趙海靜 陳 燕 房 樂 孫懿嫻 姜 濤

（嘉興學(xué)院，浙江 嘉興 314001）

普惠金融是以農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入群體、弱勢學(xué)生、老人群體等為重點(diǎn)服務(wù)對象從而開展金融服務(wù)，同時，精準(zhǔn)扶貧也是為了引導(dǎo)金融資源流向貧困地區(qū)，從而使貧困農(nóng)戶、弱勢群體以及邊緣地區(qū)人群能獲得更多的發(fā)展資源以及空間。普惠金融與精準(zhǔn)扶貧具有密切關(guān)系，普惠金融的發(fā)展要從精準(zhǔn)扶貧入手，精準(zhǔn)扶貧的達(dá)成離不開普惠金融的發(fā)展，兩者相輔相成，相互促進(jìn)。

嘉興市遵循普惠金融的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，符合我國精準(zhǔn)扶貧的長期需求，不僅幫助農(nóng)戶增加收入、保障金融機(jī)構(gòu)薄利、還緩解政府經(jīng)濟(jì)壓力，但是在普惠金融的發(fā)展過程中也存在著一些問題和困難。

一、嘉興市普惠金融減貧效應(yīng)發(fā)展現(xiàn)狀

自扶貧工作在我國開展以來，嘉興市就積極響應(yīng)國家政府號召，通過開展普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展，在此過程中，普惠金融的重要影響力也在不斷顯現(xiàn)，并逐步成為嘉興市政府在開展精準(zhǔn)扶貧工作中的重要抓手，在推動精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)發(fā)展上有著重要的作用和意義。

（一）金融機(jī)構(gòu)深入服務(wù)“三農(nóng)”

在嘉興市開展普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧以來，堅(jiān)持以深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，堅(jiān)持“重引領(lǐng)、深調(diào)研、強(qiáng)督導(dǎo)”三位一體，從而促進(jìn)了嘉興市轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)深耕普惠金融發(fā)展，進(jìn)而服務(wù)三農(nóng)及縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

在嘉興銀監(jiān)分局及農(nóng)經(jīng)局的聯(lián)合監(jiān)督倡導(dǎo)之下，對普惠金融發(fā)展提出了更高的要求，要從深做好細(xì)扶貧工作、支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求等方面著手發(fā)展推進(jìn)普惠金融工程。嘉興銀監(jiān)分局和農(nóng)經(jīng)局也多次開展調(diào)研，主要了解關(guān)于深化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革金融服務(wù)發(fā)展中存在的問題，此舉不僅夯實(shí)了普惠金融促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作開展的基礎(chǔ)，也為嘉興市普惠金融工作的進(jìn)一步改善加強(qiáng)指明了方向。

（二）成立農(nóng)戶小額普惠貸款指導(dǎo)小組

嘉興市秉持”踐行普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興“的理念，以普惠金融為抓手推動嘉興市全面進(jìn)行農(nóng)戶小額貸款工作。在此背景之下，嘉興市成立農(nóng)戶小額普惠貸款指導(dǎo)小組，不斷引進(jìn)資金，以此支持“六穩(wěn)”、“六?！?，進(jìn)而使得農(nóng)村普惠金融助力鄉(xiāng)村振興持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作有序進(jìn)行，使得資金到戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧效果更好地實(shí)現(xiàn)。

（三）嘉興市政府政策推動

嘉興市政府嚴(yán)格推進(jìn)三個目標(biāo)，要發(fā)揮普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧工作開展的作用。

首先，提高站位，需要充分認(rèn)識到推動農(nóng)戶小額普惠貸款作為深化農(nóng)村金融改革的有力載體，時刻認(rèn)識到此項(xiàng)工作作為惠民工程具有十分重要的地位。其次，要迅速行動，推進(jìn)嘉興市普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧工作的開展，就要全力發(fā)現(xiàn)工作中存在的問題、堵點(diǎn)和難點(diǎn)，找準(zhǔn)當(dāng)前嘉興市推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款工作中的重點(diǎn)問題。最后，要堅(jiān)定目標(biāo)，要實(shí)現(xiàn)嘉興市普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧的快速穩(wěn)定發(fā)展離不開對當(dāng)前重點(diǎn)工作的統(tǒng)籌，還需努力創(chuàng)新工作方法和形式，形成更為便民完善的工作機(jī)制，簡化百姓辦理業(yè)務(wù)的流程，真正做到“最多跑一次”，加強(qiáng)風(fēng)險防范機(jī)制，在農(nóng)戶小額普惠貸款的基礎(chǔ)上進(jìn)一步探索保險制度，加強(qiáng)對農(nóng)戶小額普惠貸款的保障。

