高杰　葛雯雯

〔摘要〕 政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系是破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)資金制約的重要手段，也是提高財(cái)政支農(nóng)效率的創(chuàng)新方式。政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系兼具支農(nóng)公益性與組織持續(xù)性、金融機(jī)構(gòu)避險(xiǎn)性與分險(xiǎn)比例合理性、資金投入精準(zhǔn)性與支農(nóng)政策普惠性等多重目標(biāo)，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展。四川省以農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司為載體，通過(guò)完善組織治理機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品體系、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制等，較好兼顧了政策性農(nóng)擔(dān)體系發(fā)展的多重目標(biāo)，為我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的資金制約、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化目標(biāo)具有重要價(jià)值。

〔關(guān)鍵詞〕 政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保；困境；四川例證

〔中圖分類(lèi)號(hào)〕F832.43；F842.6 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1008-0694（2023）03-0057-10

〔作者〕 高 杰 研究員 四川省社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所 成都 610071

葛雯雯 碩士研究生 四川省社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所 成都 610071

〔基金項(xiàng)目〕四川省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)“十四五”規(guī)劃年度項(xiàng)目“四川彝區(qū)鄉(xiāng)村特色經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究”（SC22B096）；四川省社會(huì)科學(xué)院“中國(guó)特色‘三農(nóng)理論與實(shí)踐”科研創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)建設(shè)成果。

一、引言

黨的二十大強(qiáng)調(diào)：“完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系?！彪S著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的變化，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)資金的需求規(guī)模、投入方式也發(fā)生了重要變化，但是農(nóng)業(yè)資金需求存在周期性波動(dòng)大、經(jīng)營(yíng)主體差異性大、不同類(lèi)型主體資金需求期限與規(guī)模存在顯著分化等特征，加之農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押權(quán)價(jià)值實(shí)現(xiàn)困難，農(nóng)業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題仍是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的重要制約因素^〔1〕。2015年，中央提出建立全國(guó)政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的要求，有效激發(fā)了各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民提供金融服務(wù)的積極性，極大緩解了農(nóng)村金融供給不足的問(wèn)題^〔2〕。研究表明，政策性農(nóng)擔(dān)是破解農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)資金制約的有效途徑（田秀娟等，2010；呂靜等，2020）^〔3-4〕。但是，組織多目標(biāo)運(yùn)行是制約政策性農(nóng)擔(dān)發(fā)展的重要問(wèn)題。政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系往往兼具公益性與經(jīng)營(yíng)性、盈利性與持續(xù)性、精準(zhǔn)性與普惠性等多重性質(zhì)，不同性質(zhì)帶來(lái)的目標(biāo)沖突使農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)陷入困境。周莎等（2020）指出，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的分散性、擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的滯后性和金融機(jī)構(gòu)的避險(xiǎn)性決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展的困境^〔5〕；范亞莉等（2018）指出政策性與獨(dú)立性的矛盾是農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保發(fā)展面臨的關(guān)鍵阻礙^〔6〕。

為突破發(fā)展困境，四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“四川省農(nóng)擔(dān)公司”）在實(shí)踐中探索形成了一系列創(chuàng)新做法，有效破解了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資困境，為財(cái)政支農(nóng)政策提供了更加精準(zhǔn)高效的投入方式和施策載體，同步實(shí)現(xiàn)了打破農(nóng)業(yè)融資阻礙、提高財(cái)政支農(nóng)效率和擔(dān)保體系自身穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展的多重目標(biāo)^〔7〕。四川省政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)實(shí)踐為我國(guó)政策性農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)提供了可資借鑒的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展的資金制約、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化目標(biāo)具有重要價(jià)值。

二、政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系發(fā)展面臨的困境

政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保是我國(guó)支農(nóng)惠農(nóng)政策體系的重要內(nèi)容和實(shí)施載體，承擔(dān)著與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同解決農(nóng)業(yè)融資困境、以市場(chǎng)方式提高財(cái)政資金使用效率的重要職責(zé)，兼具助農(nóng)公益性與組織持續(xù)性、服務(wù)精準(zhǔn)性與政策普惠性等多重目標(biāo)，這也使傳統(tǒng)農(nóng)擔(dān)體系在運(yùn)行中面臨著多重約束下的現(xiàn)實(shí)困境。

20231.支農(nóng)公益性與組織營(yíng)利性雙重約束下的運(yùn)行困境

政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)是國(guó)家以財(cái)政投入支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要載體，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特殊性決定了政策性農(nóng)擔(dān)體系必須具備支農(nóng)惠農(nóng)的準(zhǔn)公共品性和公益性。但是，作為國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的組織載體，農(nóng)業(yè)擔(dān)保又以市場(chǎng)化方式經(jīng)營(yíng)，其持續(xù)發(fā)揮支農(nóng)作用的前提是具有自我生存和持續(xù)發(fā)展的能力，這就要求農(nóng)擔(dān)公司必須具有盈利性。為兼顧農(nóng)擔(dān)組織公益性職能和持續(xù)性發(fā)展的雙重目標(biāo)，國(guó)家對(duì)政策性農(nóng)擔(dān)體系總體要求是堅(jiān)持政策性支持、市場(chǎng)化運(yùn)作，各級(jí)主管部門(mén)對(duì)農(nóng)擔(dān)公司的原則性要求是保本微利經(jīng)營(yíng)。但是，從現(xiàn)實(shí)情況看，政策性和市場(chǎng)性、公益性和盈利性的雙重要求使農(nóng)擔(dān)公司在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中面臨兩難問(wèn)題：一方面，作為政策性支農(nóng)公共產(chǎn)品，以支農(nóng)惠農(nóng)為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，其擔(dān)保服務(wù)要設(shè)置較低的擔(dān)保費(fèi)和較為寬泛的反擔(dān)保物準(zhǔn)入，這就使農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的盈利性較低而風(fēng)險(xiǎn)性較高。另一方面，作為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，遵循市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律，其存續(xù)要以保本和持續(xù)盈利為前提，這就使農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的惠農(nóng)支農(nóng)公益性受到影響。因此，如何平衡支農(nóng)公益性與組織營(yíng)利性是政策性農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)要破解的首要問(wèn)題^〔8〕。

