王振寧

（江門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，廣東 江門 529100）

新冠疫情對實體經(jīng)濟造成的沖擊巨大，不論企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營還是居民的工作生活都遭受了較大影響，讓本已在低位徘徊的經(jīng)濟增長遇到更大的困難。而銀行業(yè)作為經(jīng)濟鏈條中的關(guān)鍵一環(huán)，更是面臨前所未有的挑戰(zhàn)。除此之外，城區(qū)農(nóng)商行大多為地方中小法人機構(gòu)，雖然憑著地緣人緣優(yōu)勢扎根于城區(qū)，但在面臨日益激烈的同業(yè)和跨業(yè)競爭的同時，自身在系統(tǒng)、產(chǎn)品、人員等方面的短板顯得更加突出。在多種因素交織沖擊的浪潮中，城區(qū)農(nóng)商行如何才能站住腳、活下來、走下去，把握自身優(yōu)勢走差異化、特色化道路，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，是值得我們思考的首要問題。

一、城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵

1.推動城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展，是促進地方經(jīng)濟發(fā)展的重要抓手

黨的十九大及近幾年中央經(jīng)濟會議以來，國家采取了一系列推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的措施，也對銀行業(yè)提出具體要求。作為本土法人銀行，城區(qū)農(nóng)商行只有看清經(jīng)濟形勢，遵循地方經(jīng)濟和市場規(guī)律，貫徹落實上級政府部門的各項工作部署，堅定做地方經(jīng)濟建設(shè)的參與者和推動者，才能在自身發(fā)展壯大的同時，助推經(jīng)濟不斷向前發(fā)展，為服務實體經(jīng)濟保駕護航。

2.推動城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展，是新時期銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)在需要

當前，實體經(jīng)濟復蘇低迷和國際地緣沖突頻發(fā)的背景下，全球貨幣政策寬松、低利率、負利率狀態(tài)仍將延續(xù)，高杠桿、高負債埋下的風險隱患不斷暴露，國際市場波動加劇，使銀行業(yè)的外部環(huán)境更加錯綜復雜。同時，在監(jiān)管趨嚴、金融脫媒、競爭加劇等經(jīng)營環(huán)境下，城區(qū)農(nóng)商行的競爭力和風險承受能力并不具備明顯優(yōu)勢，一旦發(fā)生嚴重信用風險甚至聲譽風險，仍難逃破產(chǎn)清算接管的命運。只有認清形勢，提升核心競爭力，才能有效應對內(nèi)外環(huán)境帶來的沖擊。

3.推動城區(qū)農(nóng)商行高質(zhì)量發(fā)展，是防范化解重大金融風險的必然要求

黨的十九大和中央經(jīng)濟工作會議都把防范化解重大風險作為“三大攻堅戰(zhàn)”之首，全國金融工作會議提出防范化解金融風險是金融工作的永恒主題。“十四五”時期，我國風險防控面臨的整體壓力仍然較大，如近期發(fā)生的少數(shù)房企的爛尾樓業(yè)主集體斷供、河南村鎮(zhèn)銀行“取款難”事件等，都是在多重風險疊加下引起的金融亂象。守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線，是推動城區(qū)農(nóng)商行維護地方經(jīng)濟穩(wěn)定，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的前提條件。

二、城區(qū)農(nóng)商行現(xiàn)狀分析

城區(qū)農(nóng)商行的前身是農(nóng)村信用社，是農(nóng)村金融的重要組成部分，它們一般分布在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，處在行政區(qū)、都市圈之中，與當?shù)氐姆睒s高度關(guān)聯(lián)。城區(qū)農(nóng)商行的本質(zhì)是商業(yè)銀行，但同時具有姓“農(nóng)”、姓“小”的屬性和城區(qū)商業(yè)銀行的特征。通過分析農(nóng)商行所面臨的挑戰(zhàn)和機遇，了解自身優(yōu)勢和劣勢，清晰認識對內(nèi)外部形勢，形成符合自身發(fā)展需要的戰(zhàn)略目標和差異化發(fā)展路徑，是城區(qū)農(nóng)商行破除發(fā)展困境、實現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的必由之路。

