金融科技助力智慧零售金融轉(zhuǎn)型

王昳玨

摘 要：商業(yè)銀行一直是金融領(lǐng)域當(dāng)中的重要組成部分，相較于其他類型的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行在人力資源、產(chǎn)品、技術(shù)、管理、渠道等元素上具備著更多的優(yōu)勢(shì)。大多數(shù)的銀行擁有廣泛的客戶來源，在長(zhǎng)時(shí)間的運(yùn)作過程中也得到了客戶的極大認(rèn)可，因此，具備著客戶基礎(chǔ)牢固的特征。同時(shí)，商業(yè)銀行的服務(wù)體系和產(chǎn)品體系相對(duì)成熟和完善，更有利于長(zhǎng)久穩(wěn)定地運(yùn)作。但如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，這無疑也給商業(yè)銀行帶來極大的沖擊，在零售金融業(yè)務(wù)方面所受到的打擊更大。傳統(tǒng)的零售金融在渠道、服務(wù)等過程中存在較大的局限性，已經(jīng)無法滿足現(xiàn)當(dāng)代客戶的需求。只有借助金融科技的形式，迎合時(shí)代的潮流，使企業(yè)的智慧零售金融得以順利轉(zhuǎn)型，才能夠真正提高零售金融業(yè)務(wù)的整體經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)性增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：金融科技；智慧零售金融；轉(zhuǎn)型途徑

零售金融也是銀行日常經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)之一，它具備著成本低、發(fā)揮空間大的特征。近些年來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，市場(chǎng)環(huán)境正在不斷變動(dòng)之中，零售金融也呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的發(fā)展勢(shì)態(tài)，這也使其在銀行收入來源中的占比越來越大。隨著金融科技的發(fā)展，客戶的日常消費(fèi)行為和習(xí)慣發(fā)生了極大的變化，這也使零售金融的生態(tài)環(huán)境發(fā)生了巨大的改變。商業(yè)銀行在進(jìn)行零售金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過程中，面對(duì)的業(yè)務(wù)壓力越來越大，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也變得越來越激烈。從而需要在技術(shù)體系上進(jìn)行完善，構(gòu)建更加合適的營(yíng)銷模式，高質(zhì)量地完成客戶管理和服務(wù)體系的構(gòu)建過程，最終也能夠使得零售金融真正完成智慧轉(zhuǎn)型。在轉(zhuǎn)型的過程中也能夠根據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，不斷調(diào)整轉(zhuǎn)型模式，以提高轉(zhuǎn)型速度。

一、智慧零售金融轉(zhuǎn)型時(shí)所面臨的問題

1.零售網(wǎng)點(diǎn)多，網(wǎng)點(diǎn)客戶少

零售金融具備著網(wǎng)點(diǎn)多但客戶少的特征，商業(yè)銀行通常已經(jīng)經(jīng)過了較長(zhǎng)時(shí)間的“坐商”銷售時(shí)期，在業(yè)內(nèi)也通過業(yè)務(wù)的覆蓋，進(jìn)行銀行網(wǎng)點(diǎn)的周密部署。在這種情況之下，零售金融業(yè)務(wù)有了非常好的發(fā)展前景，也能夠獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益。但同時(shí)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也變得越來越大，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加會(huì)直接導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)作的成本增加，財(cái)務(wù)壓力會(huì)相對(duì)較大，這也加大了銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。與此同時(shí)，社會(huì)中的金融科技逐漸發(fā)展，包含移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付等形式，這些金融科技也逐漸被零售金融客戶應(yīng)用。以往在銀行網(wǎng)點(diǎn)接受服務(wù)的客戶也逐漸借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)產(chǎn)品的交易，這種改變最明顯的表現(xiàn)形式即為現(xiàn)如今銀行網(wǎng)點(diǎn)的客戶到訪量逐漸下降。在這種情況之下，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式已經(jīng)無法達(dá)到客戶的應(yīng)用目標(biāo)。相較操作簡(jiǎn)便、客戶體驗(yàn)良好的在線金融產(chǎn)品模式，傳統(tǒng)的銷售方法和服務(wù)渠道競(jìng)爭(zhēng)力較弱。較長(zhǎng)的操作時(shí)間和具備較大局限性的銷售模式也不利于相關(guān)金融產(chǎn)品的交易和發(fā)展過程。因此，商業(yè)銀行更加需要借助金融科技的形式，積極構(gòu)建智慧化的物理網(wǎng)點(diǎn)，真正達(dá)到智慧零售金融的轉(zhuǎn)型目的，從而進(jìn)行線上等多種形式的營(yíng)銷和服務(wù)，提高對(duì)客戶的吸引力，也讓客戶對(duì)商業(yè)銀行更具黏性，以多場(chǎng)景來達(dá)到客戶流量的轉(zhuǎn)化目的。

