)分、智能化保險(xiǎn)等，滿足客戶需求，更好地完成金融服務(wù)。首先在支付方面，人工智能可以應(yīng)用生物識(shí)別支付，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)，最大限度地簡(jiǎn)化支付流程，讓整個(gè)交易過(guò)程更加方便快捷，降低交易成本，減少交易過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。在信用評(píng)分方面，人工智能技術(shù)突破了以往的模型評(píng)分方式，可以應(yīng)用新型的數(shù)據(jù)來(lái)源，結(jié)合更加科學(xué)的算法，從而有效評(píng)估借款人對(duì)債務(wù)的償還能力和償還意愿，綜合評(píng)估借款人信用，對(duì)信貸服務(wù)具有很大的幫助。在保險(xiǎn)方面，人工智能技術(shù)有效擴(kuò)展了保險(xiǎn)的承保、理賠等功能，能夠加快數(shù)據(jù)整合，科學(xué)劃定保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和銷售額度，促進(jìn)保險(xiǎn)智能化發(fā)展[2]。除此之外，人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域還有其他應(yīng)用內(nèi)容，比如智能投顧，人工智能可以將復(fù)雜的參數(shù)和海量數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析，這樣投資者就可以獲得更加科學(xué)準(zhǔn)確的結(jié)論，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的收益。

3.智能化業(yè)務(wù)。人工智能技術(shù)能夠讓金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)智能化發(fā)展，在擴(kuò)展市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸等方面均有較為明顯的作用。人工智能技術(shù)可以幫助金融公司建立市場(chǎng)影響模型，獲取更加科學(xué)、準(zhǔn)確的信息，綜合評(píng)估自身的交易以及市場(chǎng)價(jià)格，從而做出決策。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，人工智能技術(shù)能夠?qū)δＰ烷_(kāi)展系統(tǒng)化分析，利用回溯測(cè)試等方法，密切觀察金融市場(chǎng)的行為，分析市場(chǎng)發(fā)展變化趨勢(shì)，有效評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在信貸方面，人工智能技術(shù)能夠突破傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的弊端，提高現(xiàn)代業(yè)務(wù)的針對(duì)性，動(dòng)態(tài)把握客戶，防止客戶流失，保障融資渠道。在催收環(huán)節(jié)，人工智能技術(shù)可以對(duì)逾期的客戶進(jìn)行智能化催收，不斷搜集客戶的逾期信息，降低以往人工催收的弊端[3]。

二、人工智能視域下金融行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，金融行業(yè)對(duì)這些先進(jìn)技術(shù)的使用范圍不斷擴(kuò)大，同時(shí)依賴性也在不斷提高。人工智能技術(shù)是一把雙刃劍，它在改善金融行業(yè)運(yùn)行模式的同時(shí)，也給了不法分子以可乘之機(jī)，一部分別有用心的人利用人工智能技術(shù)惡意破壞金融系統(tǒng)，以謀取自身利益，這是目前金融系統(tǒng)存在的較大風(fēng)險(xiǎn)。人工智能技術(shù)的介入會(huì)破壞金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，導(dǎo)致系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，從而造成一系列的安全事件。金融系統(tǒng)遭到破壞具有較高的社會(huì)危害性，不但會(huì)影響業(yè)務(wù)辦理，還會(huì)造成大量數(shù)據(jù)損壞，用戶信息也存在被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在人工智能的視域下，用戶的錯(cuò)誤信息輸入也有可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，造成數(shù)據(jù)庫(kù)紊亂，甚至影響到整個(gè)行業(yè)的秩序。

（二）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

人工智能技術(shù)需要搜集海量信息，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行整理分析，滿足用戶的需求，讓金融領(lǐng)域的運(yùn)行更加方便快捷，但是該技術(shù)也帶來(lái)了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前各種互聯(lián)網(wǎng)支付方式發(fā)展迅速，如支付寶、微信等，帶來(lái)了支付方式的變革，人工智能技術(shù)在這些支付系統(tǒng)中占有重要地位。用戶使用這些支付軟件，必然會(huì)使軟件讀取手機(jī)內(nèi)的個(gè)人信息，一旦這些支付系統(tǒng)被黑客入侵，就會(huì)造成信息泄露。近些年來(lái)，我國(guó)有很多金融案件都與信息泄露有關(guān)，不法分子通過(guò)各種途徑獲取用戶信息，比如說(shuō)電話詐騙、網(wǎng)址詐騙等。還有一些企業(yè)將搜集到的用戶信息出售營(yíng)利，造成用戶銀行卡被竊，嚴(yán)重影響用戶的財(cái)產(chǎn)安全[4]。在當(dāng)前這個(gè)信息時(shí)代，信息泄露能夠引發(fā)嚴(yán)重的事故，一條用戶信息就有可能發(fā)酵成嚴(yán)重的金融案件，維護(hù)信息安全非常重要。

