劉華金

（廈門潤和動物藥業(yè)有限公司，福建 廈門 361000）

盡管近年來各個部門制定了一系列扶持政策法規(guī)改善融資環(huán)境，但是小微企業(yè)的融資難和融資貴問題一直成為制約其發(fā)展的瓶頸，并成為該行業(yè)的世界性金融難題。傳統(tǒng)金融模式下小微企業(yè)在融資渠道上呈現(xiàn)出狹窄的特點，且融資成本趨高不下，融資結(jié)構(gòu)與企業(yè)發(fā)展存在著嚴重地不適應(yīng)和不協(xié)調(diào)問題。細究其本源，出現(xiàn)上述問題的根本原因在于小微企業(yè)自身存在的融資短板，解決路徑要從小微企業(yè)自身建構(gòu)上和金融服務(wù)機構(gòu)的融資產(chǎn)品設(shè)計上等兩個方面著手進行解決措施的研究，進行根源性金融體系建設(shè)。

一、金融機構(gòu)對小微企業(yè)提出的融資條件分析

小微企業(yè)概念最早是由郎咸平提出來，并迅速成為表達那些注冊資本少的小型和微型個體工商戶或者公司的統(tǒng)稱，具有數(shù)量龐大、規(guī)模不一、分布零散、易開易散等特征，受到學術(shù)界的廣泛關(guān)注，各種研究成果出現(xiàn)。在中國當前注冊的企業(yè)當中九成左右都屬于小微企業(yè)，可謂是國民經(jīng)濟中的重要的細胞型的類別，為社會勞動力提供了就業(yè)機會，以其密集性崗位的貢獻，創(chuàng)造了不容忽視的社會經(jīng)濟價值，成為整個社會經(jīng)濟的塔基。鑒于小微企業(yè)本身自有資金匱乏，并且固定資產(chǎn)偏少，經(jīng)營規(guī)模小而且難以擴大，所以普遍性的觀點就是認為小微企業(yè)存在著抗風險能力弱和信用等級低的特點，因此在融資市場上處于弱勢地位，屢屢遭遇融資難和融資貴的難題。但是小微企業(yè)當中還有一部分屬于有著發(fā)展動力的科技型公司，具有一定的技術(shù)性，正是新時代技術(shù)創(chuàng)新所需要的企業(yè)類型。所以融資上的弱勢局面必須得到改變。傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在小微企業(yè)這里之所以存在著融資上的謹慎，是因為小微企業(yè)自有資金和固定資產(chǎn)的偏少，這不符合傳統(tǒng)金融機構(gòu)放貸安全性要求。金融機構(gòu)放貸關(guān)系著資金融通的安全，影響著經(jīng)濟領(lǐng)域的秩序性。雖然普惠金融諸多政策的力度相當?shù)拇?，但是放貸安全性屬于融通金融服務(wù)的底線和標準，首要考慮的因素就是企業(yè)抗風險的能力?，F(xiàn)階段金融大環(huán)境處于前景不明朗的狀況，風險指數(shù)引起了世界性的焦慮。傳統(tǒng)金融機構(gòu)為小微企業(yè)的貸款設(shè)置門檻提高融資的難度，是為了保證金融融通領(lǐng)域的安全性。融資機構(gòu)認為小微企業(yè)在自有資金上困乏，經(jīng)營風險大，因而不愿意向小微企業(yè)提供融資服務(wù)。融資機構(gòu)對于小微企業(yè)承擔金融服務(wù)成本的能力并不能確認，采取謹慎的態(tài)度來對待融資過程，重視融資前信息的采集與整理，嚴防出現(xiàn)雙方信息上的不對稱，把小微企業(yè)因為自有資金的匱乏而產(chǎn)生的履約難題作為融資時必須考慮的客觀因素。為了避免對小微企業(yè)因為資金問題而產(chǎn)生的難題，金融服務(wù)機構(gòu)將會找來更多的數(shù)據(jù)信息，用以支撐拒絕或者延緩小微企業(yè)融資的行為。

