康書生

(河北大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院/金融研究中心,河北 保定 071002)

一、問(wèn)題的提出

(一)黨和國(guó)家共同富裕執(zhí)政理念和傳承脈絡(luò)

經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、社會(huì)長(zhǎng)治久安是具有遠(yuǎn)見(jiàn)卓識(shí)的執(zhí)政黨、政府及政治家致力追求的理想目標(biāo)。然而,影響這一目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的最大障礙是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡造成的貧富差距。因此,縮小、消除貧富差距也就成為世界許多國(guó)家社會(huì)與經(jīng)濟(jì)治理的重要執(zhí)政目標(biāo)。

從歷史上看,中國(guó)共產(chǎn)黨主導(dǎo)的土地革命,其主要目標(biāo)就是解決社會(huì)貧富差距問(wèn)題。中華人民共和國(guó)成立后,黨和政府也一直致力于縮小或抑制貧富差距的擴(kuò)大。1953年12月16日,《中共中央關(guān)于發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社的決議》指出,黨在農(nóng)村工作中的最根本的任務(wù),就是使農(nóng)民能夠逐步完全擺脫貧困的狀況而取得共同富裕和普遍繁榮的生活。1955年7月,毛澤東《關(guān)于農(nóng)業(yè)合作化問(wèn)題》指出,通過(guò)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的消除實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人民的共同富裕[1]。

改革開放后,對(duì)于快速發(fā)展中出現(xiàn)的貧富差距有所擴(kuò)大的現(xiàn)實(shí)及由此帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題,歷屆黨和政府都給予了高度關(guān)注和重視,并做出了針對(duì)性的部署。鄧小平指出“共同致富,我們從改革一開始就講,將來(lái)總有一天要成為中心課題。社會(huì)主義不是少數(shù)人富起來(lái)、大多數(shù)人窮,不是那個(gè)樣子。社會(huì)主義最大的優(yōu)越性是共同富裕,這是體現(xiàn)社會(huì)主義本質(zhì)的一個(gè)東西”[2]。1994年4月15日國(guó)務(wù)院《國(guó)家八七扶貧攻堅(jiān)計(jì)劃》指出,社會(huì)主義要消滅貧窮。為進(jìn)一步解決農(nóng)村貧困問(wèn)題,縮小東西部地區(qū)差距,實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo),國(guó)務(wù)院決定,從1994—2000年,集中人力、物力、財(cái)力,動(dòng)員社會(huì)各界力量,力爭(zhēng)用7年左右的時(shí)間,基本解決目前全國(guó)農(nóng)村8 000萬(wàn)貧困人口的溫飽問(wèn)題。2003年10月14日黨的十六屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》指出,完善按勞分配為主體、多種分配方式并存的分配制度,加大收入分配調(diào)節(jié)力度,重視解決部分社會(huì)成員收入差距過(guò)分?jǐn)U大問(wèn)題。2004年9月19日黨的十六屆四中全會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力建設(shè)的決定》指出,正確處理按勞分配為主體和實(shí)行多種分配方式的關(guān)系,鼓勵(lì)一部分地區(qū)、一部分人先富起來(lái),注重社會(huì)公平,合理調(diào)節(jié)國(guó)民收入分配格局,切實(shí)采取有力措施解決地區(qū)之間和部分社會(huì)成員收入差距過(guò)大的問(wèn)題,逐步實(shí)現(xiàn)全體人民的共同富裕。2006年10月11日中共中央《關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)若干重大問(wèn)題的決定》指出,堅(jiān)持按勞分配為主體、多種分配方式并存的分配制度,加強(qiáng)收入分配宏觀調(diào)節(jié),在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上,更加注重社會(huì)公平,著力提高低收入者收入水平,逐步擴(kuò)大中等收入者比重,有效調(diào)節(jié)過(guò)高收入,堅(jiān)決取締非法收入,促進(jìn)共同富裕。2012年11月9日中共十八大報(bào)告《堅(jiān)定不移沿著中國(guó)特色社會(huì)主義道路前進(jìn) 為全面建成小康社會(huì)而奮斗》指出,要千方百計(jì)增加居民收入。實(shí)現(xiàn)發(fā)展成果由人民共享,必須深化收入分配制度改革,努力實(shí)現(xiàn)居民收入增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步、勞動(dòng)報(bào)酬增長(zhǎng)和勞動(dòng)生產(chǎn)率提高同步,提高居民收入在國(guó)民收入分配中的比重,提高勞動(dòng)報(bào)酬在初次分配中的比重。要多渠道增加居民財(cái)產(chǎn)性收入。規(guī)范收入分配秩序,保護(hù)合法收入,增加低收入者收入,調(diào)節(jié)過(guò)高收入,取締非法收入。

