我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題與對(duì)策建議

◎李真 高旗勝 戎蕾

一、引言

2022年中央一號(hào)文件《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》提出，要強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，深入開(kāi)展農(nóng)村信用體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)戶信用貸款，加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育。農(nóng)村信用體系是包含農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體、信用基礎(chǔ)制度、信用標(biāo)準(zhǔn)、聯(lián)合懲戒機(jī)制、金融交易等在內(nèi)的有機(jī)系統(tǒng)（戈志武，2017）。強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，開(kāi)展評(píng)級(jí)授信和信用評(píng)定，是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的重要路徑之一（何廣文，2021）。在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的過(guò)程中，農(nóng)村信用體系建設(shè)是鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、解決好“三農(nóng)”問(wèn)題、引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌的重要抓手。

首先，農(nóng)村信用體系作為農(nóng)村金融的重要基礎(chǔ)設(shè)施，有助于鄉(xiāng)村振興的相關(guān)政策落地、落實(shí)，提高政策制定的精準(zhǔn)度和政策實(shí)施效果。我國(guó)于2021年取得了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的全面勝利，現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下9899萬(wàn)農(nóng)村貧困人口全面脫貧，完成了消除絕對(duì)貧困的艱巨任務(wù)。在打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、全面建成小康社會(huì)后，要進(jìn)一步鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，繼續(xù)推動(dòng)脫貧地區(qū)發(fā)展和鄉(xiāng)村全面振興。建設(shè)農(nóng)村信用體系，形成農(nóng)村信用信息網(wǎng)，可為金融決策部門提供數(shù)據(jù)支持，并及時(shí)反映政策的實(shí)施效果。其次，農(nóng)村信用體系建設(shè)作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石，關(guān)系到農(nóng)村金融的穩(wěn)健運(yùn)行和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，有助于促進(jìn)農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。后疫情時(shí)代，新冠病毒不斷出現(xiàn)變異毒株，全球疫情演進(jìn)存在不確定性，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展受到一些階段性、結(jié)構(gòu)性、周期性因素制約，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的難度加大。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)越是復(fù)雜，越要重視農(nóng)業(yè)，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤。最后，農(nóng)村信用體系建設(shè)通過(guò)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體建立電子信息檔案，健全適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，從而引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)、有效地投放至有需求的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)打響以來(lái)，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“人民銀行”）持續(xù)加大支農(nóng)惠農(nóng)力度，累計(jì)發(fā)放扶貧小額信貸7100多億元，扶貧再貸款6688億元，金融精準(zhǔn)扶貧貸款9.2萬(wàn)億元1（截止到2021年7月13日），著力滿足貧困人口的貸款需求，有力支持了鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)。

盡管我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)不斷完善，但仍面臨一些挑戰(zhàn)，存在一定不足。一方面，我國(guó)農(nóng)村征信覆蓋面不斷擴(kuò)大，信用評(píng)級(jí)體系日益健全。另一方面，我國(guó)農(nóng)村信用建設(shè)存在征信工作權(quán)責(zé)邊界不清、農(nóng)村信用信息共享難、農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較高、農(nóng)戶信用觀念普遍較為淡薄等問(wèn)題。本文通過(guò)梳理我國(guó)農(nóng)村信用體系的發(fā)展歷程和發(fā)展現(xiàn)狀，從實(shí)際出發(fā)指出當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)面臨的問(wèn)題，并從多個(gè)維度提出加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議。

二、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的實(shí)踐

（一）我國(guó)農(nóng)村信用體系的發(fā)展歷程

我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)大體分為兩個(gè)階段：第一階段始于1999年，重點(diǎn)是建立農(nóng)戶信用評(píng)定制度，推廣農(nóng)戶小額信用貸款；第二階段始于2009年，以征信服務(wù)為切入點(diǎn)，正式開(kāi)啟了大規(guī)模、系統(tǒng)化建設(shè)農(nóng)村信用體系的新征程（張櫸成，2017）（見(jiàn)表1）。

表1 我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程

我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的第一階段處于萌芽期，由點(diǎn)至線，相關(guān)政策逐步從簡(jiǎn)化貸款手續(xù)、推廣小額信用貸款演化為支持開(kāi)展信用村評(píng)定試點(diǎn)工作。為大力推進(jìn)農(nóng)戶小額信用貸款，解決農(nóng)戶“貸款難”問(wèn)題，人民銀行出臺(tái)了一系列政策，細(xì)化信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大農(nóng)村征信覆蓋面。1999年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于印發(fā)<農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法>的通知》（銀發(fā)〔1999〕245號(hào)），首次提出農(nóng)戶的資信評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)及相應(yīng)的信用額度。2001年，人民銀行出臺(tái)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2001〕397號(hào)），明確指出信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，初步建立農(nóng)村信用評(píng)定制度。