造成融資機構(gòu)不愿意向小微企業(yè)提供融資服務(wù)另一個原因是認為小微企業(yè)存在著信用不足問題。信用是企業(yè)在經(jīng)濟領(lǐng)域中生存的根本，是企業(yè)軟實力的反映，決定著企業(yè)在融通流轉(zhuǎn)中的資格，失去信用將會被融通秩序逐出金融領(lǐng)域。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在進行放貸業(yè)務(wù)之時，是要對放貸對象進行充分地評估，對其資產(chǎn)情況進行評估，之后還要對其信用風險進行評估，確定其信用額度。大多數(shù)情況下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)會選擇企業(yè)的固定資產(chǎn)作為抵押擔保物。當小微企業(yè)固定資產(chǎn)不能夠支撐所需要的貸款信用額度之時，其信貸需求金輝被拒絕，直至增加了新的防風險信用資產(chǎn)的支撐。但是小微企業(yè)剛剛開始營業(yè)，本身自有資金就存在不足，因此沒有可以調(diào)配的資金來增高自己的信用等級，無法給金融機構(gòu)提供信用變現(xiàn)所需要的抵押物，導(dǎo)致小微企業(yè)迫切希望資金支持的信息沒有得到金融機構(gòu)的服務(wù)支持。金融服務(wù)機構(gòu)需要從小微企業(yè)的經(jīng)營信息中得到支撐其信用體系的數(shù)據(jù)材料，通過對數(shù)據(jù)材料進行全面地分析，確定該小微企業(yè)的信用風險等級。小微企業(yè)中不乏可以成為優(yōu)秀客戶的商家，但是企業(yè)經(jīng)營信息的處理需要一定的時間和人力資源的支持，勢必延后于經(jīng)營活動，造成這些優(yōu)質(zhì)客戶急需資金注入之時，而今日服務(wù)機構(gòu)還正在分析這些數(shù)據(jù)信息。資金需求者和提供者之間出現(xiàn)了不對稱，這是小微企業(yè)得不到傳統(tǒng)服務(wù)機構(gòu)融資支持的核心原因。對于金融服務(wù)機構(gòu)放貸的考量因素，小微企業(yè)了解但是無能力解決。小微企業(yè)并不具有傳統(tǒng)金融機構(gòu)融資所要求的信用建構(gòu)因素，只有那些大中型企業(yè)才能具有融資機構(gòu)的放貸要求。但是小微企業(yè)就資產(chǎn)規(guī)模和信用的逐漸建構(gòu)來說，很難短時期內(nèi)積攢夠融資機構(gòu)放貸所需要的信譽度，因而信用不足導(dǎo)致融資難。小微企業(yè)當中有些屬于科技創(chuàng)新型公司，有著強勁的發(fā)展前景，不該因為會計信息的不及時而影響了其發(fā)展下去。有著強勁發(fā)展前景的小微公司對于金融機構(gòu)來說，是成本少而且編輯邊際成本巨大的優(yōu)質(zhì)客源。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加持下，數(shù)字金融成為發(fā)展的重要趨勢，給了即時性溝通方便與快捷，能夠很大程度上緩解信息不對稱問題。金融機構(gòu)在對小微企業(yè)進行融資服務(wù)之時，希望能夠使用數(shù)字金融的手段，主要是為了緩解和解決信息溝通不對稱導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)客戶流失。