2015年10月29日,習(xí)近平《以新的發(fā)展理念引領(lǐng)發(fā)展,奪取全面建成小康社會(huì)決勝階段的偉大勝利》指出,“治天下也,必先公,公則天下平矣”。讓廣大人民群眾共享改革發(fā)展成果,是社會(huì)主義的本質(zhì)要求,是社會(huì)主義制度優(yōu)越性的集中體現(xiàn),是我們黨堅(jiān)持全心全意為人民服務(wù)根本宗旨的重要體現(xiàn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“蛋糕”不斷做大,但分配不公問(wèn)題比較突出,收入差距、城鄉(xiāng)區(qū)域公共服務(wù)水平差距較大。在共享改革發(fā)展成果上,無(wú)論是實(shí)際情況還是制度設(shè)計(jì),都還有不完善的地方。為此,我們必須堅(jiān)持發(fā)展為了人民、發(fā)展依靠人民、發(fā)展成果由人民共享,做出更有效的制度安排,使全體人民朝著共同富裕方向穩(wěn)步前進(jìn)[3]。2017年10月18日中共十九大報(bào)告《決勝全面建成小康社會(huì) 奪取新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義偉大勝利》“新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想和基本方略”中指出,堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生。增進(jìn)民生福祉是發(fā)展的根本目的。必須多謀民生之利、多解民生之憂,在發(fā)展中補(bǔ)齊民生短板、促進(jìn)社會(huì)公平正義,在幼有所育、學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居、弱有所扶上不斷取得新進(jìn)展,深入開展脫貧攻堅(jiān),保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多獲得感,不斷促進(jìn)人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕。建設(shè)平安中國(guó),加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理,維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定,確保國(guó)家長(zhǎng)治久安、人民安居樂(lè)業(yè)。2020年10月29日中共十九屆五中全會(huì)公報(bào)《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中,在分析中國(guó)發(fā)展環(huán)境面臨的深刻復(fù)雜變化時(shí)指出,“城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展和收入分配差距較大”。針對(duì)這一問(wèn)題,提出了到二〇三五年基本實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化遠(yuǎn)景目標(biāo)是“城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮小”[4]。2021年11月11日中共十九屆六中全會(huì)強(qiáng)調(diào),“全面深化改革開放,促進(jìn)共同富?！盵5]。2022年3月5日十三屆全國(guó)人大五次會(huì)議《政府工作報(bào)告》提出,“要堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想,依靠共同奮斗,扎實(shí)推進(jìn)共同富裕,不斷實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往”[6]。2022年10月16日,習(xí)近平在中共二十大報(bào)告中指出,“從現(xiàn)在起,中國(guó)共產(chǎn)黨的中心任務(wù)就是團(tuán)結(jié)帶領(lǐng)全國(guó)各族人民全面建成社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)、實(shí)現(xiàn)第二個(gè)百年奮斗目標(biāo),以中國(guó)式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興”?！爸袊?guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。共同富裕是中國(guó)特色社會(huì)主義的本質(zhì)要求,也是一個(gè)長(zhǎng)期的歷史過(guò)程。我們堅(jiān)持把實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往作為現(xiàn)代化建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),著力維護(hù)和促進(jìn)社會(huì)公平正義,著力促進(jìn)全體人民共同富裕,堅(jiān)決防止兩極分化”?！爸袊?guó)式現(xiàn)代化的本質(zhì)要求是:堅(jiān)持中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo),堅(jiān)持中國(guó)特色社會(huì)主義,實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展,發(fā)展全過(guò)程人民民主,豐富人民精神世界,實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕,促進(jìn)人與自然和諧共生,推動(dòng)構(gòu)建人類命運(yùn)共同體,創(chuàng)造人類文明新形態(tài)”[7]。

(二)全球風(fēng)險(xiǎn)提示

世界經(jīng)濟(jì)論壇《2014年全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》①《全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》是世界經(jīng)濟(jì)論壇攜手達(dá)信公司和其他合作伙伴共同發(fā)布,提供不同國(guó)家企業(yè)面臨的主要全球性風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的觀察以及來(lái)自各領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)專家對(duì)于未來(lái)10年可能影響全球繁榮的重大風(fēng)險(xiǎn)的集體觀點(diǎn)。認(rèn)為,收入差距是最有可能對(duì)整個(gè)世界產(chǎn)生系統(tǒng)性沖擊的全球性風(fēng)險(xiǎn),其次是極端天氣事件,之后是失業(yè)及就業(yè)不足、氣候變化和網(wǎng)絡(luò)攻擊風(fēng)險(xiǎn)?！?017年全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》指出,未來(lái)10年對(duì)全球發(fā)展具有深刻影響的三大趨勢(shì)分別為經(jīng)濟(jì)不平等、社會(huì)兩極分化以及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)日益加劇。不斷擴(kuò)大的收入差距和日益加劇的社會(huì)分化等趨勢(shì)誘發(fā)了2016年的政局變化,如果不采取緊急措施,這些趨勢(shì)可能會(huì)進(jìn)一步加劇全球風(fēng)險(xiǎn)。《2021全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》中提出警示:新冠肺炎疫情加劇了貧富差距和社會(huì)分化,將在未來(lái)3~5年阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展,在未來(lái)5~10年加劇地緣政治緊張局勢(shì);“富人”和“窮人”在獲取技術(shù)和數(shù)字技能方面的差距可能會(huì)拉大貧富差距并破壞社會(huì)凝聚力。《2019年全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》《2022年全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》中的“嚴(yán)重社會(huì)不穩(wěn)定”“社會(huì)鴻溝擴(kuò)大”風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)與社會(huì)貧富差距密切相關(guān)。國(guó)際上衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)居民收入差距的通用指標(biāo)是基尼系數(shù)②基尼系數(shù)介于0~1之間,基尼系數(shù)越大,表示不平等程度越高。按照聯(lián)合國(guó)有關(guān)組織規(guī)定:低于0.2,收入絕對(duì)平均;0.2~0.3,收入分配比較合理;0.3~0.4,收入分配相對(duì)合理;0.4~0.5,收入分配差距較大;0.5以上,收入差距懸殊。。根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局及Wind數(shù)據(jù),中國(guó)基尼系數(shù)自2000年首次超過(guò)警戒線0.4,2008年創(chuàng)下最高值0.491,2003—2021年,基尼系數(shù)均未低于0.46(圖1)。

