何景行

摘要：隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的推進(jìn)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，加上傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特點(diǎn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行在運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)部人員的管理不足，新舊制度的交替也會(huì)產(chǎn)生一系列矛盾。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的運(yùn)營系統(tǒng)與制度也存在著一系列問題，如風(fēng)險(xiǎn)信息的采集和分析并不完整，導(dǎo)致的各種風(fēng)險(xiǎn)。要預(yù)防與控制這些運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，就要實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的運(yùn)營方式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，完善商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息采集的相關(guān)制度，健全對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督、舉報(bào)機(jī)制，規(guī)范員工行為，將科技手段充分應(yīng)用到日常運(yùn)營中，并大力推行信息數(shù)據(jù)互通平臺(tái)的建立，培養(yǎng)更多的人才，推動(dòng)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

DOI：10.12433/zgkjtz.20232118

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整推動(dòng)著商業(yè)銀行不斷進(jìn)步，經(jīng)營模式也隨之發(fā)生變化。伴隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的高速發(fā)展及廣泛應(yīng)用，不僅為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)帶來了新的機(jī)遇，還帶來了挑戰(zhàn)，對(duì)于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與控制，是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)過程中所必須重視的問題，如何利用各種資源實(shí)現(xiàn)集約化管理，將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響降到最低。

一、商業(yè)銀行主要存在的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

（一）內(nèi)部人員管理不足引發(fā)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行內(nèi)部員工眾多，如果對(duì)員工的管理疏忽，很容易出現(xiàn)一系列的風(fēng)險(xiǎn)問題。在業(yè)績指標(biāo)的壓力下，某些內(nèi)部人員違規(guī)操作，為自己贏取業(yè)績與利益，這也體現(xiàn)了商業(yè)銀行對(duì)于內(nèi)部人員管理存在著漏洞。內(nèi)部基層員工舉報(bào)機(jī)制與監(jiān)督機(jī)制不健全，只依靠自上而下的管理容易讓內(nèi)部員工抓住漏洞，違反法律法規(guī)與規(guī)章制度。

在商業(yè)銀行運(yùn)營過程中，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，一般流程較多，各個(gè)流程都有明確的規(guī)定。如果工作人員故意或者過失不遵守規(guī)章制度，操作失誤或違規(guī)操作，都會(huì)使銀行的利益遭受重大損失，后續(xù)也會(huì)增加工作量。比如，工作人員未經(jīng)授權(quán)訪問用戶信息、代客戶保管有價(jià)單證、離崗后沒有及時(shí)退出操作頁面或沒有收起印章等行為，都是現(xiàn)有的存在于人為原因引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）新舊制度交替引發(fā)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與技術(shù)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行中的產(chǎn)品與服務(wù)也在不斷變化，與之相對(duì)應(yīng)的規(guī)章制度還需完善。這時(shí)，舊的制度還在運(yùn)行，新的制度也在不斷摸索前進(jìn)過程中，新舊制度的交替必然會(huì)產(chǎn)生一些矛盾，容易讓制度處于混亂狀態(tài)下，導(dǎo)致內(nèi)部員工對(duì)于銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)的執(zhí)行產(chǎn)生一些質(zhì)疑，引發(fā)運(yùn)營操作風(fēng)險(xiǎn)。新舊制度的同時(shí)存在，會(huì)使員工對(duì)同一問題的處理方式不同，結(jié)果也會(huì)有所差異，這也成為誘發(fā)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的原因之一。

（三）業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)引發(fā)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

隨著金融科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)與信息技術(shù)也越來越多地應(yīng)用到商業(yè)銀行的運(yùn)營管理中，對(duì)于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴性越來越高，工作效率得以提高，業(yè)務(wù)辦理也更為便捷。但技術(shù)漏洞和缺陷一直伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，黑客的攻擊也會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)問題，使商業(yè)銀行系統(tǒng)癱瘓。這些技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致各種嚴(yán)重的后果，給商業(yè)銀行帶來極大的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）不可抗力造成的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

