張盛

摘要：作為金融系統(tǒng)中的特殊企業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行金融為民理念的重要力量。文章通過(guò)找準(zhǔn) 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)的宏觀和微觀動(dòng)因，并客觀分析其在理念思維、核心能力、信貸水平和金融生態(tài)等方面存在的問(wèn)題，旨在從破局、賦能、聚力、建制四個(gè)層面出發(fā)，提出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須搶抓機(jī)遇做實(shí)普惠金融、激活內(nèi)力強(qiáng)化自身建設(shè)、服務(wù)市場(chǎng)突出金融創(chuàng)新、凈化環(huán)境完善配套服務(wù)等，以此發(fā)揮好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作用，推動(dòng)中小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；中小微企業(yè)；金融服務(wù)；創(chuàng)新

近年來(lái)，受新冠疫情影響，給各類企業(yè)帶來(lái)前所未有的沖擊，尤其是抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小微企業(yè)，更是首當(dāng)其沖。作為金融系統(tǒng)中的特殊企業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有舉足輕重的地位和作用，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村金融是指與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民相關(guān)的一切貨幣流通和資金活動(dòng)。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、踐行金融為民理念的重要力量，在受到自身發(fā)展能力和外部競(jìng)爭(zhēng)壓力的雙重考驗(yàn)下，如何有效發(fā)揮自身作用，全面“助企紓困”，創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)，既是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其自身發(fā)展需要所作出的回答，更是踐行金融為民、金融普惠的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，面對(duì)金融脫媒、利率市場(chǎng)化、融資市場(chǎng)多樣化發(fā)展等背景的疊加，推動(dòng)金融創(chuàng)新，提升對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)水平，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要認(rèn)真思考和探索研究的課題。

一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)的動(dòng)因

經(jīng)濟(jì)學(xué)家J. Schumpeter指出，經(jīng)濟(jì)波動(dòng)源于創(chuàng)新所帶來(lái)的沖擊，金融創(chuàng)新指金融領(lǐng)域的一系列創(chuàng)新行為，包括金融制度、金融業(yè)務(wù)、金融工具等方面的創(chuàng)新活動(dòng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，創(chuàng)新被視為企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力。企業(yè)“既是社會(huì)的重要組成部分，也是社會(huì)發(fā)展的主要推動(dòng)力”，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為金融系統(tǒng)的特殊企業(yè)，有著特殊的市場(chǎng)定位和價(jià)值取向。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足當(dāng)?shù)兀r(nóng)村，分布在縣（市、區(qū)）以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的區(qū)域，主要服務(wù)于中小微企業(yè)和農(nóng)民。相比較國(guó)有銀行、政策性銀行、股份制銀行等，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)屬于中小型銀行，量多而深入基層、深入農(nóng)村，是物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面最多、最廣的金融機(jī)構(gòu)，其自身比較優(yōu)勢(shì)具有能夠做大、做強(qiáng)普惠金融的先天基礎(chǔ)和根基。作為打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村“最后一公里”的有生金融力量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)，迎合其金融服務(wù)需求，既是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)回應(yīng)時(shí)代關(guān)切的迫切需要，也是自身提升生存能力、發(fā)展能力的現(xiàn)實(shí)需要。

