劉東方

在各種新興信息技術(shù)的研發(fā)應(yīng)用下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始迅猛發(fā)展，金融監(jiān)管工作所面臨的工作量、工作壓力也在這個過程中不斷增長，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式開始逐漸暴露出疲態(tài)，引入人工智能技術(shù)成為金融監(jiān)管發(fā)展的必然趨勢。

我國金融行業(yè)經(jīng)歷數(shù)十年的高速發(fā)展，已經(jīng)全面步入高質(zhì)量發(fā)展階段，技術(shù)化、精細(xì)化、智能化已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的主要趨勢，同時共享金融服務(wù)模式、去中心化金融信任體系也在快速發(fā)展。金融監(jiān)管是保障金融行業(yè)有序發(fā)展的重要措施，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式已經(jīng)出現(xiàn)疲態(tài)，難以應(yīng)對當(dāng)前快速發(fā)展的金融行業(yè)。在科學(xué)技術(shù)與信息技術(shù)高速發(fā)展的5G時代，各行各業(yè)都始終圍繞信息技術(shù)發(fā)展，致力于推進行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展。人工智能技術(shù)（ArtificialIntelligence，AI）作為近年來各行各業(yè)關(guān)注的焦點，從最初戰(zhàn)勝象棋冠軍的深藍(lán)到大眾熟悉的自動駕駛技術(shù)，人工智能技術(shù)正在不斷下沉，開始在各個行業(yè)廣泛推廣應(yīng)用，已經(jīng)成為新一輪產(chǎn)業(yè)變革的科技支撐。上述背景下，人工智能技術(shù)無疑為金融監(jiān)管提供了有效的技術(shù)支持，如何將人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融監(jiān)管就成為當(dāng)前研究的焦點。

一、人工智能在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用的優(yōu)勢

（一）提高金融監(jiān)管水平

5G時代，越來越多新興技術(shù)的應(yīng)用，金融交易變得越來越頻繁，且交易品種也變得越來越復(fù)雜，對于海量的金融信息數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式顯然難以應(yīng)對不斷增長的金融數(shù)據(jù)。人工智能技術(shù)的應(yīng)用，能夠針對海量的金融信息數(shù)據(jù)進行高效的處理，人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠挖掘各種潛在數(shù)據(jù)之間的聯(lián)系，提升金融監(jiān)管的效率。此外，人工智能能夠?qū)崟r分析風(fēng)險估量、風(fēng)險場景等各種指標(biāo)，只要潛在風(fēng)險隱患出現(xiàn)，觸發(fā)相關(guān)風(fēng)險控制指標(biāo)閾值，人工智能技術(shù)即可在第一時間進行風(fēng)險預(yù)警處理，而這種效率是傳統(tǒng)人工模式或者常規(guī)信息系統(tǒng)所難以企及的。

（二）降低金融監(jiān)管成本

傳統(tǒng)的金融監(jiān)管審查工作中，監(jiān)管機構(gòu)需要耗費大量的人力、物力、財力，去針對監(jiān)管對象報表的真實性、業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性進行審核，同時需要現(xiàn)場核查存在違規(guī)的金融操作。人工智能技術(shù)的應(yīng)用，金融監(jiān)管整個過程都能夠?qū)崿F(xiàn)自動化、智能化監(jiān)管的目標(biāo)，整個監(jiān)管過程完全通過人工智能技術(shù)負(fù)責(zé)，減少金融監(jiān)管過程的人力資源投入，從而有效降低金融監(jiān)管成本。

（三）防范監(jiān)管套利問題

監(jiān)管套利指的是市場主體通過制度差異性來獲取套利機會，以此來針對監(jiān)管審查進行規(guī)避，獲取非法利益。通過人工智能技術(shù)的應(yīng)用，能夠針對金融領(lǐng)域進行動態(tài)的監(jiān)管，第一時間發(fā)現(xiàn)不合規(guī)行為、監(jiān)管漏洞，從而有效避免監(jiān)管套利問題的發(fā)生，規(guī)范金融市場的發(fā)展。