圖1 中國(guó)基尼系數(shù)

金融平民化是基于中國(guó)現(xiàn)階段居民貧富差距較大并由此引發(fā)經(jīng)濟(jì)社會(huì)矛盾的現(xiàn)狀,以及經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、國(guó)家長(zhǎng)治久安、實(shí)現(xiàn)全體人民共同富裕、社會(huì)和諧文明的目標(biāo)提出的。金融平民化符合黨和國(guó)家治國(guó)理政的理念和要求,有助于中國(guó)式現(xiàn)代化目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、金融平民化釋義及其經(jīng)濟(jì)社會(huì)邏輯描述[8-11]

(一)金融平民化釋義

金融平民化是指平民享有金融資源及其權(quán)益的制度性安排。這里的“平民”指的是一個(gè)階層,即普通大眾階層。用經(jīng)濟(jì)指標(biāo)衡量,指的是中低收入階層;從社會(huì)地位看,傾向于弱勢(shì)群體?！敖鹑谫Y源”指的是金融的資本性與服務(wù)性形成的資源?！敖鹑谫Y源權(quán)益”主要指的是對(duì)金融資源享有及收益獲取權(quán)益,以及金融服務(wù)獲取權(quán)益?！爸贫刃园才拧笔侵冈诮鹑谄矫窕砟钕?相關(guān)金融體系、金融運(yùn)行機(jī)制、金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品供給設(shè)計(jì)、金融教育體系以及支持金融平民化的財(cái)稅、物產(chǎn)等一系列制度與政策組合。

“金融平民化”與“民生金融”“普惠金融”是一組類似、互補(bǔ)的概念,從實(shí)質(zhì)上看,它們強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)都是金融對(duì)普通大眾與弱勢(shì)群體的傾斜支持,因?yàn)椴粡?qiáng)調(diào)這一本質(zhì)問(wèn)題,這些概念就沒(méi)有意義,只是各自的視角或切入點(diǎn)不同。而“金融平民化”目標(biāo)和重點(diǎn)更明確、更突出,對(duì)傳統(tǒng)金融體制機(jī)制的觸動(dòng)更大,對(duì)社會(huì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、社會(huì)制度長(zhǎng)效穩(wěn)定影響更深刻,更具有制度性和社會(huì)性,更具有長(zhǎng)遠(yuǎn)的、現(xiàn)實(shí)的意義。

通過(guò)社會(huì)的穩(wěn)定和諧與金融經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展,相互促進(jìn)、良性互動(dòng)。金融平民化是衡量經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展和諧狀態(tài)的綜合性指標(biāo),是經(jīng)濟(jì)文明發(fā)展與社會(huì)文明進(jìn)步的重要標(biāo)志。因此,金融平民化問(wèn)題既是一個(gè)金融經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,也是一個(gè)社會(huì)政治問(wèn)題。

(二)金融平民化的經(jīng)濟(jì)社會(huì)邏輯描述

1.金融平民化具有內(nèi)生的經(jīng)濟(jì)金融邏輯關(guān)系。經(jīng)濟(jì)是金融的基礎(chǔ)和原動(dòng)力,金融又服務(wù)、作用于經(jīng)濟(jì)?，F(xiàn)代金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?而經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力是消費(fèi),平民是消費(fèi)主體。亦即經(jīng)濟(jì)發(fā)展的終極目標(biāo)是最大限度地改善和提高人民生活水平。人民生活水平應(yīng)體現(xiàn)在占社會(huì)絕大多數(shù)的平民階層的生活水平,所以金融平民化具有內(nèi)生的經(jīng)濟(jì)金融邏輯關(guān)系。

2.金融業(yè)的特殊性決定其應(yīng)擔(dān)負(fù)起更大的社會(huì)責(zé)任。以銀行為主體的金融業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的特殊行業(yè),其特殊性主要表現(xiàn)在它與一般工商業(yè)相比,具有“社會(huì)范圍的公共簿記和生產(chǎn)資料的公共分配形式” 特征:它是整個(gè)社會(huì)資金的集中、調(diào)劑與分配的主要系統(tǒng),而資金作為社會(huì)財(cái)富的一般價(jià)值形式本身就是社會(huì)性的,它的調(diào)劑分配過(guò)程實(shí)際上也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的調(diào)節(jié)過(guò)程;作為“公共簿記”,銀行等金融機(jī)構(gòu)掌握大量而且比較可靠的宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)信息,這也正是金融進(jìn)行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)的重要基礎(chǔ)條件。因此,金融業(yè)是社會(huì)性最強(qiáng)、社會(huì)化程度最高的行業(yè),這種特性決定了金融業(yè)比一般工商業(yè)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起更大的社會(huì)責(zé)任,更多的關(guān)注支持社會(huì)民生發(fā)展,尤其需要關(guān)注支持平民階層福利水平的提高,這也是由金融資源的社會(huì)性所決定的,特別是一國(guó)金融業(yè)具有壟斷特征時(shí)期更是如此。

3.金融平民化符合中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的要求?，F(xiàn)階段,中國(guó)金融業(yè)處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制與機(jī)制之下,并且以國(guó)有(國(guó)家控股)金融機(jī)構(gòu)為主體,貫徹黨和政府的方針政策和發(fā)展戰(zhàn)略,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展、改善民生、推進(jìn)共同富裕、保障社會(huì)穩(wěn)定和諧、保障國(guó)家長(zhǎng)治久安,應(yīng)是責(zé)無(wú)旁貸。而實(shí)行金融平民化則是實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)的有效途徑,也是中國(guó)政治經(jīng)濟(jì)制度對(duì)金融業(yè)的特殊要求。

4.金融平民化是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容。從現(xiàn)實(shí)意義上看,中國(guó)正在實(shí)施具有中國(guó)特色的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實(shí)質(zhì)是通過(guò)制度和規(guī)則的改革和調(diào)整,為市場(chǎng)發(fā)揮決定性作用提供制度和市場(chǎng)環(huán)境保障,實(shí)現(xiàn)“三去一降一補(bǔ)”的目標(biāo),實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中長(zhǎng)期供求均衡及可持續(xù)發(fā)展。而金融平民化的實(shí)質(zhì)也正是通過(guò)金融制度規(guī)則的改革和調(diào)整,克服經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的不均衡、社會(huì)各階層財(cái)富占有的不均衡,縮小貧富差距,發(fā)展壯大中產(chǎn)階級(jí)——金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展及社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ),防止“中等收入陷阱”,加速經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型,為中長(zhǎng)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和可靠的保障,并通過(guò)營(yíng)造和諧穩(wěn)定的社會(huì)政治環(huán)境,加強(qiáng)和鞏固這一基礎(chǔ)和保障。這也是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中“補(bǔ)短板”的應(yīng)有之意。

所以,綜合考慮經(jīng)濟(jì)規(guī)律的客觀要求、金融業(yè)及金融資源的社會(huì)性質(zhì)、中國(guó)目前政治經(jīng)濟(jì)制度下對(duì)以國(guó)有金融為主體的金融業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)責(zé)任要求以及供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的現(xiàn)實(shí)需要等因素,金融平民化具有內(nèi)在的經(jīng)濟(jì)社會(huì)邏輯關(guān)系,既是邏輯推演與現(xiàn)實(shí)需要的統(tǒng)一,又是滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)長(zhǎng)治久安雙重目標(biāo)的統(tǒng)一。

三、金融平民化的國(guó)際探索實(shí)踐及借鑒

事實(shí)上,在世界各國(guó)和地區(qū),特別是欠發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū),政府和非政府組織在消除貧富差距的探索中,已經(jīng)并正在將金融作為改善弱勢(shì)群體生活、生存、發(fā)展?fàn)顩r的重要手段和途徑,并且取得了可資借鑒和啟迪的實(shí)踐成果。

1.孟加拉鄉(xiāng)村銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行起源于20世紀(jì)70年代初尤努斯的小額信貸試驗(yàn),1983年政府批準(zhǔn)注冊(cè)為民間銀行——格萊珉銀行。主要運(yùn)作內(nèi)容及特點(diǎn)是:貸款對(duì)象以窮人為主,尤其是農(nóng)村貧困婦女,并通過(guò)相關(guān)措施確保排他性,擴(kuò)大貸款組合以滿足貧困人口的多樣化發(fā)展需求;貸款資金來(lái)源為國(guó)際組織及其他方面的支持和儲(chǔ)戶存款;運(yùn)作模式采取在自愿的基礎(chǔ)上建立農(nóng)戶自助組織,貸款額度由其在小組的表現(xiàn)以及其儲(chǔ)蓄額度而定,如果貸款者無(wú)法按期還款,則由其小組共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);借款者需在格萊珉銀行開戶儲(chǔ)蓄,存款金額達(dá)到一定額度時(shí)必須購(gòu)買其股份,從而成為銀行的股東;授信同時(shí)開展解決客戶基本需求的社會(huì)發(fā)展議程[12]。孟加拉鄉(xiāng)村銀行(格萊珉銀行)自成立以來(lái)運(yùn)作成效顯著(表1),被國(guó)際公認(rèn)是一種比較成熟的金融扶貧模式。

表1 格萊珉銀行歷史績(jī)效數(shù)據(jù)

2.玻利維亞陽(yáng)光銀行。玻利維亞陽(yáng)光銀行前身是成立于1986年、 由美國(guó)非政府組織和玻利維亞商界領(lǐng)袖創(chuàng)辦的PRODEM,后來(lái)發(fā)展成為一家致力于滿足微型企業(yè)和小企業(yè)主融資需求的玻利維亞最大的微型金融機(jī)構(gòu)。主要運(yùn)作特征是:小組聯(lián)保,每個(gè)小組3-7人,小組的所有成員都可以同時(shí)貸款,并負(fù)有連帶償還責(zé)任,一個(gè)成員違約,整個(gè)小組就被視為違約[13]。

