關(guān)于農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的策略探究

文/邵永豐（浙江蕭山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）

農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行在發(fā)展農(nóng)村綜合金融方面有著獨特的推進方案，歷史的沿襲對農(nóng)村綜合金融的發(fā)展有著重要的影響。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行體系應(yīng)在研究當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境下農(nóng)村個體特征的基礎(chǔ)上，因地制宜，注重探索和完善我國相對完善的新型農(nóng)村金融企業(yè)體系，為推進農(nóng)村普遍農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展模式，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供相關(guān)政策保障。

一、農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的重要價值分析

（一）普惠金融對農(nóng)村發(fā)展的價值

1．符合三農(nóng)經(jīng)濟加速轉(zhuǎn)型的實際需求

經(jīng)濟危機爆發(fā)后，世界經(jīng)濟總體發(fā)展趨勢十分緩慢，我國經(jīng)濟發(fā)展進入了一個新階段。雖然總體形勢沒有變化，但經(jīng)濟結(jié)構(gòu)已進入轉(zhuǎn)型期，經(jīng)濟增長速度放緩，結(jié)構(gòu)性矛盾更加突出[2]。國內(nèi)外經(jīng)濟形勢嚴峻，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依賴于高消費、高資源浪費已不能再發(fā)展，傳統(tǒng)的“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展模式面臨著轉(zhuǎn)型。發(fā)展農(nóng)村普惠金融是適應(yīng)新時期農(nóng)村、農(nóng)民和實際情況的需要。其目的是確保更均衡地分配財政資源，加強對薄弱財政環(huán)節(jié)的支持，并相應(yīng)降低金融服務(wù)門檻。

2．有利于推動農(nóng)村普惠金融改革

我國早在2003年就進行了相應(yīng)的農(nóng)村金融改革，經(jīng)過十幾年的發(fā)展和努力，取得了較為可觀的成果。

農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)建立了多種模式，農(nóng)村金融體系的融資結(jié)構(gòu)和環(huán)境也相應(yīng)改善，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快，但也需要注意發(fā)展過程中存在的問題。由于目前的農(nóng)村金融體系還不能滿足農(nóng)村發(fā)展的實際需要，需要進一步發(fā)展農(nóng)村普惠金融，需要更多的金融機構(gòu)參與進來，以完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，朝著更具包容性和綜合性的方向前進[1]。

3．是改善農(nóng)村民生的重要構(gòu)成部分

當(dāng)今，金融在資源配置中發(fā)揮著越來越重要的作用。傳統(tǒng)的金融模式強調(diào)金融資源配置的效率和安全性，其核心也是利益與風(fēng)險的平衡。從我國目前農(nóng)村金融發(fā)展水平來看，許多農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟主體根本沒有得到足夠的金融支持，也開始投資于更昂貴的私人融資，增加了農(nóng)民的生活成本，與我國金融體系的最終發(fā)展目標(biāo)相距甚遠。

（二）移動金融對農(nóng)村發(fā)展的價值

1．有利于推動農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

企業(yè)可持續(xù)性是指導(dǎo)普惠金融發(fā)展的主要原則。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不完善，經(jīng)營條件相對薄弱，金融服務(wù)風(fēng)險大、回報率低，難以實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。在包容性金融發(fā)展的早期階段也會出現(xiàn)爭議。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，中國社會各界逐漸達成共識，這為普惠金融的發(fā)展提供了更多的機會，也就是說，如果引入新技術(shù)和相關(guān)優(yōu)惠政策，負擔(dān)能力和企業(yè)可持續(xù)性之間就不存在不相容性。移動金融的載體是智能手機，它可以構(gòu)建低成本、智能化、移動化的基礎(chǔ)設(shè)施，從而降低成本，而且移動金融覆蓋范圍廣，在更好的政策環(huán)境下，可以解決農(nóng)村發(fā)展普惠金融的業(yè)務(wù)可持續(xù)性問題[2]。

2．有利于農(nóng)村普惠金融的可獲得性得到拓展

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)由于技術(shù)水平低、產(chǎn)品相對薄弱，處于價值鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的底層，對金融服務(wù)的需求不高。然而，隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民對金融服務(wù)的需求越來越多樣化，不僅對基本的匯款、貸款和存款，而且對金融服務(wù)的整體需求也越來越大。這種需求多樣化的趨勢不符合單一的金融服務(wù)。在惠普金融發(fā)展過程中，一些農(nóng)村地區(qū)面臨著嚴重的供需矛盾。移動金融的適應(yīng)性強，可以將移動金融與金融服務(wù)有機結(jié)合，實現(xiàn)線上線下共同服務(wù)農(nóng)村普惠金融。

