張春輝 邊海寧 趙敏璋 王靜 馬金峰

(北京電子科技職業(yè)學(xué)院 北京 100176)

隨著傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興科學(xué)技術(shù)的加速融合，逐步推動(dòng)金融行業(yè)在金融業(yè)務(wù)和客戶服務(wù)方面提質(zhì)增效，有力促進(jìn)首都金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，北京逐步建設(shè)成為國際一流的金融科技生態(tài)，從而形成在全球有影響力的金融科技產(chǎn)業(yè)。金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用，促進(jìn)了北京金融業(yè)產(chǎn)業(yè)組織與金融產(chǎn)品創(chuàng)新及金融服務(wù)模式創(chuàng)新，提高了金融業(yè)的發(fā)展質(zhì)量。北京目前已經(jīng)初步培育形成了京東數(shù)科、度小滿等全國領(lǐng)先的金融科技企業(yè)集群，未來還將建設(shè)國際一流的金融科技示范區(qū)，促進(jìn)科技與金融的深度融合發(fā)展，不斷優(yōu)化金融科技的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài)，從而形成金融科技的底層技術(shù)、應(yīng)用場景、監(jiān)管創(chuàng)新及重大基礎(chǔ)設(shè)施等組成的金融科技產(chǎn)業(yè)鏈。

1 北京金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀分析

北京金融科技產(chǎn)業(yè)的發(fā)展迅速。通過企查查的數(shù)據(jù)查詢，截止到2022年8月，北京共有注冊金融科技企業(yè)11601家，分布在信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)、租賃與商務(wù)服務(wù)業(yè)、科學(xué)研究與技術(shù)服務(wù)業(yè)等行業(yè)領(lǐng)域。在浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院司南研究室多方發(fā)布的《2020全球金融科技中心城市報(bào)告》中，北京是連續(xù)兩年總排名世界第一的全球金融科技中心。

1.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用

(1)大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用場景。大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用范圍較廣，通過引入外部數(shù)據(jù)，可以加快數(shù)據(jù)價(jià)值的變現(xiàn)，通常引入的外部數(shù)據(jù)包括社交數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)、移動(dòng)大數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)和銀聯(lián)交易數(shù)據(jù)等。銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用場景主要集中于客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控、運(yùn)營優(yōu)化。通過人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、用戶消費(fèi)能力及用戶風(fēng)險(xiǎn)偏好等數(shù)據(jù)，為個(gè)人客戶精準(zhǔn)畫像；通過企業(yè)的產(chǎn)供銷數(shù)據(jù)及上下游產(chǎn)業(yè)鏈等數(shù)據(jù)，為企業(yè)客戶精準(zhǔn)畫像。大數(shù)據(jù)助力銀行實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，有利于產(chǎn)品創(chuàng)新，基于對客戶的了解，銀行才能制定更適合的營銷方案，這是銀行開展業(yè)務(wù)的前提條件。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行可以建立大數(shù)據(jù)平臺，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)分析能力，獲取客戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好和消費(fèi)水平等方面的信息，從而利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶畫像，解決精準(zhǔn)營銷的問題。銀行用戶在認(rèn)知產(chǎn)品的過程中，會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)對產(chǎn)品信息、類別進(jìn)行檢索，了解相應(yīng)的金融產(chǎn)品信息，網(wǎng)絡(luò)就會(huì)自動(dòng)留下行為軌跡，從而形成客戶的偏好數(shù)據(jù)，銀行的客戶關(guān)系系統(tǒng)就會(huì)在已有用戶畫像的基礎(chǔ)上，結(jié)合產(chǎn)品搜索數(shù)據(jù)信息，形成完整的客戶關(guān)系(CRM)系統(tǒng)，從而為銀行用戶精準(zhǔn)推送相應(yīng)的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷。同時(shí)，大數(shù)據(jù)可以增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。傳統(tǒng)銀行在對企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，需要進(jìn)行貸前審查、貸中審查和貸后檢查，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和人力。當(dāng)商業(yè)銀行使用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)，根據(jù)用戶自身的信用程度、消費(fèi)信息、收入水平等影響因素，構(gòu)建針對用戶貸款的評分模型，通過商業(yè)銀行、手機(jī)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行自動(dòng)對申請的貸款進(jìn)行在線審批。銀行還可以通過企業(yè)的生產(chǎn)、流通、銷售、財(cái)務(wù)等相關(guān)信息，結(jié)合大數(shù)據(jù)挖掘方法，通過數(shù)據(jù)模型進(jìn)行銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，量化企業(yè)信用額度，為中小企業(yè)貸款開展更有效的服務(wù)。

