支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者 吳玲

“醫(yī)療手段能夠挽救一個(gè)人的生理生命，卻挽救不了一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命?！边@是世界上第一份重疾險(xiǎn)誕生背后的重要原因。

身患重疾，除了要支出巨額醫(yī)療費(fèi)，還要面對(duì)未來2-3年內(nèi)無法正常工作而造成的收入損失，甚至因病返貧背負(fù)巨額債務(wù)。因此，隨著重疾發(fā)病率越來越高，投保重疾險(xiǎn)已成為不少家庭的人身保障規(guī)劃之一。

重疾險(xiǎn)雖然有用，但它很貴。一份入門級(jí)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，幾百塊錢就能搞定，而最便宜的重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)起碼5千元，一兩萬元的產(chǎn)品十分常見。

而且，重疾險(xiǎn)選擇多、門道多，合同動(dòng)輒百十來頁(yè)，是最燒腦的險(xiǎn)種。花大價(jià)錢買個(gè)“低配”也是常有的事。到底怎么買才不花冤枉錢？

“有人看不上，有人買不起”

重疾險(xiǎn)，即特定的重大疾病如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等發(fā)生時(shí)，被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的疾病狀態(tài)后，保險(xiǎn)公司按約定支付保險(xiǎn)金。

有人會(huì)問，生病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用由社保報(bào)銷，再用一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充，不就行了嗎？

新華保險(xiǎn)湖北分公司核賠師梁燕對(duì)支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者指出，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的賠付方式有本質(zhì)區(qū)別。重疾險(xiǎn)是確診即賠（或?qū)嵤┘s定手術(shù)、達(dá)到疾病的約定狀態(tài)），賠付金額也是投保時(shí)就約定好的；醫(yī)療險(xiǎn)則是依據(jù)治病的實(shí)際花費(fèi)來報(bào)銷一定比例。

換個(gè)角度說，重疾險(xiǎn)多份保單不沖突，符合條件可疊加理賠；而百萬醫(yī)療險(xiǎn)買一份就夠了，多買也只能報(bào)銷一次。

梁燕表示，重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)互為補(bǔ)充，搭配起來可提供更完善的保障。而且，重疾險(xiǎn)能在某種程度上彌補(bǔ)收入損失，醫(yī)療險(xiǎn)無法替代。

舉個(gè)例子，40多歲的老李，不幸因肺移植手術(shù)臥病一年多，共花費(fèi)60萬元醫(yī)療費(fèi)用，所幸社保和商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷得七七八八。老李此前購(gòu)買的一款重疾險(xiǎn)，又一次性賠付了50萬元，不僅貼補(bǔ)了醫(yī)療費(fèi)，還支撐了未來一段時(shí)間的家庭生活開支、孩子學(xué)費(fèi)、房貸車貸等。

不過，因費(fèi)率偏高、繳費(fèi)期長(zhǎng)（20-30年），重疾險(xiǎn)也直面著“有人看不上，有人買不起”的尷尬。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)湖北分公司銷售經(jīng)理李川林對(duì)支點(diǎn)財(cái)經(jīng)記者表示，為防范風(fēng)險(xiǎn)，各家保司對(duì)重疾險(xiǎn)的最高保額都會(huì)設(shè)置上限，一般不超過50萬，少數(shù)產(chǎn)品能做到100萬。而對(duì)部分高凈值人群來說，他們需要的不是這幾十萬，而是高品質(zhì)的醫(yī)療資源。

中產(chǎn)人群才是重疾險(xiǎn)的消費(fèi)主力。以目前線下市場(chǎng)銷量最大的一款重疾險(xiǎn)為例，基礎(chǔ)保額50萬元、20年繳費(fèi)（含身故保障），30歲時(shí)購(gòu)買，保費(fèi)大約1.5萬元/年，40歲時(shí)就達(dá)到了2萬元/年；再看一款互聯(lián)網(wǎng)重疾險(xiǎn)，同樣條件下，年繳保費(fèi)也在1萬-1.4萬元左右。

值得注意的是，重疾險(xiǎn)保費(fèi)高低與被保人年齡有重要關(guān)聯(lián)，如果應(yīng)繳的總保費(fèi)接近甚至超過基本保額，即“保費(fèi)倒掛”，而且繳費(fèi)期內(nèi)既沒出險(xiǎn)、也沒豁免保費(fèi)，就太不劃算了。

保費(fèi)高≠條款好

很多人早在七八年前就給自己或家人買了重疾險(xiǎn)。2013年，某知名保險(xiǎn)公司推出的A產(chǎn)品一炮走紅，此后銷量驚人。

時(shí)至今日，該產(chǎn)品已多次升級(jí)，保障更加完善，但有些人開始“嫌棄”自己手中的舊保單，甚至覺得“巨坑”。

今年40歲的童女士，在2018年購(gòu)買了A產(chǎn)品，她對(duì)記者稱，“一直以為買的是重疾險(xiǎn)，最近仔細(xì)研究，才看清它的廬山真面目?！?/p>

記者從童女士提供的電子保單中看到，保費(fèi)5644元/年，繳費(fèi)期30年，主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加了重疾、長(zhǎng)期意外等4項(xiàng)長(zhǎng)險(xiǎn)，以及小額住院醫(yī)療、意外醫(yī)療2項(xiàng)短險(xiǎn)。

這其中，重疾險(xiǎn)可保80種重大疾病，保額僅12萬元，限賠1次；終身壽險(xiǎn)保額15萬元且與重疾險(xiǎn)“共用”：若重疾獲賠后，身故保險(xiǎn)金即降至3萬元。童女士頗為糾結(jié)的是，這樣的產(chǎn)品看起來什么都能保，保額卻都不高，保障也不夠充足。

