◎文/本刊記者 何玲 實(shí)習(xí)記者 孟佳惠

“三個(gè)月內(nèi)修復(fù)征信問(wèn)題，修復(fù)不成功可以退錢?！鼻嗪Ｎ鲗幨忻駨埬吃?021年9月收到了這樣一條短信，由于張某有買房需求，征信記錄不好無(wú)法獲得銀行貸款，便打起了“征信修復(fù)”的主意，結(jié)果卻是“財(cái)信兩失”。

因欠款、欠稅、挨罰等原因，有的人在征信報(bào)告上留下了“污點(diǎn)”，甚至把征信報(bào)告“弄花”了。大數(shù)據(jù)時(shí)代下，一部分機(jī)構(gòu)或個(gè)人在商業(yè)利益驅(qū)使下，利用銀行與征信報(bào)告主體的信息差，混淆征信異議、信用修復(fù)概念，以所謂“征信洗白”“征信修復(fù)”形成了一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個(gè)人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）已于2022年1月1日起正式施行?！掇k法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)整理、保存、加工信用信息，應(yīng)當(dāng)遵循客觀性原則，不得篡改原始信息。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》將徹底堵上“征信洗白”的大門。

騙局叢生 “征信洗白”收效甚微

家住山西太原的阿華因個(gè)人原因?qū)е抡餍糯嬖诙囗?xiàng)逾期記錄。2021年11月份，急需購(gòu)房的他無(wú)意中看到了一則“征信修復(fù)”廣告，抱著試試看的心態(tài)，阿華聯(lián)系了對(duì)方，并按要求將自己身份信息、借款信息以及實(shí)名注冊(cè)的電話卡寄送給對(duì)方，先后多次轉(zhuǎn)賬數(shù)萬(wàn)元，作為幫助刪除征信的服務(wù)費(fèi)。同時(shí)，按照對(duì)方提示的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，阿華撥打監(jiān)管投訴電話，試圖以此刪除自己的征信逾期記錄。

在一系列操作后，他等來(lái)的不是逾期記錄的順利刪除，而是公安機(jī)關(guān)的介入調(diào)查。據(jù)阿華回憶，黑產(chǎn)人員曾向阿華虛假承諾，能夠徹底刪除征信逾期記錄，并偽造了印有國(guó)家機(jī)關(guān)印章的證明材料，向監(jiān)管部門惡意投訴。目前，公安機(jī)關(guān)已對(duì)一名主要黑產(chǎn)人員采取強(qiáng)制措施，并將進(jìn)一步深挖案件，力求打掉團(tuán)伙、打出典型，維護(hù)良好的金融秩序和群眾的合法權(quán)益。

記者了解到，社會(huì)上廣泛存在的“洗白征信”服務(wù)主要分為兩種。

第一種是直接PS征信報(bào)告，費(fèi)用大概在300元～400元之間，取決于內(nèi)容的多少，當(dāng)天可出。由于銀行等金融機(jī)構(gòu)有權(quán)直接查詢個(gè)人征信報(bào)告，這一方法僅適用于向無(wú)法直接查詢征信的單位和個(gè)人使用，多用于入職時(shí)提交。提供PS服務(wù)的工作人員表示，他這里修改征信一般都是刪除逾期，或者覺(jué)得貸款、機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的比較多，可以刪除部分。除了銀行，其他用途基本都可以通過(guò)，保證無(wú)痕。

第二種渠道則是通過(guò)提出異議，要求銀行進(jìn)行更正。記者在搜索引擎中搜索“征信修復(fù)”“征信洗白”等關(guān)鍵字時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面上存在多條相關(guān)網(wǎng)站鏈接。有的網(wǎng)頁(yè)詳細(xì)列舉了可以提供哪些方面的服務(wù)，包括信用卡逾期、房貸逾期、車貸逾期、商業(yè)貸款逾期、助學(xué)貸款逾期、小貸逾期修復(fù)、消費(fèi)貸逾期修復(fù)等。

有媒體聯(lián)系了其中某個(gè)網(wǎng)站的“客服”，稱征信報(bào)告中有一筆逾期記錄想要消除，對(duì)方立刻回復(fù)“可以”，并稱消除一條“污點(diǎn)”信息的優(yōu)惠價(jià)格為799元。當(dāng)繼續(xù)詢問(wèn)是否靠譜時(shí)，該工作人員直言，“這個(gè)可以放心，我們都是合法合規(guī)操作，每個(gè)公民對(duì)自己的不良逾期記錄都可以申訴復(fù)議，客戶只需提供所需資料，后續(xù)由我們來(lái)處理?！?/p>

“一般都是由于不可抗力導(dǎo)致征信問(wèn)題或能證明是銀行原因，從而可以向銀行提出異議申請(qǐng)，否則投訴銀行或者消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的意義不大，銀行不會(huì)隨意刪改征信系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)?！币晃辉阢y行工作的業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)絡(luò)上鋪天蓋地的“征信洗白”宣傳，成功的可能性微乎其微。

僥幸成功 信息安全面臨挑戰(zhàn)

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有網(wǎng)友在社交平臺(tái)上分享“成功洗白”的案例。有人稱自己花高價(jià)請(qǐng)人“修復(fù)征信”，逾期記錄真沒(méi)了。這到底是怎么回事？

“因?yàn)槲抑翱偸切庞每ㄌ卓ǎ鹆藮|墻補(bǔ)西墻，最后補(bǔ)不上，這也導(dǎo)致去年到4S店買車時(shí)因信用卡有三條逾期無(wú)法貸款，還是別人推薦了一家可進(jìn)行征信修復(fù)的中介，才把問(wèn)題解決?！本W(wǎng)友倪可表示，她只需和中介簽訂委托處理合同，再辦一張新的手機(jī)卡，提供自己的征信報(bào)告、身份證號(hào)碼等材料即可，費(fèi)用近4000元。

