貨幣數(shù)字化背景下我國農(nóng)村金融服務的可持續(xù)發(fā)展研究

王 妍，孫正林，許 為

引言

隨著科技水平的不斷進步和科技金融的快速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)及第三方機構(gòu)電子支付服務得到了長足的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率大幅提高，截至2020 年底，農(nóng)村地區(qū)電子支付的成年人使用比例已達82.42%，電子支付服務為農(nóng)村居民提供了更加便捷的金融服務，極大地提升了農(nóng)村居民生活、消費的便利性。雖然電子支付方式對傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式產(chǎn)生了一定的替代作用，但近年來我國老齡化趨勢愈發(fā)明顯，受農(nóng)村人口老齡化和農(nóng)村地區(qū)支付習慣等因素影響，農(nóng)村居民在日常消費中仍偏好使用現(xiàn)金支付，傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方式仍是我國農(nóng)村地區(qū)最主要的支付方式。農(nóng)村居民對銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點、ATM 設備等傳統(tǒng)金融服務的需求依舊旺盛。因此，電子支付服務作為傳統(tǒng)金融服務的有效補充，將與傳統(tǒng)金融服務長期共存。近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，貨幣數(shù)字化進程不斷加快，科技金融、數(shù)字金融逐漸成為金融服務發(fā)展的大趨勢。加快數(shù)字化發(fā)展，穩(wěn)妥推進數(shù)字貨幣研發(fā)已列入《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》。比特幣是最早被人們熟知的數(shù)字貨幣，隨后又出現(xiàn)了以太幣、泰達幣等虛擬數(shù)字貨幣，虛擬數(shù)字貨幣的出現(xiàn)給各國現(xiàn)有金融體系帶來了巨大挑戰(zhàn)，其匿名性、沒有集中發(fā)行方等特點為洗錢、非法融資、傳銷、賭博等違法行為創(chuàng)造了條件，嚴重危害了金融秩序的穩(wěn)定。因此，我國先后出臺了《關(guān)于防范比特幣風險的通知》《關(guān)于進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風險的通知》等文件，明確了比特幣等虛擬數(shù)字貨幣的相關(guān)業(yè)務屬于非法金融活動，明令禁止開展相關(guān)業(yè)務。為了應對虛擬數(shù)字貨幣帶來的沖擊，世界各國積極開展法定數(shù)字貨幣研發(fā)，在65 個國家或經(jīng)濟體的中央銀行中約有86%已開展數(shù)字貨幣研究。隨著各國央行對數(shù)字貨幣工作的不斷推進，法定數(shù)字貨幣已由理論研究逐步向試點實踐推進，法定數(shù)字貨幣必將成為未來居民消費的核心支付手段。中國人民銀行黨委委員、副行長范一飛指出：“法定貨幣形態(tài)正逐步由實物形態(tài)向數(shù)字形態(tài)過度?！?span id="j5i0abt0b" class="footnote_content" id="jz_3_100" style="display: none;">范一飛：《關(guān)于數(shù)字人民幣M 定位的政策含義分析》，《金融時報》2020年9月15日，第01版。我國于2014年開始數(shù)字人民幣的研發(fā)，2019年底相繼在深圳市、蘇州市、成都市、雄安新區(qū)4個地區(qū)及1個場景（冬奧場景）開展數(shù)字人民幣的試點測試，2020年10 月我國數(shù)字人民幣試點范圍再次增加6 個地區(qū)，在全國范圍內(nèi)形成了10 區(qū)域1 場景的測試試點。2021 年7 月，我國央行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》，現(xiàn)階段在法定數(shù)字貨幣研發(fā)領(lǐng)域我國已處于領(lǐng)先水平。數(shù)字人民幣的發(fā)行是否會完全取代實物現(xiàn)金？白皮書顯示，受我國地域廣闊、人口眾多、支付習慣及金融服務需求差異等因素影響，數(shù)字人民幣將與實物現(xiàn)金長期并存。在《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》中明確表示人民幣包括實物形式和數(shù)字形式。數(shù)字人民幣的發(fā)行對于我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融服務模式來說，既是機遇又是挑戰(zhàn)。數(shù)字人民幣與實物現(xiàn)金和電子支付相比更加便攜、安全，但我國農(nóng)村地區(qū)老齡化嚴重，農(nóng)村居民支付習慣固化現(xiàn)象嚴重，對新生事物接受程度有限，與城鎮(zhèn)相比，數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展將面臨更大的挑戰(zhàn)。目前，數(shù)字人民幣仍處于試點測試階段，短時間內(nèi)難以全面投入使用，農(nóng)村地區(qū)在較長一個時期仍將以實物現(xiàn)金和電子支付為主要金融服務方式。因此，研究如何改善農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融服務方式以及數(shù)字人民幣發(fā)行后如何協(xié)調(diào)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣與現(xiàn)有金融服務模式的關(guān)系，保證農(nóng)村地區(qū)金融服務的穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。

本文對我國農(nóng)村地區(qū)金融服務的現(xiàn)狀進行了梳理，進一步對數(shù)字人民幣內(nèi)涵、貨幣數(shù)字化對農(nóng)村地區(qū)金融服務的影響和農(nóng)村地區(qū)推行數(shù)字人民幣可能面臨的困難進行了分析，進而提出了農(nóng)村地區(qū)金融服務可持續(xù)發(fā)展的對策，為提升農(nóng)村地區(qū)金融服務水平、助力農(nóng)村地區(qū)金融服務可持續(xù)發(fā)展提供了政策支持。

一、農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀

近年來，我國大力推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)村金融服務質(zhì)量得到大幅提升，農(nóng)村金融為新發(fā)展階段全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施提供高質(zhì)量的服務不可或缺。然而，供給約束是阻礙我國農(nóng)村金融服務高質(zhì)量發(fā)展的重要因素。目前，我國農(nóng)村金融服務已形成以現(xiàn)金服務等傳統(tǒng)金融服務為主體，電子支付服務為補充的發(fā)展格局。雖然農(nóng)村地區(qū)電子支付使用率逐年提高，觀察全國的增長變動情況，2017年數(shù)字金融使用深度的省均值比2011 年提高了六倍，但現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村地區(qū)的主要支付手段?？梢姡r(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融服務需求依舊旺盛，電子支付服務正逐步普及。目前，我國農(nóng)村金融服務呈現(xiàn)如下特點：

