程星星　李旻晶

關鍵詞：數(shù)字普惠金融；飼料行業(yè)；產(chǎn)業(yè)融合

0 引言

數(shù)字普惠金融以大數(shù)據(jù)技術為核心，以金融機構為載體，以安全技術為依托，突破了地區(qū)和空間的限制，將飼料行業(yè)的金融服務及金融產(chǎn)品普及到更多線下網(wǎng)點難以覆蓋的地方，有效緩解了飼料企業(yè)與金融機構間的信息不對稱。但數(shù)字普惠金融在飼料行業(yè)推廣和應用中，仍然存在著一系列問題亟待解決。

1 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1以大數(shù)據(jù)技術為核心

作為數(shù)字金融與普惠金融交叉發(fā)展融合下的產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融結合大數(shù)據(jù)技術與傳統(tǒng)金融方式，并且突破了雙方局限性，在現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展繁榮的時代背景下，形成了適應中國經(jīng)濟發(fā)展的數(shù)字普惠金融體系。數(shù)字普惠金融以大數(shù)據(jù)技術為核心，以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算以及物聯(lián)網(wǎng)技術為支持，可以實時掌握企業(yè)或個人的征信信息以及風險等級，打破信息不對稱風險，這不僅能為拓展前端交易業(yè)務提供數(shù)據(jù)支撐，而且能夠有效降低數(shù)字普惠金融在風險識別、數(shù)據(jù)處理等方面的前端交易成本[1]。在這些技術的不斷迭代升級下，最終促成移動支付、網(wǎng)上理財、小微信貸以及互聯(lián)網(wǎng)保險等一系列數(shù)字普惠金融的相關應用，確保農(nóng)民足不出戶辦理銀行業(yè)務的同時又突破傳統(tǒng)線下網(wǎng)點辦理的弊端，促使金融機構可以短時間內(nèi)處理大量業(yè)務，極大節(jié)省人力物力成本。

1.2以金融機構為載體

普惠金融與數(shù)字化的結合能夠讓更多的市場主體融入到金融體系之中，讓更多的人利用保險、貸款等金融工具更加便捷地實現(xiàn)生產(chǎn)生活需求，其主要的載體就是以傳統(tǒng)銀行為主的服務平臺，如春風化雨地融入人們的生產(chǎn)生活。傳統(tǒng)銀行拓展業(yè)務成本高、風險承擔能力低，單一線下業(yè)務的效率很難滿足客戶多樣化和深層次的需求，亟須通過數(shù)字化轉型加快金融科技布局。在數(shù)字普惠金融大力推廣的背景下，各類銀行都在努力打造各自的“云平臺”，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術與小微企業(yè)相結合，積極推進金融科技在數(shù)字普惠金融領域的應用推廣實施。此外以眾安銀行和MoxBank 為主的虛擬銀行發(fā)展態(tài)勢強勁，其推出產(chǎn)品與服務均體現(xiàn)出普惠金融科技下的高效便捷，在鄉(xiāng)村振興與小微企業(yè)融資等領域應用廣泛，與民營銀行同步發(fā)展，占據(jù)大量市場份額。

1.3以安全技術為依托

數(shù)字普惠金融發(fā)展水平不斷上升，對技術依賴程度也不斷提高，金融科技底層技術的創(chuàng)新特征也就決定了普惠金融發(fā)展的深度與廣度。在信息處理方面，量子技術的主要應用方向包括量子通信、量子計算和量子測量等，其主要優(yōu)勢在于能夠同時處理大量用戶數(shù)據(jù)[2]；在智能支付方面，生物識別技術逐漸成熟，尤其是后疫情時代下非接觸式生物識別技術更加受到用戶青睞，生物識別技術領域的成熟也促成了第三方支付機構支付工具的發(fā)展，客戶應用更加方便快捷，使得數(shù)字普惠金融的應用也有了廣泛的客戶基礎；在隱私保護方面，國家出臺了《數(shù)據(jù)安全法》等法規(guī)進一步強化對用戶數(shù)據(jù)隱私的保護，對安全多方計算、聯(lián)邦學習等隱私計算技術關注度快速提升，物理和環(huán)境安全、網(wǎng)絡和通信安全等密碼技術方面的應用更加普及。

