中小銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施及建議

胡鑫?劉文姣

以數(shù)字技術(shù)為代表的新一輪科技革命，為普惠金融的發(fā)展帶來了機遇和挑戰(zhàn)，數(shù)字普惠金融正在我國蓬勃發(fā)展。本文從中小銀行數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)開展過程中遇到的困難出發(fā)，探討中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的措施。

當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)正在發(fā)生重大變革。從線下網(wǎng)點到線上服務(wù)，從人工審核到智能審核，金融機構(gòu)在不斷進行轉(zhuǎn)型升級。特別是在數(shù)字化時代，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的不斷深化，金融科技的應(yīng)用越來越廣泛。在新技術(shù)的支持下，金融機構(gòu)開始從線下業(yè)務(wù)向線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，這為普惠金融發(fā)展提供了更多可能性。

一、數(shù)字化普惠金融概述

普惠金融是指為缺乏或難以獲得有效金融服務(wù)的社會各階層和群體，特別是弱勢群體提供的、可獲得性價比高、成本合理、高效便捷的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)普惠金融模式下，由于信息不對稱等原因，導(dǎo)致銀行服務(wù)成本高、效率低、風險大，無法滿足中小微企業(yè)和個體工商戶對融資的需求。數(shù)字普惠金融通過運用大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)，解決了傳統(tǒng)普惠金融模式下無法克服的信息不對稱等問題，降低了交易成本和風險，為我國普惠金融事業(yè)的發(fā)展提供了新思路。

數(shù)字普惠金融是以數(shù)字技術(shù)為手段，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，以實現(xiàn)普惠金融為目標。相比傳統(tǒng)普惠金融模式，數(shù)字普惠金融具有以下幾個特點：一是能夠精準了解客戶需求；二是能夠精準營銷客戶；三是能夠?qū)崿F(xiàn)線上化、批量化服務(wù)；四是能夠提高資源配置效率；五是能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)字化管理。

二、中小銀行數(shù)字化普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

2019年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)支持高水平對外開放的意見》，要求銀行保險機構(gòu)要堅持以市場需求為導(dǎo)向，持續(xù)深化改革創(chuàng)新，不斷提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。面對數(shù)字化時代，數(shù)字化技術(shù)與普惠金融的結(jié)合是大勢所趨。作為服務(wù)中小微企業(yè)和“三農(nóng)”的重要力量，中小銀行應(yīng)當積極順應(yīng)時代要求，充分利用數(shù)字技術(shù)提升自身普惠金融服務(wù)能力，打造數(shù)字化普惠金融模式。近年來，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和數(shù)字技術(shù)的成熟，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為中小銀行服務(wù)中小企業(yè)、農(nóng)戶等客戶群體的重要工具。

（一）中小銀行普惠金融發(fā)展背景

發(fā)展普惠金融是我國金融行業(yè)重要的戰(zhàn)略方向，也是我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級和高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。2017年，中央經(jīng)濟工作會議首次提出要“發(fā)展普惠金融”，此后國家出臺了一系列政策支持普惠金融，并將其納入國家戰(zhàn)略層面。在政策的支持下，我國普惠金融取得了一定進展，但仍面臨著諸多挑戰(zhàn)，如小微企業(yè)、農(nóng)村地區(qū)以及弱勢群體的金融服務(wù)需求得不到滿足。因此，加快普惠金融體系建設(shè)成為當前重要的任務(wù)。

為了推動普惠金融發(fā)展，國家和各地方政府也出臺了一系列政策措施。我國的普惠金融體系主要包括三個層次：一是以政策性銀行、商業(yè)銀行等為主體的政策性普惠金融體系；二是以大型商業(yè)銀行為主體的大型商業(yè)銀行普惠金融體系；三是以中小銀行為主體的中小商業(yè)銀行普惠金融體系。從政府、銀行業(yè)、中小商業(yè)銀行三個層面看，中小銀行是我國普惠金融體系中不可缺少的重要組成部分，我國中小銀行數(shù)量眾多，但真正在開展普惠金融業(yè)務(wù)方面具備規(guī)模優(yōu)勢和品牌優(yōu)勢的不多。因此，在當前數(shù)字化時代背景下，中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融服務(wù)質(zhì)量和效率，這既符合國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)向，又符合中小銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