（三）金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

人工智能技術(shù)有效提高了金融行業(yè)的服務(wù)水平，加快了金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)，衍生了更多新型的金融業(yè)務(wù)，但是這些也給金融監(jiān)管帶來(lái)了很大困難，監(jiān)管難度日益加大，監(jiān)管對(duì)象日趨復(fù)雜，給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)。首先在監(jiān)管對(duì)象方面，當(dāng)前的監(jiān)管法規(guī)依然以法人和自然人為監(jiān)管對(duì)象，但是在人工智能視域下，賬戶的擁有者和經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)了分離，一旦發(fā)生問(wèn)題，賬戶的擁有者將否認(rèn)操作，而智能代理商只是起到技術(shù)服務(wù)作用，監(jiān)管部門(mén)難以確定行為主體，造成監(jiān)管困難。目前監(jiān)管法律還沒(méi)有對(duì)智能代理進(jìn)行規(guī)定，某些不法分子利用智能代理操縱股市，以謀取不正當(dāng)?shù)睦?，但是智能化操作方式難以認(rèn)定責(zé)任主體，很難做到有效監(jiān)管。

（四）法律制度風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)在監(jiān)管法律和相關(guān)的監(jiān)管政策方面，還沒(méi)有對(duì)人工智能技術(shù)進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)范，監(jiān)管邊界比較模糊，隨著人工智能技術(shù)應(yīng)用的不斷加強(qiáng)，法規(guī)制度的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越明顯。目前，人工智能技術(shù)的相關(guān)商業(yè)形勢(shì)依然以互聯(lián)網(wǎng)金融的法律來(lái)界定，難以通過(guò)法律依據(jù)認(rèn)定責(zé)任主體。金融監(jiān)管法律和監(jiān)管政策能夠?qū)ι鐣?huì)起到一定的約束和警示作用，當(dāng)前監(jiān)管法律上節(jié)存在漏洞，很多金融案件的責(zé)任無(wú)法明確判定，缺乏法律法規(guī)的支持，這將會(huì)讓更多不法分子有可乘之機(jī)，試圖打法律的擦邊球，以謀取不法利益。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)法律制度的完善，降低法律制度風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融領(lǐng)域的人工智能技術(shù)進(jìn)行規(guī)范，讓監(jiān)管制度與金融行業(yè)發(fā)展密切結(jié)合。

三、人工智能視域下金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）進(jìn)行智能防護(hù)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全

對(duì)于金融行業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，安全永遠(yuǎn)是第一條法則，人工智能技術(shù)的應(yīng)用也要建立在信息安全和系統(tǒng)安全的基礎(chǔ)上。首先在支付安全方面，人工智能技術(shù)擁有指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等先進(jìn)的識(shí)別手段，一些支付系統(tǒng)能夠通過(guò)人臉進(jìn)行感應(yīng)，如果出現(xiàn)面部長(zhǎng)相極為相似的情況，面部識(shí)別系統(tǒng)就有可能出現(xiàn)誤判，導(dǎo)致賬戶被盜用。為了降低人工智能支付方式的風(fēng)險(xiǎn)，首先要加強(qiáng)用戶的防范意識(shí)，引導(dǎo)用戶采用安全的支付方法，另外，技術(shù)方面還要加強(qiáng)人臉掃描識(shí)別的精確度，可以運(yùn)用多項(xiàng)生物識(shí)別方式，通過(guò)人體活動(dòng)來(lái)進(jìn)行活體測(cè)試，強(qiáng)化人臉掃描的準(zhǔn)確性。針對(duì)金融領(lǐng)域的欺詐行為，也可以應(yīng)用人工智能技術(shù)進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶在辦理業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，比如項(xiàng)目與用戶身份不符合、GPS定位于用戶常居地不符合、辦理頻率過(guò)高等情況，系統(tǒng)需要及時(shí)采取措施，防止用戶的賬戶被盜，有效降低安全風(fēng)險(xiǎn)。金融體系的構(gòu)建需要加強(qiáng)安全防護(hù)建設(shè)，可以利用人工智能技術(shù)，并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等，嚴(yán)格監(jiān)控金融交易的各個(gè)環(huán)節(jié)，排查交易過(guò)程中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，比如信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)等[5]。除此之外，人工智能系統(tǒng)也要定期更換，不斷加強(qiáng)系統(tǒng)的質(zhì)量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)存在的漏洞并全面修復(fù)，提高其安全等級(jí)，最大程度地保障用戶支付安全。