(2)大數(shù)據(jù)技術(shù)在證券業(yè)的應(yīng)用場景。證券行業(yè)主要應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行股價(jià)預(yù)測、投資景氣指數(shù)預(yù)測，特別是客戶關(guān)系管理。例如，通過分析客戶的賬戶狀態(tài)、賬戶價(jià)值、交易習(xí)慣、投資偏好及投資收益等進(jìn)行客戶聚類和細(xì)分，找岀最有價(jià)值和盈利潛力的客戶群，根據(jù)客戶歷史交易行為和流失情況建立模型，預(yù)測客戶流失概率。

(3)大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場景。大數(shù)據(jù)技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用場景主要是客戶細(xì)分及精細(xì)化營銷、欺詐行為分析和精細(xì)化運(yùn)營。例如，利用客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好數(shù)據(jù)，結(jié)合客戶職業(yè)、收入水平和消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)算法對客戶進(jìn)行分類，依據(jù)客戶類別提供不同的產(chǎn)品和服務(wù)?；谄髽I(yè)內(nèi)外部交易和歷史數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)預(yù)測和分析欺詐等非法行為，如醫(yī)療保險(xiǎn)欺詐與濫用分析及車險(xiǎn)欺詐分析等。

1.2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其分布式賬本、密碼學(xué)等底層技術(shù)，具備不可篡改、公開透明、可追溯等特點(diǎn)，在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。

(1)區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)能更好地解決現(xiàn)階段銀行業(yè)存在的資產(chǎn)與交易信息真實(shí)性驗(yàn)證困難，信用評估成本高昂，普惠金融服務(wù)難以落地，跨機(jī)構(gòu)交易業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期長、效率低下的問題。

(2)區(qū)塊鏈技術(shù)在征信業(yè)務(wù)中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效提高征信的信任度，通過區(qū)塊鏈技術(shù)采集的征信信息無法被篡改，可以顯著降低征信成本。數(shù)據(jù)主體通過某種交易機(jī)制，采用區(qū)塊鏈技術(shù)交換數(shù)據(jù)信息，有效打破數(shù)據(jù)孤島的難題，實(shí)現(xiàn)征信信息共享共用。

(3)區(qū)塊鏈技術(shù)在證券業(yè)中的應(yīng)用。證券交易系統(tǒng)依靠區(qū)塊鏈去中心化、開放性和共享性的特征，可以有效提高證券產(chǎn)品的登記、發(fā)行、交易和資金結(jié)算效率，還可以有效保證客戶的信息安全。

(4)區(qū)塊鏈技術(shù)在信托業(yè)中的應(yīng)用。2018年1月，萬向信托在行業(yè)內(nèi)首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到信托業(yè)務(wù)中，使信托公司在向投資者提供信托服務(wù)的同時(shí)，保障了投資者的信息安全。數(shù)字存證系統(tǒng)利用現(xiàn)代加密技術(shù)，將所存數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行防護(hù)，萬向信托將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于數(shù)字存證系統(tǒng)以后，極大地提高了業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲的周密性和安全性。

1.3 人工智能在金融行業(yè)的發(fā)展與應(yīng)用

人工智能在金融行業(yè)普遍應(yīng)用于智能營銷和智能客服。金融智能營銷主要應(yīng)用人工智能等新技術(shù)，收集客戶交易信息、消費(fèi)記錄和網(wǎng)絡(luò)瀏覽等行為數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建數(shù)據(jù)算法模型，聯(lián)通金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)用戶、個(gè)人用戶和金融產(chǎn)品，從而為消費(fèi)者提供精準(zhǔn)的、個(gè)性化的金融營銷服務(wù)。金融智能客服主要應(yīng)用人工智能技術(shù)，在智能客服系統(tǒng)與客戶的問答交互過程中，運(yùn)維服務(wù)層通過文本、交互語音、機(jī)器人的反饋動(dòng)作等方式，向客戶傳遞金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息和金融服務(wù)。智能客服可以針對客戶的問答信息抽取關(guān)鍵信息，進(jìn)行金融業(yè)務(wù)分類，了解并把握客戶的金融需求，使金融機(jī)構(gòu)可以為客戶提供精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理，人工與智能客戶系統(tǒng)相輔相成，提供更為精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

