社區(qū)老年人金融服務需求情況調查分析

袁倩鈺

摘? ?要：近年來，延邊地區(qū)的人口老齡化問題日益嚴重。通過對吉林省延吉市的社區(qū)老年人進行的有關金融服務需求的問卷調查得知，延吉市社區(qū)老年人對金融產品的理解還停留在傳統的理財產品上，并且金融服務需求受到性別、年齡、收支水平等因素的影響。因此，從政府部門、銀行機構、社區(qū)和老年人自身等四個方面提出發(fā)展延邊地區(qū)老年人金融服務的建議。

關鍵詞：延吉市;老年人;理財產品;社區(qū)養(yǎng)老

中圖分類號：C916 ? 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2022）17-0118-03

引言

自改革開放以來，每年都有大批人員赴日、赴韓務工，延邊地區(qū)充當了一個重要的中轉站角色;同時，大批延邊地區(qū)的青壯年也趕趁著這股出國務工的熱潮，打算去國外大展拳腳。這對延邊地區(qū)人口結構的影響很大，人口老齡化問題也變成了延邊地區(qū)“壓在心口的一塊大石”。

在延邊朝鮮族自治州最新一次的人口普查中，60歲及以上人口比重提高10.02個百分點，占比24.93%;65歲及以上人口比重提高6.70個百分點，占比16.57%。人口老齡化水平明顯高于吉林省和全國的平均水平。養(yǎng)老服務作為緩解養(yǎng)老問題的重中之重，人口結構中老年人占比的增加對養(yǎng)老服務行業(yè)既是壓力也是動力，養(yǎng)老服務需求不斷增加的同時，也發(fā)生了一定程度的革新和改變。養(yǎng)老服務行業(yè)的發(fā)展，不僅有利于滿足老年人持續(xù)增長的養(yǎng)老服務需求而且有利于通過拉動消費、擴大就業(yè)、改善民生，促進經濟社會健康可持續(xù)發(fā)展。養(yǎng)老服務行業(yè)的核心離不開金融服務行業(yè);而金融服務業(yè)由于滯后于其他養(yǎng)老服務業(yè)的發(fā)展，更值得去研究。

本研究通過自編的調查問卷，對吉林省延邊朝鮮族自治州延吉市的老年人在對傳統的理財產品和新興金融養(yǎng)老服務行業(yè)的了解和需求進行調查和分析。首先，介紹延吉市社區(qū)老年人對金融服務需求的現狀，并利用數據對影響老年人金融服務需求的影響因素進行分析。其次，根據現狀和影響因素分析提出相應對策及建議，最后得出結論。

一、延吉市社區(qū)老年人金融服務需求現狀

養(yǎng)老金融服務是養(yǎng)老服務的重要組成部分，同時對于金融行業(yè)而言也是一次新的突破，在銀行、保險、基金、證券和黃金等領域都已經推出了相關的養(yǎng)老金融產品。延邊朝鮮族自治州作為我國的三線城市，在養(yǎng)老金融服務行業(yè)方面存在一定的滯后性。主要問題是：老年人理財觀念落后、存在局限性;老年人收入水平低、金融消費能力不足;金融機構對新興的金融養(yǎng)老產品的宣傳不足;政府監(jiān)管不到位、存在漏網之魚。

本次問卷調查共發(fā)放調查問卷300份，回收有效調查問卷214份，有效率達到71.33%。

（一）老年人觀念落后，局限于傳統的理財產品

經調查發(fā)現，在受訪的老年人中有116人表示對傳統的理財產品有需求，占比約為54.2%;僅有22人對新興的金融養(yǎng)老服務有需求，占比約10.3%。從老年人對新興的養(yǎng)老服務的需求如此之低不難看出，老年人的理財觀念較為落后，對于理財持保守的態(tài)度，局限于傳統的理財產品。

而隨著科技的發(fā)展日新月異，世界變得智能化、數字化，對于接受能力較差的老年人來說，不僅僅在生活方面受到影響，在理財方面也處處受限。這是因為，老年人退休后很難接觸到新鮮的事物，與社會脫節(jié)、消息閉塞，導致可選的范圍較為狹窄。老年人的身體素質和行為能力上的落后也作用在理財觀念上。在理財方面，他們固步自封，不愿嘗試新鮮事物，對新興的養(yǎng)老服務自然沒有需求。而且年紀大了便會失去“沖勁”，不想“打江山”，只想“守江山”，能夠保持現在的生活水平不下降，生病能及時就醫(yī)，便是他們最大的訴求了，正因如此，使得老年人局限于傳統的理財產品。

（二）老年人收入水平低、金融消費能力不足

經調查發(fā)現，在受訪的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，約占受訪總人數的33.2%;收入水平在1 001—3 000元的有63人，約占比29.4%;收入水平在3 001—5 000元的有52人，約占24.3%;收入水平在5 000元以上的有28人，約占13.1%。不難發(fā)現延吉市老年人收入水平較低，普遍不太富有，所以金融消費能力不足。