二、農(nóng)商銀行踐行普惠金融的優(yōu)勢

（一）網(wǎng)點人員優(yōu)勢

農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是政策性金融機構(gòu)的主要內(nèi)容，地域分布廣，人員配備充足。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行一般具有客戶存貸分散、資金流動大的金融特點，在貸款服務(wù)覆蓋的相對范圍和深度上具有顯著的區(qū)位優(yōu)勢，在大多數(shù)情況下，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行一般位于大城市和城郊村莊的外圍。受員工多、存款人多等因素的影響，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行網(wǎng)點在我國的存貸款市場占有率相對較高。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行全面實施農(nóng)民普惠金融模式，可以充分發(fā)揮現(xiàn)有網(wǎng)點和員工眾多的規(guī)模優(yōu)勢，讓農(nóng)業(yè)用戶可以更加方便的辦理業(yè)務(wù)，為億萬農(nóng)業(yè)用戶提供更好的農(nóng)民金融保障服務(wù)[3]。

（二）地緣歷史傳承

農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是為農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)的地方性金融機構(gòu)。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行一般需要一定規(guī)模的農(nóng)村文化內(nèi)涵，與農(nóng)民密切相關(guān)。由于其與地方、城鄉(xiāng)之間的長期密切工作關(guān)系，在區(qū)域特色和密切的人際關(guān)系方面也比其他國內(nèi)金融機構(gòu)具有更大的優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)用戶對于農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行更加信任，與其他銀行相比較，更愿意選擇農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的本土化經(jīng)營理念模式也有助于農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行取得顯著的經(jīng)濟效益。

（三）相關(guān)政策優(yōu)勢

在地方政府努力的基礎(chǔ)上，在城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程中，國家有關(guān)政策也特別重視農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了更有效的支持。主要包括支持小額農(nóng)業(yè)貸款和稅收優(yōu)惠，為農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的進一步發(fā)展提供更有效的保障[4]。依靠國家政策的支持，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行可以為農(nóng)業(yè)用戶提供更多的資金支持，農(nóng)業(yè)用戶可以享受到更加完善的服務(wù)，給農(nóng)業(yè)用戶更好的服務(wù)體驗。

三、農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的價值

（一）普惠金融對農(nóng)村發(fā)展的價值

1．符合“三農(nóng)”經(jīng)濟加速轉(zhuǎn)型的實際需求

在大規(guī)模經(jīng)濟危機或經(jīng)濟危機爆發(fā)后，世界各國的平均經(jīng)濟發(fā)展速度明顯放緩。當(dāng)前，中國和世界社會經(jīng)濟的總體發(fā)展水平呈現(xiàn)出明顯的新時代特征。目前，我國正進入新世界的正常狀態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展進入新的總體社會形勢的現(xiàn)階段，雖然短期內(nèi)可能沒有明顯的結(jié)構(gòu)變化，但當(dāng)整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整期進入較大的轉(zhuǎn)型期時，經(jīng)濟增長率必然會出現(xiàn)較為明顯的放緩，結(jié)構(gòu)性矛盾更容易突出。國內(nèi)外經(jīng)濟形勢日趨嚴峻復(fù)雜，國內(nèi)新農(nóng)村經(jīng)濟形勢的出現(xiàn)，必將推動我國農(nóng)村經(jīng)濟在全方位的金融經(jīng)濟領(lǐng)域加快發(fā)展。事實上，這一階段也是政府為充分滿足我國現(xiàn)代新農(nóng)村建設(shè)各個階段農(nóng)村金融市場的需求，解決農(nóng)民融資難問題而探索的最具體、最重要的政策措施之一。深化改革的內(nèi)容主要包括兩個目標(biāo)：一是進一步實現(xiàn)地方各級財政資源的優(yōu)化與平衡，優(yōu)化有效配置，降低對基層金融體系服務(wù)需求的主要門檻。

2．推動農(nóng)村普惠金融改革

我國農(nóng)村金融改革的實踐始于2003年。經(jīng)過十多年對農(nóng)村改革的探索和發(fā)展，農(nóng)村取得了許多令人矚目的成就。農(nóng)村金融創(chuàng)新服務(wù)的發(fā)展模式在實踐中也得到了積極的創(chuàng)新。農(nóng)村金融體系中社會金融的主體結(jié)構(gòu)體系和制度環(huán)境逐步完善，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)機制也逐步完善。然而，目前農(nóng)村金融體系還不能真正滿足當(dāng)代農(nóng)村金融市場發(fā)展繁榮的實際需求，需要金融機構(gòu)更加重視發(fā)展和完善農(nóng)村普惠金融和農(nóng)業(yè)金融。使更多先進國家的專門金融機構(gòu)有效參與發(fā)展進程，完善現(xiàn)有農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)體系。

