論數(shù)字金融對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的推進

王紅杰

(赤峰中色白音諾爾礦業(yè)有限公司 內(nèi)蒙古赤峰 025473)

隨著數(shù)字化技術的不斷發(fā)展，數(shù)字金融對我國經(jīng)濟工作的積極影響備受矚目，其對于區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展具有重要作用。簡單來講，基于數(shù)字技術而實現(xiàn)的普惠金融，尤其是近年來我國電子商務及電子支付技術在世界上均處于領先水平，具備良好的科學技術條件，能夠確保數(shù)字金融在特定區(qū)域?qū)崿F(xiàn)迅猛發(fā)展。由此可見，對于數(shù)字金融在區(qū)域經(jīng)濟方面的發(fā)展研究是有必要的，相關領導層也應重視起來，為區(qū)域經(jīng)濟效益的提升貢獻一份力量。

1 數(shù)字金融的特點

1.1 地域覆蓋廣

數(shù)字金融的優(yōu)勢之一便是其地域覆蓋較廣，在傳統(tǒng)金融方面，其主要是通過物理網(wǎng)點設定及分層設立分支機構等，不僅投入的成本較多，其收益也不太理想，而且大部分金融機構會優(yōu)先選擇在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)投放資源，而對于位置偏遠、經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，金融資源投放較為稀缺，一定程度上造成了金融資源配置失衡。通過數(shù)字金融，只需將數(shù)字技術覆蓋到基礎通信設施中，構建智能化數(shù)字基礎通信設施，即可開展后續(xù)工作。這在一定程度上突破了傳統(tǒng)金融在地域方面的限制，有助于各地區(qū)的居民快速、便捷獲得同樣的金融產(chǎn)品和服務等，進而促進縣級、村莊、社區(qū)多層面的數(shù)字金融領域蓬勃發(fā)展。

1.2 強化風險控制

數(shù)字金融能夠充分利用大數(shù)據(jù)風險控制系統(tǒng)強化風險控制，尤其是針對部分機構內(nèi)部存在的信息不對稱問題，其更能發(fā)揮風險管控對經(jīng)營管理的作用。具體而言，傳統(tǒng)的金融機構往往需要專門的風險控制人員對相關財務數(shù)據(jù)進行詳細核對，但其工作量較大、工作效率較低、人工操作失誤率較高，因此，傳統(tǒng)機構難以滿足頻次較高且金額較少的金融服務需求。然而，通過基于互聯(lián)網(wǎng)的風險控制程序，金融機構可利用信息技術發(fā)掘和處理常規(guī)產(chǎn)品和服務數(shù)據(jù)，只需耗費較少的資金、配備較少的財務人員即可實現(xiàn)對整個平臺風險的有效控制。此外，金融機構可通過對不同客戶的信息進行篩選和收集，形成不同類別的風險控制模型，以便更好地解決內(nèi)部存在的信息不對稱問題，進一步強化風險控制工作。

1.3 服務成本低

相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融服務的服務成本相對較低，有助于為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展爭取到更多的經(jīng)濟效益，主要體現(xiàn)在以下兩個方面:

一是傳統(tǒng)金融的服務成本主要是通過線下經(jīng)營網(wǎng)點的鋪設，并拓寬部分組織，這在一定程度上加大了服務成本。而且對于偏遠區(qū)域來講，其增設服務網(wǎng)點后所帶來的經(jīng)濟收入無法覆蓋服務成本，為該區(qū)域金融服務的供給帶來一定的困難。而通過數(shù)字金融技術、電子信息化技術替代傳統(tǒng)的地域網(wǎng)點和人力投入，降低了服務成本，也減少了原有金融機構的開支，可以助力其經(jīng)濟效益的增長。