我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的第二階段處于快速發(fā)展期，由線至面，“三信評(píng)定”2工作由試點(diǎn)轉(zhuǎn)向全面鋪開(kāi)，相關(guān)政策從完善農(nóng)村征信體系、改善農(nóng)村信用環(huán)境、推動(dòng)農(nóng)村信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面協(xié)同發(fā)力、多管齊下。為加快推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，建立農(nóng)村信用評(píng)價(jià)體系，搭建農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)，國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的配套政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)模型，強(qiáng)化部門間信息互聯(lián)互通。2009年，人民銀行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2009〕129號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》），《意見(jiàn)》首次正式提出建設(shè)農(nóng)村信用體系，確立了“統(tǒng)一部署、健全機(jī)制；因地制宜、科學(xué)合理；先易后難、穩(wěn)步推進(jìn)；改革創(chuàng)新、支農(nóng)惠農(nóng)”的建設(shè)原則，明確了推進(jìn)農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)等九項(xiàng)工作任務(wù)。

（二）我國(guó)農(nóng)村信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀

一是農(nóng)村征信覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。截至2020年末，人民銀行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人和6092萬(wàn)戶企業(yè)及其他組織信息，其中辦理過(guò)農(nóng)戶貸款的自然人9976.9萬(wàn)人，辦理過(guò)農(nóng)林牧漁類信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)及其他組織61.5萬(wàn)戶。通過(guò)農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)已累計(jì)為1.89億戶農(nóng)戶建立信用檔案，占全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶的82%，同比增長(zhǎng)1.61%3，其中開(kāi)展信用評(píng)定的農(nóng)戶有1.33億戶，逐步接近人民銀行在2018年征信工作會(huì)議上提出的“建立覆蓋全社會(huì)的征信系統(tǒng)”的目標(biāo)。

二是農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系日益健全。相較于“重資產(chǎn)、重?fù)?dān)保”的城市信用評(píng)級(jí)體系，我國(guó)多地形成了“重信用”的農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系（見(jiàn)表2）。這一體系充分考慮了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特征，弱化資產(chǎn)、收入等硬性條件，強(qiáng)調(diào)農(nóng)戶的信用質(zhì)量、道德評(píng)價(jià)等軟性條件，借助信用信息網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)開(kāi)展“三信評(píng)定”使更多農(nóng)戶納入現(xiàn)代征信體系之中。農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系重點(diǎn)突出誠(chéng)信在評(píng)級(jí)指標(biāo)中的占比，農(nóng)戶僅憑自身良好的信用條件即可獲取信貸資金支持，極大降低了農(nóng)戶獲取貸款的準(zhǔn)入門檻，使信用的價(jià)值不僅體現(xiàn)在道德范疇，而且擴(kuò)展到獲取信貸資源等經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。

表2 我國(guó)農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系的典型案例

三是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善。完善的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施有助于清除農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的客觀障礙，提高農(nóng)戶對(duì)金融資源的獲得性，從而使農(nóng)戶重視其與金融機(jī)構(gòu)建立的信用關(guān)系，更多農(nóng)戶可被納入現(xiàn)代征信體系。從銀行網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)看，銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率穩(wěn)步提高。根據(jù)人民銀行2021年9月發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》顯示，截至2020年末，全國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)97.13%，同比上升0.52%（見(jiàn)圖1）。從助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)來(lái)看，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)覆蓋率繼續(xù)提升，但支付業(yè)務(wù)量略有下降。截至2020年末，全國(guó)共設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)89.33萬(wàn)個(gè)，同比增加2.27%；農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)合計(jì)3.99億筆，金額3531.24億元，同比分別下降6.34%和0.51%。從農(nóng)村地區(qū)銀行賬戶使用來(lái)看，銀行結(jié)算賬戶和銀行卡數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)。截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開(kāi)立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶47.41億戶，同比增長(zhǎng)4.94%；農(nóng)村銀行卡發(fā)卡量約38億張，同比增長(zhǎng)7.26%（見(jiàn)圖2）。從農(nóng)村電子支付情況來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)電子支付使用普及率持續(xù)提升。截至2020年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)142.23億筆，同比增長(zhǎng)41.41%；網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)118.77億筆，同比下降6.18%（見(jiàn)圖3）。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)4670.42億筆，同比增長(zhǎng)5.99%，農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為82.72%，同比提高6.51個(gè)百分點(diǎn)。