2.金融機(jī)構(gòu)參與與分險(xiǎn)比例合理雙重目標(biāo)下的身份困境

政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的重要功能是為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供融資擔(dān)保，以解決因抵押物不足、信息成本較高等導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)惜貸問(wèn)題。農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的分險(xiǎn)比例是激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)信貸積極性的重要因素，合理的分險(xiǎn)比例既能增強(qiáng)銀行提供信貸的積極性，也能夠合理界定銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任邊界。但是由于我國(guó)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位，在銀擔(dān)合作實(shí)踐中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要承擔(dān)的代償比例往往超過(guò)90%，銀行還要求農(nóng)擔(dān)公司繳存保證金、預(yù)留托管資金，導(dǎo)致雙方權(quán)責(zé)嚴(yán)重不對(duì)等，銀行在獲得利息收入的同時(shí)，僅承擔(dān)極為有限的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，而擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收取較低擔(dān)保費(fèi)用的同時(shí)卻要承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)^〔9〕。不合理的分險(xiǎn)比例使部分農(nóng)擔(dān)公司因不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)而縮小業(yè)務(wù)范圍，部分農(nóng)擔(dān)公司甚至“異化”為完成支農(nóng)任務(wù)的行政性機(jī)構(gòu)。

3.資金投入精準(zhǔn)性與支農(nóng)政策普惠性雙重要求下的產(chǎn)品困境

相對(duì)于傳統(tǒng)的財(cái)政支農(nóng)政策投入方式，政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保能夠以更加精準(zhǔn)的資金投入解決現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金短板，有效提高財(cái)政支農(nóng)資金的使用效率。但是，在實(shí)際運(yùn)行中，資金投入精準(zhǔn)性與支農(nóng)政策普惠性也往往使農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上存在兩難選擇：一方面，投入精準(zhǔn)性要求農(nóng)擔(dān)產(chǎn)品要瞄準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)特征和主體需求，在擔(dān)保周期、費(fèi)率比例、抵押物選擇等方面具有較高的適配性。另一方面，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部不同產(chǎn)品生產(chǎn)方式差異較大，加之不同地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的自然條件、市場(chǎng)環(huán)境等千差萬(wàn)別，精準(zhǔn)性較高的擔(dān)保產(chǎn)品往往存在普適性較差的問(wèn)題，很難滿(mǎn)足支農(nóng)政策普惠性的要求。如何通過(guò)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新突破支持精準(zhǔn)性與普適性的矛盾也是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)要破解的重要問(wèn)題^〔10〕。

三、四川省政策性農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系的經(jīng)驗(yàn)成效

針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系發(fā)展面臨的現(xiàn)實(shí)困難，四川省農(nóng)擔(dān)公司立足全省農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)實(shí)問(wèn)題、瞄準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求特征，在明確自身作為政策性農(nóng)擔(dān)“準(zhǔn)公共品”定位的基礎(chǔ)上，通過(guò)改革創(chuàng)新破解了公益性與持續(xù)性、行政性與市場(chǎng)性、特惠性與普惠性矛盾，有效實(shí)現(xiàn)了惠農(nóng)范圍持續(xù)擴(kuò)大、支持效率不斷提高和機(jī)構(gòu)自身良性運(yùn)營(yíng)的多重目標(biāo)。

1.主要做法

（1）以組織治理優(yōu)化降低管理成本。有效的組織治理結(jié)構(gòu)能夠降低組織內(nèi)部管理成本。四川省農(nóng)擔(dān)公司深刻把握公益性與持續(xù)性間矛盾的根源在于擔(dān)保服務(wù)的成本問(wèn)題，而降低成本的重要途徑在于提高企業(yè)自身運(yùn)營(yíng)效率。為此，四川省農(nóng)擔(dān)公司對(duì)組織內(nèi)部架構(gòu)和管理制度作出深度改革：一是以組織架構(gòu)優(yōu)化提升決策效率。四川省農(nóng)擔(dān)公司通過(guò)組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化顯著提升了決策效率：一方面，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)層級(jí)。在黨委領(lǐng)導(dǎo)下的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層“一委兩會(huì)一層”基礎(chǔ)上，根據(jù)業(yè)務(wù)特征對(duì)職能部門(mén)作出合并調(diào)整，形成與擔(dān)保業(yè)務(wù)流程相配套的9個(gè)職能機(jī)構(gòu)，建立了扁平化的組織架構(gòu)。另一方面，推動(dòng)機(jī)構(gòu)整合。在全省21個(gè)市州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，形成“省公司-市州分支機(jī)構(gòu)-縣區(qū)辦事處”一體化組織架構(gòu)，推動(dòng)機(jī)構(gòu)、人員和業(yè)務(wù)下沉。截至2022年3月，公司在全省21個(gè)市州均設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)（19個(gè)分公司、2個(gè)控股子公司），建立了以省農(nóng)擔(dān)為龍頭、21個(gè)市州機(jī)構(gòu)為紐帶、77個(gè)縣級(jí)辦事處和178個(gè)縣（市、區(qū)）固定服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)一體化網(wǎng)絡(luò)如無(wú)特別說(shuō)明，本文數(shù)據(jù)均由四川省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司提供，特此感謝。。