二、人工智能在金融監(jiān)管的應(yīng)用建議

（一）基于人工智能技術(shù)建立金融監(jiān)管系統(tǒng)

人工智能技術(shù)應(yīng)用于金融監(jiān)管，應(yīng)當(dāng)基于人工智能技術(shù)建立金融監(jiān)管系統(tǒng)，圍繞金融監(jiān)管系統(tǒng)來開展金融監(jiān)管工作。從當(dāng)前金融監(jiān)管工作的開展情況來看，各個金融監(jiān)管機構(gòu)之間仍舊存在信息壁壘問題，相互之間難以進行高效的協(xié)作。這就需要國家相關(guān)部門充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)金融監(jiān)管部門、交易所、金融機構(gòu)、司法機關(guān)、相關(guān)信息技術(shù)企業(yè)等機構(gòu)開展數(shù)據(jù)整合與技術(shù)整合工作，推進全國性的金融監(jiān)管系統(tǒng)，通過積極融入人工智能技術(shù)，為金融監(jiān)管提供智能分析系統(tǒng)、數(shù)據(jù)平臺支持。在此基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前的數(shù)據(jù)平臺或者資源進行整合，如互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的金融大數(shù)據(jù)平臺，各個機構(gòu)建立的金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，通過統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，全面整合企業(yè)平臺、交易所、金融部門、政府部門、監(jiān)管機構(gòu)等各個主體的信息數(shù)據(jù)，建立多層級、跨行業(yè)、動態(tài)性的數(shù)據(jù)收集方式，保障各種信息技術(shù)的“互聯(lián)互通”。此外，對于金融監(jiān)管系統(tǒng)的建設(shè)，在積極引入人工智能技術(shù)的同時，還需要納入?yún)^(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，利用多元化技術(shù)針對金融領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)進行實時分析，并利用智能算法獲取最優(yōu)風(fēng)險處置方案，以此來保障金融監(jiān)管決策的科學(xué)性、規(guī)范性。當(dāng)完成金融監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)以后，還應(yīng)當(dāng)全面建立覆蓋事前、事中、事后監(jiān)管的監(jiān)管體系（圖1），同時將金融監(jiān)管相關(guān)的行業(yè)規(guī)則、法律法規(guī)等相關(guān)信息轉(zhuǎn)化為數(shù)字語言輸入系統(tǒng)，把監(jiān)管對象的風(fēng)險情況、經(jīng)營行為轉(zhuǎn)化為數(shù)字化標(biāo)記輸出系統(tǒng)，針對金融領(lǐng)域進行全面、動態(tài)的監(jiān)督管理，同時內(nèi)部各個系統(tǒng)之間能夠進行高效的信息交換、信息接收、信息反饋。

圖1基于人工智能技術(shù)建立金融監(jiān)管系統(tǒng)