1.農(nóng)村基礎金融服務逐漸完善。銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍逐漸擴大。銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點是農(nóng)村居民獲得金融服務的主要渠道，是農(nóng)村金融服務的基礎，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率直接決定農(nóng)村居民獲取金融服務的可得性。近年來，隨著金融服務助農(nóng)、支農(nóng)理念的不斷深化和落實，農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率持續(xù)提升，由2018 年的96.3%上升到2020 年的97.13%，農(nóng)村地區(qū)金融服務可得性得到進一步提升。雖然農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍得到了大幅提升，但農(nóng)村地區(qū)大部分村屯仍未設置營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍依舊有限，無法完全滿足農(nóng)村居民金融服務的需求。農(nóng)村助農(nóng)取款點配置逐漸合理，同時電子支付服務逐漸普及。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點雖然已基本達到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，但仍有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)和行政村未設置銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點，部分農(nóng)村地區(qū)居民仍面臨著金融服務獲取難的問題。為了解決這一問題，人民銀行組織銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設置了農(nóng)村助農(nóng)取款點，農(nóng)村助農(nóng)取款點可為農(nóng)村居民辦理取款、轉(zhuǎn)賬、匯款、查詢、繳費等基礎金融業(yè)務，極大地彌補了金融機構(gòu)網(wǎng)點缺失帶來的金融服務獲取難問題，農(nóng)村助農(nóng)取款點是對銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點的有效補充。截至2020年底，全國設立農(nóng)村助農(nóng)取款點89.33 萬個，較2018 年增加2.84 萬個，農(nóng)村助農(nóng)取款點已覆蓋行政村52 萬個，行政村覆蓋率高達99.31%，與2018年相比，增加了1.08個百分點，基本覆蓋了全部行政村，農(nóng)村助農(nóng)取款點覆蓋面得到了顯著拓展。2018—2020 年農(nóng)村助農(nóng)取款點支付業(yè)務金額、筆數(shù)均呈明顯的下降趨勢。2020 年農(nóng)村助農(nóng)取款點辦理支付業(yè)務金額、筆數(shù)較2018年分別減少87.45億元、0.64億筆。說明隨著農(nóng)村地區(qū)電子支付的推廣和逐漸普及，電子支付服務的深度和廣度均有所加強，對農(nóng)村地區(qū)取現(xiàn)、匯款等傳統(tǒng)金融服務產(chǎn)生了一定沖擊，導致農(nóng)村助農(nóng)取款點業(yè)務量有所降低。

2.農(nóng)村地區(qū)自助設備配置逐漸合理。ATM 設備是農(nóng)村居民獲得金融服務的重要途徑，ATM 設備的配置為農(nóng)村居民獲得金融服務帶來了極大的便利。截至2020 年底，我國農(nóng)村地區(qū)ATM 設備數(shù)量已達36.82萬臺，農(nóng)村地區(qū)每萬人擁有ATM設備數(shù)量約為4臺，ATM設備配置量基本可以滿足農(nóng)村居民日常辦理存取、查詢等業(yè)務的需要。但近年來，農(nóng)村地區(qū)ATM 設備數(shù)量整體呈下降趨勢，已由2018 年的38.04萬臺下降至36.82萬臺，兩年間減少1.22萬臺，2019年、2020年同比分別下降1.34、1.89個百分點。ATM 設備數(shù)量下降的原因主要有以下幾方面原因：一是電子支付在農(nóng)村地區(qū)的逐漸普及，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金使用量有所下降，導致以現(xiàn)金存取功能為主的ATM 設備需求量降低，農(nóng)村地區(qū)ATM 設備配置數(shù)量有所減少；二是農(nóng)村地區(qū)增設了部分可以受理掃碼支付的聯(lián)網(wǎng)設備，聯(lián)網(wǎng)掃碼支付設備的增設取代了部分ATM 設備，導致ATM 設備有所減少；三是適應銀行業(yè)金融機構(gòu)運營管理需要，為了節(jié)約ATM 設備的現(xiàn)金調(diào)運、加鈔、維護等環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用，降低運營成本，撤銷了部分ATM 設備。同時，ATM 設備多只開通100 元、50 元券別的存取業(yè)務，開通20 元及以下券別現(xiàn)金存取業(yè)務的設備較少。加之農(nóng)村地區(qū)出于安全、運營成本等因素考慮，ATM設備布設場景較為單一，多設置在銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村地區(qū)ATM設備功能和布設場景的單一，已無法完全滿足農(nóng)村居民日益增長的金融服務需求。

3.農(nóng)村電子支付服務普及率逐漸提高。隨著農(nóng)村普惠金融的深入發(fā)展和科技創(chuàng)新、數(shù)字金融理念的不斷深化，電子支付服務的便利性和快捷性優(yōu)勢日趨顯現(xiàn)，電子支付逐漸被農(nóng)村居民接受。截至2020 年底，農(nóng)村地區(qū)電子支付的成年人使用比例已達82.42%，比上年高出6.51 個百分點，比2017 年增長16.21 個百分點。農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例與全國平均使用比例差距日趨縮小，差距由2017 年的10.39%縮小至2020 年的6.44%，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率得到大幅提升。2016—2019 年，農(nóng)村地區(qū)開通手機銀行、網(wǎng)上銀行的戶數(shù)大幅增加。截至2019 年底，農(nóng)村地區(qū)開通手機銀行、網(wǎng)上銀行的戶數(shù)分別為8.16 億戶、7.12 億戶，比2016 年分別增長了118.77%、65.97%。其中，農(nóng)村地區(qū)手機銀行開通數(shù)增長態(tài)勢尤為顯著，較2016年增長超過了1倍。可見，近年來，農(nóng)村地區(qū)電子支付接受度日益提高，手機銀行、網(wǎng)上銀行普及程度日益提高。雖然農(nóng)村地區(qū)開通手機銀行、網(wǎng)上銀行的戶數(shù)呈逐年增長態(tài)勢，但開通年增長率卻整體呈下降態(tài)勢，同比增長率均在2017年達到峰值，而后整體呈下降趨勢，農(nóng)村地區(qū)手機銀行、網(wǎng)上銀行支付增速放緩。

