張榮雪，李 譚

（黑龍江工商學(xué)院，哈爾濱 150016）

一、吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀

（一）吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體基本概況

吉林省耕地面積553.78萬公頃，在省內(nèi)面積中達(dá)到28.98%的權(quán)重，鄉(xiāng)村人口1279萬人，在總?cè)丝谥械臋?quán)重為46.75%，人均耕地0.21公頃，達(dá)到國內(nèi)平均水平的2.18倍。憑借這些優(yōu)異的農(nóng)業(yè)資源稟賦，及當(dāng)?shù)卣挠行б龑?dǎo)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)也在不斷開展產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，發(fā)展規(guī)模合理的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，可以促進(jìn)吉林省農(nóng)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展。

2018年1月公布的吉林省第三次農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)表明，直到2016年末，省內(nèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶308.55萬戶，且包含14.65萬個(gè)規(guī)模合理的經(jīng)營戶；經(jīng)過工商正規(guī)程序注冊(cè)的農(nóng)民合作社多達(dá)7.56萬個(gè)，而參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及服務(wù)的合作社則達(dá)到了3.91萬個(gè)。這些數(shù)據(jù)表明吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展迅速且愈來愈專門化。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供給現(xiàn)狀

當(dāng)前，市場(chǎng)當(dāng)中能夠得到融資的渠道包含正規(guī)以及非正規(guī)兩種，正規(guī)途徑是為滿足金融資質(zhì)要求的金融單位提供信貸資金，在金融市場(chǎng)上起到主導(dǎo)功能；非正規(guī)途徑是將民間借貸、高利貸等作為核心的契約交易，是正規(guī)途徑融資的一種彌補(bǔ)。金融機(jī)構(gòu)具體包含政策性、商業(yè)性等不同的平臺(tái)，具體來看，在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域更加常見的有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社系統(tǒng)各類銀行、涉農(nóng)貸款公司、農(nóng)民資金互助社等。

直到2019年，吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的貸款余額為298億元，比上年同期提升4.6%，累計(jì)扶持各種主體超過3.3萬個(gè)。而在2016至2019年期間，省內(nèi)相關(guān)金融涉農(nóng)單位共下發(fā)土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款超過32.6億，受益的種養(yǎng)大戶等經(jīng)營者超過兩萬個(gè)。且農(nóng)信社發(fā)布農(nóng)場(chǎng)專用貸款等全新的農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品，整體規(guī)模超過30億元，讓超過3千個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)營者獲得扶持。吉林銀行參考全新農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客觀情況，在額度上限設(shè)置上接近7千萬元。

（三）吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資產(chǎn)品現(xiàn)狀

吉林省相關(guān)金融單位針對(duì)目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的實(shí)際情況，尤其是土地過于集中、規(guī)模急劇擴(kuò)張、抵押能力不足等，努力延伸土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款項(xiàng)目，并且，不斷開創(chuàng)貸款的全新方式，實(shí)施“土地經(jīng)營權(quán)+”“農(nóng)業(yè)土地經(jīng)營權(quán)+農(nóng)業(yè)農(nóng)戶聯(lián)?！钡却胧?，進(jìn)一步提高農(nóng)村土地資源的活躍性，基于相關(guān)經(jīng)營主體出現(xiàn)的資金空缺問題展開支持，有利于控制融資項(xiàng)目雙方的風(fēng)險(xiǎn)水平，也在一定程度上推動(dòng)了土地流轉(zhuǎn)以及集約。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，結(jié)合吉林省各地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營和資金需求特點(diǎn)，相關(guān)涉農(nóng)金融單位應(yīng)當(dāng)給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者開創(chuàng)更符合其特點(diǎn)的信貸業(yè)務(wù)。

二、吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資存在的問題

（一）融資渠道閉塞

客觀來看，在信貸資金有限的背景下，涉農(nóng)行業(yè)在一定程度上受到銀行等權(quán)威金融機(jī)構(gòu)的排斥，對(duì)于吉林省的金融單位而言，無論是把扶持“三農(nóng)”當(dāng)成方向的農(nóng)業(yè)銀行或者其余機(jī)構(gòu)，對(duì)城市業(yè)務(wù)也有一定的傾向，從農(nóng)村金融的角度上看，主要把信貸資金投入到光澤乳業(yè)等具備一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，普遍缺乏能夠和銀行展開融資合作的條件，且直補(bǔ)折質(zhì)押、三戶聯(lián)保是主要的融資形式，額度也僅限于1-10萬元，只能給經(jīng)營者提供解決短期需求的資金。

