農(nóng)村普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興探討

朱齊舉 舒珍珠

摘 要：農(nóng)村普惠金融對新農(nóng)村建設和發(fā)展至關重要。隨著鄉(xiāng)村振興不斷推進，為了促使我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)快速發(fā)展，充分激活農(nóng)村的發(fā)展?jié)摿?，國家在實施鄉(xiāng)村振興過程中積極推行普惠金融，以此為助力促進農(nóng)村蓬勃發(fā)展。但我國農(nóng)村普惠金融起步晚，在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的時候還存在一些困難和不足?；诖耍疚膶r(nóng)村普惠金融面臨的問題和挑戰(zhàn)進行分析，并就普惠金融如何賦能鄉(xiāng)村振興進行探討，希望能夠為推動鄉(xiāng)村振興提供有力支持。

關鍵詞：普惠金融；鄉(xiāng)村振興；數(shù)字經(jīng)濟

為了解決“三農(nóng)”問題，國家多次出臺相關政策，2019年2月，中央在《關于金融服務 鄉(xiāng)村振興的指導意見》中提出要繼續(xù)推進我國農(nóng)村數(shù)字普惠金融進程，鼓勵農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融發(fā)展效率，支持農(nóng)村建設服務，適應農(nóng)村發(fā)展。因此，用好政策，充分借力普惠金融服務鄉(xiāng)村振興，對于我國全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。

農(nóng)村有較大的融資需求需要去滿足，例如新農(nóng)村建設對農(nóng)村道路、電力、醫(yī)療、生態(tài)和文化等基礎設施的投入、農(nóng)村居民生活改善和升級型住宅建設融資需求、家庭和個人消費轉型升級資金需求空間都很大，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域中新農(nóng)機、農(nóng)資、新農(nóng)田改造及農(nóng)產(chǎn)品深加工、農(nóng)業(yè)技能培訓和賦能等領域資金需求也方興未艾。農(nóng)村普惠金融具有普惠和覆蓋面廣等性質，可以降低融資難度，能夠面對廣大農(nóng)村地區(qū)各種類型群體，例如：農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等。普惠的特性能夠降低融資難度，降低融資成本，讓這些群體能夠接觸和獲取平等便捷、保障安全的金融服務，共享社會進步和科技快速發(fā)展帶來的社會福利和經(jīng)濟成果，從而通過再分配機制構建鄉(xiāng)村振興的普惠金融機制。農(nóng)村普惠金融的有序推進和落實，能為農(nóng)村地區(qū)帶來資金支持，促進生產(chǎn)經(jīng)營活動進一步發(fā)展，釋放農(nóng)村融資潛力，激活農(nóng)村購買需求，拉動農(nóng)村經(jīng)濟。

然而，由于農(nóng)村地區(qū)從業(yè)者融資觀念不成熟、金融網(wǎng)點和信用體系建設受限、融資成本過高等問題，農(nóng)村普惠金融在助力鄉(xiāng)村振興的過程中仍舊面臨著不少困難，多年來未形成良性循環(huán)機制。本文通過對農(nóng)村普惠金融存在的差距和不足進行分析，并就普惠金融如何賦能鄉(xiāng)村振興，從不同角度提出對策，希望助力農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

一、農(nóng)村普惠金融促進鄉(xiāng)村振興的差距和不足

金融體系一般由資金提供方、資金使用方和監(jiān)管機構等金融中介系統(tǒng)組成；中國金融體系以銀行業(yè)為主，信托、保險、證券/債券資金為重要參與者。金融和實業(yè)呈鏡像關系，金融離不開實體，是實體的重要支撐。農(nóng)業(yè)屬于實體，在產(chǎn)業(yè)劃分中屬于第一產(chǎn)業(yè)，涉及國計民生和糧食安全，但農(nóng)業(yè)平均利潤率遠低于工業(yè)和服務業(yè)，因此從資本逐利性來看，農(nóng)業(yè)并不是一個很好的選擇，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要從結構上發(fā)揮政府的政策調控、轉移支付等手段從而保持農(nóng)業(yè)健康發(fā)展，達到共同富裕和社會和諧。

普惠金融是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，能夠解決困擾農(nóng)業(yè)發(fā)展的結構性問題，因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)利潤率低，無法支付和第二、第三產(chǎn)業(yè)均等的融資成本。同時，發(fā)展普惠金融能緩解融資目前面臨的技術性難題，例如：農(nóng)村金融渠道網(wǎng)點少、融資產(chǎn)品少、溝通和交易成本高和融資信用體系不完善等問題。從長遠看農(nóng)村融資政府不能永遠大包大攬，需要市場化運作，通過培育對接農(nóng)村融資的中小金融機構，設置合理農(nóng)業(yè)融資政策，逐步解決農(nóng)村融資問題，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。本文主要分析農(nóng)村普惠融資中的技術性問題并提出建議。