二、小微企業(yè)在融資過程中自身存在的問題

小微企業(yè)在融資方面缺口比較大，除了創(chuàng)業(yè)之初自有資金有限之外，在資金回收上不規(guī)范的操作也是造成資金短缺的重要原因。小微企業(yè)能夠持續(xù)發(fā)展下去離不開資金的支持，信用體系方面的問題直接決定著企業(yè)如何在融資市場中得到重要的資金供給，獲得企業(yè)運行下去的基本條件。對于現(xiàn)階段小微企業(yè)建構(gòu)自身在融資過程中的信用體系，存在著一些突出的未解決的問題。看上去小微企業(yè)是因為缺乏資金和固定資產(chǎn)作為抵押而獲得不了融資，事實上小微企業(yè)自身在融資過程中存在著嚴重的問題。大多數(shù)地區(qū)小微企業(yè)的信用建設(shè)主要是依靠當?shù)卣慕鹑谡叩闹鲗?dǎo)，依托當?shù)氐娜嗣胥y行的推進。這種模式下小微企業(yè)關(guān)于信用體系方面的數(shù)據(jù)信息會被收錄進當?shù)卣腿嗣胥y行建立的融資對象信息數(shù)據(jù)庫，依托這個載體進行信息的報送和信用評估，普遍存在的問題就是信用數(shù)據(jù)平臺上的信息的采集和統(tǒng)計。小微企業(yè)信息化水平與規(guī)模比較大的企業(yè)相比，是比較低。信用信息的采集與統(tǒng)計，存在著人為的統(tǒng)計不全面和客觀的財務(wù)信息不充分共享方面的狀況，造成信用信息采集未有應(yīng)該具備的工作環(huán)境，關(guān)聯(lián)度不足以讓財務(wù)信息達到共享的程度，無法對相關(guān)信息進行整合形成有用的信用信息鏈，造成小微企業(yè)的辨識度相當?shù)汀Ｕ诮鹑谡呱系姆沁B續(xù)性也會造成小微企業(yè)信用信息采集上的困難。依托于政府主導(dǎo)的信息采集，對信息更新的速度和準確性等方面有著連續(xù)的高要求，但是實際操作過程中往往因為諸多原因造成信息的不完整。小微企業(yè)依托于政府和人民銀行主導(dǎo)的信息平臺建設(shè)存在著定位不合適的問題。小微企業(yè)無法及時地把自身的資產(chǎn)和財務(wù)狀況輸送給平臺，無法將企業(yè)的融資需求以及融資將會帶來的效益等信息及時地反饋到平臺上，數(shù)據(jù)庫的技術(shù)手段并不先進，導(dǎo)致企業(yè)在平臺中屬于大而多的企業(yè)規(guī)模當中信息不完整的部分，根本無法得到融資的機會。小微企業(yè)未能將自身的信用信息、融資需求和企業(yè)未來收益等方面完整地傳到融資方的評價體系里，是造成使用平臺沒實效、融資失敗的又一重要原因。小微企業(yè)在經(jīng)營治理上存在著結(jié)構(gòu)過于簡單的問題，缺少健全的財務(wù)制度，同樣也缺少具有靈活性的內(nèi)部決策機構(gòu)，在人手有限的情況下，缺少應(yīng)對和完成銀行放貸前檢查的能力。金融機構(gòu)對小微企業(yè)的融資進行限制和控制，根本原因在于看不到可以防控生產(chǎn)上的不確定和經(jīng)營風險，看不到小微企業(yè)應(yīng)對不良風險的能力，造成人為地緊縮小微企業(yè)的融資信貸。小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)之初，缺少對大數(shù)據(jù)時代網(wǎng)絡(luò)使用的重要認知，未能夠聘用相關(guān)的專業(yè)人員對其經(jīng)營和財務(wù)信息進行處理?，F(xiàn)代化的經(jīng)濟發(fā)展過程中，必須把專業(yè)的事情交給專業(yè)人才辦理，才能夠確保其成效。小微企業(yè)在企業(yè)的信息建設(shè)方面，缺少專業(yè)人才對企業(yè)經(jīng)營信息的系統(tǒng)性建設(shè)和數(shù)據(jù)化的處理。