這在一家一戶的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)體系下，有助于應(yīng)對(duì)生產(chǎn)資金問題，不過實(shí)際的額度較低。一方面，從當(dāng)前發(fā)展適度規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營角度來看，小額資金已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展以及擴(kuò)張的融資要求，即便金融政策在持續(xù)優(yōu)化，政府部門也加強(qiáng)了領(lǐng)導(dǎo)，不過從短期來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還是缺少正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的有效信貸支持。另一方面，正規(guī)金融單位掌握絕大多數(shù)信貸資金，如果從金融機(jī)構(gòu)無法獲取資金支持，從其余的融資渠道能夠得到的資金更少，所以和目前的融資需求對(duì)比，融資的途徑過于狹隘，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還是存在較大的融資難題。

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)較大

因?yàn)闆]有正規(guī)金融單位的幫助，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者開始逐漸向民間借貸的平臺(tái)進(jìn)行融資嘗試，客觀來看，民間借貸體現(xiàn)了特定的優(yōu)勢(shì)，尤其是通過熟人的介紹，便于得到資金的支持，以及手續(xù)比較簡(jiǎn)便，周期更加靈活，所以民間借貸持續(xù)吸引農(nóng)村金融市場(chǎng)的關(guān)注。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)層面，單一農(nóng)戶明顯不具備規(guī)模優(yōu)勢(shì)，民間借貸能夠產(chǎn)生的效果也比較微弱，綜合比較風(fēng)險(xiǎn)便于控制。但是在大農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)上，成規(guī)模的農(nóng)業(yè)發(fā)展體系，如果使用早期的民間借貸模式，要應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，也不利于融資持續(xù)性，不穩(wěn)定因素逐漸擴(kuò)大。

（三）融資成本偏高

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處在發(fā)展時(shí)期，生產(chǎn)投入與基礎(chǔ)設(shè)施等都有待優(yōu)化，在銀行等正規(guī)金融單位展開融資的階段，即便存在豐富的抵押品，然而在融資用途方面將被視為面臨嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，貸款利率必然上調(diào)，在基準(zhǔn)利率4.35%的前提下可能會(huì)出現(xiàn)上調(diào)百分之百的情況，要面臨高昂的融資費(fèi)用；并且，在金融機(jī)構(gòu)評(píng)估借款主體的過程中，要求具備正規(guī)的資質(zhì)或者評(píng)估報(bào)告。同時(shí)在貸款最后的放款環(huán)節(jié)還有大量的抵押登記等工作，這一系列工作將形成更多的費(fèi)用，并且所有的費(fèi)用都要求借款主體去支付，又提高了其經(jīng)營成本。

（四）信用環(huán)境較差

農(nóng)業(yè)經(jīng)營者在金融機(jī)構(gòu)的融資過程存在阻礙，其原因不單單是金融單位對(duì)農(nóng)業(yè)利潤的質(zhì)疑，還要考慮到農(nóng)村以及農(nóng)業(yè)領(lǐng)域目前并不理想的信用水平，從規(guī)模較大的涉農(nóng)企業(yè)來看，例如天景玉米、大成玉米等企業(yè)，基本屬于吉林當(dāng)?shù)氐暮诵钠髽I(yè)，憑借各自在行業(yè)當(dāng)中積攢的優(yōu)勢(shì)，從郵儲(chǔ)銀行等權(quán)威的金融平臺(tái)得到了大量的貸款支持，不過仍然會(huì)面臨經(jīng)營不善的問題，甚至于出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉的現(xiàn)象，最終讓金融機(jī)構(gòu)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)損失。大型企業(yè)都無法應(yīng)對(duì)其中的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，中小型經(jīng)營企業(yè)還會(huì)面臨更嚴(yán)重的困境。2015年，省內(nèi)開始頻現(xiàn)自然災(zāi)害，省內(nèi)多數(shù)區(qū)域遭受旱情的影響，還產(chǎn)生了絕收的現(xiàn)象，即便有部分保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行了理賠，不過還是無法應(yīng)對(duì)早期的投入成本，出現(xiàn)客觀災(zāi)害的情況下，農(nóng)民則難以償還借款，頻繁產(chǎn)生貸款違約。

