趙燕萍 馬林東

(1.上海財(cái)經(jīng)大學(xué)浙江學(xué)院 浙中金融研究院 浙江金華 321013；2.浙江師范大學(xué)行知學(xué)院 浙江金華 321100)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為解決三農(nóng)問(wèn)題的重要手段，是實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興最為重要的一環(huán)。在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，金融服務(wù)的數(shù)字化與農(nóng)村生產(chǎn)生活的深度融合對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民生活便利的重要性日益突出。在共同富裕背景下，2021年3月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見(jiàn)》，其中強(qiáng)調(diào)了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵是制定金融服務(wù)政策工作，特別是為脫貧人口定制的相關(guān)小額信貸政策。浙江省作為全國(guó)唯一的鄉(xiāng)村振興示范省，其數(shù)字普惠金融指數(shù)位于全國(guó)第三，增速較為顯著。金華作為浙中核心地區(qū)，探索數(shù)字普惠金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興的新路徑不僅有助于解決自身地區(qū)的“三農(nóng)”問(wèn)題，還能對(duì)浙中其他地區(qū)產(chǎn)生借鑒作用。

1 金華市農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1 金華市數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀分析

本文運(yùn)用北京大學(xué)數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)，可以看出金華市在全國(guó)各大城市數(shù)字普惠金融指數(shù)排名中位于第九，并且其排名自2018年以來(lái)每年都在遞增，在整個(gè)浙江省位列第二。

從圖1可以看出，金華市的數(shù)字金融使用深度排名靠前，但是覆蓋廣度和數(shù)字化程度還有進(jìn)步空間。分析金華市各縣市數(shù)字普惠金融的各指標(biāo)，義烏市的數(shù)字普惠金融總指數(shù)、使用深度和覆蓋廣度優(yōu)于其他各縣市，婺城區(qū)的數(shù)字化程度位于全市第一，值得其他縣市進(jìn)行學(xué)習(xí)和借鑒。

圖1 2020年浙江省各市數(shù)字普惠金融水平

從總體趨勢(shì)來(lái)看，新冠疫情雖然對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)有較大的影響和沖擊，但是對(duì)于數(shù)字普惠金融來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。從數(shù)據(jù)上可以看出，數(shù)字普惠金融的總指數(shù)還保持正的增長(zhǎng)速度，表明數(shù)字普惠金融在后疫情時(shí)代能夠展示其優(yōu)勢(shì)在各個(gè)行業(yè)能夠有創(chuàng)新型的應(yīng)用。從整個(gè)浙江省的數(shù)據(jù)來(lái)看，各地區(qū)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和數(shù)字支持程度已經(jīng)到達(dá)上限，所以未來(lái)的發(fā)展要靠使用深度的增長(zhǎng)(圖2)。

表1 2020年中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)排名前十城市

圖2 2020年金華市各縣市數(shù)字普惠金融水平

1.2 金華市普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐案例總結(jié)

1.2.1 政銀合作助推現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系建設(shè)

為助力鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)，2021年市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局(市鄉(xiāng)村振興局)與金華銀行簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，在“十四五”期間為支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)將提供不低于500億元的意向融資額度，幫助農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和綠色農(nóng)業(yè)，構(gòu)建鄉(xiāng)村治理體系和鄉(xiāng)村數(shù)字建設(shè)；金華銀行與農(nóng)創(chuàng)客等鄉(xiāng)村振興主體簽約。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)積極參與鄉(xiāng)村人文環(huán)境和生態(tài)環(huán)境整治提升，為鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項(xiàng)目提供強(qiáng)有力的金融支持。

1.2.2 創(chuàng)新服務(wù)全面助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

各金融機(jī)構(gòu)利用各地的特色積極支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，開(kāi)展新產(chǎn)業(yè)和新業(yè)態(tài)，如工商銀行為永康種糧農(nóng)戶更換新農(nóng)機(jī)設(shè)備的需要提供全省首筆“農(nóng)機(jī)e貸”，為蘭溪楊梅種植戶解決大棚農(nóng)業(yè)設(shè)施更新的需要發(fā)放全市首筆“農(nóng)企e貸”；農(nóng)行推出“農(nóng)村土地整治貸款”“季節(jié)性收購(gòu)貸款”以支持糧食生產(chǎn)；浦江農(nóng)商銀行在惠農(nóng)貸款基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)糧食生產(chǎn)專項(xiàng)貸款“糧農(nóng)貸”；磐安農(nóng)商銀行立足全域旅游發(fā)展，投放10.54億元配套支持景區(qū)周邊村集中改造建設(shè)農(nóng)家樂(lè)、民宿“依游致富”，協(xié)調(diào)拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、生活富裕。

