李克廣

(山東理工職業(yè)學(xué)院 山東濟(jì)寧 272000)

《中國普惠金融創(chuàng)新報(bào)告(2020)》[1]出版于2020年11月1日，該文件明確提出：數(shù)字普惠金融是當(dāng)前普惠金融快速發(fā)展的主要方向。如今，隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，其逐步提升了全面化程度。與此同時(shí)，元素市場(chǎng)、產(chǎn)品市場(chǎng)之間的互相循環(huán)與關(guān)聯(lián)，有利于促進(jìn)城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。因此，在城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，研究產(chǎn)品市場(chǎng)、元素市場(chǎng)和數(shù)字普惠金融對(duì)城市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的影響具有重要作用。

1 數(shù)字普惠金融概述

1.1 數(shù)字普惠金融概念界定

數(shù)字普惠金融主要是一種集普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融為一體的新型金融方式，其既呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮的重要作用，又體現(xiàn)出數(shù)字技術(shù)對(duì)普惠金融發(fā)展提供的支持，例如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)及計(jì)算機(jī)等。在具體運(yùn)用的過程中，數(shù)字普惠金融與以往的普惠金融相比，其存在多樣化優(yōu)點(diǎn)，如覆蓋范圍廣、發(fā)展多樣化及服務(wù)成本少等，其在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中起著舉足輕重的作用。實(shí)際上，無論數(shù)字普惠金融的前期出現(xiàn)，還是之后的快速發(fā)展均存在一定原因，不僅是由于數(shù)字普惠金融促進(jìn)普惠金融的快速發(fā)展，還與城市經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)地發(fā)展有直接關(guān)系，在研究過程中對(duì)通信、電力等基礎(chǔ)設(shè)備行業(yè)投入更多時(shí)間與精力，為數(shù)字技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。這些因素均推動(dòng)了數(shù)字普惠金融健康穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展。

1.2 數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

首先，數(shù)字普惠金融利用信息技術(shù)使產(chǎn)品更容易被大眾熟知，爭(zhēng)取獲得更多客戶，覆蓋更多城市。與以往普惠金融相比，數(shù)字普惠金融需要使用實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為客戶提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)，其使用信息化技術(shù)方法提供更多的金融服務(wù)。因此，數(shù)字普惠金融能夠減少營(yíng)運(yùn)資本與網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本，對(duì)快速覆蓋地域具有重大意義。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的衍生在一定程度上降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，這種情況下，數(shù)字普惠金融具備的金融服務(wù)包含很多以往普惠金融所關(guān)注的小微企業(yè)與低收入群體?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較低的準(zhǔn)入門檻促進(jìn)普惠金融的快速發(fā)展。因此，數(shù)字普惠金融利用信息技術(shù)和較低的準(zhǔn)入門檻，能夠吸引更多客戶，覆蓋更多地域[2]。

其次，數(shù)字普惠金融可以使用大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)更好地處理信息不對(duì)稱問題，有效開展風(fēng)險(xiǎn)控制工作。以往金融機(jī)構(gòu)中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)往往要安排專門的風(fēng)險(xiǎn)控制人員一筆一筆仔細(xì)校對(duì)，這樣不但工作效率低下，而且極易受到人為主觀因素的影響，因此不能使多筆且額度低的金融服務(wù)要求得到滿足。在互聯(lián)網(wǎng)背景下建立的專門風(fēng)險(xiǎn)控制流程，采用相應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)據(jù)挖掘和處理技術(shù)能夠在相同體系中只用較少的技術(shù)人員就可以更好地控制整個(gè)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在控制大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)體系當(dāng)中，還能夠選擇和搜集不同客戶信息，通過比較具體狀況與有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，逐步優(yōu)化與完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型，這樣可以更好地處理信息不對(duì)稱問題，從而更好地控制風(fēng)險(xiǎn)工作。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