圖1 2017～2020年我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率與助農(nóng)取款點(diǎn)村級(jí)覆蓋率

圖2 2020年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行結(jié)算賬戶與銀行卡數(shù)量

圖3 2017～2020年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)電子支付普及情況(單位：億筆)

四是建立健全農(nóng)村信用重建制度。信用重建是針對(duì)非主觀惡意行為導(dǎo)致信用不良、但仍具有還款意愿和發(fā)展生產(chǎn)能力的農(nóng)戶，在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，采取針對(duì)性措施幫助其重塑良好信用，提升其信貸獲得能力。農(nóng)村貧困地區(qū)金融普及教育較為匱乏，不少農(nóng)戶對(duì)扶貧資金的認(rèn)識(shí)不到位。同時(shí)，部分西部貧困地區(qū)自然環(huán)境惡劣，農(nóng)產(chǎn)品收成受天氣因素影響較大，一些非主觀惡意欠款的農(nóng)戶因農(nóng)作物絕收導(dǎo)致貸款逾期。針對(duì)此類現(xiàn)象，陜西省銅川市、青海省西寧市、寧夏回族自治區(qū)固原市等地建立信用重建機(jī)制，助力失信農(nóng)戶重拾信用。以寧夏回族自治區(qū)固原市涇源農(nóng)村商業(yè)銀行為例，創(chuàng)新構(gòu)建“超齡寬貸、清零再貸、部分還貸、聯(lián)手續(xù)貸、能人保貸、親人幫貸”的“六覆蓋”信用重建體系，破解了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶“貸款難”的問(wèn)題。

五是農(nóng)村信用宣傳手段不斷豐富。信用宣傳是維持農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境穩(wěn)定的粘合劑，有助于增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，提高基層民眾參與農(nóng)村信用體系建設(shè)的積極性。2019年1月，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確指出要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融宣傳教育全覆蓋。2021年4月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕44號(hào)），強(qiáng)調(diào)各級(jí)監(jiān)管部門要積極協(xié)調(diào)配合地方政府凈化農(nóng)村信用環(huán)境，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的教育。近年來(lái)，各地政府、金融機(jī)構(gòu)通過(guò)推動(dòng)金融課堂進(jìn)村入鎮(zhèn)，定期開(kāi)展知識(shí)培訓(xùn)和政策宣傳，向農(nóng)戶普及金融常識(shí)和征信知識(shí)。例如，2020年，在第十三個(gè)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”，人民銀行張家口中心支行與駐村干部征信宣傳員聯(lián)合建立“村干部微信群宣傳聯(lián)動(dòng)機(jī)制”，設(shè)置“宣傳工具箱”，動(dòng)員兩百多名征信宣傳人員在120個(gè)脫貧村微信群分享圖片、視頻、文字、音頻等多種形式的信用文化宣傳產(chǎn)品。人民銀行張家口中心支行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，該日信用宣傳活動(dòng)受眾達(dá)9.5萬(wàn)人次，為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造了良好的信用環(huán)境（徐強(qiáng)，2021）。

隨著科學(xué)技術(shù)和生活水平的提高，人們開(kāi)始越來(lái)越多的關(guān)注環(huán)保問(wèn)題。當(dāng)前，我國(guó)空調(diào)主要以電力驅(qū)動(dòng)空調(diào)為主，這類空調(diào)多以氟利昂為冷媒，而氟利昂等氟碳類物質(zhì)被認(rèn)為是破壞臭氧層和造成溫室效應(yīng)的重要原因；另一方面，當(dāng)前電能主要是以火力發(fā)電為主，煤炭燃燒會(huì)排放二氧化硫等污染環(huán)境的氣體。所以利用太陽(yáng)能驅(qū)動(dòng)空調(diào)系統(tǒng)一方面可以大大減少煤炭等不可再生能源消耗，另一方面也大大減少了氟利昂、二氧化硫等對(duì)環(huán)境的破壞。太陽(yáng)能制冷空調(diào)，最大的優(yōu)點(diǎn)還在于季節(jié)匹配性好，天氣越熱、越需要制冷的時(shí)候，系統(tǒng)吸收的太陽(yáng)能越多，制冷量越大。