4.非銀行支付機構(gòu)提供的支付服務越發(fā)受到農(nóng)民青睞。農(nóng)村地區(qū)電子支付服務主要包括銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的移動支付、網(wǎng)上支付服務，以及非銀行機構(gòu)提供的網(wǎng)絡支付服務。截至2020 年底，我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)共提供移動支付服務142.23 億筆、網(wǎng)上支付服務118.77 億筆，非銀行業(yè)機構(gòu)提供網(wǎng)絡支付服務4670.42億筆，分別占全國支付服務的11.54%、13.51%和56.45%。可見，農(nóng)村地區(qū)居民通過非銀行支付機構(gòu)獲取電子支付服務的頻率明顯高于通過銀行業(yè)金融機構(gòu)獲取電子支付服務的頻率，農(nóng)村居民對非銀行支付機構(gòu)提供的支付服務接受程度逐漸提高。2017—2020 年，我國農(nóng)村居民使用電子支付筆數(shù)總體呈逐年上升態(tài)勢。從農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付服務情況來看，移動支付呈逐年穩(wěn)健上升趨勢，2020年同比增長41.41%，增長較為顯著；網(wǎng)上支付呈現(xiàn)先增長后下降態(tài)勢，2017—2019年呈小幅上漲態(tài)勢，2020年同比有所下降，同比降低6.18%，銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的電子支付服務在農(nóng)村地區(qū)使用范圍有限。而農(nóng)村地區(qū)使用非銀行支付機構(gòu)即網(wǎng)絡支付的增長趨勢尤為明顯，由2017 年的1417.82 億筆增長至2020 年的4670.42 億筆，4 年間增長了229.41%，增長速度迅猛，第三方非銀行支付機構(gòu)提供的網(wǎng)絡支付方式逐漸成為農(nóng)村地區(qū)的核心電子支付方式。

5.農(nóng)村線上、線下金融服務滿意度有待提高。中國人民銀行金融消費權(quán)益保護局對金融服務滿意度的問卷調(diào)查顯示，農(nóng)村居民金融服務滿意度與全國受訪者的整體情況相比，線上、線下金融服務滿意度呈現(xiàn)不同的特點。農(nóng)村居民對線下金融服務的排隊時間、距離遠近、ATM設備的有效性、銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點營業(yè)時間等方面較為關(guān)注。其中，超過一半的農(nóng)村受訪者認為農(nóng)村地區(qū)獲取金融服務排隊時間較長，需要改進。從農(nóng)村居民對線上金融服務滿意度問卷調(diào)查情況來看，農(nóng)村居民對是否有線上人工指引、網(wǎng)站或APP的有效性、個人信息的安全性、線上金融產(chǎn)品和服務的種類等方面較為關(guān)注。大部分農(nóng)村受訪者認為“缺乏在線客服的人工指引”“金融機構(gòu)網(wǎng)站或手機APP不好用、不簡潔易懂”兩方面線上金融服務應重點改進。其中，農(nóng)村居民對金融機構(gòu)網(wǎng)站是否好用、是否簡潔易懂的滿意度水平高于全國平均水平?？梢?，農(nóng)村居民受金融知識有限的限制，在接受金融服務時，希望有在線人工客服指導、金融機構(gòu)的網(wǎng)站簡潔易懂，以方便快捷地獲取線上金融服務。

二、數(shù)字人民幣對農(nóng)村金融服務的影響

（一）數(shù)字人民幣的內(nèi)涵界定

“數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運營機構(gòu)參與運營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價，具有價值特征和法償性，支持可控匿名?！?span id="j5i0abt0b" class="footnote_content" id="jz_1_103" style="display: none;">范一飛：《關(guān)于數(shù)字人民幣M 定位的政策含義分析》，《金融時報》2020年9月15日，第01版。數(shù)字人民幣采取中心化管理及雙層運營模式。數(shù)字人民幣由我國央行中國人民銀行統(tǒng)一發(fā)行管理。數(shù)字人民幣實行中心化管理模式可以有效避免比特幣等去中心化虛擬貨幣可能產(chǎn)生的洗錢、非法集資等危害金融安全的違法犯罪行為。我國的數(shù)字人民幣是零售型法定數(shù)字貨幣，主要面向公眾的日常交易，仍采取實物人民幣的雙層運營發(fā)行方式。央行不直接面對公眾，先由央行將數(shù)字人民幣批發(fā)交易給銀行業(yè)等金融機構(gòu)，再由這些機構(gòu)兌換給公眾進行日常交易，以實現(xiàn)數(shù)字人民幣的流通。數(shù)字人民幣采取雙層運營模式，可以有效避免與銀行業(yè)金融機構(gòu)的存款產(chǎn)生競爭，減少因運營模式改變帶來的金融風險，不改變現(xiàn)有發(fā)行模式，也有助于數(shù)字人民幣的順利發(fā)行和推廣使用。央行數(shù)字人民幣推廣的所有環(huán)節(jié)都基于通信和計算機系統(tǒng)完成，人們僅需要通過手機或是其他設備終端利用網(wǎng)絡（在線或是離線）就能夠使用數(shù)字人民幣完成交易。數(shù)字人民幣的內(nèi)涵可以通過與現(xiàn)行電子支付和實物現(xiàn)金比較得到具體展現(xiàn)。