其一，數(shù)字普惠金融能夠滿足中小微企業(yè)的融資要求，全面發(fā)揮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，小微企業(yè)是不可缺少的構(gòu)成元素，但很多小微企業(yè)都缺少強(qiáng)大的融資能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，若能為小微企業(yè)提供大量的貸款支持和完善的融資氛圍，則在一定程度上能夠增強(qiáng)小微企業(yè)的融資能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有利于推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

其二，數(shù)字普惠金融有利于提升貧困和低收入者的經(jīng)濟(jì)水準(zhǔn)，進(jìn)而為經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。對(duì)發(fā)展中國家而言，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)勞動(dòng)元素的要求越來越高，不會(huì)對(duì)資本和技術(shù)元素提出非常嚴(yán)格的要求，鑒于這種狀況，勞動(dòng)投入的邊際生產(chǎn)率能夠體現(xiàn)出遞減的趨勢(shì)，換言之，勞動(dòng)投入的邊際成本會(huì)呈現(xiàn)出不變或不增加的狀態(tài)，伴隨著產(chǎn)量的不斷提升，技術(shù)與資本元素的邊際成本會(huì)相應(yīng)減少。在這種狀況下，總增量元素的投入成本相比總增量元素的投入收入較多。有關(guān)研究提出，由于資本元素供給缺少引發(fā)收益減少的問題。因此，國家需結(jié)合當(dāng)?shù)仡C布一些政策或通過政府補(bǔ)貼為農(nóng)戶提供資本元素的支撐。實(shí)踐表明，小額貸款能為農(nóng)民提供更多資金支撐，讓農(nóng)戶能夠創(chuàng)新當(dāng)前的經(jīng)營(yíng)技術(shù)與經(jīng)營(yíng)類型，從原來低收益種植業(yè)改變?yōu)楦咝省⒏咝б娴南冗M(jìn)種植業(yè)。由于不斷投入大量資本和技術(shù)，可以減少邊際成本，幫助農(nóng)民增收。農(nóng)民收入與生活質(zhì)量的提升，能夠讓農(nóng)民不斷產(chǎn)生消費(fèi)，從而推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。此外，隨著貧困人口比例的不斷降低，同樣會(huì)使目前尚存在的貧富差距越來越小，進(jìn)而提升社會(huì)的穩(wěn)定性，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)地發(fā)展。

其三，數(shù)字普惠金融可以通過金融知識(shí)教育和金融法制化的方式加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的管理。這就需要構(gòu)建數(shù)字普惠金融，結(jié)合具體狀況構(gòu)建完善的監(jiān)督管理制度體系，最終降低社會(huì)犯罪率。通過建立普惠金融體系，能夠讓低收入或農(nóng)民等文化程度低的人群經(jīng)過普及金融知識(shí)，提升人力資本水平，進(jìn)而不斷提升人均產(chǎn)出率。而且還能激發(fā)更多的金融要求，從而逐步提升有關(guān)的金融供給，最終實(shí)現(xiàn)資金的合理分配與使用[3]。

3 數(shù)字普惠金融對(duì)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對(duì)策

3.1 建立健全的監(jiān)管機(jī)制

數(shù)字普惠金融是當(dāng)前金融體系快速發(fā)展的必然產(chǎn)物，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，因?yàn)閿?shù)字普惠金融在我國出現(xiàn)的時(shí)間還不長(zhǎng)，服務(wù)范圍較窄，法律體系不完善，在一定程度上增加了對(duì)其的監(jiān)管難度。普惠金融面對(duì)的是多樣化的主體，并不是標(biāo)準(zhǔn)化的主體，這是普惠金融監(jiān)管工作開展過程中亟待解決的主要問題。各個(gè)金融機(jī)構(gòu)率先處理的問題是把普惠金融群體的信息錄入征信系統(tǒng)中，然后加強(qiáng)人們對(duì)金融知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)的宣傳認(rèn)識(shí)，使人們?cè)谙硎軘?shù)字金融提供便利條件的基礎(chǔ)上，不用考慮安全風(fēng)險(xiǎn)問題。政府需要逐步優(yōu)化與改善法律規(guī)定，明確各方職責(zé)，逐步調(diào)整數(shù)字金融監(jiān)管框架，最終加強(qiáng)對(duì)數(shù)字普惠金融的監(jiān)督與管理。

