完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系離不開(kāi)信用監(jiān)管

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)、教授張世君:完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系，離不開(kāi)信用監(jiān)管機(jī)制建設(shè)。這就需要推動(dòng)數(shù)據(jù)安全立法，加大反壟斷力度，加強(qiáng)科技倫理建設(shè)，對(duì)大型平臺(tái)企業(yè)依法進(jìn)行監(jiān)管與規(guī)制。相較傳統(tǒng)商業(yè)形態(tài)，平臺(tái)企業(yè)參與的交易活動(dòng)有很大不同。在平臺(tái)企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，需要監(jiān)管者、平臺(tái)企業(yè)、供需雙方等共同參與，協(xié)力構(gòu)筑系統(tǒng)性的信用監(jiān)管機(jī)制，涵蓋諸如身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、信用評(píng)價(jià)、失信懲戒、爭(zhēng)議解決等各個(gè)方面，維護(hù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)參與各方的合法權(quán)益。

不同行業(yè)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式有不同特點(diǎn)，平臺(tái)企業(yè)的種類、規(guī)模、發(fā)展階段、社會(huì)影響力也有差異。建立完善信用監(jiān)管機(jī)制，需要多措并舉、多管齊下，堅(jiān)持促進(jìn)發(fā)展和監(jiān)管規(guī)范兩手抓、兩手都要硬，在發(fā)展中規(guī)范、在規(guī)范中發(fā)展。法律制度對(duì)于信用監(jiān)管機(jī)制的建立具有重要意義，應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)企業(yè)主體責(zé)任和法律義務(wù)做出更為清晰細(xì)致的規(guī)定，以法治手段確保數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展行穩(wěn)致遠(yuǎn)。同時(shí)，有必要通過(guò)信用教育，大力宣傳數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代信用的意義、價(jià)值、功能，讓人們更好理解和接受信用的好處，在全社會(huì)形成重信守諾的良好氛圍。

完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)的信用監(jiān)管，行業(yè)自律機(jī)制同樣值得重視。在逐步完善相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，可以通過(guò)行業(yè)自律更好應(yīng)對(duì)日新月異的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的問(wèn)題。特別需要大力推動(dòng)、組織不同行業(yè)制定平臺(tái)企業(yè)的自律準(zhǔn)則，鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)價(jià)評(píng)級(jí)。隨著行業(yè)自律機(jī)制的不斷完善，讓失信無(wú)信者寸步難行，必將促使更多平臺(tái)企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

來(lái)源：人民日?qǐng)?bào)

企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類為差異化監(jiān)管提供依據(jù)

北京師范大學(xué)政府管理研究院副院長(zhǎng)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心主任宋向清：實(shí)施企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類管理是構(gòu)建以強(qiáng)化預(yù)警為導(dǎo)向的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)體系的標(biāo)志性步驟，也是進(jìn)一步強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管工作底層數(shù)據(jù)科學(xué)化、精細(xì)化的基礎(chǔ)和條件，有利于實(shí)時(shí)掌握各業(yè)務(wù)領(lǐng)域企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及其變化趨勢(shì)，有利于為規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而推進(jìn)的快速?zèng)Q策提供數(shù)據(jù)支持，也有利于構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制。

企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)企業(yè)未來(lái)可能發(fā)生的負(fù)面事件的概率預(yù)判。通過(guò)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類管理可以量化企業(yè)各風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)綜合分值，將企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類定性，從而可以因企施策，未雨綢繆，將風(fēng)險(xiǎn)化解在未爆發(fā)之前，以減少對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的負(fù)面影響。

推動(dòng)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類分級(jí)監(jiān)管時(shí)，要強(qiáng)調(diào)與“雙隨機(jī)、一公開(kāi)”緊密結(jié)合。按照企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，設(shè)置雙隨機(jī)關(guān)聯(lián)抽查比例，進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時(shí)，要強(qiáng)調(diào)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)定向抽查緊密結(jié)合。以分類分級(jí)結(jié)果為基礎(chǔ)，結(jié)合監(jiān)管的不同需求，通過(guò)建立專項(xiàng)檢查模型進(jìn)行定向檢查，以提早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)源，化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡可能將企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)分類管理與重點(diǎn)行業(yè)監(jiān)管、特定企業(yè)監(jiān)管和商事登記準(zhǔn)入等相結(jié)合。結(jié)合房地產(chǎn)、金融和特種設(shè)備行業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域監(jiān)管業(yè)務(wù)需求，建立重點(diǎn)行業(yè)特定企業(yè)指標(biāo)體系和監(jiān)管模型，為重點(diǎn)行業(yè)特定企業(yè)監(jiān)管提供依據(jù)。

來(lái)源：證券日?qǐng)?bào)

加強(qiáng)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)很必要

招聯(lián)金融首席研究員 董希淼：2021年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見(jiàn)稿）》。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，進(jìn)一步向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化的高質(zhì)量方向發(fā)展。比如，用好透支利率區(qū)間管理政策，對(duì)不同區(qū)域、群體和客戶進(jìn)行差異化定價(jià)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引和留住持卡人；合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過(guò)度授信；進(jìn)一步加強(qiáng)隊(duì)伍管理和營(yíng)銷管理，規(guī)范息費(fèi)收取，規(guī)范分期業(yè)務(wù)，完整準(zhǔn)確披露息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收取方式；加強(qiáng)外部合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和管理，保護(hù)數(shù)據(jù)安全，規(guī)范催收行為，維護(hù)好持卡人合法權(quán)益。

對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，要理性使用信用卡，不過(guò)度透支，不違規(guī)套現(xiàn)。特別是年輕持卡人應(yīng)量入為出，合理消費(fèi)，盡量少用“余額代償”等方式拆東墻補(bǔ)西墻，切勿通過(guò)辦理多張信用卡來(lái)“以卡養(yǎng)卡”。對(duì)信用卡透支一定要及時(shí)償還，避免對(duì)個(gè)人信用記錄造成負(fù)面影響。

對(duì)監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，要以《通知》公布為契機(jī)，不斷加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，加大信用卡業(yè)務(wù)檢查和處罰力度，引導(dǎo)信用卡市場(chǎng)保持健康發(fā)展態(tài)勢(shì)，避免重蹈部分國(guó)家或地區(qū)信用卡危機(jī)的覆轍。對(duì)某些類信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)按照一致性監(jiān)管原則，進(jìn)一步明確監(jiān)管要求。

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)