秦唏

摘 要：不管是普通群眾、金融機構(gòu)還是監(jiān)管部門都應(yīng)從村鎮(zhèn)銀行事件中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，從而保持金融市場總體穩(wěn)定，妥善化解一些地方村鎮(zhèn)銀行風險，嚴厲打擊金融犯罪。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；第三方平臺；互聯(lián)網(wǎng)銀行股東；金融監(jiān)管

2022年4月18日以來，全國5家村鎮(zhèn)銀行陸續(xù)被曝出無法線上取款，受波及的銀行客戶人數(shù)眾多遍布全國且涉及金額巨大。人們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行這個處在金融系統(tǒng)末梢環(huán)節(jié)、定位于服務(wù)三農(nóng)的小型金融機構(gòu)，早已在互聯(lián)網(wǎng)平臺的加持下，從縣域走向全國。最終，在薄弱的監(jiān)管之下，釀成一場全國性的危機。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融是把雙刃劍

彌補中國農(nóng)村金融缺口是村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立初衷。當時，中國農(nóng)村金融改革有很多的問題，比如說農(nóng)村信用合作社改革以后成了農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村互助基金會等組織，但是一旦改制，它們的目標就從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到了城市，所以農(nóng)村金融仍然存在缺口。于是，深入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣以下，由城市商業(yè)銀行或者其他銀行來作為主發(fā)起行的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、開封新東方村鎮(zhèn)銀行等5家河南村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐也在這一時期開始加快。到2021年末，全國村鎮(zhèn)銀行占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總數(shù)的36%，數(shù)量為1651家。

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為了服務(wù)三農(nóng)，一方面滿足農(nóng)戶的小額存貸款需求，另一方面服務(wù)當?shù)刂行⌒推髽I(yè)。但成立之初，就面臨諸不得發(fā)放異地貸款、可經(jīng)營業(yè)務(wù)中也不包括理財產(chǎn)品等多政策限制。還有如“財政收入不能存在村鎮(zhèn)銀行”等未在規(guī)定中體現(xiàn)的限制，再加上銀行業(yè)近些年競爭激烈，各大行逐漸業(yè)務(wù)下沉，村鎮(zhèn)銀行只能在夾縫中求生存，面臨吸儲困難、較難盈利等發(fā)展困局。

但借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，原本囿于當?shù)乜h城或鄉(xiāng)鎮(zhèn)的小銀行走向了全國。這次危機波及的銀行客戶，大部分是并非河南本地人的線上異地客戶，主要通過百度旗下的度小滿、小米旗下的天星金融、中國人壽旗下的濱海國金所、360“你財富”等第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺辦理異地存款業(yè)務(wù)，以及從上述平臺轉(zhuǎn)到村鎮(zhèn)銀行自營小程序上的客戶。人數(shù)眾多遍布全國且涉及金額巨大。從展示的存款協(xié)議、保本承諾和顯眼位置標識的國家《存款保險條例》看，他們購買的是村鎮(zhèn)銀行的存款產(chǎn)品。

到2020年底，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量優(yōu)勢，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，其中異地平臺存款占絕大部分，已成為全國性銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款的規(guī)模如超出自身風險管理能力，風險會變得非常大，可能還會出現(xiàn)擠兌。2021年1月，銀保監(jiān)會、中國人民銀行明確規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺存款業(yè)務(wù)。

二、大股東掏空銀行

這次事件不僅是社會公眾和村鎮(zhèn)銀行之間的交易問題，還涉及4家村鎮(zhèn)銀行的股東——河南新財富集團通過內(nèi)外勾結(jié)，涉嫌違法犯罪。河南新財富集團是如何進入到銀行系統(tǒng)的？成立村鎮(zhèn)銀行的資金門檻很低，100萬～300萬元人民幣就可以注冊一家，而股東的門檻也不高，因此一些地方勢力很容易通過入股的方式控制銀行。河南新財富集團并不直接持股前文所述的村鎮(zhèn)銀行，而是經(jīng)過層層股權(quán)滲透后，通過代持的方式持股許昌農(nóng)商行及其發(fā)起的4家村鎮(zhèn)銀行——也是此次出事的銀行。新財富集團繞過層層監(jiān)管，以影子公司的身份進入地方農(nóng)商行，并成為大股東實現(xiàn)了對銀行的逐步控制。在正常的秩序下，銀行內(nèi)部有信貸科、風險科，負責監(jiān)督和風險控制。但河南新財富集團通過安插自己的人當行長，擁有了對許昌農(nóng)商行的實控權(quán)?？刂屏嗽S昌農(nóng)商行后，接著控制許昌農(nóng)商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行就更容易了。禹州新民生銀行曾多次因冒名貸款、貸前調(diào)查嚴重不盡職等違規(guī)放貸行為，招致行政處罰。