不可抗力因素在商業(yè)銀行運(yùn)營過程中無法避免，如洪災(zāi)、火災(zāi)、地震等自然災(zāi)害引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)；還有商業(yè)銀行社會(huì)名譽(yù)降低等社會(huì)因素運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)一般都是不可抗拒的，一旦發(fā)生，對(duì)商業(yè)銀行造成的影響與損失無法估量。如何建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制、采用有效的管理方法顯得尤為重要。

二、商業(yè)銀行存在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的原因

（一）內(nèi)部管理模式問題

當(dāng)前商業(yè)銀行發(fā)展迅速，但是內(nèi)部管理制度并未與之協(xié)同發(fā)展：商業(yè)銀行體系龐大，但是并沒有靈活的管理手段，內(nèi)部管理系統(tǒng)也有不完善的地方；對(duì)于發(fā)展過度追求規(guī)?；?，但與之相匹配的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防范措施并沒有落實(shí)到位；與銀行發(fā)展相比，其業(yè)務(wù)運(yùn)營系統(tǒng)明顯滯后；銀行規(guī)章制度的落實(shí)也并不到位。內(nèi)部管理制度的不完善、不健全會(huì)嚴(yán)重影響銀行健康可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)權(quán)力分散，監(jiān)督機(jī)制不明朗，各管理層之間的權(quán)責(zé)劃分不明確，使得銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)缺乏實(shí)際的監(jiān)督權(quán)與話語權(quán)，影響了監(jiān)督權(quán)利的實(shí)施。此外，監(jiān)督部門的集中層次過高，使其很難保持一定的獨(dú)立性，監(jiān)督機(jī)構(gòu)人員的選擇要求對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的操作流程相對(duì)熟悉，這就不免從支行選拔，導(dǎo)致監(jiān)督機(jī)關(guān)的職員和內(nèi)部人員有相互隱瞞、勾結(jié)、串通的可能性。

另外，目前商業(yè)銀行對(duì)于效益的追求相對(duì)激進(jìn)，從而忽視了這種模式下隱藏的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。從長遠(yuǎn)來看，這種模式對(duì)于商業(yè)銀行弊大于利，過分追求效益、擴(kuò)展業(yè)務(wù)而消耗資源無法實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的價(jià)值增值，只會(huì)擴(kuò)大運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)直至阻礙銀行發(fā)展。

（二）對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)信息的采集體系不足

目前，商業(yè)銀行對(duì)于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息的采集主要依賴風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，采集路徑較為單一，基本都是銀行以及大型的金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)，但是對(duì)于小型的金融服務(wù)平臺(tái)的數(shù)據(jù)缺失，數(shù)據(jù)采集不足就難以預(yù)防運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

一般而言，基層工作人員是直接接觸運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)因子，但并沒有監(jiān)督的職權(quán)，銀行對(duì)基層工作人員自覺上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)問題行為并沒有直接的獎(jiǎng)勵(lì)，導(dǎo)致反饋并不及時(shí)，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息的采集就只能自上而下，收集結(jié)果差強(qiáng)人意，不利于預(yù)防運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，上級(jí)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息的控制相對(duì)滯后。

（三）對(duì)于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的判斷體系不足

商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，無法避免，只能采取一定的措施來降低其造成的損失，以及預(yù)防運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，減少運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。目前，商業(yè)銀行對(duì)于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的判斷大多都是依賴于主觀判斷，缺少明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)和體系，有很大出錯(cuò)的可能性。

商業(yè)銀行管理者對(duì)于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不足，對(duì)于其產(chǎn)生原因和本質(zhì)也未深挖掌握。管理者對(duì)于運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)的各種條件分析并不全面，難以分析出運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律，不能做到全方位控制。另外，商業(yè)銀行大多從已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件中分析原因和條件，可以得出一定的規(guī)律，但時(shí)效性不足，且只能對(duì)特定種類的風(fēng)險(xiǎn)有一定的參考價(jià)值，對(duì)其他種類的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防作用較小，無法提前作出預(yù)判，不能及時(shí)采取預(yù)防措施。