二是以引導(dǎo)人員向基層傾斜提升業(yè)務(wù)效率。四川省農(nóng)擔(dān)公司在優(yōu)化部門(mén)職能的基礎(chǔ)上盡可能減少行政部門(mén)人員，讓更多職能和人員流向業(yè)務(wù)一線，通過(guò)引進(jìn)人才向基層傾斜并鼓勵(lì)人才到基層歷練推動(dòng)人才下沉到基層，通過(guò)薪酬分配、評(píng)優(yōu)評(píng)先名額、入司定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)等向基層傾斜實(shí)現(xiàn)人才政策傾斜基層。目前，系統(tǒng)內(nèi)員工共計(jì)217人，而公司本部員工僅為67人，有效降低了業(yè)務(wù)推進(jìn)成本、提高了擔(dān)保服務(wù)效率。同時(shí)，高度重視專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍的建設(shè)，通過(guò)思想素質(zhì)教育、技能培訓(xùn)等激發(fā)人才潛能，進(jìn)一步提升員工業(yè)務(wù)效率。通過(guò)提高組織運(yùn)行效率，四川省農(nóng)擔(dān)公司有效控制了單項(xiàng)業(yè)務(wù)成本，擔(dān)保費(fèi)控制在1%左右，實(shí)現(xiàn)了公益性與企業(yè)自身持續(xù)性的良好平衡。

（2）以業(yè)務(wù)擴(kuò)面增量拓展惠農(nóng)范圍。針對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，四川省農(nóng)擔(dān)公司主動(dòng)拓展業(yè)務(wù)覆蓋的地域范圍和主體范圍，較好發(fā)揮了農(nóng)擔(dān)體系支農(nóng)助農(nóng)的職能作用：一是拓展業(yè)務(wù)覆蓋的區(qū)域范圍。受自然地理?xiàng)l件影響，四川仍有大量農(nóng)村地處深山、高寒等偏遠(yuǎn)地區(qū)，其農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的資金制約更加嚴(yán)峻。為解決這類(lèi)地區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展問(wèn)題，更好發(fā)揮農(nóng)擔(dān)體系普惠性支農(nóng)作用，省農(nóng)擔(dān)通過(guò)設(shè)立分公司、子公司、辦事處等方式將業(yè)務(wù)延伸至全省所有市州及下轄區(qū)縣，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)的省域全覆蓋。

二是拓展業(yè)務(wù)覆蓋的主體范圍。針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和部分小規(guī)模經(jīng)營(yíng)者存在的風(fēng)險(xiǎn)高、抵押物價(jià)值低、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)成本高的問(wèn)題，四川省農(nóng)擔(dān)公司積極探索信用反擔(dān)保方式提供擔(dān)保，充分利用鄉(xiāng)土社會(huì)中農(nóng)戶(hù)穩(wěn)定的社會(huì)關(guān)系和信譽(yù)傳統(tǒng)，并與地方政府共同推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)深度嵌入鄉(xiāng)村，有效降低了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，以更加低成本的方式獲得了客戶(hù)相關(guān)信息，有效解決了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵押物不足造成的融資難問(wèn)題，將原來(lái)不具備傳統(tǒng)融資資格的經(jīng)營(yíng)主體納入了金融服務(wù)范疇。

（3）以合作創(chuàng)新激勵(lì)多元主體參與。為破解農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)過(guò)度擔(dān)責(zé)和銀行等機(jī)構(gòu)被動(dòng)參與的問(wèn)題，四川省農(nóng)擔(dān)公司積極探索合作機(jī)制創(chuàng)新，通過(guò)有效的利益聯(lián)結(jié)方式激勵(lì)多元主體合作共建、共贏發(fā)展：一是以支農(nóng)政策為聯(lián)結(jié)，構(gòu)建政擔(dān)多維合作機(jī)制。四川省農(nóng)擔(dān)公司充分發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，以支農(nóng)政策為聯(lián)結(jié)與各地政府部門(mén)建立合作機(jī)制。如作為省財(cái)政支農(nóng)政策的重要實(shí)施載體，對(duì)接財(cái)政以獎(jiǎng)補(bǔ)方式支持縣（市、區(qū)）政府出資設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)保障金；發(fā)揮省農(nóng)擔(dān)體系信息、市場(chǎng)等優(yōu)勢(shì)，與地方政府共同建立特色農(nóng)業(yè)基地，以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大，既契合了政府發(fā)展地方農(nóng)業(yè)的行政目標(biāo)，又實(shí)現(xiàn)了農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。截至2021年底，四川省農(nóng)擔(dān)公司已經(jīng)與167個(gè)縣（市、區(qū)）政府簽訂了合作協(xié)議，建立了多維度合作的政擔(dān)合作機(jī)制。