小微企業(yè)相比較現(xiàn)代企業(yè)制度，存在著財務(wù)信息的不完善，致使在申請高質(zhì)量的融資貸款時基本的信用信息達不到融資機構(gòu)的要求。小微企業(yè)存在著缺少在信用體系建設(shè)上的系統(tǒng)性建設(shè)和全局性進行謀劃與布局的意識和能力。小微企業(yè)主對自身的定位并不是大企業(yè)主的那種企業(yè)家精神，大多數(shù)定位于暫時性地解決家庭和個人的生存問題，不具備從精神層面來建構(gòu)長期經(jīng)營本企業(yè)的能力和期待。對于企業(yè)本身的信用建構(gòu)，并沒有意識到要為了符合融資要求而作出信用體系的鋪建，大多數(shù)采取的辦法是眼前需要解決進貨資金，就直奔找尋資金的主題，并沒有防患于未然的現(xiàn)在為將來積累的長期投資意識。小微企業(yè)在關(guān)鍵環(huán)節(jié)的設(shè)計上，存在著明顯的不合乎金融常識性的做法，諸如增信機制。在整個企業(yè)的資金籌劃當中增信環(huán)節(jié)占據(jù)著非常重要的位置，關(guān)于增信機制的設(shè)計到位，是企業(yè)信用有效建構(gòu)的必要條件。就現(xiàn)階段小微企業(yè)實際情況來看，大多數(shù)缺少具有可操作性和實效性的增信機制，整個信用體系建設(shè)尚且處于邊緣地位，增信環(huán)節(jié)建設(shè)更是薄弱。小微企業(yè)并未意識到增信環(huán)節(jié)的建設(shè)關(guān)系著企業(yè)自身在政府和人民銀行信用平臺上的信息建構(gòu)，沒有形成對增信進行建構(gòu)的關(guān)注意識，難以使企業(yè)的工作具有增信的內(nèi)容和作用。小微企業(yè)缺乏行政輔導(dǎo)信用建構(gòu)的機制，這是指在源頭上樹立小微企業(yè)主的信用建構(gòu)意識，有意識地積累與建構(gòu)相關(guān)的信息、資金和固定資產(chǎn)，以形成有利于融資實現(xiàn)的基礎(chǔ)材料。相關(guān)金融機構(gòu)缺少積極主動性來輔導(dǎo)小微企業(yè)盡早地建構(gòu)信用信息，缺少服務(wù)于小微企業(yè)解決其融資方面的迫切需求。小微企業(yè)自身尚未營造出整體性的信用環(huán)境，沒有團結(jié)起來營造融資機構(gòu)所需要的信用肯定。尤其是剛起步階段，小微企業(yè)更多關(guān)注的是如何快速地切入市場、如何以銷售利潤解決企業(yè)的生存問題，甚至對融資的重要性缺乏金融上的思維和認知。常常采取的是以現(xiàn)金或者短期性行為解決企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的資金問題，而未有耐心和勇氣去使用融資的杠桿來解決企業(yè)發(fā)展過程中遇到的資金問題。小微企業(yè)具有區(qū)域內(nèi)的暫時共性，使得同行之間存在著競爭而非合作的關(guān)系，畢竟區(qū)域內(nèi)對小微企業(yè)的需求有限。這使得小微企業(yè)在長期性經(jīng)營上沒有足夠的信心，遇到資金問題影響到繼續(xù)經(jīng)營之時，可能會考慮放棄創(chuàng)業(yè)。有鑒于此，小微企業(yè)并未在始建階段意識到融資的重要性，所以改變小微企業(yè)主們當前的認知，學習金融杠桿的作用，針對融資所需要的硬件材料進行充分準備，營造出小微企業(yè)團結(jié)一致共建信用認知和形象，以吸引融資機構(gòu)的重視和欣賞，加強融資方與小微企業(yè)主雙方合作的可能性。