3.烏干達(dá)國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)(FINCA-UGA)?；饡?huì)由約翰·哈奇于1985年在拉丁美洲成立,是一種利用鄉(xiāng)村銀行幫助婦女通過(guò)自營(yíng)來(lái)擺脫貧困的模式。主要運(yùn)作內(nèi)容是:以社區(qū)信用和儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)成立NGO,無(wú)須注冊(cè),一般由20-50個(gè)婦女組成,再以5-7人組成連帶小組,這些婦女對(duì)該組織擁有管理權(quán)和決策權(quán),通過(guò)定期例會(huì)來(lái)確定借款人、借款金額、利率、期限等指標(biāo)[14]。

4.蒙古哈斯銀行。蒙古哈斯銀行前身是聯(lián)合國(guó)計(jì)劃署所支持的項(xiàng)目,經(jīng)過(guò)整合6家非政府組織的金融服務(wù)成為第一大非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要運(yùn)作內(nèi)容是:服務(wù)對(duì)象為脆弱的非貧困者和中度貧困者,旨在維持企業(yè)可持續(xù)發(fā)展與盈利的前提下,向他們提供金融服務(wù);信貸產(chǎn)品,除小額信貸外,還有商業(yè)貸款、中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)及牧民貸款、消費(fèi)貸款[15]。

5.愛(ài)爾蘭貸款基金。19世紀(jì)30年代,愛(ài)爾蘭頒布《濟(jì)貧法》,刺激了100多家貸款基金發(fā)展。1938年建立貸款基金委員會(huì),通過(guò)發(fā)布年度報(bào)告對(duì)小額信貸進(jìn)行管理監(jiān)督。主要運(yùn)作特征是:資金來(lái)源主要是捐贈(zèng)和無(wú)息貸款;貸款基金瞄準(zhǔn)最底層的窮人,大多以周為周期貼現(xiàn)貸款[15]。

6.墨西哥的普惠金融實(shí)踐。墨西哥從2005年開啟普惠金融的規(guī)劃與建設(shè)。主要運(yùn)作內(nèi)容是:重視立法規(guī)范和宏觀制度建設(shè),2011年簽署《瑪雅宣言》,正式做出普惠金融服務(wù)承諾;明確頂層設(shè)計(jì)和工作機(jī)制:在國(guó)家層面成立普惠金融國(guó)家委員會(huì),在其他配套組織方面成立保護(hù)金融消費(fèi)者全國(guó)委員會(huì)、國(guó)家金融掃盲委員會(huì)等;健全機(jī)構(gòu)體系和服務(wù)渠道,發(fā)揮發(fā)展型金融機(jī)構(gòu)在籌資與增信方面的基礎(chǔ)性功能;堅(jiān)持聚焦薄弱領(lǐng)域和弱勢(shì)群體;積極推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新[16]。

7.巴西的普惠金融實(shí)踐。巴西中央銀行負(fù)責(zé)牽頭推進(jìn)普惠金融工作。主要運(yùn)作內(nèi)容是:重視立法建設(shè),加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì);拓寬服務(wù)渠道,提升金融覆蓋面,推廣代理銀行,發(fā)展信用合作社;改進(jìn)機(jī)制體制,加大小微信貸服務(wù);創(chuàng)新金融產(chǎn)品,提升普惠程度;普及金融教育,加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)[16]。

8.拉丁美洲農(nóng)村“草根銀行”。拉美農(nóng)村“草根銀行”是在拉美國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)基礎(chǔ)上創(chuàng)建、以村為基礎(chǔ)的半正規(guī)會(huì)員制機(jī)構(gòu),其客戶組織結(jié)構(gòu)為單個(gè)小組,目標(biāo)群體以貧困婦女為主。主要運(yùn)作內(nèi)容為:銀行為會(huì)員提供三種基本服務(wù),一是提供小額自我就業(yè)貸款來(lái)開辦或擴(kuò)大生意,二是提供儲(chǔ)蓄激勵(lì),三是建立提供互相幫助并鼓勵(lì)自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng);鄉(xiāng)村銀行與大型銀行聯(lián)盟,架起社區(qū)與正規(guī)金融相連接的橋梁,從而避免單一機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)高、規(guī)模受限的風(fēng)險(xiǎn)[17]。

9.其他發(fā)展中國(guó)家中,泰國(guó)的農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)制度、印度的自助組——銀行聯(lián)結(jié)金融模式、印尼的人民銀行鄉(xiāng)村信貸部(BRI-Unit)模式等,都可以看作是金融扶貧、金融反貧、金融平民化的實(shí)踐探索[18-19]。

10.發(fā)達(dá)國(guó)家中,美國(guó)的政策性農(nóng)村金融與合作金融相結(jié)合的制度實(shí)踐、加拿大信貸合作社制度、日本農(nóng)協(xié)金融扶貧模式、意大利南方開發(fā)計(jì)劃中金融性政策措施、法國(guó)的農(nóng)村金融支持體系以及德國(guó)的農(nóng)村金融反貧體系等,也都是在普惠金融、金融平民化層面探索保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展的制度改革與實(shí)踐[20-21]。