2 數(shù)字普惠金融對飼料企業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的影響

2.1融資優(yōu)勢，擴大企業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模

我國飼料企業(yè)產(chǎn)量在2022 年首次突破了3億噸，工業(yè)產(chǎn)值同步達到1.3 萬億元的峰值，飼料行業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)量產(chǎn)值雙增的新局面，但中小企業(yè)在經(jīng)歷極端困難時可能會出現(xiàn)大面積的退出，部分大企業(yè)在產(chǎn)業(yè)融合中也面臨著資金鏈斷裂的問題。數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以降低金融服務的成本和門檻[3]、提升融資效率以及拓寬金融服務范圍，解決飼料企業(yè)資金問題。首先，數(shù)字普惠金融可以降低飼料企業(yè)金融服務的門檻和成本。目前飼料行業(yè)龍頭企業(yè)整體擴張，嚴重壓縮了中小企業(yè)的市場份額，而中小飼料企業(yè)自有資金通常不能滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金需求，資金短缺問題較為嚴重。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術與金融機構的融合，具有信用貸款、融資支付和小額理財?shù)墓δ?。一方面信用貸款打破以往銀行貸款的“二八”法則，使中小飼料企業(yè)更容易獲得資金支持；另一方面小額理財盤活了企業(yè)經(jīng)營流水，減輕部分經(jīng)營資金壓力。企業(yè)可用手機一次性上傳營業(yè)執(zhí)照、財務報表等相關材料，無需抵押物，只需線上授權銀行信貸人員即可通過大數(shù)據(jù)技術對企業(yè)精準畫像，生成貸款所需材料，一次性解決銀行貸款問題。其次，數(shù)字普惠金融能夠提升飼料企業(yè)的融資效率?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展催生了融資借款行業(yè)的多樣性，飼料企業(yè)不僅能通過金融機構和銀行貸款，還有遍布在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的京東京農(nóng)貸、支付寶旺農(nóng)貸等貸款方式，大大提高了飼料企業(yè)的融資效率。數(shù)字普惠金融下企業(yè)可通過銀行開票和納稅貸款、優(yōu)質訂單貸以及企業(yè)機器設備融資租賃貸等渠道獲得貸款，貸款額度可達到50 萬至300 萬元，緩解了小微企業(yè)的資金壓力，也給飼料企業(yè)的產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了新思路和新方向。數(shù)字技術的發(fā)展也簡化了中小企業(yè)貸款的流程和步驟，農(nóng)民足不出戶即可申請到經(jīng)營貸款，極大提升了中小飼料企業(yè)的貸款效率。此外，數(shù)字普惠金融可以拓寬飼料企業(yè)的融資范圍。飼料生產(chǎn)企業(yè)的占地面積較大，多會選擇金融機構難以設置線下網(wǎng)點的偏遠縣域鄉(xiāng)村，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)可以彌補線下網(wǎng)點不足導致的中小飼料企業(yè)貸款難，通過數(shù)字技術覆蓋各個地區(qū)，降低線下網(wǎng)點建設成本的同時提高了偏遠地區(qū)的金融可獲得性[4]。同時，數(shù)字普惠金融政策引導下民間銀行組織和資本量增加，第三方支付平臺、P2P 網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺等新型融資渠道的出現(xiàn)，拓寬了飼料企業(yè)的融資范圍，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行的小微企業(yè)貸款可實現(xiàn)三分鐘線上申請、一秒鐘資金到賬、零人工干預，極大提升了飼料企業(yè)的融資可獲得性。