二是以合作紅利共享為激勵(lì)，構(gòu)建銀擔(dān)深度合作機(jī)制。針對(duì)農(nóng)擔(dān)體系中長(zhǎng)期存在的金融機(jī)構(gòu)缺乏參與動(dòng)力、銀擔(dān)權(quán)責(zé)分配不合理問(wèn)題，四川省農(nóng)擔(dān)公司在充分尊重銀行作為營(yíng)利性市場(chǎng)主體的前提下，深度剖析銀行缺乏參與和分險(xiǎn)動(dòng)力的根本原因，通過(guò)建立農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)體系、引入政府分險(xiǎn)基金、培育優(yōu)質(zhì)客戶(hù)等方式降低金融機(jī)構(gòu)貸款的信息成本和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮四川省農(nóng)擔(dān)公司談判優(yōu)勢(shì)，以合作紅利共享為激勵(lì)增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)參與并合理分險(xiǎn)的積極性。截至2022年3月，四川省農(nóng)擔(dān)公司已經(jīng)與130余家銀行簽訂了合作協(xié)議，形成金融機(jī)構(gòu)、合作第三方（地方政府或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等）、農(nóng)擔(dān)公司3∶3∶4的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，以及貸款利率不超過(guò)7%和取消保證金的合作框架。

三是以產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展為導(dǎo)向，構(gòu)建企擔(dān)長(zhǎng)效合作機(jī)制。為了能夠向農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供服務(wù)，四川省農(nóng)擔(dān)公司以龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融為切入點(diǎn)，與龍頭企業(yè)簽署企擔(dān)合作協(xié)議，由龍頭企業(yè)與農(nóng)擔(dān)公司共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金，企業(yè)承擔(dān)30%風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)擔(dān)公司為企業(yè)上下游經(jīng)營(yíng)者提供融資擔(dān)保服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈整體協(xié)同發(fā)展。截至2022年3月，川豬、川竹、川果等多個(gè)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)建立起企擔(dān)合作機(jī)制，有效推動(dòng)了四川特色農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

（4）以產(chǎn)品創(chuàng)新提高支農(nóng)政策效率。四川省農(nóng)擔(dān)公司始終堅(jiān)持作為政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支農(nóng)公益性，堅(jiān)定發(fā)揮金融支農(nóng)作用、推進(jìn)全省農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，針對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)特征和新型經(jīng)營(yíng)主體金融服務(wù)需求特征積極推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，在確保財(cái)政支農(nóng)投入精準(zhǔn)性的同時(shí)不斷拓展支農(nóng)惠農(nóng)范圍：一是圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)任務(wù)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品。針對(duì)四川農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中糧食安全、村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等重點(diǎn)任務(wù)，四川省農(nóng)擔(dān)公司創(chuàng)新研發(fā)了系列擔(dān)保產(chǎn)品：針對(duì)糧食安全推出了“惠農(nóng)擔(dān)·糧易貸”產(chǎn)品，根據(jù)糧油經(jīng)營(yíng)主體特征實(shí)施了“零抵押、低利率、快審批、隨借隨還”政策，實(shí)現(xiàn)種糧農(nóng)戶(hù)“貸得到款、貸得起款、貸得簡(jiǎn)便、貸得靈活”；針對(duì)村集體經(jīng)濟(jì)薄弱問(wèn)題，創(chuàng)新推出“強(qiáng)村貸”產(chǎn)品，為村集體經(jīng)濟(jì)組織提供貸款擔(dān)保，并在宜賓、自貢兩地試點(diǎn)推進(jìn)，取得良好成效。

二是圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展關(guān)鍵環(huán)節(jié)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品。由于不同農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期差異較大，導(dǎo)致銀行金融產(chǎn)品信貸周期與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期的不匹配問(wèn)題。針對(duì)這一問(wèn)題，四川省農(nóng)擔(dān)公司根據(jù)檸檬、芒果、藍(lán)莓等特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期特點(diǎn)，推出了“檸檬貸”“芒果貸”“藍(lán)莓貸”，通過(guò)與合作銀行共同針對(duì)農(nóng)業(yè)主體需求開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新性地將流動(dòng)資金貸款期限直接延長(zhǎng)到3-9年，破解了金融機(jī)構(gòu)信貸周期與農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出周期不匹配的問(wèn)題，從根本上解決了特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展全周期的融資問(wèn)題。

三是圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)急任務(wù)創(chuàng)新?lián)．a(chǎn)品。為解決突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的影響，發(fā)揮政策性擔(dān)保助農(nóng)效應(yīng)，四川省農(nóng)擔(dān)公司建立了針對(duì)性應(yīng)急機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊發(fā)生后，迅速組織團(tuán)隊(duì)進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)實(shí)施，如“6·17”長(zhǎng)寧地震第二天，公司就推出“重建貸”產(chǎn)品支持地震災(zāi)區(qū)恢復(fù)生產(chǎn)。