2.客戶數(shù)量多，質(zhì)量不算高

商業(yè)銀行根據(jù)長(zhǎng)期的客戶積累，已經(jīng)能夠依靠自身的誠(chéng)信和服務(wù)系統(tǒng)，鞏固客戶基礎(chǔ)。然而現(xiàn)階段商業(yè)銀行仍舊存在客戶數(shù)量多、但活躍度不高的問題，這以至于客戶的誠(chéng)信度相對(duì)較低。在銀行開發(fā)新客戶時(shí)，又需維持老客戶，整體的難度相對(duì)較大，且客戶活躍度的提升難度高，客戶流失的情況時(shí)有發(fā)生。而在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，某知名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)每日的客戶活躍度可達(dá)到上億人次，相較傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)模式擁有著顯著的優(yōu)勢(shì)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也容易受到行業(yè)自身的限制，在發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)以及生產(chǎn)具體金融產(chǎn)品的過程中都會(huì)受到許多局限。只有借助金融科技的形式，改變傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式，尤其是在零售金融業(yè)務(wù)方面，更應(yīng)迎合市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從而構(gòu)建營(yíng)銷數(shù)字模型，提高金融產(chǎn)品整體的銷售水平?，F(xiàn)如今，雖然商業(yè)銀行已經(jīng)在金融產(chǎn)品的營(yíng)銷方面做出了一些調(diào)整，但整體的營(yíng)銷精確度仍未得到保障。在進(jìn)行數(shù)據(jù)模型分析等過程中，相較于一些大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，整體的科技能力還有較大的上升空間。

3.零售的產(chǎn)品豐富，但缺乏特色

商業(yè)銀行的零售金融產(chǎn)品內(nèi)容相對(duì)較為豐富，包含外匯、基金、存款、貸款、理財(cái)?shù)葍?nèi)容，而且客戶的群體覆蓋面相對(duì)較廣。然而商業(yè)銀行彼此之間的金融產(chǎn)品在發(fā)展模式上具備著較強(qiáng)的雷同性，在產(chǎn)品特色的挖掘上相對(duì)欠缺，不用銀行的零售金融產(chǎn)品相差不大。因此，同種商品之間的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)較大。零售金融的產(chǎn)品同質(zhì)化情況伴隨著社會(huì)的發(fā)展會(huì)顯得越來越明顯，這也使商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新難度較大。盡管在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，通過推出相關(guān)新品，力求突破零售金融產(chǎn)品發(fā)展的局限性，但整體的針對(duì)性不強(qiáng)。且商業(yè)銀行的傳統(tǒng)零售金融產(chǎn)品還存在著社會(huì)環(huán)境帶來的巨大挑戰(zhàn)，如果無法提高金融科技的融入度，不能真正達(dá)到零售金融體系的完善以及智慧零售金融的構(gòu)建，很難提高商業(yè)銀行的零售金融產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，在未來也難以真正在零售金融產(chǎn)品方面實(shí)現(xiàn)效益的增加，達(dá)到推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的目的。