3.2 重視數(shù)據(jù)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

建設(shè)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)備的構(gòu)建，有利于全面提升區(qū)域金融服務(wù)的質(zhì)量與服務(wù)效率。想要更好地增強(qiáng)數(shù)字普惠金融發(fā)展的深度與廣度，需從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是在城市中全面普及電腦、手機(jī)等各種現(xiàn)代化移動(dòng)設(shè)施，同時(shí)盡量處理城市中存在的一系列網(wǎng)絡(luò)問題，改善網(wǎng)絡(luò)情況，為市民提供方便快捷的金融服務(wù)；二是全面普及網(wǎng)上銀行的運(yùn)用，不僅需要合理引導(dǎo)人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的正確使用方法，還要利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備大力宣傳關(guān)于普惠金融的安全知識(shí)，保證數(shù)字普惠金融的使用者都可以更加標(biāo)準(zhǔn)地利用這種先進(jìn)的金融服務(wù)，這樣能夠全面提升網(wǎng)上銀行的實(shí)用性和方便性；三是在城市地區(qū)全面使用非現(xiàn)金支付手段，構(gòu)建行之有效的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，進(jìn)而更好地提升城市數(shù)字普惠金融支付結(jié)算的方便性與有效性[4]。進(jìn)一步簡(jiǎn)化小額支付業(yè)務(wù)處理流程，同時(shí)完善城市金融支付系統(tǒng)設(shè)備的構(gòu)建，這樣可以為城市金融基礎(chǔ)服務(wù)的全面輻射奠定良好的基礎(chǔ)。

3.3 增強(qiáng)對(duì)落后城市的支持

當(dāng)前，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展的不均衡性與經(jīng)濟(jì)發(fā)展自身的不均衡性存在直接關(guān)系。經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，其數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度同樣比較緩慢。因此，一方面政府需要對(duì)城市之間數(shù)字普惠金融發(fā)展的空間聯(lián)動(dòng)性進(jìn)行綜合考量，盡可能保證各個(gè)地區(qū)發(fā)展的均等化、優(yōu)質(zhì)化及健全化；另一方面，還需要結(jié)合我國中西部地區(qū)的具體發(fā)展情況出臺(tái)一系列政策，對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和人力資本的幫扶提高重視程度，逐步優(yōu)化與改進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的條件，進(jìn)而推動(dòng)中西部地區(qū)數(shù)字產(chǎn)業(yè)的高效發(fā)展，最終在一定程度上全面提高數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。

3.4 制定多樣化的數(shù)字普惠金融發(fā)展策略

通過對(duì)我國不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的情況進(jìn)行綜合考量，筆者發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展速度和發(fā)展效率之間是不平衡的，若針對(duì)全部地區(qū)實(shí)行同一種普惠金融政策，就會(huì)嚴(yán)重影響城市經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，這就需要結(jié)合每個(gè)地區(qū)的具體狀況，擬定相應(yīng)的發(fā)展戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化與改善金融服務(wù)模式。為了從空間方面更好地處理我國數(shù)字普惠金融發(fā)展不均衡的情況，可以采用試點(diǎn)實(shí)行的方法，主要是能夠從我國的東、中及西部地區(qū)挑選具有數(shù)字化、代表性的金融進(jìn)程相對(duì)完善的城市按照相應(yīng)順序設(shè)置數(shù)字金融中心，同時(shí)根據(jù)各個(gè)城市金融市場(chǎng)發(fā)展的特征進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。對(duì)于金融業(yè)發(fā)展比較落后的偏遠(yuǎn)城市，需要慢慢融入，首先試著將銀行作為依靠，不斷為人們介紹數(shù)字化金融業(yè)務(wù)。根據(jù)當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)中相對(duì)普遍同時(shí)操作簡(jiǎn)便的業(yè)務(wù)，如使用電子銀行消費(fèi)轉(zhuǎn)賬等，能夠讓人們直接感受到數(shù)字金融所具備的優(yōu)點(diǎn)，有利于推動(dòng)數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)在城市中的進(jìn)一步擴(kuò)展。