（5）以多重機(jī)制創(chuàng)新有效抑制風(fēng)險(xiǎn)。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的穩(wěn)健發(fā)展是持續(xù)發(fā)揮支農(nóng)惠農(nóng)作用的前提和基礎(chǔ)，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的有效防控和化解是擔(dān)保機(jī)構(gòu)能否長(zhǎng)期存續(xù)的重要條件。針對(duì)農(nóng)業(yè)擔(dān)保面臨的多元風(fēng)險(xiǎn)沖擊，四川省農(nóng)擔(dān)公司通過(guò)多重機(jī)制創(chuàng)新有效化解擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，在發(fā)揮政策性金融支農(nóng)職能的同時(shí)確保了機(jī)構(gòu)自身持續(xù)發(fā)展和財(cái)政資產(chǎn)的安全：一是以標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系防控政策風(fēng)險(xiǎn)。為防止擔(dān)保項(xiàng)目超出政策規(guī)定范圍，出現(xiàn)因支持偏差誘發(fā)的政策性風(fēng)險(xiǎn)，四川省農(nóng)擔(dān)公司嚴(yán)格遵守國(guó)家關(guān)于政策性農(nóng)擔(dān)業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定，把擔(dān)保范圍、服務(wù)對(duì)象、單戶(hù)限制額度、融資成本控制、政策性業(yè)務(wù)占比等要求作為項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)化的準(zhǔn)入條件，確保了擔(dān)保項(xiàng)目符合政策性定位要求。

二是以全流程追蹤反饋機(jī)制防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為及時(shí)了解項(xiàng)目運(yùn)行情況，防止出現(xiàn)因客戶(hù)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題造成的風(fēng)險(xiǎn)，四川省農(nóng)擔(dān)公司建立了擔(dān)保項(xiàng)目全流程追蹤反饋機(jī)制，通過(guò)抽查、實(shí)地調(diào)查、銀擔(dān)對(duì)賬等方式，及時(shí)掌握項(xiàng)目基本情況，研判項(xiàng)目總體風(fēng)險(xiǎn)，并與合作方共同研究應(yīng)對(duì)措施。

三是以激勵(lì)性分險(xiǎn)機(jī)制防范道德風(fēng)險(xiǎn)。為防止出現(xiàn)償付風(fēng)險(xiǎn)后，銀行向農(nóng)擔(dān)公司追償而不是通過(guò)抵押物受償?shù)摹暗∮谛惺沟盅簷?quán)”風(fēng)險(xiǎn)，四川省農(nóng)擔(dān)公司與合作銀行簽訂了免責(zé)條款，并約定了風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任分擔(dān)比例，有效抑制了合作銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的傾向。截至2022年3月，公司累計(jì)代償項(xiàng)目940筆，累計(jì)代償率為1.59%，低于全國(guó)平均水平。

2.實(shí)踐成效

經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，四川省農(nóng)擔(dān)公司融資擔(dān)保服務(wù)延伸到全省各縣（市、區(qū)），成立至今累計(jì)為8.91萬(wàn)戶(hù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保服務(wù)，至2022年3月底，在保余額達(dá)195.46億元，在保戶(hù)數(shù)4.48萬(wàn)戶(hù)，有效拓展了政策性農(nóng)擔(dān)服務(wù)范圍，破解了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的融資困境。

（1）擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍。農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的擔(dān)保服務(wù)和撬動(dòng)作用為農(nóng)村金融發(fā)展提供了有效路徑，雖然農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革賦予了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等農(nóng)村財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)能，但是受現(xiàn)實(shí)條件制約，土地等資產(chǎn)價(jià)值仍較難實(shí)現(xiàn)，這就意味著農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的可抵押物較少，很難獲得金融服務(wù)。四川省農(nóng)擔(dān)公司通過(guò)內(nèi)部信息體系建設(shè)、項(xiàng)目追蹤機(jī)制完善和多主體共同分險(xiǎn)制度優(yōu)化等一系列工作創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了項(xiàng)目準(zhǔn)入條件由片面注重抵押物向注重抵押與信用并重轉(zhuǎn)變，構(gòu)建了更加符合我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征的擔(dān)保服務(wù)體系。同時(shí)，針對(duì)四川省不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特征設(shè)計(jì)了靈活多樣的擔(dān)保產(chǎn)品，提高了農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)的可得性、擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。

目前，全省已搭建政擔(dān)合作渠道127個(gè)，可開(kāi)展政擔(dān)業(yè)務(wù)的縣（市、區(qū)）達(dá)167個(gè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全省21個(gè)市（州）的全覆蓋。通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系增信支持，一大批原來(lái)難以獲得貸款的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，首次獲得了銀行信貸資金的支持，如2021年，公司超過(guò)90%的客戶(hù)為“新增新戶(hù)”。四川省農(nóng)擔(dān)公司成立至今已累計(jì)為8.91萬(wàn)戶(hù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保貸款395.56億元，戶(hù)均44.40萬(wàn)元。

（2）降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資成本。受農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、貸款人資信條件等限制，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者直接通過(guò)商業(yè)銀行融資往往要承擔(dān)較高的實(shí)際利率。農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的建立和發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供了信貸擔(dān)保，降低了銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，有利于降低農(nóng)戶(hù)貸款利率。但是，在傳統(tǒng)農(nóng)擔(dān)運(yùn)行過(guò)程中，由于缺少相應(yīng)的制度設(shè)計(jì)，農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)僅通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移降低農(nóng)戶(hù)貸款成本，實(shí)際成本并未真正降低。四川省農(nóng)擔(dān)公司通過(guò)降低公司運(yùn)營(yíng)成本、發(fā)揮談判優(yōu)勢(shì)等，以組織效率提升和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目融資成本總體可控，在取消客戶(hù)保證金、協(xié)調(diào)銀行下調(diào)貸款利率、降低客戶(hù)直接和間接費(fèi)用的同時(shí)，也降低了公司擔(dān)保服務(wù)費(fèi)用，破解了貸款成本居高不下的問(wèn)題。全省農(nóng)擔(dān)體系平均擔(dān)保費(fèi)率控制在0.8%，遠(yuǎn)低于市場(chǎng)化商業(yè)性擔(dān)保公司的平均水平，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的綜合融資成本下降40%以上，從原來(lái)的12%-15%普遍下降至5%左右，有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者“貸不起”的問(wèn)題。在降低融資貨幣成本的同時(shí)，農(nóng)擔(dān)公司還通過(guò)流程優(yōu)化極大地減少了融資時(shí)間成本。與合作銀行統(tǒng)一準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、優(yōu)化審批流程、簡(jiǎn)化辦貸手續(xù)、開(kāi)辟綠色審批通道，開(kāi)發(fā)信息化系統(tǒng)， 實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上審批，申請(qǐng)周期從原來(lái)30天縮短至7天，破解了辦貸周期長(zhǎng)、涉農(nóng)貸款“貸得慢”的問(wèn)題。

（3）拓展了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金來(lái)源。農(nóng)擔(dān)體系的建立和發(fā)展不僅增強(qiáng)了銀行向農(nóng)業(yè)農(nóng)村提供金融服務(wù)的動(dòng)力，而且也為多元資金進(jìn)入農(nóng)村、支持“三農(nóng)”提供了平臺(tái)，有效拓展了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來(lái)源。但是，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)間、區(qū)域間差異較大，傳統(tǒng)的被動(dòng)參與式擔(dān)保服務(wù)很難將資金精準(zhǔn)引入所需環(huán)節(jié)，如長(zhǎng)期以來(lái)，四川涼山彝區(qū)等脫貧地區(qū)和部分特色產(chǎn)業(yè)很難獲得擔(dān)保服務(wù)。面對(duì)這一現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，四川省農(nóng)擔(dān)公司通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)拓展形成了覆蓋面廣、針對(duì)性強(qiáng)的農(nóng)擔(dān)支農(nóng)體系，如“惠農(nóng)擔(dān)”“強(qiáng)村貸”“10+3”產(chǎn)業(yè)專(zhuān)屬貸等產(chǎn)品。通過(guò)不斷創(chuàng)新，四川農(nóng)擔(dān)體系不僅吸引了更多金融資本進(jìn)入農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)村建設(shè)，還集聚并整合了財(cái)政資金、工商資本、社會(huì)組織資金等，以更加高效的方式進(jìn)入農(nóng)業(yè)農(nóng)村，拓展了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來(lái)源，為農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和鄉(xiāng)村振興提供了資金支持。

四川農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的創(chuàng)新發(fā)展為全省農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了重要的融資保障，破解了農(nóng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中面臨的資金短板制約，有效促進(jìn)了全省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。截至2022年3月，四川省農(nóng)擔(dān)公司在保項(xiàng)目中，種植業(yè)71.37億元，畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖48.37億元，農(nóng)資、農(nóng)機(jī)、農(nóng)技等社會(huì)化服務(wù)5.13億元，農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施0.07億元，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展項(xiàng)目45.67億元，休閑農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)4.33億元，其他20.52億元。

（4）提高了財(cái)政支農(nóng)資金使用效率。農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系是財(cái)政支農(nóng)政策實(shí)施方式的轉(zhuǎn)變，是將傳統(tǒng)的福利性補(bǔ)貼資金轉(zhuǎn)化為更加精準(zhǔn)的發(fā)展型投資資金。但是在傳統(tǒng)農(nóng)擔(dān)體系運(yùn)行過(guò)程中，由于承擔(dān)公益性與經(jīng)營(yíng)性雙重職能，許多機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開(kāi)展中出現(xiàn)了高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、高代償率的問(wèn)題，機(jī)構(gòu)自身的存續(xù)要依靠財(cái)政資金的不斷投入，不僅難以發(fā)揮擔(dān)保體系的撬動(dòng)放大作用，反而造成了財(cái)政資金的浪費(fèi)。四川省農(nóng)擔(dān)公司充分借鑒歷史經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，積極探索以自身業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展提高財(cái)政支農(nóng)資金效率的可行路徑，通過(guò)內(nèi)部治理機(jī)制完善降低組織管理成本、通過(guò)多方合作控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、通過(guò)精準(zhǔn)化的服務(wù)供給提高運(yùn)行效率等，充分發(fā)揮了兼具財(cái)政與金融性質(zhì)的雙重作用，在財(cái)政資金的支持下實(shí)現(xiàn)了商業(yè)性、政策性、開(kāi)發(fā)性、合作性金融的協(xié)調(diào)配合，不僅實(shí)現(xiàn)了公司持續(xù)微利經(jīng)營(yíng)和國(guó)有資產(chǎn)穩(wěn)定增值，而且通過(guò)撬動(dòng)更多金融資本放大了財(cái)政資金效能。