(1)人工智能在銀行業(yè)中的應(yīng)用。人工智能在風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款審批、貸款催收、客戶服務(wù)中都有廣泛應(yīng)用。智能風(fēng)控依托人工智能技術(shù)進(jìn)行監(jiān)測，提前進(jìn)行預(yù)警。比如，在多維關(guān)聯(lián)大量數(shù)據(jù)中，通過數(shù)據(jù)智能分析，深度挖掘信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵信息和關(guān)聯(lián)主體，提高信貸前、信貸中、信貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)識別的精準(zhǔn)程度。利用人工智能技術(shù)可以提高小額貸款的審批時(shí)效，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的信用貸款都是申請貸款后，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，提升了客戶的金融服務(wù)體驗(yàn)。使用智能催收技術(shù)，系統(tǒng)自動(dòng)撥打催收電話，可以為商業(yè)銀行節(jié)省40%～50%的人工成本。智能客戶服務(wù)主要體現(xiàn)在智能投顧和智能客服業(yè)務(wù)上。智能投顧技術(shù)是指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)代替專業(yè)的理財(cái)顧問，向有投資需求的所有客戶提供服務(wù)，為客戶進(jìn)行投資組合管理；智能客服業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于電話銀行業(yè)務(wù)，滿足客戶的金融業(yè)務(wù)咨詢和辦理。因此，運(yùn)用人工智能技術(shù)，智能投顧可以為每一位客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)管理和投資方案，智能客服則可以為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)咨詢及辦理。

(2)人工智能在證券業(yè)的應(yīng)用。智能投顧和智能投研廣泛應(yīng)用于證券業(yè)行業(yè)。智能投顧是按照產(chǎn)品投資期限、客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資回報(bào)率等指標(biāo)，運(yùn)用人工智能相關(guān)技術(shù)進(jìn)行財(cái)富診斷，為客戶形成個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，還可以為客戶提供金融業(yè)務(wù)的資訊信息，有效促進(jìn)金融產(chǎn)品營銷。智能投研則是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過算法邏輯，由機(jī)器利用人工智能技術(shù)完成客戶的投資信息獲取、數(shù)據(jù)處理、量化分析及投資者風(fēng)險(xiǎn)提示，并與金融分析師等專業(yè)人員的分析相輔相成，為投資者提供專業(yè)的投資分析報(bào)告。

2 北京金融科技的發(fā)展路徑分析

2.1 發(fā)揮北京總部金融的規(guī)模優(yōu)勢，形成特色金融科技優(yōu)勢

全國科技創(chuàng)新中心和國家金融監(jiān)管部門都云集北京，因此北京兼具金融與科技兩個(gè)重要的發(fā)展元素，金融科技融資額也在快速增長，是全國金融科技投資最為活躍的地區(qū)，北京完全具備發(fā)展金融科技的現(xiàn)實(shí)需求和良好條件。北京金融機(jī)構(gòu)多、規(guī)模大、發(fā)展穩(wěn)健，2020年北京金融業(yè)有法人單位數(shù)7778個(gè)，為金融科技創(chuàng)新提供資金和人才基礎(chǔ)，同時(shí)北京的客戶群體大，金融科技使用者占比達(dá) 83.9%，金融科技體驗(yàn)排名全球第五，為金融科技發(fā)展提供了客戶基礎(chǔ)。北京是中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)等眾多金融管理和監(jiān)管機(jī)構(gòu)總部所在地，也是三家政策性銀行、四大國有商業(yè)銀行、四大金融資產(chǎn)管理公司的總部所在地，不僅率先出臺了中國首份金融科技發(fā)展規(guī)劃，還啟動(dòng)了國家級金融科技示范區(qū)建設(shè)，完善金融科技創(chuàng)新能力，著力推動(dòng)北京金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力，形成特色金融科技優(yōu)勢。

2.2 發(fā)揮北京證券交易所優(yōu)勢，形成服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè)優(yōu)勢

