王力

在四大人身保險產品中，重疾險是最重要也是最復雜的險種。它的復雜不僅是指對疾病定義的晦澀難懂，還跟它多樣化的保障方式有關。那么，你知道消費型、儲蓄型和返還型的重疾險有什么區(qū)別嗎？

嚴格來說，消費型、儲蓄型、返還型保險并沒有明確定義，也不是一種固定的保險產品，而是按照理賠情景對保險產品進行的區(qū)分，不是只有重疾險會出現(xiàn)這樣的劃分，其他險種也有。

那么理賠情景是什么呢？消費型保險的理賠情景指出事賠錢、不出事不理賠，這時就有可能出現(xiàn)消費者最不想看到的結果：花了錢什么都沒有獲得。

而儲蓄型保險的理賠情景有兩種情況：一是保障期內發(fā)生條款約定的事故會賠錢;二是保障期內沒有發(fā)生事故，那么只能在身故后獲得理賠。說得直白一點，購買該類型產品，要么發(fā)生事故、要么死亡，否則拿不到理賠款。

返還型保險，顧名思義，就是除了會賠付約定保額，還會疊加返還所繳納的保費，其理賠情景有三，前兩種和儲蓄型保險一樣，第三種情景為生存到約定年齡可返還所繳納的保費，同時保障還在，保額也不會減少，也就是說活著也能拿到錢。

根據(jù)理賠情景的增加，這3類保險的保費也會相應增加。它們之間沒有絕對的好壞之分，只有適合和不適合的情況。下面就以重疾險為例進行說明，希望能夠更好地幫助讀者選擇重疾險。

消費型重疾險

2021年銀保監(jiān)會頒布新規(guī)后，現(xiàn)在市場上的每款重疾險必定都會包含該規(guī)定中的28種高發(fā)重疾以及保險條款另外約定的其他重疾，而前面的28種疾病可以占到重疾理賠的95%。所以，要提一句的是，購買重疾險時，病種數(shù)量并不是挑選產品的重點，病種是不是高發(fā)疾病才是關鍵。

目前市場上在售的各種重疾險，其基本涵蓋的保障有重疾、中癥、輕癥、被保人豁免等。也就是說，在保障責任上，重疾險產品之間的差別不會太大，能拉開產品價格的主要因素就是理賠情景的不同。

被保險人在罹患了重疾保險合同約定的其中一種時，即可以觸發(fā)保險理賠，待賠償完成后，保險合同也隨之終止。如果在合同期限內被保險人沒有生病，或是被保險人不幸身故，結果有兩種，一是沒有任何理賠，二是退還保單的現(xiàn)金價值，前者常見于一年期的重疾險，后者多為長期的消費型重疾險。簡而言之，消費型保險?！安　辈槐！八馈?。所以，通過查看保險責任是否包含身故責任，可以判斷出一款重疾險是不是消費型保險。

相對于儲蓄型和返還型，消費型重疾險最大的競爭力就是保障全且保費便宜，其中，1年期的重疾險最便宜。對于經濟壓力大、但又希望給自己一份重疾保障的人群來說，消費型重疾險是最經濟實惠的選擇。

儲蓄型重疾險

面對消費型重疾險，可能有人會發(fā)出疑問：買了消費型重疾險，卻沒有患任何重大疾病，但又因為其他原因身故了，沒有賠償?shù)脑?，豈不是很虧？為了解決這個問題，包含身故責任的重疾險就出現(xiàn)了，也就是俗稱的儲蓄型重疾險。

儲蓄型重疾險一般都保至終身，所以可以將其看作終身消費型重疾險+終身壽險的組合產品，主要包含了兩大責任——重疾和身故，既?！安　币脖！八馈?。

如果在合同期限內，被保險人不幸患了合同規(guī)定的重疾，達到理賠條件就可獲得理賠;若未患重大疾病，而是因為其他原因身故了，也可獲得理賠。但要特別注意的是，通常情況下，重疾和身故這兩大保障的保額是共用的，如果已經因為重疾獲得過賠付，那就不可再享受身故賠償。

儲蓄型重疾險還有一個特點，就是隨著保單繳費年數(shù)的增加，現(xiàn)金價值會越來越高。長期的消費型重疾險的現(xiàn)金價值類似拋物線，到達某個最高值以后，會回落直至為0，而儲蓄型重疾險的現(xiàn)金價值是平穩(wěn)增長的，增長到某一年后，現(xiàn)價價值就會超過所繳保費。

超過保費后增加的現(xiàn)金價值常被看作利息，若此時退保不僅能拿回保費，還可以賺點利息，這也是這類保險被稱為儲蓄型重疾險的原因。但要提醒的是，退保后，重疾和身故的保障也就沒有了。

返還型重疾險

購買了儲蓄型保險后，可能又有人會有疑問：買了儲蓄型保險，沒有患任何重大疾病，也健康長壽，但這個時候退保把錢拿回來就沒有保障了，而且此時的年齡也無法再購買其他重疾險。那到了一定年齡，想能拿到錢同時保障也繼續(xù)，該怎么辦呢？于是乎，返還型保險就出現(xiàn)了。

所以，返還型保險是既?！安　?、又?！八馈?、還?！盎睢钡漠a品，也最受保險銷售人員的歡迎，因為推廣起來極其方便，近乎完美——“有病治病，無病返本”的宣傳口號，能給消費者一種“免費”的假象。

返還型重疾險的返還情況也有很多種，這里主要指關注度最高的一種情況——返還后，保障繼續(xù)，即到了規(guī)定年齡可以返還約定金額（一般是部分保費或全額保費），且保障繼續(xù)，即使返還本金后出險也能獲得理賠。

對消費者而言，既能返還保費且返還后保障繼續(xù)有效的返還型重疾險看似最好，但其價格也很貴，是消費型重疾險保費的3倍、儲蓄型重疾險的2倍，對投保人的經濟要求較高，同時要拿到返還金和理賠金的條件也是有諸多限制的。

下面這個例子，可以幫助大家更直觀地了解這3種類型的重疾險。

總之，對當前經濟壓力大的消費者，建議購買消費型重疾險，待日后經濟壓力緩解了，可通過購買壽險來彌補身故保障的缺失。而經濟寬裕的消費者，可考慮儲蓄型重疾險，尤其對家庭頂梁柱而言，身故保障責任尤為重要。