四、經(jīng)驗(yàn)啟示

政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保作為連接銀行與農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的紐帶，通過(guò)優(yōu)化市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制、構(gòu)建基層風(fēng)控制度，形成了一套系統(tǒng)性的、立體式的農(nóng)業(yè)擔(dān)保運(yùn)作體系，正在發(fā)展成為解決我國(guó)農(nóng)業(yè)融資問(wèn)題、提高支農(nóng)政策效率的重要方式。目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保體系仍面臨一系列現(xiàn)實(shí)問(wèn)題和矛盾制約，而四川省農(nóng)擔(dān)體系的發(fā)展不僅為全省農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了重要支撐，其探索創(chuàng)新也為全國(guó)農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)提供了重要經(jīng)驗(yàn)。

1.堅(jiān)持政策性定位、市場(chǎng)化運(yùn)行是破解農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)矛盾的關(guān)鍵路徑

政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保具有“財(cái)政+金融”“政府+市場(chǎng)”屬性特征，其根本功能是通過(guò)提供“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”發(fā)揮財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)作用。但是同時(shí)政策性農(nóng)擔(dān)以企業(yè)法人形式運(yùn)營(yíng)，雖然由財(cái)政資金持續(xù)補(bǔ)助農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)代償風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保費(fèi)來(lái)支持農(nóng)擔(dān)公司可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，但是在自身存續(xù)需求和國(guó)有資本管理要求下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也需要平衡政策性與市場(chǎng)性的關(guān)系，否則可能出現(xiàn)業(yè)務(wù)偏離或者停滯等問(wèn)題。

在實(shí)際運(yùn)行中，四川省農(nóng)擔(dān)公司沒(méi)有完全依賴(lài)財(cái)政資金對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)貼，而是在明確農(nóng)擔(dān)體系準(zhǔn)公共品屬性的前提下尊重并適應(yīng)市場(chǎng)機(jī)制，主動(dòng)探索以市場(chǎng)化方式實(shí)現(xiàn)助農(nóng)公益性目標(biāo)的可行路徑。如推進(jìn)公司管理制度改革，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)原則降低機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本；尊重商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)利性質(zhì)，以合作紅利共享作為吸引銀行進(jìn)入的重要激勵(lì)等。四川省農(nóng)擔(dān)公司的實(shí)踐探索證明，公益與效率、政策與市場(chǎng)具有內(nèi)在統(tǒng)一性，政策性農(nóng)擔(dān)正是溝通公平與效率、市場(chǎng)與政府、農(nóng)業(yè)與金融之間的橋梁，通過(guò)機(jī)制創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)政策性定位下的市場(chǎng)化運(yùn)行是破解農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)公益性與經(jīng)營(yíng)性矛盾的關(guān)鍵路徑。

2.形成多主體利益聯(lián)結(jié)機(jī)制是發(fā)揮農(nóng)擔(dān)體系資源集聚功能的有效方式

現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系作用的發(fā)展需要銀行、龍頭企業(yè)、地方政府等多元主體的積極參與和合力發(fā)展。但是，由于政策性農(nóng)擔(dān)的性質(zhì)與銀行、企業(yè)和政府均存在差異，導(dǎo)致在合作過(guò)程中存在因利益偏差造成的合作困境。四川省農(nóng)擔(dān)公司深刻認(rèn)識(shí)到，尊重并滿(mǎn)足不同主體的利益訴求方可提高其參與積極性，探索構(gòu)建了激勵(lì)多元主體長(zhǎng)效深度合作的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，如通過(guò)合作收益共享激勵(lì)銀行參與并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)政策目標(biāo)一致激勵(lì)政府合作，通過(guò)支持產(chǎn)業(yè)鏈延伸吸引企業(yè)參與共建^〔11〕。四川省農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)實(shí)踐表明，發(fā)揮農(nóng)擔(dān)體系資源集聚功能、發(fā)揮支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用需要多元主體持續(xù)深度參與，而合作共贏是多元主體共同參與的必要條件。因此，需要根據(jù)不同主體的性質(zhì)和利益訴求創(chuàng)新利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，尋找到能夠吸引不同主體參與的有效方式。

3.開(kāi)發(fā)適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征的產(chǎn)品體系是釋放農(nóng)擔(dān)支農(nóng)效益的重要載體

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式由小農(nóng)戶(hù)分散經(jīng)營(yíng)向適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變的背景下，家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶(hù)、合作社等新型經(jīng)營(yíng)主體也成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的重要主體。與小農(nóng)戶(hù)相比，各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體市場(chǎng)化程度更高，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品更加多樣，對(duì)資金的需求量更大，周期性更長(zhǎng)，但同時(shí)，也面臨抵押物不足等融資阻礙，更加需要農(nóng)擔(dān)體系幫助其破解融資困境。為此，國(guó)家加快推進(jìn)政策性農(nóng)擔(dān)體系建設(shè)，在各地建立省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并組建國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司，為省級(jí)機(jī)構(gòu)分險(xiǎn)增信。政策性農(nóng)擔(dān)體系的建立能夠?yàn)樾滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)，但是在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行過(guò)程中，一些農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)未能根據(jù)地區(qū)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特征和新型經(jīng)營(yíng)主體需求進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)方式的創(chuàng)新，僅固守傳統(tǒng)以小農(nóng)戶(hù)為對(duì)象的擔(dān)保方式，部分產(chǎn)品擔(dān)保方式和周期固化，缺乏針對(duì)性和靈活性，導(dǎo)致部分地區(qū)出現(xiàn)了新型經(jīng)營(yíng)主體需求不足、年度擔(dān)保業(yè)務(wù)指標(biāo)難以完成的現(xiàn)象。