1.農(nóng)村普惠金融信用擔保體系待完善

首先，農(nóng)村普惠金融面臨農(nóng)村傳統(tǒng)性融資難題。銀行商業(yè)化過程中追求資本保值增值，追求經(jīng)濟效益，這本身無可厚非，但在農(nóng)村，人口和產(chǎn)業(yè)相對于城市更加分散，在農(nóng)村地區(qū)金融需求規(guī)模效益遠小于以工業(yè)和服務業(yè)為主的城市，出于對成本效益考量，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點覆蓋率就少，甚至后來有金融機構撤并農(nóng)村金融網(wǎng)點，使村民難以獲得相應的金融服務。其次，從大行現(xiàn)有農(nóng)村金融網(wǎng)點需要做大量工作，很難完全解決農(nóng)村金融機構工作人員融資專業(yè)技能不足、年齡偏大、文化水平偏低等不利因素，從業(yè)人員技能不足及網(wǎng)點不足等因素不利于普惠金融落地及助力鄉(xiāng)村振興。最后，針對農(nóng)村量身定做的金融產(chǎn)品少，從而導致農(nóng)村貸款難度大、額度不高、貸款期限短、成本過高，因為農(nóng)村地區(qū)土地、宅基地、房屋等資產(chǎn)和生產(chǎn)、生活資料資本化程度低，農(nóng)民缺少規(guī)范的能夠滿足農(nóng)民抵押擔保條件的信貸產(chǎn)品。貸款擔保結構中一般要求省級3A級擔保公司為其提供部分擔保，還需要親屬或者朋友為貸款者提供信用保證，農(nóng)村中信用貸款、項目貸款額度很少。隨著經(jīng)濟進一步發(fā)展，農(nóng)村融資需求也呈現(xiàn)多樣化，由于多年來金融機構，尤其是商業(yè)性金融機構在農(nóng)村業(yè)務較少，而政策性涉農(nóng)貸款無法面面俱到，因為農(nóng)村融資擔保結構很難設計，缺少可進行多種風險轉移的保險產(chǎn)品，農(nóng)村融資需求難以滿足。

2.農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品少成本較高

在農(nóng)村做融資項目溝通成本較高。目前，由于農(nóng)村比較偏遠分散，農(nóng)村地區(qū)的道路、通信等基礎建設還不完善，尤其是一些需要普惠金融重點支持的偏遠山區(qū)和貧困農(nóng)村地區(qū)，因為基礎設施不足導致交通、通信、水利工程等諸多方面還存在著不足，這必然增加了金融機構的溝通時間和服務成本。同時，普惠金融覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)居民居住分散，融資需求多元化、額度小，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民受教育程度和信息接受和獲取上相對于城鎮(zhèn)有較大差距，因此金融機構在提供普惠金融服務過程中增加了談判和信息收集及后期貸后管理的成本，導致普惠金融在助力和賦能鄉(xiāng)村振興過程中面臨成本高、操作難、后期貸后管理煩瑣等問題，由此造成農(nóng)村普惠金融成本居高不下，制約了農(nóng)村惠普金融的實施，不利于快速推進鄉(xiāng)村振興。

3.普惠金融參與者金融經(jīng)驗不足

農(nóng)村居民受教育程度較低，對資金保管和處置思想傳統(tǒng)，在金融知識普及、掌握和應用上相對滯后，其更愿意從親朋好友處借錢而不愿意融資，由此造成農(nóng)村普惠金融推廣面臨一定困難。一般而言，農(nóng)村居民因為收入低，個人財富和收入處在社會財富中下層，從風險偏好看他們屬于風險厭惡型，出于安全考慮，他們更傾向將財富掌握在自己手上或者存銀行。面對融資和普惠金融，農(nóng)戶一般不愿意去冒險，不愿意用融資和借貸方法來解決資金不足問題，這種傳統(tǒng)習慣對農(nóng)村普惠金融發(fā)展有一定影響。因此，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品要成功助力鄉(xiāng)村振興，離不開廣大的農(nóng)村居民的積極參與和認可。隨著中國經(jīng)濟快速發(fā)展，城鄉(xiāng)人口互動及網(wǎng)絡和電視普及等因素，農(nóng)村居民逐漸對金融服務有所耳聞，但是對于豐富多樣、較為專業(yè)的金融知識仍缺乏深入了解。在理財和融資觀念上，農(nóng)村居民相對保守，對于財富的保值和增值，大部分人還是喜歡傳統(tǒng)做法，例如把錢存銀行。而他們不愿意嘗試和接受其他諸多理財方式的主要原因是認為其他方式風險較大，擔心導致虧損；另外，由于農(nóng)村居民平均受教育程度有限，在金融知識掌握及應用上的水平和能力較弱，因此在農(nóng)村地區(qū)，金融知識的普及有限。農(nóng)村從業(yè)人員仍缺乏必要的融資賦能和培訓，只有初步接受專業(yè)人員的培訓和宣傳，才能從根本上轉變認知短板，提升農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的選擇和應用，豐富農(nóng)民對金融產(chǎn)品的風險認識和規(guī)避手段。因此，農(nóng)村普惠金融的推進和實施需要對廣泛的客戶群體加以融資和金融知識普及，只有提升了普惠金融群眾基礎，才能順利開展普惠金融工作，促進普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)村普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的實踐路徑