三、數(shù)字金融時代背景下小微企業(yè)的融資增信措施

數(shù)字金融概念是基于中國數(shù)字經(jīng)濟飛速發(fā)展的基礎(chǔ)之上提出來的，以其數(shù)字化信息技術(shù)與金融普惠的相融合而成為現(xiàn)階段金融環(huán)境的主特征。數(shù)字金融能夠使得人們對金融實體網(wǎng)點少一些依賴性，借助于方便快捷的手機作為工具，通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)金融服務(wù)，節(jié)省資源和資本，有利于金融資源適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展趨勢，走向更為方便快捷的高優(yōu)配置。數(shù)字金融使得發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)通過國家基礎(chǔ)設(shè)施的全面建設(shè)與完善而到達了欠發(fā)達地區(qū)，使得這些地區(qū)的小微企業(yè)享受到金融服務(wù)，解決了資金周轉(zhuǎn)的困難。就現(xiàn)階段中國數(shù)字金融的發(fā)展狀況來看，各種針對小微企業(yè)設(shè)計的專門服務(wù)平臺出現(xiàn)，以其網(wǎng)絡(luò)直達的迅捷，實現(xiàn)了小微企業(yè)在金融上的線上化和即時化。整個流程隨著數(shù)字金融的發(fā)展而變得簡單，無須面對面地遞交材料，無須來回奔波遞交紙質(zhì)申請材料，無須人為地現(xiàn)場實地勘察，實現(xiàn)了小微企業(yè)的無接觸貸款，降低了流程中資源的消耗，節(jié)省了貸款的成本，滿足了金融監(jiān)管機構(gòu)提出來的既要“增量擴面”又要“減費讓利”的雙重要求，通過流程的創(chuàng)新，減費讓利，進而給小微企業(yè)的貸款的定價也會更加有利于小微企業(yè)方。在黨的十九大之后，供給側(cè)的改革進入深化過程中。去產(chǎn)能的深入建構(gòu)，為小微企業(yè)在經(jīng)營上提供了更為充分的發(fā)展空間。信息技術(shù)與有效供給的高質(zhì)量融合，為小微企業(yè)在新興產(chǎn)業(yè)上的選擇提供了更多趨向于技術(shù)產(chǎn)業(yè)方面的可能性。對金融機構(gòu)提出來的放管措施，為小微企業(yè)在資本市場上的融資成本提供了減小的機會，可以釋放更多面的市場活力。對于金融機構(gòu)來說屬于智能風控，能夠控制融資給小微企業(yè)時的風險。數(shù)字金融給予新時代金融服務(wù)賦能，提供了數(shù)字化加上信息化的便利條件，改革了傳統(tǒng)金融機構(gòu)在采集小微企業(yè)信息時的不完整性的缺陷。數(shù)字金融的發(fā)展，對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展更為有利，能夠及時地給與參與創(chuàng)業(yè)的實體經(jīng)濟融資上的支持，同時提高金融機構(gòu)放貸功能的合理性和實用性。隨著工業(yè)信息技術(shù)的多場景開發(fā)與應(yīng)用，數(shù)字金融將會推出更加完善的應(yīng)用和操作，將會隨著科技創(chuàng)新的大趨勢，成為有秩序健康的中國金融發(fā)展強有力的助推。

關(guān)于數(shù)字金融時代背景下小微企業(yè)如何改變?nèi)谫Y難和融資貴的難題，切入點可以從小微企業(yè)和金融機構(gòu)兩個方面確如進行研究。從小微企業(yè)的角度進行分析，相對來說穩(wěn)妥的解決辦法就是要緊扣小微企業(yè)自身具有的對融資方面的需求特點，在契合小微企業(yè)的基本發(fā)展需求基礎(chǔ)之上，實現(xiàn)融資的雙向利好。小微企業(yè)對融資有著基于自身發(fā)展需求的要求，在周期上有六成以上的企業(yè)通常選擇一年以內(nèi)的資金需求意愿，并將融資的用途定位為企業(yè)流動資金的暫時性周轉(zhuǎn)或者原材料匱乏時能夠以此作為本金維持購買行為。這種屬于沒有長期利息且用途單一的融資需求，往往不是融資機構(gòu)所期待，不符合融資機構(gòu)自身利潤的來源。融資機構(gòu)傾向于選擇周期較長且有著穩(wěn)定的經(jīng)營計劃的企業(yè)，小微企業(yè)對融資需求呈現(xiàn)出來的周期太短，成為增信環(huán)節(jié)要解決的問題。小微企業(yè)對于融資的需求在規(guī)模上偏小，以小額的貸款為主，這對于金融服務(wù)機構(gòu)來說，增加了工作成本，降低了資本流通規(guī)模上該有的經(jīng)濟學效益。所以，這種耗時耗費人力的小額貸款不能夠成為金融機構(gòu)服務(wù)項目的首選。這是小微企業(yè)具有的經(jīng)營規(guī)模決定的，不存在為了獲得融資而去擴大創(chuàng)業(yè)之初的規(guī)模，只能是基于現(xiàn)有的規(guī)模上去尋找融資。這需要融資機構(gòu)調(diào)整服務(wù)項目，設(shè)計出更多的小額貸款服務(wù)，加大對小微企業(yè)的資金供給量，在對小微企業(yè)進行放貸前的風險調(diào)查之時祛除規(guī)模上的要求，制定符合小微企業(yè)而不是所有企業(yè)的風險評估標準，進行符合小微企業(yè)行業(yè)特性的信用評估，及時地處理信用報告信息發(fā)放貸款。小微企業(yè)在融資渠道上的特點決定了金融服務(wù)機構(gòu)要承擔更多的融資供給的義務(wù)。小微企業(yè)在資金上和經(jīng)營規(guī)模上不具備介入金融市場尋求上市融資的基礎(chǔ)條件，在財務(wù)信息上不具備長期行為意識，不能夠以完整的財務(wù)信息去契合融資市場上的信用評估，在直接融資的渠道上困難重重，甚至一些小微企業(yè)知難而退，不去就融資所需的基本條件進行企業(yè)發(fā)展建設(shè)，而是去想著間接的融資，選擇審批流程短和審批材料簡單的融資產(chǎn)品，但是付出的卻是更多的利息，而這些利息在提供直接融資服務(wù)的金融機構(gòu)那里是不用付出的，同時減少了小微企業(yè)經(jīng)營利潤所得。