2021年9月3日，隨著北京證券交易所有限責(zé)任公司注冊成立，標(biāo)志著我國多層次資本市場改革發(fā)展邁出關(guān)鍵一步。截至2021年12月31日，北京證券交易所共有上市公司82家，總市值2722.75億元，股票成交金額1609.80億元。從地域分布來看，北京共有上市公司12家，在全國占14.63%，位于全國第二。新三板既是金融科技創(chuàng)新的實(shí)踐者，又是受益者，科技監(jiān)管措施的有效應(yīng)用，為新三板改革平穩(wěn)落地提供了堅(jiān)實(shí)的保障。金融科技對降低中小企業(yè)對接資本市場的成本、深化市場服務(wù)模式等方面發(fā)揮了突出作用。全國股轉(zhuǎn)公司將踐行“數(shù)據(jù)讓監(jiān)管更智慧、科技讓服務(wù)更溫暖”的愿景，努力建成數(shù)字化智慧型交易場所，著重推進(jìn)提高科技監(jiān)管能力、提升市場科技服務(wù)水平、優(yōu)化關(guān)鍵信息數(shù)據(jù)治理、探索前沿技術(shù)應(yīng)用場景四個(gè)方面的工作，進(jìn)一步提升新三板金融科技發(fā)展水平。充分發(fā)揮北京證券交易所服務(wù)創(chuàng)新型中小企業(yè)服務(wù)發(fā)展作用，深化新三板改革，形成與上海證券交易所、深圳證券交易所及區(qū)域性股權(quán)市場相互促進(jìn)的發(fā)展格局。北京證券交易所一方面要契合創(chuàng)新型中小企業(yè)特點(diǎn)，涵蓋發(fā)行上市、交易、退市、持續(xù)監(jiān)管等基礎(chǔ)制度安排。另一方面，要充分發(fā)揮服務(wù)于中小微企業(yè)所具有的包容性和精準(zhǔn)性，使其補(bǔ)足多層次資本市場，彌補(bǔ)發(fā)展普惠金融的短板，從而形成服務(wù)創(chuàng)新型企業(yè)優(yōu)勢。

2.3 完善金融監(jiān)管機(jī)制，形成風(fēng)控科技優(yōu)勢

北京是金融科技監(jiān)管體系引領(lǐng)者，監(jiān)管體系驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展。北京已經(jīng)形成以自律監(jiān)管為依托，以產(chǎn)品登記、資金托管、信息披露三大監(jiān)管措施為核心，以行業(yè)大數(shù)據(jù)平臺、資金托管平臺、行業(yè)并購基金和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制為一體的“1+3+N”的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。創(chuàng)新性開發(fā)“冒煙指數(shù)”和監(jiān)測預(yù)警平臺，是中國目前唯一一個(gè)正式啟動(dòng)“監(jiān)管沙盒”的城市，不斷探索金融科技監(jiān)管創(chuàng)新機(jī)制，有效驅(qū)動(dòng)金融科技持續(xù)健康發(fā)展。健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，匯聚并共享北京重點(diǎn)金融企業(yè)發(fā)展的各類信息數(shù)據(jù)，提高數(shù)字化監(jiān)管能力，對金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和運(yùn)營實(shí)施穿透式監(jiān)管，有效降低金融與科技的風(fēng)險(xiǎn)。建設(shè)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)融合聯(lián)動(dòng)的一體化運(yùn)營中臺，采用智能化風(fēng)控機(jī)制，全面促進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化經(jīng)營。做好和做細(xì)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和分析，深度發(fā)掘金融業(yè)在經(jīng)營過程中可能存在的問題，從源頭阻斷企業(yè)可能出現(xiàn)的違法違規(guī)行為，形成風(fēng)控科技優(yōu)勢。

3 結(jié)語

展望未來，充分發(fā)揮北京科技創(chuàng)新中心和國家金融管理中心的科技、金融、人才的獨(dú)特優(yōu)勢，牢牢把握建設(shè)北京金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)這一重大歷史機(jī)遇，立足北京，面向全球，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，突出重點(diǎn)和特色，高度重視金融行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從而有效實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融與金融科技的深度融合，逐步引導(dǎo)金融回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，最終形成“首都特色、全國輻射、國內(nèi)示范、國際標(biāo)準(zhǔn)”的金融科技創(chuàng)新示范體系。