（五）團(tuán)隊(duì)成員素質(zhì)建設(shè)滯后

從事吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的工作人員農(nóng)村金融教育水平偏低，員工的整體能力并未達(dá)到符合業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的標(biāo)準(zhǔn)，由于員工整體文化素質(zhì)較低，導(dǎo)致了員工整體營銷能力的不足，因此不能與農(nóng)業(yè)客戶有效地維護(hù)關(guān)系?；鶎泳W(wǎng)點(diǎn)融資依舊在將產(chǎn)品當(dāng)成關(guān)鍵指標(biāo)，即呈現(xiàn)出一種初級(jí)階段的特征，顧客需求尚未引起全方位的重視。由于員工整體文化素質(zhì)偏低，知識(shí)儲(chǔ)備量不足，真正能夠?yàn)轭櫩吞峁┤谫Y服務(wù)的優(yōu)秀人才非常稀缺。

三、推動(dòng)吉林省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的對(duì)策

（一）突出保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)兜底功能

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，是有別于傳統(tǒng)小微農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展形式，和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)存在顯著的差異，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特殊性，并非僅限于經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張，更在于經(jīng)營思維及產(chǎn)銷體系等不同角度的轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在顯著的風(fēng)險(xiǎn)問題，有關(guān)機(jī)構(gòu)從政策方面有必要強(qiáng)化引導(dǎo)，主動(dòng)提高農(nóng)業(yè)承保的積極性。在新型農(nóng)村經(jīng)營者的融資階段，建設(shè)一些合理的扶持機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償力度，讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在面對(duì)涉農(nóng)融資項(xiàng)目時(shí)有更多的退路，給相關(guān)需求方提供一定的支持，從而降低新型農(nóng)村經(jīng)營主體的非必要的生產(chǎn)成本。

（二）優(yōu)化內(nèi)外部融資環(huán)境

在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資階段，有關(guān)主體相互之間都在不斷整合信息，同時(shí)了解合作伙伴，有的主體模式不夠先進(jìn)，無論是信息共享或者是在成本控制的角度上都存在一定的劣勢(shì)，所以有關(guān)部門要打造合作平臺(tái)，建立對(duì)應(yīng)主體的數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，達(dá)成雙效合作，不斷優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)運(yùn)營主體的融資環(huán)境，從融資效率以及費(fèi)用的角度上，給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一定的支持，提供一個(gè)良好的外部融資環(huán)境。

具體說來，需要改善客戶結(jié)構(gòu)、開拓客戶人群，逐漸夯實(shí)穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。從思維方面，應(yīng)當(dāng)引起共識(shí)，建立公私聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)等格局，讓新客戶關(guān)注，使新資本參與進(jìn)來；憑借良性互動(dòng)來引領(lǐng)客戶參與活動(dòng)，持續(xù)實(shí)現(xiàn)數(shù)量、規(guī)模的增長(zhǎng)，強(qiáng)化客戶忠誠度；對(duì)板塊展開區(qū)分，有序?qū)嵤┛蛻糸_拓，憑借具有辨識(shí)度的產(chǎn)品銷售，全面促進(jìn)潛在客戶、市場(chǎng)的開拓，達(dá)成客戶總量以及產(chǎn)品質(zhì)量的全方位增長(zhǎng)；開展客戶促銷活動(dòng)，針對(duì)高凈值客戶設(shè)立更具有個(gè)性化的服務(wù)活動(dòng)，讓客戶好感繼續(xù)提升，借助“口碑效益”讓潛在客戶的資金逐步往涉農(nóng)金融單位靠近，從中建立起更加多元化的主體結(jié)構(gòu)，推動(dòng)融資業(yè)務(wù)主辦銀行發(fā)展，從大量的客戶群里逐步提升各自的品牌影響力，建立信任感。