二、借助金融科技，促進(jìn)智慧零售金融轉(zhuǎn)型

1.用好金融科技，推動(dòng)零售智慧轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行為了能達(dá)到轉(zhuǎn)型的目的，真正構(gòu)建智慧零售金融的業(yè)務(wù)，首先需要搜集海量的數(shù)據(jù)信息，并對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行妥善管理與應(yīng)用。在智慧轉(zhuǎn)型時(shí)，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力完成對(duì)數(shù)據(jù)的分析、整合，突破信息孤島效應(yīng)，從而使公共數(shù)據(jù)、自營(yíng)數(shù)據(jù)得到有效把控。在收集這些行業(yè)數(shù)據(jù)的過程中，產(chǎn)生與第三方數(shù)據(jù)平臺(tái)的聯(lián)系，在合作的基礎(chǔ)之上，收集更多的跨行業(yè)數(shù)據(jù)資料，充分凸顯出這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值，從而構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。也在商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上，更好地決定商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向，探究零售金融的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方法。

2.人工智能技術(shù)

人工智能技術(shù)已經(jīng)在各行各業(yè)中得到了廣泛的應(yīng)用。這種技術(shù)形式可以模仿人的大腦，在系統(tǒng)中帶有學(xué)習(xí)、判斷、決策等綜合性的功能。在零售金融的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，借助人工智能技術(shù)可以在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)推出一些具備針對(duì)性的智能服務(wù)機(jī)器人，為客戶解答問題。也借助人機(jī)交互的方法，推廣金融業(yè)務(wù)，進(jìn)行零售金融服務(wù)，從而在業(yè)務(wù)實(shí)踐的過程中提高機(jī)器人的學(xué)習(xí)能力，促進(jìn)良性循環(huán)的過程，也顯著提升零售金融的服務(wù)水平。可以借助人工智能技術(shù)的形式，增強(qiáng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的效率以及客戶對(duì)于商業(yè)銀行的滿意度。同時(shí)，這些人工智能技術(shù)的應(yīng)用模式可有效降低服務(wù)成本、運(yùn)營(yíng)成本，在未來會(huì)擁有更加廣闊的發(fā)展前景，用來顯著提高零售金融產(chǎn)品的銷售水平。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)通常借助三個(gè)區(qū)塊結(jié)構(gòu)，構(gòu)成完整的價(jià)值傳輸系統(tǒng)。結(jié)構(gòu)中應(yīng)包含公有鏈、行業(yè)鏈和私有鏈三個(gè)模塊。各項(xiàng)交易需要在彼此建立信任的前提之下進(jìn)行，區(qū)塊鏈技術(shù)同時(shí)也具備著共識(shí)機(jī)制和加密技術(shù)的應(yīng)用過程。只有滿足這些條件，才能夠使其真正在零售金融領(lǐng)域發(fā)揮作用，確保數(shù)據(jù)的安全性，也能夠儲(chǔ)存更多的數(shù)據(jù)資料，避免數(shù)據(jù)被篡改或者產(chǎn)生數(shù)據(jù)失真、丟失等情況。在借助區(qū)塊鏈技術(shù)的過程中，可實(shí)現(xiàn)對(duì)各項(xiàng)節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)的共享，同時(shí)又能夠?qū)崿F(xiàn)保護(hù)客戶的隱私。在隱私保護(hù)時(shí)設(shè)置私有鏈，使得核心數(shù)據(jù)能夠更具安全性。區(qū)塊鏈技術(shù)中能夠通過安全記錄驗(yàn)證，完成時(shí)間戳功能的應(yīng)用，從而使銀行內(nèi)外部的審計(jì)工作更具效率。同時(shí)這種技術(shù)形式還有著多中心化的特征，它能夠打造多個(gè)信任中心，即使信息不對(duì)稱，也能夠在支付結(jié)算的過程中借助整個(gè)區(qū)塊鏈的信任體系進(jìn)行對(duì)比和分析，達(dá)到有效結(jié)算處理的目的。

4.云計(jì)算技術(shù)

云計(jì)算借助分布式儲(chǔ)存的形式可以根據(jù)需求量來完成云服務(wù)過程，達(dá)到隨時(shí)取用的目的。相關(guān)的云資料能夠在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的過程中完成共享。對(duì)于零售金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展而言，借助云計(jì)算技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)量身定制的目的，從而完成公有云、私有云等的創(chuàng)設(shè)。在統(tǒng)籌分配業(yè)務(wù)資源的過程中，也能夠更具方便性。同時(shí)，它能夠在IT架構(gòu)創(chuàng)建的基礎(chǔ)之上，使得零售金融的服務(wù)過程更具快捷度。在各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的過程中也不會(huì)受到時(shí)間、空間等因素的影響，從而顯著提高業(yè)務(wù)服務(wù)的水平，也能夠推動(dòng)零售金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，達(dá)到與時(shí)俱進(jìn)的目的。

三、基于提升客戶體驗(yàn)，進(jìn)行物理網(wǎng)點(diǎn)的智慧轉(zhuǎn)型

金融科技能夠使零售金融的智慧轉(zhuǎn)型擁有更多的可能性。在商業(yè)銀行的零售金融產(chǎn)品升級(jí)和服務(wù)優(yōu)化的過程當(dāng)中，引入金融科技的形式，借助智能化和數(shù)字化的設(shè)備，可以使銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布更具合理性。同時(shí)也能夠在客戶到訪時(shí)以智能化的服務(wù)方式，取代傳統(tǒng)的人工服務(wù)模式，讓客戶擁有智能化的體驗(yàn)。同時(shí)也能夠顯著提高各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的效率，使得客戶能夠更具滿意度。在人工智能等技術(shù)的應(yīng)用過程中，可以提高銀行業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)水平。在給客戶提供服務(wù)時(shí)，也能夠根據(jù)客戶的實(shí)際需求，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)配置的優(yōu)化，提供更具專業(yè)性和針對(duì)性的金融服務(wù)內(nèi)容。在改善網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平基礎(chǔ)之上，使客戶更具黏性。

1.智能交易

金融科技科能夠顯著提高各個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)水平和智能交易效率。首先，可以借助智能預(yù)約的模式，讓客戶完成各項(xiàng)業(yè)務(wù)的自行辦理。在全渠道的預(yù)約機(jī)制發(fā)揮作用的基礎(chǔ)之上，可在手機(jī)微信、網(wǎng)絡(luò)銀行等媒介中實(shí)現(xiàn)快速的線上預(yù)約，然后當(dāng)客戶進(jìn)入具體的網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，能夠在智能設(shè)備中取號(hào)，即可等待柜臺(tái)叫號(hào)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。相較傳統(tǒng)的人工叫號(hào)模式，客戶避免了排隊(duì)等繁瑣的程序，也可以提高業(yè)務(wù)辦理的效率。其次，智能交易的模式可以通過預(yù)處理功能，實(shí)現(xiàn)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)的超強(qiáng)對(duì)接，也可提供更多的渠道，幫助客戶在網(wǎng)上填寫相關(guān)信息，加快各項(xiàng)業(yè)務(wù)的處理速度。最后，借助人機(jī)互動(dòng)的模式，在業(yè)務(wù)處理的過程中，客戶可以實(shí)現(xiàn)刷臉提取現(xiàn)金的過程，高速完成對(duì)大額款項(xiàng)的取用和存入。相較于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理模式，這種方式可實(shí)現(xiàn)無紙化交易，不僅可以節(jié)省資源，還能夠提高業(yè)務(wù)處理的速度，顯著提高服務(wù)水平。

2.智能控制

金融科技可實(shí)現(xiàn)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化管控，可以提高對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的整體管理水平。首先，它能夠在網(wǎng)點(diǎn)大堂控制的過程當(dāng)中，借助移動(dòng)終端，及時(shí)了解各項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶數(shù)量，可節(jié)省客戶的等待時(shí)間，實(shí)現(xiàn)及時(shí)分流的目的，從而提高大堂服務(wù)的整體質(zhì)量。其次，借助智能控制的模式進(jìn)行信息管理，可實(shí)現(xiàn)對(duì)設(shè)備系統(tǒng)和顯示界面的綜合整理，完成互通互聯(lián)、多屏互動(dòng)的過程，使網(wǎng)點(diǎn)能夠達(dá)到智能化的發(fā)展。在信息共享的過程中也使各項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)更具一體化，顯著提高業(yè)務(wù)辦理的速度和各項(xiàng)產(chǎn)品銷售的水平。