1.數(shù)字人民幣與電子支付的區(qū)別

現(xiàn)有的支付服務主要涉及現(xiàn)金支付和電子支付，電子支付服務中又以微信等第三方支付服務為主，利用率較高。數(shù)字人民幣提出之初，部分社會公眾將數(shù)字人民幣與電子支付混淆，認為數(shù)字人民幣就是電子支付，但數(shù)字人民幣與電子支付有著明顯的區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）貨幣屬性。貨幣屬性是數(shù)字人民幣與電子貨幣的本質(zhì)區(qū)別，數(shù)字人民幣是與現(xiàn)行流通中人民幣具有同等效力的法定貨幣，而以支付寶、微信等第三方支付方式為代表的電子支付要依賴銀行賬戶，是一種支付方式，不是法定貨幣。按照現(xiàn)行人民幣管理條例規(guī)定，任何單位及個人不可拒收人民幣。因此，數(shù)字人民幣發(fā)行后，也參照同一條例執(zhí)行，任何單位及個人不可拒收數(shù)字人民幣，第三方支付等電子支付方式不受此條例約束。（2）網(wǎng)絡條件。電子支付方式的運行必須在有網(wǎng)絡的情況下方可運行，而數(shù)字人民幣不受網(wǎng)絡限制，即使在收付雙方都沒有網(wǎng)絡的情況下也可以支付。在使用電子支付時還要求至少一方的設備有電的情況下方可進行。在重大自然災害等極端情況下，網(wǎng)絡和電力無法供給時，電子支付受限，嚴重影響了公眾獲取金融服務的便利性。數(shù)字人民幣由于可以依托數(shù)字軟錢包、數(shù)字硬錢包等多種載體提供服務，受網(wǎng)絡、電力等外在因素影響較小，在極端條件下也可使用，極大地提高了金融服務的便利性、可得性。（3）支付限制。電子支付方式只能在同一第三方機構(gòu)開展業(yè)務，不同機構(gòu)間無法相互轉(zhuǎn)賬和使用，如支付寶和微信之間無法相互轉(zhuǎn)賬，掃碼付款需要掃相對應的第三方機構(gòu)的二維碼，二維碼不通用，而數(shù)字人民幣則無此限制。同時，數(shù)字人民幣還可接入現(xiàn)有的微信、支付寶等電子支付賬戶，通過電子支付進行資金扣除，數(shù)字人民幣大幅降低了金融服務的使用門檻。（4）匿名性。數(shù)字人民幣具有可控匿名性，既在可控的范圍內(nèi)監(jiān)測數(shù)字人民幣流通的軌跡，又可以保證社會公眾運用數(shù)字人民幣的匿名性。數(shù)字人民幣的流通軌跡等相關(guān)信息由中國人民銀行統(tǒng)一收集和管理，除法律法規(guī)規(guī)定可提取外，不可透露給其他機構(gòu)或個人。這樣，一方面可以利用相關(guān)信息打擊金融詐騙、洗錢等違法犯罪行為，另一方面又極大地保護了廣大社會公眾的交易信息安全。現(xiàn)有的電子支付在使用時，銀行業(yè)金融機構(gòu)及第三方機構(gòu)可搜集大量的客戶信息，并對數(shù)據(jù)信息進行保管和使用，這使客戶信息安全存在一定的風險。（5）依托媒介。以微信、支付寶等為代表的電子支付方式主要依賴于二維碼，支付媒介較為單一。數(shù)字人民幣使用媒介較為豐富，人民幣通過數(shù)字錢包進行支付，數(shù)字錢包分為軟錢包和硬錢包。軟錢包主要依托手機軟件，使用方式類似現(xiàn)有的電子支付方式；硬錢包主要以可視卡、手機終端、穿戴設備等為依托，支持無網(wǎng)條件下的使用。數(shù)字人民幣錢包載體的多樣性為社會公眾提供了更多的數(shù)字人民幣使用渠道，使數(shù)字人民幣交易更加方便、快捷，有效降低了支付門檻，使金融服務更加易得。（6）使用成本。存儲在微信、支付寶等第三方機構(gòu)中的錢若想轉(zhuǎn)出，會根據(jù)支取的金額收取一定手續(xù)費，導致交易成本增加。而數(shù)字人民幣作為國家法定貨幣，與實物現(xiàn)金一致，支取過程中不收取任何費用，大幅降低了電子支付的使用成本。

2.數(shù)字人民幣與實物現(xiàn)金的區(qū)別

數(shù)字人民幣與實物現(xiàn)金既有相同點，又有區(qū)別，二者的本質(zhì)區(qū)別是價值的轉(zhuǎn)移方式不同，流通中的紙幣、硬幣以實物形式進行價值轉(zhuǎn)移，數(shù)字人民幣以數(shù)字形式進行價值轉(zhuǎn)移，二者之間的主要區(qū)別表現(xiàn)為：（1）便攜性?，F(xiàn)金在使用時，需要攜帶實物現(xiàn)金，實物現(xiàn)金券別種類較多，使用中多需找零，攜帶較為不便。而數(shù)字人民幣通過數(shù)字形式轉(zhuǎn)移價值，無須找零，且以日常使用的手機、IC卡等媒介為依托進行支付，無須額外攜帶實物現(xiàn)金，與實物現(xiàn)金相比攜帶更加方便，便攜性更強。同時，數(shù)字人民幣具有的“支付即結(jié)算”功能也比“支付加結(jié)算”的第三方支付更加便捷。（2）安全性。數(shù)字人民幣與實物現(xiàn)金相比，貯存、使用中安全性都相對較強。實物現(xiàn)金在貯藏、使用過程中存在腐蝕、被盜的風險，易造成經(jīng)濟損失；從衛(wèi)生角度來講，現(xiàn)金以實物人民幣的交換達到流轉(zhuǎn)，在流轉(zhuǎn)過程中易沾染病菌，危害使用者的身體健康。數(shù)字人民幣以數(shù)字形式存儲在數(shù)字錢包中，流轉(zhuǎn)時以數(shù)字形式進行轉(zhuǎn)移，無實物轉(zhuǎn)移，沾染病菌的概率較低，且流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)可追蹤，被盜后可掛失，既可有效降低現(xiàn)金實物流轉(zhuǎn)沾染病菌的風險，又可避免現(xiàn)金被盜造成的財產(chǎn)損失。（3）經(jīng)濟性。實物人民幣從設計、印制、倉儲、調(diào)運、回收、銷毀等各個環(huán)節(jié)都需要投入巨大的資源和成本，實物人民幣印制中運用的紙張、油墨成本都較高。加之受實物人民幣內(nèi)在價值影響，流轉(zhuǎn)中風險也較大，需要投入巨大的人力物力，產(chǎn)生巨大的管理成本。而數(shù)字人民幣能夠充分利用銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有的技術(shù)、人員、設施和資源等方面的優(yōu)勢，無須耗費大量的實物資源，可以有效節(jié)約實物人民幣發(fā)行、流通、調(diào)運、銷毀等環(huán)節(jié)的成本，流轉(zhuǎn)成本較低，可以有效節(jié)約實物資源。（4）普惠性。數(shù)字人民幣與實物現(xiàn)金相比具有較強的普惠性，是對我國現(xiàn)有法定貨幣實物形態(tài)的有效補充?，F(xiàn)金的提取和回存需要依托銀行網(wǎng)點、自助設備等金融服務基礎設施，部分偏遠農(nóng)村地區(qū)仍存在金融服務基礎設施不健全導致的現(xiàn)金存取不便問題。數(shù)字人民幣支持多種媒介交易，不過多地依賴金融基礎設施，兼具賬戶功能，即使在未開設銀行業(yè)金融機構(gòu)的地區(qū)也可使用。同時，現(xiàn)金只能進行線下交易，數(shù)字人民幣既支持線上交易又支持線下交易，即便在金融服務基礎設施未全面覆蓋的偏遠農(nóng)村地區(qū)也可使用，可以滿足不同群體、不同場景下對數(shù)字人民幣的需求，降低金融服務獲取門檻，推進普惠金融的發(fā)展。