江門農(nóng)商銀行由原新會農(nóng)商銀行與原江門融合農(nóng)商銀行合并組建成立，于2018年9月正式掛牌開業(yè)，是中國銀保監(jiān)會成立后第一家獲批合并籌建和開業(yè)的農(nóng)商銀行，也是廣東省首家由城區(qū)農(nóng)商行合并組建的銀行機構(gòu)以及江門市首家資產(chǎn)規(guī)模超千億元的地方金融機構(gòu)。目前，該行注冊資本超50億元，員工2300多人，下設(shè)近200個網(wǎng)點遍布新會區(qū)、蓬江區(qū)、江海區(qū)和恩平市，是江門地區(qū)規(guī)模最大、服務客戶最多、網(wǎng)點覆蓋最廣、支農(nóng)支小力度最大、稅收貢獻度最高的地方金融機構(gòu)。

1.優(yōu)勢分析

（1）決策優(yōu)勢（S）

作為地方法人機構(gòu)，江門農(nóng)商銀行自主經(jīng)營，擁有獨立決策權(quán)，機制靈活，市場反應快速。一是產(chǎn)品定價方面，能根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展需要，靈活制定優(yōu)惠利率，以適應市場競爭需要。面對當?shù)貎?yōu)質(zhì)且對本行有貢獻度的客戶時，農(nóng)商銀行可采取“一戶一策”的定價策略和專屬定制服務方案，更加貼合客戶需求，形成差異化競爭優(yōu)勢。二是產(chǎn)品開發(fā)方面，農(nóng)商銀行可以根據(jù)市場變化和各經(jīng)營主體融資需求，迅速開發(fā)設(shè)計出適合市場需求的產(chǎn)品，如江門農(nóng)商銀行按照“一村一品、一鎮(zhèn)一業(yè)”思路，圍繞本地特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新推出“涼瓜貸”“對蝦貸”“燒鵝貸”“臍橙貸”“果蔗貸”“葡萄貸”“簕菜貸”“瀨粉貸”等金融服務方案，幫扶農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，助力農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。三是信貸審批流程方面，機構(gòu)規(guī)模越大，內(nèi)部流程和決策半徑也更長，一定程度上影響了大型銀行的信貸效率。而農(nóng)商銀行的決策層均在當?shù)兀刨J審批流程較短，市場反應快速，而農(nóng)商銀行作為一級法人，授信審批權(quán)限相對于國有銀行的分支機構(gòu)要大，使得農(nóng)商銀行在業(yè)務審批中溝通更具決策優(yōu)勢。由于在體制上靈活高效，“小法人、大系統(tǒng)”的組織模式和體制機制更為其提供了體制和科技支撐。

（2）本土優(yōu)勢（W）

農(nóng)商銀行往往是當?shù)鼐W(wǎng)點、員工最多的金融機構(gòu)，普遍擁有當?shù)剌^高的市場份額，對本地客戶知根知底，更能獲得本地資源，網(wǎng)點優(yōu)勢成為獨有的市場競爭優(yōu)勢。是市內(nèi)網(wǎng)點最多、員工人數(shù)最多的銀行機構(gòu)，且網(wǎng)點數(shù)量呈現(xiàn)出點多、面廣、分散等特征，在線下金融服務方面具有區(qū)域優(yōu)勢。依托遍布全市、深入村鎮(zhèn)的金融服務基礎(chǔ)，建立了一套線下網(wǎng)點、線上平臺、自助機具、金融服務站“四位一體”的金融服務模式和服務體系。如江門農(nóng)商銀行為貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，扎實推進鄉(xiāng)村振興各項工作落到實處，利用網(wǎng)點優(yōu)勢穩(wěn)步推進整村授信，目前已建立286條“信用村”，持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。此外，在市政府的支持下幫助完成改制，地方國資是最大股東，能在“共生共榮”關(guān)系的基礎(chǔ)上借力促成相關(guān)業(yè)務合作。