1.2.3 數(shù)字賦能提升鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)質(zhì)效

全市金融各機(jī)構(gòu)著力搭建“數(shù)字鄉(xiāng)村”平臺(tái)，推動(dòng)村鎮(zhèn)基層治理能力數(shù)字化、生活商圈服務(wù)便捷化、金融惠農(nóng)精準(zhǔn)化，在多場(chǎng)景中提供全方位服務(wù)。蘭溪市供銷社與市郵政簽訂合作協(xié)議，聯(lián)合打造蘭溪市農(nóng)合聯(lián)村級(jí)綜合服務(wù)社，打造匯集金融、電商、物流、政務(wù)、民生“五位一體”綜合服務(wù)社6家以上；東陽(yáng)農(nóng)商銀行為了規(guī)范農(nóng)村資金安全和管理方便，累計(jì)為各村發(fā)放389張“村務(wù)卡”，已覆蓋東陽(yáng)市各行政村與村級(jí)的基本賬戶，大大提升了資金進(jìn)出的透明度，便于監(jiān)管。

1.2.4 普惠金融推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展

銀行共推出系列金融產(chǎn)品用于支農(nóng)扶小、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)展，農(nóng)行推出“鄉(xiāng)村振興帶頭人貸款”全力支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新；工行推出農(nóng)戶E貸、農(nóng)機(jī)E貸、村社E貸、稅務(wù)貸等系列產(chǎn)品普惠農(nóng)戶。金華農(nóng)信銀行積極為創(chuàng)業(yè)群體提供定制化的創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)，積累發(fā)放“青年創(chuàng)業(yè)貸款”和“青年人才貸”8.36億元；泰隆銀行充分利用銀行網(wǎng)絡(luò)和資源，幫助農(nóng)戶推廣農(nóng)產(chǎn)品銷售。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興水平影響的實(shí)證研究

2.1 金華市鄉(xiāng)村振興水平測(cè)度

關(guān)于鄉(xiāng)村振興水平的測(cè)度，本文根據(jù)《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》和賈晉等創(chuàng)建的鄉(xiāng)村振興指標(biāo)體系，將其分為產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕五大目標(biāo)，基于考慮到市級(jí)數(shù)據(jù)的可得性，本文簡(jiǎn)化了指標(biāo)體系，樣本選取區(qū)間為2014—2020年，數(shù)據(jù)來(lái)源于《金華統(tǒng)計(jì)年鑒》，采用熵權(quán)法，該方法計(jì)算簡(jiǎn)單，客觀合理(表2)。

表2 鄉(xiāng)村振興評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

2.2 數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興水平影響的實(shí)證研究

2.2.1 模型設(shè)定和變量選取

為避免模型設(shè)定中產(chǎn)生的內(nèi)生性問(wèn)題,并且考慮到鄉(xiāng)村振興指標(biāo)會(huì)受過(guò)去指標(biāo)的影響，使用系統(tǒng)廣義矩估計(jì)方法——?jiǎng)討B(tài)SYS-GMM模型：

式中，RURAL表示被解釋變量鄉(xiāng)村振興水平(RURAL)，LNDIFI表示核心解釋變量數(shù)字普惠金融(總指數(shù)LNDIFI0、覆蓋廣度用LNDIF1、使用深度LNDIF2和數(shù)字化程度LNDIF3)，LNECONOMY 、OPENING 和 CITY 均為控制變量，分別表示經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(實(shí)際人均地區(qū)生產(chǎn)總值取對(duì)數(shù))、對(duì)外開(kāi)放程度(當(dāng)年貿(mào)易人民幣計(jì)價(jià)總額除以GDP)和(城鎮(zhèn)化水平城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎?。ε表示誤差項(xiàng)，i和t分別表示縣市和年份，數(shù)據(jù)來(lái)自北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)和金華市統(tǒng)計(jì)年鑒。

2.2.2 實(shí)證研究

為了驗(yàn)證系統(tǒng)GMM 的估計(jì)結(jié)果是否有效，本文采納Arellano和 Bover提出二階序列相關(guān)檢驗(yàn) AR(2)和 Sargan檢驗(yàn)方法進(jìn)行鑒定。

從表3可以看出，鄉(xiāng)村振興和數(shù)字普惠金融之間存在正相關(guān)關(guān)系。其中數(shù)字普惠金融總指數(shù)(LNDIF0)平均提高1%，鄉(xiāng)村振興水平(RURAL)提升2.06%，另外數(shù)字普惠金融指數(shù)中的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三大維度與鄉(xiāng)村振興指標(biāo)之間的系數(shù)也為正，表明數(shù)字技術(shù)的提升、金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大以及數(shù)字金融使用深度的增強(qiáng)，能夠在一定程度上使農(nóng)民以低成本且可持續(xù)性地獲得金融服務(wù)，有效推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富，對(duì)于鄉(xiāng)村振興來(lái)說(shuō)具有重要意義。