可見，數(shù)字人民幣以數(shù)字形式進行價值轉(zhuǎn)移，不僅具備電子支付與實物貨幣的功能，還具有其特有的優(yōu)勢。數(shù)字人民幣的發(fā)行，可有效彌補電子支付與實物貨幣支付的局限和缺點，提供更加方便、快捷的金融服務，有效降低了金融服務門檻，提高了金融服務可得性。

（二）數(shù)字人民幣對農(nóng)村金融服務的影響

數(shù)字人民幣的試點測試，預示著距離我國法定數(shù)字貨幣的實際運行更近了一步。我國農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)已形成了以現(xiàn)金服務為主體、電子支付服務為補充的金融服務模式。數(shù)字人民幣的運行對農(nóng)村地區(qū)金融服務會產(chǎn)生一定的影響，具體表現(xiàn)如下：

1.有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)重新掌握電子支付主動權(quán)

近年來，農(nóng)村地區(qū)第三方支付普及率大幅提升，使用第三方機構(gòu)電子支付方式的占比大幅增加，使用傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付的占比卻呈下降趨勢，第三方機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)電子支付中占據(jù)了主導位置，銀行業(yè)金融機構(gòu)在電子支付中的作用逐漸弱化。數(shù)字人民幣推出后，則有利于改變這一局面，由于我國數(shù)字人民幣仍延續(xù)雙層運營發(fā)行方式，由央行批發(fā)給銀行業(yè)金融機構(gòu)后，再由銀行業(yè)金融機構(gòu)零售給社會公眾，銀行業(yè)金融機構(gòu)在數(shù)字人民幣發(fā)行中占據(jù)了重要位置，有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)重新掌握電子支付的主動權(quán)。加之數(shù)字人民幣自帶的賬戶屬性和支付的便捷性，以及國家背書的公信力，數(shù)字人民幣勢必會大幅替代第三方支付，對第三方金融機構(gòu)支付業(yè)務產(chǎn)生沖擊，銀行業(yè)金融機構(gòu)有望重新掌握電子支付主動權(quán)。

2.有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)盈利模式的加速變革

數(shù)字人民幣的概念提出后，部分學者認為數(shù)字人民幣的發(fā)行將會改變銀行業(yè)金融機構(gòu)的盈利模式，對銀行業(yè)金融機構(gòu)的存款產(chǎn)生沖擊。我國是存款大國，特別是農(nóng)村居民更加偏好存款，存款是銀行業(yè)金融機構(gòu)的主要資金來源，存貸差是銀行業(yè)金融機構(gòu)的核心盈利模式。數(shù)字人民幣推出后，由于數(shù)字人民幣自帶賬戶功能，可能會對銀行業(yè)金融機構(gòu)的存款起到一定的替代作用，為了維護現(xiàn)有金融秩序的穩(wěn)定，減少對銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營的沖擊，數(shù)字人民幣在設計之初便提出了對標M、不計息性，但是銀行業(yè)金融機構(gòu)存款利率相對較低，部分居民可能會將銀行存款轉(zhuǎn)存至數(shù)字錢包中。加之數(shù)字人民幣由國家背書，具有較強的信用性，在銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營不善、發(fā)生重大自然災害等情況下，社會公眾為了自身財產(chǎn)安全，可能會將銀行存款轉(zhuǎn)存至數(shù)字錢包中，對銀行業(yè)金融機構(gòu)存款產(chǎn)生一定的替代作用。數(shù)字人民幣對銀行業(yè)金融機構(gòu)存款的替代，會導致銀行業(yè)金融機構(gòu)資金供給減少，進而影響其放貸能力，在存款減少至一定規(guī)模后，銀行業(yè)金融機構(gòu)的盈利模式必將改變，只有這樣銀行業(yè)金融機構(gòu)才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整

雖然近年來電子支付對現(xiàn)金產(chǎn)生了一定的替代，但流通中貨幣仍呈逐年上升趨勢，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金需求尤為旺盛，現(xiàn)金仍是我國居民的主要支付方式?，F(xiàn)金的存儲、調(diào)運、兌換等環(huán)節(jié)需要大量的管理人員，銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)金運營部門人員眾多，現(xiàn)金運營部門是銀行業(yè)金融機構(gòu)的重要部門，特別是農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金需求旺盛，現(xiàn)金運營人員占比較大。數(shù)字人民幣的發(fā)行勢必會對實物現(xiàn)金產(chǎn)生巨大的替代，現(xiàn)金需求減少后，相應的管理人員需求也會隨之減少。同時，數(shù)字人民幣是基于特定加密技術(shù)發(fā)行的貨幣，數(shù)字人民幣的運行和維護需要大量的計算機相關(guān)技術(shù)人員，這就要求銀行業(yè)金融機構(gòu)配備相應的技術(shù)人員來保證數(shù)字人民幣的安全、平穩(wěn)運行，而農(nóng)村地區(qū)相關(guān)技術(shù)人員相對稀缺?？梢姡瑪?shù)字人民幣的發(fā)行將給農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的組織機構(gòu)帶來巨大挑戰(zhàn)，銀行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)金運營部門將逐漸弱化，技術(shù)管理部門亟待完善。

4.有助于農(nóng)村地區(qū)支付方式的豐富完善

農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)已形成以現(xiàn)金為主體，電子支付為補充的支付模式。數(shù)字人民幣發(fā)行后，將會對農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有支付方式產(chǎn)生巨大沖擊。數(shù)字人民幣的法定貨幣性質(zhì)，將會吸引更多的農(nóng)村居民選擇數(shù)字人民幣替代現(xiàn)有第三方電子支付方式進行支付，第三方機構(gòu)支付業(yè)務量將會大幅減少。對于農(nóng)村地區(qū)偏好使用現(xiàn)金的群體，受支付習慣影響，短期內(nèi)可能仍會偏好使用現(xiàn)金進行支付，但從長期來看，隨著數(shù)字人民幣的使用和普及，現(xiàn)金實物將會被部分替代，導致現(xiàn)金需求量減少。未來的農(nóng)村地區(qū)，將會出現(xiàn)數(shù)字人民幣、現(xiàn)金、第三方電子支付多種支付方式并存的局面。

5.有助于金融服務基礎設施的升級換代

銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點、現(xiàn)金自助設備、POS機具等設施是農(nóng)村地區(qū)主要的金融服務基礎設施，主要為農(nóng)村居民提供查詢、轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取款等金融基礎服務。數(shù)字人民幣發(fā)行后，將對農(nóng)村地區(qū)金融服務基礎設施的配置和功能產(chǎn)生影響，功能單一、以現(xiàn)金業(yè)務為主的ATM 設備等將面臨升級或被功能更加完善的設備取代，以刷卡支付為依托的POS 機具將會大量閑置。同時，對銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的位置及人員配置也將提出新的要求。

三、農(nóng)村推行數(shù)字人民幣可能面臨的困難

數(shù)字人民幣作為新生事物，在推廣和使用的過程中，需要一個被接受、被改進、被認可的過程，特別是在農(nóng)村地區(qū)的推廣和使用更將面臨嚴峻的考驗。

（一）農(nóng)村居民支付意識難以轉(zhuǎn)變

一項關(guān)于農(nóng)村居民最常用的支付手段調(diào)查顯示，有近90%的農(nóng)村受訪者選擇現(xiàn)金支付作為最常用的支付手段，有近60%的農(nóng)村受訪者選擇手機支付作為最常用的支付手段?？梢?，雖然近年來電子支付逐漸普及，但現(xiàn)金支付仍是農(nóng)村居民主要的支付方式。究其原因，農(nóng)村居民思維意識和支付習慣的固化是最主要的影響因素。與城鎮(zhèn)居民相比，農(nóng)村居民文化水平相對較低，思維意識相對固化，對新生事物接受能力相對較弱。加之農(nóng)村地區(qū)電信詐騙猖獗，更加大了農(nóng)村居民使用電子支付的顧忌。盡管電子支付已在農(nóng)村地區(qū)推廣和使用多年，但仍無法改變大部分農(nóng)村居民的支付習慣，大部分農(nóng)村居民在日常支付中仍以現(xiàn)金支付為主。農(nóng)村居民對數(shù)字人民幣知之甚少，且現(xiàn)階段并未在農(nóng)村地區(qū)開展測試，短時間內(nèi)難以被農(nóng)村居民接受使用。由此可見，數(shù)字人民幣作為新生事物在農(nóng)村地區(qū)推行可能面臨的最大困難便是農(nóng)村居民思維意識和支付習慣的轉(zhuǎn)變。

（二）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣配套基礎設施尚不完善

數(shù)字人民幣仍沿用現(xiàn)金實物的雙層運營模式，需要公眾在銀行業(yè)金融機構(gòu)開設數(shù)字錢包，公眾通過數(shù)字錢包進行數(shù)字人民幣的交易。為了保證數(shù)字人民幣的安全運行，只有具有一定技術(shù)條件和規(guī)模的銀行業(yè)金融機構(gòu)方可開設數(shù)字人民幣業(yè)務。從現(xiàn)有數(shù)字人民幣試點情況來看，數(shù)字錢包的開設基本集中在中、農(nóng)、工、建等國有銀行業(yè)金融機構(gòu)，而國有銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開設網(wǎng)點范圍有限，除農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點達到了縣域全覆蓋外，其他國有銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點并未達到縣域全覆蓋，而在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，國有銀行業(yè)金融機構(gòu)開設網(wǎng)點的數(shù)量更是有限，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點多以信用社、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)為主，而這類機構(gòu)規(guī)模小、管理規(guī)范性有待加強，短期內(nèi)并不具備開設數(shù)字錢包的能力，這就導致部分農(nóng)村居民無法方便、快捷地開設數(shù)字錢包，進而限制數(shù)字人民幣的推廣和使用。同時，數(shù)字人民幣的兌換、使用過程中需要相應的配套機具，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的機具并不具備這些功能，支持數(shù)字人民幣交易的機具亟待配套和升級。

（三）農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣管理人才缺失

數(shù)字人民幣是以數(shù)字形式發(fā)生價值轉(zhuǎn)移，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)現(xiàn)有現(xiàn)金運營工作人員，從事的大多為現(xiàn)金的調(diào)撥、回收、清分等實務工作，較難勝任數(shù)字人民幣的運營管理工作，這就需要配套相應的科技人才進行管理和運營。受工作條件、職務晉升等因素影響，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)員工的整體素質(zhì)較城市相比仍存在一定差距，科技人才更是缺失嚴重。高學歷、高技能的人才偏好選擇到工作環(huán)境更好、晉升空間更大的城鎮(zhèn)地區(qū)工作，農(nóng)村地區(qū)吸引高新技術(shù)人才難度較大。農(nóng)村地區(qū)高新技術(shù)人才的缺失，將為數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的推廣帶來巨大阻礙。