二是在傳統(tǒng)金融模式下，部分機構內(nèi)部存在信息不對稱情況，同時其對風險控制的要求較高，因此可能會出現(xiàn)機構宣傳推廣效率低下等現(xiàn)象，最終導致機構的金融成本過高?，F(xiàn)階段，通過數(shù)字化金融技術，能夠多維度對客戶的數(shù)據(jù)信息進行搜集和分析，準確識別相關使用者的實際需求，并進行精準營銷，一定程度上可以避免機構內(nèi)部存在信息壁壘的情況，在縮短時間的同時能夠降低金融成本，提高金融服務的整體效率，進而推動區(qū)域經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

1.4 服務對象廣

我國中小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)的98%。長期以來，商業(yè)銀行是中小微型企業(yè)的主要融資渠道，融資難成為該類型企業(yè)長期以來亟待解決的問題之一。究其原因主要是大部分中小型企業(yè)自身資金不足、資產(chǎn)負債率較高，而且財務制度有待健全，因此其在銀行的信用等級相對較低。

隨著數(shù)字金融逐漸突破地域方面的限制、拓寬服務對象能為企業(yè)帶來良好的保障，以往受傳統(tǒng)金融限制的低收入群體和中小型企業(yè)就能獲得更好的金融服務，滿足其在信貸、投融資等金融活動方面的要求。

與此同時，隨著新技術的不斷發(fā)展，線上的信用平臺、眾籌平臺等新型產(chǎn)業(yè)服務平臺接連涌現(xiàn)，一定程度上拓寬了普通用戶參與金融活動的渠道和機會。例如，以花唄、借唄為代表的網(wǎng)絡金融平臺能夠滿足為個人提供分散化的小額貸款的需求，以解決融資難題。

此外，數(shù)字金融能夠充分激發(fā)企業(yè)的創(chuàng)新活力，即能夠利用大數(shù)據(jù)技術識別有潛力的、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的企業(yè)，尤其是中小型企業(yè)，有助于相關部門制定更加精準的財政和稅收政策。同時，原有的受金融排斥的弱勢群體如低收入者、農(nóng)民及現(xiàn)金流量較小的小微企業(yè)可在其推動下，進一步謀求金融方面的發(fā)展。

2 數(shù)字金融對于區(qū)域經(jīng)濟的積極影響

2.1 提升資源配置效率

金融資源的配置效率一定程度上決定了整個社會經(jīng)濟的運行效率，而數(shù)字金融的快速發(fā)展更為金融機構內(nèi)部資源的有效配置奠定了良好的基礎?；谌斯ぶ悄?、數(shù)字化技術，技術人員能夠精準整合和分析客戶的背景資料、消費偏好及興趣社交，即通過整合信息流和現(xiàn)金流等改善內(nèi)部信息不對稱現(xiàn)狀，有助于為不同的客戶提供定制化的和滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務。例如，智能投顧是一款基于數(shù)字技術的金融軟件，能夠在了解顧客偏好的基礎上，為投資理財知識相對匱乏的客戶提供適合自身發(fā)展的方案，從而達到客戶購買預期。不僅如此，其還能夠改善農(nóng)村等貧困地區(qū)金融資源和服務較為匱乏的情況，降低金融服務門檻，使得金融資源逐步向小城市、小微型企業(yè)方面過渡，使其享有平等的金融服務，從而促進整個社會金融資源合理配置，提升數(shù)字金融的工作效率。

2.2 提升區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平

從發(fā)展的角度來看，數(shù)字金融對于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平的提升具有重要的促進作用，可帶動區(qū)域經(jīng)濟快速發(fā)展。從區(qū)域?qū)用鎭砜?，東、中、西部的經(jīng)濟都得到一定的促進作用，尤其是隨著數(shù)字化進程的不斷加快，大部分地區(qū)的經(jīng)濟水平明顯提升，但由于我國地域存在不同空間的異質(zhì)性，使得東部地區(qū)經(jīng)濟受影響程度顯著下降，其次是中部、西部的經(jīng)濟發(fā)展趨勢顯著。而從影響機制來看，數(shù)字金融能夠較好地進行創(chuàng)新，培養(yǎng)其創(chuàng)新能力，進而促進其內(nèi)部金融產(chǎn)品的更新迭代，同時，還能倒逼傳統(tǒng)的金融機構轉(zhuǎn)型，擺脫傳統(tǒng)金融給中小微型企業(yè)的束縛，幫助其創(chuàng)新更多的金融成果從而服務民生。