六是公共征信體系與商業(yè)征信體系并存。我國(guó)的公共征信體系包括人民銀行征信中心建設(shè)的人行征信系統(tǒng)和各地建設(shè)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。從公共征信體系來(lái)看，人行征信系統(tǒng)從2006年開(kāi)始正式運(yùn)行，已接入所有商業(yè)銀行、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、資產(chǎn)管理公司和部分小額貸款公司。截至2020年12月底，個(gè)人征信和企業(yè)征信業(yè)務(wù)分別接入放貸機(jī)構(gòu)3904家和3712家5。2015年，人民銀行提出建設(shè)農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，強(qiáng)調(diào)“以縣為主建立數(shù)據(jù)庫(kù)”“來(lái)源于地方、服務(wù)于地方”，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)大多存放在轄區(qū)內(nèi)，不與其他數(shù)據(jù)庫(kù)相聯(lián)通。截至2021年一季度末，全國(guó)共有約270個(gè)農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其中省級(jí)征信數(shù)據(jù)庫(kù)約30個(gè)，市、縣級(jí)征信數(shù)據(jù)庫(kù)約240個(gè)（見(jiàn)圖4）。從商業(yè)征信體系來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買商業(yè)征信服務(wù)，降低了獲取信息、復(fù)核信息的成本，提高了對(duì)小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。商業(yè)征信體系可根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容，分為個(gè)人征信機(jī)構(gòu)與企業(yè)征信機(jī)構(gòu)。目前我國(guó)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)僅有百行征信有限公司（以下簡(jiǎn)稱“百行征信”）與樸道征信有限公司。截至2021年5月底，百行征信累計(jì)收錄超2億人，個(gè)人信用報(bào)告累計(jì)調(diào)用量超3.2億筆（李國(guó)輝，2021）。我國(guó)從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，人民銀行公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國(guó)共有23個(gè)?。ㄊ校┑?31家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在人民銀行系統(tǒng)內(nèi)完成備案，主要集中于北京、上海。

圖4 我國(guó)公共征信體系概況

三、我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題

（一）征信工作權(quán)責(zé)邊界不清

一方面，征信工作責(zé)任劃分不清導(dǎo)致農(nóng)村征信覆蓋面略有不足。信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)定的工作最早由人民銀行各縣支行開(kāi)展，縣支行挨家挨戶采集、整理、加工農(nóng)戶的信用信息。后來(lái)為提高工作效率，人民銀行逐步委托金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)定工作，同時(shí)地方政府也幫助金融機(jī)構(gòu)采集農(nóng)戶信息。因此，人民銀行、地方政府、金融機(jī)構(gòu)三方在開(kāi)展農(nóng)戶征信工作時(shí)責(zé)任劃分不清，從而導(dǎo)致農(nóng)戶征信工作難以有序開(kāi)展，部分農(nóng)戶尚未進(jìn)行信用評(píng)定。例如，在全國(guó)2.3億戶農(nóng)戶中，有近42%的農(nóng)戶未被納入信用評(píng)定范圍。另一方面，權(quán)責(zé)不明導(dǎo)致地方政府部門、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體尚未形成建設(shè)合力。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)多部門共同參與的系統(tǒng)性工程。2007年，國(guó)務(wù)院成立社會(huì)信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會(huì)議，主要負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)社會(huì)信用體系建設(shè)工作。隨后，各地相繼成立地方性農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組。但在縣域，農(nóng)村信用體系建設(shè)目標(biāo)難以拆分并歸位至具體部門，且政府各部門業(yè)績(jī)考評(píng)指標(biāo)不盡相同，對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)的重視程度不一，加之政府內(nèi)部信息系統(tǒng)繁雜多樣，部門之間未形成信息共享機(jī)制，地方政府較難形成推進(jìn)工作的合力。