（一）回應(yīng)時(shí)代關(guān)切的宏觀之需

近年來(lái)，外部形勢(shì)的不斷變化，特別是“大資管”時(shí)代、互聯(lián)網(wǎng)金融以及利率市場(chǎng)化，給金融自由化創(chuàng)造了條件、提供了機(jī)遇，但由于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡不充分，資源配置不均衡不到位，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境脆弱，加之農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模有限、服務(wù)對(duì)象特殊，相比其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于劣勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分為傳統(tǒng)與新型兩大類。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括銀行和非銀行機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)主要指中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行，而非銀行機(jī)構(gòu)主要指農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、資產(chǎn)管理公司、資金互助社和小額貸款公司等。以前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是服務(wù)中小微企業(yè)的中堅(jiān)力量和核心力量，但近年來(lái)在外部金融生態(tài)的擠壓下，國(guó)有大行、新興互聯(lián)網(wǎng)金融紛紛入局農(nóng)村金融市場(chǎng)，擠壓其發(fā)展空間。在內(nèi)外雙重壓力之下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展，金融只有不斷創(chuàng)新，以金融創(chuàng)新快速化、個(gè)性化服務(wù)于中小微企業(yè)，才能實(shí)現(xiàn)資本逐利，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，金融業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，金融監(jiān)管始終受到國(guó)家關(guān)注。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其先天條件的不足和自身體量及抗風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱，是金融監(jiān)管的重點(diǎn)區(qū)域。近年來(lái)，國(guó)家金融監(jiān)管條例的陸續(xù)出臺(tái)，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、資金投放和利率調(diào)整等各方面均形成一定程度的制約，要實(shí)現(xiàn)利益最大化和保持穩(wěn)健發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須在金融監(jiān)管政策下創(chuàng)造出新的服務(wù)模式、新的金融產(chǎn)品以及新的內(nèi)部管理體制，才能更好地服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展。

（二）回應(yīng)自身發(fā)展的微觀之需

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，讓金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入高度競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)、同質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)呈“白熱化”態(tài)勢(shì)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)為市場(chǎng)定位，經(jīng)營(yíng)目的與其他金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)一樣，都是追求利潤(rùn)。但考慮到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)天然的“農(nóng)”字屬性，在“接地氣”服務(wù)上有著特殊的歷史淵源。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展給予關(guān)注和重視，并對(duì)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響給予肯定，提出要建立健全農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，相繼出臺(tái)了系列政策支持、推動(dòng)農(nóng)村金融體系發(fā)展，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)乏力、滯后。比如，創(chuàng)新始終是農(nóng)村金融發(fā)展的難題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品研發(fā)、金融服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新等方面滯后。在產(chǎn)品研發(fā)方面，中小微企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求愈來(lái)愈多樣化、個(gè)性化，這意味著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只有加快產(chǎn)品開發(fā)，創(chuàng)新一系列新產(chǎn)品、新服務(wù)，才能適應(yīng)中小微企業(yè)日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求，贏得主動(dòng)權(quán)，實(shí)現(xiàn)銀企“雙贏”。在金融服務(wù)方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨中小微企業(yè)需求時(shí)，投放資金的審批過(guò)程繁瑣、流程復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)和服務(wù)耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，更新速度慢，工作效率變得低下，影響著資金投放的及時(shí)性，甚至出現(xiàn)融資難、融資貴等問(wèn)題，進(jìn)而制約著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模發(fā)展和服務(wù)提升。在技術(shù)創(chuàng)新方面，人民銀行強(qiáng)調(diào)要強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新，通過(guò)利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等，以及多種形式的金融技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)，以此來(lái)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)中小微企業(yè)的權(quán)利。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)金融創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，也是為了提高自身盈利水平和服務(wù)能力，在加大對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)的過(guò)程中以科技創(chuàng)新對(duì)提升中小微企業(yè)服務(wù)，以此追求高利潤(rùn)，實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。鑒于此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要夯實(shí)自身發(fā)展的基礎(chǔ)，必須在創(chuàng)新金融的過(guò)程中確保其服務(wù)定位的堅(jiān)守，不斷適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和中小微企業(yè)的需求，以更多元的金融產(chǎn)品和渠道、服務(wù)去踐行宗旨。