此外，數(shù)字金融還有助于提升貧困人群和低收入者的經(jīng)濟水平。對于大部分發(fā)展中國家而言，農(nóng)業(yè)經(jīng)營往往需要較高的勞動要素，而對資金及技術要素方面的要求卻相對較低，使得整體勞動投入的邊際成本處于不變或不增加的狀態(tài)。但是應用數(shù)字金融后，小額貸款能夠為農(nóng)戶帶來一定的資金支撐，使其能夠革新經(jīng)營技術，同時提高經(jīng)濟效益，助力農(nóng)民增收，提高生活質(zhì)量。如此一來，可降低貧困人口的比例，進一步縮小當前社會存在的貧富差距問題，促進經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，進而實現(xiàn)提升區(qū)域化經(jīng)濟水平的目標。

2.3 明確數(shù)字產(chǎn)業(yè)技術特性

數(shù)字金融能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術，借助數(shù)字基礎設施實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全方位、大規(guī)模的升級和優(yōu)化，拓寬數(shù)字化經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合深度，提升整體的工作效率。與此同時，數(shù)字化的廣泛應用還有助于擴大其客戶范圍，為其奠定堅實的數(shù)據(jù)基礎，通過充分挖掘數(shù)據(jù)信息降低成本，加強風險防控，實現(xiàn)內(nèi)部各項資源的合理配置，提升經(jīng)濟效益。例如，某金融機構能夠充分利用數(shù)字技術和海量數(shù)據(jù)信息，根據(jù)不同客戶群體的金融偏好和風險程度等因素來分類，為客戶提供更為精準的數(shù)字金融產(chǎn)品，促進數(shù)字經(jīng)濟及技術方面發(fā)展、實現(xiàn)協(xié)同性的同時，提升金融服務的質(zhì)量。

數(shù)字產(chǎn)業(yè)的技術特性之一是正外部性，一定程度上決定了數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融具有產(chǎn)業(yè)聯(lián)動協(xié)同性。其實，各項數(shù)字產(chǎn)品和金融服務均為數(shù)字產(chǎn)業(yè)正外部性的外在表現(xiàn)。一方面，數(shù)字經(jīng)濟能夠為數(shù)字金融發(fā)展奠定堅實的技術基礎，主要體現(xiàn)在客戶群體技術和數(shù)據(jù)基礎等方面，有利于減少金融交易的成本，促進數(shù)字金融持續(xù)健康發(fā)展；另一方面，數(shù)字金融能夠為數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展提供數(shù)字支付服務和資金融通服務等，增加數(shù)字經(jīng)濟消費的具體形態(tài)，從而突破物理方面的限制，通過橫向、縱向不斷延伸，獲得更多的市場份額。

此外，由于數(shù)字產(chǎn)業(yè)的消費環(huán)境與消費習慣具有一致性，因此數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融具備一定的協(xié)同性。數(shù)字產(chǎn)品往往具有虛擬的特性，因此具有無限供給特性和消費的非獨占性，從而使得數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融共存；而處于不同數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)下的客戶更容易接受虛擬消費行為，使得數(shù)字金融下的數(shù)字支付業(yè)務突破了傳統(tǒng)支付方式的限制，為數(shù)字金融的普及和推廣鋪設了道路。