從金融機構(gòu)在數(shù)字金融時代背景下融資供給的角度來說，依據(jù)小微企業(yè)對于融資的需求特點，設(shè)計融資產(chǎn)品，定向服務(wù)。鑒于小微企業(yè)對于周期短、金額少和數(shù)量多的具有行業(yè)性固定需求指向的融資趨向，金融機構(gòu)要充分地依托數(shù)字金融的技術(shù)支持，挖掘融資產(chǎn)品的彈性，以符合小微企業(yè)融資需求導(dǎo)向制定這類融資產(chǎn)品，制定多層級的放貸標準。在融資行為發(fā)生之前，針對小微企業(yè)存在著的財務(wù)信息和信用體系問題，盡可能地組織技術(shù)人員了解這些信息，并進行技術(shù)上的甄別和處理，辨識非財務(wù)和信用信息的真?zhèn)魏桶l(fā)展態(tài)勢帶來的風險可能性，在提高小微企業(yè)融資通過率的同時，減少或者避免金融機構(gòu)服務(wù)的成本和風險。融資風險可控既要依賴于傳統(tǒng)做法即依據(jù)企業(yè)各類報表，又要尋找數(shù)字金融時代融資能夠依賴的了解企業(yè)真實狀況的創(chuàng)新型評估方法，盡可能地實現(xiàn)金融服務(wù)機構(gòu)在實現(xiàn)小微企業(yè)融資需求時所付出的人力和物力成本低于服務(wù)于大企業(yè)，降低金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資服務(wù)會產(chǎn)生類似于大企業(yè)的邊際成本但是收益卻不如服務(wù)于大企業(yè)融資的判斷，增強金融機構(gòu)對小微企業(yè)融資行為進行高質(zhì)量服務(wù)的信心。在數(shù)字金融時代，大數(shù)據(jù)可以將小微企業(yè)的經(jīng)營活動真實地記錄下來，云計算可以提供符合事實的企業(yè)交易行為的數(shù)據(jù)分析，數(shù)字化技術(shù)可以通過線上操作對這些數(shù)據(jù)資料進行處理，整理出可供融資風險評估所需要的支撐材料，數(shù)秒就可以實現(xiàn)傳統(tǒng)金融機構(gòu)的融資放貸的各種搜集整理與分析工作，不僅節(jié)約了服務(wù)成本，而且依據(jù)數(shù)據(jù)來源的計算機化帶來的客觀性，從而最大化地實現(xiàn)了數(shù)據(jù)材料的真實性和客觀性。數(shù)字金融背景下融資行為的風險監(jiān)管，是金融服務(wù)機構(gòu)和小微企業(yè)共同關(guān)心的問題。降低整個融資過程的風險，才能實現(xiàn)小微企業(yè)實現(xiàn)融資并利用好。融資行為的風險監(jiān)管依靠金融服務(wù)機構(gòu)的自律而實現(xiàn)，是常規(guī)的做法，但是依然存在著較大的風險，避免這類風險需要對金融機構(gòu)風險意識進行及時地系列培訓，樹立金融機構(gòu)在資本市場上合規(guī)經(jīng)營的意識，認識到非合規(guī)行為將會帶來的嚴重風險。數(shù)字金融要避免互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)更新無限性所帶來的風險，設(shè)置專業(yè)金融工具技術(shù)部門，負責技術(shù)上的更新和信息數(shù)據(jù)的安全保護，防止小微企業(yè)的信息外泄給不法分子制造了非法融資詐騙的可能性，幫助小微企業(yè)樹立保護企業(yè)信息的意識，學習金融工具正確的使用方法。