（二）利用大數(shù)據(jù)資源建立數(shù)據(jù)生態(tài)圈

人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用，必然需要掌握海量的信息數(shù)據(jù)，通過大量信息數(shù)據(jù)的分析，才能夠進一步提升金融監(jiān)管工作的效率與質(zhì)量。從當(dāng)前金融監(jiān)管工作開展情況來看，現(xiàn)有的大數(shù)據(jù)資源未能進行有效的整合，在一定程度上制約了人工智能技術(shù)的實際應(yīng)用。針對上述問題，未來需要針對當(dāng)前的大數(shù)據(jù)資源進行全面整合，通過科學(xué)規(guī)劃、標(biāo)簽、清洗，建立廣泛共享、安全可控的數(shù)據(jù)生態(tài)圈（圖2），為人工智能技術(shù)應(yīng)用奠定良好的基礎(chǔ)。利用大數(shù)據(jù)資源建立數(shù)據(jù)生態(tài)圈，主要包含以下幾點：首先，加大金融業(yè)信息數(shù)據(jù)的應(yīng)用力度。金融業(yè)本身作為數(shù)據(jù)信息高度密集的產(chǎn)業(yè)，涉及的數(shù)據(jù)量極大，因為交易的頻繁性，導(dǎo)致交易密度非常高。從當(dāng)前金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)管理模式來看，當(dāng)前正在逐步從數(shù)據(jù)倉庫、聯(lián)機在線數(shù)據(jù)庫朝著海量數(shù)據(jù)存儲和高速并行云計算平臺進行轉(zhuǎn)型。為有效保障上述信息數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用，充分發(fā)揮人工智能技術(shù)的優(yōu)勢，需要針對現(xiàn)有金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)實施清洗、標(biāo)簽處理。其次，全面提升神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型綜合能力，包括自學(xué)能力、自適應(yīng)能力、自組織能力、分布式儲存能力、大規(guī)模并行能力。最后，利用金融生態(tài)圈提升人工智能技術(shù)學(xué)習(xí)能力，包括學(xué)習(xí)系數(shù)調(diào)整、分層遺傳算法、增加動量等模式，針對神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法進行全面的優(yōu)化調(diào)整，同時強化神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練工作，保障人工智能深度學(xué)習(xí)算法能夠更好地適應(yīng)金融監(jiān)管工作。

圖2金融生態(tài)圈數(shù)據(jù)

（三）圍繞人工智能技術(shù)完善金融監(jiān)管機制

科學(xué)合理的規(guī)章制度是保障金融監(jiān)管工作開展的基礎(chǔ)，人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管中的應(yīng)用，必然需要圍繞人工智能技術(shù)完善金融監(jiān)管機制，通過制度進一步推進金融監(jiān)管的規(guī)范化開展：一方面，政府部門應(yīng)當(dāng)圍繞人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用建立針對性的法律規(guī)章制度，通過法律法規(guī)規(guī)范金融監(jiān)管工作，保障人工智能技術(shù)應(yīng)用的規(guī)范性、合法性；另一方面，圍繞人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用，針對金融監(jiān)管建立系統(tǒng)、規(guī)范的規(guī)章制度，明確人工智能技術(shù)應(yīng)用的方法、流程，同時建立規(guī)范的責(zé)任體系、責(zé)任追究機制，明確人工智能技術(shù)應(yīng)用下金融監(jiān)督各方的責(zé)任體系，保障各方都能夠在自身責(zé)任范圍內(nèi)落實金融監(jiān)管工作，進一步保障人工智能技術(shù)的順利應(yīng)用。需要注意的是，人工智能技術(shù)本身具備主動學(xué)習(xí)能力，開發(fā)者能夠進行的控制程度相對較低，通常都不會主觀惡意引發(fā)差錯問題，即人工智能系統(tǒng)并不會產(chǎn)生主觀錯誤，所以對于人工智能技術(shù)因為深度學(xué)習(xí)不足而引發(fā)的錯誤問題，相關(guān)部門可以設(shè)計一定的免責(zé)范圍，掃清人工智能技術(shù)應(yīng)用面臨的障礙。