不少消費(fèi)者在網(wǎng)上吐槽了同一款產(chǎn)品，有人年繳保費(fèi)1萬多元，重疾保額只有18萬元。已經(jīng)繳費(fèi)8年，進(jìn)退兩難，“一想起來就心痛”。

在李川林看來，這種“全家桶”式的套餐產(chǎn)品，設(shè)計(jì)上比較符合投保人心理，但從需求角度來講不太合理，多花了錢卻不一定有用。

據(jù)了解，A產(chǎn)品自2020年升級(jí)后，主險(xiǎn)直接變成了重疾險(xiǎn)，不再捆綁意外險(xiǎn)，還新增中癥（介于輕癥、重癥之間的疾病）保障等等，依然是市面上最貴的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品之一。

保費(fèi)高不等于條款好，“一分錢一分貨”的觀念在商業(yè)保險(xiǎn)中不一定適用。李川林提醒，不要迷信人情，也不要只看品牌，少聽任何人的口頭承諾，多看條款，即少一些“耳聽為虛”，多一些“眼見為實(shí)”。

那么2020年前已經(jīng)入手了A產(chǎn)品，有沒有“后悔藥”？這個(gè)問題困擾著一大批早期投保的人群。繼續(xù)持有性價(jià)比太低，退保損失又大。

一般來說，有兩種情況可以考慮退保：第一，保費(fèi)太高，經(jīng)濟(jì)壓力過大；第二，繳費(fèi)年限在5年以內(nèi)，身體狀況良好，可以找到性價(jià)比更高的替代品，省下的錢大于退保虧的錢。

梁燕分析稱，繳費(fèi)周期較長(zhǎng)的產(chǎn)品，不要輕易退保。保險(xiǎn)產(chǎn)品一直在更新迭代，一味追求最高的性價(jià)比不現(xiàn)實(shí)，可以在保留原產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加保一部分新產(chǎn)品，達(dá)到平衡配置。

李川林稱，如果實(shí)在不甘心，建議把長(zhǎng)期意外、意外醫(yī)療這兩項(xiàng)附加險(xiǎn)停掉，或者再另外單獨(dú)購(gòu)買，也能減少一些保費(fèi)。

重疾險(xiǎn)應(yīng)該怎么買

在2021年以前，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品“卷”得厲害。很多保司不僅拼誰家保費(fèi)更低，保障責(zé)任也下了“猛料”，有的產(chǎn)品針對(duì)重疾最高可賠6次之多，18歲前或60歲后患重疾，均賠付200%保額……

李川林告訴記者，2021年初重疾險(xiǎn)新規(guī)落地，部分保障責(zé)任有所壓縮。比如說，過去常年位居重疾險(xiǎn)理賠榜首的甲狀腺癌，被剔出重疾理賠范疇，當(dāng)作輕癥賠付；輕癥理賠比例上限為基本保額的30%，而舊規(guī)中個(gè)別產(chǎn)品能做到45%。

這實(shí)際上給部分中小型保司一味追求“極致性價(jià)比”踩了一腳剎車，更有利于整個(gè)行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。與此同時(shí)，各家保司重疾產(chǎn)品費(fèi)率普漲。

買得早，糾結(jié)；還沒買，更糾結(jié)。重疾險(xiǎn)究竟該如何選擇？

大家常把比較重點(diǎn)放在重疾病種數(shù)量上，120種是不是比110種更好？真相是，病種太多可能是為了“湊數(shù)”，抬高保費(fèi)。

重疾險(xiǎn)新規(guī)將原有的25種重疾定義擴(kuò)展為28種，首次引入輕癥定義（將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病，按嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級(jí)賠付）。事實(shí)上，這些病種已涵蓋最高發(fā)的輕重疾，占重疾險(xiǎn)理賠率的95%以上，各家保司理賠條款完全一樣，并沒有“發(fā)揮”空間。

李川林提醒，消費(fèi)者應(yīng)多比較一下非高發(fā)重疾、輕癥的理賠定義，以及一些“可選責(zé)任”條款的誠(chéng)意。以“癌癥二次賠”條款為例，有的產(chǎn)品是首次罹患癌癥后，間隔3年仍處于癌癥狀態(tài)，含新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移或持續(xù)，可再次賠付保額；有的則要求間隔5年，或者只賠新發(fā)，不賠復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移或持續(xù)。這種差別一目了然。

再以“重疾多次賠”條款為例，要看有沒有“三同條款”限制。比如患白血病后，很可能進(jìn)行造血干細(xì)胞移植，患肝癌后可能有肝移植，若沒有三同條款限制，只要間隔時(shí)間符合要求，這些疾病都可以再賠。若有限制，則被保人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為、同次意外傷害事故導(dǎo)致的兩種或兩種以上重大疾病，僅賠付一次。

梁燕建議，“在保障盡量全面的基礎(chǔ)上，選擇賠付比例較大的產(chǎn)品。”重疾一般按100%賠付，輕癥和中癥的保險(xiǎn)金還是有差別的，有的產(chǎn)品賠付比例為基本保額的20%和50%，有的高達(dá)30%和60%。

重疾險(xiǎn)還有定期和終身之分。定期重疾險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)是便宜，但保障到期后被保人可能會(huì)因?yàn)槟挲g或健康狀況，無法繼續(xù)投保。當(dāng)然，有的人主張70歲之后生病就“順其自然”，選擇定期產(chǎn)品也沒有問題。

梁燕認(rèn)為，“買重疾險(xiǎn)就是買保額”，不要為了追求保終身、賠付次數(shù)等犧牲保額。業(yè)內(nèi)一致的看法是：基本保額30萬元起步，50萬元安心。