時(shí)希杰　雷莉

一、新型綠色保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

綠色保險(xiǎn)有狹義和廣義之分，狹義是指為應(yīng)對綠色風(fēng)險(xiǎn)而提供的一種保險(xiǎn)制度安排和長期治理機(jī)制，廣義是在此基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)資金投資于綠色領(lǐng)域，本文重點(diǎn)研究前者。目前，市場上與碳減排相關(guān)的綠色保險(xiǎn)既有工程建設(shè)方面的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，也有面向新能源、建筑、交通、農(nóng)業(yè)等降碳重點(diǎn)領(lǐng)域的新型產(chǎn)品，呈現(xiàn)出新老共存、新產(chǎn)品起勢明顯的特點(diǎn)。

新能源領(lǐng)域目前有兩類綠色保險(xiǎn)，一類是為風(fēng)電、光伏等新能源企業(yè)因天氣原因?qū)е聯(lián)p失提供補(bǔ)償?shù)闹笖?shù)類保險(xiǎn)，包括風(fēng)力發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)、太陽輻射發(fā)電指數(shù)保險(xiǎn)等;另一類是保障長期穩(wěn)定運(yùn)營的產(chǎn)品質(zhì)量及功率補(bǔ)償責(zé)任保險(xiǎn)，包括光伏組件、風(fēng)電設(shè)備產(chǎn)品長期質(zhì)量保險(xiǎn)和首臺（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)等。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，2020年累計(jì)為清潔能源產(chǎn)業(yè)提供了1.96萬億元的保險(xiǎn)保障，2018—2020年年均增速達(dá)20.5%。

建筑領(lǐng)域目前有綠色建筑性能保險(xiǎn)和建筑節(jié)能保險(xiǎn)兩類，前者是為承保項(xiàng)目是否達(dá)到預(yù)期運(yùn)行評價(jià)星級標(biāo)準(zhǔn)提供保險(xiǎn)，確保綠色建筑滿足評價(jià)星級標(biāo)準(zhǔn)，后者是為建筑節(jié)能改造效果提供保險(xiǎn)。2020年綠色建筑保險(xiǎn)總保險(xiǎn)金額為1017億元，2018—2020年年均增速13.64%;交通領(lǐng)域的綠色保險(xiǎn)主要是新能源汽車保險(xiǎn)，目前已形成車險(xiǎn)、電池保險(xiǎn)、充電樁保險(xiǎn)三位一體的風(fēng)險(xiǎn)保障格局。目前，新能源汽車的機(jī)動車輛保險(xiǎn)保額占綠色交通保險(xiǎn)保額的比例已提高到90.75%，賠款占比穩(wěn)定在98%以上，有力保障了新能源車輛的運(yùn)行和推廣。

農(nóng)業(yè)領(lǐng)域與碳減排直接相關(guān)的綠色保險(xiǎn)目前有森林火災(zāi)保險(xiǎn)和林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)兩類，前者自1984年開展試點(diǎn)，中國人保集團(tuán)已承保森林面積10億畝;后者由中國人壽福建分公司于今年5月新推出，將提供2000萬元的碳匯損失風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，順應(yīng)綠色低碳發(fā)展大勢，一些創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。比如，為推動綠色技術(shù)創(chuàng)新，有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)了企業(yè)研發(fā)費(fèi)用損失保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)專利執(zhí)行保險(xiǎn)、首臺（套）重大技術(shù)裝備保險(xiǎn)等產(chǎn)品，2020年為綠色技術(shù)創(chuàng)新提供1665億元風(fēng)險(xiǎn)保障，賠款達(dá)1.15億元;為幫助企業(yè)在碳排放權(quán)交易過程中規(guī)避可能發(fā)生的價(jià)格波動、信用危機(jī)、交易危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)，有市場機(jī)構(gòu)探索推出了針對碳排放權(quán)抵押貸款的保證保險(xiǎn)等。

二、發(fā)展新型綠色保險(xiǎn)存在“五難”

綠色保險(xiǎn)是綠色金融的重要組成部分。實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，既需要資金支持，也離不開風(fēng)險(xiǎn)保障。目前，以環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)為代表的環(huán)保領(lǐng)域綠色保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，但碳減排領(lǐng)域特別是面向能源領(lǐng)域的新型綠色保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后，仍面臨諸多困難和障礙。

（一）保險(xiǎn)邊界界定難

目前金融市場尚未對綠色保險(xiǎn)有統(tǒng)一定義，綠色保險(xiǎn)的界定標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰?！毒G色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄（2019年版）》列出了綠色生產(chǎn)活動的歸類，保險(xiǎn)公司在選用時(shí)還需要更加具體的判定標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。清潔能源產(chǎn)業(yè)專業(yè)性較強(qiáng)，細(xì)分行業(yè)繁多，與之相關(guān)的保險(xiǎn)邊界更難界定，這也是導(dǎo)致面向這些領(lǐng)域綠色保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的重要原因。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)難

綠色保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)識別和量化難度比普通保險(xiǎn)大，責(zé)任認(rèn)定更加困難，客觀上增加了綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)難度。面向新能源、儲能行業(yè)等能源領(lǐng)域的綠色保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后，尚未形成完善的產(chǎn)品和服務(wù)體系，特別是能為碳達(dá)峰、碳中和起到直接促進(jìn)作用的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，無法滿足相關(guān)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展需要。