綜上諸國(guó)和地區(qū),盡管人文環(huán)境、社會(huì)制度有別,但是對(duì)于金融平民化的探索業(yè)已成為共識(shí),其操作實(shí)踐也不失為中國(guó)參考及借鑒。

四、金融平民化的實(shí)現(xiàn)路徑[8-11]

(一)全社會(huì)金融教育

當(dāng)今世界,金融教育水平的深度和廣度在一定程度上體現(xiàn)著一個(gè)國(guó)家或地區(qū)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、發(fā)展?jié)摿敖?jīng)濟(jì)文明狀態(tài)。因此,金融教育在金融平民化的實(shí)現(xiàn)過(guò)程中具有基礎(chǔ)性地位和作用。金融教育應(yīng)當(dāng)包括兩個(gè)方面,即金融教育平民化與金融平民化教育。

1.金融教育平民化。金融教育平民化是指通過(guò)國(guó)民教育及非國(guó)民教育渠道向社會(huì)盡可能廣泛傳播、普及金融理論、知識(shí)、技能及相關(guān)政策法規(guī),提高社會(huì)公眾、特別是普通居民金融知識(shí)水平,增強(qiáng)他們通過(guò)金融市場(chǎng)及業(yè)務(wù)產(chǎn)品使自身財(cái)產(chǎn)保值增值、享受經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展利益、保護(hù)自身權(quán)益的能力。

要真正實(shí)現(xiàn)金融教育平民化,除了進(jìn)一步增強(qiáng)改進(jìn)國(guó)民教育系列的金融教育之外,還要特別重視社會(huì)公眾的普及性金融教育,讓金融從學(xué)院、研究所走向社會(huì)、進(jìn)入民間、貼近生活,讓金融報(bào)刊媒體接地氣、實(shí)用化、平民化。

2.金融平民化教育。金融平民化教育主要是針對(duì)各級(jí)政府經(jīng)濟(jì)金融管理者、決策者以及各級(jí)各類金融機(jī)構(gòu)實(shí)務(wù)群體而言。如果說(shuō)金融教育平民化是金融平民化的內(nèi)生動(dòng)力,則金融平民化教育是金融平民化的外在保障。在金融制度、政策的制定執(zhí)行上,在金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、交易規(guī)則設(shè)計(jì)實(shí)施上,要有平民化思維、民生思維、弱勢(shì)群體思維,形成全社會(huì)的金融平民化意識(shí)、理念和氛圍,引導(dǎo)并保障金融平民化實(shí)踐。

(二)金融業(yè)轉(zhuǎn)變服務(wù)方式

由金融平民化的經(jīng)濟(jì)社會(huì)邏輯關(guān)系可知,金融平民化屬于金融業(yè)應(yīng)當(dāng)履行的社會(huì)責(zé)任,金融發(fā)展與金融平民化之間存在相輔相成的關(guān)系,金融平民化會(huì)為金融業(yè)發(fā)展提供更大的市場(chǎng)和動(dòng)力。金融業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)特性與金融平民化一定程度的社會(huì)性特征之間的矛盾,在政府制度、政策調(diào)控的引導(dǎo)下,是完全可以化解、統(tǒng)一的。

金融平民化,需要金融業(yè)轉(zhuǎn)變單純商業(yè)性思維和服務(wù)方式,切實(shí)改善和提高金融服務(wù)水平和質(zhì)量,使金融服務(wù)更貼近民生、貼近平民、貼近弱勢(shì)群體。

1.金融宣傳大眾化。金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推介宣傳,既要考慮專業(yè)人士、管理階層開展金融經(jīng)濟(jì)研究、從事金融經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的需要,更要考慮普通民眾的需求和接受程度。人民群眾的日常生活與金融業(yè)密切相關(guān),金融平民化一定要使金融教育宣傳大眾化,使金融這門“大學(xué)問(wèn)”成為貼近大眾并為大眾所掌握運(yùn)用、成為服務(wù)大眾生活的實(shí)用知識(shí)和工具。

2.客戶服務(wù)平等化。金融機(jī)構(gòu)在樹立金融平民化理念的前提下,應(yīng)調(diào)整服務(wù)重點(diǎn),摒棄對(duì)服務(wù)對(duì)象即客戶“嫌貧愛(ài)富”的做法。理想的狀態(tài)是做到對(duì)服務(wù)對(duì)象不論是大客戶、中客戶、小客戶,要一視同仁、平等對(duì)待。起碼應(yīng)做到“愛(ài)富不嫌貧”,不歧視弱勢(shì)階層。在服務(wù)態(tài)度、服務(wù)設(shè)施及業(yè)務(wù)規(guī)則等方面,對(duì)中小客戶給予足夠的關(guān)注,使這些中低收入者及弱勢(shì)群體能夠切實(shí)獲得較均等的金融服務(wù)。

3.產(chǎn)品設(shè)計(jì)平民化。金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)推出金融服務(wù)工具和產(chǎn)品時(shí),應(yīng)充分考慮平民大眾的金融服務(wù)需求特點(diǎn),針對(duì)城鄉(xiāng)小微企業(yè)、普通居民或弱勢(shì)群體經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、收入水平較低、金融需求多樣、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較差以及金融專業(yè)技能不高的實(shí)際情況,設(shè)計(jì)出盡量滿足多樣性需求、兼顧盈利與安全的金融產(chǎn)品,尤其應(yīng)考慮在政府支持下通過(guò)有效的制度規(guī)則設(shè)計(jì),防范化解金融產(chǎn)品可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。