2.4 豐富信息渠道

在傳統(tǒng)的金融資產(chǎn)及金融服務方面，常常出現(xiàn)由于交易者信息獲取渠道不同、占有信息數(shù)量不同而承擔不同的風險和收益等，甚至會導致資源錯配或配置效率較低等情況，從而影響后續(xù)的金融活動。由此可見，信息獲取及信息的真實性和準確性至關重要。在數(shù)字金融發(fā)展的過程中，數(shù)字金融能夠應用數(shù)字技術對客戶線上的商品交易活動、社會網(wǎng)絡足跡等“軟信息”進行采集，并通過對動態(tài)化的、多維度的非結構性數(shù)據(jù)進行分析，判斷該客戶的金融服務方面的“硬信息”，更好地解決雙方信息不對稱的問題，在發(fā)揮數(shù)字金融的資金融通功能的同時，實現(xiàn)信息的自動交換和快速獲取，盡可能減少因信息不對稱而對金融決策產(chǎn)生的影響。

數(shù)字金融還可將數(shù)據(jù)信息有效轉(zhuǎn)化成符號所對應的數(shù)字資源格式，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的存儲和收集，還能夠通過信息交互平臺跨領域、跨區(qū)域收集信息，使得平臺的相關用戶也能夠及時和完整地獲取相關信息。同時，豐富的信息來源渠道和信息共享方式也為后續(xù)各種創(chuàng)新活動的開展奠定了堅實的數(shù)據(jù)基礎。信息數(shù)據(jù)傳輸?shù)某杀据^低，既能緩解其成本壓力，又能實現(xiàn)對信息資源的最大化利用。

3 數(shù)字金融對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展促進的具體途徑

3.1 加強數(shù)字金融基礎設施建設

要想進一步廣泛應用數(shù)字金融，相關部門應重點加強基礎設施建設，進一步數(shù)字金融發(fā)展和應用的廣度和深度，提升區(qū)域金融服務的質(zhì)量和效率，具體可從以下兩個方面著手實施:

一方面，應當落實、解決好各個區(qū)域內(nèi)部存在的網(wǎng)絡問題，并加強電腦等電子化設備的合理使用，營造一個良好的數(shù)字化發(fā)展環(huán)境，優(yōu)化其網(wǎng)絡狀況，為當?shù)鼐用裉峁└颖憬莺蜁惩ǖ慕鹑诜铡８鞯貐^(qū)應當重視并逐步落實好網(wǎng)上銀行的使用和推廣工作，在前期加大對移動設備和互聯(lián)網(wǎng)等相關知識的宣傳，便于數(shù)字金融需求者能夠按照既定的使用規(guī)范正確應用數(shù)字金融產(chǎn)品，更好地提升網(wǎng)上銀行的便捷性和實用性。各區(qū)域應加強非現(xiàn)金支付工具的應用，確保大部分群眾能夠借助完善和可靠的數(shù)字支付系統(tǒng)來完成款項結算工作。各區(qū)域還要逐步簡化小額支付業(yè)務等處理程序，進一步優(yōu)化各區(qū)域的數(shù)字化金融支付體系，為區(qū)域數(shù)字金融建設奠定堅實基礎。

另一方面，隨著數(shù)字化經(jīng)濟的不斷發(fā)展，停留在表面的數(shù)字金融基礎設施建設工作已經(jīng)難以滿足企業(yè)實際的需求，相關部門應主動加快推進數(shù)字金融區(qū)域創(chuàng)新的深入融合進程。一是通過建立有吸引力的激勵機制來創(chuàng)新型企業(yè)和機構等內(nèi)部創(chuàng)新主體提供資金方面的支持，從起初的創(chuàng)新構思到最后的技術創(chuàng)新研發(fā)，整個過程都需要充足的資金支持，以便提升技術創(chuàng)新的成功率；二是數(shù)字金融和區(qū)域創(chuàng)新是雙向的過程，應當做好這兩個方面的融合工作，即通過改善資本錯配、引導銀行信貸等措施，為各機構的技術創(chuàng)新注入新動力，從而更有利于數(shù)字金融在區(qū)域經(jīng)濟方面的應用和發(fā)展。

