江天倫 譚玲

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大作出的重大決策部署，并作為決勝全面建成小康社會(huì)的七大戰(zhàn)略之一寫入了黨章，是新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總抓手。金融支持是服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要手段之一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索如何精準(zhǔn)對(duì)接“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，提供更高效更便捷的金融信貸支持。黨建共建促整村授信作為普惠金融的一種創(chuàng)新性嘗試，為推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展、拓寬金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興渠道提供了新思路。

背景及意義

黨的十九大以來，全國(guó)大力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，完善強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策，持續(xù)抓緊抓好農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。2019年，中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》指出，積極引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)回歸本源，明確重點(diǎn)支持領(lǐng)域，切實(shí)加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，增加農(nóng)村金融供給；圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸管理機(jī)制、新技術(shù)應(yīng)用推廣、“三農(nóng)”綠色金融等，強(qiáng)化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化融資需求；加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融資源承載力和農(nóng)村居民金融服務(wù)獲得感。

在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的大背景下，農(nóng)信社作為支持“三農(nóng)”的主力軍，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大的影響力。但隨著國(guó)有商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)逐漸將重心下移到農(nóng)村，農(nóng)信社的市場(chǎng)份額受到一定的沖擊。特別是海南省80%的土地在農(nóng)村、約40%的常住人口生活在農(nóng)村、20%的GDP由農(nóng)業(yè)貢獻(xiàn)，作為全球唯一有“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的自貿(mào)港，農(nóng)信社在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中如何建立有效的金融服務(wù)模式就是十分迫切的大事。近年來，海南省農(nóng)信農(nóng)信社踐行黨建共建促整村授信模式，通過黨建引領(lǐng)，以“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的作業(yè)方式，有效破解“三農(nóng)”融資難的壁壘，讓金融活水流向農(nóng)村地區(qū)，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力。這一模式成為海南農(nóng)信社在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的一大機(jī)遇，對(duì)海南農(nóng)信社自身轉(zhuǎn)型發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

現(xiàn)狀及流程

發(fā)展現(xiàn)狀。農(nóng)信社作為與農(nóng)相伴的責(zé)任銀行，“如何在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展與農(nóng)民增收致富有機(jī)統(tǒng)一”是所有地方銀行都在積極探索的命題，黨建共建促整村授信模式作為普惠金融的新模式，是鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融發(fā)展的產(chǎn)物。整村授信是根據(jù)農(nóng)村信貸資金需求小額、分散、快捷的特點(diǎn)，以行政村為單位，按戶建立基本信息檔案，評(píng)議人員通過背靠背評(píng)議，對(duì)符合條件的村民開展整體而有差別的授信，純信用、免擔(dān)保、一次核定、隨用隨貸，十分方便快捷。通過整村授信，金融機(jī)構(gòu)能夠有效落地自身的零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，通過集中簽約方式獲得批量客戶，擴(kuò)大貸款覆蓋面和黏合度，進(jìn)一步鞏固農(nóng)村根據(jù)地，并切實(shí)解決農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難的實(shí)際問題。這一普惠金融服務(wù)新模式從江浙一帶的農(nóng)商行興起后，在全國(guó)各地迅速推廣開來。

基本流程。黨建共建促整村授信是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，也是新時(shí)期黨建工作的新模式，共建雙方通過簽訂《黨建共建促整村授信合作協(xié)議》，黨建互聯(lián)、組織互建，凝聚合力共促發(fā)展，以“線上+線下”“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”的作業(yè)方式推進(jìn)。以海南農(nóng)信社為例，其流程為：做計(jì)劃（劃分責(zé)任村、確定示范村）—宣傳發(fā)動(dòng)（召開座談會(huì)、多樣化宣傳）—確定預(yù)授信名單（全村建檔、組建預(yù)授信評(píng)議小組、確定預(yù)授信名單）—評(píng)議預(yù)授信額度（評(píng)議基礎(chǔ)預(yù)授信額度、修正預(yù)授信額度、審批預(yù)授信額度）—確定最終授信方案—入戶授信—引導(dǎo)用信—授信管理—信息建檔—申請(qǐng)驗(yàn)收。