當(dāng)前嘉興市推進(jìn)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的工作整體處于不斷完善、持續(xù)向好的階段，嘉興市政府秉持“踐行普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興”的理念，實(shí)施多項(xiàng)措施推進(jìn)普惠金融工作的發(fā)展，豐富普惠金融業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)農(nóng)戶受益范圍向縱深發(fā)展，以此逐步實(shí)現(xiàn)嘉興市精準(zhǔn)扶貧工作要求的高質(zhì)量完成。

二、實(shí)證分析

（一）數(shù)據(jù)來源及變量選取

本文通過選取嘉興市2010-2019年的貧困發(fā)生率作為被解釋變量，嘉興市2010-2019年的農(nóng)村人口增長率、普惠金融發(fā)展指數(shù)、人均生產(chǎn)總值增長率作為解釋變量進(jìn)行線性回歸分析，最終體現(xiàn)嘉興市普惠金融減貧效果。其中具體數(shù)據(jù)主要來自于《嘉興市統(tǒng)計(jì)年鑒》和嘉興市各年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報。

類型 變量 定義 符號被解釋變量 貧困發(fā)生率貧困人口數(shù)/農(nóng)村總?cè)丝跀?shù) Y解釋變量農(nóng)村人口增長率農(nóng)村常住人口增長率 X1普惠金融指數(shù)普惠金融發(fā)展水平測度 X2人均生產(chǎn)總值增長率較上一年生產(chǎn)總值增長率 X3

（二）模型設(shè)定

根據(jù)所選取的變量設(shè)定線性回歸模型為：

運(yùn)用Eviews軟件估計(jì)參數(shù)模型，可得回歸結(jié)果如圖1所示。

圖1

根據(jù)回歸結(jié)果，模型估計(jì)結(jié)果：

（三）實(shí)證分析結(jié)論

（1）由于我們所選數(shù)據(jù)在疫情發(fā)生之前，嘉興市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式總體來說是趨于良好增長狀態(tài)，2019年嘉興市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到5423.58億元，其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到119.32億元，可以看出該市的整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為扶貧工作提供了極好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，達(dá)到普惠金融更好的減貧效應(yīng)。

（2）通過實(shí)證分析可見，在其他變量不變的特定條件下，當(dāng)普惠金融發(fā)展指數(shù)每增加1時，貧困發(fā)生率降低11.1461%；當(dāng)農(nóng)村人口增長率每增加1%時，貧困發(fā)生率提高0.0104%，可見普惠金融的發(fā)展對嘉興市精準(zhǔn)扶貧起到重要作用。

（3）根據(jù)嘉興市十年以來穩(wěn)定的普惠金融發(fā)展指數(shù)來看，許多金融信貸產(chǎn)品存在產(chǎn)品種類和服務(wù)不足的原因使得金融服務(wù)的受惠人覆蓋面不足。因此，要達(dá)到精準(zhǔn)扶貧還需要不斷創(chuàng)新金融服務(wù)理念，創(chuàng)造更加有效貼切的信貸產(chǎn)品與服務(wù)，努力提升弱勢群體有效金融服務(wù)可得性，為國家精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略添磚加瓦。

要通過普惠金融的發(fā)展促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的實(shí)現(xiàn)，必須堅(jiān)定以人民為中心，以創(chuàng)新發(fā)展理念領(lǐng)導(dǎo)普惠金融體系的不斷完善，不斷突破其金融服務(wù)的相關(guān)問題，努力建設(shè)覆蓋面廣、互助互利、可持續(xù)發(fā)展、的普惠金融體系，使普惠金融真實(shí)有效的面向大眾，做到精準(zhǔn)扶貧，促進(jìn)社會和諧，達(dá)到共同富裕。

三、嘉興市普惠金融助力扶貧存在的問題

綜上所述，通過對普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的關(guān)系及現(xiàn)狀進(jìn)行研究，我們不難發(fā)現(xiàn)普惠金融在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧過程中具有一定的效用，但是也在推動過程中發(fā)現(xiàn)一些影響精準(zhǔn)扶貧的問題，以下從五個方面討論嘉興市普惠金融在推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧過程中的以下問題：