3．是改善農(nóng)村民生的重要構(gòu)成

目前，財政在資源配置過程中發(fā)揮著重要作用。傳統(tǒng)的金融模式在金融資源配置中更注重配置效率和配置安全，其核心是關(guān)注收益與風(fēng)險的平衡。從我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，大多數(shù)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟主體都無法獲得足夠的金融支持，而昂貴的私人融資卻使農(nóng)民的生活成本上升，這與我國金融體系的發(fā)展目標(biāo)有著明顯的不同。而農(nóng)村普惠金融的發(fā)函，為我國農(nóng)村金融發(fā)展提供了新的思路，增加了農(nóng)民獲得金融支持的可能性，對我國農(nóng)村的發(fā)展有著重要的意義。

（二）移動金融對農(nóng)村發(fā)展的價值

1．推動農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展

與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱，沒有更完善的金融生態(tài)環(huán)境來支撐農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)仍然具有高風(fēng)險、低回報的特點，難以實現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。企業(yè)可持續(xù)性本身就是發(fā)展普惠金融的一項重要原則。農(nóng)村企業(yè)可持續(xù)經(jīng)濟發(fā)展計劃的目標(biāo)尚未得到充分有效的實施，這將對可持續(xù)發(fā)展的初始階段產(chǎn)生重大影響。

整個農(nóng)村包容性農(nóng)業(yè)金融體系，隨著農(nóng)村移動互聯(lián)金融工具的日益廣泛應(yīng)用，以及移動互聯(lián)智能手機技術(shù)的技術(shù)優(yōu)勢在大多數(shù)情況下得以發(fā)揮，可以以相對較低的使用成本逐步建立智能化與移動性相結(jié)合的信息基礎(chǔ)設(shè)施。與國外移動互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提供商合作開發(fā)新型農(nóng)村普惠性移動金融產(chǎn)品，也是推動農(nóng)村普惠性移動金融發(fā)展的有效途徑。

2．提升農(nóng)村普惠金融的可獲得性

傳統(tǒng)的金融和農(nóng)業(yè)企業(yè)無論在專業(yè)技術(shù)水平還是金融服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量上都無法滿足現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)快速發(fā)展的市場需求。然而，在農(nóng)業(yè)快速現(xiàn)代化的背景下，農(nóng)民合作社對綜合性專業(yè)金融服務(wù)企業(yè)的需求在未來會自然增長。基層農(nóng)民還可以從匯款、存貸款結(jié)算等多個方面獲得充分的保障，發(fā)展成為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的一體化企業(yè)，但由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融中介服務(wù)體系的缺陷帶來了多重制約。在大多數(shù)農(nóng)村，銀行在大力發(fā)展農(nóng)民、農(nóng)民和農(nóng)民的普惠性政治金融體系的基礎(chǔ)上，將逐步適應(yīng)農(nóng)村多元化市場經(jīng)濟發(fā)展變化的需要，理順供求矛盾。與其他傳統(tǒng)的消費者融資方式相比，移動供應(yīng)鏈融資方式具有自身獨特的環(huán)境適應(yīng)性特征。將移動科技金融創(chuàng)新相關(guān)產(chǎn)品引入新型農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)，有助于全面有效地提高農(nóng)產(chǎn)品線上線下金融融合的效果。

四、農(nóng)商銀行發(fā)展農(nóng)村普惠金融的主要方法分析

（一）完善相關(guān)的金融基礎(chǔ)

1．推動基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與完善力度

普惠金融的長期發(fā)展有賴于農(nóng)村金融服務(wù)體系等相對完善的基礎(chǔ)設(shè)施，農(nóng)村金融服務(wù)體系作為服務(wù)對象，為社會各階層和群體提供更多的服務(wù)，對民生和實現(xiàn)城市化發(fā)展具有更大的影響，促進安全有效的金融服務(wù)可使小微企業(yè)和窮人受益。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，可以在選擇負責(zé)人管理的同時，在小超市或精品店設(shè)置一定的自助服務(wù)終端，使農(nóng)村基本金融服務(wù)更加便捷。同時，還可以利用手機等移動設(shè)備設(shè)置無線取款服務(wù)點，提高用戶體驗效率和金融服務(wù)能力[6]。

2．加大相關(guān)資金支持與投入力度

針對農(nóng)村商業(yè)銀行體系建設(shè)規(guī)劃中農(nóng)村信用問題的現(xiàn)狀和商業(yè)銀行分行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，要加大對農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行建設(shè)的投入和資金保障力度，確保分支機構(gòu)規(guī)劃更加科學(xué)合理。為解決我市邊遠山區(qū)農(nóng)民農(nóng)村金融支持服務(wù)機構(gòu)缺失的問題，在社區(qū)便利銀行和村級學(xué)校建立城鄉(xiāng)一體化資金籌集和準(zhǔn)入統(tǒng)一監(jiān)管機制?；诮⒕哂忻黠@三維特征的綜合服務(wù)系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)模型的理論，農(nóng)村銀行間的交易結(jié)算過程通常可以相對高效、流暢。

3．推動電子銀行的快速發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融概念的迅速出現(xiàn)和發(fā)展，以及其在中國社會各個領(lǐng)域的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)與國內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的融合和滲透程度越來越明顯。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和移動時代的基礎(chǔ)上，電子銀行技術(shù)也不斷得到應(yīng)用和快速發(fā)展，逐步豐富和拓寬了各種電子銀行渠道。有效滿足個人客戶日?；镜馁Y金報銷需求和支付匯款查詢需求，使每個用戶都能真正享受到更便捷、更全面的銀行服務(wù)。同時，電子銀行的使用可以有效增加客戶黏性，有利于農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行發(fā)展。在探索和實踐發(fā)展新型農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行的過程中，必須始終堅持馬克思主義群眾路線，向新農(nóng)民的家庭或農(nóng)田派遣更多文化素質(zhì)高的農(nóng)村基層銀行管理人才，有效地推廣金融產(chǎn)品，促進農(nóng)民實際問題的解決。電子銀行的推廣，需要腳踏實地，符合農(nóng)業(yè)用戶的實際，貼近農(nóng)業(yè)用戶的生活，以方便農(nóng)業(yè)用戶為目的，才能更好地為農(nóng)業(yè)用戶服務(wù)。

（二）金融資源配置更加合理科學(xué)

1．更加凸顯支農(nóng)重點

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的深化也需要相對穩(wěn)定、高水平的農(nóng)村金融資源。為了有效地滿足這些實際需要，金融部門還要加強農(nóng)村龍頭企業(yè)服務(wù)項目融資的發(fā)展，加大資金對龍頭農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)發(fā)展的再投資，更好地引導(dǎo)地方優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品的發(fā)展，建設(shè)新的農(nóng)業(yè)基地。在可能的情況下，及時滿足新業(yè)務(wù)發(fā)展的融資和信貸需求，實施一批地方金融助農(nóng)優(yōu)質(zhì)貸款試點項目，提高農(nóng)村發(fā)展中地方小微企業(yè)融資服務(wù)效率，全面提高農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融管理信息化水平。

2．創(chuàng)新當(dāng)前的金融產(chǎn)品

農(nóng)民對金融管理的實際消費需求也是我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新體系結(jié)構(gòu)和構(gòu)建的重要組成部分，也是金融服務(wù)供給渠道多樣化需求的重要組成部分。在有足夠土地抵押貸款的特殊情況下，還應(yīng)當(dāng)允許以農(nóng)村人均居住用地使用權(quán)價值作為資產(chǎn)擔(dān)保，在農(nóng)村取得相關(guān)擔(dān)保貸款[7]。盡量減少因土地抵押貸款不足而無法獲得相關(guān)貸款和融資困難的農(nóng)戶貸款困難。當(dāng)前，加大對農(nóng)業(yè)企業(yè)的關(guān)注和支持力度，有效推廣新模式，降低農(nóng)戶貸款成本，對于一些回報率很高、發(fā)展前景較好的農(nóng)戶來說，具有十分重要的意義。

五、結(jié)語

在新形勢下，明確提出發(fā)展普惠性、農(nóng)業(yè)友好型金融政策，既能積極滿足全省建設(shè)現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融需求，又能促進普惠性金融適應(yīng)時代發(fā)展。在客觀、全面分析我國農(nóng)村普惠制融資需求現(xiàn)狀和改革發(fā)展新融資模式的基礎(chǔ)上，提出了我國農(nóng)村普惠制的融資模式。

農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行及其制度成員還應(yīng)特別強調(diào)如何通過創(chuàng)新改革和調(diào)整，努力探索和完善傳統(tǒng)的小額信貸擔(dān)保服務(wù)及傳統(tǒng)農(nóng)村股份制銀行的新經(jīng)營模式。有效創(chuàng)新和調(diào)整完善地方涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款服務(wù)資金供給運作模式，不斷探索創(chuàng)新，完善自身的農(nóng)村普惠金融模式。GSP金融公司與農(nóng)村銀行合作，也可以保證商業(yè)銀行在接受不同地方商業(yè)機構(gòu)的個人抵押貸款客戶時，可以選擇更具個性化及區(qū)域特色的差異化信貸金融支持服務(wù)。