3.2 優(yōu)化區(qū)域金融機構布局

要想進一步廣泛應用數(shù)字金融，相關部門應盡可能地實現(xiàn)區(qū)域內(nèi)部的均衡發(fā)展，打破當前的數(shù)字化發(fā)展鴻溝，在填補傳統(tǒng)金融機構金融喪失漏洞的同時，優(yōu)化區(qū)域內(nèi)部的金融機構布局。具體可從以下幾個方面進行考慮:

首先，政府部門應對數(shù)字金融機構給予一定政策和資金支持，實現(xiàn)區(qū)域之間的合理布局，構建區(qū)域金融機構的服務規(guī)范，有效解決金融服務內(nèi)部逆向流動的問題，推動該區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，傳統(tǒng)的金融機構應當緊隨時代的發(fā)展潮流，積極加強數(shù)字化建設，充分利用數(shù)字金融的優(yōu)勢拓寬其業(yè)務范圍和規(guī)模，完善區(qū)域內(nèi)部數(shù)字金融的結構建設和發(fā)展。

其次，鑒于當前東部地區(qū)的數(shù)字金融發(fā)展程度高于中西部區(qū)域及農(nóng)村地區(qū)等，因此應加快欠發(fā)達地區(qū)的數(shù)字金融基礎設施建設和發(fā)展，重點加大數(shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字化人才及數(shù)字基礎建設方面的資金投入，確保經(jīng)濟欠發(fā)達區(qū)域的公眾獲取同等的金融信息，享受更加優(yōu)質(zhì)的金融服務。

最后，值得注意的是，數(shù)字金融對于區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展具有較好的促進作用，但也存在一定區(qū)別，主要是由于其本身存在經(jīng)濟基礎方面的差異，及時將數(shù)字金融資源向西部地區(qū)進行傾斜，可能會造成西部地區(qū)一時間難以全部吸收乃至資源浪費的情況，因此應當結合實際情況，聯(lián)系區(qū)域?qū)嶋H，實施科學有效的數(shù)字金融發(fā)展策略。例如，對于東部經(jīng)濟基礎較好的地區(qū)，應多注重擴大數(shù)字金融發(fā)展的廣度和深度；提升金融產(chǎn)品和用戶的匹配度，并為其提供更加安全的金融服務。而對于經(jīng)濟基礎較為薄弱的西部地區(qū)，應當注重擴大數(shù)字金融覆蓋的廣度，以提升區(qū)域經(jīng)濟協(xié)調(diào)度，并充分利用金融資源，同時還應積極扶持部分創(chuàng)新型企業(yè)，實現(xiàn)金融資源的合理利用，提升數(shù)字金融的使用深度，進一步推動區(qū)域內(nèi)部經(jīng)濟的協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 多層次發(fā)展數(shù)字金融打開數(shù)字鴻溝

當前，數(shù)字金融已經(jīng)走在金融行業(yè)發(fā)展的前沿，但由于起步較晚、發(fā)展時間較短，發(fā)展不平衡不充分，相關金融機構應當注重多層次數(shù)字金融的發(fā)展，確保對區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展起到一定的推動作用。

首先，應不斷擴大數(shù)字金融的范疇，提升數(shù)字金融的可得性，尤其是針對金融基礎設施短缺的西部地區(qū)，更應加強數(shù)字網(wǎng)絡通信建設，不斷擴大數(shù)字金融的覆蓋范圍。在發(fā)展數(shù)字金融的同時，還應完善相應金融體系的征信機制，通過實行標準和統(tǒng)一的金融征信標準，提升區(qū)域化的征信發(fā)展水平，及時收錄相應區(qū)域內(nèi)的貧困弱勢群體的信息，更好地解決信息不對稱問題。

其次，在發(fā)展數(shù)字金融的同時應不斷提升群眾素養(yǎng)。這主要是由于部分區(qū)域發(fā)展有限，接受新事物的意愿較低，可能會排斥數(shù)字金融相關服務和產(chǎn)品。基于此，可通過定期開展數(shù)字金融講座等方式營造良好的發(fā)展環(huán)境，提高群眾對數(shù)字金融服務和產(chǎn)品的了解程度，不斷更新思想觀念，從而達成既定的金融管理成效。