（一）金融扶貧產(chǎn)品單一

根據(jù)嘉興市普惠金融和精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀來看，雖然金融扶貧力度在加大，但是仍存在金融扶貧的產(chǎn)品種類較為單一的問題。嘉興市扶貧對象的貧困狀況、程度存在較大的差異，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展涌現(xiàn)出許多新型農(nóng)業(yè)主體，因此對于金融產(chǎn)品的需求存在較大的差異，傳統(tǒng)的，單一的金融扶貧產(chǎn)品適用范圍阻礙了精準(zhǔn)扶貧的落實(shí)。同時，金融機(jī)構(gòu)出于安全性、盈利性、風(fēng)險性等方面的綜合考慮，創(chuàng)新扶貧金融服務(wù)產(chǎn)品積極性不高，不能根據(jù)不同扶貧對象的特點(diǎn)推出針對性扶貧產(chǎn)品。

（二）信貸資金不足，缺乏激勵機(jī)制

信貸資金的支持是普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的重中之重，我國精準(zhǔn)扶貧的主要來源是財政資金撥款，但仍存在資金缺口，同時金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金支持較少，并不能完全滿足精準(zhǔn)扶貧所需的信貸資金。且政府在農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)提供的優(yōu)惠政策不能滿足金融機(jī)構(gòu)盈利需求，缺乏吸引力，使得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新上內(nèi)在動力不足。同時，由于部分地區(qū)財政緊張，財政政策對金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的支持力度不明顯，進(jìn)而影響了金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸服務(wù)的主動性。嘉興市普惠金融發(fā)展中提供機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善，建立有效的激勵機(jī)制鼓勵金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展較為低下的地區(qū)投入資金，推動嘉興市東西部精準(zhǔn)扶貧協(xié)作。

（三）金融扶貧成本高，效率低

金融機(jī)構(gòu)提供的個人貸款金額較小，但會形成較高的經(jīng)營成本和交易成本，并且考慮到涉農(nóng)貸款存在的風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)不會把涉農(nóng)貸款投放給從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民，大部分的扶貧信貸資金都給了不夠貧困的企業(yè)和個人，而真正缺錢的卻得不到信貸資金支持。金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品一般都是基準(zhǔn)利率，可浮動的范圍小，金融機(jī)構(gòu)大多不能從這些信貸產(chǎn)品中獲得很大的收益，在一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)的積極性。

（四）監(jiān)管力度仍然不足

隨著經(jīng)濟(jì)利益為導(dǎo)向的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及鄉(xiāng)村城市化進(jìn)程的快速轉(zhuǎn)變，金融違規(guī)問題也隨之增加，這就需要政府和有關(guān)部門需對金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以普惠金融為名的違規(guī)和欺詐問題行為進(jìn)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管，力求普惠金融相關(guān)機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)持依法合規(guī)開展相關(guān)業(yè)務(wù)。并且要對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，使其健康發(fā)展，避免互聯(lián)網(wǎng)金融騙局的產(chǎn)生。

（五）信用體系的不完善，配套措施的缺乏

信用體系的不完善導(dǎo)致違約行為、違約現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。一些相對貧困地區(qū)社會信用體系建設(shè)起步較晚，還不夠成熟，容易出現(xiàn)逃稅，故意拖欠銀行貸款和其他的狀況。并且在一些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)信息采集方式仍然比較傳統(tǒng)，仍然依靠信貸人員的走訪調(diào)查等方式，需要更多的成本。上述都會影響金融機(jī)構(gòu)的積極性不高。

四、嘉興市普惠金融助力扶貧的改進(jìn)措施

通過上文對嘉興市普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀以及問題的分析，可見嘉興市的精準(zhǔn)扶貧進(jìn)入新的階段，因此嘉興市應(yīng)該推動普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，為推動精準(zhǔn)扶貧注入新的動力，作出以下建議：

（一）建立全功能、多層次的金融服務(wù)

目前嘉興市的金融扶貧產(chǎn)品較為單一，這使得現(xiàn)在的普惠金融不能更好的對精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)生有效作用。因此嘉興市應(yīng)該推動相關(guān)普惠金融的產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展而出現(xiàn)越來越多的新型農(nóng)業(yè)主體，建立不僅僅是信貸，還包括儲蓄、投資理財、保險、支付、匯兌、租賃、養(yǎng)老金等全功能、多層次的金融服務(wù)。

并且隨著互聯(lián)網(wǎng)與“三農(nóng)”的聯(lián)系越來越緊密，嘉興市也應(yīng)當(dāng)秉持著“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，推動金融服務(wù)創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融市場創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用于普惠金融中，從而降低普惠金融成本、簡化普惠金融程序，擴(kuò)大普惠金融范圍，一方面可以使得普惠金融能夠更有效更迅速更安全更便捷的惠及更多的貧困人群，另一方面也可以使金融機(jī)構(gòu)更加積極地提供扶貧服務(wù)，從而做到精準(zhǔn)扶貧。并且大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，將萬物互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能以及元宇宙等新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與農(nóng)業(yè)進(jìn)行結(jié)合，建設(shè)現(xiàn)代化綠色創(chuàng)新農(nóng)業(yè)體系，從而更好的解決“三農(nóng)問題”。

（二）統(tǒng)籌全局，堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展

普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧不單單是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的事情，它還需要政府、企業(yè)、公益組織等社會各個方面的配合。目前嘉興市存在信貸資金不足、缺乏激勵機(jī)制以及金融扶貧成本高，效率低，從而一定程度上降低了金融機(jī)構(gòu)的積極性。并且當(dāng)前嘉興市的普惠金融中金融服務(wù)機(jī)構(gòu)仍占較大部分，尤其是商業(yè)銀行，而保險、期貨、信托等公司參與度較少，但這些企業(yè)手中也掌握著大量的資金。因此要協(xié)調(diào)會各個方面，政府可以適當(dāng)?shù)貙鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行財政支持或者政策優(yōu)惠，從而使得其他金融服務(wù)機(jī)構(gòu)比如保險公司、期貨公司、信托公司也能夠適當(dāng)?shù)膮⑴c普惠金融中，從而吸收更多的資金用于信貸服務(wù)。并且在“市場主導(dǎo)、政府引導(dǎo)”下，吸收企業(yè)、公益組織等一些社會團(tuán)體參與當(dāng)中，為普惠金融推動精準(zhǔn)扶貧注入新的動力。此外嘉興市的普惠金融體系在地區(qū)、產(chǎn)業(yè)、城鄉(xiāng)等方面存在差異，整體上不協(xié)調(diào)。

因此嘉興市應(yīng)當(dāng)統(tǒng)籌全局，揮好政府在制度設(shè)計(jì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政策支持等方面的引導(dǎo)作用，做好普惠金融的系統(tǒng)規(guī)劃、信息共享、法規(guī)保障、監(jiān)督評估等工作，創(chuàng)造有利于普惠金融發(fā)展的政治生態(tài)環(huán)境，及時糾正市場失靈和激勵扭曲，加大對發(fā)展較落后的地區(qū)的支持，逐漸消除差異。

（三）完善金融監(jiān)管，加強(qiáng)相關(guān)制度以及征信體系的建設(shè)

目前嘉興市金融監(jiān)管力度不夠強(qiáng)，仍出現(xiàn)較多的違規(guī)問題，并且征信體系建設(shè)較為落后。因此嘉興市應(yīng)當(dāng)加大對普惠金融的監(jiān)管，不斷完善相應(yīng)的法律法規(guī)，堅(jiān)決打擊中普惠金融中的違法違規(guī)行為，大力發(fā)展監(jiān)管科技，逐步實(shí)現(xiàn)規(guī)則數(shù)字化翻譯、數(shù)據(jù)實(shí)時化采集、風(fēng)險智能化分析、結(jié)果自動化處置等功能，使監(jiān)管部門對各類創(chuàng)新做到“看得懂、穿得透、控得住、管得好”。并且加強(qiáng)個人征信體系的建設(shè)，使之與普惠金融相結(jié)合，更好地推動精準(zhǔn)扶貧。

（四）加強(qiáng)普惠金融宣傳，提高群眾金融素質(zhì)

由于目前嘉興市的普惠金融宣傳不到位，使得很多人對普惠金融不了解，從而不能更好的參與普惠金融中，對精準(zhǔn)扶貧工作造成了一定的麻煩。因此嘉興市應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對普惠金融的介紹，可以與高校合作，與社會實(shí)踐相結(jié)合，通過下社區(qū)、公眾號等方式進(jìn)行宣傳，從而提高群眾的金融素質(zhì)。