毛璐

黨的十九屆五中全會提出，要大力發(fā)展農村經濟。在經濟金融化的趨勢下，鄉(xiāng)村經濟的振興和發(fā)展離不開健全的農村金融體系。 在普惠金融戰(zhàn)略的推進下，近年來農村金融基礎設施不斷普及，但與此同時，農村居民的金融素養(yǎng)與城鎮(zhèn)居民還有差距，還需要考慮農村金融知識的掌握與運用。本文剖析了我國農村金融人才資源配置結構性矛盾與當前農村金融人才培養(yǎng)存在的問題，提出完善多層次農村金融人才培養(yǎng)體系、精準培育，轉變金融教育理念、創(chuàng)新多元化的農村金融人才培養(yǎng)模式；構建農村金融人才培養(yǎng)的保障措施，探索復合型農村金融人才的培養(yǎng)路徑。

一、研究緣起

“三農”是關系到國家富強、民族復興、社會進步的全局性與歷史性任務。十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，對“三農”發(fā)展產生了重大而深遠的影響，為我國發(fā)展“三農”指出了新模式和新路徑。金融是實現鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支撐保障，“三農”發(fā)展是農村金融的服務之本與動力之源，農村金融是服務“三農”實體經濟發(fā)展的重要支撐。而當前農村金融人力資源結構性矛盾突出，嚴重制約其穩(wěn)健發(fā)展，亟須推進農村金融人才培養(yǎng)的供給側結構性改革。

具有相應金融素養(yǎng)的農村金融消費者，可以真正利用好金融服務、善于與金融機構“溝通”、識別金融詐騙活動，同時懂得正確維權，是金融發(fā)展真正惠及農村群眾的基礎。金融素養(yǎng)是金融服務與金融消費者之間的紐帶，使農村居民乃至農村經濟真正受益于普惠金融的發(fā)展，農村居民的金融素養(yǎng)起著關鍵作用。因此，實現普惠金融，必須完善農村居民金融知識教育體系，從而提高農村居民的金融素養(yǎng)。有研究表明金融素養(yǎng)對農民的創(chuàng)業(yè)、資產和勞動力配置決策均有不同程度的影響，金融素養(yǎng)對農村居民實施農業(yè)、非農業(yè)或多行業(yè)創(chuàng)業(yè)具有積極作用，其中，金融素養(yǎng)對農民非農創(chuàng)業(yè)的影響最為明顯。

二、金融素養(yǎng)水平對農村居民金融行為的影響

微觀角度下，提升金融素養(yǎng)，可以幫助農村居民掌握基礎金融知識、主動了解金融產品，以及建立和加深對金融風險的認識，進而減少農村居民相關金融決策的系統性行為偏差。宏觀角度下，隨著農村經濟的發(fā)展、農民收入的增加，農村地區(qū)金融需求持續(xù)增長，提升農村居民金融素養(yǎng)，有利于促進金融市場的參與面和活躍度，豐富金融市場結構。

（一）金融素養(yǎng)水平與農村居民借貸行為

根據已有的研究，金融素養(yǎng)對金融消費者的借貸行為具有顯著影響。第一，在融資需求、融資約束方面，金融素養(yǎng)與信貸質量相關，提升信貸者的金融素養(yǎng)可以增加信貸需求量，促進農村居民對正規(guī)信貸活動的參與。同時，金融素養(yǎng)可以提高正規(guī)信貸的參與廣度和深度。第二，在融資產品選擇方面，金融素養(yǎng)與對借貸合同條款和金融市場的基礎認識呈正相關，金融素養(yǎng)較高的農村居民更能選擇適當的信貸產品。在融資成本方面，金融素養(yǎng)水平高的消費者在申請信用貸款時更為理性，獲取高成本借貸方式的概率較低。第三，在金融素養(yǎng)影響債務償還方面，金融素養(yǎng)較高的消費者較少會出現過度借貸行為，以及拖欠借款或者信貸違約。第四，從債務人的資質來看，金融素養(yǎng)較高的農村居民可以更為了解借貸方式，因為具備較為廣泛的借款渠道，而金融素養(yǎng)較低的農村居民則會因為個人信用管理能力不足而較難獲取貸款，甚至由于抵押物的不足難以通過金融機構的貸款審批程序。第五，從還款能力來看，金融素養(yǎng)較高的農村居民更能積攢財富而具備較為充分的還款能力。