2.2技術優(yōu)勢，重塑塑料企業(yè)產(chǎn)業(yè)結構

飼料行業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展不僅對資金需求強烈，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中也需要對土地、環(huán)保、營銷等要素投入大量時間和精力，因此飼料企業(yè)向上下游行業(yè)的擴張困難重重。數(shù)字普惠金融利用自身的技術優(yōu)勢在資金供給端打破金融機構鋪設網(wǎng)點的空間局限，彌補金融服務在偏遠地區(qū)或縣域的空白，在需求端也引領著飼料企業(yè)“生產(chǎn)原運營原銷售”環(huán)節(jié)的金融服務活動。從前期來看，飼料企業(yè)在獲得融資資金后通過并購擴張，快速整合行業(yè)資源，短期內(nèi)保持最大化的飼料市場占有率，向飼料行業(yè)的龍頭企業(yè)靠攏，在立足飼料領域的同時，涉足養(yǎng)殖、獸藥、疫苗等領域，實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢賦能。從中長期來看，數(shù)字普惠金融的技術發(fā)展多體現(xiàn)在對全產(chǎn)業(yè)鏈過程的追蹤和支持。通過運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術優(yōu)勢，打破以往上下游產(chǎn)業(yè)間的邊界，構建基于數(shù)據(jù)的風險控制體系，全面提升飼料行業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展能力。利用數(shù)字普惠金融帶來的技術優(yōu)勢，構建飼料企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈體系，在生產(chǎn)端可平滑養(yǎng)殖端價格大幅波動影響盈利水平的風險，也可享受原料價格下降對飼料和養(yǎng)殖毛利的優(yōu)勢，在消費終端能更好覆蓋到養(yǎng)殖產(chǎn)品的銷售渠道，利用流量經(jīng)濟打造行業(yè)品牌優(yōu)勢，搶占行業(yè)市場份額，最終實現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。

2.3信息優(yōu)勢，促進飼料產(chǎn)業(yè)企業(yè)升級

在數(shù)字經(jīng)濟時代，信息通信技術能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺協(xié)調(diào)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體發(fā)展中的自然風險和市場風險，從而帶動區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展[5]。飼料行業(yè)作為種植業(yè)和畜牧業(yè)的中間產(chǎn)業(yè)，不僅受上下游波動影響劇烈，行業(yè)內(nèi)頭部飼料企業(yè)競爭也日趨激烈，此時數(shù)字普惠金融在傳遞市場信息、化解飼料行業(yè)信息不對稱中發(fā)揮著重要的作用。一是互聯(lián)網(wǎng)技術催生了一系列的普惠金融產(chǎn)品，例如建設銀行的“信用快貸”“個體工商戶經(jīng)營快貸”等“快”系列產(chǎn)品、農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出的“創(chuàng)業(yè)貼息貸”“第三方監(jiān)管動產(chǎn)質押”“應收賬款質押”，以及微眾銀行的“微粒貸”“微業(yè)貸”“微眾銀行財富+”等金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融可以更好地傳遞這些金融產(chǎn)品信息，飼料企業(yè)不僅能夠在銀行和金融機構的服務上有多種選擇，而且在金融產(chǎn)品中也能夠更好地對比和篩選。二是數(shù)字普惠金融在傳遞金融產(chǎn)品信息的同時，也給飼料企業(yè)帶來了大量的網(wǎng)絡信息碎片，進而拓寬飼料企業(yè)獲得市場信息的途徑，彌補地區(qū)信息不對稱下的“數(shù)字鴻溝”，促進各類生產(chǎn)要素與飼料行業(yè)的融合創(chuàng)新，進而帶動行業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的升級發(fā)展。例如豐尚農(nóng)牧推出的“豐尚數(shù)字化飼料工廠”方案，通過運用算法和建模技術，在智能設備、輔助排產(chǎn)、倉庫管理等方面實現(xiàn)全程的智能化、數(shù)字化生產(chǎn)，創(chuàng)新預混料生產(chǎn)的新動能，實現(xiàn)了飼料產(chǎn)業(yè)的智能化轉變并引領行業(yè)新發(fā)展。

2.4數(shù)字普惠金融在飼料行業(yè)實施過程中面臨的挑戰(zhàn)