“起初我也很害怕，擔(dān)心對(duì)未來(lái)有影響或信息泄漏被騙，一直猶猶豫豫，但我當(dāng)時(shí)去了中介公司，感覺(jué)比較正規(guī)，而且當(dāng)時(shí)簽的合同里有保密協(xié)議和處理不成功退款條約?！蹦呖商寡援?dāng)時(shí)內(nèi)心非常擔(dān)憂，“不過(guò)，好在不到一個(gè)月的時(shí)間，我的征信就被成功修復(fù)了”。

據(jù)悉，相關(guān)黑產(chǎn)人員提出征信異議的方式是直接利用了《辦法》中關(guān)于公眾可通過(guò)正規(guī)渠道反映征信訴求，解決征信糾紛的相關(guān)規(guī)定?！掇k法》提出，征信機(jī)構(gòu)在整理、保存、加工信用信息過(guò)程中發(fā)現(xiàn)信息錯(cuò)誤的，如屬于信息提供者報(bào)送錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知信息提供者更正；如屬于內(nèi)部處理錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)更正，并優(yōu)化信用信息內(nèi)部處理流程。

然而，倪可征信修復(fù)是真的“成功”嗎？有專家表示，無(wú)論是通過(guò)PS的方式修改征信，還是將征信提供給第三方擬定修改策略，都無(wú)疑是將自己的個(gè)人信息“拱手相讓”，將個(gè)人的信息安全暴露在更大的風(fēng)險(xiǎn)之中。

人民銀行珠海市中心支行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著社會(huì)金融生活的活躍，征信已成為每個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”。一旦失信，會(huì)對(duì)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)生活帶來(lái)一定影響。但征信領(lǐng)域不存在“修復(fù)”說(shuō)法，騙子正是利用人們急于消除不良征信記錄的心理實(shí)施詐騙。將個(gè)人信息讓渡給“黑產(chǎn)中介”的行為很可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息泄露、財(cái)產(chǎn)遭受損失、被貸款等，最終導(dǎo)致人財(cái)兩空。

合規(guī)申訴 維護(hù)征信市場(chǎng)秩序

“征信系統(tǒng)中不存在‘征信修復(fù)’的概念，網(wǎng)絡(luò)上關(guān)于個(gè)人征信可以進(jìn)行修復(fù)的說(shuō)法屬于虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是故意混淆了其與征信異議的區(qū)別，讓信息主體誤以為可以隨意更改或刪除征信信息?！敝袊?guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部征信管理處處長(zhǎng)李理表示，征信異議本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是一種“改正錯(cuò)誤”的糾錯(cuò)機(jī)制，有別于“失信后”為重塑信用而進(jìn)行的修復(fù)。

同時(shí)，北京中銀律師事務(wù)所合伙人郭利軍也表示，在我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)中，也不存在“征信修復(fù)”概念。征信報(bào)告作為各類市場(chǎng)主體的經(jīng)濟(jì)身份證，對(duì)信貸審批、股票發(fā)行、招投標(biāo)以及個(gè)人求職、入學(xué)、創(chuàng)業(yè)等均有影響。以修復(fù)征信、征信洗白、逾期鏟單等進(jìn)行虛假宣傳、并通過(guò)偽造銀行流水、篡改資料信息、編造各類不可抗力事件等進(jìn)行違法申訴，則不僅面臨民事責(zé)任及行政處罰，亦可能因行為違反刑法中“詐騙罪”等對(duì)應(yīng)罪名，承擔(dān)刑事責(zé)任。

中國(guó)人民銀行天津分行日前發(fā)文指出，當(dāng)前，社會(huì)上出現(xiàn)一些以“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招攬生意的機(jī)構(gòu)和個(gè)人，大肆宣傳可刪除信用報(bào)告中的不良信息，指使信息主體委托其辦理征信投訴、舉報(bào)等事項(xiàng)，從中漁利。這種行為嚴(yán)重?cái)_亂了征信市場(chǎng)秩序，并對(duì)我國(guó)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)造成危害。

事實(shí)上，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年，也就是說(shuō)，相關(guān)不良信息超過(guò)5年，就會(huì)被刪除。業(yè)內(nèi)專家提示，廣大群眾要理性認(rèn)識(shí)信用報(bào)告上的不良記錄，不要過(guò)度解讀不良信息的負(fù)面作用，自覺(jué)接受過(guò)去的不良行為對(duì)個(gè)人信用狀況帶來(lái)的不利影響，并在以后的信用活動(dòng)中，積累個(gè)人正面信用記錄。

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，所謂的征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，實(shí)際上是通過(guò)非法惡意投訴等手段來(lái)逼迫金融機(jī)構(gòu)做出讓步，若這種方式得逞的話，會(huì)導(dǎo)致信用記錄失真，影響整個(gè)征信體系的客觀性、獨(dú)立性和真實(shí)性。

“對(duì)個(gè)人而言，堅(jiān)決不要相信這些征信修復(fù)機(jī)構(gòu)，如果對(duì)這個(gè)信用記錄有異議，可以通過(guò)合法合規(guī)的途徑提出。同時(shí)，最重要的是要養(yǎng)成合理借貸，量入為出的習(xí)慣，不要過(guò)度借貸、盲目借貸，個(gè)人征信是‘第二張身份證’，要珍惜和維護(hù)個(gè)人信用記錄。”董希淼說(shuō)道。