3.智能營(yíng)銷

金融科技的優(yōu)勢(shì)還可以體現(xiàn)在物理網(wǎng)點(diǎn)的智能營(yíng)銷方面。在營(yíng)銷的過程當(dāng)中，能夠通過客戶識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，使得叫號(hào)系統(tǒng)更加快速方便，也能夠在完成客戶叫號(hào)時(shí)準(zhǔn)確進(jìn)行身份驗(yàn)證過程。再者，金融科技還能夠在與第三方合作的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)零售金融服務(wù)和客戶消費(fèi)間的對(duì)接，這也有助于構(gòu)建更多的特色性金融業(yè)務(wù)。最后，在各大網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)中，借助新型的設(shè)備，于網(wǎng)點(diǎn)的大屏幕上發(fā)布信息，同時(shí)利用智能機(jī)器人進(jìn)行客戶的身份識(shí)別，完成智能化的營(yíng)銷過程，也能夠讓網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)銷水平更高。通過智能白板、互動(dòng)桌面等模式，可以給予客戶更加豐富的體驗(yàn)，也在客戶自動(dòng)化體驗(yàn)的過程當(dāng)中，產(chǎn)生對(duì)于零售金融產(chǎn)品的興趣，從而提高營(yíng)銷水平，獲得更大的銷售量和經(jīng)營(yíng)效益。

四、為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營(yíng)銷，促進(jìn)零售金融的智能轉(zhuǎn)型

1.全面收集零售數(shù)據(jù)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，零售金融的數(shù)據(jù)內(nèi)容十分龐大，同時(shí)也具備著較大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。所以在銷售和經(jīng)營(yíng)的過程中，一定要借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，充分挖掘數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，才能夠根據(jù)這些數(shù)據(jù)的內(nèi)容，制定明確的銷售方案。同時(shí)，在智慧零售金融的轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，一定要廣泛搜集客戶的數(shù)據(jù)資料，要從客戶的維度方面明確數(shù)據(jù)的類型。利用相關(guān)數(shù)據(jù)不僅是對(duì)自營(yíng)數(shù)據(jù)的分析和整合，還應(yīng)擴(kuò)大至公共數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)、第三方平臺(tái)所收集的各項(xiàng)數(shù)據(jù)等，從而在數(shù)據(jù)分析和補(bǔ)充的過程中真正地為零售金融的智能化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。通過搜集零散的金融客戶，完善客戶的畫像，進(jìn)行各項(xiàng)標(biāo)簽化的處理，從而加大數(shù)據(jù)的整體收集力度，也能夠構(gòu)建更具精準(zhǔn)性的營(yíng)銷模型，完成后續(xù)的目標(biāo)制定以及智慧轉(zhuǎn)型等過程。

2.完善營(yíng)銷平臺(tái)的建設(shè)