二、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)存在的問(wèn)題

（一）理念思維的局限

由于農(nóng)村金融的高風(fēng)險(xiǎn)、低收益、高成本等屬性，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理層和員工中在理念和意識(shí)上自我經(jīng)營(yíng)、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)都不強(qiáng)，常常是坐等客戶上門，沒(méi)有開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)，存在“等、靠、要”的被動(dòng)思想。在對(duì)客戶的選擇和服務(wù)上，往往存在“以大論優(yōu)”思想，熱衷于優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目，資金投向相對(duì)集中，“嫌貧愛富”思想依然嚴(yán)重，將投放目標(biāo)都瞄準(zhǔn)在重點(diǎn)企業(yè)上，資金投向重點(diǎn)明確，惜貸懼貸，重強(qiáng)輕弱，使得中小微企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象突出，小額信貸求貸無(wú)門。在業(yè)務(wù)管理上，仍沿用粗放式的管理方式，管理方式簡(jiǎn)單、粗放，內(nèi)部流程創(chuàng)新不夠，針對(duì)中小微企業(yè)的資金需求，開拓出的特色化、差異化金融產(chǎn)品較少，金融創(chuàng)新力度不夠。在金融服務(wù)上，沒(méi)有構(gòu)建符合中小微企業(yè)實(shí)際的個(gè)性化服務(wù)流程，對(duì)小微企業(yè)客戶缺乏主動(dòng)、缺乏熱情和積極性，與建立優(yōu)質(zhì)、細(xì)致、鮮明的中小微金融創(chuàng)新服務(wù)體系存在很大差距。

（二）核心能力的局限

服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小微企業(yè)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心定位，但由于金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，大型國(guó)有銀行、城商行，甚至金融科技公司等不斷下沉農(nóng)村市場(chǎng)，和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶占份額，盯準(zhǔn)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)，給本就業(yè)務(wù)單一的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，其優(yōu)勢(shì)能力變成了制約其發(fā)展的短板。同時(shí)，隨著國(guó)家全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整也相應(yīng)引發(fā)金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)性升級(jí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多注重金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和組織創(chuàng)新等相對(duì)滯后。目前，多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已將服務(wù)的觸角向中小微企業(yè)延伸，并將金融創(chuàng)新、提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為重要戰(zhàn)略規(guī)劃，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有在如何夯實(shí)基礎(chǔ)市場(chǎng)和基礎(chǔ)客戶上發(fā)力，金融創(chuàng)新的力度和強(qiáng)度不夠，在面對(duì)中小微企業(yè)新的金融需求時(shí)，難以突破自身能力的局限，產(chǎn)生了心有余而力不足的情況，致使服務(wù)中小微企業(yè)的金融機(jī)制缺乏活力、金融產(chǎn)品缺乏動(dòng)力、金融服務(wù)缺乏能力。

（三）信貸水平的局限

鑒于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、資本金不足、業(yè)務(wù)覆蓋面窄等實(shí)際情況，在金融創(chuàng)新服務(wù)上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多集中于信貸領(lǐng)域，而對(duì)投資理財(cái)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等其他領(lǐng)域金融服務(wù)較少、金融創(chuàng)新不夠。同時(shí)，在服務(wù)中小微企業(yè)過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身成本控制能力不強(qiáng)、資金定價(jià)能力不足，致使中小微企業(yè)“融資難”“融資貴”不斷出現(xiàn)。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要以激發(fā)自身的創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新熱情來(lái)拓寬業(yè)務(wù)范圍，通過(guò)擴(kuò)大信貸資金支持中小微企業(yè)發(fā)展，更好地服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)自身效益的最大化，另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)其金融服務(wù)方式較為單一、服務(wù)內(nèi)容不靈活，造成中小微企業(yè)求貸無(wú)門或資金成本高，有效信貸需求不斷收縮。這一矛盾擺在銀企之間。另外，金融創(chuàng)新服務(wù)依靠的是創(chuàng)新型人才，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)在人才梯隊(duì)建設(shè)上力量不夠，創(chuàng)新服務(wù)人才較少，專業(yè)化隊(duì)伍不強(qiáng)，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。