1.構建農(nóng)村信用和和擔保體系

為了有效解決鄉(xiāng)村振興推進中的潛在風險，初步建立和完善農(nóng)村從業(yè)者信用體系，可多層次漸進推動農(nóng)村信用體系建設。首先，在國家層面，積極完善農(nóng)村社會保障制度，例如：新農(nóng)合、新農(nóng)保等，通過增強建設農(nóng)村社會保障體系把農(nóng)村從業(yè)人員納入社會信用保障體系，這個體系盡管針對個人社會保障而非普惠金融本身，其一方面有助于將農(nóng)業(yè)人口納入現(xiàn)代社會信用體系，另一方面能夠解決大家對未來生活不確定性的顧慮，釋放用于未來的存款進入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域。在政策上，大力完善農(nóng)業(yè)保險制度，做好法律層面制度建設，調動農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體使用政策性保險的積極性，在結構上及時規(guī)避、防范農(nóng)戶在經(jīng)營中面臨的各種風險，從而保證農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體收入的穩(wěn)定。其次，在金融機構層面，發(fā)揮民間專業(yè)協(xié)會和智庫作用，不斷創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村普惠金融工具，完善農(nóng)村普惠金融信用結構頂層設計，借鑒供應鏈金融特點，通過對貨物流、票據(jù)流、資金流通道架構設計，降低對擔保和抵押物的要求，降低融資難度，從根本上解決農(nóng)村資產(chǎn)未商業(yè)化而造成的結構性融資難題。此外可以引入多元化擔保機構參與到普惠金融中來，以此穩(wěn)定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所獲得的收入，為快速推進鄉(xiāng)村振興賦能。最后，積極完善商業(yè)保險體系，使其更具層次性、多元化，以此更好滿足不同農(nóng)戶和經(jīng)營主體的多元化融資需求，不斷穩(wěn)定提升他們的經(jīng)營能力和盈利水平。為此，在完善農(nóng)村保險體系時，要調動農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、政府、保險、銀行等積極參與其中，使得農(nóng)村普惠逐步趨于商業(yè)化，提升和調動廣大金融機構和融資主體參與的積極性，化被動為主動持續(xù)向農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供融資和資金支持，助力農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。

2.創(chuàng)建多層次金融體系

通過完善和激活農(nóng)村普惠金融的商業(yè)化屬性，系統(tǒng)引入商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融等機構，向鄉(xiāng)村振興提供多層次、多種類金融支持。首先，在制度和政策層面，做好制度建設和保證，多渠道促使政策性、合作性及商業(yè)性金融機構來農(nóng)村和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)拓展業(yè)務，有計劃有步驟構建層次多樣、競爭適度以及覆蓋全面的農(nóng)村普惠金融體系。其次，對于增設貧困邊遠農(nóng)村地區(qū)的金融機構和網(wǎng)點予以適當獎勵并納入考核，從而擴大農(nóng)村金融網(wǎng)點的覆蓋率，通過個性化服務老年人等弱勢群體提供便捷的金融服務。最后，要用足政策，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品，通過創(chuàng)新來適配和滿足農(nóng)戶需求，構建和完善與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與時俱進的多元化、多樣化金融產(chǎn)品和服務體系，以此向農(nóng)村居民提供適合他的保險、信貸、期貨等普惠金融產(chǎn)品，只有這樣才能夠充分滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對普惠金融的多元化需求，加快鄉(xiāng)村振興建設進程。