（三）明確銀行主體融資地位

當(dāng)前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者很難獲取國企或者股份制銀行的關(guān)注，從原因來看，一方面是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性，從風(fēng)險(xiǎn)上難以把控，存在顯著的投資局限性，且回報(bào)不夠理想；另一方面，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者，主要處于發(fā)展階段，實(shí)力上還存在不足，又因?yàn)樨?cái)務(wù)模式缺乏先進(jìn)性，與銀行等金融單位存在信息差。此外，產(chǎn)權(quán)制度存在不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體還尚未有充足的抵押物。所以，人民銀行在強(qiáng)化涉農(nóng)貸款項(xiàng)目的層面，基于不同銀行的情況展開了引導(dǎo)，不過考慮到收入和風(fēng)險(xiǎn)相符合的原理，銀行參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸業(yè)務(wù)的主動(dòng)性不強(qiáng)，考慮到這一現(xiàn)象，需要關(guān)注銀行在涉農(nóng)信貸層面的核心地位，尤其是要響應(yīng)號(hào)召，共同應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)融資的局限性。另外，人民銀行或者財(cái)政機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)從政策角度展開對(duì)應(yīng)的幫助，引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)穆鋵?shí)，讓銀行充當(dāng)好資方角色，在農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的角度上發(fā)揮更積極的作用。

（四）發(fā)揮政策性擔(dān)保公司的杠桿撬動(dòng)作用

在強(qiáng)調(diào)銀行主體地位的基礎(chǔ)上，政策性擔(dān)保企業(yè)從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的角度上可以發(fā)揮關(guān)鍵作用，省財(cái)政廳以及省農(nóng)委等部門，應(yīng)當(dāng)給與資金方面的支持，特別是政策性擔(dān)保，或者給與多元化的扶持措施，從政策的角度上體現(xiàn)財(cái)政資金的優(yōu)勢(shì)，提高政策性擔(dān)保企業(yè)的綜合能力，保障擔(dān)保機(jī)構(gòu)滿足抗風(fēng)險(xiǎn)要求，在政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有關(guān)的融資業(yè)務(wù)時(shí)，寬限不良貸款額度指標(biāo)。這有利于彰顯省農(nóng)委的平臺(tái)影響力，形成指導(dǎo)效應(yīng)，推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者和政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)信息共享，充分運(yùn)用有關(guān)的扶持資金。從政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營以及管理層面，首先要強(qiáng)調(diào)內(nèi)部控制模式的構(gòu)建，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)鑒別以及風(fēng)險(xiǎn)防范水平；其次要關(guān)注人才隊(duì)伍的培育，構(gòu)建一支滿足營銷能力和風(fēng)控水平的團(tuán)隊(duì)；第三，設(shè)計(jì)有效的激勵(lì)制度，增強(qiáng)員工主動(dòng)性；第四，主動(dòng)和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)打造合作體系，體現(xiàn)政策性擔(dān)保公司的杠桿效應(yīng)。

（五）加強(qiáng)融資業(yè)務(wù)人員素質(zhì)建設(shè)

各家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的人力資源部門要對(duì)相關(guān)證書認(rèn)證考試的培訓(xùn)工作給予大力支持與幫助，從目前的規(guī)模培訓(xùn)與考試來看，可以把涉農(nóng)融資方面的從業(yè)者陸續(xù)引導(dǎo)到培訓(xùn)當(dāng)中，提高專業(yè)水平。持續(xù)推動(dòng)各項(xiàng)職稱的培訓(xùn)、考試工作，讓目前的從業(yè)者素養(yǎng)有更大的進(jìn)步，提高專業(yè)能力，優(yōu)化服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)客戶認(rèn)同。認(rèn)證資格是作為管理者考核標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵一環(huán)，要積極地促進(jìn)高質(zhì)量銀行業(yè)務(wù)隊(duì)伍的建設(shè)，就要主動(dòng)引領(lǐng)財(cái)務(wù)經(jīng)理獲取證券、財(cái)務(wù)管理等方面的資質(zhì)，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)參考要求，強(qiáng)調(diào)最低一名銀行客戶經(jīng)理從各自的分支機(jī)構(gòu)獲取資質(zhì)認(rèn)證，以此作為業(yè)務(wù)開展的前提，讓行業(yè)融資項(xiàng)目的培訓(xùn)得到完善；在內(nèi)容方面，培訓(xùn)需要涉及到業(yè)務(wù)知識(shí)、營銷技巧等多個(gè)層面；從人員角度上，應(yīng)當(dāng)關(guān)注零售環(huán)節(jié)的所有成員，無論是客戶經(jīng)理、柜員等都應(yīng)當(dāng)參與其中，通過全面化、綜合化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)，從而達(dá)到融資團(tuán)隊(duì)自上而下的專業(yè)化水平。