（二）金融素養(yǎng)水平與農村居民投資行為

金融素養(yǎng)可以影響金融市場參與主體的投資行為，農村地區(qū)居民普遍存在基礎金融知識欠缺，大多數無投資意識，資產配置以定期儲蓄為主，投資模式較為單一，系統化、分散化投資理念尚未形成。金融素養(yǎng)的提升可以幫助農村居民較好理解金融市場、金融產品的風險和收益等特征，進而降低農村居民進行金融決策的信息成本。相反，金融素養(yǎng)不足會促成農村居民不適當的投資決定或降低農村居民投資的多樣性。無論是從購買意愿還是購買能力來看，金融素養(yǎng)都對農村居民理智投資具有正向作用。從購買意愿來看，金融素養(yǎng)較高的農村居民傾向于理性地分析金融市場，從而可以選擇與自身條件和需求相匹配的金融產品，具有更高的金融市場參與熱情、更為穩(wěn)定的投資心態(tài)、較少采取激進、冒險的投資行為。從購買能力來看，金融素養(yǎng)較高的農村居民大多具備多元化資產配置理念，在金融杠桿作用、金融產品選擇方面更具實力。

（三）金融素養(yǎng)水平與農村居民風險管理行為

農村地區(qū)因缺乏成熟的現代化商業(yè)發(fā)展環(huán)境，農村居民尚未形成科學配置資產以抵御各類風險的意識。提高農村居民金融素養(yǎng)，可有效引導其掌握基礎的金融知識，培養(yǎng)其形成正確的借貸、投資、理財觀念，樹立金融消費者權益保護意識。豐富的金融知識儲備可以幫助農村金融消費者做好財務規(guī)劃、保持資金流動性以及控制借貸行為，或者適當購買商業(yè)保險，從而可以應對財務風險。以收入增長為視角，金融素養(yǎng)可以通過發(fā)揮借貸、理財和保險的中介效應，幫助低收入農村居民提高收入；以財富積累為視角，提升金融素養(yǎng)可以促進農村居民優(yōu)化家庭資產配置，從而促進財富增長。農村地區(qū)金融素養(yǎng)的提升空間更大，因為金融知識對財富積累的正向作用在農村地區(qū)其實更為明顯。對保險產品的了解也是金融素養(yǎng)測試的維度，提升農村金融消費者金融素養(yǎng)可以幫助其了解保險產品，可以防范保險中介的過度推介行為，從而能根據自身實際購買適當的保險產品，符合自身的風險應對需要。

三、農村金融人才培養(yǎng)必要性

（一）是鞏固脫貧成果的需要

黨的二十大指出，經過接續(xù)奮斗，全國832個貧困縣全部摘帽，近一億農村貧困人口實現脫貧，在消除絕對貧困問題上，取得了全面勝利。鞏固來之不易的脫貧成果是鄉(xiāng)村振興的初衷，也是在物質脫貧基礎上進一步強化意識脫貧的必要手段。相較于城市，農村的發(fā)展基礎仍然薄弱，農民金融知識、金融發(fā)展意識依然缺乏。金融人才進駐鄉(xiāng)村，有助于金融知識、金融理念常態(tài)化傳導，通過普及相關金融產品和服務知識，有助于提升農村居民在個人征信、支付工具使用、保險知識和投資理財等領域的金融素養(yǎng)，切實推動鄉(xiāng)村地區(qū)意識脫貧。同時，金融振興發(fā)展、金融人才的多領域融合，為農村產業(yè)振興奠定堅實基礎，產業(yè)發(fā)展帶動就業(yè)機會增加，可有效緩解農村地區(qū)勞動力外流問題，提升農民扎根本土就業(yè)、創(chuàng)業(yè)意愿，隨著勞動力的不斷投入，帶動農村地區(qū)居民收入增長，有效降低系統性返貧風險。