三、改進(jìn)商業(yè)銀行運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的主要方式

（一）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)信息采集機(jī)制

在商業(yè)銀行運(yùn)營管理過程中，風(fēng)險(xiǎn)信息的獲取十分重要，所以要嘗試拓展風(fēng)險(xiǎn)信息的獲取渠道，建立科學(xué)的采集機(jī)制。通過制定采集計(jì)劃，定期采集同時(shí)結(jié)合不定期地對(duì)信息采集渠道進(jìn)行訪問，或者對(duì)于典型事件的事件性采集。定期采集是利用固定的流程和方式，比如述職報(bào)告、合規(guī)檢查等風(fēng)險(xiǎn)采集。月度、季度、年度的合規(guī)檢查報(bào)告可以最大限度從基層采集風(fēng)險(xiǎn)信息，述職報(bào)告是從宏觀上把控信息，兩者結(jié)合將風(fēng)險(xiǎn)信息采集效果最大化。不定期采集是采取突擊檢查、調(diào)查問卷等方式，還可以組織暗訪，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的部門重點(diǎn)監(jiān)管巡查，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)。事件性采集是在發(fā)生典型風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，組織合規(guī)學(xué)習(xí)，或者對(duì)于重點(diǎn)部門進(jìn)行突擊式的風(fēng)險(xiǎn)排查。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)事件的采集要全面，包括發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的部門、事件負(fù)責(zé)人的檔案信息、風(fēng)險(xiǎn)事件原因、事件過程、事件結(jié)果、所造成的經(jīng)濟(jì)損失、該部門的各種信息、風(fēng)險(xiǎn)事件的監(jiān)管信息以及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等。

（二）完善監(jiān)督機(jī)制與舉報(bào)機(jī)制

完善商業(yè)銀行監(jiān)督機(jī)制，采取高層管理輪值與管理部門一同檢查，輪值名單不向下公布，檢查通過定期檢查和不定期抽查相結(jié)合。賦予監(jiān)督部門更高的監(jiān)督權(quán)與話語權(quán)，使其能夠更好地行使監(jiān)督權(quán)利。對(duì)于商業(yè)銀行支行、重點(diǎn)業(yè)務(wù)部門要設(shè)置崗位與監(jiān)督機(jī)構(gòu)直接聯(lián)系，該崗位采取兼職的方式，兼職日常工作的同時(shí)，定時(shí)向上級(jí)部門報(bào)告運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)信息以及風(fēng)險(xiǎn)事件，還有對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的防控進(jìn)展。上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)部門再對(duì)這些信息分析、總結(jié)，使運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作從基層開始，形成動(dòng)態(tài)的、逐漸完善的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制。遇到緊急情況，該崗位直接向監(jiān)督機(jī)構(gòu)聯(lián)系，匯報(bào)緊急事件，簡化匯報(bào)流程，爭取加快防控運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的效率，從而降低由運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行經(jīng)營造成的

損失。

對(duì)于商業(yè)銀行內(nèi)部欺詐操作風(fēng)險(xiǎn)，高級(jí)管理人員的欺詐產(chǎn)生的影響遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于基層操作人員。所以要對(duì)高級(jí)管理人員參與的業(yè)務(wù)不定期進(jìn)行監(jiān)督審查。將運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作納入業(yè)績考核，如果該支行的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)超過最低線要求，則扣罰相應(yīng)的績效。重視內(nèi)部員工的舉報(bào)機(jī)制，加強(qiáng)下級(jí)員工的舉報(bào)權(quán)，員工可以匿名越級(jí)舉報(bào)到監(jiān)察機(jī)關(guān)，在確認(rèn)舉報(bào)內(nèi)容真實(shí)后，給予舉報(bào)者獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）規(guī)范員工制度，嚴(yán)格依法依規(guī)操作