（四）金融生態(tài)的局限

雖然我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善并日趨成熟，但社會(huì)信用體系仍不健全，信用擔(dān)保體系不完善，導(dǎo)致中小微企業(yè)信用管理滯后，金融信用基礎(chǔ)設(shè)施、信息共享機(jī)制建設(shè)緩慢，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能全面、準(zhǔn)確掌握和有效分析中小微企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及償債能力，這給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)埋下“隱患”。加之隨著金融科技的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了硬件跟不上、軟件跟不走的尷尬局面，仍停留在以原始的手段去評(píng)估分析中小微企業(yè)的情況，從而難以更加全面和準(zhǔn)確地適應(yīng)市場(chǎng)需求，有效進(jìn)行評(píng)估授信等工作，從而局限自身發(fā)展。正是由于對(duì)中小微企業(yè)沒(méi)有科學(xué)系統(tǒng)、成熟完善的評(píng)價(jià)機(jī)制和評(píng)估體系，導(dǎo)致在對(duì)企業(yè)進(jìn)行行業(yè)分析時(shí)出現(xiàn)信息掌握不全面、獲取不準(zhǔn)確、數(shù)據(jù)不真實(shí)等情況發(fā)生，甚至出現(xiàn)財(cái)務(wù)信息造假、傾倒垃圾數(shù)據(jù)等問(wèn)題。加之我國(guó)金融法律法規(guī)尚不健全，生態(tài)環(huán)境平衡失調(diào)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展自我調(diào)節(jié)機(jī)制不完善等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)過(guò)程中滯后，創(chuàng)新乏力。基于這樣的金融生態(tài)，給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新提出更為迫切的呼喚和更為嚴(yán)苛的要求。

三、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)中小微企業(yè)的對(duì)策

（一）破局：在搶抓機(jī)遇中做實(shí)普惠金融

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)是建立在以市場(chǎng)為導(dǎo)向基礎(chǔ)上的，做好金融服務(wù)創(chuàng)新，就要不斷搶抓機(jī)遇，做實(shí)做好“普惠”金融。一是把轉(zhuǎn)變觀念強(qiáng)定位作為破局基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的持續(xù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著同業(yè)金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)、存貸款增速放緩、信貸投放結(jié)構(gòu)調(diào)整，以及不良貸款壓力增大等諸多困難，在這樣的背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不再只關(guān)注大企業(yè)、好企業(yè)，更要關(guān)注社會(huì)信譽(yù)優(yōu)良、產(chǎn)品渠道完善、市場(chǎng)前景樂(lè)觀的具有較大發(fā)展?jié)摿Φб鏁簳r(shí)欠佳的中小微企業(yè)，并且只有不斷轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，明確自身定位及經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，才能有效地緩解金融服務(wù)有限性等問(wèn)題。要牢固樹立服務(wù)至上的理念，認(rèn)清當(dāng)前的復(fù)雜形勢(shì)，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位，調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃，把普惠金融理念踐行到實(shí)際中來(lái)，不斷提升服務(wù)水平。二是把細(xì)分對(duì)象善創(chuàng)新作為破局關(guān)鍵。結(jié)合金融市場(chǎng)的發(fā)育程度、消費(fèi)觀念變化、企業(yè)資金需求等多方面因素，有層次、有重點(diǎn)地分析中小微企業(yè)特點(diǎn)，制定差異化金融服務(wù)發(fā)展方案。要根據(jù)自身的業(yè)務(wù)需求和發(fā)展需求，按照行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的特點(diǎn)和目標(biāo)，積極拓展對(duì)中小微企業(yè)新的信貸支持方式。三是把爭(zhēng)取政策機(jī)制作為破局載體。為更好地繁榮農(nóng)村金融市場(chǎng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度愈來(lái)愈大，出臺(tái)系列政策。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可利用國(guó)家的政策扶持空間，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。要持續(xù)推動(dòng)改革轉(zhuǎn)型，特別是推動(dòng)建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度，建立健全法人治理結(jié)構(gòu)上發(fā)力，優(yōu)化完善自我建設(shè)，提升自身營(yíng)運(yùn)水平。四是把創(chuàng)新服務(wù)多角度作為破局突破。結(jié)合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)際，采取表彰、宣傳、動(dòng)員等形式，不斷激勵(lì)內(nèi)部積極、主動(dòng)進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)動(dòng)員工創(chuàng)新的積極性和參與熱情。按照中小微企業(yè)的特性，大膽創(chuàng)新，提供定制化、個(gè)性化的金融服務(wù)，及時(shí)跟進(jìn)需求、解決痛點(diǎn)、轉(zhuǎn)化成效。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)外協(xié)作和聯(lián)絡(luò)，及時(shí)掌握相關(guān)政策，協(xié)調(diào)地方黨委政府和相關(guān)職能部門幫助自身創(chuàng)新服務(wù)，幫助中小微企業(yè)在最短時(shí)間內(nèi)辦完全部手續(xù)，提供信貸“一條龍”服務(wù)。