再次，多層次創(chuàng)新數(shù)字金融離不開數(shù)字金融服務和產(chǎn)品的創(chuàng)新工作，也離不開滿足群體的多樣化需求。應當不斷革新金融產(chǎn)品和服務，提高數(shù)字金融對顧客的吸引力。通過完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，提高自身的抗風險能力，為數(shù)字金融發(fā)展提供安全的投資環(huán)境，并在不同地區(qū)之間形成合力，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展賦能，發(fā)揮其職能作用。

最后，要進一步強調(diào)數(shù)字金融的應用，勇于打破數(shù)字鴻溝，不斷縮小各區(qū)域之間的信息差距，加大政府在信息技術及互聯(lián)網(wǎng)建設方面的資金投入，盡可能地打破當前由于地域問題而引起的數(shù)字鴻溝，確保群眾享有現(xiàn)代化的通信和網(wǎng)絡設備。此外，還可從使用門檻出發(fā)，即降低金融產(chǎn)品使用門檻，充分應用簡單化和人性化的設計理念，并將其應用于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新中，充分發(fā)揮數(shù)字金融對于區(qū)域經(jīng)濟的促進作用。

3.4 加強區(qū)域金融監(jiān)管

第一，基于數(shù)字金融監(jiān)管空白的現(xiàn)狀，金融機構在實際發(fā)展過程中存在較大的風險。據(jù)此，政府部門等應當構建完善的區(qū)域數(shù)字金融監(jiān)管制度體系，通過法律法規(guī)等形式規(guī)范數(shù)字金融的應用行為，明確數(shù)字金融的本質(zhì)，提升整體的金融運行管理水平。同時，數(shù)字金融的風險防控工作至關重要，尤其是近年來金融欺詐等現(xiàn)象頻發(fā)，使得強化金融行業(yè)的風險防控趨勢工作更為必要，因此相關領導人員更應重視數(shù)字金融行業(yè)的監(jiān)管工作，通過既定的數(shù)字金融法律法規(guī)，實現(xiàn)數(shù)字金融和投資的有力保護和安全發(fā)展，確保金融消費者信息安全。

第二，加大數(shù)字金融的監(jiān)管力度，明確具體的監(jiān)管部門，不斷改進和優(yōu)化監(jiān)管手段和方式方法，盡可能避免出現(xiàn)監(jiān)管不到位或監(jiān)管重復等問題，通過健全和可數(shù)字金融監(jiān)管體系，幫助其發(fā)揮更大的職能作用。同時，針對部分監(jiān)管政策的制定，應保證其動態(tài)性和連續(xù)性，即財會人員應當認識到數(shù)字金融的特殊性，在加強監(jiān)管的同時平衡好數(shù)字金融與實體經(jīng)濟之間的關系，通過完善數(shù)字金融監(jiān)管體系，規(guī)范開展相關監(jiān)管工作。

第三，加強監(jiān)管與信息技術的深度融合，即充分利用大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等技術，規(guī)范金融市場秩序，解決監(jiān)管路徑，并加強監(jiān)管信息之間的傳遞，不斷提升自身的金融監(jiān)管水平，從而更好地把控金融風險。

4 結語

數(shù)字金融的發(fā)展在推動我國社會進步的同時，更好地改善了人們的生活質(zhì)量。因此，領導層應充分重視起來，加大數(shù)字金融投入，明確數(shù)字金融的基本特征，結合實際情況，通過加強數(shù)字金融基礎設施建設、優(yōu)化區(qū)域金融機構布局、多層次發(fā)展數(shù)字金融打開數(shù)字鴻溝及加強區(qū)域監(jiān)管等多個方面，促進金融高質(zhì)量發(fā)展，降低金融門檻和成本，從而最大限度地發(fā)揮數(shù)字金融的職能作用，為我國經(jīng)濟社會的高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎。