曾圣鈞

（中國(guó)銀行深圳市分行大灣區(qū)金融研究院，廣東 深圳 518001）

隨著商業(yè)銀行邁入大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)時(shí)代，數(shù)據(jù)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)使商業(yè)銀行越來(lái)越體會(huì)到數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略的價(jià)值。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型銀行能夠更好地洞悉內(nèi)部運(yùn)營(yíng)、客戶關(guān)系、員工隊(duì)伍和競(jìng)爭(zhēng)地位的數(shù)據(jù)需求，不斷地提升組織數(shù)據(jù)管理優(yōu)勢(shì)，保證經(jīng)營(yíng)效率，把握市場(chǎng)先機(jī)。在商業(yè)銀行推行數(shù)據(jù)民主化，采用自助式商業(yè)智能技術(shù)，可以促進(jìn)員工對(duì)數(shù)據(jù)的平等訪問(wèn)，有助于優(yōu)化管理決策，指引員工朝著既定目標(biāo)努力并激發(fā)出色的工作績(jī)效。反之，缺乏足夠數(shù)據(jù)支持，銀行服務(wù)難以滿足客戶期望，也會(huì)掣肘產(chǎn)品創(chuàng)新。近十年來(lái)，大數(shù)據(jù)創(chuàng)建的速度正以指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，銀行數(shù)據(jù)庫(kù)好比“金礦”，誰(shuí)能更好地利用和挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，就能在未來(lái)的發(fā)展中保持優(yōu)勢(shì)地位。數(shù)據(jù)民主化的理念和技術(shù)獲得合理、合規(guī)的推廣，將有助于商業(yè)銀行推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，持續(xù)提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、數(shù)據(jù)民主化產(chǎn)生的背景

理論界明確提出數(shù)據(jù)民主化這一概念可追溯至2009年美國(guó)、英國(guó)發(fā)起的“數(shù)據(jù)公開(kāi)運(yùn)動(dòng)”。數(shù)據(jù)信息的獲取對(duì)于公民為國(guó)家的利益和發(fā)展做出貢獻(xiàn)起到積極的作用。同樣，企業(yè)賦予員工獲取數(shù)據(jù)的權(quán)力也能夠有效促進(jìn)組織的發(fā)展。數(shù)據(jù)民主化鼓勵(lì)組織授權(quán)員工開(kāi)展工作，并為員工提供所需的數(shù)據(jù)信息以輔助優(yōu)化工作，還可以提高員工的敬業(yè)度和參與度。Gartner將民主化定義為：通過(guò)完全簡(jiǎn)化的體驗(yàn)，無(wú)須大量且昂貴的培訓(xùn)，即可使人們獲得機(jī)器學(xué)習(xí)或應(yīng)用程序開(kāi)發(fā)工具等技術(shù)專業(yè)知識(shí)或銷售流程和經(jīng)濟(jì)分析等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。

數(shù)據(jù)是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的生命線，也是戰(zhàn)略中最具有價(jià)值的產(chǎn)品之一。但在實(shí)踐中，仍有不少商業(yè)銀行未能實(shí)現(xiàn)有價(jià)值數(shù)據(jù)的充分共享。特別對(duì)于銀行基層員工，他們發(fā)現(xiàn)自己無(wú)法推動(dòng)業(yè)務(wù)的原因是缺乏數(shù)據(jù)的支持。在多數(shù)情況下，無(wú)論是內(nèi)部精心梳理還是外部高價(jià)購(gòu)買(mǎi)的數(shù)據(jù)，并不一定會(huì)落入承擔(dān)績(jī)效的員工手中。哪怕在商業(yè)化程度很高的股份制銀行，也依然存在數(shù)據(jù)壟斷、故意漏損以及數(shù)據(jù)尋租的道德風(fēng)險(xiǎn)。某些職能部門(mén)將數(shù)據(jù)作為維持其內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段，而非助力前端、基層業(yè)務(wù)發(fā)展的重要資源。數(shù)據(jù)是具有特殊價(jià)值的產(chǎn)品，但若數(shù)據(jù)掌握在錯(cuò)誤人手中，其價(jià)值就有可能消失。了解數(shù)據(jù)價(jià)值的人往往是使用數(shù)據(jù)最頻繁的人，如經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)對(duì)財(cái)務(wù)部門(mén)有價(jià)值，員工信息對(duì)人力資源部門(mén)有價(jià)值，客戶信息對(duì)營(yíng)銷部門(mén)有價(jià)值。但銀行業(yè)務(wù)要想發(fā)展得更好、更快、更敏捷，就需要在數(shù)據(jù)管理理念和思維上打破常規(guī)，交叉跨條線、跨機(jī)構(gòu)應(yīng)用數(shù)據(jù)，才能迅速搶占市場(chǎng)先機(jī)，推出“人無(wú)我有”的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

數(shù)據(jù)民主化的核心目標(biāo)是打破“孤島效應(yīng)”，并在需要時(shí)向所有需要的人提供數(shù)據(jù)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外具有前瞻性思維的政府及跨國(guó)公司都了解數(shù)據(jù)民主化的價(jià)值，但付諸實(shí)際行動(dòng)的機(jī)構(gòu)還是非常有限，尤其是商業(yè)銀行這類有著高度保密、隱私要求的企業(yè)機(jī)構(gòu)。因此，對(duì)于數(shù)據(jù)民主化，需要強(qiáng)調(diào)它的實(shí)現(xiàn)效果，使普通用戶能夠快捷地獲取數(shù)據(jù)而不需要外部的幫助，但并不是對(duì)組織中每個(gè)人都絕對(duì)、廣泛地開(kāi)放數(shù)據(jù)訪問(wèn)。準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)、合適的人員、合理的時(shí)機(jī)，這三點(diǎn)是數(shù)據(jù)民主化秉持的原則。

二、商業(yè)智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)民主化的優(yōu)勢(shì)

公認(rèn)的數(shù)據(jù)民主化解決方案是商業(yè)智能技術(shù)（Business Intelligent），它是支持企業(yè)決策分析的一系列軟件、技術(shù)、方法的集合。1989年，Gartner首次提出了商業(yè)智能的概念，將其定義為一類由數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、查詢報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)等部分組成的，以幫助企業(yè)決策為目的的技術(shù)及其應(yīng)用。商業(yè)智能技術(shù)的提供，使企業(yè)迅速分析數(shù)據(jù)的方法，包括收集、管理和分析數(shù)據(jù)等，將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息，然后分發(fā)到企業(yè)各處，讓企業(yè)決策有數(shù)據(jù)依據(jù)，減少?zèng)Q策盲目性，理性地驅(qū)動(dòng)企業(yè)決策和運(yùn)營(yíng)。近年來(lái)，商業(yè)智能技術(shù)越來(lái)越多地用于實(shí)時(shí)對(duì)接大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析計(jì)算，已經(jīng)成為數(shù)據(jù)民主化的最佳解決方案。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用的數(shù)據(jù)來(lái)源包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)主要來(lái)源于各種系統(tǒng)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)；非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)主要是集中在互聯(lián)網(wǎng)以及一些社交網(wǎng)站上的數(shù)據(jù)，以及一些機(jī)器設(shè)備的數(shù)據(jù)，兩者構(gòu)成了銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的數(shù)據(jù)來(lái)源。對(duì)于大數(shù)據(jù)的分析工具來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段是對(duì)于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分析得比較多，商業(yè)智能技術(shù)在數(shù)據(jù)集成方面越來(lái)越成熟，對(duì)于結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的提取、挖掘要求來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)集成平臺(tái)能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的流通和交互使用，在企業(yè)內(nèi)部應(yīng)用商業(yè)智能技術(shù)就是為了可以更好地對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分享和使用。