（3）品牌優(yōu)勢（O）

在當?shù)卣?、企業(yè)、民眾當中認可度較高，具有人緣地緣優(yōu)勢和十分穩(wěn)定的客戶群體，有較強的客戶“黏性”。此外，由于在地方政府支持下完成改制，政府往往是第一大股東，更容易憑借“共生共贏”關(guān)系更好地獲得地方資源。原新會農(nóng)商行與融合農(nóng)商行合并后，資產(chǎn)超1000億元，在規(guī)模、客群、地域、排名等方面再上新臺階，更能獲得本地資源，為未來業(yè)務高速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。按一級資本排名，該行連續(xù)3年被英國《銀行家》雜志評為“全球銀行1000強”；被中國新型金融機構(gòu)論壇評為“十佳普惠金融品牌銀行”；被全國地方金融論壇評為“中國地方金融十佳競爭力銀行”；特色產(chǎn)品“陳皮貸”被廣東金融支農(nóng)聯(lián)盟評為“2020－2021年廣東最受歡迎金融服務鄉(xiāng)村振興產(chǎn)品金獎”。

2.劣勢分析（T）

（1）傳統(tǒng)的盈利模式遭受沖擊

一是盈利模式傳統(tǒng)單一。目前城區(qū)農(nóng)商行的營收來源還是以存貸利差為主，中間業(yè)務收入占比偏低，產(chǎn)品科技含量不足，在利率市場化、金融脫媒等影響下，收入和利潤增長將受到不斷擠壓。二是資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)過于傳統(tǒng)，長尾市場未能有效挖掘。自2015年放開存款利率浮動上限以來，利率市場化進入新階段。當前農(nóng)商銀行仍靠存貸款利差獲取主要收益，缺乏多樣性的盈利手段。利率市場化改革對利息收入這一傳統(tǒng)盈利基礎(chǔ)造成了沖擊。在利率市場化以后，利率由市場供求決定，尤其進入2020年，突發(fā)的公共衛(wèi)生事件蔓延疊加全球經(jīng)濟低迷和國內(nèi)需求不足，利率下行趨勢愈加明顯。

（2）精準監(jiān)管強化合規(guī)經(jīng)營要求

為防范和化解重大金融風險，監(jiān)管部門進一步加強了對農(nóng)合機構(gòu)的審慎監(jiān)管力度。監(jiān)管要求農(nóng)村金融機構(gòu)在區(qū)域經(jīng)營上以本地為主，不能跨區(qū)經(jīng)營，業(yè)務僅限于在本地（區(qū)）。為確保這監(jiān)管政策得以有效落地，監(jiān)管部門專門制定了監(jiān)測和考核農(nóng)商行經(jīng)營定位和金融服務能力的一整套指標體系，俗稱“5號文”。金融監(jiān)管的精準化趨勢對于農(nóng)商銀行來說，一方面，有利于促進農(nóng)合機構(gòu)更好地防范風險，更好履行支農(nóng)支小的社會責任；但另一方面，在客觀上對農(nóng)合機構(gòu)的合規(guī)經(jīng)營管理提出了更高的要求。然而當前農(nóng)商銀行的風險管理基礎(chǔ)薄弱，存在理念未更新、機制不完善、工具不完備等問題，難以應對新常態(tài)下的風險防控需要。

（3）科技支撐體系薄弱

近年來，以大數(shù)據(jù)、云計算、安全技術(shù)和人工智能等技術(shù)為核心的金融科技正逐漸應用于商業(yè)銀行金融服務和運營管理的各環(huán)節(jié)和全方面，國內(nèi)銀行業(yè)加大金融科技投入力度，通過探索設(shè)立金融科技子公司等創(chuàng)新模式，切實發(fā)揮科技引領(lǐng)驅(qū)動作用，以更靈活的管理方式和激勵機制吸引科技人才、加速先進技術(shù)引入和應用。然而，對比國有大行和股份制銀行等同業(yè)先進的科技化應用手段和豐富的應用場景，城區(qū)農(nóng)商行科技水平較低，科技人才短缺，金融科技投入小、不具備獨立開發(fā)金融科技系統(tǒng)的能力，應用渠道狹窄，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，數(shù)據(jù)治理架構(gòu)尚未完整搭建，電子化、線上化、信息化水平尚有很大提升空間。