（二）中小銀行數(shù)字普惠金融實踐

近幾年來，中小銀行在普惠金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了顯著成績，逐漸成為我國普惠金融的重要力量。具體來說，中小銀行在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域主要開展了以下幾個方面的工作：

第一，積極搭建數(shù)字化平臺。中小銀行積極運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)搭建數(shù)字化平臺，并通過該平臺實現(xiàn)對客戶信息、產(chǎn)品信息、交易信息等數(shù)據(jù)的有效整合和利用，從而提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。

第二，加強數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。中小銀行積極運用互聯(lián)網(wǎng)思維推動產(chǎn)品創(chuàng)新，打造出了一批具有品牌影響力的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。例如，浙江網(wǎng)商銀行推出的“小微易貸”，主要面向小微企業(yè)和個體工商戶提供無抵押、無擔保的純信用貸款；四川新網(wǎng)銀行推出的“新網(wǎng)微貸”，主要面向小微企業(yè)提供無抵押貸款。

第三，強化線上線下協(xié)同發(fā)展。中小銀行在推進數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)時，既要積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)，也要注重線下業(yè)務(wù)的發(fā)展。例如，浙江網(wǎng)商銀行針對小微企業(yè)“短、頻、急”的融資需求特點，推出了“網(wǎng)商貸”等線上產(chǎn)品。

第四，開展數(shù)字化生態(tài)建設(shè)。中小銀行積極推動數(shù)字化生態(tài)建設(shè)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、第三方支付機構(gòu)、保險機構(gòu)等加強合作，推動金融服務(wù)全流程線上化和智能化。

三、中小銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)有待進一步完善

一是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)還不夠豐富，能夠滿足中小微企業(yè)多元化需求的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品較少。中小銀行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)主要以線上信貸產(chǎn)品為主，且以信貸額度、還款方式等傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品為主，缺乏豐富的線上信貸產(chǎn)品。

二是數(shù)字普惠金融服務(wù)能力還有待提升。部分中小銀行數(shù)字普惠金融機構(gòu)在服務(wù)能力方面與中小微企業(yè)實際需求相比仍有差距，客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能及風險控制能力有待進一步提升，數(shù)字普惠金融技術(shù)水平有待進一步提高。

三是中小銀行數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系不夠完善，尚未建立起有效的風險定價機制，缺乏相應(yīng)的風控措施與風險保障措施。同時，由于缺乏專業(yè)化人才和專業(yè)的運營團隊，客戶體驗感不強，導(dǎo)致中小銀行數(shù)字普惠金融服務(wù)能力不足。

（二）數(shù)字普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)有待進一步加強

數(shù)字普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系構(gòu)建缺乏有效統(tǒng)一的標準與規(guī)范，存在數(shù)據(jù)安全隱患，難以滿足中小微企業(yè)融資需求。一是中小微企業(yè)數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施不完善，金融機構(gòu)獲取信息的渠道受限，金融機構(gòu)與中小微企業(yè)之間存在“數(shù)字鴻溝”；二是中小微企業(yè)征信體系不健全，獲取數(shù)據(jù)的準確性和完整性不足，造成信息不對稱、風險控制難度大；三是由于我國處于數(shù)字經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級階段，中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需求也在不斷增加。在中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度仍存在較大不足。