（二）是推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要

鄉(xiāng)村振興是產業(yè)的振興、資源的振興、市場的振興、人才的振興。金融作為經濟發(fā)展的核心支撐，是鄉(xiāng)村振興的關鍵所在，農村地區(qū)經濟要發(fā)展、要穩(wěn)定、要繁榮，需要金融與人才的雙向推動。要實現立足特色資源、關注市場需求、發(fā)揮優(yōu)勢產業(yè)，必然要率先實現農村地區(qū)金融人才振興。推動金融服務、人才、資金等要素下鄉(xiāng)進村是解決農村地區(qū)信用體系不完善、信用數據缺乏、抵押擔保措施不夠等問題的關鍵。隨著鄉(xiāng)村振興的全面推進，會催生出一批優(yōu)質的、具備現代化特質且根植農村本土的商業(yè)體系，金融機構和金融人才的助力不可或缺。在產業(yè)結構方面，第一產業(yè)長期占據農村地區(qū)主導地位的情形將會有所改善，二、三產業(yè)聯合發(fā)展成為必然，農村地區(qū)金融人才缺口會越來越大。需要從源頭解決集金融理論與實踐、金融風險識別、風險化解等的一體化、高層次鄉(xiāng)村金融人員紓困問題。

（三）是中國式現代化建設的需求

中國式現代化是人口規(guī)模巨大的現代化，是全體人民共同富裕的現代化。當前我國有5億農村人口，約占全國人口36%。一方面，農村人口比例較大，另一方面，農村地區(qū)剛剛擺脫絕對貧困，現代化建設任務異常艱巨。沒有農業(yè)農村現代化，就沒有整個國家現代化。

全面推進農村地區(qū)現代化建設，教育是基礎、科技是關鍵、人才是根本。金融是現代經濟的核心，也是農村地區(qū)全面發(fā)展的短板所在，而農村地區(qū)金融人才缺失短板尤為明顯。我國現代化金融教育始于民國初期，隨著社會、經濟的發(fā)展，不斷迭代更新。但無論是教學理念、課程體系還是就業(yè)導向，大多都圍繞商業(yè)化程度較高、經濟較為發(fā)達的城市地區(qū)。專門針對農村領域的金融教育體系出現斷層，人才輸入更是難以保障。農村地區(qū)現代化進程的推進，要靠源頭的教育體系支撐和有力的人才引進保障。

四、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村金融人才培養(yǎng)路徑

農村金融人才培育關乎鄉(xiāng)村振興發(fā)展成效，隨著一系列國家扶持政策的實施，越來越多的現代化金融產品、金融機制將走進縣域、走進鄉(xiāng)村，為農村居民生活帶來改變。教育作為培養(yǎng)人才的重要手段和導向引領，需充分發(fā)揮源頭優(yōu)勢，從根源上解決農村金融教育斷層問題。

（一）培育本土化金融人才，扎根鄉(xiāng)村金融領域

農村地區(qū)特殊的社會環(huán)境、人力資源狀況，決定了農村金融人才培養(yǎng)的獨特性。在全面推進鄉(xiāng)村振興的道路上，各級機構和政府部門充分發(fā)揮職能優(yōu)勢，目前多采取派駐制支援鄉(xiāng)村金融體系建設，具體做法為在城市金融系統選拔業(yè)務能力強、綜合素質高的優(yōu)秀人才深入鄉(xiāng)村，或掛職駐點，或定點幫扶。這種方式在很大程度上緩解了農村地區(qū)金融人才缺失問題，但從長期來看，流動性人才供給模式不利于農村經濟接續(xù)發(fā)展。只有強化源頭培養(yǎng)、跟蹤培養(yǎng)、全程培養(yǎng)，才能為鄉(xiāng)村注入厚植本土的高素質金融人才。高等教育本身具備基礎性、先導性、全局性等特點?，F階段，本科教育是我國向行業(yè)與市場提供金融人才的主要渠道。推動我國高校在本科教育階段設立農村金融相關專業(yè)及課程，通過前置性、階梯形人才培養(yǎng)模式，可有效解決農村地區(qū)金融人才輸送難問題，極大助力農村本土化金融人才的輸入。