3.5 強(qiáng)化地區(qū)間數(shù)字普惠金融的協(xié)調(diào)合作

每個(gè)城市之間的數(shù)字普惠金融發(fā)展存在明顯的空間正相關(guān)關(guān)系。因此，相鄰城市需對(duì)其具有的區(qū)域特征進(jìn)行綜合考量，加大地區(qū)之間的合作力度，進(jìn)而促進(jìn)每個(gè)城市經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，讓數(shù)字普惠金融可以在各個(gè)城市實(shí)現(xiàn)理想的效果[5]。這就需要對(duì)相鄰城市的數(shù)字普惠金融發(fā)展方向提高重視，根據(jù)具體狀況，加大臨近城市之間合作與交流的力度，特別是一些經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)相似的城市，需要進(jìn)一步構(gòu)建合作關(guān)系。對(duì)于數(shù)字普惠金融需要的基礎(chǔ)設(shè)備，可以采用數(shù)據(jù)共享的手段縮減城市之間的收入差異，同時(shí)地方政府還需要在這方面投入更多資金，在這個(gè)前提下更好地控制金融部門提供金融服務(wù)的成本，促使臨近地區(qū)數(shù)字普惠金融的統(tǒng)籌發(fā)展，只有做好這些工作，才能夠從整體上推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

3.6 優(yōu)化金融消費(fèi)者相連數(shù)字化硬件軟件條件，縮小“數(shù)字化”差異

數(shù)字化程度的提高不僅要求供給側(cè)的金融機(jī)構(gòu)要與時(shí)俱進(jìn)，還要求需求側(cè)的金融消費(fèi)者不斷跟隨數(shù)字化的發(fā)展進(jìn)程。想要提高金融消費(fèi)者的數(shù)字化程度，首先需要處理我國均衡發(fā)展存在的數(shù)字化差異問題。因此，這就需要強(qiáng)化落后區(qū)域特別是農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建，經(jīng)過財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、鼓勵(lì)企業(yè)和市場(chǎng)化招標(biāo)等開發(fā)符合低收入人群的智能終端等方式，為偏遠(yuǎn)地區(qū)提供更加優(yōu)質(zhì)的數(shù)字化服務(wù)，不斷改善金融消費(fèi)者連接數(shù)字化硬件的條件。此外，針對(duì)農(nóng)民、低收入人群及老人加強(qiáng)數(shù)字化教育與數(shù)字化技能培訓(xùn)，不斷宣傳與推廣數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識(shí)，指導(dǎo)數(shù)字普惠金融的主要消費(fèi)人群——“長(zhǎng)尾群體”，逐步增強(qiáng)對(duì)數(shù)字化的認(rèn)識(shí)，提升“長(zhǎng)尾群體”數(shù)字化素養(yǎng)，強(qiáng)化其數(shù)字化能力，優(yōu)化金融消費(fèi)者相連數(shù)字化的軟件條件[6]。經(jīng)過有機(jī)整合硬件與軟件條件，不斷減少數(shù)字化差異，進(jìn)而更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的推動(dòng)作用。

4 結(jié)語

綜上所述，數(shù)字普惠金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，其不僅促進(jìn)了社會(huì)的快速發(fā)展，而且還極大地提升了人們的生活質(zhì)量，因此數(shù)字普惠金融是目前我國的主要研究領(lǐng)域。由于我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展時(shí)間與西方發(fā)達(dá)國家相比較短，所以對(duì)于數(shù)字普惠金融推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展研究相對(duì)較少?；跀?shù)字普惠金融相關(guān)概述的前提下，本文分析了數(shù)字普惠金融對(duì)推動(dòng)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，然后根據(jù)具體狀況提出自己的見解，期望可以在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中全面發(fā)揮普惠金融的積極作用，進(jìn)而為人們提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，最終為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)提供內(nèi)生動(dòng)力。