為了有效發(fā)揮作為政策性農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)的支農(nóng)惠農(nóng)作用，四川省農(nóng)擔(dān)公司積極推進(jìn)擔(dān)保產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)全省農(nóng)業(yè)發(fā)展重點(diǎn)任務(wù)、區(qū)域差異和產(chǎn)品特征設(shè)計(jì)了靈活多樣的產(chǎn)品體系。如針對(duì)幫助農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大設(shè)計(jì)的“整村貸”等，以及根據(jù)特色農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)周期推出的超長(zhǎng)周期抵押產(chǎn)品等。通過(guò)設(shè)計(jì)并推廣更加適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特征的擔(dān)保產(chǎn)品，四川省農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)逐步覆蓋全省全部市州，產(chǎn)品類(lèi)型能夠基本滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)需求，切實(shí)發(fā)揮了政策性農(nóng)擔(dān)的支農(nóng)效益。

4.建立擔(dān)保成本控制機(jī)制是政策性農(nóng)擔(dān)發(fā)揮準(zhǔn)公共品職能的創(chuàng)新舉措

政策性擔(dān)保體系的重要目標(biāo)是解決農(nóng)業(yè)融資成本高的問(wèn)題，但是在農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和抵押物不足風(fēng)險(xiǎn)客觀存在的條件下，許多機(jī)構(gòu)為完成行政性指標(biāo)采取了由農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)以降低銀行貸款利率的方式，但是簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不僅使擔(dān)保機(jī)構(gòu)積累了大量風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)銀行和貸款者形成逆向激勵(lì)，出現(xiàn)了“銀行怠于行使抵押權(quán)”、經(jīng)營(yíng)者盲目投資等問(wèn)題，使許多機(jī)構(gòu)陷入經(jīng)營(yíng)困境，造成了財(cái)政資金的極大浪費(fèi)。

四川省農(nóng)擔(dān)公司充分吸取前期部分農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)教訓(xùn)，堅(jiān)持以實(shí)際成本控制降低融資綜合成本，為此，專(zhuān)門(mén)采取了以管理標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)規(guī)?；癁橹鞯膿?dān)保項(xiàng)目成本控制和以長(zhǎng)期深度合作為主的貸款成本控制兩類(lèi)方法降低農(nóng)戶(hù)的綜合融資成本：一方面，推進(jìn)管理標(biāo)準(zhǔn)化和業(yè)務(wù)規(guī)模化。通過(guò)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程，便于業(yè)務(wù)人員和各類(lèi)合作伙伴照章操作，大幅降低單筆業(yè)務(wù)的可變成本。業(yè)務(wù)規(guī)模化主要是通過(guò)構(gòu)建批量業(yè)務(wù)模式，增加業(yè)務(wù)人員人均在保業(yè)務(wù)量，攤薄開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)投入的固定成本。另一方面，積極推進(jìn)長(zhǎng)期深度合作。通過(guò)與地方政府共同設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金等方式，不僅分散了代償風(fēng)險(xiǎn)，而且使農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)能夠嵌入當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，迅速掌握經(jīng)營(yíng)者狀況并提出應(yīng)對(duì)方案^〔12〕。

5.構(gòu)建全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范制度是政策性農(nóng)擔(dān)體系持續(xù)運(yùn)營(yíng)的核心保證

風(fēng)險(xiǎn)防范是農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的關(guān)鍵內(nèi)容之一，是抑制代償風(fēng)險(xiǎn)、提高經(jīng)營(yíng)效率的重要環(huán)節(jié)。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)沖擊較為復(fù)雜，加之農(nóng)戶(hù)分散性、經(jīng)營(yíng)差異性造成的授信成本較高，因而風(fēng)險(xiǎn)防范一直是擔(dān)保機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營(yíng)難點(diǎn)。為了有效抑制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，四川省農(nóng)擔(dān)公司探索創(chuàng)新了風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，發(fā)揮基層農(nóng)擔(dān)信息優(yōu)勢(shì)和現(xiàn)代技術(shù)手段，構(gòu)建了包括項(xiàng)目審核、經(jīng)營(yíng)追蹤、信息反饋在內(nèi)的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，如以規(guī)范化的準(zhǔn)入條件控制保前風(fēng)險(xiǎn)，以項(xiàng)目追蹤及時(shí)掌握并化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)與銀行、政府、龍頭企業(yè)建立合理的分險(xiǎn)機(jī)制分散代償風(fēng)險(xiǎn)等。實(shí)踐證明，有效的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制能夠降低政策性農(nóng)擔(dān)面臨的風(fēng)險(xiǎn)威脅，對(duì)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)而言，要發(fā)揮扎根農(nóng)業(yè)的信息優(yōu)勢(shì)和國(guó)有企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，充分運(yùn)用多種方式、匯聚多方信息，構(gòu)筑覆蓋保前、保中、保后全過(guò)程的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，最大化降低機(jī)構(gòu)代償率，從而提高國(guó)有資產(chǎn)安全性。

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（責(zé)任編輯 肖華堂）