3.加強金融知識賦能力度

為了促使農(nóng)村普惠金融更好地助力鄉(xiāng)村振興，國家還需要在農(nóng)村廣大地區(qū)加強金融知識普及的宣傳和培訓力度，通過試點和建立普惠金融網(wǎng)點，提升農(nóng)村居民學習保險、信貸、征信以及信用等金融知識積極性，不斷提高農(nóng)戶的金融意識，使得廣大農(nóng)村居民對金融優(yōu)惠政策和融資知識有較為深入的了解；下大力氣培育中小農(nóng)村金融中介服務機構，加快農(nóng)村普惠金融知識普及速度，讓大家了解并意識到，財政補貼救濟金與信用貸款是不同的，認識到信用的重要性。此外，還應用真實案例告誡和勸導廣大農(nóng)戶，金融違約會給個人帶來哪些不良后果和危害，無故違反信用會進入個人信用記錄和社會征信體系，因為他們的違約記錄會接影響他們的信用記錄，從而嚴重影響以后再次申請貸款。通過深入金融宣傳，讓農(nóng)戶充分認識到保險在分散風險、補償損失、保障生活等方面的重要作用，能夠有風險轉嫁和保險意識，逐步自覺主動地使用各種保險產(chǎn)品，例如政策性農(nóng)業(yè)保險、大病保險、小額人身保險等，通過多樣化保險分散和轉嫁未來可能面臨的財產(chǎn)和經(jīng)營風險。只有廣大農(nóng)戶參與者有金融和保險意識，普惠金融才能發(fā)揮作用，助力鄉(xiāng)村振興。

4.數(shù)字經(jīng)濟促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展

近年來，數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展已經(jīng)深刻地影響著中國的經(jīng)濟和社會。其中，數(shù)字技術在金融領域的使用也呈現(xiàn)了廣泛而深遠的影響，尤其是在促進農(nóng)村普惠金融方面發(fā)揮著越來越重要的作用。數(shù)字經(jīng)濟通過技術要素的提升，在人力和資本投入不變的情況下大幅度提升全要素生產(chǎn)率，完全有可能從根本上改變農(nóng)業(yè)行業(yè)利潤率低等傳統(tǒng)結構性問題。首先，數(shù)字經(jīng)濟可以促進農(nóng)村金融創(chuàng)新，推動普惠金融的發(fā)展。目前，我國農(nóng)村金融普及率較低、金融服務水平不高等問題依然存在。數(shù)字經(jīng)濟為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了新的機遇，例如，利用科技手段可以實現(xiàn)農(nóng)村居民跨區(qū)域、跨行業(yè)的資金轉移，讓普惠金融真正做到覆蓋面廣、服務高效。其次，數(shù)字經(jīng)濟還能提高農(nóng)村金融風險管理的能力。數(shù)字技術可以幫助識別和處理過去容易出現(xiàn)的信貸風險，其中包括通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術優(yōu)化風控流程，確保貸款的安全和減少逾期率。在這些方面，數(shù)字技術的作用不可或缺。最后，數(shù)字經(jīng)濟背景下互聯(lián)網(wǎng)和通信日益普及，使得各地農(nóng)戶都能通過手機等終端便捷上網(wǎng)，抖音、今日頭條等宣傳平臺可進行農(nóng)村普惠金融和國家農(nóng)業(yè)金融優(yōu)惠政策宣傳，通過網(wǎng)絡共享等方式能使農(nóng)村居民快速學習和獲取金融知識、提升信用意識。

三、結語

綜上所述，政府的政策支持是農(nóng)業(yè)普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎，實施農(nóng)村普惠金融能加快和提高農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，解決農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的資金投入不足問題，助力和保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地和順利實施。農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興中克服金融資源的地域差異，降低農(nóng)戶貸款難度和資金成本，緩解了農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨的資金需求，加快了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，有助于廣大農(nóng)村和偏遠山區(qū)脫貧并實現(xiàn)共同富裕，保證了14億人口糧食安全和社會穩(wěn)定。農(nóng)村普惠金融除了需要政策的大力支持外，也需要多層次金融機構、中介服務機構和廣大農(nóng)戶共同參與支持。滿足廣大農(nóng)村普惠金融需求既要從金融工具創(chuàng)新入手，也要多層次構建農(nóng)村信用體系，同時還要對農(nóng)業(yè)從業(yè)者進行金融賦能培訓。要充分借助數(shù)字經(jīng)濟時代的網(wǎng)絡優(yōu)勢和數(shù)字金融等創(chuàng)新手段加強信用和風險管理、提升服務質量、提升融資信息對稱性、降低溝通費用、加強農(nóng)戶金融知識和信用意識等，最終使農(nóng)村普惠金融步入良性循環(huán)，使得農(nóng)村普惠金融和商業(yè)金融無縫銜接，促進金融服務實體，為構建新時代新農(nóng)村貢獻力量。

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作者簡介：朱齊舉（1974— ），男，陜西藍田人，廣州商學院，經(jīng)濟學博士，高級經(jīng)濟師，研究方向：跨境貿(mào)易融資、數(shù)字經(jīng)濟、國別經(jīng)濟學等；通訊作者：舒珍珠（1988— ），女，河南南陽人，廣州商學院，初級會計師，研究方向：企業(yè)融資，績效管理等。