（二）聚力：在激活內(nèi)力中強(qiáng)化自身建設(shè)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中立足，就要不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，提高信譽(yù)度和競(jìng)爭(zhēng)力。一是在加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)上聚力。要不斷強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)，通過(guò)強(qiáng)化從業(yè)人員的思想意識(shí)建設(shè)、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)、溝通能力提升等，全面推動(dòng)人員的素質(zhì)化轉(zhuǎn)型。要針對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)需求，跟進(jìn)建立不同層級(jí)、不同需求的培訓(xùn)體系，引導(dǎo)和提升員工職業(yè)素質(zhì)、專業(yè)技能、創(chuàng)新能力和綜合能力水平。二是在加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新上聚力。要通過(guò)加大金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，多方位拓寬中小微企業(yè)融資渠道，為其提供更加豐富的產(chǎn)品選擇。在合法合規(guī)的前提下，積極探索多種融資方式，為中小微企業(yè)解決融資難、融資貴等問(wèn)題。三是在加強(qiáng)服務(wù)能力上聚力。要將線上的服務(wù)和線下的服務(wù)充分結(jié)合，利用科技優(yōu)勢(shì)，以網(wǎng)上銀行、“e貸在線”、電子銀行等為載體，積極發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在點(diǎn)多面廣、機(jī)制活等方面的特長(zhǎng)，結(jié)合中小微企業(yè)特點(diǎn)，推動(dòng)有質(zhì)效的金融服務(wù)落地。要積極探索合作模式，優(yōu)選部分電子商務(wù)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)合作，利用網(wǎng)上商城等平臺(tái)創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的同時(shí)進(jìn)一步密切銀企合作關(guān)系。四是在強(qiáng)化科技賦能上聚力。隨著科技迭代速度的加快，特別是數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)上提出更多的要求，特別是對(duì)本就受制于科技短板的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更需要在大平臺(tái)建設(shè)上發(fā)力，在科技創(chuàng)造上充分運(yùn)用好區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等手段，提升自身在數(shù)據(jù)治理上的能力，并將其作為推動(dòng)科技建設(shè)的重要支撐，在銀行賬戶體系、會(huì)計(jì)體系、清算體系、風(fēng)控體系等上實(shí)現(xiàn)科技賦能，真正在產(chǎn)品和渠道上創(chuàng)新，以更好地適應(yīng)當(dāng)前金融系統(tǒng)的需求。

（三）賦能：在服務(wù)市場(chǎng)中突出創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮支持“三農(nóng)”發(fā)展、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等方面的作用，在服務(wù)市場(chǎng)中不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。一是探索金融創(chuàng)新長(zhǎng)效機(jī)制。要不斷推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新長(zhǎng)效機(jī)制的建立健全，進(jìn)一步發(fā)展和培育多層次農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過(guò)信息溝通和監(jiān)測(cè)評(píng)估，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)摸清底數(shù)，對(duì)于國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)政策、方案等，要時(shí)刻關(guān)注，通過(guò)多種渠道、多種方式加強(qiáng)宣傳、解釋和說(shuō)明，讓群眾對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新的最新成果和相關(guān)工作動(dòng)態(tài)進(jìn)行了解。二是優(yōu)化農(nóng)村信用體系建設(shè)。按照“銀企唱戲、增進(jìn)合作、共謀發(fā)展、實(shí)現(xiàn)雙贏”的原則，既要積極探索建立金融機(jī)構(gòu)信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與政府公共信用信息對(duì)接，提高自身信用信息歸集效率，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)與中小微企業(yè)間的信息溝通聯(lián)系，打造信用信息共享平臺(tái)、全力打造銀企對(duì)接平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金有效投放。三是全面開展企業(yè)信用評(píng)級(jí)。建立健全中小微企業(yè)信用體系，充分利用科技賦能和數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，搭建多方數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，特別是積極運(yùn)用好現(xiàn)代科技手段，探索運(yùn)用“無(wú)感授信”“無(wú)感金融”等模式，確保對(duì)中小微企業(yè)的全面、準(zhǔn)確地把握。同時(shí)，協(xié)同多家部門，增加中小微企業(yè)及其股東的違約違規(guī)成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控，防止其出現(xiàn)擾亂金融市場(chǎng)的行為發(fā)生。