總之，小微企業(yè)作為市場經(jīng)濟中塔基層的群體，以其數(shù)量上的龐大直接影響著經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定發(fā)展和社會就業(yè)民生，是關(guān)系著國家經(jīng)濟繁榮穩(wěn)定發(fā)展的重要組成部分。小微企業(yè)存在著區(qū)域分布上的差距，存在著與信息技術(shù)融合上相比較于大企業(yè)的差距。隨著國家對小微企業(yè)的扶持力度的加大，各種鼓勵與支持小微企業(yè)的相關(guān)金融政策將會落地實施，這是非常好的市場前景。當中國經(jīng)濟進入新常態(tài)發(fā)展時期，金融服務(wù)機構(gòu)對小微企業(yè)的關(guān)注度將會越來越多，將會從產(chǎn)品設(shè)計上進行謀劃，針對性地解決小微欺壓在融資過程中的期待與現(xiàn)實之間的差距。數(shù)字金融推出了多種平臺來實現(xiàn)信息技術(shù)與金融服務(wù)的相結(jié)合，勢必會產(chǎn)生數(shù)字金融發(fā)展上的成效，使得金融服務(wù)的可獲得性大大地提高，小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)行為將會隨著技術(shù)的升級而升級。數(shù)字金融時代背景下可以通過小微企業(yè)和金融服務(wù)機構(gòu)的雙向努力，借助于大數(shù)據(jù)和云計算，增強征信的系統(tǒng)建構(gòu)，來解決小微企業(yè)融資難和融資貴的難題。尤其是對于經(jīng)濟上相對需要更進一步發(fā)展的區(qū)域，小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者們跟需要金融機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)的便捷與高效?；谛畔⒒痛髷?shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，小微企業(yè)能夠大幅度地降低融資過程中的交易成本，能夠應(yīng)對金融機構(gòu)的征信數(shù)據(jù)采集與調(diào)查，能夠有效地解決在信用信息上的低效率建構(gòu)。在這些依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融平臺建設(shè)中，小微企業(yè)將會解決無法提供更多的優(yōu)質(zhì)抵押品獲得資金支持的困難，在市場中的融資渠道得以拓寬。小微企業(yè)將會體會到數(shù)字金融將會使得小微企業(yè)整體性行業(yè)狀況得到改善，就業(yè)人數(shù)將會大幅度增加，資金周轉(zhuǎn)更為靈活，生產(chǎn)活動和經(jīng)營行為更為順暢，將會實現(xiàn)國家要求的數(shù)字金融要為實體經(jīng)濟做好服務(wù)的要求。小微企業(yè)在未來的金融市場上，將會受到金融機構(gòu)定向服務(wù)，會有更多的商業(yè)銀行提供多樣的融資產(chǎn)品，契合小微企業(yè)在融資方面的需求，實現(xiàn)小微企業(yè)的增資助發(fā)展，實現(xiàn)金融機構(gòu)的有效性服務(wù)，以雙贏的美好態(tài)勢徹底解決小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的融資難題。