從自己控制的銀行貸款是新財富集團常用的斂財手段之一。新財富所選擇的貸款方式是擔保和質(zhì)押貸款。質(zhì)押貸款是指將股票、期權(quán)、現(xiàn)金等抵押以獲得貸款。擔保貸款則是指一個企業(yè)幫另一個企業(yè)進行擔保，需要考察擔保企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、流動資金、企業(yè)報表等。（新財富集團）第一次貸的時候，會找一家真正的實體企業(yè)幫他們的空殼公司貸，剛開始并不會違約。假如貸了5000萬還不上，又找另一家企業(yè)來貸6000萬，把本金利息都還上，這6000萬到期了還不上，再找第二家、第三家。”“或者他們把自己的股權(quán)質(zhì)押出去，2個億的股權(quán)可以從某銀行貸到1.8億現(xiàn)金，這時候他們就擁有了1.8億的現(xiàn)金和2億的股權(quán)，再用這些資本去繼續(xù)貸款。從2012年開始，新財富集團通過20家左右的空殼公司，從自己所在的農(nóng)商行里貸走了9個多億。最后，銀行沒能要回這筆錢，只能將其劃歸到風險類資金里。新財富集團從許昌農(nóng)商行貸走的數(shù)額可能更多。

三、金融監(jiān)管缺失

銀行的存款產(chǎn)品會出問題，這超出了很多人的日常經(jīng)驗。但更令儲戶感到擔憂與不安的是，自己的錢究竟是否進入到了村鎮(zhèn)銀行。在我國，村鎮(zhèn)銀行一般并不直接接入央行結(jié)算系統(tǒng)，而是由發(fā)起行或其他行代理接入，這意味著涉事村鎮(zhèn)銀行的支付清算賬戶可能均開設(shè)在許昌農(nóng)商行，并由許昌農(nóng)商行進行確認操作。不法分子可能利用了這一點，在客戶把錢從其他一類卡轉(zhuǎn)入村鎮(zhèn)銀行的電子賬戶時，許昌農(nóng)商行內(nèi)部人員和不法分子內(nèi)外勾結(jié)，向資金轉(zhuǎn)出行發(fā)送了虛假的確認回執(zhí)，隨后，將收到的錢款轉(zhuǎn)走，客戶的錢并未進入到央行結(jié)算系統(tǒng)，而是在“體外循環(huán)"。監(jiān)管部門在給村鎮(zhèn)銀行特許權(quán)的時候，是用傳統(tǒng)的思路來設(shè)計的，以為它們只在縣鎮(zhèn)以內(nèi)活動，但沒有想到十幾年以后有了互聯(lián)網(wǎng)金融，那么后面這些銀行自發(fā)搞的這些東西，就沒有相應(yīng)的規(guī)則約束。

2011年以來，河南新財富集團涉嫌利用村鎮(zhèn)銀行實施系列嚴重犯罪，持續(xù)時間長、參與人員多、案情十分復(fù)雜，相關(guān)監(jiān)管部門難辭其咎。金融監(jiān)管系統(tǒng)今年已有12名官員被查，包括“寡廉鮮恥，大搞權(quán)色、錢色交易”的銀監(jiān)會副主席蔡鄂生，多人均長期任職河南金融監(jiān)管系統(tǒng)，簡歷涉及中小金融機構(gòu)監(jiān)管。開展金融領(lǐng)域的反腐敗斗爭意義和作用十分巨大：

1.金融關(guān)乎國計民生，對一個國家經(jīng)濟穩(wěn)定與發(fā)展至關(guān)重要，如果金融領(lǐng)域腐敗問題得不到徹底根治，不僅會給金融機構(gòu)造成巨大風險，還會蔓延至其他領(lǐng)域，嚴重者甚至造成系統(tǒng)性金融風險。

2.金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的血液，已滲透到各個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域和社會生活的各個方面尤其隨著網(wǎng)絡(luò)數(shù)字經(jīng)濟大幕拉開，金融對社會經(jīng)濟生活的影響力更大、更深遠，民眾對金融的依賴性也更高。金融的影響力無處不有。涉及的領(lǐng)域多、范圍廣，滋生金融腐敗的空間也就相當之大。

3.我國銀行、保險、證券以及其他非銀行金融機構(gòu)數(shù)量龐大、就業(yè)人員眾多，這么龐大的金融從業(yè)人群，個人素質(zhì)難以整齊劃一，金融領(lǐng)域的腐敗對社會所產(chǎn)生的危害是相當之大的，一個國家或地區(qū)經(jīng)濟能否發(fā)展、金融秩序能否穩(wěn)定、金融服務(wù)的方向是否正確，金融業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展，都與金融領(lǐng)域從業(yè)人員是否風清氣正存在很大關(guān)系。穩(wěn)定金融隊伍，保持金融隊伍的純潔性，讓金融隊伍牢牢掌握在黨的手里，必須深入持久地開展反腐教育與反腐運動，做到警鐘常鳴。

四、總結(jié)

不管是普通群眾、金融機構(gòu)還是監(jiān)管部門都應(yīng)從村鎮(zhèn)銀行事件中吸取經(jīng)驗教訓(xùn)，從而保持金融市場總體穩(wěn)定，妥善化解一些地方村鎮(zhèn)銀行風險，嚴厲打擊金融犯罪。信任這東西，建立起來很難，但想毀掉它，卻易如反掌。

參考文獻：

1. 銀保監(jiān)會：河南安徽5家村鎮(zhèn)銀行事件已墊付180.4億元，證券日報網(wǎng)， 2022年8月12日

2. 銀保監(jiān)會央行回應(yīng)河南村鎮(zhèn)銀行取款難：銀行股東涉嫌違法犯罪，央廣網(wǎng)，2022年5月18日