（4）人力資源建設(shè)有待規(guī)范提升

人員結(jié)構(gòu)急需優(yōu)化，普遍面臨平均年齡偏大、營銷人員占比低、服務主動性不足、專業(yè)人才短缺等問題，團隊建設(shè)較為滯后。表現(xiàn)為：持有財務、法律等專業(yè)資格職工較少；高學歷人才較少，從員工學歷構(gòu)成看，主要以大學本科學歷為主，研究生學歷僅占不足2%。人才培養(yǎng)機制不夠健全，缺乏系統(tǒng)性、科學性培訓，加上員工自我提升積極性并不高，在員工招聘、技能培訓、人才梯隊、選拔淘汰等方面工作仍需加強。此外，組織架構(gòu)及管控模式欠科學管理。傳統(tǒng)組織架構(gòu)及管控模式難以適應業(yè)務發(fā)展需求，且業(yè)務條線劃分不清晰，甚至各自為政，難以“以客戶為中心”進行條線內(nèi)聯(lián)動作戰(zhàn)。

3.挑戰(zhàn)分析

（1）經(jīng)濟增速放緩加大風險防范壓力

2015年中國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，其重要特點就是經(jīng)濟由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L。江門農(nóng)商銀行將面對的是一個“從數(shù)量向質(zhì)量轉(zhuǎn)變，從增速向結(jié)構(gòu)調(diào)整”的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。一方面，在經(jīng)濟下行期間，企業(yè)股東自身經(jīng)營壓力大增，對江門農(nóng)商銀行盈利水平和分紅水平期待更高，給江門農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展帶來新挑戰(zhàn)；另一方面，經(jīng)濟下行增加了小微企業(yè)的信貸風險，導致不良貸款率呈現(xiàn)反彈趨勢，信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓。

（2）嚴監(jiān)管從嚴態(tài)勢持續(xù)

一是“去杠桿、控風險、治亂象”的監(jiān)管思路不斷強化，“嚴監(jiān)管”已成為常態(tài)。2021年銀保監(jiān)會共處罰銀保機構(gòu)3870家次，處罰責任人員6005人次，罰沒近27億元，銀保監(jiān)會在今年工作會議上強調(diào)“提升非現(xiàn)場監(jiān)管震懾力，強化現(xiàn)場檢查尖刀利劍作用”“保持行政處罰高壓態(tài)勢，切實提高金融違法違規(guī)成本”。這對銀行業(yè)自身經(jīng)營管理能力提出更高要求，傳統(tǒng)經(jīng)營模式需做調(diào)整?！百Y管新規(guī)”出臺對金融市場和投行業(yè)務發(fā)展提出更高的門檻。二是客戶需求多元化。隨著生活方式和消費習慣的改變，客戶對銀行服務品質(zhì)有了更高、更多元的要求?？蛻糇迦鹤兓瘞韨€人、公司客戶對銀行需求的變化，要求銀行金融服務向線上化、碎片化、移動化、便捷化的方向轉(zhuǎn)型。強調(diào)產(chǎn)品和服務以客戶為中心，高度重視和不斷改善客戶體驗。

（3）市場競爭空前激烈

在國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、服務實體經(jīng)濟的政策導向下，大型商業(yè)銀行下沉服務，深入到縣域、“三農(nóng)”，對農(nóng)商行安身立命的鄉(xiāng)鎮(zhèn)主陣地發(fā)起沖擊；作為跨界競爭者的互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)憑借技術(shù)優(yōu)勢改變金融業(yè)生態(tài)并實現(xiàn)爆炸性增長，快速搶占銀行傳統(tǒng)市場，對客戶形成了分流，網(wǎng)絡(luò)金融的便利性吸引了很多年輕用戶。在一定程度上使得農(nóng)商銀行本地化優(yōu)勢打了折扣，需要在營銷過程中相對大型銀行付出更高的人力成本和資金成本。不僅如此，由于大型銀行良好的品牌效應，豐富的理財產(chǎn)品及形式，在吸收存款過程中更是具有先天的優(yōu)勢。