鑒于商業(yè)銀行內(nèi)部員工操作流程復(fù)雜繁瑣，一旦失誤會(huì)引發(fā)后續(xù)一系列問題，所以要在制度上明確員工的權(quán)利和義務(wù)，規(guī)范操作流程、業(yè)務(wù)制度、員工管理手冊(cè)等。對(duì)員工的權(quán)責(zé)要?jiǎng)澐置鞔_，確定出現(xiàn)問題追責(zé)到人，合理設(shè)置人員崗位，可以按照部門、類型劃分崗位職責(zé)，通過崗位分離等措施嚴(yán)密管控柜面業(yè)務(wù)操作流程。對(duì)容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的崗位重點(diǎn)監(jiān)督，對(duì)于重大事項(xiàng)的決策，可以通過集體投票決定。

定期調(diào)整員工之間的組合，比如同業(yè)務(wù)類型不同地區(qū)之間的調(diào)換，對(duì)重要崗位、重要部門的工作人員強(qiáng)制輪崗或強(qiáng)制休假，員工之間互相監(jiān)督，加大對(duì)違規(guī)操作的懲罰，提高風(fēng)險(xiǎn)從而降低員工的違規(guī)操作意愿。同時(shí)，要做好員工的崗位業(yè)務(wù)培訓(xùn)；定期組織員工職業(yè)道德素質(zhì)培訓(xùn)；進(jìn)行崗位評(píng)優(yōu)活動(dòng)；開展黨建，發(fā)揮黨員的先鋒模范作用；開展上下級(jí)談話，以一對(duì)一為主，掌握員工的主觀動(dòng)向；提高員工福利待遇，培養(yǎng)員工愛崗敬業(yè)的

精神。

（四）強(qiáng)化技術(shù)防范手段建設(shè)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)

利用科技強(qiáng)化對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的防范技術(shù)，深入研究針對(duì)不法分子的防偽工藝，改進(jìn)票據(jù)、存折等憑證的制作工藝，定期更新票據(jù)等憑證。商業(yè)銀行還可以開發(fā)、研究先進(jìn)的防假技術(shù)和辨假設(shè)備，用技術(shù)代替人工，提高對(duì)外部欺詐運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防范的技術(shù)水平。

對(duì)于開辦信用卡，不能以數(shù)量作為評(píng)判業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)客戶的征信系統(tǒng)查詢，同時(shí)將客戶的社保繳納信息納入考察范圍，從而確定其還款能力要確實(shí)全面審查客戶的信用記錄、還款能力等，利用大數(shù)據(jù)將逾期還信用卡、透支信用卡的風(fēng)險(xiǎn)控制最小化，盡量規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

科技的發(fā)展為商業(yè)銀行系統(tǒng)的升級(jí)提供了技術(shù)支持。利用目前先進(jìn)技術(shù)，改革傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)模式，前臺(tái)只負(fù)責(zé)承辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)全部集中到后臺(tái)辦理，前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離，從而實(shí)現(xiàn)部分核心業(yè)務(wù)的異地辦理，增加客戶辦理業(yè)務(wù)的便利性，這種業(yè)務(wù)模式可以提升商業(yè)銀行防范運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)，可以增加線上的業(yè)務(wù)種類，提高線上業(yè)務(wù)的辦事效率，為客戶辦理業(yè)務(wù)的方式增加更多的選擇，提高自身的競爭力。

四、結(jié)語

綜上所述，目前商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，想要在日益激烈的競爭中脫穎而出，就必須拋棄傳統(tǒng)的粗放式管理，逐漸向集約化管理轉(zhuǎn)型發(fā)展。這就需要商業(yè)銀行從內(nèi)部制度上規(guī)范自身，優(yōu)化員工結(jié)構(gòu)；從技術(shù)上強(qiáng)化自身，用技術(shù)代替人工提高辨假能力，重視運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，各級(jí)部門嚴(yán)格依法、依約辦事，從對(duì)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的滯后控制變成能夠及時(shí)預(yù)防可能出現(xiàn)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行造成的不良影響。采取一系列措施實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，有效預(yù)防規(guī)避運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，這已成為目前商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢(shì)，以實(shí)現(xiàn)銀行可持續(xù)健康

發(fā)展。

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