相比傳統(tǒng)金融服務方式而言，數(shù)字普惠金融在推動地區(qū)金融供給水平及金融服務效率等方面有著更多的優(yōu)勢和便利，但數(shù)字普惠金融在飼料行業(yè)的應用中仍面臨著多種局限性和風險。第一，由于地區(qū)經(jīng)濟水平的差異導致地區(qū)的數(shù)字基礎設施參差不齊，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的數(shù)字普惠金融業(yè)務成本仍高于其他金融服務成本，導致普惠金融數(shù)據(jù)大多來自基礎設施建設完善的地區(qū)，樣本的片面性就不利于數(shù)字普惠金融業(yè)務的發(fā)展，進而形成惡性閉環(huán)。并且受“逐利效應”影響，金融機構及科技企業(yè)更偏向資金投入回報率更高、風險更低的地區(qū)[4]，這也加重了數(shù)字普惠金融發(fā)展的地區(qū)不協(xié)調(diào)性。第二，數(shù)字普惠金融給農(nóng)村地區(qū)帶來網(wǎng)絡信息的同時，也可能會加大數(shù)字金融風險。同時由于偏遠地區(qū)數(shù)字基礎設施相對落后，地區(qū)政府及養(yǎng)殖戶難以應對數(shù)字普惠金融發(fā)展中的風險變化，導致金融詐騙、網(wǎng)絡安全問題頻發(fā)。例如層出不窮的“土雞養(yǎng)殖包回收”騙局，詐騙者通常將自己偽裝成農(nóng)業(yè)科技公司與養(yǎng)殖戶簽訂土雞包回收合同，承諾提供技術指導、包裝運輸、雞舍搭建等專業(yè)流程指導，并與金融機構合伙哄騙養(yǎng)殖戶賒賬貸款，簽訂合同后便消失無影，也正是數(shù)字普惠金融政策的低滲透率給針對農(nóng)民的金融詐騙提供了可乘之機。此外，部分飼料企業(yè)采用簡單的大數(shù)據(jù)架構從事生產(chǎn)經(jīng)營活動，對個人信息及隱私保護問題不夠重視，從長遠看可能會影響數(shù)字普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。第三，受飼料行業(yè)從業(yè)人員認知水平影響，數(shù)字普惠金融的服務僅限于銀行或小部分金融機構的金融產(chǎn)品，對金融投資、財富管理等復雜的金融服務使用頻率較低，對“飼料貸”“養(yǎng)殖貸”的了解更是少之又少，嚴重影響了數(shù)字普惠金融在飼料企業(yè)的實施效果。

3 數(shù)字普惠金融與飼料企業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的建議

3.1以完善基建填平“數(shù)字鴻溝”

數(shù)字普惠金融是實施鄉(xiāng)村振興和實現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展的重要組成部分，通過完善中西部地區(qū)數(shù)字信息基礎設施建設，推動東西部地區(qū)以及城鄉(xiāng)地區(qū)數(shù)字普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展，以此提升涉農(nóng)金融產(chǎn)品和金融服務涉及的深度和廣度，帶動飼料企業(yè)由單一產(chǎn)品鏈向全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展轉變。首先，應當加快對農(nóng)村信息基礎設施的完善，提高農(nóng)村地區(qū)光纖、5G 信號的覆蓋率，減少因硬件建設不足造成的約束，基礎設施的完善將會在數(shù)字支付、數(shù)字貸款和數(shù)字理財?shù)确矫嫣岣邤?shù)字普惠金融的發(fā)展水平。完善的基礎設施會節(jié)省大量金融成本，從而吸引更多的金融機構和科技企業(yè)下沉市場，飼料企業(yè)在享受基建效益的同時接觸到更多金融產(chǎn)品和金融服務，降低信息獲得成本，為飼料企業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供更多選擇。其次，應當完善金融信息基礎設施建設，落實《中國金融業(yè)信息技術“十三五”發(fā)展規(guī)劃》各項任務，統(tǒng)籌推進金融機構數(shù)字化轉型，加強與其他領域系統(tǒng)的信息互通，利用數(shù)據(jù)和技術手段創(chuàng)新飼料產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和服務，切實維護飼料養(yǎng)殖戶的利益。此外，飼料擔保公司也應當加強自身數(shù)字信息建設，積極響應飼料行業(yè)數(shù)字普惠金融政策號召，作為飼料企業(yè)與數(shù)字普惠金融政策溝通的橋梁，更好地為飼料企業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融服務。