（二）完善專業(yè)化學科設置，助力鄉(xiāng)村人才對接

強化農村金融學科建設，以學科建設為立足點，推進農村金融相關領域特色專業(yè)建設，切實解決學科的設置、水平等與農村產業(yè)發(fā)展不匹配問題。發(fā)展特色鄉(xiāng)村產業(yè)、變分散、小微經營為商業(yè)化全產業(yè)鏈經營，同時培育以現有農村勞動力為主體的經營體系，在學科設置上需要精準對接鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展，既要體現出金融人才培養(yǎng)的系統化和科學性特點，又要實現金融學與農業(yè)相關學科的充分交叉融合，既要有完備、系統的金融學科專業(yè)知識和基本理論教學，又要結合農村金融工作特點，開展專業(yè)化教學實踐。既要充分銜接國家農村金融政策，又要發(fā)展創(chuàng)新型農業(yè)科技項目，圍繞國家聚力打造的高素質農民、家庭農場主、農民合作社理事長、農村新型生產經營主體負責人等鄉(xiāng)村產業(yè)帶頭人，開展針對性金融學科體系架構。從而實現現代化科技與農村產業(yè)融合、創(chuàng)新金融資源與農村產業(yè)融合、專業(yè)化金融人才與農村產業(yè)融合。

（三）筑牢多元化保障機制，推動鄉(xiāng)村全面振興

鄉(xiāng)村地區(qū)幅員遼闊，地廣人稀，第一產業(yè)占比較高，勞動力形態(tài)多為體力勞動，在金融人才的引入與長期合作方面不具優(yōu)勢。要實現全面鄉(xiāng)村振興，需進一步加快農業(yè)農村現代化建設步伐，用產業(yè)興旺帶動人才興旺、用人才興旺反哺產業(yè)興旺。要想留住金融人才，必須兼顧“軟件”與“硬件”建設，制定多元化的制度保障措施，建立多元化的用人、留人機制。在“硬件”建設方面，有效利用鄉(xiāng)村土地及勞力資源，推動第二及第三產業(yè)融合發(fā)展，為金融人才提供更多市場化就業(yè)、創(chuàng)業(yè)機會。同時，加強配套設施建設，圍繞基礎設施、公共服務、人居環(huán)境等方面，全面提升鄉(xiāng)村居住環(huán)境，讓更多的金融人才樂于扎根鄉(xiāng)村。在“軟件”建設方面，持續(xù)推動鄉(xiāng)村文明建設，弘揚社會公德、家庭美德、個人品德，打造鄉(xiāng)村文明新風尚，形成文明鄉(xiāng)風、良好家風、淳樸民風，呈現鄉(xiāng)村文明新氣象。通過多方施策，全力改善農村生態(tài)環(huán)境，讓更多金融人才在鄉(xiāng)村安家立業(yè)。

結語：

總之，農村的金融教育要多角度、多元化地開展，要豐富農村金融教育的內容和形式，也要注重農村金融教育的深度和廣度，同時也要給予一定的資金支持。為農民提供專業(yè)培訓，不僅是農村金融組織內部的職責，行業(yè)協會和政府也有義務為其提供多角度的培訓服務，也可為其管理人員提供咨詢服務，幫助其提高管理水平和其他經營技能，從而進一步拓展農村金融組織的業(yè)務范圍。同時，始終堅持黨建引領，在農村地區(qū)經濟發(fā)展及各項要素相對落后的情況下，培養(yǎng)具有堅定的政治立場和過硬的政治素質，為實現中國特色社會主義事業(yè)和全面現代化建設的合格建設者。

（作者單位：中國農業(yè)銀行武漢市金穗支行）