隨著商業(yè)智能在國(guó)內(nèi)銀行的持續(xù)推廣，用戶對(duì)數(shù)據(jù)分析的需求也更加靈活和細(xì)化，同時(shí)也產(chǎn)生了新的應(yīng)用形態(tài)—自助式商業(yè)智能，為銀行管理層和員工提供平等且獨(dú)立的信息訪問(wèn)權(quán)，更好地實(shí)現(xiàn)“人人都是分析師”的數(shù)據(jù)民主化目標(biāo)，并獲得多方面的好處。一是更快的決策。自助式商業(yè)智能技術(shù)可以幫助銀行回答緊迫的問(wèn)題而無(wú)須尋求科技部門(mén)的幫助。這種技術(shù)甚至使非技術(shù)用戶也可以快速得出想要的結(jié)論，優(yōu)化分析結(jié)果并簡(jiǎn)化項(xiàng)目工作；二是改善數(shù)據(jù)質(zhì)量和治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)匯總來(lái)自各種數(shù)據(jù)源（包括設(shè)備，數(shù)據(jù)庫(kù)，網(wǎng)站、監(jiān)管信息平臺(tái)、電子表格，社交媒體，外部系統(tǒng)等）的數(shù)據(jù)，自助式商業(yè)智能技術(shù)能夠提供全面的、及時(shí)的數(shù)據(jù)信息；三是減輕科技部門(mén)的壓力，使銀行科技部門(mén)避免繁瑣、重復(fù)的任務(wù)，讓研發(fā)人員騰出時(shí)間從事與系統(tǒng)安全性、合規(guī)性和數(shù)據(jù)保護(hù)的戰(zhàn)略性工作；四是提高員工敬業(yè)度。通過(guò)自助式商業(yè)智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)民主化，推動(dòng)組織管理發(fā)生積極變化，例如，從控制向授權(quán)轉(zhuǎn)變，員工在擁有數(shù)據(jù)使用權(quán)并配備高效的工具后，更愿意運(yùn)用自己的分析思想尋求創(chuàng)造性的解決方案，獨(dú)立解決業(yè)務(wù)問(wèn)題，結(jié)果使他們對(duì)完成工作成果更加負(fù)責(zé)，提高了滿意度和敬業(yè)度，更不容易感到壓力和倦??；五是提高業(yè)務(wù)透明度。通過(guò)實(shí)施自助式商業(yè)智能技術(shù)，組織可以提高信息透明度，有助于簡(jiǎn)化運(yùn)營(yíng)，創(chuàng)建更扁平化、更敏捷的架構(gòu)。此外，組織還受益于從源頭到目標(biāo)的數(shù)據(jù)可追溯性，這在流程優(yōu)化和保障安全性的同時(shí)，還使每個(gè)相關(guān)人員都了解數(shù)據(jù)使用情況。

根據(jù)Gartner的定義，商業(yè)智能的發(fā)展趨勢(shì)由三個(gè)階段組成，包括傳統(tǒng)商業(yè)智能、自助式商業(yè)智能、智慧型商業(yè)智能，三者即是進(jìn)化關(guān)系，也是疊加關(guān)系，代表銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向?？梢灶A(yù)見(jiàn)，當(dāng)銀行商業(yè)智能技術(shù)由自助式發(fā)展到智慧型時(shí)，數(shù)據(jù)管理也從“分析”升級(jí)為“挖掘”，商業(yè)智能將在精準(zhǔn)營(yíng)銷、智能風(fēng)控、敏捷經(jīng)營(yíng)等戰(zhàn)略場(chǎng)景發(fā)揮更大的效用。

三、商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)民主化面臨的挑戰(zhàn)

無(wú)論是數(shù)據(jù)民主化的管理理念還是商業(yè)智能應(yīng)用技術(shù)，都能為商業(yè)銀行的發(fā)展創(chuàng)造附加價(jià)值，但在實(shí)踐中面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)也不容忽視。今年以來(lái)，我國(guó)在數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)治理等方面提出要求，客戶隱私、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求也日漸提高，金融行業(yè)數(shù)據(jù)領(lǐng)域的強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)明顯。此外，數(shù)據(jù)民主化過(guò)程中衍生的冗余過(guò)剩及投資成本都是商業(yè)銀行推行數(shù)據(jù)民主化亟須考慮的因素。

數(shù)據(jù)信息安全仍是數(shù)據(jù)民主化面臨的首要風(fēng)險(xiǎn)。銀行科技部門(mén)及管理部門(mén)都有擔(dān)心，將過(guò)多的權(quán)力授予基層機(jī)構(gòu)和員工是否會(huì)剝奪銀行對(duì)數(shù)據(jù)的控制權(quán)，為數(shù)據(jù)非法利用留出空間。近年來(lái)，在公安部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的通報(bào)中，員工違法販賣(mài)客戶數(shù)據(jù)信息事件仍有發(fā)生。銀行除了嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律外，自身也要練好內(nèi)功，完善數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和系統(tǒng)，例如，在數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)設(shè)置足夠的安全管控功能，在粒度級(jí)別上監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)訪問(wèn)情況，采取有效措施使數(shù)據(jù)用戶和管理者明確知道可以做什么和不能做什么，加強(qiáng)數(shù)據(jù)違規(guī)事件的問(wèn)責(zé)與處罰力度。

數(shù)據(jù)集冗余會(huì)增加銀行經(jīng)營(yíng)管理的成本。數(shù)據(jù)民主化的應(yīng)用推廣無(wú)疑會(huì)激發(fā)數(shù)據(jù)更多的供給與需求。當(dāng)銀行享受到數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)造的價(jià)值后，會(huì)采購(gòu)更多的外部數(shù)據(jù)，同時(shí)無(wú)形中也會(huì)鼓勵(lì)員工貢獻(xiàn)更多的私域數(shù)據(jù)，人工智能及機(jī)器學(xué)習(xí)的應(yīng)用也會(huì)疊加更多的數(shù)據(jù)集，這些都增加銀行數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與計(jì)算的成本。存算分離是解決數(shù)據(jù)冗余比較可行的解決方案，將存儲(chǔ)和計(jì)算兩個(gè)數(shù)據(jù)生命周期中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)剝離，形成兩個(gè)獨(dú)立的資源集合，彼此互不干涉但又通力協(xié)作，充分體現(xiàn)資源的規(guī)模聚集效應(yīng)，使得單位資源的成本盡量減少，更可在資源需求差異化的場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。