（二）農(nóng)村信用信息共享難

我國(guó)涉農(nóng)信用信息主要存在于政府部門、國(guó)有企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，信用信息普遍存在“不愿、不敢、不能”共享的問(wèn)題。一是不愿共享。大多數(shù)機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)作為戰(zhàn)略性資源，認(rèn)為擁有數(shù)據(jù)就擁有客戶資源和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，主觀上不愿共享數(shù)據(jù)。整體來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行在資金成本、人力資源、科技投入等方面相比大型商業(yè)銀行偏弱，其掌握的農(nóng)戶信息是開(kāi)拓市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，因此不愿分享農(nóng)戶信用信息。二是不敢共享。信用數(shù)據(jù)具有較高的敏感性，涉及用戶個(gè)人隱私和使用者的商業(yè)機(jī)密，數(shù)據(jù)共享可能存在法律風(fēng)險(xiǎn)，客觀上阻礙了機(jī)構(gòu)間共享數(shù)據(jù)。目前，我國(guó)缺少針對(duì)數(shù)據(jù)共享的法律依據(jù)，數(shù)據(jù)提供者的權(quán)屬難以明確，相關(guān)主體對(duì)于涉農(nóng)數(shù)據(jù)共享十分謹(jǐn)慎。三是不能共享。一方面，農(nóng)戶的基礎(chǔ)信息和信用數(shù)據(jù)分布在各級(jí)政務(wù)和業(yè)務(wù)部門，相關(guān)信息通常是分割的、靜止的、非公開(kāi)的，且各地信用信息平臺(tái)和政府部門系統(tǒng)還未實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通。另一方面，各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)接口不統(tǒng)一，不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)難以互聯(lián)互通，嚴(yán)重阻礙數(shù)據(jù)開(kāi)放共享，導(dǎo)致數(shù)據(jù)資產(chǎn)相互割裂。此外，對(duì)于信用信息供給方，部分農(nóng)戶擔(dān)心個(gè)人信用信息等隱私得不到有效保護(hù)，對(duì)共享信用信息具有主觀上的抵觸情緒，一定程度上阻礙了鄉(xiāng)村信用信息共享機(jī)制的形成（周穎，2019）；對(duì)于信用信息需求方，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)以經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向，屬于市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，加之機(jī)構(gòu)間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，因此在共建金融設(shè)施和搭建信用信息共享機(jī)制方面可能存在動(dòng)力不足等問(wèn)題。

（三）農(nóng)戶信用觀念普遍較為淡薄

一是農(nóng)村人口受教育水平較低導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)信用蘊(yùn)含的價(jià)值理解不足?！吨袊?guó)人口和就業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒——2020》公布的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村地區(qū)高中（含）以上學(xué)歷的人口數(shù)量?jī)H占15.98%，且仍有7.91%的農(nóng)村人口從未上過(guò)學(xué)（見(jiàn)圖5）。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的受教育程度顯著低于全國(guó)平均水平。例如西藏、青海、貴州、甘肅和寧夏從未接受過(guò)教育的人口比例分別為37.42%、17.30%、14.63%、14.07%和13.76%。由于受教育水平較低，接受信用宣傳教育較少，部分農(nóng)戶難以意識(shí)到信用在農(nóng)村金融中的重要性，對(duì)信息采集的配合度較低，難以融入現(xiàn)代征信體系之中。

圖5 農(nóng)村地區(qū)受教育程度分布占比

二是農(nóng)村根深蒂固的非正式信用機(jī)制對(duì)農(nóng)戶的信用觀念影響深遠(yuǎn)。首先，在廣大農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶普遍具有傳統(tǒng)、非正式的信用思想，農(nóng)戶看重民間非正式借貸所形成的信用關(guān)系，而對(duì)與金融機(jī)構(gòu)建立的信用關(guān)系則重視不足，農(nóng)村地區(qū)盛行的非正式信用機(jī)制與薄弱的現(xiàn)代征信制度形成兩極分化的狀況。其次，受部分農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)、文化發(fā)展落后等因素影響，部分農(nóng)戶小農(nóng)思想根深蒂固，農(nóng)戶逃廢債務(wù)等失信現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，個(gè)別農(nóng)戶甚至把政府支農(nóng)的善意之舉當(dāng)作騙取貸款資金的機(jī)會(huì)，還貸意識(shí)不強(qiáng)。此外，為逃避違約記錄制約，部分農(nóng)戶主觀上不愿參與信用信息采集、信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)，甚至提供虛假信用證明，忽視自身信用的重要性，給農(nóng)村信用建設(shè)造成負(fù)面影響。

四、加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)的對(duì)策建議

農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要基礎(chǔ)設(shè)施，是實(shí)現(xiàn)金融普惠愿景的前置性條件。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問(wèn)題，本文從多個(gè)維度提出以下對(duì)策建議。