（三）數(shù)字普惠金融的風險防控有待進一步提升

隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的深入應(yīng)用，金融業(yè)務(wù)模式也隨之不斷創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融的風險防控也面臨著新的挑戰(zhàn)。一是數(shù)據(jù)安全與隱私保護問題。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中積累了大量數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)如果沒有妥善保管，很容易被不法分子竊取、篡改、濫用，成為不法分子實施違法犯罪活動的“武器”，從而給金融機構(gòu)造成重大損失。而在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域，由于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用使得數(shù)據(jù)信息在采集、傳輸、存儲和處理方面更具開放性和敏感性，從而使數(shù)據(jù)信息面臨更易受到黑客攻擊、病毒入侵或個人隱私泄露等風險。二是風控體系不完善。傳統(tǒng)金融機構(gòu)對中小微企業(yè)的風險評估手段比較單一，大多以抵押、擔保等形式為主，在一定程度上增加了中小微企業(yè)的信用風險、操作風險、法律風險、市場風險等，加大了中小微企業(yè)融資的難度。

（四）數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境有待進一步優(yōu)化

一是政策環(huán)境有待優(yōu)化，中小銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展仍面臨政策支持不足、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等問題，尤其是數(shù)字普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)據(jù)安全保護等方面還需進一步完善。二是中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展能力有待提升，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的頂層設(shè)計、數(shù)據(jù)安全、人才隊伍等方面存在短板。三是數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系有待進一步完善，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，應(yīng)用場景、服務(wù)模式等方面相對單一，尚不能滿足中小銀行多元化的金融需求。

（五）數(shù)字普惠金融支持實體經(jīng)濟的成效有待進一步提高

當前，數(shù)字普惠金融的發(fā)展在一定程度上緩解了中小微企業(yè)融資難題，但在實際操作中，由于數(shù)字普惠金融服務(wù)成本較高、風險較高、覆蓋面小、無法滿足中小微企業(yè)的多元化需求等原因，中小銀行數(shù)字普惠金融支持實體經(jīng)濟的成效還有待進一步提高。數(shù)字普惠金融服務(wù)中小微企業(yè)成本高，主要是因為數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這一轉(zhuǎn)型需要大量的人力物力投入。此外，數(shù)字普惠金融的風控難度較大，要想獲得客戶信息、評估風險大小并做出準確判斷，需要投入大量的人力物力，才能確保獲得較好的效果。

四、中小銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施

（一）以政府為主導(dǎo)，建立健全數(shù)字普惠金融發(fā)展的制度保障

1.完善相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范數(shù)字普惠金融發(fā)展

一是要加快數(shù)字普惠金融立法。針對數(shù)字普惠金融涉及的各種風險，在現(xiàn)有法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立數(shù)字普惠金融的法律體系；明確數(shù)字普惠金融服務(wù)中各方主體的權(quán)利與義務(wù)，避免各參與方出現(xiàn)責任不明、利益沖突等問題。

二是要出臺相應(yīng)監(jiān)管政策，促進數(shù)字普惠金融規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)制定關(guān)于數(shù)字普惠金融的相關(guān)標準，鼓勵銀行加大對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的投入，為中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供制度保障。

三是要建立健全中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中所遇到的法律問題和風險處置機制。例如，為應(yīng)對數(shù)字普惠金融中出現(xiàn)的技術(shù)風險和操作風險，應(yīng)建立相應(yīng)的技術(shù)安全管理體系；同時，要建立健全中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中所面臨的法律問題和風險處置機制，增強其抗風險能力。

2.加強監(jiān)管，為數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展保駕護航

首先，我國應(yīng)積極研究建立數(shù)字普惠金融的監(jiān)管框架。建議監(jiān)管部門根據(jù)數(shù)字技術(shù)發(fā)展的最新情況，建立健全數(shù)字普惠金融的監(jiān)管框架，將數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用與金融業(yè)務(wù)監(jiān)管有效結(jié)合，實現(xiàn)對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，為金融科技的發(fā)展保駕護航。

其次，監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行的監(jiān)管和指導(dǎo)。

一方面，監(jiān)管部門應(yīng)加強對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)，幫助銀行實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)加強對中小銀行的監(jiān)管和指導(dǎo)，及時了解中小銀行在數(shù)字普惠金融方面的發(fā)展情況，及時發(fā)現(xiàn)中小銀行在數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開展過程中出現(xiàn)的問題并提出相應(yīng)建議。同時，監(jiān)管部門還應(yīng)對中小銀行進行定期培訓(xùn)和指導(dǎo)，幫助其提升自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。

（二）加大財政支持力度，建立多元化的資金投入機制

中小銀行由于規(guī)模小，資金實力弱，可用于支持數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的資金有限，建議政府出臺相關(guān)政策，鼓勵中小銀行增加對數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的資金投入。

一是制定專門針對中小銀行的財政專項扶持政策，如政府為中小銀行提供一定比例的風險補償資金，增強中小銀行服務(wù)中小微企業(yè)的能力；二是適當放寬對中小銀行資本金補充的限制條件，增加其對小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域的資金投入；三是加大對中小銀行資本補充工具創(chuàng)新力度，包括發(fā)行金融債、二級資本債等工具，拓寬其融資渠道。

同時，建議監(jiān)管部門積極引導(dǎo)市場資金流向中小銀行。

一方面，通過財稅政策激勵中小銀行加大普惠金融業(yè)務(wù)投入力度，如減免或降低其增值稅、所得稅等稅費，對其利息收入實行稅收減免等；另一方面，適當提高普惠金融業(yè)務(wù)風險權(quán)重標準。普惠金融業(yè)務(wù)具有風險高、收益低的特點，若以風險權(quán)重來衡量其風險高低可能會導(dǎo)致金融機構(gòu)不愿開展普惠金融業(yè)務(wù)。因此，建議監(jiān)管部門根據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)的特點和風險水平，適度提高其風險權(quán)重標準，以提高中小銀行參與數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的積極性。

（三）完善普惠金融產(chǎn)品體系，擴大數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面

為解決中小微企業(yè)和個體工商戶的融資難、融資貴等問題，我國的金融機構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，逐步完善普惠金融產(chǎn)品體系。為了擴大數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面，中小銀行應(yīng)該在傳統(tǒng)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，不斷完善普惠金融產(chǎn)品體系。第一，根據(jù)市場需求、客戶特點和銀行資源情況，在充分考慮風險控制的前提下，打造出個性化、定制化的普惠金融產(chǎn)品。針對中小微企業(yè)和個體工商戶融資難、融資貴的問題，中小銀行可以為他們提供利率低、期限短、期限靈活的普惠金融產(chǎn)品。比如，針對一些有房產(chǎn)、汽車等固定資產(chǎn)的中小微企業(yè)和個體工商戶，可以提供抵押類貸款。中小銀行應(yīng)該積極主動地與政府部門、擔保公司、保險公司等合作，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)探索，推出滿足不同類型小微企業(yè)和個體工商戶需求的個性化、定制化金融產(chǎn)品。第二，為滿足中小微企業(yè)和個體工商戶的融資需求，中小銀行可以加大數(shù)字技術(shù)在普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的應(yīng)用。比如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)貸款資金來源的透明性與可追溯機制，有效提升對中小微企業(yè)和個體工商戶放貸過程中貸款資金的安全性。

結(jié)語：

中小銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)，能夠有效解決普惠金融服務(wù)中存在的問題，也能發(fā)揮自身優(yōu)勢，推進傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展。但數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)也存在著風險大、成本高、業(yè)務(wù)拓展難度大等問題，需要中小銀行做好風險防控措施、完善監(jiān)管制度體系。同時，數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)需要中小銀行與客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系，不斷提升客戶粘性，加強客戶維護。此外，中小銀行要加強內(nèi)部管理和隊伍建設(shè)，建立完善的普惠金融服務(wù)體系，借助大數(shù)據(jù)等新技術(shù)推動普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。相信在多方努力下，中小銀行能夠在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域走得更遠。