（四）建制：在凈化環(huán)境中完善配套服務(wù)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化外部環(huán)境，在金融生態(tài)環(huán)境凈化中完善各項(xiàng)配套服務(wù)，通過(guò)發(fā)揮金融橋梁紐帶作用，積極協(xié)調(diào)黨委政府、相關(guān)職能部門、企業(yè)商會(huì)等力量，全面參與到對(duì)中小微企業(yè)的支持中來(lái)。一方面，要不斷加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)。利用信息聯(lián)網(wǎng)，借助央行的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、銀行內(nèi)部多種信息載體及信息資源等，建立中小微企業(yè)信用擔(dān)保、中介評(píng)價(jià)體系，以此完善、優(yōu)化信用管理系統(tǒng)，建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，發(fā)揮金融應(yīng)急的處置功能，同時(shí)，也可利用與公檢法、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門的資源互通和數(shù)據(jù)聯(lián)合，進(jìn)一步監(jiān)管中小微企業(yè)的行為，強(qiáng)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。另一方面，要積極探索中小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系的完善，在確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)、安全經(jīng)營(yíng)的前提下，不斷探索新的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)模式，通過(guò)借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)及模式，建立起與其他金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享、成果互利。除此，還可以通過(guò)不斷加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的深度融合，進(jìn)一步研究中小微企業(yè)貸款擔(dān)保合作方式，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、中小微企業(yè)和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)三方的“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”。

綜上所述，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，更好回應(yīng)和適應(yīng)新時(shí)代對(duì)金融的要求，以全面改進(jìn)和提升農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平，是當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的重要著力點(diǎn)，也是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要手段和現(xiàn)實(shí)選擇。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院的決策部署，積極行動(dòng)、主動(dòng)作為，在保持自身流動(dòng)性合理充裕的基礎(chǔ)上，不斷探索在后疫情時(shí)代下支持中小微企業(yè)的金融創(chuàng)新路徑，聚焦在分析自身短板不足的同時(shí)，精準(zhǔn)改善自身存在的問(wèn)題，唯有此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從破局出發(fā)，在賦能、聚力和建制上持續(xù)發(fā)力，才能更好為疫情防控、復(fù)工復(fù)產(chǎn)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供精準(zhǔn)金融服務(wù)，為推動(dòng)建設(shè)更加健全的現(xiàn)代農(nóng)村金融系統(tǒng)貢獻(xiàn)更大力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]Schumpeter J.The Theory of Economic Development[M].Cambridge，USA： Harvard University Press，1912.

[2]黎友煥.論企業(yè)社會(huì)責(zé)任建設(shè)與構(gòu)建和諧社會(huì)[M].西北大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2006（05）：44-47.

[3]中國(guó)人民銀行 銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見[EB/OL]. [2010-07-01].http：//www.gov.cn/zwgk/2010-07/01/content_1643065.htm.

[4]W·戈德史密斯.金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展[M].上海：上海三聯(lián)書店，1994.

[5]張忠軍.金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管制度創(chuàng)新[M].北京：北京大學(xué)出版社，2007.

[6]馮聰.中國(guó)國(guó)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式選擇[D].北京：中共中央黨校，2011.

[7]徐東妮.商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與科技，2017，28（22）：87.

[8]李穎.分層視角的科技產(chǎn)業(yè)與金融結(jié)合路徑探析[J].產(chǎn)經(jīng)評(píng)論，2011（03）：14-17.

[9]雷輝，李智欣.外部融資方式、金融發(fā)展與中小企業(yè)創(chuàng)新[J].湖南大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2020（06）：38-48.

（作者單位：貴州省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黔西南審計(jì)中心）