（一）厘清職責(zé)邊界，落實(shí)部門主體責(zé)任

進(jìn)一步厘清中央層面和地方政府層面有關(guān)部門在農(nóng)村信用建設(shè)中的職責(zé)邊界，明確各部門角色定位。首先，建議由中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組牽頭，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、人民銀行和國(guó)家鄉(xiāng)村振興局等有關(guān)部門定期會(huì)商，形成常態(tài)化議事機(jī)制，共同制定農(nóng)村信用建設(shè)綱領(lǐng)性文件，推動(dòng)各地組織開(kāi)展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評(píng)定及授牌等工作，著力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)信用評(píng)級(jí)全覆蓋。其次，各級(jí)政府部門需進(jìn)一步提高政治站位，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村信用體系建設(shè)工程重要性的認(rèn)識(shí)，設(shè)定建設(shè)規(guī)劃，以政府部門的權(quán)威性引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，明確相關(guān)建設(shè)主體在農(nóng)戶信息采集、加工、共享、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的工作目標(biāo)與主體責(zé)任，將各單位的工作職責(zé)落實(shí)并細(xì)化，且與政府工作考核相掛鉤。最后，為更好地緩解農(nóng)銀信息不對(duì)稱問(wèn)題，提高金融資源對(duì)信用良好農(nóng)戶的精準(zhǔn)幫扶力度，建議人民銀行駐各地分支機(jī)構(gòu)牽頭，以搭建農(nóng)戶信用信息共享平臺(tái)為抓手，以統(tǒng)一各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)接口為切入點(diǎn)，在保護(hù)農(nóng)戶隱私的前提下，建立機(jī)構(gòu)間農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制。例如，浙江省麗水市在提高地方政府行政推動(dòng)力和建立信用信息共享服務(wù)平臺(tái)方面具有獨(dú)特經(jīng)驗(yàn)。人民銀行麗水市中心支行（以下簡(jiǎn)稱“麗水中支”）提請(qǐng)市政府印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 進(jìn)一步完善金融支農(nóng)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，在市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)，分別成立由政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，人民銀行行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)，涉農(nóng)部門、金融機(jī)構(gòu)等單位組成的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并由市委組織全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)書記，集中到市委黨校接受農(nóng)村信用體系建設(shè)知識(shí)培訓(xùn)，落實(shí)、劃清各部門工作職責(zé)，充分發(fā)揮地方政府的行政推動(dòng)力。此外，麗水中支分兩階段建設(shè)農(nóng)村信用信息共享服務(wù)平臺(tái)。第一階段，麗水中支自主研發(fā)市、縣兩級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，人工錄入檔案數(shù)據(jù)，并與金融機(jī)構(gòu)共享信息；第二階段，麗水中支建成全國(guó)首個(gè)個(gè)人和企業(yè)信息采集全覆蓋的信用信息平臺(tái)，截至2020年末，該平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)16家政府部門和18家銀行機(jī)構(gòu)的信用信息共享，累計(jì)征集310萬(wàn)信息主體約3.38億條數(shù)據(jù)，信用信息電子檔案實(shí)現(xiàn)18～60歲農(nóng)戶和涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織全覆蓋。

（二）重視金融科技，促進(jìn)農(nóng)村信息共享

大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技手段在信息采集、信息更新、信息共享、信息保護(hù)等方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。從農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用條件來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)基站等信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善為農(nóng)戶信用信息的收集提供了必要的硬件基礎(chǔ)，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)人群的不斷增加也為大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。對(duì)于大數(shù)據(jù)技術(shù)，建議發(fā)揮以下兩點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：第一，快速處理海量數(shù)據(jù)，農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)能夠快速更新，提高評(píng)級(jí)分?jǐn)?shù)的時(shí)效性與應(yīng)用性；第二，經(jīng)過(guò)海量的數(shù)據(jù)處理，在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)不僅可利用農(nóng)戶的信用信息，還可結(jié)合社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)刻畫農(nóng)戶畫像，使農(nóng)戶的信用評(píng)分更準(zhǔn)確，提高銀行精準(zhǔn)授信能力（王程龍、王飛，2016）。

區(qū)塊鏈技術(shù)則在信用信息共享和數(shù)據(jù)加密保護(hù)方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。第一，區(qū)塊鏈技術(shù)采用寬松監(jiān)管模式，可實(shí)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)供需雙方點(diǎn)對(duì)點(diǎn)連接，無(wú)需經(jīng)過(guò)中心化的第三方機(jī)構(gòu)，簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)共享流程。同時(shí)，作為區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)之一，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)解決了節(jié)點(diǎn)、存儲(chǔ)單位之間的通信問(wèn)題，優(yōu)化的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)能夠助力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。例如，成都農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，融合多方政務(wù)數(shù)據(jù)，構(gòu)建農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)體系。第二，區(qū)塊鏈技術(shù)基于密碼學(xué)原理解決數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，其中的非對(duì)稱加密技術(shù)使用私鑰加密來(lái)保護(hù)個(gè)人隱私和數(shù)據(jù)安全。傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)庫(kù)采用中心化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，單一化的數(shù)據(jù)交互方式易受黑客攻擊，偶發(fā)性失誤可能造成海量數(shù)據(jù)泄露，導(dǎo)致重大經(jīng)濟(jì)損失。區(qū)塊鏈技術(shù)中使用的非對(duì)稱加密技術(shù)，在分布式存儲(chǔ)和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸技術(shù)基礎(chǔ)之上，為單個(gè)節(jié)點(diǎn)建立數(shù)字身份，并使用私鑰加密來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)安全（劉新海等，2020）。用戶可以使用自己的私鑰，掌握數(shù)據(jù)的使用權(quán)，其他機(jī)構(gòu)若要使用數(shù)據(jù)，都需要該用戶通過(guò)私鑰進(jìn)行授權(quán)。一方面，通過(guò)私鑰授權(quán)的方式，規(guī)避了信用數(shù)據(jù)被濫用；另一方面，通過(guò)數(shù)據(jù)加密，保護(hù)了信用數(shù)據(jù)安全。