（二）加密用戶信息，強(qiáng)化安全保障

在人工智能的視域下，絕大多數(shù)的用戶信息都在大數(shù)據(jù)技術(shù)的控制下，用戶自身可以調(diào)控的范圍越來(lái)越小，正因如此，金融系統(tǒng)才要對(duì)用戶信息加密，進(jìn)一步保障數(shù)據(jù)的安全性和可控性。無(wú)論是用戶信息的收集、存儲(chǔ)還是應(yīng)用，信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，金融系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)者和使用者都應(yīng)該提高數(shù)據(jù)安全意識(shí)。開(kāi)發(fā)者還應(yīng)該全面保護(hù)數(shù)據(jù)資源，建立網(wǎng)絡(luò)安全防御技術(shù)，提高服務(wù)器的安全性，為各個(gè)環(huán)節(jié)提供安全保障;加強(qiáng)身份認(rèn)證技術(shù)，通過(guò)多個(gè)角度和途徑確定用戶身份;對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一化管理，全面提高信息的安全性。目前金融機(jī)構(gòu)在安全加密技術(shù)上存在缺陷，缺乏自主研發(fā)能力，在信息安全方面很難做到萬(wàn)無(wú)一失。針對(duì)這種情況，金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員和應(yīng)用人員應(yīng)該加強(qiáng)人工智能技術(shù)的學(xué)習(xí)，可以和先進(jìn)的人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)者交流，充分發(fā)揮人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)者的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，從而有效防范金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)，保證金融活動(dòng)順利開(kāi)展，提高金融業(yè)務(wù)的安全性。

（三）完善金融法律，健全監(jiān)管制度

為了有效防范金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還應(yīng)該從法律法規(guī)方面提供保障，不斷健全金融監(jiān)管法律，增加人工智能技術(shù)相關(guān)的內(nèi)容，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理，在用戶個(gè)人信息安全方面進(jìn)行完善。人工智能技術(shù)是一項(xiàng)新興技術(shù)，未來(lái)有可能和VR虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、3D打印技術(shù)結(jié)合起來(lái)，在金融領(lǐng)域發(fā)揮更加深遠(yuǎn)的作用，促進(jìn)整個(gè)金融行業(yè)智能化發(fā)展。在這種情況下，金融法律法規(guī)和監(jiān)管制度如果長(zhǎng)期處于落后的狀態(tài)，就會(huì)加重金融風(fēng)險(xiǎn)，讓不法分子打擦邊球，危害金融市場(chǎng)穩(wěn)定。在人工智能視域下，金融監(jiān)管工作的對(duì)象變得不明晰，監(jiān)管范圍在不斷擴(kuò)大，只有完善金融監(jiān)管制度，在現(xiàn)行的立法基礎(chǔ)上，增加人工智能技術(shù)應(yīng)用的內(nèi)容，才能更進(jìn)一步推動(dòng)人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展，明確金融案件的責(zé)任判定，加大監(jiān)管力度。

四、人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展前景

當(dāng)前我國(guó)很多中小企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)用人工智能技術(shù)應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的變動(dòng)，比如運(yùn)用人工智能技術(shù)簡(jiǎn)化服務(wù)流程、提高工作效率、開(kāi)展信用模型服務(wù)等。人工智能技術(shù)應(yīng)用的初級(jí)階段是一種計(jì)算智能的概念，也就是應(yīng)用計(jì)算機(jī)對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算、處理。在第二個(gè)階段，人工智能技術(shù)可以運(yùn)用視覺(jué)聽(tīng)覺(jué)，對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行更深層次的辨認(rèn)，提高數(shù)據(jù)處理效率，提高數(shù)據(jù)采集的精確性和廣泛性。未來(lái)人工智能將發(fā)展到感知智能階段，也就是應(yīng)用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)深入模擬人類頭腦，加強(qiáng)思考能力，使智能化機(jī)器能夠真正達(dá)到人類頭腦的智能程度。當(dāng)前金融領(lǐng)域的人工智能技術(shù)還停留在數(shù)據(jù)處理和算法等方面，需要進(jìn)一步發(fā)展和開(kāi)拓，金融系統(tǒng)的技術(shù)開(kāi)發(fā)人員需要增強(qiáng)創(chuàng)新能力，應(yīng)用人工智能技術(shù)解決更為復(fù)雜的金融任務(wù)，將人類的理解能力、思考能力以及邏輯推理能力應(yīng)用到人工智能當(dāng)中，有效突破人工智能的使用范圍，拓展人工智能的使用深度。

結(jié)語(yǔ)

金融領(lǐng)域的發(fā)展與我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，人工智能技術(shù)的應(yīng)用是金融領(lǐng)域發(fā)展的必然趨勢(shì)，當(dāng)前金融領(lǐng)域還存在一些風(fēng)險(xiǎn)，比如監(jiān)管制度缺乏、信息數(shù)據(jù)存在泄露風(fēng)險(xiǎn)等，這些都需要金融行業(yè)高度重視起來(lái)，不斷增強(qiáng)信息防護(hù)系統(tǒng)，強(qiáng)化人工智能技術(shù)應(yīng)用的靈活性，加強(qiáng)每一個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控監(jiān)管，防止不法分子造假，避免智能技術(shù)入侵，提高智能化識(shí)別的準(zhǔn)確性，從而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮人工智能技術(shù)的優(yōu)勢(shì)。

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