（4）金融科技日新月異

當前新科技反向驅(qū)動消費者行為習慣變化，銀行作為資金媒介、結(jié)算中心、信息中心的傳統(tǒng)定位被逐一打破。加之突發(fā)的公共衛(wèi)生事件大大加快了各行各業(yè)線上化、數(shù)字化甚至脫媒化的速度，給互聯(lián)網(wǎng)公司絕佳發(fā)展機會，城區(qū)農(nóng)商行科技能力不足、服務渠道受限等問題暴露無遺。

4.機遇分析

（1）深化改革帶來的機遇

城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，城市人口收入水平逐步提升，為地方帶來財富集聚，使城區(qū)農(nóng)合機構(gòu)獲得發(fā)展紅利，并在政府支持下卸下歷史包袱，改制成為真正意義上的銀行，企業(yè)形象、市場地位都得到鞏固提升。

（2）國家政策帶來的機遇

2013年以來，國家陸續(xù)推出鄉(xiāng)村振興和各地示范區(qū)建設(shè)等系列政策，刺激地方經(jīng)濟發(fā)展，部分農(nóng)商行順勢而為，搶抓機遇，充分利用地方法人銀行的體制優(yōu)勢和地緣人緣優(yōu)勢，深度融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，把政策紅利轉(zhuǎn)化為自身經(jīng)營優(yōu)勢。

（3）市場潛力帶來的機遇

城區(qū)財富人群呈現(xiàn)集中化、年輕化趨勢，財富管理需求旺盛，個人綜合性金融服務及消費升級市場潛力巨大。

（4）科技革命帶來的機遇

金融科技的迅猛發(fā)展，既給銀行業(yè)帶來前所未有的挑戰(zhàn)，也為銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級提供了先進手段和工具。新技術(shù)、新渠道的涌現(xiàn)為城區(qū)農(nóng)商行拓寬了視野，也有助于廣泛借鑒先進經(jīng)驗，少走彎路，快速突破發(fā)展瓶頸。

（5）政策環(huán)境整體有利

黨的十九屆五中全會明確提出，“支持中小銀行和農(nóng)村信用社持續(xù)健康發(fā)展”；“十四五”規(guī)劃綱要提出，“健全農(nóng)村金融服務體系，完善金融支農(nóng)激勵機制，擴大農(nóng)村資產(chǎn)抵押擔保范圍”；2022年政府工作報告提出，“繼續(xù)多渠道補充中小銀行資本，強化公司治理，深化農(nóng)村信用社改革”。

（6）市場發(fā)展空間日益廣闊

黨的十九屆五中全會提出，“把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重，全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”“建設(shè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)”。中央一號文件提出，“構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系”“強化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”“加快縣域內(nèi)城鄉(xiāng)融合發(fā)展”。中央經(jīng)濟工作會議提出，“引導新增資金更多流向科技創(chuàng)新、制造業(yè)和中小微企業(yè)”“以改善民生為導向擴大消費和有效投資”。江門農(nóng)商銀行所在區(qū)域有粵港澳大灣區(qū)和深圳中國特色社會主義先行示范區(qū)的雙區(qū)優(yōu)勢，如何運用區(qū)域戰(zhàn)略縱向深入的政策紅利和產(chǎn)業(yè)機遇，深度融入廣東省和江門市重大發(fā)展戰(zhàn)略，為本地經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展作出應有貢獻，是實現(xiàn)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。

三、推進高質(zhì)量發(fā)展主要舉措

1.做深零售業(yè)務

農(nóng)商銀行具備非常好的零售客戶基礎(chǔ)，營業(yè)網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，儲蓄存款市場份額較高，零售業(yè)務是銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，卻也是被長期忽視的重點業(yè)務。以往銀行習慣于做企業(yè)信貸，儲蓄存款方面除了征地款之外，很少在個人客戶、特別是價值客戶的服務上下苦功。為此，江門農(nóng)商銀行推動零售業(yè)務發(fā)展的重點任務是：組織架構(gòu)方面，加強統(tǒng)籌管理，以客戶為中心打造專業(yè)化營銷團隊，提升客戶經(jīng)理專業(yè)素質(zhì)；客戶管理方面，做好客戶分層分類，制定差異化服務標準，提高精準營銷能力；產(chǎn)品體系方面，持續(xù)完善財富管理服務體系，打造理財業(yè)務和消費金融明星產(chǎn)品；渠道建設(shè)方面，全面推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，提高廳堂營銷能力，豐富和優(yōu)化線上服務。相關(guān)的改革正在有條不紊地開展，2022年正式啟動了“業(yè)務下沉”工程，委派近200名管理層人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)擔任金融助理和金融顧問，組織近1600名員工參與網(wǎng)格化服務下沉，走訪觸達客戶超33萬，有效建檔數(shù)超26萬戶，“無感授信”客戶16萬戶，預授信總額達105億元。