陵水農(nóng)信社整村授信情況

2021年7月，海南省農(nóng)信聯(lián)社舉行黨建共建促整村授信合作協(xié)議簽約儀式，陵水黎族自治縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊跟海南省農(nóng)信聯(lián)社步伐，對(duì)黨建共建促整村授信工作進(jìn)行部署，明確責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)人和牽頭部門。隨后，陵水農(nóng)信社與縣政府相關(guān)部門配合，與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、村黨支部以及縣駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)鄉(xiāng)村振興工作隊(duì)牽手共建，開展了形式多樣的共建活動(dòng)，如宣傳整村授信、農(nóng)戶小額貸款貼息、反洗錢、反電信詐騙等金融知識(shí)和政策、推廣辦理電子銀行中間業(yè)務(wù)、慰問困難黨員、“信用村”授牌授信等，充分激發(fā)黨支部活力，走出一條金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的新路子。

截至2022年12月末，陵水農(nóng)信社累計(jì)與35個(gè)行政村簽訂黨建共建促整村授信協(xié)議，以“誠(chéng)易貸”“農(nóng)居貸”“福貸”等專項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品為抓手，在鄉(xiāng)村振興工作隊(duì)隊(duì)員的支持下，累計(jì)授信20158戶，授信金額達(dá)16.31億元；累計(jì)簽約7044戶，簽約金額為7.29億元，用信戶5916戶，用信余額為4.75億元。海南省農(nóng)信聯(lián)社考核的29個(gè)行政村覆蓋率全部達(dá)標(biāo)，新增簽約任務(wù)2037戶，完成2127戶，完成率為104.42%；新增用信任務(wù)1020戶，完成2024戶，完成率為198.43%；農(nóng)戶戶數(shù)增量任務(wù)1630戶，完成2117戶，完成農(nóng)戶戶數(shù)增量的129.88%。2022年，陵水農(nóng)信社通過整村授信的方式，發(fā)放50萬元以下農(nóng)戶和100萬元以下農(nóng)民專業(yè)合作社貸款8.30億元。2023年，陵水農(nóng)信社繼續(xù)推進(jìn)整村授信工作。截至2023年3月末，累計(jì)授信20666戶，授信金額16.68億元；累計(jì)簽約7190戶，簽約金額7.66億元；2023年新增簽約戶數(shù)487戶、新增用信戶數(shù)486戶。陵水農(nóng)信社提出，2024年末將確保達(dá)到“985”模式要求，即原則上常駐且符合授信條件農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信率不低于90%，簽約率不低于80%，用信率不低于50%。

經(jīng)驗(yàn)及成效

找準(zhǔn)突破口，發(fā)揮示范引領(lǐng)作用。2021年，為了在全轄范圍內(nèi)推廣整村授信，陵水農(nóng)信社根據(jù)全縣行政村的貸款數(shù)據(jù)，通過對(duì)行政村的人口規(guī)模、累計(jì)貸款戶數(shù)、貸款金額、存量戶數(shù)、余額和不良率等指標(biāo)進(jìn)行綜合考量，并結(jié)合各行政村的民風(fēng)民俗、產(chǎn)業(yè)情況和產(chǎn)業(yè)特色進(jìn)行綜合全面的分析，最終選定新村鎮(zhèn)鹽盡村作為整村授信示范點(diǎn)，該村主要產(chǎn)業(yè)為種植冬瓜、哈密瓜等反季節(jié)冬季瓜菜，村民勤勞樸實(shí)、誠(chéng)實(shí)守信，且該村貸款質(zhì)量較好、產(chǎn)業(yè)興旺、村民信用情況良好。

加強(qiáng)溝通，做實(shí)前期調(diào)研工作。選定鹽盡村作為整村授信示范點(diǎn)以后，陵水農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)多次帶隊(duì)到鹽盡村和新村鎮(zhèn)調(diào)研交流，討論整村授信具體事宜，得到了大力支持。在此基礎(chǔ)上，陵水農(nóng)信社黨委將整村授信作為促進(jìn)黨建共建、助力鄉(xiāng)村振興的重要抓手，在會(huì)議上和日常工作中跟蹤督促工作進(jìn)展，責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)和牽頭部門召開專題會(huì)議研究解決工作中遇到的堵點(diǎn)、難點(diǎn)問題，扎實(shí)、有序推進(jìn)各項(xiàng)工作。

認(rèn)真準(zhǔn)備，辦好啟動(dòng)儀式。2021年8月，陵水農(nóng)信社舉辦鹽盡村整村授信啟動(dòng)儀式，除了授信授牌，現(xiàn)場(chǎng)增加了該村農(nóng)民專業(yè)合作社的第一次分紅儀式，分紅金額達(dá)106萬元。村民們既收到了勞動(dòng)回報(bào)，又得到了繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)的授信資金，此舉大大地鼓舞了他們靠自己的勞動(dòng)去實(shí)現(xiàn)美好生活的愿望，也提升了農(nóng)信社在村民們心中的認(rèn)可度。

大力報(bào)道，擴(kuò)大宣傳范圍?；顒?dòng)結(jié)束后，海南省人民政府網(wǎng)、人民資訊、海南日?qǐng)?bào)、南海網(wǎng)、新海南客戶端、鳳凰網(wǎng)、學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)、澎湃在線、農(nóng)信之聲、陵水發(fā)布等各類媒體平臺(tái)紛紛對(duì)活動(dòng)進(jìn)行報(bào)道或轉(zhuǎn)載。此后，陵水農(nóng)信社在整村授信過程中，每年打造一個(gè)明星信用村， 2021年的新村鎮(zhèn)鹽盡村、2022年的椰林鎮(zhèn)桃萬村、2023年的文羅鎮(zhèn)坡村，形成一種“蒲公英效應(yīng)”。其中桃萬村黨支部書記應(yīng)邀請(qǐng)參加2023年海南省黨建共建促整村授信助力鄉(xiāng)村振興會(huì)議，也是全省唯一登臺(tái)介紹經(jīng)驗(yàn)的村支書。海南電視臺(tái)專程到桃萬村拍攝專題片，并在海南省委舉辦的電視扶貧夜校中專題播出，產(chǎn)生良好的宣傳效果。

存在的困難

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)較為薄弱。陵水縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模較大，但大多是以戶為單位的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)模式，以前端種植、養(yǎng)殖為主，經(jīng)濟(jì)效益較低，受自然災(zāi)害及農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)影響較大，且農(nóng)產(chǎn)品加工基礎(chǔ)較弱，不能有效提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值。部分農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)大戶等涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體起步晚、規(guī)模小、收入來源單一，綜合實(shí)力較為薄弱。加之當(dāng)?shù)厝鄙俎r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無法有效分散和轉(zhuǎn)移，增加了整村授信的風(fēng)險(xiǎn)。

客戶信息采集困難。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第51次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2022年12月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率已超過60%。根據(jù)第七次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)顯示，陵水縣0—14歲人口比重為21.64%，15—59歲人口比重為63.47%，60歲以上人口比重為14.88%。雖然互聯(lián)網(wǎng)普及率在不斷提高，但受農(nóng)村青壯年人口流失以及村民文化程度、信用情況的限制，符合授信準(zhǔn)入條件的人口占比不是很高。農(nóng)戶家庭基本信息采集還涉及家庭成員、資產(chǎn)負(fù)債等隱私信息，必須逐村逐戶進(jìn)行采集，在實(shí)際工作中部分農(nóng)戶對(duì)此存在戒備心理，擔(dān)心個(gè)人信息泄露。線上貸款則仍處于起步階段，農(nóng)戶對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)依賴性較強(qiáng)，對(duì)線上貸款接受度不高，對(duì)信息采集和建檔工作配合度低。

多頭授信風(fēng)險(xiǎn)加大。隨著國(guó)家政策逐年向“三農(nóng)”傾斜，各家金融機(jī)構(gòu)紛紛涉足農(nóng)村市場(chǎng)，陵水縣的農(nóng)村金融體系不斷完善，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了更加多樣化的金融服務(wù)。但是，在拓寬農(nóng)戶融資渠道的同時(shí)，也出現(xiàn)了多頭授信、過度授信的現(xiàn)象。陵水縣目前有10家金融機(jī)構(gòu)，發(fā)放農(nóng)戶貸款的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和惠民村鎮(zhèn)銀行，信貸資金的投放確實(shí)緩解了農(nóng)戶融資難的狀況，但一戶多貸的現(xiàn)象也隨之而來。部分農(nóng)戶未根據(jù)自身承貸能力、經(jīng)營(yíng)收入情況，盲目跟風(fēng)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模或轉(zhuǎn)移貸款用途，風(fēng)險(xiǎn)隱患與日俱增。

隊(duì)伍建設(shè)存在短板。整村授信涉及的授信戶數(shù)較多，但單筆金額較小，走訪調(diào)查需要下沉至每家每戶，有些客戶經(jīng)理對(duì)整村授信工作認(rèn)識(shí)不足，將整村授信等同于過去的農(nóng)戶小額信用貸款，覺得工作強(qiáng)度大卻達(dá)不到預(yù)期的用信率，工作積極性不高。另一方面，整村授信工作具有一定的業(yè)務(wù)交叉性，需要客戶經(jīng)理掌握一定的專業(yè)知識(shí)，才能識(shí)別申請(qǐng)的貸款中隱藏的真正風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)策建議

堅(jiān)持常態(tài)化推進(jìn)。整村授信助力鄉(xiāng)村振興是一項(xiàng)長(zhǎng)期性、系統(tǒng)性工作，對(duì)信貸“增戶擴(kuò)面”意義重大，也是農(nóng)信社堅(jiān)守主陣地的必要手段，必須堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)，加強(qiáng)政銀合作，不斷深化村銀共建機(jī)制，做好持續(xù)跟進(jìn)服務(wù)，不能為了完成任務(wù)而弄虛作假。

加大宣傳力度。把宣傳工作做實(shí)做透，充分發(fā)揮基層黨支部作用，借助村委會(huì)靠近基層、貼近農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合村委會(huì)人員定期開展集中宣傳活動(dòng)，做到一戶不落地全面宣傳；利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體活動(dòng)或節(jié)日，進(jìn)行“地毯式”營(yíng)銷；動(dòng)員員工通過網(wǎng)絡(luò)媒體，進(jìn)行線上營(yíng)銷，切實(shí)提高農(nóng)戶對(duì)整村授信的認(rèn)知度和接受度，使農(nóng)戶明白整村授信是農(nóng)信社將農(nóng)戶申貸轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行送貸的主動(dòng)服務(wù)。

加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與貸后管理。授信后要定期對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信息更新，及時(shí)作出判斷，并對(duì)授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，不能一評(píng)定終身；農(nóng)戶用信后客戶經(jīng)理要加強(qiáng)貸后管理，進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，確保貸款用途的真實(shí)性，通過貸后檢查形成風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，減少不必要的損失；同時(shí)，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)間的信息交流，防止出現(xiàn)過度授信情況。

強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)。通過開展信貸、法律、金融等方面的系統(tǒng)培訓(xùn)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理對(duì)推行整村授信過程中的制度規(guī)程、操作規(guī)范、風(fēng)控管理等方面的認(rèn)識(shí)，有效提升客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。不斷優(yōu)化客戶經(jīng)理人員結(jié)構(gòu)，發(fā)揮老員工對(duì)新員工的帶動(dòng)作用，培養(yǎng)一支愛農(nóng)村、愛農(nóng)民、懂農(nóng)業(yè)的工作隊(duì)伍，為鄉(xiāng)村振興賦能增色。

（作者單位：海南陵水黎族自治縣農(nóng)村

信用合作聯(lián)社，其中江天倫系該聯(lián)社

黨委書記、理事長(zhǎng)）

責(zé)任編輯：楊生恒

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