延吉作為三線城市其物價水平并不太高，保持相對穩(wěn)定，自然老年人的收入也不會太高;而收入水平低導致老年人手中可用資源低，分配這些資源的結果就是不分配給金融消費行業(yè)。由于老年人除了生活必需品之外，沒有過多的需求，低收入又使他們沒有閑錢用來理財投資，自然也就做不到后續(xù)的“錢生錢”。

（三）金融機構對新興的金融養(yǎng)老產品宣傳不足

調查結果表示，36%的老年人表示有嘗試購買的意愿;另有20.1%老年人表示有購買意愿，但苦于沒有購買渠道;有16.8%的老年人表示從沒聽說過新興養(yǎng)老服務。老年人對理財產品如此的不熟悉，則能夠看出金融機構對新興養(yǎng)老產品宣傳不到位。

養(yǎng)老產品是真正惠及老年人的項目，金融機構對新興的養(yǎng)老產品宣傳不足，導致老年人對養(yǎng)老產品知之甚少，甚至未曾聽聞。即使有少數對新興養(yǎng)老產品感興趣想要投資也不清楚購買渠道，從而暫時擱置購買計劃。

（四）政府監(jiān)管不到位，存在漏網之魚

在研究中我們發(fā)現，有一半的老年人對金融養(yǎng)老服務不信任，表示自己拒絕金融養(yǎng)老服務，尤其是新興的金融養(yǎng)老產品的原因是害怕遇到養(yǎng)老金詐騙，而養(yǎng)老金騙局的產生恰恰是因為政府監(jiān)管不到位，存在漏網之魚。

如今社會上有各種各樣的騙局被新聞媒體披露，例如，以房養(yǎng)老、天價保健品、中獎詐騙、冒充社保局工作人員等詐騙手段不斷刷新著我們的三觀，老年人受騙不僅僅在于多年積攢的積蓄被騙走，更容易讓老人產生精神壓力;政府對養(yǎng)老金融產業(yè)的監(jiān)督不到位的結果便是老年人“一朝被蛇咬，十年怕井繩”，再也不會選擇金融理財養(yǎng)老產品了。

二、延吉市社區(qū)老年人金融服務需求的影響因素

（一）年齡影響

本次調查中共收錄了年齡在55—59歲的問卷69張，60—69歲的問卷70張，70—79歲的問卷53張，80—89歲的老年人問卷22張。其中，55—59歲的問卷中對傳統理財產品有需求的43人，對新興養(yǎng)老服務有需求的15人;60—69歲的問卷中對傳統理財產品有需求的39人，對新興養(yǎng)老服務有需求的12人;70—79歲的問卷中對傳統理財產品有需求的25人，對新興養(yǎng)老服務有需求5人;80—89歲的問卷中對傳統理財產品有需求的9人，對新興養(yǎng)老服務有需求的1人。

不難看出，社區(qū)老年人的年齡與對金融服務的需求成反比，年齡越小的老年人對理財產品的需求越高，年齡越大的老年人對理財產品的需求越低。

綜上，年齡因素影響老年人對金融服務的需求。

（二）收支水平影響

經調查發(fā)現，在受訪的老年人中收入水平在0—1 000元的有71人，其中對傳統理財產品有需求的有27人，對新興養(yǎng)老服務有需求的有6人;收入水平在1 001—

3 000元的有63人，其中對傳統理財產品有需求的有30人，對新興養(yǎng)老服務有需求的有8人;收入水平在3 001—至5 000元的有52人，其中對傳統理財產品有需求的有37人，對新興養(yǎng)老服務有需求的有11人;收入水平在5 000元以上的有28人，其中對傳統理財產品有需求的有18人，對新興養(yǎng)老服務有需求的有8人。

由此可見，社區(qū)老年人的收支水平與對金融服務的需求成正比，收支水平越低對理財產品的需求就低，收支水平越高對理財產品的需求越高。

綜上，收支水平因素影響老年人對金融服務的需求。

（三）居住情況影響

調查結果顯示，在受訪的老年人中有117位老年人自己或者和老伴居住，有86位老年人和子女一起居住。其中，自己或者和老伴一起居住的老年人中對傳統理財產品有需求的51人，對新興養(yǎng)老服務有需求的11人;和子女一起居住的老年人中對傳統理財產品有需求的50人，對新興養(yǎng)老服務有需求的10人。

由此可以看出，社區(qū)老年人的居住情況對金融服務的需求有影響，自己居住或者和老伴居住的情況對金融服務的需求低，和子女一起居住的情況對金融理財產品的需求高。

（四）理財能力影響

調查結果表明，年輕時從事相關金融行業(yè)或者家庭中有從事相關金融事業(yè)的對理財產品的熱情較高。不難看出，理財能力因素影響老年人對金融服務的需求。

三、發(fā)展延吉市社區(qū)老年人金融服務業(yè)的幾點建議

想要解決養(yǎng)老問題不能只靠金融機構的努力，全社會各界人士都應該重視起來。政府部門和企事業(yè)單位以及社會服務行業(yè)應當對養(yǎng)老理財產品和服務加以重視，有計劃、有目的地制定和實施相關政策，來填補這片未被發(fā)掘的藍海;同時，全社會都應當給予關注和支持。政府部門需要制定完善的行業(yè)法規(guī)，規(guī)范金融行業(yè)在養(yǎng)老領域的行為和產品標準;金融機構應當注意產品革新，拒絕形式主義，開發(fā)特色理財產品真正解決老年人的理財問題。同時也需要社會各界人士的持續(xù)關注和監(jiān)督，才能做到讓老年人老有所依、安度晚年。

（一）政府部門

政府部門須完善法律法規(guī)，出臺相應政策鼓勵發(fā)展養(yǎng)老金融服務行業(yè)，推動金融市場發(fā)展。政府部門應當出臺優(yōu)惠政策，支持、鼓勵各類金融機構投身到養(yǎng)老服務行業(yè)的建設和改革中來，引導金融機構從老年人的切身利益出發(fā)，多多設計開發(fā)新興養(yǎng)老產品，加快養(yǎng)老體系的構建;多加宣傳金融養(yǎng)老產品的作用和優(yōu)點，對新興的金融養(yǎng)老產品加大宣傳力度，鼓勵老年人勇敢“踏出那一步”，打破陳舊的保守觀念，真正體會到金融養(yǎng)老理財產品的實惠，讓老年人打開思路，敢于理財，參與到養(yǎng)老金融服務發(fā)展的浪潮中來，從而推動經濟社會穩(wěn)定發(fā)展。

同時，金融機構一定要對行業(yè)嚴加監(jiān)管，并且加大監(jiān)督對象的范圍，對那些不實的金融養(yǎng)老理財產品多加管束，規(guī)范金融機構的籌資行為，以利于養(yǎng)老服務的可持續(xù)發(fā)展。增加監(jiān)管手段，對有不實現象的金融機構進行處罰和公示;宣傳和提示老年人們分辨不實的收益信息，對老年人們進行科普和引導，推動金融養(yǎng)老服務行業(yè)有序發(fā)展。

（二）金融機構

金融機構應當多多構思、多多猜想、多多調查，經過金融系統專業(yè)的分析，從老年人的切身利益出發(fā)，真正做到為老年人著想，解決困擾當代老年人的金融問題，推出更多有意義、有營養(yǎng)的金融理財產品。

在出售理財產品時，應該將理財產品的收益和運作模式盡可能公開透明地提供給老年人，不存在隱形收費，收入的高低與風險要向老年人講解清楚。

并且要為老年人提供必不可少的售后服務。許多老年人不會操作，在初接觸理財產品時一頭霧水，如果不能為老年人提供售后一條龍服務可能會對老年人的財產造成不必要的損失。老年人在真正感受到金融理財產品的實惠后，可能會在老年人的社交圈子流傳開來，形成二次傳播，推動金融養(yǎng)老產品行業(yè)發(fā)展。

（三）社區(qū)

社區(qū)作為老年人居住和生活的地方，更加能夠及時關注到老年人的需求，同時社區(qū)也是老年人的社交生活不可缺少的一部分和重大消息來源。因此，為了更加便民互通，社區(qū)可以和金融機構形成良好的合作關系，邀請可靠的金融機構進入社區(qū)進行宣傳和講解，定期開展講座，讓金融養(yǎng)老產品真正走向千家萬戶，組織老年人了解金融知識，讓老年人敢于理財、精于理財。

同時也要守好崗位，不能放任不實消息在老年人間傳播，謹防詐騙行為，真正做到上門服務，讓老年人放心理財。社區(qū)還應與多方合作，不但增加金融養(yǎng)老服務的資金流通，讓老年人的錢流動起來，真正解決老年人的養(yǎng)老問題，而且增加社會上的流動資金，更好建設金融養(yǎng)老服務行業(yè)，推動經濟社會發(fā)展。

（四）老年人

老年人由于退休后日子休閑，加上身體機能下降，頭腦反應慢，非常容易上當受騙，常常因為一些送米、送雞蛋等小恩小惠而被騙子利用;或者因為體諒子女賺錢不易，而會落入高收益的陷阱當中，正是老年人這種思想給了騙子鉆空子的機會。

老年人想要正確理財不要有“天上掉餡餅”的僥幸心態(tài)，要端正心態(tài)，提防以小博大;要選擇正規(guī)的金融機構，了解理財產品的運作模式，選擇最適合自己的理財產品;在決定購買產品之前多和家人商量，不要一意孤行，多參考其他人的意見，綜合考量，確保資金不被流失。

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