（三）強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施，提升金融服務(wù)便利度

加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)戶金融可獲得性。數(shù)量上，在農(nóng)村人口較為集中的地區(qū)增加多種金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)。建議地方政府主導(dǎo)、人民銀行推動(dòng)、金融機(jī)構(gòu)為主體，協(xié)同推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)、便民金融服務(wù)終端、農(nóng)村金融服務(wù)站建設(shè)，方便農(nóng)戶就近辦理金融業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)村級(jí)全覆蓋。同時(shí)，重點(diǎn)強(qiáng)化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級(jí)改造，進(jìn)一步提高光纖、5G網(wǎng)絡(luò)覆蓋，縮小因硬件建設(shè)不足而造成的約束（董志勇等，2021），為整合政府和金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)資源，推動(dòng)農(nóng)村信用信息共享提供數(shù)字載體。質(zhì)量上，商業(yè)銀行應(yīng)著力提高網(wǎng)點(diǎn)智能化水平，增加智能終端設(shè)備，引導(dǎo)農(nóng)戶自助辦理業(yè)務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)村居民的線上金融技能。此外，各地人民銀行需引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)市場(chǎng)化原則，提高金融服務(wù)專業(yè)化水平。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)訓(xùn)練、培養(yǎng)基層業(yè)務(wù)骨干，加強(qiáng)基層工作人員的內(nèi)外修養(yǎng)，為農(nóng)戶提供專業(yè)化服務(wù)，提高農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的滿意度。

（四）加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境

加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶認(rèn)知，為深入推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)凝聚基層力量。信用宣傳是維持農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的粘合劑，完善的農(nóng)村信用體系離不開(kāi)農(nóng)村信用宣傳工作的保障。首先，政府相關(guān)部門應(yīng)制定宣傳工作計(jì)劃，以農(nóng)戶樂(lè)于接受的方式開(kāi)展信用宣傳教育。力求宣傳工作貼近農(nóng)戶生活，以典型案例為內(nèi)容，有針對(duì)性地開(kāi)展形式多樣的農(nóng)村信用宣傳與金融知識(shí)普及教育活動(dòng)。宣揚(yáng)誠(chéng)信之益、分析失信之害，讓農(nóng)戶了解信用在其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的重要作用，使更多基層民眾主動(dòng)參與到農(nóng)村信用體系建設(shè)中。其次，對(duì)于失信行為，金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格限制惡意失信者的獲貸資格，甚至對(duì)其進(jìn)行法律制裁，從根本上減少失信忘義行為，讓廣大農(nóng)戶能自覺(jué)、自愿地參與、促進(jìn)并維護(hù)信用體系的建設(shè)。最后，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的過(guò)程中，涌現(xiàn)出一批為農(nóng)村信用體系建設(shè)出謀劃策的典型人物。農(nóng)村地區(qū)要結(jié)合實(shí)際，抓好典型宣傳，充分發(fā)揮典型人物的示范效應(yīng)，帶動(dòng)農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識(shí)、發(fā)展致富產(chǎn)業(yè)、及時(shí)還清貸款，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