（三）保險(xiǎn)費(fèi)率厘定難

有助于碳減排的新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品大多處于發(fā)展初期，缺乏相關(guān)歷史數(shù)據(jù)和行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)評估、費(fèi)率厘定、定損理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)難度高，難以做到費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)匹配。費(fèi)率過高將增加投保企業(yè)保費(fèi)負(fù)擔(dān)，無法調(diào)動市場主體的投保積極性;費(fèi)率偏低又會造成承保風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保積極性會受到影響。

（四）承保風(fēng)險(xiǎn)把控難

能源領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)事故具有突發(fā)性、長尾性和影響廣泛等特點(diǎn)，如何定量評估風(fēng)險(xiǎn)、確保償付充足，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的重大課題。承保前的風(fēng)險(xiǎn)評估、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防控目前均缺乏相應(yīng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，尚未形成科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)防和風(fēng)險(xiǎn)處置體系。以新能源項(xiàng)目為例，此類項(xiàng)目由于專業(yè)性強(qiáng)，建設(shè)和運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)難以量化評估，增加了投資風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)入成本，也影響了社會資本投資新能源項(xiàng)目的意愿。

（五）專業(yè)素養(yǎng)提升難

技術(shù)含量高是綠色保險(xiǎn)的重要特征。無論是產(chǎn)品設(shè)計(jì)、事前風(fēng)險(xiǎn)評估，還是風(fēng)險(xiǎn)隱患排查、事后損失金額的理算，都需要綜合運(yùn)用多個(gè)領(lǐng)域知識。目前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人才技術(shù)儲備遠(yuǎn)不能滿足發(fā)展需要，銷售人員的專業(yè)知識不足以讓參保企業(yè)全面了解產(chǎn)品，制約了綠色保險(xiǎn)的普及推廣。

三、加快發(fā)展新型綠色保險(xiǎn)的政策建議

（一）運(yùn)用目錄式管理，制定綠色保險(xiǎn)界定標(biāo)準(zhǔn)

目錄式管理是現(xiàn)階段制定綠色保險(xiǎn)界定標(biāo)準(zhǔn)的有效工具，建議根據(jù)不同行業(yè)、不同產(chǎn)業(yè)對應(yīng)的綠色風(fēng)險(xiǎn)，通過擬訂排放物目錄與限值的方式，編制差異化的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品目錄。明確各產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，界定保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，自上而下分級細(xì)化內(nèi)容，系統(tǒng)性、規(guī)范性整合綠色保險(xiǎn)基本要素，明確責(zé)任歸屬、賠付細(xì)則、賠償金額等。

（二）以促進(jìn)新能源發(fā)展為重點(diǎn)，積極研發(fā)新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品

以風(fēng)電、光伏等為代表的新能源行業(yè)是目前最急需提供風(fēng)險(xiǎn)保障的碳減排重點(diǎn)領(lǐng)域。建議深入調(diào)研新能源行業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，準(zhǔn)確識別技術(shù)研發(fā)、設(shè)備制造、設(shè)施運(yùn)維等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的重大風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。緊緊圍繞制約新能源加快發(fā)展的瓶頸問題，創(chuàng)新推出諸如儲能保險(xiǎn)、新能源汽車保險(xiǎn)、綠色技術(shù)知識產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)、綠色增信保險(xiǎn)等創(chuàng)新型產(chǎn)品。

（三）科學(xué)厘定費(fèi)率，加大政策支持力度

引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深化細(xì)化對承保標(biāo)的的實(shí)地調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評估，科學(xué)確定風(fēng)險(xiǎn)級別和保險(xiǎn)費(fèi)率，充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)節(jié)機(jī)制作用。優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼方式，將低碳環(huán)保直接補(bǔ)貼轉(zhuǎn)化為面向綠色保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的放大效應(yīng)。對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和參保企業(yè)分別給予適當(dāng)?shù)亩愘M(fèi)減免優(yōu)惠，提高開辦綠色保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投保的積極性。借鑒環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，必要時(shí)通過立法強(qiáng)制推廣涉及公共安全或公共利益的新型綠色保險(xiǎn)。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)信息和數(shù)據(jù)共享

加快制定綠色保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范和評估標(biāo)準(zhǔn)，健全重大風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，細(xì)化保險(xiǎn)條款，拓展分保和再保業(yè)務(wù)分散風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)第三方風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)能力建設(shè)。針對不同投保主體、不同風(fēng)險(xiǎn)類別和不同風(fēng)險(xiǎn)來源，強(qiáng)化“事前”預(yù)防、“事中”管控和“事后”處置，提升不同險(xiǎn)種的針對性和可操作性。加強(qiáng)能源行業(yè)與金融監(jiān)管之間的跨部門合作，建立綠色保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，為綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)、費(fèi)率厘定、承保理賠等提供數(shù)據(jù)支撐。

（五）加強(qiáng)市場宣傳和人才培養(yǎng)，助力綠色保險(xiǎn)普及推廣

加強(qiáng)綠色保險(xiǎn)宣介推廣，鼓勵在相關(guān)論壇上增加綠色保險(xiǎn)內(nèi)容，綜合運(yùn)用重點(diǎn)行業(yè)推介、典型案例、現(xiàn)身說法等方式，提高市場主體對綠色保險(xiǎn)的認(rèn)知度和參與度。組建綠色保險(xiǎn)專業(yè)營銷團(tuán)隊(duì)，定期邀請專家對推廣人員進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)更多熟悉保險(xiǎn)、金融、法律、節(jié)能降碳、綠色產(chǎn)業(yè)等知識的復(fù)合型保險(xiǎn)營銷人才。

（作者單位：國家節(jié)能中心）