數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)所需的投資可能會(huì)超出預(yù)算。與其他企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)架構(gòu)解決方案一樣，數(shù)據(jù)民主化需要銀行在架構(gòu)建設(shè)、軟件、用戶培訓(xùn)、維護(hù)和支持等多個(gè)方面進(jìn)行前期投資，這些投資對(duì)于大型銀行來(lái)說(shuō)壓力較小，但對(duì)中小型銀行成本會(huì)比較高。盡管如此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，推行數(shù)據(jù)民主化創(chuàng)造的價(jià)值最終可以有效地抵消實(shí)施支出。但不可否認(rèn)，從中我們也發(fā)現(xiàn)了屬于金融科技公司的藍(lán)海市場(chǎng)機(jī)會(huì)，即為中小商業(yè)銀行以及眾多城市銀行打造專屬的數(shù)據(jù)民主化應(yīng)用場(chǎng)景，這將對(duì)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型及高質(zhì)量發(fā)展起到積極的作用。

四、商業(yè)銀行應(yīng)用數(shù)據(jù)民主化的對(duì)策

數(shù)據(jù)民主化在商業(yè)銀行應(yīng)用并非易事，哪怕是最前沿的專家也會(huì)低估當(dāng)前商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)管理的難度。Gartner曾指出，至少85%的財(cái)富500強(qiáng)企業(yè)不能有效利用大數(shù)據(jù)獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。相比其他行業(yè)，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)不僅龐大，且數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜，涉及諸多業(yè)務(wù)品類和產(chǎn)品線，數(shù)據(jù)來(lái)源系統(tǒng)也存在較大的差異。某些國(guó)有銀行的數(shù)據(jù)積累時(shí)間長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，歷經(jīng)多次升級(jí)改造，數(shù)據(jù)整合非常困難，要打造一個(gè)滿足所有需求的通用數(shù)據(jù)庫(kù)幾乎不可能，但數(shù)據(jù)民主化搭載合理的技術(shù)環(huán)境恰巧能夠解決這一痛點(diǎn)。大數(shù)據(jù)是一門(mén)技術(shù)，數(shù)據(jù)民主化則是一種基于技術(shù)的理念，在商業(yè)銀行中推行數(shù)據(jù)民主化，不能單純從技術(shù)層面去推動(dòng)，而需要從技術(shù)架構(gòu)、人才儲(chǔ)備、數(shù)據(jù)估值、文化驅(qū)動(dòng)等幾個(gè)方面協(xié)同打造數(shù)據(jù)民主化所需的環(huán)境。

建立適當(dāng)?shù)募夹g(shù)基礎(chǔ)架構(gòu)，幫助員工、職能部門(mén)訪問(wèn)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)，應(yīng)用數(shù)據(jù)分析工具和服務(wù)，同時(shí)維護(hù)安全性并保護(hù)完整的數(shù)據(jù)生產(chǎn)系統(tǒng)。未來(lái)，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)很有可能就是數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，銀行越來(lái)越重視FPA（客戶融資總量）、AUM（資產(chǎn)管理總額）等數(shù)據(jù)類指標(biāo)，并在數(shù)據(jù)基礎(chǔ)架構(gòu)、數(shù)據(jù)質(zhì)量治理等方面進(jìn)行巨額的投資，希望通過(guò)提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量塑造組織數(shù)據(jù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是，如果銀行缺乏自主開(kāi)發(fā)能力，導(dǎo)致技術(shù)架構(gòu)敏捷化程度不夠，難以滿足數(shù)據(jù)民主化應(yīng)用的要求，就需要借助第三方金融科技公司支持，共同建設(shè)新一代信息技術(shù)架構(gòu)。