4.業(yè)務(wù)流程便捷化。業(yè)務(wù)流程的便捷化是指在一定的制度支持的前提下,簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程和復(fù)雜度、減少業(yè)務(wù)規(guī)制要求或降低業(yè)務(wù)門檻,提高金融服務(wù)效率。這是因?yàn)?一方面普通民眾的金融業(yè)務(wù)通常是額小、量大、多樣、頻繁,客觀上只有業(yè)務(wù)操作簡(jiǎn)便才能使金融服務(wù)落到實(shí)處;另一方面這些服務(wù)對(duì)象往往不具備傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)規(guī)則要求的規(guī)模、資金實(shí)力和擔(dān)保能力。所以,如果規(guī)則不調(diào)整,金融平民化服務(wù)也就成了空話。

(三)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新

金融平民化,需要在深入調(diào)研分析平民大眾民生現(xiàn)狀及需求瓶頸的基礎(chǔ)上,持續(xù)著力推進(jìn)以惠及大眾民生、調(diào)節(jié)貧富差距、實(shí)現(xiàn)共同富裕為目標(biāo)的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。

1.金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)以需求為導(dǎo)向。人民群眾特別是弱勢(shì)群體的需求是金融創(chuàng)新的目標(biāo)和拉動(dòng)力。因此,金融平民化理念下的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)錨定平民大眾特別是弱勢(shì)群體生存、生活、發(fā)展、共同富裕不同階段、不同層次的金融服務(wù)需求,在住房、醫(yī)療、教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、發(fā)展以及與之相關(guān)的方面開展金融創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展城鄉(xiāng)各類小額貸款、住房公積金貸款、教育助學(xué)貸款等業(yè)務(wù),普惠、固(穩(wěn))定收益類證券投資、金融理財(cái)及保險(xiǎn)等產(chǎn)品及服務(wù),農(nóng)民房、地、物產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)及產(chǎn)品等。

2.金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)是金融全領(lǐng)域合力進(jìn)行。以共同富裕為終極目標(biāo)的金融平民化需要金融全領(lǐng)域的合力推動(dòng)。包括政策性金融領(lǐng)域和商業(yè)性金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新,商業(yè)性金融領(lǐng)域包括銀行信貸、證券投資、保險(xiǎn)、信托等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新。各金融領(lǐng)域既要注重發(fā)揮各自的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)和特色,又要兼顧相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新協(xié)同,實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)推進(jìn)金融平民化、服務(wù)共同富裕的全域化、全覆蓋。

3.金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)將金融市場(chǎng)相關(guān)主體結(jié)成利益共同體。金融平民化涉及政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府部門、“三農(nóng)”及其他弱勢(shì)群體等眾多的參與主體,僅靠金融機(jī)構(gòu)一方主體的運(yùn)作和努力是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。因此,金融平民化過(guò)程中的金融業(yè)務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制應(yīng)當(dāng)是開放性的。這個(gè)機(jī)制應(yīng)當(dāng)將相關(guān)參與主體結(jié)成利益共同體,形成各司其職、相互支撐、相互牽制的運(yùn)作機(jī)制,以機(jī)制創(chuàng)新推進(jìn)金融平民化和共同富裕目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4.金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)。金融科技的發(fā)展是金融創(chuàng)新的重要條件和推動(dòng)力。數(shù)字金融、特別是數(shù)字普惠金融的公平、便捷、高效及益貧性特征已被理論和實(shí)踐證明。因此,金融平民化過(guò)程中的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新,應(yīng)緊扣時(shí)代脈搏,順應(yīng)、借力金融科技發(fā)展的大趨勢(shì),大力發(fā)展、創(chuàng)新數(shù)字(普惠)金融,以數(shù)字金融、金融科技為實(shí)現(xiàn)金融平民化、助力共同富裕提供不竭動(dòng)力。

(四)金融平民化的制度設(shè)計(jì)和保障

通過(guò)制度政策設(shè)計(jì)和保障來(lái)推動(dòng)金融平民化的原因有兩個(gè)方面:一方面,盡管金融平民化有其內(nèi)在邏輯關(guān)系,在中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度下更有其必要性與合理性。但是,金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)性、金融活動(dòng)的商業(yè)性與市場(chǎng)性卻也是不可忽視的固有事實(shí)。因此,要真正推進(jìn)金融平民化,必須有政策、制度層面的規(guī)制、引導(dǎo)、調(diào)整、監(jiān)督與保障。另一方面,由于金融平民化的發(fā)展目標(biāo)是保障和改善民生、縮小貧富差距、推進(jìn)共同富裕、保持社會(huì)和諧穩(wěn)定、實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展,因此金融平民化實(shí)際上是賦予了傳統(tǒng)的商業(yè)金融一定的公共產(chǎn)品性質(zhì),具有一定的社會(huì)外部性。所以,推進(jìn)金融平民化,除金融業(yè)自身履行社會(huì)責(zé)任,分利于民、還利于民外,政府的直接參與、政策引導(dǎo)、制度保障以及資金支持就顯得非常必要、非常重要。

從前述“金融平民化”實(shí)質(zhì)特征及其與 “普惠金融”的關(guān)系看,金融平民化的制度載體應(yīng)該是體現(xiàn)新時(shí)代發(fā)展理念和中國(guó)特色社會(huì)主義制度特色、以人民為中心、向弱勢(shì)群體傾斜、旨在實(shí)現(xiàn)共同富裕的現(xiàn)代普惠金融制度[22]。

國(guó)家制度及政府政策對(duì)金融平民化的支持保障包括兩個(gè)層面:第一層面是通過(guò)政府設(shè)立(原有及新設(shè))、掌控的政策性金融機(jī)構(gòu)直接介入平民化金融業(yè)務(wù);第二層面是通過(guò)相關(guān)政策措施的制定和調(diào)整,鼓勵(lì)、引導(dǎo)、督促、保障商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有或國(guó)家控股金融機(jī)構(gòu)有效、有序開展平民化金融業(yè)務(wù)。

1.從平民大眾需求出發(fā)調(diào)整金融機(jī)構(gòu)設(shè)置及網(wǎng)絡(luò)布局。這里所說(shuō)的需求主要是指社會(huì)中低階層的金融服務(wù)需求,包括“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、城鄉(xiāng)弱勢(shì)群體等方面的金融服務(wù)需求。金融平民化首先要求我們應(yīng)從調(diào)整、建設(shè)滿足平民大眾民生需求的金融體系、機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)開始。主要包括三個(gè)方面的工作:一是引導(dǎo)鼓勵(lì)大型金融機(jī)構(gòu)、特別是具有國(guó)資背景的金融機(jī)構(gòu)保留縣域以下的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn);二是大力發(fā)展省屬地方金融機(jī)構(gòu)在縣鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn);三是加快推進(jìn)新型、小型、專業(yè)化的金融組織建設(shè),如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、小額信托租賃公司、小額擔(dān)保公司及互助合作基金等;四是規(guī)范民間借貸,使其既能發(fā)揮機(jī)動(dòng)靈活的融資優(yōu)勢(shì),又能避免因不規(guī)范、高利貸而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的缺陷。總之是要形成一個(gè)覆蓋平民階層民生需求的金融體系和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。

2.金融政策法規(guī)的制定調(diào)整。金融政策法規(guī)的制定調(diào)整包括制定、調(diào)整、完善鼓勵(lì)與規(guī)范民間資本參與金融平民化的政策法規(guī);改革和完善農(nóng)村土地、房產(chǎn)、物產(chǎn),特別是承包土地流轉(zhuǎn)、抵押方面的法規(guī)制度;建立健全涉及平民化金融業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)保證制度;切實(shí)強(qiáng)化中小金融消費(fèi)者(投資者)權(quán)益保護(hù)制度;設(shè)定以金融平民化相關(guān)指標(biāo)來(lái)考核、評(píng)價(jià)、監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的考評(píng)體系等措施。

3.支持金融平民化的財(cái)政稅收政策措施。支持金融平民化的財(cái)政稅收政策措施包括對(duì)辦理平民化金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及其業(yè)務(wù)實(shí)行減稅、免稅及財(cái)政補(bǔ)貼政策措施。這些財(cái)稅措施不僅直接對(duì)經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行支持,而且還要對(duì)其上級(jí)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行支持,以減輕經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)開展平民化金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部阻力。這樣做的目的是以較少的財(cái)政資金為杠桿,撬動(dòng)大量的金融系統(tǒng)的資金投入平民化金融領(lǐng)域。

4.建立健全金融平民化運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。平民化金融的性質(zhì)決定了其業(yè)務(wù)活動(dòng)帶有一定的公共性、社會(huì)性,甚或社會(huì)救濟(jì)性。按照商業(yè)性原則衡量,這種業(yè)務(wù)具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理又是保障平民化金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要條件。因此,政府有責(zé)任建立包括預(yù)防、監(jiān)管、分散、化解、分擔(dān)、注資、貸款豁免等環(huán)節(jié)和內(nèi)容的平民化金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

金融平民化既是金融問(wèn)題,更是社會(huì)民生問(wèn)題。推進(jìn)金融平民化,包含了金融發(fā)展與社會(huì)民生發(fā)展及其相互促進(jìn)或制約的關(guān)系。就金融業(yè)而言,涉及發(fā)展目標(biāo)、實(shí)現(xiàn)方式手段及保障措施等問(wèn)題。因此,對(duì)金融平民化問(wèn)題的探索,實(shí)質(zhì)上是對(duì)現(xiàn)階段中國(guó)金融發(fā)展模式、金融經(jīng)濟(jì)與社會(huì)民生協(xié)調(diào)發(fā)展方式、經(jīng)濟(jì)文明發(fā)展與社會(huì)文明進(jìn)步關(guān)系的探索,是實(shí)現(xiàn)共同富裕目標(biāo)的體制機(jī)制和路徑的探索,這在理論和實(shí)踐上都確實(shí)具有極其重要的現(xiàn)實(shí)意義和深遠(yuǎn)的歷史意義。