2.做強小微業(yè)務

堅持和發(fā)展小微業(yè)務。小微客戶規(guī)模小，但數(shù)量眾多，是珠三角甚至整個廣東省經(jīng)濟主體中的主要組成部分。在當前的監(jiān)管政策下，小微業(yè)務的發(fā)展速度決定了農(nóng)商行信貸業(yè)務的整體發(fā)展速度，進而決定了非信貸業(yè)務的發(fā)展速度。因此我們明確提出，要將小微業(yè)務作為信貸業(yè)務乃至整個資產(chǎn)業(yè)務的主要引擎。江門農(nóng)商銀行成立之后，銀行成立了普惠金融部以及微貸中心、消費金融中心，持續(xù)創(chuàng)新、優(yōu)化小微產(chǎn)品，并正在借鑒先進經(jīng)驗，打造全新的小微信貸模式，力爭實現(xiàn)小微業(yè)務的快速增長。相關(guān)的改革已經(jīng)初見成效，2021年銀行正式上線全省農(nóng)商行系統(tǒng)首個“臺州模式”小微金融服務平臺，截至目前，相關(guān)貸款規(guī)模突破6.75億元，客戶數(shù)量達1747戶。

3.做優(yōu)社會民生業(yè)務

農(nóng)商行扎根本土，服務地方經(jīng)濟建設(shè)是本分，也是自身發(fā)展的根基，在審批權(quán)限、網(wǎng)點覆蓋、地緣人緣關(guān)系等方面都具備其他銀行所沒有的獨特優(yōu)勢。隨著智慧城市的推廣建設(shè)，社會民生業(yè)務的發(fā)展空間更加廣闊。因此，銀行提出要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，主動對接地方政府發(fā)展戰(zhàn)略，做大做優(yōu)社會民生業(yè)務。同時進一步加強與地方政府及相關(guān)部門的溝通，在涉及行政事務、公共服務、居民生活的渠道建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)共享等方面開展深度合作，增強客戶的黏性和認同度，真正打造“江門人自己的銀行”。銀行成立以來，已與各級政府、部門、國資企業(yè)、醫(yī)院、學校、商會等建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，中標多個社會民生項目，支持社會民生貸款總額由2018年年末的5.86億元增長到2021年9月末的37.97億元，增長5倍多。

4.做穩(wěn)金融市場業(yè)務，推動綜合化經(jīng)營

為逐步改變對利差收入的過度依賴，急需調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，發(fā)展多渠道、多元化的盈利模式。在符合監(jiān)管要求的前提下，穩(wěn)健發(fā)展金融市場業(yè)務，優(yōu)化資產(chǎn)端配置種類，加強主動資產(chǎn)負債管理，提升主動交易能力，做精、做深資管業(yè)務，積極探索“投行+商行”服務模式。同時，大力發(fā)展中間業(yè)務，積極爭取新的業(yè)務資格，例如貴金屬、衍生品、消費金融、金融租賃、理財子公司等。此外，還可加強與非銀行金融機構(gòu)的合作，協(xié)同提升金融服務能力。通過發(fā)展金融市場業(yè)務和提供綜合化金融服務，持續(xù)優(yōu)化調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，不斷拓展新的利潤增長空間。

四、搭建服務高質(zhì)量發(fā)展的支撐體系

1.搭建現(xiàn)代人力資源管理體系，提升內(nèi)部管理效能

江門農(nóng)商銀行成立之后，重建了組織架構(gòu)，重新明確了各部門及各崗位職責，撤并10個一級支行及整合3個總行部門，構(gòu)建了“中后臺服務前臺、前臺服務客戶”的管理架構(gòu)；搭建了新的職級體系，建立起管理序列與專業(yè)序列的雙線發(fā)展通道，逐步實施“能上能下、能進能出”的專業(yè)條線用人機制；著手打造專業(yè)化營銷隊伍，充實人員，提高素質(zhì)；還開展了“強部門服務、強支行營銷”的綜合改革工作，致力于提高管理效能和營銷水平；優(yōu)化績效考核機制，逐步打破“平均主義”“大鍋飯”的傳統(tǒng)格局。