（四）監(jiān)管制度、法律法規(guī)體系尚不健全

現(xiàn)階段，我國并未出臺專門的數(shù)字人民幣法律法規(guī)，數(shù)字人民幣的監(jiān)管法律法規(guī)仍然空白。雖然數(shù)字人民幣對標M，與流通中的紙幣、硬幣等價流通，具有同等法定效力，數(shù)字人民幣應參照現(xiàn)行現(xiàn)金管理的相關(guān)法律法規(guī)進行管理，但現(xiàn)行的《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》等法律法規(guī)，并未明確對數(shù)字人民幣的發(fā)行、管理等問題進行說明，數(shù)字人民幣的監(jiān)管制度及法律法規(guī)體系亟待完善。數(shù)字人民幣的數(shù)字價值轉(zhuǎn)移的特殊性，對數(shù)字人民幣的運營體系及使用者信息的安全性都提出了更高的要求，亟待建立健全的監(jiān)管制度保證數(shù)字人民幣的安全、平穩(wěn)運行。

四、農(nóng)村地區(qū)金融服務實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融服務水平、電子支付服務普及率得到了顯著提升，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)及服務滿意度進一步得到強化，但農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率有限、自助設備功能和配置場景較為單一、電子支付操作難等問題依舊突出。目前，我國數(shù)字人民幣已進入試點測試階段，其推廣和使用為大勢所趨，但受我國農(nóng)村居民支付習慣固化、農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣配套設施不完善、法律法規(guī)體系不健全等因素影響，數(shù)字人民幣的推廣和使用仍面臨嚴峻挑戰(zhàn)。因此，為了在我國農(nóng)村地區(qū)平穩(wěn)有序推行數(shù)字人民幣，使數(shù)字人民幣與農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融服務方式協(xié)調(diào)發(fā)展，進而保證農(nóng)村地區(qū)金融服務的可持續(xù)發(fā)展，提出如下對策建議：

（一）培養(yǎng)農(nóng)村居民數(shù)字人民幣支付意識

我國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的使用普及情況將對我國人民幣數(shù)字化進程產(chǎn)生巨大影響，農(nóng)村居民思想觀念的轉(zhuǎn)變和支付習慣的改變是推進農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣普及的決定性因素。因此，應重視農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的宣傳工作，加大宣傳力度，通過宣傳使農(nóng)村居民了解數(shù)字人民幣、掌握數(shù)字人民幣的使用方法、愿意使用數(shù)字人民幣，逐漸培養(yǎng)農(nóng)村居民使用數(shù)字人民幣的支付習慣。在農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的宣傳中，一是要豐富宣傳媒介和渠道，充分利用短信、微信、網(wǎng)絡等渠道開展多媒介宣傳，最大程度擴大宣傳覆蓋面，使農(nóng)村居民認識數(shù)字人民幣；二是要充分發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的主陣地優(yōu)勢，在銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點開展多形式、多層次的宣傳，通過在網(wǎng)點播放數(shù)字人民幣視頻、發(fā)放宣傳資料、張貼宣傳海報等多種方式，就數(shù)字人民幣的概念、使用方式、優(yōu)勢等方面開展重點宣傳，使農(nóng)村居民真正了解數(shù)字人民幣，知道如何使用數(shù)字人民幣；三是要創(chuàng)新宣傳模式，定期開展數(shù)字人民幣專題宣傳活動，借鑒實物現(xiàn)金宣傳經(jīng)驗，在農(nóng)村地區(qū)組織開展“數(shù)字人民幣進萬家”“數(shù)字人民幣服務月”“數(shù)字人民幣知識進基層”等宣傳活動，主動進鄉(xiāng)村、進市場，大力宣傳數(shù)字人民幣相關(guān)知識，提高農(nóng)村居民數(shù)字人民幣認知度，提升數(shù)字人民幣使用率。在大力宣傳數(shù)字人民幣知識的同時，還要同步加強對實物現(xiàn)金仍可繼續(xù)流通使用的宣傳，正確引導公眾合理分配手中的現(xiàn)金，防止農(nóng)村居民產(chǎn)生現(xiàn)金退出流通的錯誤觀念，避免農(nóng)村居民為規(guī)避風險大量回存現(xiàn)金引發(fā)的金融風險，維護農(nóng)村地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。

（二）加強農(nóng)村地區(qū)金融服務基礎設施建設

農(nóng)村地區(qū)金融服務基礎設施是銀行業(yè)金融機構(gòu)提供金融服務的基礎和保證。數(shù)字人民幣的推廣和使用離不開銀行業(yè)金融機構(gòu)的支持和服務，農(nóng)村地區(qū)應在完善現(xiàn)有基礎設施的基礎上，有針對性地加強數(shù)字人民幣服務基礎設施建設。一是要進一步加大農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點覆蓋范圍，使農(nóng)村地區(qū)金融服務更加易得。引導國有銀行業(yè)金融機構(gòu)等制度完善、管理規(guī)范的金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯地區(qū)設立網(wǎng)點，既保證傳統(tǒng)金融服務的有序開展，又為數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)行提供保證。同時，要不斷完善信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)的管理體制建設，為數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的順利推廣提供網(wǎng)點支持。二是要合理配置ATM 等自助設備。ATM 等金融服務自助設備是農(nóng)村居民獲取存取現(xiàn)金、查詢、轉(zhuǎn)賬等金融服務的重要渠道，應進一步加強對農(nóng)村地區(qū)金融服務自助設備的規(guī)劃，及時撤銷配置密度高、使用率低的自助設備，在銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點密度較低的地區(qū)增設自助設備，加強對金融服務自助設備的保養(yǎng)、維護，保證自助設備的有效運行，豐富農(nóng)村地區(qū)金融服務自助設備的布設場景，由營業(yè)網(wǎng)點的集中布設向農(nóng)貿(mào)市場、村委會等多場景布設轉(zhuǎn)變，提高農(nóng)村居民金融服務可得性，加強對金融服務自助設備的升級改造。特別是數(shù)字人民幣發(fā)行后，要有效利用現(xiàn)有自助設備，在現(xiàn)有自助設備的基礎上增設數(shù)字人民幣模塊、升級改造，有效節(jié)約資源，提升自助設備使用效率；三是要加強農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣配套建設。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)要根據(jù)數(shù)字人民幣的特征及技術(shù)要求，及時更新內(nèi)部信息系統(tǒng)，配置支持數(shù)字人民幣運行的設備，配備專業(yè)的技術(shù)管理人才，加強金融服務從業(yè)者培訓，為農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣的平穩(wěn)有序運行提供支持。