（五）創(chuàng)新評(píng)級(jí)模式，降低貸款準(zhǔn)入門檻

2020年1月19日，人民銀行第二代征信系統(tǒng)正式上線，從內(nèi)容上看，相比一代征信系統(tǒng)僅記錄少量房貸、銀行賬戶等信息，二代征信系統(tǒng)將除借貸記錄之外的更多信息納入系統(tǒng)，如個(gè)人詳情、水電業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況、欠稅記錄、民事裁決、行政處罰、低保救助等多維信息；從時(shí)效上看，一代征信報(bào)告主要體現(xiàn)近兩年的還款記錄，二代征信報(bào)告將還款記錄保存期限延長(zhǎng)至五年。以農(nóng)戶為代表的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體具有特殊的融資特征，例如生產(chǎn)規(guī)模普遍較小、財(cái)務(wù)制度不健全、缺少有效抵押物等，農(nóng)戶天然的融資特點(diǎn)與銀行傳統(tǒng)“重資產(chǎn)、重抵押”的信用評(píng)級(jí)模式相對(duì)立，造成農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”等問(wèn)題。人民銀行二代征信系統(tǒng)上線后，農(nóng)戶除資產(chǎn)、收入之外的軟性信息可成為金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)授信的重要考量因素。對(duì)于缺乏可抵押資產(chǎn)和收入證明的脫貧農(nóng)戶，銀行等金融機(jī)構(gòu)可將農(nóng)戶的日常消費(fèi)記錄、還款記錄、納稅記錄等信息作為評(píng)級(jí)授信的主要依據(jù)，對(duì)于信用質(zhì)量、道德品質(zhì)、社會(huì)評(píng)價(jià)良好的農(nóng)戶，以軟性信息為主的信用評(píng)級(jí)模式，可有效降低其獲取貸款的準(zhǔn)入門檻，提高農(nóng)戶對(duì)金融資源的可獲得性。

（六）豐富應(yīng)用場(chǎng)景，提高數(shù)字治理能力

目前，農(nóng)村信用評(píng)級(jí)的應(yīng)用場(chǎng)景存在一定短板，突出表現(xiàn)為評(píng)級(jí)結(jié)果的地域局限性和應(yīng)用領(lǐng)域的單一性。第一，信用評(píng)級(jí)結(jié)果具有濃厚的地域性特征。地方政府部門、金融機(jī)構(gòu)和村級(jí)組織僅對(duì)轄內(nèi)的農(nóng)戶開(kāi)展信用評(píng)級(jí)，一旦出現(xiàn)農(nóng)戶外出務(wù)工的情況，信用評(píng)級(jí)結(jié)果的更新則存在較大困難。要使農(nóng)戶“無(wú)形”的信用帶來(lái)“有形”的幫助，亟需拓寬信用數(shù)據(jù)的外延?？煽紤]為第三方征信機(jī)構(gòu)提供部分?jǐn)?shù)據(jù)接口，逐步搭建起集公共信用評(píng)定與民間信用評(píng)價(jià)于一體的農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)體系。第二，目前農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果的應(yīng)用領(lǐng)域主要集中于獲取信用貸款等金融場(chǎng)景，未來(lái)需逐步滲透到醫(yī)療、出行、住房等多項(xiàng)民生領(lǐng)域。例如，農(nóng)戶可憑借信用分在各大醫(yī)院享受“先結(jié)算、后付款”服務(wù)；信用等級(jí)較高的車主可享受延長(zhǎng)停車時(shí)間、停車費(fèi)打折等優(yōu)惠；給予信用等級(jí)較高的農(nóng)戶更低的住房貸款利率等（夏小菲，2021）。

注釋：

1資料來(lái)源：https：//news.cctv.com/2021/07/13/ARTIlB5TEolTPyMFnL bFT8Nf210713.shtml，2021年7月13日。

2“三信評(píng)定”是指信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定工作。

3參見(jiàn)中國(guó)人民銀行：《中國(guó)普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》，資料來(lái)源：http：//www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4335821/2021 090816343161697.pdf，2021年9月8日。

4根據(jù)農(nóng)戶評(píng)級(jí)得分，銀行將授信額度分為A、B、C三個(gè)等級(jí)，貸款額度分別為5萬(wàn)-10萬(wàn)元、2萬(wàn)-5萬(wàn)元和2萬(wàn)元以下，且對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)采取動(dòng)態(tài)管理，每2-3年評(píng)定一次。此外，鹽池農(nóng)商行還將60-70歲有發(fā)展能力的建檔立卡戶重新納入評(píng)級(jí)授信范圍，列為評(píng)級(jí)授信“D級(jí)”，有效破解建檔立卡戶貸款年齡受限的瓶頸制約。截至2019年末，鹽池縣共評(píng)出信用戶4.2萬(wàn)戶，信用組513個(gè)，信用村92個(gè)，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）8個(gè)，實(shí)現(xiàn)全縣范圍內(nèi)村級(jí)信用評(píng)定100%覆蓋。

5中國(guó)人民銀行征信中心關(guān)于“金融支持保市場(chǎng)主體”第五場(chǎng)發(fā)布會(huì)，資料來(lái)源：https：//www.cs.com.cn/xwzx/hg/202101/t20210125_6133677.h tml，2021年1月25日。