2.改革產(chǎn)品創(chuàng)新機制，提升產(chǎn)品市場競爭力

針對產(chǎn)品體系不完善，產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，缺乏一定的市場競爭力，拳頭產(chǎn)品稀缺，為切實彌補這些缺陷，江門農(nóng)商銀行大刀闊斧地改革了產(chǎn)品創(chuàng)新機制。在科技部門設(shè)立產(chǎn)品中心，在各業(yè)務部門設(shè)立產(chǎn)品經(jīng)理，推進實施科技人員派駐業(yè)務部門協(xié)同產(chǎn)品研發(fā)的模式。同時將建立和完善產(chǎn)品后評價機制、產(chǎn)品創(chuàng)新考核機制等，為打造拳頭產(chǎn)品、提升產(chǎn)品競爭力提供保障。目前，銀行已重點升級了“柑樹貸”“陳皮貸”“悅農(nóng)小微貸”“卡貸寶”等普惠業(yè)務明星產(chǎn)品。特別是在支持具有區(qū)域特色的新會陳皮產(chǎn)業(yè)方面，創(chuàng)新貸款模式，有效滿足客戶在不同環(huán)節(jié)的金融需求，全面促進產(chǎn)業(yè)鏈做強做優(yōu)。

3.優(yōu)化重點流程，提升業(yè)務處理效率

借助流程銀行建設(shè)的基本原則和框架，以“集約化”經(jīng)營為標準，以提高效率、降低成本為目標，對重點流程進行了梳理優(yōu)化，并取得了初步成果。在此基礎(chǔ)上，江門農(nóng)商銀行2022年將優(yōu)化流程工作納入年度重點督辦項目，進一步加強行政辦公流程、信貸業(yè)務流程和柜面業(yè)務流程的優(yōu)化工作。下階段將以改善客戶體驗為新目標，通過建章立制，構(gòu)建常態(tài)化的流程優(yōu)化體系，不斷提質(zhì)增效。

4.完善風險管理體系，提升風險管控能力

面對嚴峻的外部形勢，防風險是當務之急，也是農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要前提和保障。按“專業(yè)化、系統(tǒng)化、前瞻性”的原則，進一步優(yōu)化風險管理架構(gòu)與管控機制。建立專業(yè)的獨立審批人、風險經(jīng)理隊伍，加強系統(tǒng)支撐和數(shù)據(jù)治理工作，明確風險偏好和風險管理政策，優(yōu)化壓力測試、操作風險三大工具的應用，全面提升風險管控能力。

5.加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技水平

為盡快補強科技短板，銀行組建了數(shù)字銀行部，深入挖掘數(shù)據(jù)資源，下階段還將著重做好：科技支撐協(xié)同化，強化信息科技在全行業(yè)務中的支持協(xié)同作用；科技人員專業(yè)化，提升信息科技專業(yè)能力；運營管理數(shù)據(jù)化，推動大數(shù)據(jù)平臺的搭建和應用；業(yè)務管理系統(tǒng)化，搭建關(guān)鍵業(yè)務及管理類系統(tǒng)。

6.增強企業(yè)文化動力，提升企業(yè)形象

優(yōu)秀的企業(yè)文化對外能吸引人才、聚焦目光，對內(nèi)能凝聚人心、增強斗志。銀行打造了以“守正·奮斗”為主旨的企業(yè)文化和以“灣區(qū)好銀行”為核心的品牌體系，力爭促使新的文化內(nèi)化于心、外化于行，有效提升企業(yè)形象，增強客戶的認同感和員工的歸屬感。同時打響品牌戰(zhàn)略，著力打造明星品牌，以點帶面，推動全系列產(chǎn)品的功能升級、服務升級、客戶體驗升級。