3.2以嚴格監(jiān)管彌補金融風險

數(shù)字普惠金融給飼料企業(yè)帶來金融形式創(chuàng)新的同時，也使其面臨著更大的風險挑戰(zhàn)，因此數(shù)字普惠金融不僅要“新”發(fā)展，更要“穩(wěn)”發(fā)展，做好數(shù)字普惠金融在監(jiān)管方面的頂層設計，強化數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，助力數(shù)字經(jīng)濟在飼料企業(yè)中發(fā)揮更好的作用。一方面，應當加強政府監(jiān)管機構、各地金融機構與征信部門的協(xié)同發(fā)展，共同構建涉農(nóng)領域數(shù)字普惠金融的監(jiān)管指標和體系，在制度方面給予飼料企業(yè)金融服務發(fā)展保障。同時加大對打著“普惠金融”旗號對養(yǎng)殖戶實施金融詐騙和非法放貸行為的打擊，對篡改、盜取飼料企業(yè)研發(fā)和經(jīng)營數(shù)據(jù)的行為堅決處罰，針對其行為進一步細化配套監(jiān)管方案，制定嚴格的數(shù)據(jù)監(jiān)測體系，將一切金融活動納入監(jiān)管范圍中，有效遏制數(shù)字普惠金融的風險亂象。另一方面，針對目前飼料企業(yè)的普惠金融實施情況，可以充分利用區(qū)塊鏈、5G、邊緣計算等技術，將數(shù)字技術與傳統(tǒng)監(jiān)管方式結合來防范和消除金融風險，嘗試在涉農(nóng)領域推行“監(jiān)管沙盒”機制，在數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展水平較好的地區(qū)建立一個容錯試驗田，在不斷地試錯原學習實踐過程中摸索出適用于涉農(nóng)領域的金融監(jiān)管方法[6]，解決金融監(jiān)管脫節(jié)帶來的風險問題。

3.3以宣傳教育改善“金融排斥”

數(shù)字技術和普惠金融的發(fā)展解決了大部分資本無法到達的縣域和鄉(xiāng)村地區(qū)的融資問題，但仍有部分農(nóng)村地區(qū)難以形成現(xiàn)代市場的新經(jīng)濟體，數(shù)字普惠金融的技術支持在此無法體現(xiàn)，這就需要加強農(nóng)戶自身的金融素質，作為數(shù)字金融的傳播主體打通數(shù)字普惠金融的“最后一公里”。首先，在數(shù)字經(jīng)濟建設薄弱的地區(qū)，社區(qū)應聯(lián)合當?shù)亟鹑跈C構和監(jiān)管部門，將數(shù)字普惠金融及衍生金融產(chǎn)品相關信息轉化為農(nóng)戶易接受易理解的形式進行宣傳講解，最大程度減輕農(nóng)戶對網(wǎng)絡、金融的排斥。例如通過與銀行開展業(yè)務培訓、座談會等培訓課程和講座，針對地區(qū)不同的業(yè)務種類和信貸要求，采用通俗易懂的政策宣傳方式為種植戶、養(yǎng)殖戶傳達相關金融信息，實現(xiàn)資源共享，化解飼料生產(chǎn)經(jīng)營中的融資問題和經(jīng)營問題。其次，應當加大農(nóng)村教育投入力度，鼓勵縣域鄉(xiāng)村與地區(qū)金融機構合作定期開辦涉農(nóng)信貸、小額理財、常見金融詐騙等金融課堂，提升農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的理解和對金融詐騙的防范意識。此外，還可以通過將金融教育納入義務教育體系[7]，自下而上地對農(nóng)戶進行數(shù)字普惠金融的知識普及，進而加快飼料行業(yè)整體的數(shù)字化轉型和全產(chǎn)業(yè)鏈建設。

4 結束語

數(shù)字普惠金融是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”發(fā)展的重要戰(zhàn)略支點，也是推進飼料企業(yè)數(shù)字化轉型和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的必由之路。通過數(shù)字普惠金融的融資優(yōu)勢、技術優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，能夠極大解決飼料企業(yè)生產(chǎn)過程中的融資、信貸及理財?shù)葐栴}。但是，現(xiàn)階段在部分地區(qū)數(shù)字普惠金融仍存在著很大的問題，亟需政府部門、金融機構及飼料企業(yè)三方協(xié)調(diào)聯(lián)動，以充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融對于飼料企業(yè)的經(jīng)濟作用，為中小飼料企業(yè)發(fā)展提供金融支持和數(shù)字化轉型技術，更好地帶動飼料產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。