（四）持續(xù)加大人工智能金融監(jiān)管投入力度

人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管中的應(yīng)用是一項系統(tǒng)、漫長、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，想要一蹴而就顯然是不現(xiàn)實的。要想保障人工智能技術(shù)的作用得以充分發(fā)揮，必然需要不斷針對技術(shù)進行迭代優(yōu)化，同時提升金融監(jiān)管領(lǐng)域的軟硬件水平。這就需要持續(xù)加大人工智能金融監(jiān)管領(lǐng)域的投入力度，在加大人工智能技術(shù)研發(fā)工作的同時，針對系統(tǒng)進行不斷優(yōu)化調(diào)整。結(jié)合當(dāng)前人工智能技術(shù)發(fā)展動態(tài)，未來可以從以下幾個方面加大投入力度：首先，加大自然語言識別系統(tǒng)的投入力度。自然語言識別技術(shù)的應(yīng)用，能夠讓系統(tǒng)本身的文字閱讀能力得以有效提升，同時可以提高文本挖掘的深度、文字理解的效率，但因為各方面因素的影響，包括我國句法模糊性大、金融語言更新頻率過快、單詞存在多種意思等，實際應(yīng)用情況并不理想。這就需要加大自然語言識別技術(shù)的投入力度，推進自然語言識別技術(shù)系統(tǒng)建設(shè)，嘗試整合自然語言識別技術(shù)、人工智能技術(shù)。其次，加大光學(xué)字符識別系統(tǒng)投入力度。光學(xué)字符識別能夠讓系統(tǒng)直接掃描各種圖片、文本當(dāng)中的信息數(shù)據(jù)，同時能夠針對這些信息數(shù)據(jù)進行動態(tài)分析，通過加大光學(xué)字符識別系統(tǒng)投入力度，嘗試將應(yīng)用于金融交易管理體系，動態(tài)抓取各種金融交易信息，如募集說明書、財務(wù)報表、審計報告等，為人工智能技術(shù)提供數(shù)據(jù)支持。最后，加大機器學(xué)習(xí)系統(tǒng)投入力度。機器學(xué)習(xí)系統(tǒng)能夠幫助計算機不斷模擬人類學(xué)習(xí)模式，通過源源不斷獲取新的知識體系，進一步完善系統(tǒng)的知識結(jié)構(gòu)，從而有效提升金融監(jiān)管的效率與質(zhì)量，大幅縮短技術(shù)開發(fā)的時間。

（五）提高人工智能技術(shù)風(fēng)險防控水平

金融監(jiān)管的開展，安全歷來是基礎(chǔ)所在。人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管的應(yīng)用，必然需要將安全作為各項工作開展的基礎(chǔ)，在全面保障系統(tǒng)本身安全性的基礎(chǔ)上，必須構(gòu)建針對性的應(yīng)急預(yù)案，在全面保障系統(tǒng)本身風(fēng)險可控之后，才能夠讓系統(tǒng)正式投入使用。為避免由于深度學(xué)習(xí)不足導(dǎo)致系統(tǒng)性安全問題，應(yīng)當(dāng)針對深度學(xué)習(xí)框架、軟件漏洞進行梳理，針對漏洞進行及時的修補，保障深度學(xué)習(xí)的有效推進。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合人工智能技術(shù)發(fā)展動態(tài)，同時參考金融監(jiān)管領(lǐng)域常見的風(fēng)險，結(jié)合具體情況采取針對性風(fēng)險防控措施。比如，針對人臉識別相關(guān)的金融交易行為，人臉識別存在長相類似問題，可以在這個過程中引入其他生物識別模式聯(lián)合驗證；為防止生物特征偽造問題的發(fā)生，人工智能系統(tǒng)可以針對人體活動數(shù)據(jù)進行采集，通過活體驗證來進行判斷；針對互聯(lián)網(wǎng)中異地登錄的用戶群體，不但需要開展指紋識別、人臉識別、活體檢測，同時還需要結(jié)合GPS定位、IP等多元化的指標(biāo)進行綜合判斷，從而有效提升風(fēng)險防范能力。

結(jié)語：

5G時代的全面到來，人工智能技術(shù)的不斷拓展應(yīng)用，為金融監(jiān)管提供了有效的技術(shù)支持。在金融行業(yè)高速發(fā)展的大環(huán)境下，我們必須正確認(rèn)識人工智能技術(shù)，了解人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管應(yīng)用的優(yōu)勢，同時充分結(jié)合金融監(jiān)管要求、人工智能技術(shù)發(fā)展動態(tài)，通過基于人工智能技術(shù)建立金融監(jiān)管系統(tǒng)、利用大數(shù)據(jù)資源建立數(shù)據(jù)生態(tài)圈、圍繞人工智能技術(shù)完善金融監(jiān)管機制、持續(xù)加大人工智能金融監(jiān)管投入力度、提高人工智能技術(shù)風(fēng)險防控水平，從而有效提升金融監(jiān)管的效率、質(zhì)量，促進金融行業(yè)的健康發(fā)展。