表3 模型回歸結(jié)果

3 數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興、實(shí)現(xiàn)共同富裕的調(diào)查分析

本文利用上海財(cái)經(jīng)大學(xué)浙江學(xué)院開(kāi)展的2022年“浙中調(diào)查”暑期社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)的相關(guān)數(shù)據(jù)，該調(diào)查涵蓋了金華市各村2300個(gè)左右的農(nóng)戶和實(shí)踐基地負(fù)責(zé)人，分析結(jié)果顯示當(dāng)前金華市農(nóng)村在數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興過(guò)程中的困境如下：

(1)金融普惠性不足，農(nóng)民金融素養(yǎng)不高。鑒于農(nóng)村市場(chǎng)的普惠金融服務(wù)對(duì)象的特殊性和金融市場(chǎng)規(guī)模的限制，提供金融服務(wù)的對(duì)象是有融資需求的農(nóng)業(yè)大戶或村里的農(nóng)村合作社，適合普通農(nóng)戶的金融產(chǎn)品的金融服務(wù)缺乏。數(shù)據(jù)顯示被調(diào)查者中有70%沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)信用社或者銀行的貸款，說(shuō)明農(nóng)民的金融知識(shí)薄弱，缺乏專業(yè)的科普。

(2)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)化和聯(lián)動(dòng)性不足。被調(diào)查者認(rèn)為鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵是大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)和金融支持。但是大部分的村都沒(méi)有涉及普惠金融的信息服務(wù)平臺(tái)，缺少政府部門和金融機(jī)構(gòu)共建的生產(chǎn)、供銷、信用合作“三位一體”基于大數(shù)據(jù)的智能化平臺(tái)。

(3)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力較弱。調(diào)查顯示72%以上的被調(diào)查者都沒(méi)有買過(guò)任何金融投資產(chǎn)品，90%的人為投資過(guò)任何互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承受力很低，銀行存款是最受歡迎的金融工具。因此，金融機(jī)構(gòu)存在針對(duì)農(nóng)民的金融產(chǎn)品單一、服務(wù)模式僵化，業(yè)務(wù)擴(kuò)張能力較弱的問(wèn)題。

(4)政府支持力度不夠。被調(diào)查者中大部分人認(rèn)為鄉(xiāng)村振興需要結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣M(jìn)行產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，提供相關(guān)政策支持，結(jié)合普惠金融對(duì)村民進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。

4 對(duì)金華市數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑建議

本文結(jié)合其他省份的優(yōu)秀案例，對(duì)金華市數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的路徑提出具體可行且有創(chuàng)新性的建議。

(1)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化和普惠化。銀行可以充分利用信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，打造服務(wù)“三農(nóng)”的以手機(jī)等智能終端為工具的數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)發(fā)與本地的鄉(xiāng)村、農(nóng)業(yè)特色相結(jié)合的數(shù)字普惠金融新產(chǎn)品，將數(shù)字普惠金融貫穿于生產(chǎn)的流通和交易過(guò)程以及融入農(nóng)民生活的各個(gè)領(lǐng)域，能夠有效降低成本的同時(shí)提升效率。

(2)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展建設(shè)。利用數(shù)字化手段精準(zhǔn)對(duì)農(nóng)業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)提供專業(yè)定制化的信貸投放機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化水平，深化普惠金融實(shí)施。特色是針對(duì)具有農(nóng)村特色的手工業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村物流提供特色、小額、低息、分散的金融信貸服務(wù)。

(3)建議政府制定針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政、貨幣和稅收政策激勵(lì)。對(duì)于積極為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予相應(yīng)的優(yōu)惠和激勵(lì)，提升金融機(jī)構(gòu)的積極性。此外，建議金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣献鳎贫ㄡ槍?duì)農(nóng)戶或者農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的特殊政策和制度，比如創(chuàng)業(yè)機(jī)制，激發(fā)地方經(jīng)濟(jì)活力。

(4)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融宣傳，提升村民金融素養(yǎng)。利用快手、抖音等新興短視頻平臺(tái)，拓寬村民接受數(shù)字普惠金融知識(shí)的獲取渠道，增加趣味性。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)比如各銀行或者人員進(jìn)村進(jìn)行知識(shí)普及，指導(dǎo)智能手機(jī)的APP下載和相關(guān)金融業(yè)務(wù)的操作，特別需要對(duì)各種形式的金融詐騙進(jìn)行介紹和科普。