商業(yè)銀行為了突破傳統(tǒng)的營(yíng)銷困境，還需在營(yíng)銷平臺(tái)的建設(shè)方面拓寬營(yíng)銷渠道。傳統(tǒng)的營(yíng)銷方式以線下營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)為主，或者借助LED屏的輪播、新聞廣播的宣傳等形式，這些宣傳平臺(tái)的受眾群體有限，所宣傳的產(chǎn)品和內(nèi)容通常并未具備較大差異。因此，客戶也不了解產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，商業(yè)銀行無法根據(jù)客戶群體的需要，進(jìn)行差異化的對(duì)待，完成特定的金融服務(wù)過程。相關(guān)營(yíng)銷內(nèi)容也未通過管理進(jìn)行綜合統(tǒng)籌和規(guī)劃，后期的營(yíng)銷成本也無法得到準(zhǔn)確估算。在金融科技的介入之下，通過對(duì)客戶畫像及標(biāo)簽的利用，可以從多維度、多角度來完成對(duì)客戶營(yíng)銷方案的擬定，使得營(yíng)銷的過程更具精確度和針對(duì)性。同時(shí)，在智能營(yíng)銷平臺(tái)的構(gòu)建中，可以使?fàn)I銷的內(nèi)容和渠道更具多樣化，并完成協(xié)同管控。通過及時(shí)評(píng)估營(yíng)銷效果，可以將資源進(jìn)行傾斜，從而真正提高資源利用的效果，實(shí)現(xiàn)資源利用的價(jià)值最大化。營(yíng)銷平臺(tái)通過對(duì)零售金融服務(wù)的監(jiān)測(cè)，從而真正達(dá)到各項(xiàng)工作的落實(shí)，也使金融服務(wù)的水平顯著提升。

3.建立立體化的營(yíng)銷格局

在金融科技介入的過程當(dāng)中，為了能夠真正地打造零售金融立體化的營(yíng)銷格局，還需要在物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)之上向外進(jìn)行結(jié)構(gòu)拓展，實(shí)現(xiàn)線下、線上的多方面延伸，為數(shù)據(jù)分析奠定充足基礎(chǔ)。通過整合銀行的零售金融服務(wù)資源，構(gòu)建更加完善的服務(wù)體系，打通各項(xiàng)服務(wù)渠道，讓渠道的內(nèi)容更多、一體化程度更強(qiáng)，也在網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)、智能設(shè)備等一體化營(yíng)銷服務(wù)和運(yùn)營(yíng)的過程中，實(shí)現(xiàn)全天候的在線服務(wù)。同時(shí)也能夠借助智能機(jī)器人，提供給客戶所需的業(yè)務(wù)內(nèi)容和咨詢內(nèi)容，真正實(shí)現(xiàn)智慧營(yíng)銷金融體系的構(gòu)建。再者，也可圍繞金融科技產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，使得產(chǎn)品的內(nèi)容更具智能化，可以顯著提高客戶的滿意度。在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)在創(chuàng)新機(jī)制上進(jìn)行構(gòu)建，建立起客戶體驗(yàn)的合理機(jī)制，使得客戶能夠?yàn)樾庐a(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供靈感，同時(shí)也能夠及時(shí)評(píng)價(jià)已經(jīng)面世的產(chǎn)品，讓商業(yè)銀行的工作人員更清楚市場(chǎng)的反應(yīng)以及產(chǎn)品的革新形式。也可以借助大數(shù)據(jù)完成貸前風(fēng)險(xiǎn)的智慧化管控。貸后風(fēng)險(xiǎn)的智慧化調(diào)整，真正推動(dòng)智慧零售金融的轉(zhuǎn)型過程，達(dá)到商業(yè)銀行發(fā)展的目的。也可借助金融科技的模式，實(shí)現(xiàn)智慧零售金融的轉(zhuǎn)型目標(biāo)。

五、結(jié)語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的零售金融服務(wù)和業(yè)務(wù)拓展面臨極大的挑戰(zhàn)。為實(shí)現(xiàn)智慧化轉(zhuǎn)型的目的，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，還需在傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式上進(jìn)行創(chuàng)新，從而使金融科技的效益發(fā)揮到最大化。為了能夠更好地應(yīng)對(duì)零售金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，相關(guān)從業(yè)者還需認(rèn)清發(fā)展形勢(shì)，有效借助各項(xiàng)金融科技手段，幫助零售金融進(jìn)行智慧轉(zhuǎn)型。通過構(gòu)建聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)多渠道的協(xié)同發(fā)展，也能夠跨部門、跨行業(yè)地完成金融科技的利用，進(jìn)行多元化零售產(chǎn)品體系的創(chuàng)設(shè)。

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