（三）構(gòu)建合理有效的數(shù)字人民幣監(jiān)管體系

構(gòu)建合理有效的監(jiān)管體系是農(nóng)村地區(qū)金融服務順利開展的有效保證。目前，還未出臺專門針對數(shù)字人民幣的法律法規(guī)和管理辦法，相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管體系亟待健全和完善?！吨袊嗣胥y行法》修訂草案中增加了人民幣數(shù)字形式的說明，明確了數(shù)字人民幣的合法性。同時，明確了中國人民銀行發(fā)行貨幣、制定貨幣政策、宏觀調(diào)控、維護金融穩(wěn)定的法律地位，為數(shù)字人民幣的發(fā)行主體及中心化管理模式提供了法律依據(jù)?，F(xiàn)行《人民幣管理條例》對人民幣實物的管理辦法進行了規(guī)定。數(shù)字人民幣作為法定貨幣，也應適應現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此，數(shù)字人民幣可在現(xiàn)有《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》的基礎上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)對相關(guān)法律法規(guī)進行完善，并根據(jù)數(shù)字人民幣數(shù)字化的特點，針對監(jiān)管方式、信息安全等方面制定專門的法律法規(guī)和管理條例，使數(shù)字人民幣運行有法可依、有規(guī)可循。從數(shù)字人民幣的監(jiān)管體系建設上來看，數(shù)字人民幣仍沿用雙層運營模式和中心化管理方式，人民銀行對數(shù)字人民幣的發(fā)行、監(jiān)管等方面負有主要監(jiān)督和領(lǐng)導責任。由于數(shù)字人民幣具有可控匿名性和數(shù)字化的特征，人民銀行應在現(xiàn)有監(jiān)管體系下針對數(shù)字人民幣的風險點，制定專門的管理辦法和制度要求，明確對數(shù)字人民幣運營機構(gòu)的監(jiān)管措施，加強數(shù)據(jù)監(jiān)管和分析，構(gòu)建數(shù)字預警和風險防范機制，規(guī)避洗錢、恐怖融資風險，保證社會公眾信息安全，確保數(shù)字人民幣安全、規(guī)范、有序運行。

（四）推進數(shù)字人民幣農(nóng)村地區(qū)的試點測試

數(shù)字人民幣已在我國比較有代表性的地區(qū)和場景開展了試點測試工作，但目前的試點范圍只局限在城市地區(qū)，未在農(nóng)村地區(qū)開展測試，為了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)順利開展和普及，應擴大數(shù)字人民幣試點范圍，加強在農(nóng)村地區(qū)的試點測試。在農(nóng)村地區(qū)試點測試范圍的選擇上，應既注重地區(qū)差異，又兼顧場景范圍。一是可以優(yōu)先選擇經(jīng)濟發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)開展測試，再選擇其他農(nóng)村地區(qū)開展測試。經(jīng)濟發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)字化水平相對較高，居民金融意識相對較強、接受能力較高，數(shù)字人民幣推廣效率更高。在經(jīng)濟發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)開展測試后，可將積累的經(jīng)驗和教訓用在其他地區(qū)，可以有效提高測試效率。二是我國農(nóng)村地域遼闊，測試范圍應逐步覆蓋全國各地，并針對不同地區(qū)的測試結(jié)果因地制宜地制定數(shù)字人民幣推廣和使用方案，打造數(shù)字人民幣方便、快捷的使用環(huán)境。三是開展農(nóng)村地區(qū)多場景測試。為了充分評估數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的應用情況，測試場景應充分覆蓋農(nóng)村居民的生活、消費、出行、醫(yī)療等各個環(huán)節(jié)，使農(nóng)村居民切實感受到數(shù)字人民幣的方便、快捷、安全，自發(fā)改變傳統(tǒng)支付習慣，提高農(nóng)村居民數(shù)字人民幣的接受度和認可度。

（五）優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融服務質(zhì)量

貨幣數(shù)字化背景下，金融機構(gòu)的服務質(zhì)量直接決定了金融機構(gòu)在未來金融服務競爭中的位置。因此，為了提升農(nóng)村地區(qū)金融服務水平，保證農(nóng)村地區(qū)金融服務的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融服務機構(gòu)應在進一步優(yōu)化現(xiàn)有金融服務的基礎上，做好數(shù)字人民幣發(fā)行的準備工作。一是加強創(chuàng)新，提供差異化數(shù)字人民幣服務。數(shù)字人民幣發(fā)行為銀行業(yè)金融機構(gòu)及其他商業(yè)機構(gòu)提供了公平競爭的市場化環(huán)境，金融機構(gòu)若想在未來的金融市場爭得一席之地，應加強數(shù)字人民幣在運營系統(tǒng)開發(fā)、數(shù)字錢包設計、業(yè)務系統(tǒng)操作、使用場景設置等方面的創(chuàng)新和維護，提升農(nóng)村居民數(shù)字人民幣使用的便捷性。同時，還要針對農(nóng)村居民特點，發(fā)揮資源及技術(shù)優(yōu)勢，設計開發(fā)適應農(nóng)村居民使用的數(shù)字人民幣錢包，簡化數(shù)字人民幣使用操作流程，豐富數(shù)字人民幣使用場景，降低農(nóng)村地區(qū)數(shù)字人民幣使用門檻，增強農(nóng)村地區(qū)金融服務普惠性。二是進一步優(yōu)化金融服務質(zhì)量。農(nóng)村地區(qū)金融服務滿意度問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)村居民對農(nóng)村地區(qū)線下金融服務的便利性、服務人員態(tài)度及線上金融服務的簡潔性、易懂性、安全性等方面較為關(guān)注，并認為這些方面亟待改進。因此，農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)應從擴大網(wǎng)點覆蓋范圍、優(yōu)化升級自助設備、提升金融從業(yè)人員素質(zhì)等方面重點加強線下金融服務的便利性，同時，還應根據(jù)農(nóng)村地區(qū)人口老齡化、金融知識相對薄弱等特點，通過增加線上人工客服、設計簡潔易懂的網(wǎng)頁頁面、加強客戶信息保護等方式提升農(nóng)村居民線上金融服務獲得感和體驗感，以提升自身的競爭優(yōu)勢。同時，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融，完善互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)村金融的合作模式，進一步提升農(nóng)村地區(qū)金融服務質(zhì)量。