開(kāi)發(fā)良好的數(shù)據(jù)用戶平臺(tái)，讓數(shù)據(jù)使用人員能夠有更加良好的體驗(yàn)，從而接受并支持?jǐn)?shù)據(jù)民主化的應(yīng)用。當(dāng)前，商業(yè)銀行內(nèi)部阻礙數(shù)據(jù)民主化應(yīng)用的痛點(diǎn)之一就是數(shù)據(jù)使用的不便利性。銀行內(nèi)部原始數(shù)據(jù)比較復(fù)雜，個(gè)性化查詢對(duì)用戶有一定的程序編輯技能要求，當(dāng)前市面上通用的大數(shù)據(jù)應(yīng)用軟件（例如tableau）也還具有門(mén)檻，這些都將有興趣分析數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)的用戶拒之門(mén)外，降低了數(shù)據(jù)應(yīng)用的積極性。銀行可以借助云計(jì)算、人工智能等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)更加友好的用戶平臺(tái)，增加對(duì)AI驅(qū)動(dòng)分析效果，吸引更多用戶主動(dòng)獲取、使用數(shù)據(jù)。

培養(yǎng)和儲(chǔ)備潛在的數(shù)據(jù)專家，提升組織的數(shù)據(jù)分析能力。銀行在招聘新員工時(shí)要側(cè)重引入具有強(qiáng)烈批判性思維和統(tǒng)計(jì)背景的員工，這些員工不一定是程序員或數(shù)據(jù)工程師，可以擴(kuò)大招聘范圍。為員工提供必要的培訓(xùn)，確保他們勝任數(shù)據(jù)分析工作。定期發(fā)布應(yīng)用數(shù)據(jù)成功案例來(lái)樹(shù)立榜樣，為銀行創(chuàng)建創(chuàng)新解決方案。吸引一些外部數(shù)據(jù)應(yīng)用專家加入科技柔性項(xiàng)目小組，舉辦關(guān)于關(guān)鍵概念、工具和新技術(shù)的研討會(huì)。與數(shù)據(jù)科學(xué)巨頭、熟悉最新分析和AI平臺(tái)的外部技術(shù)公司合作，這些公司具有平臺(tái)使用的經(jīng)驗(yàn)，分享有關(guān)培訓(xùn)和教育選擇的最佳實(shí)踐。推動(dòng)人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)的應(yīng)用場(chǎng)景，員工積極參與數(shù)據(jù)分析能夠使用戶案例增加，從而釋放其整個(gè)業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)和自動(dòng)化功能，而不必依賴于專門(mén)的專家組。

設(shè)計(jì)科學(xué)的數(shù)據(jù)價(jià)值評(píng)估方法，用來(lái)衡量數(shù)據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的價(jià)值和影響，并使該指標(biāo)成為關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)。未能以業(yè)務(wù)價(jià)值為導(dǎo)向是大數(shù)據(jù)實(shí)踐中常見(jiàn)的誤區(qū)，銀行在數(shù)據(jù)授權(quán)時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮潛在經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率高的數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景或產(chǎn)品。當(dāng)前，一些國(guó)際大型銀行會(huì)設(shè)置首席信息官或首席數(shù)據(jù)官的職位，其職責(zé)之一就是對(duì)收到眾多數(shù)據(jù)產(chǎn)品的請(qǐng)求進(jìn)行評(píng)估，決定數(shù)據(jù)需求項(xiàng)目的“可行性”和“影響”?！翱尚行浴敝甘欠駬碛心繕?biāo)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)是否干凈可用，銀行是否擁有啟動(dòng)項(xiàng)目的人才、資源和流程，“影響”就是指數(shù)據(jù)產(chǎn)品帶來(lái)的財(cái)務(wù)貢獻(xiàn)。

打造健康的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型組織文化。商業(yè)銀行內(nèi)部要培養(yǎng)大數(shù)據(jù)分析的文化氛圍，將數(shù)據(jù)應(yīng)用嵌入銀行的企業(yè)文化中。管理者及職能管理部門(mén)要有相應(yīng)措施激勵(lì)員工養(yǎng)成在做出決策時(shí)查看數(shù)據(jù)的習(xí)慣，例如，為支持?jǐn)?shù)據(jù)分析的員工設(shè)置競(jìng)賽和獎(jiǎng)勵(lì)等。銀行要減少信科人員與非信科人員之間的差距，減少磨合時(shí)間，以便雙方能夠緊密協(xié)作，這是提高數(shù)據(jù)民主化效率的關(guān)鍵。兩類團(tuán)隊(duì)彼此不了解或不知道如何一起工作，是必須面對(duì)和克服的主要問(wèn)題，其中一個(gè)補(bǔ)救措施就是首先教育兩個(gè)團(tuán)隊(duì)關(guān)于彼此的角色和職能；其次是擴(kuò)大智能化應(yīng)用；再者就是為雙方在中間創(chuàng)造一個(gè)半技術(shù)的角色，即又懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人員，這種嘗試在國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行已有實(shí)踐。